¿Qué tipo de cuenta bancaria es el mejor para su dinero?

¿Qué tipo de cuenta bancaria es el mejor para su dinero?

Mientras que la mayoría de nosotros entendemos la importancia de ahorrar dinero, eso no quiere decir que sabemos donde guardarlo. Por desgracia, averiguar qué tipo de cuentas de ahorro que funciona mejor es a menudo la parte más difícil de conseguir comenzado.

La buena noticia es que hay por lo menos cuatro tipos diferentes de cuentas de ahorro que podrían ajustarse a la ley. Los tipos más populares de las cuentas de su dinero incluyen cuentas corrientes, cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD), y mercado de dinero.

Aunque cada una de estas cuentas suelen ofrecer seguro de la FDIC en los depósitos de hasta $ 250.000, el tipo de cuenta de ahorros para usted depende de su estilo de ahorros y objetivos personales.

Cuatro tipos de cuentas de ahorro a tener en cuenta

Si usted está en ángulo para ahorrar más dinero este año que el pasado, o simplemente buscando el mejor lugar para guardar de forma segura sus ahorros a corto plazo, aquí hay cuatro tipos de cuentas bancarias a tener en cuenta:

Cuenta de cheques

Si usted está buscando un acceso fácil y frecuente a su dinero, una cuenta corriente podría ser su mejor apuesta. Con una cuenta de cheques, puede girar cheques contra su saldo a pagar por bienes o servicios. Siempre y cuando su banco ofrece gestión de cuentas en línea, también puede pagar sus cuentas y enviar dinero en línea. Algunas cuentas corrientes también ofrecen tarjetas de débito que hacen uso de sus fondos de la cuenta para la compra de una brisa.

Las mejores cuentas corrientes en el mercado ofrecen tarifas mínimas, una amplia red de cajeros automáticos donde se puede acceder a dinero en efectivo rápidamente, y un bajo requerimiento de saldo mínimo.

Mientras que los beneficios de las cuentas corrientes son lo suficientemente amplio como para ayudar a casi panorama financiero de nadie, hay un inconveniente notable a tener en cuenta: La mayoría de las cuentas de cheques casi no pagan ningún interés sobre los depósitos. Por lo tanto, si quieres ganar intereses y hacer crecer sus fondos a través del tiempo, que va a estar mejor depositar su dinero en otro lugar.

Cuenta de ahorros

Mientras que las cuentas de ahorro funcionan de manera similar a las cuentas corrientes, que no ofrecen un componente de comprobación cuando se trata de acceder a su dinero. En términos generales, se puede acceder a los fondos en su cuenta de ahorros con bastante facilidad a través de un sistema de gestión de cuentas en línea, en el propio banco, o en un cajero automático – a pesar de la ley federal que limita a seis retiros o transferencias por mes, a diferencia de una cuenta de cheques.

Las mejores cuentas de ahorro ofrecen tarifas bajas y un bajo requerimiento de depósito mínimo. Además, casi siempre hacen que sea fácil para que usted pueda tener acceso dinero. La mejor parte acerca de las cuentas de ahorro, sin embargo, es que por lo general ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de cheques. Con un ahorro en línea representan en concreto, normalmente se puede obtener una tasa de retorno decente y hacer crecer su dinero en el tiempo.

Certificado de Depósito (CD)

Cuando cuentas corrientes y de ahorro que sea fácil acceder a su dinero cuando lo necesite, un certificado de depósito, o CD, corbatas su dinero durante largos períodos de tiempo. Con un CD, se empieza por la elección de un período de tiempo para su dinero para crecer – por lo general en algún lugar entre tres meses y 10 años. Durante ese tiempo, su depósito generará una tasa fija de retorno. En términos generales, obtendrá una tasa más alta cuanto más tiempo se bloquea en su dinero en efectivo.

Obviamente, hay desventajas a considerar cuando se trata de invertir en un CD. En primer lugar, los certificados de depósito no permiten acceder a su dinero de forma fácil – se puede llegar a pagar una multa si usted cobre su CD temprana (aunque a veces se puede pedir prestado contra el dinero a través de un préstamo de CD). Además, la mayoría de los bancos requieren que depositar al menos $ 1,000 para abrir un CD, lo que crea una barrera de entrada que la mayoría de nuevos ahorradores no pueden superar de inmediato.

Por el lado positivo, CDs tienden a ofrecer mayores tasas de interés que casi cualquier otro tipo de inversión de bajo riesgo o de ahorros.

Cuenta del mercado monetario

En muchos sentidos, una cuenta de mercado de dinero ofrece una combinación de los beneficios que se encuentran en otras cuentas de ahorro. Con una cuenta de mercado de dinero, normalmente hay que depositar $ 1,000 o más, pero que tienden a ganar más intereses que lo haría con un tradicional ahorros o cuenta de cheques. A diferencia de los CD, sin embargo, una cuenta de mercado monetario no amarrar su dinero para cualquier período de tiempo predeterminado.

Muchas cuentas de mercado de dinero también le proporciona cheques o una tarjeta de débito que hacen que sea fácil acceder a su dinero en efectivo de forma rápida y sin complicaciones. Si desea que la capacidad de retirar dinero en caso de emergencia, una cuenta de mercado de dinero no le impide hacerlo.

Sobre la base de las regulaciones federales que limitan los retiros “conveniencia”, sin embargo, su capacidad de acceder a dinero en efectivo puede estar limitada a seis veces al mes, al igual que con una cuenta de ahorros. Asegúrese de que sabe con qué frecuencia se puede acceder a dinero en efectivo en su cuenta de mercado de dinero, y si hay cargos involucrados.

¿Qué tipo de cuenta bancaria debe considerar?

Cuando se trata de tipos de cuentas de ahorro, que tiene un montón de factores a considerar. Para encontrar el mejor tipo de cuenta para sus necesidades, usted debe comenzar por hacerse algunas preguntas clave:

¿Cuánto dinero se puede depositar de inmediato? ¿Con qué frecuencia se necesita para acceder a su dinero? ¿Quieres que la capacidad de escribir cheques contra su saldo? Además, lo importante es la tasa de interés?

Haciéndose estas y otras preguntas le ayudará a reducir sus opciones a sólo el mejor tipo de cuenta para sus necesidades. Una vez que entienda sus opciones, usted puede dirigirse a un banco tradicional, de ladrillo y mortero o saltar en línea para abrir su cuenta de forma virtual.

Con el tipo de cuenta, ahorrar para su futuro será mucho más fácil.

Cómo elegir un banco – qué banco es el mejor?

Cómo elegir un banco - qué banco es el mejor?

Hora de abrir una cuenta bancaria, pero no está seguro de qué banco elegir? Selección de su cuenta siguiente es una elección importante. Debido a cambiar de banco es un dolor, esto no es algo que desea hacer de nuevo pronto.

Para elegir el mejor banco para sus necesidades, familiarizarse con las opciones disponibles, y luego elegir la institución se adapta mejor a sus necesidades.

¿Qué necesita usted hoy? ¿En cinco años?

Por ahora, es probable que tenga necesidades inmediatas que un banco debe satisfacer. Por ejemplo, es posible que necesite un lugar para depositar su cheque de pago, o tal vez desea que un banco sea de pago inferiores a su banco actual. Por todos los medios, consiguen satisfacer esas necesidades, pero reducirá la escala y piensan acerca de cómo sus necesidades pueden cambiar en los próximos años.

