Amerykański dług rośnie już 22 kwartał z rzędu. Według Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku, zadłużenie gospodarstw domowych zbliżyło się do 14,15 bln USD w czwartym kwartale 2019 r. Ogółem jest teraz o 1,5 bln USD wyższe, w ujęciu nominalnym, niż poprzedni szczyt 12,68 bln USD w trzecim kwartale 2008 r.1 Dom, auto, student pożyczki i karty kredytowe to największe sektory zadłużenia w USA, z większością Amerykanów w jakiejś formie zadłużenia.
Kiedy poczujesz się przytłoczony – weź oddech. To właśnie zadłużenie pozwala nam wykorzystać nasz czas w zamian za gotówkę na zakup pierwszego domu, sfinansowanie firmy lub zakup samochodu rodzinnego i nie jest to z natury złe. Niektórzy ludzie są w stanie biec w kierunku spłaty długów, ale większość wybiera dłuższą drogę.
Poniżej znajduje się siedem nawyków, które pomogą Ci spłacić długi bez poświęcania zdrowia psychicznego.
Budżet na spłatę zadłużenia
Błąd numer jeden, który ludzie popełniają, próbując spłacić swój dług, to nie budżetowanie na miesięczne płatności, tak samo jak w przypadku mediów, żywności i innych potrzeb. Dług należy traktować jak każdy inny rachunek.
Opłacany jest co miesiąc i ponosisz negatywne konsekwencje za niepłacenie w terminie. Jeśli chcesz dodatkowo spłacić swój dług, dobrze jest mieć te pieniądze w budżecie.
Najłatwiej zacząć od budżetowania o sumie zerowej. To zmusza cię do oddania „pracy” każdemu zarobionemu dolarowi. Jeśli zarabiasz 3000 USD miesięcznie, musisz dowiedzieć się, dokąd zmierza każdy dolar.
Przyjrzyj się swojemu obecnemu budżetowi i zobacz, czy na koniec miesiąca zazwyczaj pozostały Ci pieniądze. Jeśli tego nie zrobisz, zmień budżet; jeśli tak, zastanów się dokładnie, gdzie poszły te dodatkowe pieniądze.
Uwzględnienie spłaty zadłużenia w budżecie oznacza, że odkładasz pieniądze na każdy miesiąc i możesz chcieć pójść o krok dalej, rejestrując się w płatnościach automatycznych (więc nie musisz się martwić o brak płatności).
Pomyśl o długu jak o maratonie, a nie sprincie
Podchodzenie do zadłużenia z nastawieniem sprinterskim to jeden z najłatwiejszych sposobów na zmęczenie długiem. Chociaż część zadłużenia można sklasyfikować jako „kryzysowy”, zwłaszcza jeśli ma dwucyfrową stopę procentową, bardziej zrównoważone jest przyjęcie pewnej, metodycznej metody spłaty pożyczki.
Po pierwsze, przeznaczanie wszystkich zarobków na dług wyczerpuje, zarówno fizycznie, jak i emocjonalnie. Jeśli masz dużą sumę do spłacenia, tempo sprintera będzie prawdopodobnie zbyt wyczerpujące, aby go utrzymać.
Po drugie, niektórzy ludzie wolą nie spieszyć się ze spłatą niskooprocentowanego długu, ponieważ uważają, że mogą uzyskać lepszy zwrot w innym miejscu. Chociaż może to być prawda, jeśli używasz tego argumentu, upewnij się, że faktycznie robisz coś ze swoimi pieniędzmi. Siedząc w banku nie uzyskasz lepszego zwrotu, ponieważ zwrotem spłaty zadłużenia jest oprocentowanie.
Jeśli zastosujesz podejście „wszystko albo nic”, bardzo szybko zauważysz, że Twoje życie zaczyna kręcić się wokół zadłużenia. Nie pozwól mu podejmować decyzji za Ciebie. Możesz cieszyć się finansowymi owocami swojej pracy pomimo długu – o ile podchodzisz do tego w sposób odpowiedzialny finansowo. Może to oznaczać posiadanie oddzielnego funduszu oszczędnościowego na podróże lub pewną kwotę pieniędzy przeznaczoną na każdy miesiąc (po spłacie długu).
Nie narażaj swojego zdrowia na niebezpieczeństwo
Popularną radą dotyczącą spłaty długu jest po prostu zarobienie większej ilości pieniędzy. Jeśli w tej chwili nie możesz sobie pozwolić na dopłatę do swojego długu, warto popracować w nadgodzinach, rozwinąć boczną krzątaninę lub poszukać sezonowej pracy.
Chociaż ta rada jest praktyczna i pomocna w większości przypadków, ryzykujesz również, że twój dług cię zniewolił.
Wyobraź sobie, że jesteś tak całkowicie skoncentrowany na uwolnieniu się od długów, że poświęcasz każdą godzinę poza swoją zwykłą pracą, aby zarabiać więcej pieniędzy. Ustanawiasz boczną pracę, pracujesz 80 godzin tygodniowo i jesteś w stanie agresywnie spłacać swój dług. Korzystasz z każdej okazji do zarobienia pieniędzy, która pojawia się bez zastanowienia. To znaczy, dopóki nie zaczniesz czuć się wyczerpany, tak jakbyś skończyło się paliwo i nie pamiętasz, kiedy ostatnio miałeś przerwę.
