Alegerea poliței de asigurare de viață potrivite este unul dintre cei mai importanți pași în asigurarea viitorului financiar al familiei tale. Dar, având în vedere atât de multe opțiuni disponibile, o dezbatere iese în evidență: Asigurare pe termen vs. Asigurare pe viață întreagă – care este mai bună?

Ambele servesc aceluiași scop – oferirea de protecție financiară celor dragi – dar diferă în ceea ce privește costul, durata, beneficiile și valoarea investiției. Înțelegerea acestor distincții vă va ajuta să luați o decizie informată și încrezătoare.

Acest ghid prezintă în detaliu tot ce trebuie să știi despre asigurarea pe termen vs. asigurarea de viață integrală , inclusiv exemple din lumea reală, comparații de costuri și informații de specialitate care să te ajute să alegi cu înțelepciune.

Ce este asigurarea de viață pe termen?

Definiţie

Asigurarea de viață pe termen oferă acoperire pentru o perioadă specifică – de obicei 10, 20 sau 30 de ani. Dacă decedați în timpul perioadei de valabilitate a poliței, beneficiarii dumneavoastră primesc o indemnizație de deces . Dacă supraviețuiți termenului, acoperirea se încheie și nu se efectuează nicio plată.

Caracteristici cheie

• Acoperire pentru o perioadă determinată
• Prime inițiale mai mici
• Structură simplă (asigurare pură)
• Fără acumulare de valoare în numerar
• Opțiune de reînnoire sau conversie în anumite cazuri

Exemplu

Sarah, o femeie în vârstă de 30 de ani, cumpără o poliță de asigurare pe 20 de ani în valoare de 500.000 de dolari. Plătește aproximativ 20 de dolari/lună . Dacă decedează în termen de 20 de ani, familia ei primește 500.000 de dolari. Dacă mai este în viață după această perioadă, polița expiră fără valoare.

Ce este asigurarea de viață întreagă?

Definiţie

Asigurarea de viață integrală oferă acoperire pe viață — nu expiră niciodată atâta timp cât primele sunt plătite. De asemenea, include o componentă de valoare în numerar , care crește în timp și poate fi împrumutată sau retrasă.

Caracteristici cheie

• Protecție pe viață
• Prime fixe
• Crește valoarea în numerar (creștere cu impozite amânate)
• Poate fi folosit pentru împrumuturi sau retrageri
• Adesea mai scump decât asigurarea pe termen

Exemplu

John, tot în vârstă de 30 de ani, cumpără o poliță de asigurare pe viață în valoare de 500.000 de dolari. Plătește aproximativ 250 de dolari/lună — semnificativ mai mult decât planul pe termen al Sarei — dar polița este valabilă pentru totdeauna și generează o valoare monetară la care poate avea acces mai târziu în viață.

Asigurare pe termen vs. asigurare de viață întreagă: o comparație comparativă

Avantajele asigurării de viață pe termen

• Accesibilitate:
  Ideal pentru cei cu buget limitat – primele mai mici înseamnă o acoperire mai mare pentru mai puțini bani.
• Simplitate:
  Fără caracteristici de investiție sau termeni complecși — doar protecție pură.
• Flexibilitate:
  Puteți adapta durata contractului la anumite etape ale vieții (de exemplu, până când copiii termină școala sau ipoteca este achitată).
• Opțiuni convertibile:
  Multe polițe de asigurare pe termen permit conversia ulterioară în acoperire permanentă, dacă nevoile dumneavoastră se schimbă.

Avantajele asigurării de viață integrală

• Acoperire pe viață:
  Oferă protecție garantată atâta timp cât plătiți primele de asigurare.
• Acumularea valorii în numerar:
  O parte din prima dvs. este direcționată către o componentă de economii care crește cu amânarea impozitării.
• Previzibilitate:
  Prime fixe, beneficiu de deces garantat și creștere previzibilă a numerarului.
• Potențial de creare a averii:
  Valoarea în numerar poate servi drept garanție pentru împrumuturi, fonduri de urgență sau suplimente pentru pensie.

Dezavantajele asigurării de viață pe termen

• Expiră: Odată ce termenul se termină, acoperirea se oprește, lăsându-vă neprotejat dacă aveți în continuare nevoie de asigurare.
• Fără valoare de răscumpărare: Nu primiți bani înapoi dacă depășiți durata poliței.
• Costuri de reînnoire mai mari: Reînnoirea mai târziu în viață poate fi foarte costisitoare din cauza vârstei și a schimbărilor de sănătate.

Dezavantajele asigurării de viață integrală

• Prime scumpe: de 5-10 ori mai mari decât polițele pe termen pentru aceeași sumă de acoperire.
• Randamente mai mici: Partea de investiții generează adesea o creștere modestă în comparație cu alte investiții.
• Flexibilitate redusă: Posibilitate limitată de a modifica acoperirea sau primele odată stabilite.

Când să alegi asigurarea de viață pe termen

Contractul de viață pe termen este ideal dacă:

• Doriți protecție accesibilă pentru o anumită perioadă de timp?
• Aveți copii mici sau o ipotecă
• Ai nevoie de acoperire până când obții independența financiară
• Preferi să-ți investești economiile în altă parte

Exemplu:
O persoană în vârstă de 35 de ani cu doi copii mici și o ipotecă pe 20 de ani ar putea alege o poliță de asigurare pe termen de 20 de ani pentru a-și proteja familia până când copiii cresc și casa este achitată.

Când să alegi asigurarea de viață integrală

Asigurarea de viață integrală este cea mai potrivită dacă:

• Doresc acoperire permanentă
• Au nevoie de avere netă mare sau de planificare patrimonială
• Evaluează creșterea valorii în numerar pentru stabilitate pe termen lung
• Prefer costurile previzibile și beneficiile garantate

Exemplu:
Un proprietar de afacere în vârstă de 40 de ani ar putea cumpăra o asigurare de viață integrală pentru a-și construi valoare în numerar, a-și proteja familia și a o utiliza pentru lichiditatea patrimoniului sau succesiunea afacerii.

Strategie mixtă: Ce e mai bun din ambele lumi

Mulți consilieri financiari recomandă o combinație între asigurarea pe termen și asigurarea de viață integrală.

De exemplu:

• Cumpărați o poliță pe termen lung pentru protecția familiei imediate.
• Adăugați o poliță de asigurare pe viață mai mică pentru acoperire pe viață și creștere a numerarului.

Această strategie echilibrează accesibilitatea și permanența , oferindu-vă beneficii atât pe termen scurt, cât și pe termen lung.

Cum să alegi politica potrivită

Când decideți între asigurarea pe termen și asigurarea de viață întreagă , întrebați-vă:

1. Cât timp am nevoie de acoperire?
2. Ce îmi pot permite confortabil în fiecare lună?
3. Doresc o componentă de economii în polița mea de asigurare?
4. Nevoile mele sunt temporare (datorii, înlocuirea venitului) sau pe viață (moștenire, avere)?
5. Aș prefera flexibilitatea sau predictibilitatea?

De asemenea, puteți consulta un planificator financiar sau un agent de asigurări autorizat pentru a vă analiza obiectivele și a vă recomanda structura potrivită.

Concluzie

Nu există un răspuns universal valabil în dezbaterea dintre asigurarea pe termen și asigurarea de viață integrală .
Alegerea corectă depinde de obiectivele financiare, de nevoile familiei și de buget.