A medida que evalúa los bancos, tenga en cuenta si está o no va a crecer fuera de una institución, o si los bancos se destacan en las áreas donde se anticipan a las necesidades futuras. Por ejemplo:

  • Va a permanecer en el mismo lugar?
  • ¿El banco ofrece servicios en línea o móviles robustas?
  • Si va a iniciar un negocio, el banco puede manejar las cuentas de negocios?
  • Si va a obtener una hipoteca o refinanciar, ¿Tiene el banco ofrecer descuentos a los clientes que utilizan otros servicios?

Si bien es aconsejable planificar con anticipación, las cosas cambian, y es difícil de predecir el futuro, por lo que la mayoría de la gente comienza centrándose en las cuentas corrientes y de ahorro.

Los precios y tarifas

Examinar las tasas de interés y los cargos en la cuenta al comprar un banco: ¿Cuánto va a ganar en sus ahorros (suponiendo que se mantiene una cantidad significativa allí, cuánto va a pagar por los préstamos, y lo que el mantenimiento y gastos de transacción existes?

Para cheques y de ahorros,  tasas bajas son particularmente importantes. Una tasa de interés ligeramente diferente en el ahorro no va a hacer o deshacer financieramente, por lo que no se dejen deslumbrar por el más alto APY a menos que esté entre los ricos. Pero cuotas mensuales de mantenimiento y multas de sobregiro rígidas pueden hacer una seria disminución en su cuenta, que cuestan cientos de dólares al año.

Ejemplo: Cuando se trata de ganar intereses sobre los ahorros o certificados de depósito (CD), incluso una diferencia de 1 por ciento APY podría no ser tan impresionante. Suponiendo que se mantiene $ 3,000 en ahorros, que es una diferencia de sólo $ 30 por año entre los bancos. Si uno de esos bancos cobra $ 10 por mes sólo para mantener su cuenta abierta, la opción obvia es elegir el banco con tasas más bajas.

Cuando el préstamo de dinero,  recuerde que no necesariamente tiene que pedir prestado a su banco. Usted puede obtener un préstamo de un nuevo cooperativa de crédito con la compra de un coche, por ejemplo (compra de un distribuidor particular, podría hacerlo elegible para convertirse en un miembro de esa cooperativa de crédito). Los prestamistas en línea son también vale la pena, ya que pueden cobrar menos que los bancos y cooperativas de crédito local. Si usted pide prestado para comprar una casa, un agente de hipotecas puede (y debe) ir de compras entre numerosos prestamistas para usted, y usted no tiene que ser un cliente con todos los bancos potencial.

Tipos de Bancos

Se puede elegir entre varios tipos diferentes de “bancos” de los servicios financieros. La mayoría de ellos ofrecen productos y servicios similares (especialmente si usted está en busca de cheques o de ahorros y una tarjeta de débito para el gasto), pero hay diferencias.

Los grandes bancos  son los nombres nacionales que ya conoce. Es posible ver numerosas ramas en las esquinas ocupadas en las grandes ciudades, y es probable que oír hablar de ellos en las noticias. Estas instituciones tienen operaciones nacionales (y multinacionales).

  • Productos y servicios disponibles incluyen casi cualquier cosa que se pueda imaginar (y más).
  • Tasas  tienden a estar en la parte alta, pero es posible conseguir la eliminación de cargos (mediante la creación de un depósito directo, por ejemplo).
  • Las tasas de ahorro y los CD  por lo general no son los más altos.
  • Sucursales y cajeros automáticos  son numerosas si se preocupan por la banca en persona.

Los bancos locales  operan en áreas geográficas más pequeñas. Ellos tienden a tener más de un enfoque en la comunidad, y son una parte esencial de su economía local.

  • Productos y servicios disponibles suelen ser suficientes para la mayoría de los consumidores. Estas instituciones deben tener todo lo que necesita personalmente, a pesar de las grandes empresas y los ultra-ricos pueden necesitar para obtener servicios especializados de otros proveedores.
  • Tasas  tienden a ser razonables, y la exención del pago están a menudo disponibles.
  • Las tasas de ahorro y CD  varían, pero es posible enganchar un acuerdo con publicitados “especiales”.
  • Branch y cajeros automáticos  están disponibles localmente, pero puede que tenga que pagar tasas de fuera de la red si el banco no participa en una red ATM nacional.

Las cooperativas de crédito  son sin fines de lucro con un fuerte enfoque en la comunidad. Para abrir una cuenta, es necesario calificar y unirse como un “miembro”, pero este proceso es a menudo más fácil de lo que piensa.

  • Los productos y servicios deben ser suficientes para la mayoría de los consumidores y las pequeñas empresas. Las cooperativas de crédito más pequeñas podrían ofrecer un poco menos, pero casi siempre se puede encontrar cuentas corrientes, cuentas de ahorro y préstamos.
  • Tasas  tienden a ser bajos, y es relativamente fácil de encontrar de cheque.
  • Las tasas de ahorro y CD  son a menudo superiores a los grandes bancos, pero más baja que los bancos en línea.
  • Branch y cajeros automáticos  pueden ser más amplia de lo que esperas. Si su cooperativa de crédito participa en la ramificación compartida (la mayoría de ellos lo hacen), usted tiene acceso a miles de ubicaciones en todo el país libres.

Los bancos en línea  se han establecido como una opción sólida, y vale la pena tener una línea de sólo cuenta, incluso si no lo usa regularmente. Dicho esto, ir al 100% en línea con su dinero puede ser lugares difíciles-física todavía tienen valor.

  • Productos y servicios disponibles incluyen la comprobación libre y cuentas de ahorro como la atracción principal, pero otros productos pueden estar disponibles.
  • Tasas  tienden a ser bajos. La mayoría de las cuentas son gratis a menos que rebotan los cheques o solicitar ciertas transacciones (como transferencias electrónicas, por ejemplo).
  • Las tasas de ahorro y CD  son a menudo más alto que se puede encontrar en otro sitio.
  • Sucursales y cajeros automáticos  son inexistentes, pero los bancos en línea, ya sea en todo el país participan en redes sólidas o reembolsan las tasas de ATM (hasta ciertos límites).

cuentas de gestión de efectivo son una ligera variación de las cuentas bancarias en línea. Por lo general son cuentas de pago ofrecidos a través de casas de bolsa, por lo que verifican si y cuando el dinero está asegurado por el gobierno federal. Algunas cuentas pagan tasas de interés generosas y ofrecen tarjetas de débito y chequeras para pasar.

Tecnología y Conveniencia

A medida que reducir su lista, buscar las características importantes que es muy probable que utilice sobre una base del día a día. Usted no quiere tratar con su banco para ser una experiencia miserable.

Depósito remoto:  Si alguna vez se les paga con un cheque físico, la forma más fácil para depositar es para tomar una foto con la aplicación de su banco.

Banco de transferencias bancarias:  Busque bancos que ofrecen transferencias electrónicas a otras cuentas bancarias. Esta es la norma en la mayoría de los bancos en línea, pero los bancos de ladrillo y mortero puede hacerlo también. Transferencias hacen que sea mucho más fácil de administrar su dinero y cambiar de banco.

Alertas de mensajes de texto y correo electrónico:  Todos ponerse a trabajar, y es agradable para conseguir un mano a mano de su banco cuando algo está pasando en su cuenta. También puede ser que desee una rápida actualización en su cuenta bancaria sin necesidad de acceder a su cuenta. Los bancos con opciones de mensajes de texto y alertas automáticas hacen que la banca fácil.

Depósitos en cajeros automáticos:  El ir a una rama durante el horario bancario no siempre es posible (o conveniente). Depósitos en cajeros automáticos le permiten operaciones bancarias en su horario e incluso agregar fondos a algunos bancos en línea.

