Top 4 motive pentru utilizarea Bănci Online

Top 4 motive pentru utilizarea Bănci Online

Dacă nu ați folosit o bancă on-line, vă întrebați ce experiența este ca și cum. De ce sunt ele populare, și ceea ce le face diferit de la banca de cărămidă și mortar pe care le utilizați în prezent? Există o mulțime de asemănări, dar câteva diferențe cheie fac băncile online deosebit de atractiv pentru consumatorii de web-savvy.

Verificarea gratuit

Băncile online sunt cel mai bun pariu la obtinerea de verificare gratuit. Verificarea gratuit folosit pentru a fi o dată la aproape orice banca, dar este din ce în ce mai greu de găsit.

În cele mai multe cazuri, trebuie să se califice pentru verificarea gratuită la instituții de cărămidă și mortar de a avea salariu depus în mod automat sau prin păstrarea unui echilibru mare în cont.

Asta nu e cazul la majoritatea bancilor-le online oferă conturi de verificare cu adevărat liber pentru oricine, cu cel puțin un dolar la depozit. Mai mult decât atât, s-ar putea fi capabil de a câștiga dobânzi în numerar în contul dvs. de verificare, dacă utilizați o bancă on-line. Rata dobânzii nu este, în general, la fel de mare ca o rată a dobânzii cont de economii, dar este mult mai mult decât câștigi la băncile tradiționale.

Unele bănci de cărămidă și mortar și uniunile de credit oferă, de asemenea, verificarea gratuită și poate plăti chiar și dobânzi cu conturile recompensa de verificare. De obicei trebuie să găsească instituții mai mici, să se bucure de aceste beneficii. Dacă nu simt ca de cautare, marile bănci on-line pot avea grijă de tine.

Rata dobânzii mai mare

Băncile online sunt cunoscute pentru a plăti rate mai mari ale dobânzii (sau APY) cu privire la conturile de economii și certificatele de depozit (CD-uri).

Ideea este că ei nu trebuie să plătească costurile globale asociate cu construirea și menținerea unei sucursale, astfel încât acestea să poată plăti un pic mai mult. În primele zile de servicii bancare on – line, rate mai mari au fost atracția principală – și încă probabil pentru a găsi mai bune rate on – line – chiar dacă a trebuit să aștepte pe e – mail pentru a primi cecuri depuse.

Dacă sunteți în căutarea pentru cea mai mare rată a dobânzii absolut disponibile, o bancă on-line este, probabil, în cazul în care veți găsi. Doar nu fi dezamăgit să constate că o altă bancă bate rata în viitorul apropiat. Unii oameni țin conturi deschise la mai multe bănci on-line și transfer de bani intre conturi ca ratele de schimbare. Această strategie poate plăti, dar asigurați-vă că să acorde o atenție la orice „transfer“ zile în care banii nu este în nici un cont de câștig interes.

Tehnologie

Băncile online conduc, în general, atunci când vine vorba de tehnologie bancar. Ei nu sunt întotdeauna în primul rând, dar acestea tind să ofere caracteristici noi înainte stodgier băncilor de cărămidă și mortar face. De exemplu, un depozit de verificare mobil este o modalitate foarte bună de a alimenta conturile bancare on-line, fără a fi nevoie să poștă în depozite (ceea ce înseamnă că puteți începe să câștigați că rata de mare interes mai rapid). Unele bănci mici și uniunile de credit a oferit acest serviciu înainte chiar și cele mai mari bănci on-line. Deci, este posibil să nu obțineți cele mai noi tehnologii în primul rând, dar veți primi cât de curând.

băncile online, de asemenea, vă permit să obțineți funcții s-ar putea să nu avea altfel acces. Dacă banca încă nu oferă gratuit factura de plata on-line sau plăți de la persoană la persoană, există o bună șansă pe care o puteți găsi o bancă online care oferă aceste programe.

S-ar putea bucura, de asemenea, o rețea de ATM-uri mai mari, în funcție de unde locuiți, ceea ce face mai ușor pentru a face retrageri gratuit.

Skipping Sucursala

În cele din urmă, conturile bancare online sunt despre a avea grija de tine lucruri, fără a fi nevoie să viziteze o sucursală. Dacă aveți nevoie de ajutor, cele mai multe bănci oferă servicii pentru clienți on-line (prin intermediul chat sau e-mail) și prin linii telefonice fără taxă. Pe măsură ce concurența a crescut, astfel încât are calitatea de client service.

S-ar putea fi de fapt fericit pentru a evita sucursale bancare. Când utilizați o bancă on-line, nu trebuie să sufere de vânzări terenuri pe care le găsiți de multe ori la sucursale bancare; puteți finaliza tranzacția pur și simplu și pentru a trece mai departe cu ziua. În plus, persoanele din comunitățile mici pot aprecia anonimatul în care se pot bucura de la o bancă on-line: nimeni în oraș trebuie să știe despre tranzacțiile financiare.

Sunt bănci on-line perfectă?

Băncile online sunt un mare plus față de lumea bancară, dar ele nu sunt perfecte. Dacă preferați să lucreze cu oamenii în persoană, poate doriți să rămânem la o instituție de cărămidă și mortar. De asemenea, trebuie să fie confortabil cu ajutorul calculatoarelor, și aveți nevoie de o înțelegere de bază de securitate pe internet (păstrarea sistemelor dumneavoastră la zi, evitarea fraudelor de phishing, și așa mai departe). Din când în când, este posibil să apară erori tehnice, dar celelalte beneficii vor depăși, sperăm, orice inconvenient.

Tipurile majore de risc pentru investitori stoc

 Tipurile majore de risc pentru investitori stoc

Investiția în stocuri este o afacere riscantă. Există unele riscuri aveți un anumit control asupra altora și vă putea proteja numai împotriva.

selecții de investiții care îndeplinesc obiectivele gandite dumneavoastră și profilul de risc păstrează riscurile de acțiuni și obligațiuni individuale la un nivel acceptabil.

Cu toate acestea, alte riscuri sunt inerente investi aveți nici un control asupra. Cele mai multe dintre aceste riscuri afectează piața sau a economiei și solicită investitorilor să se adapteze portofoliile sau iasă din furtună.

Aici sunt patru tipuri majore de riscuri cu care se confruntă investitorii și unele strategii, acolo unde este cazul pentru rezolvarea problemelor cauzate de aceste schimbări ale pieței și economice.

Riscurile economice

Unul dintre riscurile cele mai evidente de investiții este faptul că economia poate merge prost. Ca urmare bustul de piață în 2000 și atacurile teroriștilor din 2001, economia sa stabilit într-o vrajă acru.

O combinație de factori a văzut indicii de piață pierd procente semnificative. A fost nevoie de ani pentru a reveni la niveluri apropiate de pre-9/11 mărci, doar pentru a avea partea de jos cad din nou în 2008-09.

Pentru tinerii investitori, cea mai bună strategie este de multe ori doar pentru a adapostim și plimbare cu aceste perioadele de regres. Dacă vă puteți îmbunătăți poziția în companiile solide bune, aceste jgheaburi sunt de multe ori bune pentru a face acest lucru.

stocurile străine pot fi un loc luminos atunci când piața internă este în gropile, dacă îți faci temele. Datorită globalizării, unele companii americane câștiga o majoritate de peste mări profiturile lor.

Cu toate acestea, în prăbușiri, cum ar fi 2008-09 dezastru, nu poate exista locuri cu adevărat sigure pentru a transforma.

Investitorii în vârstă sunt într-o capcană mai strânsă. Dacă vă aflați în sau lângă pensie, o scădere majoră a stocurilor poate fi devastatoare, dacă nu ați schimbat active semnificative la obligațiuni sau titluri de valoare cu venit fix.

umflare

Inflația este impozitul pe toată lumea.