• Dacă doriți o acoperire temporară și accesibilă , asigurarea de viață pe termen este opțiunea practică.
• Dacă preferați protecția pe viață cu economii suplimentare , asigurarea pe viață întreagă s-ar putea să vi se potrivească mai bine.

Indiferent ce alegeți, asigurați-vă că polița dvs. se aliniază cu obiectivele dvs. de viață – și revizuiți-o periodic pe măsură ce situația dvs. evoluează.

Întrebări frecvente despre asigurarea pe termen vs. asigurarea de viață întreagă

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Asigurarea de viață este una dintre cele mai importante decizii financiare pe care le veți lua vreodată. Cu toate acestea, mulți oameni grăbesc procesul sau înțeleg greșit detalii cheie – ceea ce duce la o acoperire costisitoare sau ineficientă. În acest ghid, vom analiza cele mai importante 10 greșeli pe care oamenii le fac în ceea ce privește asigurarea de viață, vom explica de ce se întâmplă și vă vom arăta cum să le evitați . Indiferent dacă vă cumpărați prima poliță sau revizuiți una veche, aceste informații vă pot ajuta să vă protejați cei dragi mai eficient.

1. Așteptarea prea lungă pentru a cumpăra o asigurare de viață

Una dintre cele mai mari greșeli în cazul asigurării de viață este amânarea achiziției.

De ce este o problemă

Primele de asigurare de viață cresc odată cu înaintarea în vârstă — iar problemele de sănătate pot face ca acoperirea să fie mai scumpă sau chiar indisponibilă ulterior.

Exemplu:
O persoană sănătoasă de 30 de ani ar putea plăti 20 USD/lună pentru o poliță de asigurare pe termen de 500.000 USD.
La 40 de ani, aceeași poliță ar putea costa 35-40 USD/lună .
La 50 de ani, ar putea depăși 70 USD/lună sau ar putea necesita o evaluare medicală.

Evitați-o:
Cumpărați o asigurare de viață cât mai devreme posibil – ideal pe la 20 sau 30 de ani, când ratele sunt cele mai mici.

2. Cumpărarea tipului greșit de poliță

Nu toate asigurările de viață sunt la fel. Alegerea între o acoperire pe termen și una permanentă este esențială.

De ce este o problemă

• Durata de viață expiră după o perioadă stabilită (10-30 de ani).
• Viața permanentă durează toată viața și creează valoare monetară.

Unii cumpărători plătesc prea mult pentru o asigurare pe viață de care nu au nevoie – sau aleg o poliță pe termen care se încheie înainte de încheierea obligațiilor lor.

Evitați-o:
Potriviți tipul de poliță cu obiectivele dumneavoastră financiare :

• Nevoi pe termen scurt (de exemplu, ipotecă, educația copiilor) → Asigurare de viață pe termen lung
• Obiective pe termen lung privind moștenirea sau economiile → Viață permanentă

3. Subestimarea acoperirii de care aveți nevoie

Mulți oameni ghicesc o sumă aleatorie — 100.000 sau 250.000 de dolari — fără a calcula nevoile reale.

De ce este o problemă

O acoperire insuficientă ar putea pune familia dumneavoastră în dificultate cu datorii, costuri de educație sau cheltuieli zilnice.

Evitați-o:
Folosiți „regula venitului de 10–15×”.
Dacă câștigați 60.000 USD anual, vizați o asigurare de cel puțin 600.000–900.000 USD
. De asemenea, luați în considerare ipoteca, datoriile, persoanele aflate în întreținere și obiectivele financiare viitoare .

4. Ignorarea inflației

O poliță de 250.000 de dolari ar putea părea substanțială astăzi – dar peste 20 de ani, s-ar putea să nu se întindă la fel de mult.

De ce este o problemă

Inflația erodează puterea de cumpărare în timp. Dacă suma asigurată rămâne fixă, familia ta ar putea ajunge să fie subasigurată.

Evitați-l:

• Alegeți polițe care permit creșteri ale acoperirii .
• Reevaluați-vă acoperirea la fiecare 5-10 ani .
• Luați în considerare călătorii care se ajustează în funcție de inflație.

5. Bazarea exclusivă pe asigurarea de viață oferită de angajator

Mulți oameni cred că asigurarea oferită de compania lor este suficientă. Din păcate, rareori este așa.

De ce este o problemă

Asigurarea de viață a angajatorului este de obicei egală cu 1-2x salariul anual – mult sub ceea ce au nevoie majoritatea familiilor.
În plus, o pierzi dacă îți schimbi locul de muncă sau te pensionezi .

Evitați-l:
Păstrați planul angajatorului, dar completați-l cu o poliță personală care vă însoțește oriunde ați merge.

6. Nu dezvăluiți cu sinceritate informații despre sănătate sau stilul de viață

Unii oameni minimizează problemele de sănătate sau omit hobby-urile riscante pentru a obține prime mai mici.

De ce este o problemă

Dacă decedați și asigurătorul descoperă informații nedivulgate, este posibil să respingă cererea de despăgubire , lăsând familia dumneavoastră neprotejată.

Evitați acest lucru:
Fiți întotdeauna transparenți în ceea ce privește sănătatea, ocupația și stilul de viață. Este mai bine să plătiți puțin mai mult și să garantați valabilitatea poliței dumneavoastră.

7. Alegerea celei mai ieftine polițe fără a lua în considerare valoarea

Acoperirea cu costuri reduse poate fi tentantă – dar mai ieftin nu înseamnă întotdeauna mai bine.

De ce este o problemă

Primele extrem de mici pot fi însoțite de:

• Acoperire limitată
• Taxe ascunse
• Excluderi pentru anumite afecțiuni sau cauze ale decesului

Evitați-o:
Comparați polițele după valoare , nu doar după preț. Verificați evaluările asigurătorilor, istoricul plăților și flexibilitatea.

8. Uitarea actualizării beneficiarilor

Oamenii își numesc adesea beneficiarii atunci când cumpără o poliță și nu revin niciodată asupra deciziei – nici măcar după schimbări majore în viață.

De ce este o problemă

Dacă uitați să actualizați, fostul soț/fosta soție sau o rudă decedată ar putea fi în continuare listată, ceea ce ar putea cauza litigii sau întârzieri în efectuarea plăților.

Evitați acest lucru:
Revizuiți-vă beneficiarii la fiecare câțiva ani sau după evenimente majore din viață, cum ar fi căsătoria, divorțul sau nașterea.

9. Nerevizuirea sau neajustarea acoperirii în timp

Viața ta se schimbă – la fel ar trebui să se schimbe și asigurarea ta.

De ce este o problemă

O acoperire care funcționa pentru tine la 25 de ani s-ar putea să nu ți se potrivească la 45 de ani.
Pe măsură ce datoriile se micșorează sau apar noi persoane în întreținere, nevoile tale se schimbă.

Evitați acest lucru:
Revizuiți polița la fiecare 3-5 ani . Ajustați-vă acoperirea pentru a corespunde realității dumneavoastră financiare.

10. Anularea unei polițe prea devreme

Unii asigurați își anulează asigurarea după ce au plătit câțiva ani, crezând că nu mai au nevoie de ea.

De ce este o problemă

Anularea anticipată ar putea însemna pierderea protecției atunci când încă mai ai nevoie de ea — iar reluarea ulterioară ar putea costa mult mai mult.

Evitați-l:
Anulați doar dacă l-ați înlocuit cu un alt plan sau dacă persoanele aflate în întreținerea dvs. sunt cu adevărat independente financiar.

Sfat bonus: Nu colaborați cu un consultant de încredere

Asigurarea de viață poate fi complexă. Simpla navigare printre polițe, clauze suplimentare și termeni duce adesea la confuzie și decizii proaste.