Horarios de los bancos:  Si prefiere banco en persona, es el horario adecuado para sus necesidades? Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen los fines de semana y por la noche (por lo menos en el drive-through).

Una palabra sobre Seguridad

Los bancos se supone que es un lugar seguro para su dinero. Asegúrese de que cualquier cuenta que utilice está asegurado, preferiblemente por el Gobierno de Estados Unidos:

  • Los bancos deben ser respaldados por el seguro de la FDIC.
  • cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal deben ser respaldados por el NCUSIF.

Si falla un banco o cooperativa de crédito, usted no debe perder dinero, siempre y cuando sus depósitos están por debajo de los límites máximos (actualmente $ 250,000 por depositante por institución, y es posible tener más de $ 250,000 de “su” dinero de cubierta en una institución) .

Cómo abrir una cuenta

Una vez que elija una cuenta, es el momento de pasar por los trámites de apertura y su financiación. Algunas instituciones le permiten hacer todo en línea, que es una opción rápida y fácil si usted es experto en tecnología. Si no es así, planificar una visita a la sucursal, y traer identificación y un depósito inicial (dinero en efectivo puede trabajar, o que podría escribir un cheque o hacer una transferencia electrónica).

Cambiar de banco: Si usted se está moviendo a un nuevo banco, utilizar una lista de comprobación para asegurarse de que nada cae a través de las grietas. Usted no quiere perder los pagos o pagar las tasas de cualquier error.

Se puede tener varias cuentas?

Probablemente no haya una sola  mejor  cuenta bancaria por ahí. Diferentes bancos tienen diferentes puntos fuertes. Los bancos en línea pagan las tasas más altas de interés en sus ahorros. Los prestamistas en línea y cooperativas de crédito son una gran opción para los préstamos personales y préstamos para automóviles.

Está bien tener más de una cuenta bancaria. De hecho, es aconsejable obtener las mejores características dondequiera que pueda encontrarlos. Mientras que no está pagando múltiples tasas de los bancos múltiples, puede tener tantas cuentas bancarias como desee.

Presupuestos básica: ¿Hay varias formas de presupuesto?

No hay una talla única para todos los presupuestos de la Fórmula

¿Hay varias formas de presupuesto?

Algunos lectores me han preguntado si el presupuesto es una talla única para todos regimiento. ¿Es necesario clasificar y realizar un seguimiento de cada centavo? ¿O se trata simplemente de acuerdo a gastar menos de lo que gana?

Mi opinión profesional es que no hay nada en las finanzas personales es una talla única para todos. Hay un montón de maneras eficaces de presupuesto, y usted debe 1) aprender sobre una variedad de estrategias y 2) elegir la estrategia que mejor se adapte a su personalidad, intereses y situación financiera.

Es por eso que se llama finanzas “personal”.

Aquí hay un puñado de las muchas maneras en que puede presupuesto:

# 1: El método tradicional:

El método tradicional es el presupuesto para realizar un seguimiento de sus gastos. Vas a ver la mayor parte de sus gastos mediante la revisión de sus estados de cuenta bancarios y las tarjetas de crédito cada mes; cuando se hace un pago en efectivo, marcar el gasto en un libro de contabilidad.

Al final de cada semana o mes, revise sus gastos para ver cuánto cae en cada “categoría”, tales como alquiler / hipoteca, servicios públicos, seguros, entretenimiento, gas, comestibles, ropa, maquillaje, cuidado de mascotas y así sucesivamente. Estas hojas son una buena herramienta que puede ayudar a hacerlo.

Una vez más, este es el método tradicional, pero no es necesariamente el método “correcto” para usted. Hay un montón de otras opciones.

# 2: El Método 50/30/20:

Este método de presupuesto es ideal para personas que no desean realizar un seguimiento de cada centavo, pero todavía quiere asegurarse de que están dedicando suficiente dinero al ahorro y pago de la deuda.

De acuerdo con el método 50/30/20, 50 por ciento de su salario neto debe dirigirse hacia las “necesidades”, 30 en dirección “quiere”, y 20 hacia el ahorro y pago de la deuda.

Imaginemos que usted no está demasiado interesado en el seguimiento de cada dólar, pero te gusta la idea de adherirse al método 50/30/20.

Esta es la forma más fácil de hacerlo:

En primer lugar, dirigir automáticamente el 20 por ciento de su salario neto en una cuenta de ahorros. Comienza con un ahorro – esto se llama “pagarse primero” Establecer una transferencia automática el día de pago al instante que deduce el dinero de su cheque de pago, por lo que nunca se ve. Divida este dinero en una combinación de cuentas de jubilación y no de retiro.

Por ejemplo, es posible dejar a un lado el 5 por ciento en una cuenta de ahorro que se destina “hacer un pago del coche a mí mismo,” un 5 por ciento en una cuenta de ahorros que está reservado para un pago inicial de una casa, y 10 por ciento en su 401k. (Esperamos que usted tendrá un partido de empleador que añade un extra de 3-5 por ciento).

En segundo lugar, pagar todas sus cuentas “necesidades” para el mes. Pagar su hipoteca, sus utilidades, su factura de teléfono, el pago del coche. Si estas cuentas no se deben, sin embargo, dejar a un lado el dinero para estos gastos particulares en una cuenta corriente específica que se utiliza para pagar sólo por sus necesidades “” Si usted tiene ciertas necesidades que usted debe pagar en pequeños incrementos durante todo el mes, como la gasolina, dejar a un lado el valor de un mes de dinero en esa cuenta de cheques, también.

Todo lo que es de sobra puede ser gastado en “deseos”, como restaurantes, películas, deportes, ropa y zapatos que realmente no necesita, y pequeños lujos como un lavado de coches, servicio de limpieza de la casa una, TV por cable y un corte de pelo del salón.

Si hace los cálculos y ver que la cantidad disponible para gastar en “deseos” es inferior al 30 por ciento, sabrá para reducir sus necesidades “” Por lo menos, sus ahorros no se verá afectada, ya que pagó en ese primero.

# 3: guardar, a continuación, pasar

Aquí está una versión modificada del método 50/30/20: cuando le pagan, ajusta automáticamente a un lado un porcentaje determinado en ahorros. El veinte por ciento es el mínimo que debe guardar, pero no dude en elegir un número más grande. (Dato curioso: Sir John Templeton, el fundador de Templeton Investments, se dice que ha ahorrado un 50 por ciento de su salario neto cuando era joven y acaba de empezar, más diezmado otro 10 por ciento a su iglesia.)

Después de pagar en sus ahorros, pasar el resto. No se preocupe por lo que las categorías se está gastando, y no se preocupe por lo que “cubo” el gasto cae en.

Tenga la seguridad de que usted está ahorrando dinero suficiente, y no dude en pasar el resto a su gusto.

Periódicamente revisar sus saldos para asegurarse de que tiene suficiente para pasar por el resto del mes, y ajustar según sea necesario si no lo hace. Después de unos meses de esto, usted consigue la caída de vivir de forma automática un estilo de vida que está en línea con sus ingresos, menos los ahorros de dejar de lado al inicio de cada período de pago.

Cinco pasos de inversión básica para ayudarle a empezar a invertir

Cinco pasos de inversión básica para ayudarle a empezar a invertir

Una vez que tenga un buen trabajo y ha comenzado a pagar su deuda, es el momento de comenzar a invertir su dinero. Invertir su dinero es esencial, ya que lo que le permite acumular riqueza. Se abrirá puertas para que más tarde en la vida. Las personas que regularmente ahorrar e invertir son los que terminan por ser rico. Es importante que recortar sus gastos para que realmente puede comenzar a moverse hacia adelante y adquirir riqueza. Con el fin de invertir en el trabajo, no se debe sacar dinero de sus inversiones, pero los dejan allí para crecer.