Ea distruge și creează valoare recesiunile.

Deși noi credem că inflația este sub controlul nostru, cura de rate ale dobânzii mai mari pot la un moment dat să fie la fel de rău ca problema. Cu împrumuturile guvernamentale masive pentru a finanța pachetele de stimulare, aceasta este doar o chestiune de timp înainte de a se întoarce de inflație.

Investitorii au retras punct de vedere istoric la „active greu“, cum ar fi imobiliare și metale prețioase, în special aur, în vremuri de inflație.

Inflația doare investitorii cu venituri fixe cel mai mult, deoarece erodează valoarea fluxul lor de venit. Stocurile sunt cea mai bună protecție împotriva inflației, deoarece companiile pot ajusta prețurile la rata inflației.

O recesiune globală poate însemna stocuri va lupta pentru o perioadă prelungită de timp înainte ca economia este suficient de puternic pentru a suporta prețuri mai mari.

Nu este o soluție perfectă, dar de aceea chiar și investitorii în rezervă ar trebui să mențină o parte din activele lor în stocuri.

Risc valoare de piata

Valoarea de piață a riscului se referă la ceea ce se întâmplă atunci când piața se întoarce împotriva sau ignoră investiția.

Aceasta se întâmplă atunci când piața se stinge urmarind „următorul lucru fierbinte“ și frunze de multe bune, dar companiile din spatele puțin senzaționale.

De asemenea, se întâmplă atunci când piața se prăbușește – stocuri bune, precum și stocuri proaste, suferă ca investitorii panica de pe piață.

Unii investitori găsesc acest lucru un lucru bun și o puteți vedea ca o oportunitate de a încărca pe stocuri mari, la un moment în care piața nu este de licitare în jos prețul.

Pe de altă parte, nu avansa cauza ta pentru a viziona investiția plat-line lună după lună în timp ce alte părți ale pieței merg în sus.

Lecția este: nu fi prins cu toate investițiile într-un sector al economiei. Prin răspândirea investițiile în mai multe sectoare, aveți o șansă mai bună de a participa la dezvoltarea unora dintre stocurile tale la un moment dat.

prea Conservator

Nu este nimic în neregulă cu a fi un investitor conservator sau atent. Cu toate acestea, dacă nu vă luați nici un risc, poate fi dificil pentru a atinge obiectivele financiare.

Va trebui să finanțeze 15 la 20 de ani de pensionare cu ou cuib. Păstrarea totul în instrumente de economisire nu pot face treaba.

Concluzie

Cred că dacă ai afla despre riscurile de a investi și de a face temele pe investiții individuale, puteți lua decizii care vă vor ajuta să vă îndepliniți obiectivele financiare și încă mai lasă să dormi noaptea.

Cum de a investi bani pentru incepatori

Începătorii ar trebui să rămânem la principalele trei clase de active productive

 Începătorii ar trebui să rămânem la principalele trei clase de active productive

Judecând după e-mail am primit și activitatea site-ului, fraza „Cum de a investi bani“, în timp ce-deschis sa încheiat aproape până la punctul de a fi intimidant, este în mod clar o mulțime de mințile voastre. Deși este un subiect uimitor de mare, m-am gândit că ar putea fi de ajutor pentru a porni de la elementele de bază foarte pentru a vă punct în direcția cea bună, astfel încât să aveți o idee de unde să înceapă pe baza situației dvs. personale proprii și resurse.

 In timp ce construirea unui portofoliu complet poate părea o sarcină imposibilă, restul asigurat dividende, dobânzi, și chiriile sunt în valoare de ea.

În cele mai multe cazuri, cel mai bun loc pentru a lansa călătoria către independența financiară, prin investiții este de a decide care clase de active pe care doriți să proprii; fundația de bază a unui concept de management de portofoliu, cunoscut sub numele de alocare a activelor. Acest lucru este necesar din cauza de bunuri imobiliare, stocuri, venit fix … fiecare are propriile sale riscuri unice, oportunități, structura de stabilire a prețurilor, vamale de piață, modele de evaluare, structuri juridice, jargonul, și regulile fiscale. Unele sunt mai vulnerabile la forțele de avere distruge, cum ar fi inflația în timp ce altele au bariere la intrare-mai mari, care înseamnă că va trebui să economisi bani pentru mult mai mult înainte de a putea sari cu ambele picioare. Ceea ce face chiar mai interesant este faptul că nu numai că va tinde să graviteze te spre clase de active specifice, bazate pe propria personalitate, veți găsi că diferite clase de active satisface nevoi diferite, în momente diferite din viața ta.

Un exemplu: Dacă sunteți retras în saptezeci tale, aceasta nu face o mulțime de sens să dețină poziții de stoc uriașe dacă nu aveți de gând pe care trece o proprietate de dimensiuni decente moștenitorilor sau caritate. În schimb, ar fi probabil mai bine se bucură de siguranța relativă și stabilitatea veniturilor din dobânzi la obligațiuni de înaltă calitate.

 În acest fel, în cazul în care țara ar fi să coboare într-o Mare Depresiune, sansele de a menține standardul de viață ar fi mult îmbunătățită.

Deocamdată, să ne uităm la trei mari: afaceri de proprietate, bani de împrumut, și Real Estate. Aproape toate activele majore pe care probabil în considerare atunci când vă întreb cum de a investi bani se încadrează în una dintre aceste categorii.

1. Cum de a investi bani prin achiziționarea unui pachet de proprietate într-o afacere

Atunci când investiți într-o afacere, creați sau de cumpărare într-un sistem de producție care, sper, genereaza un profit net prin vânzarea unui produs sau serviciu pentru mai mult costurile pentru a livra clientului. Punct de vedere istoric, dreptul de proprietate al unei afaceri de succes a fost cea mai mare sursă de acumulare de bogăție pentru bărbați și femei, forțele proprii, depășind următoarea cea mai înaltă clasă de active, imobil.

Există mai multe moduri de a investi banii în proprietate de afaceri. Poti:

  • Începe propria companie, de multe ori prin stabilirea unui unic proprietorship, parteneriat general, parteneriat limitat, societate cu răspundere limitată, sau corporație. Dacă aveți talent, indemanare, disciplina, și, într-o oarecare măsură, noroc unui operator excelent, este de multe ori calea cea mai profitabilă pentru a bogățiilor de investiții pentru că puteți cumpăra în firmă la valoarea de carte cu rata de amestecare egală cu randamentul capitalurilor proprii, sau ROE.
  • Cumpără în cineva companie altcineva a avut loc privat sau parteneriat, de multe ori în schimbul numerarului sau al forței de muncă, în condiții negociate privat. Unii investitori specializati in asa-numitul capital privat, se restrânge la anumite sectoare ale economiei unde se simt ca ei au un avantaj, cum ar fi tehnologia de fabricație sau.
  • Cumpara un pachet într-o afacere cotata la bursa, de cele mai multe ori prin achiziționarea de acțiuni comune într-o societate tranzacționată pe piața over-the-counter sau pe una dintre bursele de valori, cum ar fi NYSE, Nasdaq, Toronto Stock Exchange, Bursa din Londra, Tokyo Bursa de Valori, etc.

Cei mai mulți oameni vor cădea în ultima categorie, deoarece acestea au un loc de muncă zi și sunt interesați în procesul de învățare cum să investească bani pe care le-au construit în conturile lor de brokeraj, 401 planuri (k), IRAS Roth sau IRAS tradiționale, planurile de cumpărare de acțiuni directe și conturi de fonduri mutuale.

În aproape toate aceste cazuri, modul real poti investi bani – adică, luând soldurile de numerar ați acumulat și transformându-l în proprietate de afaceri.  