Evitați-o:
Lucrați cu un consultant financiar autorizat sau un broker de asigurări care poate explica clar opțiunile și poate compara mai mulți asigurători.

Concluzie

Cumpărarea unei asigurări de viață nu este doar o tranzacție financiară – este o promisiune de siguranță pentru cei pe care îi iubești cel mai mult.

Evitarea acestor greșeli legate de asigurarea de viață poate face diferența dintre o poliță care vă protejează cu adevărat familia și una care eșuează atunci când contează cel mai mult.
Începeți cu o autoevaluare sinceră, solicitați îndrumare profesională și revizuiți-vă acoperirea în mod regulat pentru a o menține aliniată cu nevoile în schimbare ale vieții dumneavoastră.

Întrebări frecvente despre greșelile legate de asigurarea de viață

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Viața este imprevizibilă — dar securitatea financiară a familiei tale nu trebuie să fie. Asigurarea de viață este unul dintre cele mai importante instrumente pentru protejarea celor dragi în caz de pierderi neașteptate. Fie că ești un tânăr profesionist care își începe primul loc de muncă, un părinte care întreține persoane aflate în întreținere sau planifici un transfer de avere pe termen lung, acest ghid despre asigurările de viață te va ajuta să înțelegi cum funcționează, ce tipuri sunt disponibile și cum să alegi un plan care să se potrivească obiectivelor și bugetului tău.

Ce este asigurarea de viață?

Asigurarea de viață este un contract între dumneavoastră și o companie de asigurări. În schimbul unor plăți regulate (numite prime ), asigurătorul promite să plătească o indemnizație de deces beneficiarilor dumneavoastră după decesul dumneavoastră.

Este, în esență, o plasă de siguranță financiară — care ajută familia să acopere cheltuieli precum:

• Plăți ipotecare sau chirie
• Cheltuieli de trai
• Educația copiilor
• Datorii restante
• Costuri funerare și medicale

Cum funcționează (exemplu simplificat):

Să presupunem că achiziționați o poliță de asigurare de viață în valoare de 250.000 USD și plătiți 30 USD pe lună în prime.
Dacă decedați în timp ce polița este activă, familia dumneavoastră (beneficiarii) primește 250.000 USD de la asigurător — de obicei, neimpozabilă.

De ce contează asigurarea de viață

Asigurarea de viață nu este doar despre deces – este despre continuitatea financiară .
Iată de ce este importantă:

• Protejează persoanele aflate în întreținere: Asigură menținerea calității vieții de către soțul/soția, copiii sau părinții dumneavoastră.
• Achită datoriile: Împiedică familia ta să moștenească împrumuturi sau ipoteci neachitate.
• Înlocuiește veniturile pierdute: Oferă stabilitate celor dragi în timp ce se adaptează.
• Susține obiectivele pe termen lung: Unele politici generează economii care pot finanța educația sau pensionarea.
• Acoperă cheltuielile finale: Costurile funerare și de înmormântare pot fi semnificative; asigurarea ajută la compensarea acestora.

Principalele componente ale asigurării de viață

Fiecare poliță de asigurare de viață include câteva elemente cheie:

Tipuri de asigurări de viață

Există două categorii principale: asigurarea de viață pe termen și asigurarea de viață permanentă.

1. Asigurare de viață pe termen

• Oferă acoperire pentru o perioadă fixă ​​(de exemplu, 10, 20 sau 30 de ani).
• Plătește o indemnizație de deces numai dacă decedați în timpul termenului.
• De obicei, cea mai accesibilă opțiune.

Ideal pentru:
Persoanele care caută protecție simplă și cu costuri reduse pentru o anumită perioadă (de exemplu, în timpul achitării unei ipoteci sau al creșterii copiilor).

Exemplu:
O persoană de 30 de ani ar putea cumpăra o poliță pe 20 de ani pentru 250.000 USD la 25 USD/lună.
Dacă decedează la 45 de ani, familia primește integral suma de 250.000 USD. Dacă trăiesc după 50 de ani, polița se încheie fără nicio plată.

2. Asigurare de viață permanentă

Oferă acoperire pe viață și include o componentă de valoare în numerar care crește în timp.

Tipuri comune:

• Asigurare de viață întreagă: Prime fixe, creștere garantată a valorii în numerar.
• Asigurare de viață universală: Prime flexibile și beneficii de deces ajustabile.
• Asigurare de viață variabilă: Valoare în numerar investită în fonduri de piață — potențial de creștere mai mare, dar și risc mai mare.

Ideal pentru:
Cei care caută planificare financiară pe termen lung , protecție patrimonială sau caracteristici de investiții.

Asigurare de viață pe termen vs. asigurare de viață permanentă: tabel comparativ

De câtă asigurare de viață ai nevoie?

Acoperirea potrivită depinde de responsabilitățile dumneavoastră financiare , de persoanele aflate în întreținere și de obiectivele viitoare .

O regulă generală comună:

Înmulțiți venitul anual cu 10-15 ori pentru a estima acoperirea ideală.

Exemplu de calcul:

Venit anual: 50.000 USD

Acoperire 15× = poliță de 750.000 USD.
Această sumă ar putea ajuta familia dumneavoastră să acopere cheltuielile de trai, datoriile și educația timp de ani de zile.

Alte metode includ:

Abordarea de înlocuire a cheltuielilor: Adunați datoriile, costurile educației și nevoile gospodăriei.

Formula DIME:

• Datorie​
• Înlocuirea venitului
• Ipotecă​
• Cheltuieli de educație

Factorii care afectează primele de asigurare de viață

Companiile de asigurări evaluează nivelul dumneavoastră de risc înainte de a stabili primele de asigurare.
Factorii cheie includ:

• Vârstă: Solicitanții mai tineri plătesc prime mai mici.
• Sănătate: Afecțiunile cronice sau fumatul cresc costurile.
• Ocupație: Locurile de muncă riscante (de exemplu, piloți, mineri) costă mai mult de asigurat.
• Stil de viață: Hobby-urile precum parașutismul sau scufundările cresc riscul.
• Suma acoperită: Indemnizațiile de deces mai mari înseamnă prime mai mari.
• Tipul poliței: Asigurarea de viață permanentă este mai costisitoare decât asigurarea de viață pe termen.

Cum să cumperi o asigurare de viață: pas cu pas

Iată o scurtă foaie de parcurs pentru a găsi politica potrivită.

1. Evaluează-ți nevoile

Luați în considerare persoanele aflate în întreținere, datoriile și obiectivele pe termen lung.
Întrebați-vă: „Dacă nu aș fi aici mâine, de ce ar avea nevoie familia mea din punct de vedere financiar?”

2. Alegeți tipul potrivit

Alegeți între termen (protecție temporară) și permanent (securitate pe viață).

3. Comparați politicile și furnizorii

Obțineți mai multe oferte. Căutați asigurători reputați, solidi din punct de vedere financiar, cu termeni transparenți.

4. Supuneți-vă unui examen medical

Mulți asigurători solicită o verificare a stării de sănătate pentru a determina riscul și ratele primelor de asigurare.

5. Examinați cu atenție politica

Înțelegeți excluderile, condițiile de plată și flexibilitatea înainte de a semna.

6. Plătiți primele în mod regulat

Neplata poate duce la expirarea poliței – ceea ce înseamnă că pierdeți acoperirea.