¿Está listo para comenzar a invertir?

Es importante asegurarse de que usted está realmente listo para comenzar a invertir antes de hacerlo. No tiene sentido para comenzar a invertir dinero cuando se está cargando el dinero en sus tarjetas de crédito. Usted debe gastar menos de lo que gana y estar libre de deudas, a excepción de su casa antes de tomar en serio acerca de la inversión. Sin embargo, usted debe tomar ventaja de los programas del empleador si es posible. Es importante empezar a invertir para el retiro inmediato, incluso a medida que tratan de salir de la deuda. Una vez que esté libre de deudas, usted puede centrarse en invertir por su cuenta.

  • Si no está actualmente listo para comenzar a invertir, establecer un objetivo de cuándo estará listo.
  • Comenzar a aprender acerca de la inversión y cuáles son sus objetivos.
  • Establecer un plan de pago de deuda que le permitirá empezar a invertir tan pronto como sea posible. El más agresivo se encuentra en el pago de su deuda, más pronto podrá estar invirtiendo.

Determinar la cantidad que puede invertir

Es importante determinar cuánto puede invertir inicialmente, y la cantidad que puede seguir invirtiendo ya sea mensual o anualmente. Esto le ayudará a determinar qué inversiones son los más adecuados para usted y para ayudarle a establecer objetivos claros en lo que quiere lograr. Recuerde que usted no desea invertir su fondo de emergencia, ya que es posible que necesite acceder a los fondos rápidamente. Este tipo de inversiones son más para la construcción de las metas de ahorro y riqueza a largo plazo.

  • Algunas empresas tienen una cantidad de inversión inicial que va a tener que ahorrar para.
  • Presupuesto una cantidad que va a invertir cada mes, y se puede utilizar eso para ahorrar para el monto de su inversión inicial.
  • Una buena regla para el ahorro y la inversión es que usted debe ahorrar lo suficiente que el dinero es un poco estrecho y todavía tiene que pagar la atención en cuánto gastar.

Encuentra una firma de inversión o planificador financiero

El siguiente paso básico en la inversión es encontrar un planificador financiero. Usted tendrá que hacer su primera inversión en herramientas de inversión básicas, tales como fondos de inversión. Su asesor financiero debe ser alguien que está dispuesto a tomar el tiempo para explicar los diferentes tipos de inversiones en su caso. Ella debe estar dispuesto a buscar los productos que se siente seguro usando, al tiempo que ofrece el mayor potencial de crecimiento. También le ayudará a establecer un plan financiero eficaz. Su banco puede tener un planificador financiero que puede utilizar, o se puede pedir a un amigo para que se sienta cómodo referrals.If invertir por su cuenta, entonces usted tendrá que encontrar una empresa de inversión que le permitirá al comercio en línea.

  • Un planificador financiero puede ayudar si usted no está seguro sobre qué hacer.
  • las empresas de inversión en línea pueden costar menos, pero se necesita para entender lo que se va a invertir y cómo distribuir el riesgo.
  • Invertir tiempo en aprender a leer y entender el mercado.

Entender los diferentes tipos de cuentas de inversión y el riesgo

También es importante entender las herramientas de inversión básicas y las cuentas. Estas cuentas se pueden utilizar para ayudarle a ahorrar para la jubilación también. Usted debe entender la diferencia entre los fondos de inversión y mercado de dinero. También debe difundir su riqueza entre varias cuentas diferentes, incluso si usted quiere centrarse principalmente en los fondos de inversión. Como nos fijamos en las cuentas, es necesario determinar cuán cómodo se siente con la toma de riesgos. Aquí es donde un planificador financiero puede ayudarle. Cuando usted está en sus veinte años, puede tomar más riesgos, porque tiene tiempo para que el mercado se recupere, pero a medida que envejece, que tendrá que ser más conservadores en sus inversiones.

  • Haga preguntas acerca de las inversiones.
  • Lea acerca de los diferentes tipos de inversión, tanto en línea como en las revistas financieras.
  • Haga su investigación y estar cómodo en lo que se va invertir.

Inversiones inmobiliarias

Se le puede considerar el uso de bienes raíces como una inversión o una herramienta de creación de riqueza. Los bienes raíces son una gran inversión. Sin embargo, hay una diferencia entre voltear propiedades y la inversión en bienes raíces para el largo plazo. Usted debe considerar cuidadosamente las diferencias antes de decidir cuál es el mejor para usted. Bienes raíces que genera ingresos pasivos es una gran inversión, pero hay que asegurarse de que puede cubrir los costos de mantenimiento y otros problemas potenciales.

  • Hablar con alguien que tiene inversiones en bienes raíces antes de empezar.
  • El libro “Padre Rico, Padre Pobre” es un buen punto de partida si usted está interesado en invertir en el sector inmobiliario.

Cómo Presupuesto y el Plan para la universidad de su hijo

Si desea ayudar a su hijo pagar la universidad, aquí es cómo preparar

Cómo Presupuesto y el Plan para la universidad de su hijo

¿Quieres crear un presupuesto y un plan para pagar la educación universitaria de su hijo. Usted simplemente no está seguro cómo.

la matrícula universitaria ha estado subiendo cada año a un ritmo que es más rápido que la inflación. ¿Cómo se puede planificar lo que va a costar la universidad cuando su niño está listo para inscribirse en su primer año?

Aquí hay algunos consejos y sugerencias.

La matrícula 1. Uso de hoy y tasa tarifas como punto de referencia

Sí, la matrícula hace aumentar más rápidamente que la inflación, por lo que ¿cómo se puede averiguar los costos futuros?

Al menos puede utilizar las tasas de hoy como punto de partida para determinar el costo de la educación en el futuro.

La cuota de matrícula y precio medio publicado para estudiantes del estado en las universidades públicas de cuatro años es de $ 9,410 por año a partir del año escolar 2015-2016, de acuerdo con el College Board. Si se va a pagar por eso de su bolsillo, que llegaría a un total de $ 784 por mes.

Usando esto como punto de partida, trabajar hacia atrás. ¿Cuántos meses te quedan antes de que su hijo vaya a la universidad? ¿Cuánto dinero va a tener que ahorrar cada mes? Debe ser invertido en una cuenta que tiene una tasa de retorno que mantiene el ritmo de la inflación.

Ejemplo

Por ejemplo, digamos que su objetivo es ahorrar el dinero suficiente para cubrir la matrícula y cuotas promedio de hoy en día para los cuatro años, lo que sería $ 37.640.

Supongamos también que su hijo va a ir a la universidad dentro de 10 años – 120 meses.

Divida la cantidad de destino ($ 37.640) por el tiempo (120 meses), y que llegue a $ 313,66.

Esto significa que cada mes en este ejemplo particular, se ahorraría $ 314 en una cuenta de inversión. Poner el dinero en algún tipo de índice que al menos mantiene el ritmo de la inflación. Se debe tener preferiblemente una historia de vencer la inflación sin asumir riesgos innecesarios.

Por ejemplo, algunas personas pueden elegir un índice de la bolsa total, que en términos generales un seguimiento de todo el mercado general de Estados Unidos, equilibrada con un índice total del mercado de bonos.

Ellos entonces hacer contribuciones de $ 314 por mes, todos los meses, independientemente de que el mercado se está moviendo hacia arriba o hacia abajo.

2. Use Planes Advantaged impuestos

Hay dos tipos de planes de ahorro para la universidad con beneficios fiscales. Uno se conoce como un Plan 529 y el otro se llama el Coverdell ESA, siglas de la Educación cuenta de ahorros.