2. Cum de a investi bani de creditare Economii dvs.

bani de împrumut în toate formele sale și derivatii este la fel de veche ca însăși civilizația. Un investitor economisește lui sau averea ei și apoi permite altora să-l împrumute pentru propriile lor scopuri asupra promisiunea de rambursare plus dobânda în funcție de riscul perceput, rata inflației prognozate, precum și durata împrumutului. Există o multitudine de modalități prin care puteți investi banii în această clasă de active, inclusiv:

  • Efectuarea unui împrumut direct, privat, negociat cu un împrumutat pe baza unui contract scris sau verbal termeni, condiții, un calendar de rambursare care detaliază, și rata dobânzii
  • Efectuarea peer-to-peer credite prin intermediul platformelor de piață, cum ar fi creditare Club sau Prosper în cazul în care licitați pentru un procent mic de un anumit împrumut și finanța o bucată de ea
  • Achiziționarea de obligațiuni emise de guvernele suverane (de exemplu, obligațiuni de trezorerie sau obligațiuni de economii), municipalități, corporații, non-profit, sau alte entități
  • Dobândirea unui certificat FDIC asigurat de depozit la o bancă sau altă instituție financiară

Într-un sens foarte real, la fel ca a investi bani într-o afacere, atunci când împrumuta bani, rata de creștere anuală puteți câștiga depinde, în parte, pe setul de calificare. Știu că un pensionar în vârstă de 80 de ani, care, într-o lume de lângă ratele dobânzilor zero la sută, cu atenție, cu viclenie, și cu înțelepciune dobândește case în cartiere, apoi le închiriază în condiții de închiriere-to-proprii pentru lupta familii ea vrea să ajuta, dar care altfel nu ar putea beneficia de un credit ipotecar. După ajustarea pentru diverși factori, rata ei capac echivalent este la nord de 13% pe an, iar creditele garantate cu fonduri proprii suficiente care se produce, printre altele, implicit, ea nu suferă nici o pierdere. În câteva cazuri, atunci când o familie a scăzut de șase luni sau mai mult în urmă cu plățile lor de împrumut din cauza unei împrejurări de viață catastrofală, ea a optat să ierte întreaga sumă, deoarece ea face bani atât de mult din ceea ce este acum hobby-ul ei parte în anii amurg din viața ei.

Nimeni nu face publicitate aceste investiții. Ea le creează din aer subțire. Ea vede o oportunitate folosind un stilou, un avocat, un notar, iar economiile ei găsește o modalitate de a rezolva nevoile altor persoane. Ultima dată când am fost în vizită, ea ne-a dus la un restaurant unde a fost capabil să folosească tichete de masă gratuită. „Prietenul meu târziu finanțat de afaceri“, a spus ea. „Unul dintre termenii si-a negociat a fost o jumătate de duzină de mese gratuite pe lună pe care le continuă să-mi dea după ce a murit.“ Bărbatul ea a fost datând înainte de a murit în 80 de ani sa – el însuși un multi-milionar în ciuda unor semne exterioare ale acesteia – a venit de la Marea Depresie era, de asemenea. El a folosit împrumuturile le-a făcut la afaceri ca o modalitate de a stoarce 72 de mese gratuite pe an. Nu vei descoperi ca listate pe o foaie de inventar de obligațiuni la firma locală de brokeraj de stoc.

3. Cum să investească bani în imobiliare

În spatele bani de împrumut, ceea ce face un profit din care deține proprietăți imobiliare se numără printre activitățile financiare mai vechi înregistrate în toate civilizației umane înregistrate. Din Egiptul antic până la zilele noastre New York, dacă dețineți o proprietate – fie că este vorba de reședință, un birou, sau un teren – poți lăsa pe altcineva – l folosească în schimbul unei plăți cunoscut sub numele de chirie. Anumite tipuri de investitori prefera proprietate imobiliara asupra tuturor celorlalte clase de active , datorită naturii sale durabile. Cu titlu de exemplu, aristocrației în Marea Britanie este atât de concentrată în imobiliare că doar 0,6% din întreaga țară deține 50% din  toate  imobiliare rurale imobiliare în națiune.

În economia modernă, există mai multe modalități de a dobândi imobiliare pentru portofoliul de investiții. Acestea includ, dar nu sunt limitate la:

  • Cumpararea unei case pentru familia ta, care este mai mult de o diminuare a costurilor și mai puțin de o investiție, dar se încadrează în această categorie, totuși,
  • Cumpărarea unei proprietăți pur și simplu și închirierea-l chiriașilor
  • Cumpărarea unei proprietăți, îmbunătățirea și / sau în curs de dezvoltare într-un fel, și de vânzare
  • leasing de finanțare / tranzacții de răscumpărare
  • Punerea în comun cu alți investitori bani pentru a cumpăra proprietăți imobiliare prin intermediul întreprinderilor avantajate fiscale speciale scutite de impozitele pe profit în majoritatea circumstanțelor. Aceste întreprinderi sunt cunoscute sub numele REIT, sau Real Estate Investment Trusts, si poate fi de multe ori dobândite la fel ca orice alt stoc printr-un cont de brokeraj. Există ETF-uri, chiar și fonduri mutuale specializate în REIT-uri.

Mai multe Gânduri despre cum să investească bani

Deși există multe alte tipuri de lucruri pe care le pot dobândi , dacă doriți să investească banii și să câștige o rată bună de întoarcere – în propria mea viață, de exemplu, am exploatat ceva cunoscut de capital sintetic pentru a face o mulțime de banii mei devreme – l este , probabil , inadecvat pentru noi investitori să ia în considerare nimic , dar aceste trei clase de active. Ele sunt mai mult decât suficient să se pensioneze bogat, trăiesc confortabil, și lăsați copiii și nepoții tăi au încredere fonduri umplute cu bogăția pe care le pot susține zeci de ani, dacă nu pentru restul vieții lor. Nu încercați să supra-complica sărind în lucruri pe care nu le înțeleg la început ca parteneriatele de master limitate. Urmați sfatul unuia dintre cei mai mari investitori istoria lui; nu se abate de la KISS, sau „ Keep It Simple, Stupid “ , și este foarte probabil va experimenta rezultate mult mai bune, cu mult mai puține nopți nedormite, decât în caz contrar s – ar putea avea.

Pro și Contra de carduri de credit pe care toată lumea trebuie să știe

 Pro și Contra de carduri de credit

Există oameni care iubesc carduri de credit și cei care le urăsc. Oamenii de pe ambele părți ale gardului card de credit au un punct. Dacă încercați să decideți dacă pentru a obține un card de credit sau dacă să nix carduri de credit cu totul, ia în considerare aceste argumente pro și contra.