Beneficiile asigurării de viață

• Liniște sufletească pentru cei dragi
• Protecție împotriva datoriilor și a pierderii de venituri
• Transfer de avere eficient din punct de vedere fiscal (în multe țări)
• Creșterea potențială a economiilor (pentru polițele permanente)
• Opțiuni de planificare a moștenirii și donații caritabile

Mituri comune despre asigurarea de viață

Sfaturi pentru obținerea celei mai bune polițe de asigurare de viață

• Cumpărați devreme: Vârsta și sănătatea contează — cumpărătorii mai tineri beneficiază de rate mai mici.
• Compară ofertele: Nu te mulțumi cu prima ofertă.
• Evitați suplimentele inutile: Asigurătorii cresc primele.
• Dezvăluiți informațiile medicale cu onestitate: Datele inexacte vă pot anula polița.
• Reevaluați în timp: Ajustați acoperirea pe măsură ce viața dumneavoastră se schimbă (căsătorie, copii, datorii etc.).

Concluzie

Asigurarea de viață nu înseamnă doar protejarea împotriva neprevăzutului – ci și asigurarea stabilității financiare a familiei, indiferent de ce se întâmplă.

Înțelegând elementele de bază din acest ghid de asigurare de viață , puteți alege cu încredere o poliță care vă oferă liniște sufletească, valoare pe termen lung și protecție reală.
Începeți astăzi – cu cât planificați mai devreme, cu atât siguranța dumneavoastră va fi mai mare mâine.

Întrebări frecvente despre Ghidul asigurărilor de viață

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

În peisajul financiar complex de astăzi, crearea unui plan financiar complet necesită mai mult decât doar economii și investiții. Asigurarea în planificarea financiară joacă un rol esențial în protejarea activelor dumneavoastră și asigurarea stabilității financiare pe termen lung. Acest ghid cuprinzător explorează modul în care diferitele tipuri de asigurări se integrează în strategia dumneavoastră financiară, ajutându-vă să vă construiți un viitor sigur, protejându-vă în același timp împotriva provocărilor neașteptate.

Legătura vitală între asigurări și planificare financiară

Planificarea financiară fără o asigurare adecvată este ca și cum ați construi o casă fără fundație. Asigurările servesc drept piatra de bază a securității financiare, protejând tot ceea ce ați muncit din greu pentru a realiza. Când luăm în considerare asigurarea în planificarea financiară, luăm în considerare o abordare cuprinzătoare a gestionării riscurilor în timp ce construim avere. Această integrare strategică ajută la crearea unei plase de siguranță care vă sprijină obiectivele financiare, protejând în același timp împotriva potențialelor eșecuri.

Tipuri de asigurări esențiale pentru succesul financiar

Asigurări de viață: Asigurați-vă viitorul familiei dvs

Asigurarea de viață reprezintă o piatră de temelie în planificarea financiară, oferind mai mult decât beneficii de deces. Polițele moderne de asigurare de viață pot servi mai multor scopuri în cadrul strategiei dumneavoastră financiare. Asigurarea de viață la termen oferă protecție pură, în timp ce asigurarea de viață întreagă și asigurarea de viață universală combină protecția cu componentele de investiții. Atunci când includeți asigurarea în planificarea financiară, luați în considerare modul în care asigurarea de viață poate ajuta la planificarea succesiunii, succesiunea afacerilor și chiar strategiile de venit la pensie.

Asigurări de sănătate: protejează-ți cel mai valoros bun

Capacitatea ta de a câștiga venituri depinde în mare măsură de sănătatea ta, ceea ce face ca asigurarea de sănătate să fie crucială în planificarea financiară. Acoperirea medicală cuprinzătoare împiedică cheltuielile medicale să vă deraieze obiectivele financiare. Planurile de sănătate cu deductibilitate ridicată asociate cu conturile de economii pentru sănătate (HSA) oferă atât protecție prin asigurare, cât și oportunități de economii avantajoase din punct de vedere fiscal, demonstrând modul în care asigurarea în planificarea financiară poate servi mai multor scopuri.

Asigurare de invaliditate: protejarea fluxului dvs. de venit

Adesea trecută cu vederea, dar extrem de importantă, asigurarea de invaliditate vă protejează potențialul de câștig. Acoperirea pentru invaliditate pe termen scurt și pe termen lung asigură un venit continuu dacă nu puteți lucra. Când luați în considerare asigurarea în planificarea financiară, amintiți-vă că capacitatea dvs. de a obține venituri este de obicei cel mai mare activ financiar al dvs.

Asigurări de imobil și accidente: protejarea activelor dvs

Proprietarii de case, polițele de asigurare auto și umbrelă vă protejează activele fizice și vă protejează planul financiar de cererile de răspundere civilă. Aceste tipuri de asigurări reprezintă o parte esențială a managementului riscului în planificarea financiară, prevenind reversiunile financiare semnificative cauzate de accidente sau dezastre naturale.

Integrarea strategică a asigurărilor în planul dumneavoastră financiar

Evaluarea nevoilor dvs. de asigurare

Crearea unei strategii eficiente de asigurare începe cu o analiză aprofundată a nevoilor. Luați în considerare stadiul vieții, situația familială, cariera și obligațiile financiare. Asigurarea în planificarea financiară ar trebui să evolueze pe măsură ce circumstanțele dumneavoastră se schimbă, necesitând revizuiri și ajustări regulate pentru a menține o acoperire optimă.

Echilibrare acoperire și cost

Găsirea echilibrului potrivit între acoperirea adecvată și primele accesibile este esențială. Luați în considerare deductibile, limitele de acoperire și plățile primelor în contextul planului dumneavoastră financiar general. Amintiți-vă că asigurarea în planificarea financiară nu se referă la maximizarea acoperirii, ci la optimizarea protecției în limitele bugetului dvs.

Implicații și beneficii fiscale

Înțelegerea aspectelor fiscale ale diferitelor produse de asigurare vă poate îmbunătăți strategia financiară. Beneficiile de deces din asigurările de viață sunt în general scutite de impozite, în timp ce unele produse de asigurare oferă oportunități de creștere cu impozitare amânată. Integrarea corectă a asigurărilor în planificarea financiară poate crea eficiențe fiscale în cadrul strategiei financiare generale.

Strategii avansate de asigurare pentru construirea bogăției

Folosirea asigurărilor pentru planificarea imobiliară

Asigurarea de viață poate juca un rol vital în planificarea patrimoniului, oferind lichiditate pentru impozitele pe proprietate și permițând transferul eficient al averii. Când luați în considerare asigurarea în planificarea financiară în scopuri imobiliare, explorați instrumente precum trusturile de asigurări de viață irevocabile (ILIT) și politicile de supraviețuire.

Considerații privind asigurările de afaceri

Proprietarii de afaceri ar trebui să ia în considerare asigurarea persoanelor-cheie, acordurile de cumpărare-vânzare și asigurarea generală a afacerii. Aceste aplicații specializate ale asigurărilor în planificarea financiară ajută la protejarea atât a activelor personale, cât și a celor de afaceri, asigurând în același timp continuitatea afacerii.

Planificarea îngrijirii pe termen lung

Pe măsură ce costurile de asistență medicală cresc, asigurarea de îngrijire pe termen lung devine din ce în ce mai importantă în planificarea financiară. Luați în considerare modul în care această acoperire se încadrează în strategia dvs. de pensionare și planul financiar general. Integrarea asigurării de îngrijire pe termen lung în planificarea financiară ajută la protejarea activelor de pensionare împotriva epuizării din cauza nevoilor de îngrijire extinsă.