Stawanie się pracoholikiem to nawyk i rutyna, którą tworzysz dla siebie. Nie możesz powiedzieć „nie” większej ilości pieniędzy i nie wiesz, jak przestać.
W końcu ucierpi na tym twój zdrowy rozsądek, podobnie jak twoje osobiste relacje i jakość twojej pracy w codziennej pracy i pracy na boku. Żonglowanie nimi nie będzie już dla ciebie przyjemnością, ponieważ utrwalają się jako bolesny sposób na koniec z długami.
Nie pozwól, aby ci się to przytrafiło. Jeśli zdecydujesz się pracować więcej, ponieważ chcesz zarabiać więcej, aby szybciej spłacić swój dług, wejdź w to z granicami. Nie pozwól klientom (potencjalnym lub w inny sposób) dyktować Twojego harmonogramu.
Nie marginalizuj swojego dobrego samopoczucia fizycznego i psychicznego. W Stanach Zjednoczonych koszty leczenia mogą tworzyć własne odsetki, a ta okrutna ironia jest ostatnią rzeczą, której potrzebujesz, próbując spłacić pożyczkę kosztem zdrowia. Problemy zdrowotne, które teraz ignorujesz, nieuchronnie powrócą później, tak drogie i niebezpieczne, jak zawsze.
Nie ma nic cenniejszego niż Twój czas i zdrowie; dług nie jest wart zapracowania na śmierć.
Ucz się od innych
Jeśli okaże się, że brakuje Ci inspiracji lub potrzebujesz innego spojrzenia na dług, przeczytaj historie innych osób, które przeżywają podobną sytuację.
Wiele razy zadłużenie daje poczucie izolacji. Możesz mieć wrażenie, że zrobiłeś coś złego, jakbyś zasługiwał na nieszczęście i użalanie się nad sobą. Ale czytanie historii innych ludzi może pomóc w przeformułowaniu problemu.
Z pewnością nie jesteś sam w globalnej gospodarce, która ma obsesję na punkcie pożyczania pieniędzy, więc znalezienie pomocnej, wspierającej społeczności może mieć ogromny wpływ na twoją drogę do uwolnienia się od długów.
Kontaktuj się z ludźmi o podobnych poglądach, abyś mógł odbijać się od nich pomysłami, zwierzyć się im i pozyskiwać partnerów do pozostania odpowiedzialnymi. Otaczanie się ludźmi, którzy dokładnie wiedzą, przez co przechodzisz i mogą zachęcić Cię do optymizmu w swojej sytuacji.
Zapamiętaj swoje „dlaczego”
Nikt nie lubi zadłużać się. Jest to niewygodny i konieczny fakt życia dla większości ludzi i firm, a naturalne jest pragnienie wolności bez długów.
Zastanów się, dlaczego w pierwszej kolejności zdecydowałeś się zaciągnąć dług i zapisz swoje przemyślenia. Ułóż to w mantrę i powtarzaj ją, gdy masz ciężki dzień. Zaakceptuj, że w niektóre dni poczujesz, że dług jest nieunikniony i nigdy nie wyjdziesz spod jego ciężaru.
W takich chwilach wróć do swojej mantry – swojego „dlaczego” – a prawdopodobnie znajdziesz nową inspirację. Posiadanie uzasadnienia dla każdego ważnego celu w życiu pomoże ci pokonać wiele wyzwań, przed którymi staniesz podczas jego osiągania.
Pozostań konsekwentny i wybacz sobie, gdy plany zawodzą
Jedną z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić, aby odnieść sukces w spłacie długu, jest sporządzenie planu. Jeśli nie masz strategii spłaty długu, nie zrobisz tak dużego postępu, jak gdybyś miał plan działania.
Możesz spłacić dług metodą lawinową lub śnieżną (lub ich kombinację), ale daj sobie bufor, jeśli sprawy nie pójdą zgodnie z planem.
Możesz mieć nieoczekiwany wydatek, z którym będziesz musiał sobie poradzić przez jeden miesiąc, co spowoduje, że spłacisz minimalną spłatę długu i to jest w porządku. Posiadanie planu ma znaczenie, ale nie musisz go przestrzegać w każdych okolicznościach.
Ustanów fundusz awaryjny
Niespodziewane wydatki są powodem do pilnego pielęgnowania funduszu awaryjnego.
Odłożenie dodatkowych środków oznacza, że masz mniejsze szanse na większe zadłużenie niż na początku.
Chociaż można się spodziewać wielu nagłych wydatków , prawda jest taka, że większość ludzi nie myśli o nich, dopóki nie jest za późno. Nie potrzebujesz gigantycznego funduszu awaryjnego, jednak budżetowanie różnych kont oszczędnościowych może pomóc Ci uwolnić się od długów, z mniejszą liczbą wybojów na drodze i pomóc Ci pozostać bez długów w przyszłości.
Wypracowanie tych prostych nawyków raczej wcześniej niż później doprowadzi cię do uwolnienia się od długów. Nie musisz doprowadzać się do szaleństwa, przeznaczając każdy zarobiony grosz na swój dług, ale potrzebujesz planu, najlepiej takiego, który działa na rzecz Twojej osobistej wolności i zdrowego rozsądku, a nie przeciwko nim.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