Pro de carduri de credit

  • Mai multe opțiuni de achiziție  prin telefon, prin internet, și în persoană. Dacă aveți doar bani, sunteți limitat la achizițiile de persoană , decât dacă achizițiile.
  • Mai rapid de a utiliza . Din nou, în comparație cu numerar și mai ales cu un cec scris, cărți de credit sunt mai rapide trebuie să utilizeze. Cârdurilor și ați terminat în câteva secunde.
  • Abilitatea de a plăti în rate . În timp ce cel mai bine este să plătească soldul cardului de credit în întregime în fiecare lună, nu au capacitatea de a plăti soldul într – o perioadă de timp. Excepție face cu carduri de credit, pe care aveți nevoie să plătească integral pentru a păstra cardul în bună stare.
  • Boost de credit . În cazul în care este utilizat corect – efectuarea plăților la timp și menținerea echilibrului scăzut – cărți de credit vă ajuta să construiască un scor de credit bun pe care le puteți utiliza pentru a se califica pentru un credit ipotecar sau auto.
  • Finanțarea pentru situații de urgență . Deși nu este cea mai bună opțiune pentru a acoperi o situație de urgență, un card de credit poate ajuta să acoperi o cheltuială neașteptată în cazul în care nu vă puteți permite să – l plătească din economii.
  • Abilitatea de a câștiga recompense care pot fi utilizate pentru numerar, carduri cadou, mile, sau alte mărfuri. Cu cât utilizați cartea de credit, mai multe recompense va câștiga. Puteți valorifica recompense ca te duci sau salvați pentru o răscumpărare mai mare.
  • Abilitatea de a finanța un produs gratuit atunci când a profita de promoții de interes. Multe carduri de credit vin cu dobândă 0% la achizițiile și transferurile de echilibru pentru o perioadă introductivă de cel puțin șase luni. Acest lucru vă oferă posibilitatea de convenabil de a plăti soldul în timp , fără a suporta un cost suplimentar pentru comoditatea.
  • Nici o pierdere de fonduri după achiziții frauduloase . În cazul în care un hoț are acces la contul dvs. de verificare, acestea au capacitatea de a drena toți banii și trebuie să aștepte ca banca să proceseze raportul de fraudă și să înlocuiască fondurile. Cu un card de credit, va trebui să aștepte emitentul cardului pentru a clarifica frauda, dar cel puțin încă aveți acces la sursa principală de finanțare între timp.
  • Dreptul de a reține plata pentru erorile de facturare – atâta timp cât contestați în scris. Atunci când există o eroare în extrasul dvs., aveți dreptul de a contesta cu emitentul cardului de credit. Între timp, nu trebuie să plătească pentru această achiziție excepția cazului în care , după care contestați în scris, de investigare a cardului de credit emitentului se întoarce împotriva favoarea ta.
  • Nu este nevoie să efectueze în numerar . Majoritatea locurilor accepta carduri de credit, ceea ce înseamnă că nu trebuie să se oprească de ATM pentru a scoate numerar înainte de a ieși. Dar ține cont de faptul că unele locuri nu vă poate permite să agațe prin card de credit.

Contra de carduri de credit

Cu toate beneficiile care vin împreună cu utilizarea cardurilor de credit, există unele aspecte negative pe care le poate opri.

  • Ispita de a cheltui mai mult decât vă puteți permite . Cardurile de credit deschide putere suplimentară de cumpărare și să vă dea iluzia că ai mai mulți bani decât tine într – adevăr. Studiile au arătat că oamenii sunt mai dispuși să -și petreacă cu carduri de credit decât alte forme de plată.
  • Ele reduc veniturile viitoare . De fiecare dată când utilizați un card de credit – sau orice formă de datorii – împrumutați de bani pe care nu le – ați câștigat. O parte din venitul dumneavoastră viitoare trebuie să meargă spre rambursare soldul cardului de credit, dacă doriți să protejeze dvs. de credit.
  • Termenii pot fi confuz . O persoană care nu este folosit pentru acordurile de citire a cardurilor de credit poate fi ușor confundat de frazare și jargonul. Înțelegerea termeni de card de credit este important pentru utilizarea cardului de credit într – un mod care nu te pune în pericol de taxe.
  • Taxe și dobânzi pot fi costisitoare . În funcție de card de credit și modul în care îl utilizați, creditul poate costa sute de dolari pe parcursul unui an. Acesta este motivul pentru înțelegerea termenilor de card de credit este atât de important – astfel încât să știe cum să evite taxele de card de credit.
  • Potențialul de fraudă card de credit . Doar cu un card de credit vă pune la risc de fraudă card de credit. Hoții nu trebuie să fure cartea de credit pentru a obține informațiile. Ele pot hack magazin in care magazin sau site – uri pe care le – ați utilizat cardul de credit pentru a fura detaliile cardului dvs. și să- l utilizați pentru a face achiziții frauduloase. (Tu ești în mod obișnuit nu este responsabil , atâta timp cât vă raportați debitările imediat.)
  • Potențial pentru datorii . Creezi datorii de fiecare dată când utilizați cartea de credit. Puteți păstra datoria de creștere prin achitarea soldului în fiecare lună, dar dacă plătiți numai minim și să păstreze a face achiziții, datoria va crește.
  • Abuzul poate ruina scorul dvs. de credit . Scorul dvs. de credit este direct legată de modul în care utilizați cardul dvs. de credit. Dacă executați bilanțuri mari și să plătească cartea de credit cu întârziere, scorul dvs. de credit vor fi afectate.

În timp ce cardurile de credit au unele aspecte negative, acestea pot fi reduse la minimum, atâta timp cât ești inteligent cu cărțile pe care le alegeți și să le utilizeze cu înțelepciune.

Standard & Poor: Evaluări de credit și mai mult

Standard & Poor Evaluări

Dacă ați făcut vreodată orice activitate de cercetare a companiei dvs. de asigurare, este posibil să fi auzit despre Standard & Poor rating-. Standard & Poor este o companie de servicii financiare și de asigurări de rating de organizare extrem de reputație, care a fost în afaceri de peste 150 de ani. Dacă operatorul dvs. de asigurare este evaluat extrem de această companie, puteți fi sigur că este o situație financiară solidă.

Prezentarea generală a companiei

Standard & Poor Financial Services LLC este o filială a McGraw-Hill Companies și este un lider mondial in industria serviciilor financiare.

Compania a fost fondată în 1860 de către Henry Varnum Poor. Dl Poor a fost un pionier în industria de statistici financiare. Întreprinderile din întreaga lume, uita-te la Standard & Poor pentru informații pe piața financiară. Compania oferă evaluări independente de credit, de cercetare de investiții, date statistice și de evaluare a riscului. Standard & Poor are locații în peste 20 de țări și are sediul în New York City. Compania are mai mult de 10.000 si are un venit de peste 2 miliarde de $.

Cum functioneaza

Standard & Poor este o măsură utilizată de investitori financiari și alți participanți pe piață din întreaga lume pentru a măsura solvabilității unei companii. Această informație nu este numai util pentru investitori și manageri de risc, dar poate ajuta, de asemenea, să stabiliți stabilitatea financiară a unei societăți de asigurări și vă va oferi informațiile de care aveți nevoie atunci când se compară o acoperire de asigurare și cumpărarea de o poliță de asigurare. Aceasta este o informație importantă, după cum doriți să știți compania dvs. de asigurare este in stare buna de vedere financiar și va fi în jurul valorii de când ai nevoie de ea.

Când Standard & Poor evalueaza o companie de asigurări, se uită la capacitatea de a rambursa creditorii și orice pretenții, modul în care societatea efectuează în comparație cu alte companii de asigurare, stilul de management, de capital și câștigurile, împreună cu alți factori. Puteți găsi rating Standard & Poor pentru mai multe companii de asigurări și produse, inclusiv:

  • Legătură
  • Life / Sanatate
  • Proprietate / Casualty
  • Reasigurare / de specialitate

Evaluări Standard & Poor

Standard & Poor rating sunt emise în scrisoare note de la „AAA“ la „D.“ Aceste evaluări reflectă, de rating de credit al companiei. Iată o scurtă explicație a rating scrisoare și ceea ce înseamnă:

  • „AAA“ – Acesta este cel mai mare rating și înseamnă compania are o performanță financiară puternică și este capabil de a rambursa toate datoriile.
  • „AA“ – Acest rating este încă foarte puternic, care arată compania funcționează bine financiar.
  • „A“ – „A“ Evaluarea arată o capacitate puternică pentru o companie să își îndeplinească angajamentele financiare.
  • „BBB“ – performanța financiară adecvată, dar pot fi afectate negativ de încetinirea creșterii economice
  • „BBB-“ – Acest rating este cel mai mic grad, care va fi probabil luate în considerare de către investitori
  • „BB +“ – clasa speculativa, se pot confrunta cu condiții nefavorabile de piață
  • „BB“ – Acest grad prezinta o companie cu incertitudine pe termen lung, cu toate că starea economică actuală poate fi satisfăcătoare
  • „B“ – calificativul „B“, arată o companie care este în prezent îndeplinește obligațiile financiare, dar este vulnerabilă la condițiile economice incerte.
  • „CCC“ – condiție financiară Vulnerabil
  • „CC“ – Foarte vulnerabile
  • „C“ – Aceasta este din nou foarte vulnerabil (Statele Standard & Poor alte aspecte implicate în acest rating, dar nu dă detalii specifice.)
  • „D“ – Compania a fost implicit pe angajamente financiare