Planificarea situațiilor de urgență și managementul riscurilor

Construirea de fonduri de urgență

În timp ce asigurarea oferă protecție, menținerea fondurilor lichide de urgență rămâne crucială. Relația dintre asigurări și economii de urgență demonstrează modul în care asigurările în planificarea financiară funcționează împreună cu alte instrumente financiare pentru a crea o protecție completă.

Evaluarea și managementul riscurilor

Revizuirea regulată a riscurilor potențiale și a acoperirii de asigurare ajută la menținerea unei protecții adecvate. Luați în considerare modul în care schimbările din viața, cariera sau activele dvs. v-ar putea afecta nevoile de asigurare. Asigurarea eficientă în planificarea financiară necesită evaluare și ajustare continuă.

Viitorul asigurărilor în planificarea financiară

Inovație în tehnologie și asigurări

Platformele digitale și evoluțiile insurtech schimbă modul în care abordăm asigurările în planificarea financiară. Noile produse și servicii facilitează integrarea asigurărilor în strategia dvs. financiară, oferind în același timp opțiuni de acoperire mai flexibile.

Considerații de mediu și sociale

Schimbările climatice și factorii sociali influențează produsele și disponibilitatea asigurărilor. Înțelegerea acestor tendințe ajută la luarea unor decizii informate cu privire la asigurări în planificarea financiară pe termen lung.

Întrebări frecvente

Câtă asigurare de viață ar trebui să includ în planul meu financiar?

Luați în considerare factori precum nevoile de înlocuire a veniturilor, obligațiile datoriei, cheltuielile de educație și costurile de înmormântare. Un ghid comun sugerează de 10-15 ori venitul dvs. anual, dar situația dvs. specifică poate necesita mai mult sau mai puțină acoperire.

Când ar trebui să încep să încorporez asigurarea în planul meu financiar?

Începeți cât mai devreme posibil, ideal atunci când vă începeți cariera sau aveți persoane aflate în întreținere. Persoanele tinere și sănătoase își asigură adesea tarife mai bune, ceea ce face integrarea timpurie a asigurărilor în planificarea financiară mai eficientă din punct de vedere al costurilor.

Cum determin echilibrul corect între diferitele tipuri de asigurări?

Evaluează-ți riscurile și prioritățile specifice. Luați în considerare vârsta, sănătatea, situația familială și obligațiile financiare. Lucrați cu un consilier financiar pentru a optimiza asigurarea în planificarea financiară în funcție de circumstanțele dumneavoastră unice.

Ar trebui să aleg asigurarea de viață pe termen sau permanentă?

Alegerea depinde de obiectivele și nevoile tale financiare. Asigurarea pe termen oferă protecție pură la costuri mai mici, în timp ce asigurarea permanentă oferă caracteristici suplimentare, cum ar fi acumularea de valoare în numerar. Luați în considerare modul în care fiecare tip se încadrează în strategia dvs. financiară mai largă.

Cât de des ar trebui să-mi revizuiesc acoperirea de asigurare?

Revizuiți-vă acoperirea de asigurare anual sau atunci când apar schimbări majore în viață, cum ar fi căsătoria, nașterea copiilor, schimbările în carieră sau achiziționarea de proprietăți. Evaluarea regulată asigură că asigurarea dumneavoastră în planificarea financiară rămâne aliniată nevoilor dumneavoastră.

Ce rol joacă asigurarea în planificarea pensionării?

Asigurarea poate proteja activele de pensii și poate oferi surse suplimentare de venit. Luați în considerare modul în care asigurarea de viață, asigurarea de îngrijire pe termen lung și anuitățile s-ar putea integra în strategia dvs. de pensionare.

Cum pot minimiza costurile de asigurare menținând în același timp o acoperire adecvată?

Comparați politicile de la diferiți furnizori, luați în considerare deductibile mai mari, grupați politici și mențineți evidențe bune de sănătate și siguranță. Revizuirea regulată a asigurării dumneavoastră în planificarea financiară poate identifica oportunități de economisire a costurilor fără a sacrifica protecția.

Verdictul

Asigurarea servește ca o componentă crucială în orice plan financiar cuprinzător, oferind protecție împotriva diferitelor riscuri, susținând în același timp obiectivele financiare pe termen lung. Integrarea eficientă a asigurării în planificarea financiară necesită o analiză atentă a circumstanțelor individuale, o revizuire și ajustare regulată și un echilibru între acoperire și cost. Pe măsură ce piețele financiare și situațiile personale evoluează, menținerea unei acoperiri adecvate de asigurare ajută la asigurarea succesului strategiei financiare generale.

Amintiți-vă că nevoile de asigurare variază semnificativ de la o persoană la alta și ceea ce funcționează pentru o persoană poate să nu fie potrivit pentru o altă persoană. Lucrul cu profesioniști calificați în domeniul financiar și al asigurărilor vă poate ajuta să dezvoltați o strategie personalizată care încorporează în mod corespunzător asigurarea în planificarea financiară pentru situația dumneavoastră specifică. Revizuirea și ajustarea regulată a acoperirii dumneavoastră de asigurare asigură că planul dumneavoastră financiar rămâne robust și eficient în îndeplinirea obiectivelor dumneavoastră pe termen lung, oferind în același timp protecția necesară împotriva incertitudinilor vieții.

Luând o abordare atentă și cuprinzătoare a asigurărilor în planificarea financiară, creați o bază solidă pentru securitatea financiară și succes. Această integrare a asigurării și planificarea financiară vă ajută să vă protejați bunurile, să vă sprijine obiectivele și să vă ofere liniște sufletească pentru dvs. și pentru cei dragi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

S-ar putea să fii surprins să afli că, începând cu 2021, doar aproximativ 47% dintre femei au asigurare de viață, cu 11% mai puțin decât omologii lor de sex masculin. Nu numai că mai puține femei decât bărbații au asigurare de viață, dar beneficiul de deces este, de asemenea, cu mult sub cel al bărbaților – cu aproximativ 22% mai puțin.

Femeile au devenit jucători din ce în ce mai dominanti în forța de muncă americană de astăzi. Unele femei sunt singurele susținători pentru familiile lor și, ca atare, caută siguranța financiară pe care o poate oferi o poliță de asigurare de viață. Indiferent dacă o femeie are o funcție executivă sau este o mamă acasă, asigurarea de viață este o protecție importantă pe care trebuie să o aveți. Iată câteva dintre beneficiile de top pentru femeile care au asigurare de viață.

# 1 Securitate financiară pentru familie

Pentru femeile cu o familie, în special pentru cele care sunt principalul susținător de familie, ele sunt îngrijorate de modul în care familia lor va fi îngrijită financiar dacă ar muri brusc. O poliță de asigurare de viață poate oferi liniște sufletească știind că nevoile financiare ale familiei vor fi îngrijite și obligațiile financiare îndeplinite.

#2 Capacitatea de a împrumuta împotriva beneficiului valorii în numerar

Multe tipuri de asigurări de viață oferă opțiunea de a construi o valoare în numerar care poate fi împrumutată. Pentru femei, această valoare în numerar poate fi accesată pentru orice număr de nevoi; plata facturilor, finanțarea unei studii universitare; începerea unei noi afaceri sau orice alte nevoi sau obiective financiare.