Estos dos tipos de estructuras de cuentas ofrecen ventajas fiscales y debe ser el objetivo principal de su universidad de dólares de inversión de ahorros.

3. La elección de los préstamos adecuados

En la búsqueda de la ayuda financiera, los estudiantes tienen varias opciones diferentes para elegir. El primer paso para asegurar la ayuda está llenando la FAFSA para determinar la elegibilidad.

Una vez que sepa la cantidad de ayuda que usted es elegible para, sabrá que tipo de préstamo es adecuado para usted. Hay varios préstamos federales disponibles, incluyendo:

  • Stafford / Ford Préstamos Directos Federal (Préstamos Directos con subsidio)
  • Federales Directos Stafford / Ford Préstamos (Préstamos sin subsidio directo)
  • Préstamos PLUS Federal (Préstamos Directos PLUS): para los padres y los estudiantes graduados o profesionales
  • Préstamos Federales Directos de Consolidación (Préstamos Directos de Consolidación)

Si usted no califica para los préstamos federales, también se puede solicitar un préstamo de estudiante privado. Estos préstamos suelen tener tasas de interés mucho más altas y variables.

Si es posible, trate de obtener un préstamo federal, que tendrá una tasa de interés fija, así como opciones de pago más flexibles.

Seis cosas que debe buscar en una póliza de seguro de vida

Seis cosas que debe buscar en una póliza de seguro de vida

Si usted es un adulto con una casa, una esposa, hijos, o los pasivos financieros, y usted no tiene un seguro de vida ya, conseguir uno debe estar cerca de la parte superior de su lista de tareas pendientes-a-ser. Con el seguro de vida en el lugar, usted no tendrá que perder el sueño preocuparse por la carga financiera a sus seres queridos se heredan si fueras a morir inesperadamente.

Pero, cuánto seguro de vida debe comprar? Y qué tipo de seguro de vida que funciona mejor para sus necesidades? Esas son preguntas difíciles, y de acuerdo con los expertos, depende.

Aquí en El Dólar simple, somos un gran fan de seguro de vida, ya que es asequible para comprar y bastante fácil de calificar si se encuentra en buen estado de salud. En términos de la cantidad de cobertura que necesita, muchos agentes de seguros de vida sugieren la compra de cinco a 10 veces su ingreso en la cobertura ($ 250,000 a $ 500,000 por cada $ 50,000 que gana). Sin embargo, es posible que tenga aún más la cobertura si usted tiene una gran cantidad de pasivos, o niños, o gastos que vienen en los próximos 10 a 30 años.

La duración de su política ideal también depende de sus circunstancias personales. Si usted es bastante joven y desea la sustitución de ingresos para toda su carrera, entonces una política de 30 años plazo podría ser ideal. Si usted es mayor, o si tiene algunas deudas y toneladas de ahorro, por el contrario, una política a corto plazo podría ser mejor.

Al final del día, lo más inteligente es pensar en la cantidad de cobertura que necesita y cuánto tiempo debe durar. Sin embargo, también se debe tener en cuenta que cualquier cobertura es mejor que nada.

Lo que hay que considerar al comprar seguro de vida

Pero, ¿qué debe buscar en una póliza? Y ¿cómo puede saber si el seguro de vida que está considerando es realmente ideal para sus necesidades? Debido a la amplia selección de compañías de seguros de vida y los detalles de la política disponibles, es inteligente para llevar a cabo una cierta diligencia debida antes de sumergirse en.

Para ayudar con el proceso, se entrevistó a Chris Huntley, presidente de Huntley riqueza y Seguros Servicios y autor de Aquí son los principales factores Huntley dice que se debe buscar “25 mejores maneras de ahorrar un 50% (o más) de seguro de vida.” – y tratar de mantenerse alejado de:

# 1: La asequibilidad

Cuando escribí sobre eso que nunca compraría seguro de vida entera del año pasado, compartí algunas citas básicos que he recibido para toda la vida y seguro de vida como una mujer de 37 años de edad. Larga historia corta, una póliza de seguro de vida a término de 20 años por $ 750.000 sería yo un retroceso $ 717.50 al año, mientras que una póliza de vida entera con la misma cantidad de cobertura que habría costado $ 9,875 por año.

Esto es obviamente una enorme disparidad y uno consumidores deben saber acerca de la hora de sopesar los pros y los contras de la compra de toda la vida o la vida de término. Mientras que el seguro de vida entera proporciona un beneficio por muerte toda su vida (hasta la muerte), que es una exageración decir el beneficio de seguro de vida permanente es siempre vale la pena el gasto adicional.

Como señala Huntley, sin embargo, anotando una póliza de seguros de vida asequible, no sólo es importante ahora – es importante para el futuro, también. Eso es porque, cuando la vida pasa y los tiempos difíciles, seguro de vida es a menudo uno de los primeros artículos que la gente deja de pagar.

Si usted compra una política que es asequible, usted será mucho más probable que sea capaz de aferrarse a él si es necesario realizar cortes graves a su presupuesto.

“El problema es que si deja que su caída de cartera, puede que le resulte muy caro para restituir, o incluso imposible si su salud ha cambiado”, dice Huntley.

El resultado final: el Plan en una prima que puede permitirse pagar a largo plazo, dice.

# 2: pago inmediato

Huntley señala que, si usted ve un comercial en la televisión que le ofrece una cobertura rápida y fácil sin examen médico, es probable que sea de una compañía que ofrece lo que se llama “cuestión simplificada” seguro de vida. Debido a que hay algunas preguntas sobre la aplicación y sin examen, es cierto que se puede calificar fácilmente para este tipo de políticas.

Sin embargo, a menudo hay un período de espera de dos o tres años después de la compra antes de que tendrá que pagar el 100% de los ingresos por causa de muerte. Si desea la cobertura de seguro de vida que se inicia de inmediato, esto es, obviamente imperfecta.

Huntley dice que para asegurarse de que su póliza cubre el 100% del “valor nominal” desde el primer día si es posible. “Manténgase alejado de las políticas cuestiones simplificadas a menos que sea un último recurso”, dice.

# 3: Suscripción de cooperación

Usted podría hacer un gran error financiera si usted compra una póliza de una compañía que no trata a sus actividades personales de manera justa la salud en particular o, dice Huntley. Las empresas varían mucho en cómo Precio No riesgos como la diabetes, el tabaquismo, los viajes fuera de los EE.UU., o el historial médico de su familia.

“Asegúrese de hablar con un agente independiente con conocimientos que pueden ‘Shop’ diversas empresas para encontrar las mejores tarifas para su situación particular”, dice Huntley. Si no lo hace, se arriesga a pagar de más por un seguro de vida – o no ser aceptado por completo.

# 4: Los pagos automáticos

Si bien hay ciertos factura que desea pagar de forma manual, seguro de vida es uno de los gastos recurrentes que generalmente mejor se configura como un cheque bancario o tarjeta de crédito carga automática – sobre todo en el caso del seguro de vida a término, donde la prima se mantiene igual .

La razón de esto es simple: Si se olvida de su factura de seguros de vida y no hace su pago a tiempo (o dentro de su período de gracia, que suele ser de 30 días), su póliza puede ser cancelada por completo. En ese momento, el emisor no puede permitir que pague sus primas perdidas, y no está obligado a restablecer su política, tampoco.

Busque una compañía de seguros de vida que le permitirá pagar su cuota mensual de forma automática, y usted nunca tendrá que preocuparse por dejar que su lapso de la política o la falta de un proyecto de ley.