Ce Ratings medie a companiilor de asigurare

Evaluarea Standard & Poor, masoara un aspect al unei societăți de asigurări foarte specific, de solvabilitatea. Companiile de asigurări dețin rating Standard & Poor în ceea ce privește ridicat , împreună cu rating de la alte organizații de rating financiar , cum ar fi cel mai bun AM. În cazul în care evaluările arată compania are performanțe slabe punct de vedere financiar, încredere client ar putea fi agitat. Credit-clasificare nu este o știință exactă și evaluări ale unei companii poate fluctua, chiar și pe parcursul perioadei de doar câteva years.There sunt mai mulți factori care pot provoca rating de credit unei companii de asigurări care urmează să fie declasate , inclusiv:

  • încetinirea creșterii economice
  • Prea-îngust accent pe business
  • probleme de creanță individuale
  • schimbările climatice de afaceri
  • modificări de reglementare

Informatii de contact

Pentru a afla mai multe informații despre Standard & Poor evaluări, puteți vizita site – ul Standard & Poor .

Pentru a ajunge la sediul lor din SUA, puteți suna la 212-438-2000.

Cât de mult am nevoie să se pensioneze?

Cât de mult am nevoie să se pensioneze?

„Arta nu este în a face bani, dar menținându-l.“ – Proverb

Cât de mult am nevoie să se pensioneze? Ar trebui să crească gradul de risc al portofoliului meu pentru a vă asigura că am destui bani să se pensioneze? Cât ar trebui să fie de economisire, ca procent din venitul meu de a avea un portofoliu mare de investiții suficient?

Acestea sunt multe dintre întrebările le avem cu toții atunci când încercăm să dau seama cum de a salva de ani de zile mai tarziu noastre. Desigur, nu există nici o modalitate corectă de a răspunde la aceste întrebări fără a cunoaște profilul de risc sau orizont de timp.

Iată câteva întrebări suplimentare pentru a vă întreba: Ai de gând cu ipoteca dvs. plătit de timp să se pensioneze? Câți ani ai să salvați? V-ați gândit la ce cheltuielile de trai vor fi atunci când se pensioneze și modul în care inflația va intra în ecuație pentru 30-40 de ani în care plănuiți să trăiesc după muncă?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings 4% Return 6% Return 8% Return
$500 $607,214 $904,105 $1,380,829
$750 $910,821 $1,356,158 $2,071,244
$1,000 $1,214,428 $1,808,210 $2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Deci, de acum încolo în fiecare an, atunci când încercați să răspundeți la întrebarea „Cât de mult am nevoie să se pensioneze ?,“ puteți arunca o privire la progresul și asigurați-vă că sunteți pe drumul cel bun la libertate financiară.

Trei moduri de student împrumut datoriei îngrădesc Acasă Cumpărători

Trei moduri de student împrumut datoriei îngrădesc Acasă Cumpărători

Tineri adulti cu visul de a proprietarilor de case sunt din ce în ce trezesc la altceva: realitatea crizei student de împrumut.

Un studiu realizat de Federal Reserve a aratat ca pentru fiecare crestere de 10 la sută în datorii student împrumut o persoană deține, există un o-două punct procentual scădere a ratei homeownership în primii cinci ani de la ieșirea din școală. Și Federal Reserve Bank din New York , a stabilit ca pana la 35 la suta din declinul proprietarilor de case în rândul adulților 28 la 30 poate fi chalked până la datoria de împrumut de student.

Unele pot ridica din umeri în afara acestor statistici sau să le atribuie incertitudinea vieții și cuiva cariera în anii imediat după facultate. Dar faptul că este de 83 la suta din persoanele cu varsta de 22-35 cu datorii de împrumut student care nu au cumpărat o casă-l vina fatis pe împrumuturile lor copleșitoare – nu vârsta lor, și nu carierele lor.

Rezerva Federală subliniază faptul că, în calitate de student datorii în această țară mai mult decât dublu pe parcursul a 10 ani, dreptul de proprietate acasă a scăzut semnificativ.

„Cred ca student împrumuturi sunt următoarea noastră criză financiară mare ca națiune“, a declarat Jennifer Beeston, vice-presedinte de creditare ipotecară la Rata Ipoteca garantat. „Student împrumuturi sunt cea mai mare problema eu văd în prezent în potențialii proprietari. În multe cazuri, plățile lor de împrumut de student sunt la fel de mult sau mai mult decât plățile ipotecare „.

Pentru a fi corect, care deține o casă cu un gard alb pichet de în față – și costurile de întreținere în curs de desfășurare – nu este visul tuturor. Dar pentru cei care nu au astfel de aspirații, plăți lunare student împrumut se dovedesc a fi un Whammy triplu.

Raportul dintre datorii pe venit

Una dintre măsurile-cheie creditorii ia în considerare atunci când se revizuiesc o cerere de credit ipotecar este datoria generală a unui individ de a raportului venituri. Cu plăți de împrumut de student consumă o mare parte din banii debitorilor trebuie să trăiască în fiecare lună, a devenit din ce în ce o provocare pentru a trece cu succes acest test.

„La fel de scump ca colegiu a devenit, și cu datorii la fel de mult ca și absolvent medie a, este dificil de a adăuga un credit ipotecar la plățile lunare pentru primii câțiva ani după ce a constatat cariera“, a declarat Mike Windle, planificarea de pensionare de specialitate la C. Curtis Financial Group în Plymouth, Michigan. „Cel mai mare motiv pentru care student împrumuturi nu au un impact de proprietate acasă este o taxă pe datoria de a venit.“

Vestea bună este că tot mai mulți absolvenți sunt de aterizare de locuri de muncă direct din colegiu, a spus Windle. Cu toate acestea, este încă nevoie de cei mai mulți oameni, atâta timp cât un deceniu pentru a achita student împrumuturi lor.

Beeston, care a fost un creditor ipotecar pentru mai mult de un deceniu, spune în ultimii ani, valoarea datoriei legate de educație clienții ei umbla cu a crescut foarte mult.

„Îmi petrec în fiecare zi vorbind cu oamenii despre finanțele lor. De-a lungul ultimilor trei ani, am văzut student împrumuturi devin progresiv mai mult de o problemă“, a spus Beeston. „Zece ani în urmă, 100.000 $ în datorii student de împrumut ar fi fost în afara normei. Acum îl văd în fiecare zi.“

„Văd oameni amânând cumpără o casă din cauza student împrumuturi lor“, a continuat Beeston. „Aceasta nu este doar medicii și avocații care se confruntă acest nivel al datoriei. Eu o văd peste bord.“

Scor de credit

In timp ce student împrumuturi federale poate oferi unele de relief în perioadele de dificultăți financiare, cum ar fi amânare sau de toleranță, împrumuturi private, de obicei, nu. Și, de multe ori, atunci când debitorii nu pot face capete întâlni după colegiu, acestea permit plăți de împrumut student de diapozitive, care se încadrează în spatele o lună sau două sau neglija împrumuturile lor în întregime. Acesta este unul dintre cele mai rele lucruri de făcut dacă speranța de a cumpăra o casă în viitorul apropiat.