# 3 Beneficiu de viață atunci când este diagnosticat cu o boală cronică/terminală

Te-ai gândit vreodată la ce ai face dacă ai fi diagnosticat cu o boală cronică/terminală? Cum ți-ar fi plătite facturile și cine ar asigura nevoile financiare ale familiei tale? Unele polițe de asigurare de viață pot fi aprobate cu un abonament pentru a adăuga acoperire pentru o boală cronică/terminală dacă sunteți vreodată diagnosticat cu una dintre aceste afecțiuni. Poți folosi banii pentru a plăti cheltuielile medicale sau pentru cheltuielile de trai pentru tine și familia ta.

#4 Îngrijirea membrilor de familie în vârstă/cu handicap

Rolul de îngrijitor este familiar pentru multe femei și, pe măsură ce ați început să vă apropiați de vârsta mijlocie, este posibil să aveți părinți în vârstă sau cu dizabilități sau alți membri ai familiei de îngrijit. Puteți avea siguranța de a ști că îngrijirea lor va continua după ce sunteți plecat, adăugându-i ca beneficiar la asigurarea de viață.

Tipuri de polițe de asigurare de viață

Atunci când alegeți dintre tipurile de asigurări de viață, există mai multe opțiuni diferite de luat în considerare. Iată câteva dintre cele mai comune.

Asigurare de viață pe termen : Polițele de viață pe termen vă oferă o acoperire de asigurare de viață pentru un anumit termen de timp; în general, în trepte de 10, 20, 25 sau 30 de ani. Majoritatea polițelor de asigurare de viață pe termen plătesc un beneficiu direct de deces fără nicio valoare acumulată în numerar, deși unele polițe de viață pe termen oferă opțiunea de a se converti la o poliță de viață întreagă la sfârșitul termenului poliței.

Asigurare de viață întreagă: Asigurarea de viață întreagă este o acoperire care durează toată viața și, de asemenea, acumulează o valoare în numerar care poate fi împrumutată. Asigurarea de viață întreagă câștigă dobândă la o rată fixă ​​determinată în momentul achiziționării poliței. Primele rămân la nivel pe toată durata poliței.

Asigurare de viață universală : principala caracteristică a unei polițe de asigurare de viață universală este prima flexibilă. Orice plată în exces a primei este creditată la valoarea în numerar a poliței. Există o creștere a indemnizației de deces. Valoarea în numerar câștigă o rată a dobânzii în creștere în timp, iar asiguratul se poate împrumuta din dobânda câștigată.

Asigurare de viață universală indexată : o poliță de asigurare de viață universală indexată permite asiguraților să aloce câștigurile unor conturi indexate purtătoare de dobândă, cu o valoare în numerar care poate crește. Câștigurile IUL sunt amânate de impozitare. O idee bună despre acest tip de poliță este că partea cu valoare în numerar poate fi utilizată pentru a face plățile primei de asigurare dacă titularul poliței dorește să oprească sau să întârzie efectuarea plăților prime din buzunar.

Asigurare de viață universală garantată : Polița de asigurare de viață universală garantată (GUL) este o poliță hibridă care este o combinație de asigurări de viață pe termen și de viață întreagă. Acoperirea nu este scrisă într-un termen de ani, ci mai degrabă este specifică vârstei și este în general scrisă pentru asigurații de până la 80 de ani. Puteți alege vârsta la care se încheie acoperirea. Polița GUL este mai accesibilă decât o poliță tipică pentru întreaga viață și poate fi personalizată pentru a crește valoarea în numerar.

Asigurare de viață universală variabilă : Primele pentru o poliță de asigurare de viață universală variabilă sunt plătite într-un cont de economii. Polița are subconturi care sunt investite. Acest cont are potențialul pentru câștiguri mai mari, dar este, de asemenea, supus fluctuațiilor pieței, iar asigurații ar putea suferi o pierdere substanțială a câștigurilor.

De câtă asigurare de viață aveți nevoie?

Nimeni nu vă poate spune suma exactă de asigurare de viață pe care ar trebui să o cumpărați. Cu toate acestea, atunci când stabiliți cât de multă asigurare de viață aveți nevoie, gândiți-vă cât de mult ar costa plata datoriilor restante (taxele de școlarizare, împrumuturi pentru studenți, credite ipotecare, împrumuturi auto etc.). În plus, dacă aveți persoane aflate în întreținere/soți, ce sumă credeți că ar fi adecvată pentru a-i ajuta să trăiască confortabil? De asemenea, puteți adăuga acoperire poliței de asigurare de viață prin intermediul călăreților. Există asigurări de viață care pot fi adăugate pentru a acoperi copiii, veniturile din dizabilități, decesele accidentale, bolile critice și multe altele.

Considerații

În general, cu cât achiziționați mai devreme o poliță de asigurare de viață, cu atât mai bine. Ratele asigurărilor de viață sunt statistic mai mici pentru femei decât pentru bărbați din cauza unei speranțe de viață mai lungi și a unei speranțe generale de sănătate bună în comparație cu cea a bărbaților. Dacă îți cumperi o poliță când ești tânăr, tariful va fi mai mic decât dacă aștepți până vei fi de vârstă mijlocie sau în vârstă. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Asigurarea proprietarilor de case vă poate proteja casa și, în majoritatea cazurilor, bunurile dvs., atunci când apare un dezastru. Dacă aveți o ipotecă asupra locuinței dvs., creditorul dvs. probabil vă solicită să aveți o poliță de asigurare pentru proprietarii de case. Dacă v-ați achitat creditul ipotecar, nu vi se cere să aveți o politică în vigoare, dar poate fi încă o idee bună să aveți una.

Aflați ce este asigurarea pentru proprietarii de case, când ar putea fi necesară și de ce ați putea alege să aveți acest tip de asigurare, chiar dacă nu este necesar.

Chei de luat masa

• Asigurarea proprietarilor de case oferă protecție financiară împotriva consecințelor dezastrelor, pericolelor și a altor scenarii neașteptate.
• Majoritatea creditorilor ipotecare necesită o politică activă pentru proprietarii de case.
• Chiar dacă nu este necesară asigurarea locuinței, aceasta vă poate ajuta să finanțați reparațiile la casa dvs. și să vă înlocuiți bunurile dacă apare ceva neașteptat.

Ce este asigurarea pentru proprietarii de case?

Asigurarea proprietarilor de locuințe acoperă locuința și bunurile dvs. împotriva daunelor cauzate de anumite dezastre, accidente și alte scenarii. Dacă apare un eveniment acoperit, polița dvs. de asigurare poate plăti daune și pierderi, deși sunteți în continuare responsabil pentru deductibilă.

O poliță standard de asigurare a locuinței acoperă de obicei locuința dvs., împreună cu alte clădiri sau structuri de pe proprietatea dvs. În plus, aceste polițe acoperă bunurile personale, răspunderea personală și plățile medicale dacă cineva este rănit la domiciliu.

Important: polițele de asigurare standard pentru locuințe nu includ daune cauzate de orice tip de dezastru sau pericol. Pentru protecție împotriva inundațiilor și cutremurelor, poate fi necesar să achiziționați o acoperire suplimentară.

Când este necesară asigurarea proprietarilor?

Legea nu asigură asigurarea proprietarilor. Cu toate acestea, dacă aveți o ipotecă asupra casei dvs., creditorul vă poate solicita în mod legal să aveți o poliță. În acest fel, dacă se întâmplă ceva casei tale, investiția ei este protejată.

Fiecare poliță de asigurare pentru proprietarii de case are o limită de acoperire. Creditorul dvs. probabil vă cere să purtați o sumă minimă – de obicei 80% din costul de înlocuire a locuinței dvs. – dar uneori poate necesita chiar și 100%.