# 5: Función de conversión

Si usted está buscando en el seguro de vida, cuidado con las políticas que no le permiten “convertir” su política a largo plazo en indefinido, dice Huntley. Esta característica normalmente le permite intercambiar su política a largo plazo para un plan permanente (como la vida universal o de toda la vida) sin probar todavía estás sano.

“Si usted compra una póliza de seguro de vida de 20 años, por ejemplo, y decidir después de 19 años que todavía necesita la cobertura, pero se han desarrollado algunas condiciones médicas desde su compra inicial plazo, la función de conversión le permitiría mantener su cobertura, mientras es posible que no pueda calificar si tuviera que volver a salir al mercado para una nueva política “, dice Huntley. “La mayoría de las políticas a largo plazo incluyen una función de conversión, pero no todos, así que asegúrese de averiguar.”

# 6: Los beneficios de estar

Huntley dice que, gracias a una nueva ola de compañías de seguros de vida que se esfuerzan por satisfacer las necesidades del consumidor, hay más formas que nunca el uso de seguros de vida, mientras que usted está viviendo.

Por ejemplo, muchas de las políticas más recientes le dan la opción de recibir pagos si se obtiene una enfermedad crónica o tiene que ser colocado en un centro de atención, dice Huntley. “Varias compañías también le dan 20 o 25 años de ventanas a la que se puede recuperar parte o la totalidad de la prima pagada en la política si ya no quiere o necesita la cobertura”, añade.

Si desea que la opción de obtener dinero en efectivo de su póliza de seguro de vida si se obtiene el cáncer o necesita de fin de vida de atención, entonces se busca una empresa que ofrece esta opción es una decisión inteligente.

Cómo ahorrar dinero en seguro de vida

Ahora que ya sabe lo que debe buscar en una póliza de seguro de vida, es necesario conocer las mejores maneras de anotar una política al precio perfecto. A medida que el seguro de vida, tenga en cuenta estos consejos para ahorrar dinero:

  • Comparar los costos de plazo y de vida entera antes de comprar. Si decide seguro de vida entera es mejor para sus necesidades, que está perfectamente bien. Pero todavía puede ser que quiera darse una vuelta para el seguro de vida a término para que pueda comparar costos. En el ejemplo que he compartido anteriormente, seguro de vida entera me podría haber costado $ 9.000 más por año para el mismo $ 750.000 en la cobertura como una política a largo plazo. En el caso de una gran disparidad, puede descubrir que es mejor comprar cobertura de seguro de vida a término y guardar la diferencia usted mismo.
  • Obtener varias cotizaciones en línea. Que solicita la cobertura de seguro de vida en línea o con un intermediario que vende múltiples políticas es un movimiento mucho más inteligente que visitar a un agente de seguros de vida que trabaja con una sola compañía. Idealmente, usted querrá obtener cotizaciones de varias compañías para que pueda comparar costos, así como detalles de la política.
  • No compre manera más cobertura que usted necesita. La compra de la cantidad correcta de seguros de vida (y no demasiado) es una manera de reducir los costos. Una buena calculadora de seguro de vida puede ayudar a determinar la cantidad de cobertura que necesita.
  • Comprar ahora, no después. Por último, pero no menos importante, no posponga su póliza de seguro de vida por un año – o incluso una semana más. Las tarifas que tendrá que pagar por la cobertura va a subir todos los años, no importa qué. Cuanto antes de comprar, la mejor oportunidad que tiene en proporcionando el nivel de cobertura que necesita.

La bola de nieve de la deuda frente a la deuda de apilamiento – ¿Qué deuda Pago método es mejor?

La bola de nieve de la deuda frente a la deuda de apilamiento - ¿Qué deuda Pago método es mejor?

Hay dos métodos populares que la gente utiliza para pagar la deuda. El método tradicional se denomina “acumulación de la deuda”, mientras que el otro se llama la “bola de nieve de la deuda”, y es recomendado por los expertos financiera populares Dave Ramsey.

Vamos a echar un vistazo a los pros y los contras de cada uno para que pueda averiguar qué postura tomar al pago de su deuda.

la deuda de apilamiento

El método de “acumulación de la deuda” (también conocido como el método de la avalancha de deuda) recomienda que haga una lista de todas sus deudas, clasificados por tipo de interés , de mayor a menor.

Por ejemplo, es posible que deba:

  • Mastercard – $ 2.500 – 19 por ciento – La más alta tasa de interés
  • Visa – $ 7,500 – 13 por ciento – segunda tasa de interés
  • Préstamo de coche – 4.000 $ – 8 por ciento – la tercera más alta de tasa de interés
  • Student Loan – 1.900 $ – 5 por ciento – Tasa de interés más baja

El método de “acumulación de la deuda”, aconseja que realice el pago mínimo en todos sus préstamos. Entonces, usted debe gastar todo su dinero extra para pagar su MasterCard, que tiene la mayor tasa de interés, al 19 por ciento.

Una vez que haya enjugó el 19 por ciento de la deuda MasterCard y Visa abordar el equilibrio, que tiene la segunda tasa más alta de interés, al 13 por ciento.

Esto te tomará mucho tiempo para pagar el visado, ya que tiene el saldo más alto, a $ 7,500. Quedarse con eso. Cada vez que haya terminado, puede empezar a pagar las deudas con tasas de interés más bajas.

Pros: Este método le ahorra más dinero en el pago de intereses.

Contras: Puede ser que tome un largo tiempo para conseguir un alto nivel de deuda de balance cruzó fuera de su lista.

Es posible que sienta frustrado después de invertir tanto tiempo y energía hacia el pago por un préstamo, sin sentir la “victoria” mental de de borrarla de tu lista.

la bola de nieve de la deuda

De acuerdo con el método de bola de nieve, usted debe lanzar cada centavo repuesto para pagar el préstamo con el saldo más bajo, independientemente del tipo de interés.

Si ha utilizado el método de bola de nieve, que le reordenar la lista anterior de la siguiente manera:

  • Student Loan – 1.900 $ – 5 por ciento – saldo más bajo
  • Mastercard – $ 2.500 – 19 por ciento – Equilibrio segunda más baja
  • Préstamo de coche – 4.000 $ – 8 por ciento – tercero más bajo del balance
  • Visa – 7.500 $ – 13 por ciento – saldo más alto

Que le hace el pago mínimo en todas sus préstamos. A continuación, se tiraría cada centavo extra a la deuda con el saldo más pequeño, sin tener en cuenta el hecho de que – en este caso – que también tiene la menor tasa de interés.

La idea detrás de este método es que pagar el préstamo con el saldo más pequeño le dará la sensación psicológica de la “victoria” cuando se cruza ese préstamo de su lista. Eso mentales “ganar” le motivará para seguir ahorrando dinero y pagar sus deudas.

Pros: Este método le da una sensación más inmediata de la victoria.

Contras: Es más caro. Usted tendrá que pagar más en intereses, en comparación con el método de apilamiento de la deuda.

¿Qué método se debe utilizar?

Me gusta decir que las finanzas personales es … bueno … personal.

El pago de la deuda es un poco como hacer dieta. Claro, hay más “ideal” planes de alimentación por ahí, pero seamos realistas: la mayoría de la gente no va a seguir una dieta perfecta. La “mejor” dieta es la que se apegará a.

El pago de la deuda es similar. Sea honesto acerca de hacer un presupuesto que se adapte a su personalidad y te mantiene motivado. Usted tendrá que pagar la mayor parte del interés si no se pega con su plan de pago de la deuda.