„Dacă implicit la creditele dvs. de student, ocurența la scorul dvs. de credit poate paraliza capacitatea de a achiziționa prima pornire pentru până la șapte ani“, a spus Windle.

Împrumutul student la rata delincvenței este în prezent în jur de 10 la sută.

În timp ce îmbunătățirea scorul dvs. de credit este de obicei ceva care are nevoie de timp, puteți încerca, de asemenea, furnizarea de creditorii ipotecari o scrisoare de explicație, care detaliază circumstanțele care au condus la delincvența.

Salvarea o plată în jos

Squirreling departe de plată în jos pentru o casa este al treilea obstacol majore cu care se confruntă cei împovărate cu datorii enorme de student. Cu o mare parte din venitul dvs. obtinerea sifonat spre împrumuturi pentru studenți, economisind până jos standard de plata – 20 la sută din prețul de achiziție – poate deveni un vis îndepărtat, luând de ani pentru a atinge.

Pe acest front, Windle nu sugerează graba de a cumpăra o casă înainte de a avea suficienți bani acumulate. Acest lucru poate fi mult mai scumpe. Fără a 20 la sută în jos, vei fi probabil obligat să plătească PMI – ipoteca de asigurare privată, o taxă care protejează creditorul dacă încetați efectuarea de plăți pe împrumut. Taxa PMI se adaugă la plata ipotecare lunare.

„Eu spun clienții mei să nu se grăbească. Ia timp pentru a salva până și să acumuleze 20 de procente, astfel încât să nu trebuie să plătească PMI,“sfătuit Windle.

Pentru cei care caută un mod în jurul valorii de 20 de procente, programe de împrumut Windle sugerează cercetarea Federal Housing Administration (FHA), dintre care unele oferă credite ipotecare pentru cei care au cât mai puțin de 3,5% pentru o plată în jos. Aceste programe au adesea aceleași cerințe mai reduse de credit scor, pornind de la 580, în unele cazuri.

FHA oferă rată ajustabilă și împrumuturi cu rată fixă, care permit finanțarea până la 96,5 la sută din achiziționarea, menținerea costurilor de închidere și în jos plățile la un nivel minim.

Mai mult decât atât, creditorii Fannie Mae și Freddie Mac au devenit, de asemenea, mai receptivi la provocările cu care se confruntă deținătorii de credite de student, a declarat Rick Bechtel, vicepresedinte executiv si sef al SUA bancare ipotecare la TD Bank.

„Această necesitate este cunoscută chiar și la aceste niveluri“, a spus Bechtel. „Deci, veți vedea tot felul de programe de astăzi, care necesită trei la sută în jos sau cu un procent în jos. Și acestea nu sunt doar programe pentru persoanele cu venituri mici și moderate.“

„Programele care au existat până în ultimul an sau doi ar permite plata redusă în jos numai dacă ați venit scăzut până la moderată. Asta a fost o cutie de truc pentru mulți candidați“, a adăugat Bechtel. „Dar acum te uita la un procent sau trei la sută în jos programe care nu sunt specifice scăzut pentru a debitorilor cu venituri moderate. Există acum un program pentru toată lumea.“

Pași suplimentari pentru a lua

Una dintre cele mai comune piese de consiliere oferite de către experți financiari este de a-și refinanțeze creditele dvs. de student, dacă homeownership este pe lista de rezolvat.

Un program bun de refinanțare poate reduce plățile lunare, ceea ce le face mai ușor de gestionat și va elibera bani pentru a pune spre alte lucruri, cum ar fi de economisire o plată în jos sau a plăti un credit ipotecar. student împrumuturi federale oferă, de asemenea, planuri de rambursare bazate pe venit.

„Este greu de crezut numărul de persoane care încă nu au lucrat drumul lor într-un plan de rambursare pe bază de venit“, a spus Bechtel.

Puțini oameni sunt conștienți de faptul că creditorii ipotecari vor folosi acum mai mic student la suma de plată de credit, bazate pe venit atunci când se calculează datoria solicitantului de a raportului venituri. E o diferență clară față de politica anterioară – și un benefic unul dacă ai datoria de student.

A existat un moment în care, indiferent de ceea ce a fost plata efectivă student împrumut lunar, creditorii ar determina în continuare datoria de a raportului venit în funcție de suma totală datoria de student mediată pe durata creditului de student, a explicat Bechtel. Trecerea la recunoașterea plății pe bază de venit lunar mai mic este un câștig mare pentru solicitanții de credit ipotecar.

Și o ultimă considerație, pentru putinii norocosi care au pe cineva în viața lor, care e suficient de generos pentru a ajuta cu împrumuturi: Nu risipi ocazia.

„Dacă aveți un membru al familiei care este dispus să plătească împrumuturile pentru studenți, ia-le pe ea. de multe ori am auzit, “Părinții mei le-ar plăti, dar eu nu vreau ca ei să aibă la“, a spus Beeston. „Dacă cineva oferă, este pentru că ei știu cum paralizantă poate fi student la datoria de împrumut.“

Aflați ce un public țintă este în marketing

 Aflați ce un public țintă este în marketing

Când vine vorba de publicitate afacerii dvs., este imperativ să știi cine dvs. „publicul țintă“ este, și cum să ajungă la ei. Deși este important să se ajungă la cât mai mulți oameni posibil, si se pare ca de multe ori concentrându-se doar pe anumite segmente ale populației este de limitare, trebuie să fie „direct“. ajungand direct pe cei interesați de produsul sau serviciul dvs. va pune în cele din urmă mai mulți bani în buzunar.

De aceea, înainte de a decide ce mesaj este, și cum să-l livreze, aveți nevoie pentru a înțelege publicul țintă.

Public țintă

Publicul țintă este demografice de oameni, cel mai probabil să fie interesați de produsul sau serviciul. Dacă dețineți o companie de instalatii sanitare, publicul țintă este proprietarii de proprietate, atât comerciale și rezidențiale. Dacă dețineți un magazin de jucării, publicul țintă este de părinți, bunici și oricine altcineva cu copii în viața lor.

Alte exemple de public-țintă includ bărbați singuri în 20 de ani, tweens, mamele care lucrează, seniori pensionari și proprietarii de câini. În unele cazuri, publicul țintă devine foarte îngust-concentrat. De exemplu, în cazul în care produsul este un costum de afaceri bărbați scumpe italian este potrivit pentru up-promițători Wall Streeters, apoi publicul de piață este de bărbați singuri, în 20 de ani, care locuiesc în New York și să câștige peste 200.000 $ pe an.

De ce contează

Pentru ca oamenii să „cumpere în“ un produs sau serviciu, ei trebuie să se refere la tonul și conținutul mesajului.

Prin atingerea unui acord cu cineva, o conexiune cu caracter personal se face, și este stabilită de încredere. Să presupunem că obiectivul este de a vinde un produs pentru mamele care lucrează. Metodele de publicitate pot folosi platforme media digitale și sociale și poate avea un ton energic și empatică. O abordare mai bună pentru a ajunge la seniori pensionari este o campanie de marketing utilizând anunțuri tipărite în ziare și reviste care transporta un ton mai subtil si relaxant.

Găsirea publicul țintă

Cel mai bun loc de a fi este de gândire despre specificul are nevoie de produsul sau serviciul dvs. îndeplinește. Dacă afacerea dvs. este proiectarea site-uri web vă vom concentra pe vânzarea acelor site-uri pentru proprietarii de afaceri, nu sa retras oameni. În cazul în care produsul este foarte general în natură (de exemplu, un condiment comun cum ar fi ketchup-ul) de cercetare de piață mai puțin este necesară deoarece majoritatea oamenilor folosesc ketchup-ul.