Dacă trebuie să aveți o asigurare pentru proprietari ca o condiție a ipotecii dvs., dar nu o aveți, creditorul dvs. poate achiziționa o poliță pentru dvs. și vă poate trimite factura după o notificare prealabilă. Politica poate fi mai scumpă decât dacă ați cumpărat-o singur și poate acoperi doar creditorul, nu dvs.

Notă: acoperirea proprietății personale se prezintă în două forme diferite: costul de înlocuire și valoarea reală în numerar. Politicile privind costurile de înlocuire oferă bani pentru a cumpăra un articol nou (de înlocuire). Politicile reale privind valoarea în numerar oferă banii pentru valoarea curentă în numerar a unui articol, care după amortizare ar putea să nu fie suficient pentru a-l înlocui. În timp ce politicile privind costurile de înlocuire costă adesea mai mult, ele vă pot ajuta să economisiți o mulțime de bani dacă trebuie să vă reamenajați casa după un dezastru.

Pe măsură ce vă revizuiți polița de asigurare a locuinței, puteți lua în considerare reducerea sau eliminarea acoperirii pentru a economisi bani la primele dvs. Polițele de asigurare standard oferă șase tipuri de acoperire: 

• Locuință (Acoperire A)
• Alte structuri (Acoperire B)
• Obiecte personale (Acoperire C)
• Cheltuieli temporare de trai în timpul relocării (Acoperire D)
• Protecția răspunderii (Acoperire E)
• Plăți medicale (Acoperire F)

Unele companii de asigurări vă permit să ridicați sau să reduceți limitele pentru fiecare dintre aceste zone de acoperire pentru a vă personaliza polița. De exemplu, dacă aveți mai puține dependințe (Acoperire B), este posibil să puteți reduce cantitatea de acoperire din această zonă pentru a vă reduce potențial prima. Cu toate acestea, nu doriți să intrați sub cerințele minime de acoperire ale creditorului.

De ce ar alege cineva să obțină o asigurare pentru proprietarii de case?

Pentru mulți oameni, casa lor este cel mai valoros atu al lor; asigurarea locuinței îi ajută să își protejeze investiția. Prin urmare, poate avea sens să aveți o politică chiar și atunci când nu aveți nevoie, dacă simțiți că nu vă puteți permite să vă înlocuiți casa și bunurile în cazul apariției unui dezastru.

Un alt motiv pentru a avea o politică pentru proprietarii de locuințe este că oferă protecție de răspundere în cazul în care cineva este rănit pe proprietatea dvs. De asemenea, poate plăti pentru daune-interese dacă persoana care este rănită nu poate lucra o perioadă. Fără asigurare, probabil că va trebui să plătiți aceste daune din buzunar.

Întrebări frecvente (FAQ)

De ce este necesară asigurarea proprietarilor?

Compania dvs. de credite ipotecare necesită asigurarea proprietarilor de locuințe pentru a se asigura că primește în continuare banii pe care îi datorați dacă i se întâmplă ceva casei. Este o modalitate prin care compania își protejează interesul financiar în casa ta.

Ce informații sunt necesare pentru o ofertă de asigurare pentru proprietarii de case?

Pentru a primi o ofertă pentru o poliță de asigurare a proprietarilor de case, este posibil să aveți nevoie de următoarele informații:

• Informațiile dvs. de identificare (cum ar fi numele dvs., numărul de securitate socială și data nașterii)
• Adresa casei
• Informații despre starea actuală a casei dvs.
• Informații despre renovările pe care le-ați făcut
• Detalii despre casa ta (cum ar fi vârsta, stilul și tipul de finisaj exterior)
• O listă a ocupanților casei
• O listă de dispozitive de siguranță la domiciliu pe care le aveți

Care este polița minimă de asigurare a proprietarilor de locuințe cerută de creditori?

Suma minimă de acoperire necesară variază de la o bancă la alta. Unele bănci solicită poliței dvs. să asigure 100% din valoarea asigurabilă estimată a locuinței; alții permit mai puțin. Verificați cu creditorul pentru a vă asigura că politica dvs. îndeplinește cerințele.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La fel ca toate formele de asigurare, asigurările de viață ajută la protejarea împotriva pierderilor catastrofale. Atunci când o persoană asigurată moare, beneficiarii acesteia primesc o plată semnificativă pentru a ușura poverile financiare care pot apărea după moarte.

Deși există mai multe tipuri de asigurări de viață, ne vom concentra pe asigurările de viață întregi, inclusiv ceea ce este și avantajele și dezavantajele acesteia, astfel încât să puteți decide dacă asigurarea de viață întreagă are sens pentru dvs.

Ce este asigurarea de viață întreagă?

Asigurarea de viață totală oferă o sumă fixă ​​de acoperire care poate dura atât timp cât asiguratul este în viață. Spre deosebire de polițele pe termen care se termină după un anumit număr de ani, polițele pe toată durata vieții pot continua să ofere acoperire atâta timp cât continuați să plătiți costurile asigurării.

Atunci când plătiți primele într-o poliță, compania de asigurări deduce costurile asigurării vieții și adaugă banii în plus la valoarea dvs. în numerar. De-a lungul timpului, acea valoare în numerar se poate acumula în interiorul poliței dvs. și poate servi drept rezervor pentru finanțarea costurilor viitoare. Valoarea în numerar crește, în general, cu impozite amânate și puteți să o accesați împrumutând contra poliței dvs. sau preluând retrageri. Cu toate acestea, polițele au de obicei o perioadă de predare care ar putea dura până la 20 de ani, timp în care se va percepe o taxă pentru retragerile din valoarea în numerar.

Important: dacă utilizați prea mult din valoarea dvs. în numerar, este posibil să datorați impozite și puteți pierde acoperirea în cazul pierderii poliței. Orice împrumuturi neplătite reduce de obicei prestația de deces.

Primele pentru o întreagă poliță de asigurare de viață sunt adesea la nivel, ceea ce înseamnă că nu se schimbă de la an la an, cu excepția cazului în care alegeți anumite opțiuni. Și în funcție de care dintre tipurile de asigurări de viață pe care le alegeți, puteți plăti prime pentru un anumit număr de ani sau pentru întreaga viață. 

Asigurarea de viață întreagă este o investiție bună?

Ca și în cazul oricărei strategii de investiții, aceasta depinde de nevoile și circumstanțele dvs. Primele totale de asigurare de viață sunt mai mari decât primele pe care le-ați plăti pentru același beneficiu de deces pe o poliță pe termen lung. Deci, dacă aveți nevoie în primul rând de asigurări de viață pentru a-i proteja pe cei dragi pentru o anumită perioadă de timp, asigurarea de viață pe termen lung este de obicei cel mai bun pariu. De exemplu, este posibil să aveți nevoie doar de o acoperire care să dureze până când copiii dvs. vor fi crescuți sau ipoteca dvs. va fi achitată.

Primele de asigurare de viață întregi sunt relativ mari deoarece, spre deosebire de o poliță pe termen lung, acest tip de poliță este conceput pentru a plăti costurile asigurării pentru întreaga ta viață (de aceea polițele permanente au o componentă a valorii în numerar). Pentru majoritatea oamenilor care lucrează cu fonduri limitate, este inteligent să direcționeze acești dolari „în plus” în altă parte. De exemplu, pentru aceeași sumă de bani ca o primă de viață întreagă, puteți cumpăra o poliță pe termen lung și, de asemenea, puteți economisi pentru finanțarea educației, puteți plăti datoriile sau puteți contribui la conturile de pensionare.