Está bien para experimentar, también. Si el método de apilamiento de la deuda suena más atractivo para usted en este momento, y probarlo por unos meses y se encontró que no está trabajando, no hay ninguna razón por la que no se puede cambiar el método de bola de nieve de la deuda.

Tener un plan es una buena idea, pero eso no quiere decir que usted necesita para mantener a sí mismo para que el 100% de las veces, los 365 días del año. Las cosas cambian, la vida lanza bolas curvas en usted, y hay que adaptarse. Que a veces significa cambiar sus estrategias financieras. Así que no se castigue si el primer método intenta no funciona. Mantener a la misma hasta que encuentre algo que lo hace.

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Bases para la construcción de un sólido de retiro

Si alguna vez ha construido una casa, usted sabe que es fácil entrar en los detalles: luces, electrodomésticos, revestimientos de suelos y acabados. Decidir sobre todas estas cosas puede ser agotador. La planificación de la jubilación puede sentir un poco así. Pero al igual que la construcción de una casa, en el retiro, la base correcta crea valor duradero.

Tener suficientes ingresos en el Retiro

Todo el mundo necesita ingresos. Para la gente más retirados, que los ingresos proviene de una combinación de prestaciones de la Seguridad Social y los ahorros personales. Algunos grupos también pueden disfrutar de las pensiones de estilo antiguo, pero los que son cada vez más raros. Los maestros, los trabajadores del ferrocarril y muchos empleados de gobierno (local, estatal y federal) algunos de los pocos grupos que todavía tienen los beneficios de pensión.

La clave del éxito está coordinando los ingresos los gastos mensuales con los ingresos mensuales. En muchos hogares, el ahorro personal incluye tanto en dólares antes y después de impuestos. La elección de un sistema de extracción para minimizar impuestos puede hacer una gran diferencia, similar a la capacidad de adaptarse a las circunstancias cambiantes. Dos productos no tradicionales son cada vez más populares.

Las anualidades diferidas pueden ser utilizados para asegurar ingresos futuros. Una prima única hoy prometer ingresos regulares durante años posteriores, hasta 85 o 90 años de edad. Con uno de estos productos de seguros especializados, no sobrevivirá a su dinero.

Las hipotecas inversas también se pueden utilizar para complementar los ingresos. Escrutinio ha exprimido muchos de los costos e inconvenientes de estos préstamos, y que puede ser utilizado con éxito para aprovechar la equidad de su casa para mejores propósitos. Tenga cuidado con las técnicas de venta agresivas, y acercarse a su profesional de la hipoteca regulares en busca de ayuda.

Las distribuciones de planes de jubilación

A pesar de que las pensiones son menos comunes, otros tipos de planes de jubilación son abundantes: reparto de utilidades, 401 (k), las anualidades protegidas de impuestos (453 planos), la compensación diferida (planes 457) y cuentas individuales de retiro (IRA) abundan. Adicionalmente, tanto las pensiones (simplificados SEP empleados) y (plan de incentivos fiscales para el ahorro empleados) SIMPLE planes son planes jubilación basados ​​IRA.

La mayoría de los planes ofrecen un pago único de jubilación grande que requiere una consideración especial. En primer lugar, la distribución típica puede ser más grande que cualquier otra transacción financiera y es una cantidad de enormes proporciones para muchos jubilados. En segundo lugar, cualquier parte no enrollada en una cuenta IRA se enfrenta a dos impuestos sobre la renta federales y estatales.

En tercer lugar, varias alternativas traspaso IRA pueden imponer altas tarifas, restricciones a la inversión, y / o gastos de entrega. Algunos empleadores permiten a los jubilados a permanecer en un plan de empleador. Si las cuotas del plan son bajos y hay suficientes opciones de inversión de calidad, esto puede ser una buena opción para los inversores con experiencia. Sin embargo, otras personas podrían beneficiarse de ayuda profesional y opciones más amplias.

La cantidad correcta de Riesgo

Personas viven desde hace décadas en la jubilación, y de ser demasiado conservadora es tan peligroso como ser demasiado arriesgado. Mirar hacia atrás a 1988. ¿Cuánto fue un coche nuevo entonces? ¿Cuánto se rasgó o casa el pago de un mes? ¿Cuánto cuestan las cosas hoy? ¿Qué van a costar en 2048?

Las personas que se retiran hoy se enfrentan a un horizonte de jubilación a 30 años. Si jubilados invierten el valor de un coche nuevo de dinero hoy en día, todavía se necesita para comprar un coche nuevo en el 2038 o 2048. Ese es el nuevo reto de inversión. Conservadoras de inversión-bonos, certificados de depósito (CD), anualidades fijas, probablemente no van a seguir el ritmo del aumento del precio de la vivienda o automóviles.

Una cartera diversificada a largo plazo de acciones de primera línea y bonos ofrece la mejor oportunidad de mantener el ritmo.

Planificación Patrimonial

Todo el mundo sabe que debe tener documentos de planificación de sucesión básicos – un testamento, poderes y tal vez la transferencia de la propiedad de la muerte para las cuentas bancarias o de bienes raíces. Las designaciones de beneficiarios se pasan por alto, pero son muy importantes hoy en día. IRA, otras cuentas de jubilación y seguros de toda transferencia de acuerdo con la designación más reciente de beneficiario. No hay ninguna propiedad conjunta y un testamento o fideicomiso no tendrá importancia.

traspasos IRA y cuentas de anualidad pueden imponer una obligación tributaria considerable sobre los beneficiarios. No designar un beneficiario crea un problema raíces y las instrucciones se aceleró distribución sujeta a impuestos de IRA o Cuentas de anualidad. Tomar decisiones deliberadas acerca de quién obtiene qué y cómo.

Una planificación adecuada raíces puede reducir al mínimo los impuestos y maximizar los regalos a la familia o de la caridad. Tómese el tiempo para hacer esto bien.

La importancia de la flexibilidad y simplicidad

Con larga horizonte de tiempo de retiro de hoy, es un error genuino para restringir la flexibilidad. Productos que imponen considerables gastos de entrega o de bloqueo en los pagos de serie son problemáticos. Las circunstancias cambian y usted quiere cambiar con ellos.

Muchos de nosotros tenemos demasiadas cuentas. Hay viejos 401 (k) cuentas para los trabajos que se fue hace años. Hay cuentas bancarias donde solían vivir y cuentas en línea que parecía una buena idea en algún momento. Esto crea una absurda cantidad de papeleo y la coordinación innecesaria. Eliminar las pequeñas propiedades también. Puede ser divertido para poseer acciones de Disney, Harley Davidson o Facebook, pero para la mayoría de nosotros, las explotaciones son pequeñas en relación con nuestra cartera global. Diversión tal vez, pero improductiva e ineficiente. Tiempo para simplificar la vida y tomar en serio.

Tomarse el tiempo para revisar sus fuentes de ingresos de jubilación, las estrategias de distribuciones, y los planes de inversión y raíces le permitirán crear una base sólida sobre la cual construir una jubilación que puede contar y disfrutar.

Pruebe este simple 5-categoría de presupuesto

Pruebe este simple 5-categoría de presupuesto

¿Quieres crear un plan de gastos, también conocido como un presupuesto, pero no desea hacer un presupuesto complejo detallado por partidas, como el tipo que podría ser facilitado a través de estas hojas de cálculo de presupuestos. En su lugar, lo que desea es un presupuesto que representa una “visión amplia”.

Al mismo tiempo, usted no quiere hacer un presupuesto que es tan amplio como el tipo esbozamos en el presupuesto o el presupuesto 80/20 50/30/20.