În cazul în care, cu toate acestea, publicul este mai specific este important pentru a colecta date despre clienți, astfel încât să puteți restrânge-focus. O modalitate de a aduna date este de a oferi un preț special sau un cod promoțional pentru cei care vizitează site-ul dvs. (sau locul de afaceri), în cazul în care completează un studiu care surprinde informațiile de care aveți nevoie. companii de cercetare de piață poate ajuta, de asemenea, efectua acest tip de cercetare pentru tine.

Măsurarea și Alterarea Mesajul dvs.

Cea mai importantă parte a „mesaje“ acordă o atenție la modul în care metodele bine de publicitate sunt de lucru. Pentru a evalua eficiența unei campanii de marketing, puteți monitoriza vânzări, clienți noi, solicitări de informații, anchete telefonice, traficul de vânzare cu amănuntul și web și faceți clic pe contorizate. Dacă nu doriți să faceți acest lucru pe cont propriu, compania Nielson este cea mai veche companie care măsoară eficiența totală a unei campanii.

Cum să Counter pensionare Provocări venit – Cum să Turn de Economii dvs. în pensionare pe venit

Înțelege cum să transforme Economii dvs. în pensionare pe venit

 Cum să Counter pensionare Provocări venit - să înțeleagă cum să Turn de Economii dvs. în pensionare pe venit

Dacă sunteți îngrijorat cu privire la modul de a transforma economiile de pensii în venituri atunci când se pensioneze sunteți în companie bună. Potrivit Centrului de pensionare de Cercetare de la Boston College, puțin peste jumătate din toate gospodăriile din America sunt expuse riscului de a nu fi în măsură să înlocuiască cheltuielile curente ale stilului de viata in timpul de pensionare. Vestea bună este că încrederea de pensionare sa îmbunătățit treptat de la Marea recesiune.

La suprafață, de planificare pentru pensionare sau „independența financiară“ se învârte în jurul provocarea de a fi în măsură să-și retragă suficienți bani pentru a trăi fără a lua atât de mult încât economiile de pensii expiră înainte de a face. „Regula 4 la sută“ este o regulă uzuală folosită de mai multe planificatorii financiare pentru a ajuta la strategii de retragere de ghidare. Această regulă se bazează pe studii care au indicat ar putea fi retras istoric circa 4 la sută din valoarea inițială a unui portofoliu de pensii format din 50 de stocuri la sută și 50 la sută obligațiuni și în condiții de siguranță a majorat aceste retrageri cu inflația în fiecare an, timp de 30 de ani.

Problema cu această linie directoare generală este că „ratele de retragere durabile“ actuale pot fi semnificativ mai mici din cauza o varietate de factori , inclusiv mediul redus rata dobânzii. Cercetatorii , cum ar fi Wade Pfau au adus recent atenția asupra riscurilor inerente ale „regulii 4 la sută“. Actuala realitate venituri din pensii care de multe pre-pensionari se confruntă acum este mai aproape de o rată de retragere sigură sau durabilă 3 procente pe parcursul lor de pensionare.

Evan Inglis , un coleg cu Societatea de actuarilor, a pledat pentru o schimbare similară cu „regula de 4 la sută“ , tradițional , care a mentionat ca regula de cheltuieli „ se simt liber“. Această adaptare simplă are o vârstă pensionari si imparte – l cu 20 pentru a obține o orientare generală pentru cât de mult de economii pot fi cheltuite pe parcursul unui anumit an.

De exemplu, un copil de 70 de ani ar putea planificați cheltuieli de 3,5% din economii (70/20 = 3.5).

Cum va modificări legate de valoarea contului durabil de pensionare retrageri au impact asupra planurilor tale?

Fie că sunteți în faza de acumulare a călătoriei de planificare de pensionare sau în stadiile avansate ale carierei dumneavoastră, există unele strategii pentru a ajuta spori probabilitatea de succes pentru planul de venituri din pensii. Aici sunt argumente pro și contra ale acestor opțiuni:

Lucra mai mult, economisiți mai mult și plătească datoria

Pro: de lucru mai poate contribui la creșterea veniturilor pe viață de securitate socială și prestații de pensie. De asemenea, permite economii și investițiile să crească în timp ce reducerea numărului de ani , va trebui să atragă în jos aceste active pentru a satisface nevoile dvs. de venit. De exemplu, dacă ați acumulat $ 300K în active de pensionare ghidul de retragere 4 la sută ar duce la $ 12k venitul pe an. Cu toate acestea, folosind același scenariu actul de a întârzia pensionare 5 ani și maxing 401 (k) contribuții la 24k $ pe an ar oferi peste $ 177k în investiții de pensii suplimentare presupunând un 3 la suta randamentul real anualizat. Acest lucru ar genera peste 19k $ în venitul anual folosind regula de 4 la sută. Folosind rata de retragere de 3 la suta revizuit economiile suplimentare ar ajuta livra în jurul valorii de $ 14K de venit.

Câțiva ani suplimentari din forța de muncă poate oferi, de asemenea mai mult timp pentru a ajuta la plata de pe un credit ipotecar, student împrumuturi, sau carduri de credit înainte de pensionare. În plus față de a avea mai mult timp pentru a acumula active suplimentare de pensionare, capacitatea de a reduce cheltuielile de datorie poate fi un filtru de diferență.

Contra: Cel mai mare dezavantaj al acestui plan este posibilitatea ca locul de muncă să nu mai fie acolo (sau s -ar putea să nu fi dispus sau capabil să continue să lucreze). În timp ce un număr tot mai mare de angajați intenționează să lucreze după vârsta de 65 de ani, vârsta medie de pensionare rămâne la 62. lucru mai târziu , nu este o opțiune pe care ar trebui să conteze pe. Dacă setați planurile inițiale pentru o vârstă de pensionare la capătul inferior al gamei de opțiuni posibile câțiva ani în plus vă poate ajuta să oferi o marjă de eroare. Deoarece sănătatea și angajatorii nu cooperează întotdeauna cu planurile noastre de cea mai bună strategie este de a salva cât de mult puteți în conturile fiscale avantajate (401ks, IRAS și Roth IRAS) și a intra în joc cât mai curând posibil.

Luați în considerare o anuitate Venituri

Pro : O anuitate este un contract între o societate de asigurare si care este proiectat în cele din urmă pentru a vă plăti un flux constant de venituri pentru viață. Dar nu toate anuitățile sunt create egale. În timp ce anuități fixe și variabile a obține cea mai mare atenție și sunt mai susceptibile de a fi vândute, anuitati venituri asigura un flux de venituri garantat din activele dumneavoastră. De exemplu, o căutare rapidă citat la ImmediateAnnuities.com dezvaluie o femeie in varsta de 65 de ani , în Florida , ar putea beneficia de venituri durata de viata de 1522 $ pe lună (18264 $ pe an) , folosind aceeași $ 300K activelor din exemplul anterior. În cazul în care planul de pensii angajatorul oferă o opțiune de a cumpăra o anuitate puteți compara opțiunile de plată și du – te cu cea mai mare plată posibil.

O altă alternativă este de a cumpăra o anuitate de venit amânat, de asemenea, menționată ca o anuitate longevitate. anuități venit amânat nu înceapă să plătească din venituri până la o dată ulterioară. Avantajul este că necesită o cantitate mai mică de economiile de pensii pentru a primi aceeași sumă de venit. Legile fiscale acum vă permit să utilizați o parte din IRA și / sau 401 (k) să achiziționeze o anuitate de venit amânat. Un avantaj cheie este faptul că renta pe profit amânat nu vor fi luate în considerare la determinarea dvs. distribuții minime necesare, atâta timp cât anuitatea începe plata în funcție de vârstă 85. Ideea principala din spatele debutul întârziat este faptul că renta vă protejează de funcționare din venituri în cazul utilizați toate economiile de pensii până la acea dată.