¿Quieres un presupuesto que es un poco más específico y estructurado. Desea que el presupuesto de Ricitos de Oro, un término medio entre los dos. Desea que el tipo de presupuesto que le permite romper su gasto en cinco o seis categorías: no demasiado pocos, pero no demasiados. ¿Qué debe hacer?

He aquí un desglose de lo que su presupuesto debe ser similar a cuando se declaró en cinco categorías. Este presupuesto es el que Today Show editor Jean Chatzky dio a conocer en la dieta de la deuda de Oprah. Aquí vamos:

Alojamiento

La vivienda debe formar parte de un 35 por ciento de sus ingresos para llevar a casa. Esto incluye la hipoteca o alquiler, todas las reparaciones y el mantenimiento, impuestos a la propiedad, los servicios públicos tales como electricidad, gas, agua y alcantarillado, y de vivienda o un seguro de inquilino. En resumen, incluye todos los gastos relacionados con la vivienda.

Transporte

El transporte debe ocupar no más del 15 por ciento de sus ingresos para llevar a casa. Eso incluye cualquier pago de coche que usted está haciendo, gasolina, seguro de automóvil, todas las reparaciones y mantenimiento, la cantidad que se paga por el aparcamiento, o (si se utiliza el transporte público) la cantidad que se paga por los billetes de tren o de metro.

Recuerde, el transporte no sólo incluye el pago del coche. Incluye todo: el pago del coche, sus cambios de aceite y sus puestas a punto, su nuevo radiador y la correa de distribución.

Otros gastos

Otros gastos de vida, que son predominantemente los gastos discrecionales, deben ocupar el 25% de sus ingresos.

 Esto incluye comer en los restaurantes, comprar entradas para los conciertos, la compra de ropa nueva, ir a eventos deportivos, y llevar a la familia en unas vacaciones agradables.

Ahorros

Ahorros deben consumir 10 por ciento de su presupuesto. Esto se produce principalmente para el retiro, así como la construcción de un fondo de emergencia.

pago de la deuda

Pago de la deuda debe consumir 15 por ciento de sus ingresos. Esto incluye sus tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles. No incluye el pago de la hipoteca o el coche mínimo, que se enumeran en “vivienda” y “transporte”. (Sí se incluyen los pagos adicionales que usted está haciendo hacia su hipoteca y el coche, por encima y más allá del mínimo).

Usted podría estar pensando: Espera un segundo, ¿por qué sólo se aboga por una tasa de ahorro del 10 por ciento? No hicieron el presupuesto 80/20 y el presupuesto 50/30/20 ambas tasas de ahorro defensor de 20 por ciento? Sí, lo hicieron, pero a medida que se dará cuenta en el presupuesto 80/20 y el presupuesto 50/30/20, “ahorros” incluyen paydown deuda.

En este cinco por categoría de presupuesto, el ahorro y la deuda se muestran como dos categorías separadas. Con un 10 por ciento para uno y 15 por ciento para el otro, en realidad estás gastando el 25 por ciento (en total) en una combinación de ahorro y pago de la deuda hacia abajo.

Esto es aún más agresivo y ambicioso que los dos presupuestos anteriores recomiendan.

Utilice esta categoría de cinco presupuesto si desea crear un presupuesto que sea un poco detallada, pero no demasiado.

Cómo turbo cargar sus ahorros como una pareja

¿Por qué las parejas con dos ingresos debe vivir con un ingresos

Vivir con un solo ingreso es una manera turbo cargado a administrar su dinero

¿Es usted parte de una pareja con dos ingresos? Si es así, una de las maneras más fáciles para crear un presupuesto es vivir en el ingreso de una persona y salvar a la totalidad de la otra persona.

Digamos, por ejemplo, usted y su cónyuge están trabajando fuera del hogar. Uno de ustedes gana $ 40.000 por año, y el otro gana $ 60.000 por año. En este punto, usted está acostumbrado a vivir en los ingresos de ambos.

Para turbo cargar sus finanzas, usted querrá dejar de depender de ello.

Da el primer paso

A medida que su primer objetivo, los dos se deberían tratar de vivir en la más alta de las dos fuentes de ingresos. En vez de vivir en $ 100.000 al año combinado, tratar de vivir en $ 60.000 al año.

Si se puede lograr esto, usted ha acaba de aumentar su tasa de ahorro sustancial. Ahora estás ahorrando $ 40.000 al año antes de impuestos.

Tome un paso más allá

Si usted quiere llegar a ser aún más ambicioso, tratar de vivir en la parte inferior de las dos fuentes de ingresos.

Después de que se haya acostumbrado a vivir de $ 60,000 al año, comience a ahorrar la mayor de las dos fuentes de ingresos y vivir en el más pequeño de los dos. Esto acelerará rápidamente su tasa de ahorro.

Cómo maximizar sus ahorros

¿Qué se puede hacer con los ahorros? Hay un montón de opciones:

  • Acelerar su pago de hipoteca abajo. Hay algunas parejas que han pagado la totalidad de su hipoteca en tan sólo tres a cinco años viviendo en los ingresos de uno de los cónyuges y el uso de la totalidad de los otros ingresos para pagar la hipoteca.
  • Crear un fuerte fondo de emergencia. Ponga a un lado de 3 a 6 meses (o incluso 9 meses!) De los gastos de manutención. Crear cuentas especiales de ahorro sub-destinados a la casa y auto reparaciones en el futuro, la salud co-pagos y deducibles, y las vacaciones.
  • Hacer un pago del coche a sí mismo. Puede dejar a un lado el dinero suficiente para comprar sus próximos coches en efectivo.
  • Max a cabo todas sus cuentas de jubilación. Es la forma más fácil de conseguir en el camino hacia una jubilación segura. Si su empleador ofrece contribuciones paralelas, asegúrese de tomar ventaja de ello. Si usted tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones “ponerse al día”.
  • Al límite de fondo de ahorros para la universidad de su hijo. Un bebé que nace hoy necesitará alrededor de $ 200,000 para asistir a la universidad en 18 años.
  • Salvo por un gran salto. Dejar a un lado los ahorros suficientes para que sean capaces de iniciar su propio negocio o tomar algún tipo de carrera en las Grandes o riesgo empresarial. O retirarse tan pronto como 35 o 40 años!

Las posibilidades son infinitas.

Cómo empezar a vivir con un solo ingreso

¿Cómo se puede bajar a ahorrar los ingresos de una persona?

Comenzar por examinar de cerca su presupuesto. Estas hojas de presupuesto le ayudará a obtener un buen vistazo a exactamente cuánto va a guardar o gasto.

Encontrar la manera de recortar sus gastos en cada categoría. Comience con las categorías que le dará la mayor victoria. Se puede cortar a la mitad de su hipoteca – tal vez por la reducción en una casa más pequeña? ¿Podría minimizar la conducción por vivir en un lugar más amigable para los peatones y, por lo tanto, reduzca la cantidad de dinero para la gasolina?

Cortar sus gastos en estas categorías de alto precio tendrá el mayor impacto, pero no se olvide de las categorías más pequeñas también.

Renunciar a los chips, refrescos y otros alimentos poco saludables puede ayudar a recortar sustancialmente sus facturas de comestibles.

La reducción de su termostato y hacer actualizaciones de eficiencia energética para su hogar puede disminuir sus utilidades. Tomando en un inquilino o un compañero de piso para su habitación de invitados rápidamente le puede dar un impulso en su tasa de ahorro de $ 500 al mes (o más). (Eso es $ 6,000 al año!)

Viviendo en los ingresos de una persona y el ahorro de la totalidad de la otra es una de las maneras más eficaces de la rampa encima de sus ahorros y vivir una vida más libre financieramente.