Contra:  Achiziționarea unei rente imediate elimină flexibilitatea acestui activ pentru a continua să crească, să rămână accesibile, sau să fie transmise de-a lungul moștenitorilor. Acesta este motivul pentru care ar trebui să încerce să mențină suficienți bani în afara anuitate pentru a acoperi orice cheltuieli de urgență sau achiziții majore planificate. Un alt dezavantaj potențial este faptul că achiziționarea de rideri suplimentare , cum ar fi protecția inflației se va reduce plățile inițiale. Deoarece venitul este garantat de o societate de asigurări, capacitatea de a colecta plăți pentru viață depinde de stabilitatea financiară a societății de asigurare. Din acest motiv, veți dori să revizuiască ratingul financiar al asigurătorului și diversifica achiziționarea de anuități de la diferite companii pentru a minimiza riscul.

Ia un credit ipotecar Reverse

Pro:  Mulți pensionari constată că un procent semnificativ din valoarea lor netă totală se regăsește în casele lor. Acasă de capital este un activ potențial care ar putea fi utilizate pentru a îmbunătăți alternative de venit de pensionare. Un credit ipotecar inversă diferă de produse ipotecare tradiționale în faptul că nu există plăți lunare necesare. Ca rezultat, se poate transforma , în esență , o parte din casa ta într – o sumă forfetară sau anuitate. Ca urmare a urma crizei de locuințe noi reforme pentru a inversa produse ipotecare au făcut ipoteci inversă mai atrăgătoare.

Contra: Cel mai mare dezavantaj de a utiliza un credit ipotecar inversă ca o alternativă de venit de pensionare este că trebuie să fie un proprietar cu capitaluri proprii suficiente în casa ta. Un alt con este faptul că ipoteca inversă trebuie să fie rambursat în momentul decesului proprietarului sau dacă vă mutați. Acest lucru prezintă un obstacol în cazul în care aveți de gând să transferați acasă la cei dragi. In timp ce de asigurare de viață poate ajuta la atenuarea această preocupare un alt mod de a păstra o casă în familie este de a avea moștenitori califica pentru un credit ipotecar tradițional. Cu toate acestea, se poate dovedi o provocare pentru unii membri ai familiei pentru a se califica chiar și pentru un credit ipotecar. Acest lucru nu poate fi un motiv de îngrijorare , dacă nu intenționați pe menținerea acasă în familie. Dar potențialele dezavantaje sunt de ce mulți oameni consideră adesea ipoteci inversă în ultimă instanță. Când este vorba de îmbunătățirea pensionare rezultatele pe care le pot oferi mult nevoie de flexibilitate și de a vă ajuta să reduce riscul de a lua bani de la conturile de pensionare , dacă vă lăsați de lucru în timpul unei recesiuni de piață.

Nu am copii până când ați lovit Aceste Momente importante de bani

Nu am copii până când ați lovit Aceste Momente importante de bani

Creșterea copii vine cu o etichetă de preț – unul voinic. Departamentul Agriculturii al SUA estimează costul mediu de creștere de un copil, de la naștere până la vârsta de 17 ani , pentru a fi de $ 233,610 . Atunci când inflația este luată în considerare, această cifră inch îndeaproape pentru a marca de $ 300.000 un copil născut astăzi.

Am auzit de multe ori că achiziționarea unei case este cea mai mare cheltuiala va lua pe, dar ridicarea unui cuplu de copii va depăși ca pentru majoritatea oamenilor.

Adăugați în colegiu sau costul de creștere a doi sau mai mulți copii, și ai putea cumpăra casa ta de două ori în cele mai multe zone.

Dar, cum ar fi pregătirea pentru a achiziționa o casă, s-ar putea dori să obțineți rațe financiare într-un rând înainte de a alege pentru a aduce o mica ta prețioase (e) în această lume. Aici sunt cinci etape de bani, probabil, ar trebui sa lovit inainte de a avea copii.

Fie într-o carieră stabilă

Stabilirea unei situații de muncă sigure înainte de a avea copii este crucială. In timp ce poate însemna ocuparea forței de muncă tradiționale, auto-ocuparea forței de muncă, sau o combinație a acestora, pe care doriți să aibă o bază stabilă, care va sprijini familia în creștere.

Gândiți-vă la căile de carieră pe care le poate continua, pe după ce copiii se nasc, și cele cu un salariu care va acoperi cheltuielile de îngrijire a copilului – care se ridică la aproximativ 16 la suta din costul total al creșterii unui copil, în medie.

Există mai mult pentru a lua în considerare decât salariul. Luați în considerare o cariera care va da vă beneficii cum ar fi de maternitate sau de paternitate; asistență medicală și îngrijire dentară; și că are o politică decentă personală / concediu medical, astfel încât a lua o zi libera sa aiba grija de un copil bolnav nu înseamnă că ești din salariul pe o zi.

Au venit disponibil suficient

In timp ce $ 233610 sună ca o mulțime (și este), această sumă descompune la $ 12,980 anual sau 1082 $ lunar pentru un copil. Utilizați costul obținerii unui calculator copil pentru a obține o idee mai bună a dumneavoastră costurile anuale estimate pentru a vă asigura că aveți suficient spațiu în bugetul înainte de cheltuielile de rulare vin în.

Acest instrument face ajustări pentru venitul și alte variabile care vor afecta situația dumneavoastră.

Rularea aceste numere vă va da o idee despre cât de mult din venitul disponibil va trebui să fie alocate pentru creșterea copiilor. Puteți obține chiar și înainte de joc prin salvarea unui an sau mai mult (sau cât mai mult posibil) a acestor costuri estimate.

Au un fond de urgență în locul

Pentru ca părinte este o aventură pe care le poate aduce la grădina zoologică o zi și ER următoare, fiind pregătită financiar pentru neașteptate atunci când ai copii este dincolo de necesar.

De la acoperirea copay pentru un picior rupt la asigurare deductibile pentru adolescentului primul fender-Bender, având un fond de urgență de aproximativ trei până la șase luni de cheltuieli tine si familia ta va proteja de a fi copleșiți de mizerii inevitabile ale vieții.

Contribuie la pensie

Pe măsură ce copiii dumneavoastră cresc, costul de creștere a acestora va crește la fel de bine, astfel încât să fii sigur că ești în stare să economisească pentru pensie înainte de ai ei este o mișcare bună.

Deoarece responsabilitatea de economisire pentru pensie va cădea exclusiv pe umerii tăi, care contribuie la un fond de pensii înainte de a avea copii va asigura nu numai viitorul, ci va scuti, de asemenea, sarcina potențială a copiilor tăi fiind responsabil financiar pentru tine, ca tine de varsta.

Fi în poziția de a economisi pentru colegiu

Mulți oameni sunt nerealiste cu privire la ceea ce este nevoie pentru a gestiona (în creștere) costurile de colegiu. Criza datoriilor de student împrumut agravează în fiecare an, și nu există nici un indiciu că se va transforma în jurul valorii de oricând în curând.

Există modalități de a reduce povara financiară pe care și copiii viitoare se va confrunta atunci când ajung la vârsta de colegiu, iar cel mai bun este de prevenire. Dacă vă asigurați că sunteți în poziția de a salva pentru educație colegiu copiilor tăi de la naștere, le va stabili să fie în fața clasei – cel puțin punct de vedere financiar.

Cel mai bun caz

În mod ideal, vei putea lovi aceste etape înainte de a avea copii. Dar își dau seama că reprezintă un scenariu cel mai bun caz. Neputând verifica aceste toate de pe listă nu înseamnă că nu ar trebui să aibă copii sau că ești destinat ruina financiar dacă faci.

Mai degrabă, să-i servească drept obiective să fie conștienți de și de a ajunge. Mai multe dintre aceste etape sunteți capabili de a realiza înainte de a avea copii, mai puțin grijile financiare va avea în timp ce creșterea ei.