Asigurarea de viață întreagă are cel mai mult sens atunci când știi că ai nevoie de o acoperire permanentă – dacă vrei să te asiguri că beneficiarii primesc o indemnizație de deces, indiferent cât de mult trăiești tu sau asiguratul. De exemplu, s-ar putea să doriți o injecție de numerar pentru a ajuta la impozitele pe proprietate sau pentru a furniza lichidități la moarte. Cu o asigurare adecvată, este posibil ca beneficiarii să nu fie nevoiți să vândă active (posibil rapid sau într-un moment nepotrivit) după moartea unei persoane asigurate.

Notă: În primul rând, ca strategie de investiții, întreaga viață are rareori sens. Dar dacă aveți o nevoie de asigurare, ați epuizat toate celelalte strategii de economii favorizate de impozite, nu căutați randamente mari și sunteți dispus să acceptați restricțiile unei polițe de asigurare de viață, poate fi o potrivire.

Pro și contra de asigurări de viață întregi

Pro

• Acoperire potențială pe tot parcursul vieții : spre deosebire de asigurarea pe termen lung, atâta timp cât sunt plătite suficiente prime, întreaga viață este concepută pentru a oferi o acoperire pe viață.
• Prestație de deces fără impozite : Beneficiarii nu plătesc de obicei impozitul pe venitul din prestația de deces dintr-o poliță de asigurare de viață, permițându-le să folosească toate fondurile pentru a-și satisface nevoile.
• Beneficii potențiale din dividende : dacă politica dvs. plătește dividende, acei bani vă pot reduce primele necesare, vă pot crește beneficiile de deces sau pot fi plătiți în numerar pentru a cheltui oricum doriți.
• Acces la valoarea în numerar : dacă trebuie să accesați valoarea în numerar din polița dvs., este posibil să puteți utiliza aceste fonduri printr-o retragere sau împrumut. Dar se pot aplica taxe de predare, în special în primii ani de deținere a poliței. Discutați avantajele și dezavantajele cu compania dvs. de asigurări înainte de a face acest lucru.

Contra

• Prime relativ mari : Deoarece finanțați o valoare în numerar care vă va plăti costul poliței pentru tot restul vieții, trebuie să plătiți prime relativ mari în primii ani (comparativ cu costul acoperirii temporare cu asigurarea pe termen lung). Dacă nu puteți plăti prime și nu aveți suficientă valoare în numerar pentru a plăti costurile interne, riscați să pierdeți acoperirea.
• Nu puteți întrerupe plățile pentru primele : primele totale de asigurare de viață trebuie de obicei plătite în mod consecvent; dacă nu puteți efectua plățile de primă necesare, politica ar putea înceta. Acest lucru este în contrast cu polițele de asigurare de viață universale, care sunt construite pentru a avea o mai mare flexibilitate și vor extrage din valoarea în numerar pentru a acoperi primele necesare.
• Utilizarea valorii în numerar ar putea reduce acoperirea : Deși valoarea dvs. în numerar este disponibilă pentru împrumuturi și retrageri, există un anumit risc atunci când accesați aceste fonduri. De exemplu, orice sold neplătit al împrumutului reduce prestația de deces pe care o primesc beneficiarii dumneavoastră. Și dacă retrageți prea mult din valoarea dvs. în numerar, polița dvs. ar putea să cadă, rezultând o pierdere a acoperirii și consecințe fiscale potențiale.
• Limitări privind accesul la fonduri : este posibil ca valoarea dvs. în numerar să nu fie ușor accesibilă. Mai ales în primii ani, poate fi necesar să plătiți taxe de predare dacă decideți să retrageți sau să vă retrageți din poliță.

Este asigurarea de viață întreagă potrivită pentru dvs.?

Deciziile de asigurare necesită o analiză atentă a nevoilor și a bugetului dumneavoastră. Sfaturile de mai jos pot oferi hrană pentru gândire pe măsură ce evaluați politicile întregii vieți.

Ai nevoie de asigurări permanente?

Nevoia de acoperire pe tot parcursul vieții este un indiciu că ai putea dori o politică de viață întreagă. Acesta ar putea fi cazul dacă doriți acoperire pentru cheltuielile finale indiferent când treceți sau dacă aveți persoane aflate în întreținere cu nevoi speciale. Polițele de asigurare pe termen se încheie după un anumit număr de ani și nu există nicio modalitate de a prezice exact cât timp veți trăi. Dar dacă nu aveți nevoie de o acoperire permanentă, asigurarea pe termen poate fi o soluție excelentă.

Aveți un flux de numerar suficient?

Primele pentru polițele de asigurare de viață întregi pot fi destul de mari. Dacă aveți bani limitați disponibili în bugetul dvs., achiziționarea unei acoperiri suficiente ar putea fi dificilă. Cu toate acestea, dacă aveți o mulțime de bani în exces în fiecare lună și nu aveți nicăieri altundeva să le puneți, o politică de viață întreagă ar putea fi potrivită.

Ai nevoie de predictibilitate?

Cu asigurarea de viață întreagă, primele dvs. sunt de obicei determinate la începutul poliței. Valorile de numerar și de predare pot fi, de asemenea, stabilite în acel moment, astfel încât să știți la ce să vă așteptați în anii următori

Alternative la asigurările de viață întregi

Dacă asigurarea de viață întreagă nu pare perfectă, este posibil să puteți folosi mai multe alternative.

Asigurare de viață pe termen lung

Cea mai simplă formă de asigurare de viață este termenul. Selectați pentru cât timp doriți acoperire și plătiți prime pentru a menține politica în vigoare. Pentru majoritatea familiilor care protejează împotriva morții premature a unui părinte, viața pe termen lung este o soluție accesibilă.

Alte politici de viață permanentă

Dacă aveți inima să cumpărați asigurări permanente, există și alte alternative. 

• Viața universală oferă o flexibilitate mai mare, dar o predictibilitate mai mică. Plățile primelor trebuie să fie suficiente, dar pot fi flexibile, iar valoarea în numerar crește la o rată care depinde de performanța investiției companiei dvs. de asigurări, astfel încât să nu știți cât veți câștiga în avans. 
• Asigurarea de viață variabilă vă permite să selectați o varietate de investiții similare fondurilor mutuale pentru valoarea dvs. în numerar și este posibil să câștigați sau să pierdeți bani cu aceste investiții.

Conturi de investiții

Dacă obiectivul dvs. este să vă dezvoltați activele, nu este nevoie să utilizați o poliță de asigurare pentru ao face. De exemplu, puteți cumpăra asigurări de viață pe termen pentru acoperirea de care aveți nevoie și puteți investi în alte conturi. Conturile de pensionare, inclusiv planurile de pensionare la locul de muncă și IRA-urile, pot furniza beneficii fiscale. Conturile de brokeraj impozabile pot fi, de asemenea, utile și nu au aceleași restricții ca și conturile de pensionare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

O poliță de asigurare de viață oferă o sumă de bani – numită prestație de deces – unuia sau mai multor beneficiari în caz de deces. O poliță de asigurare de viață permanentă este concepută să dureze pe tot parcursul vieții și nu expiră după un anumit număr de ani.

Tipurile obișnuite de asigurări de viață permanente includ viața întreagă, emisiunea garantată întreaga viață, viața universală și asigurarea de viață variabilă. Fiecare dintre aceste tipuri de polițe de asigurare de viață permanente are caracteristici diferite, dar toate includ un cont de valoare în numerar pe care îl puteți accesa. 

Iată ce trebuie să știți despre asigurările permanente de viață pentru a decide dacă una dintre aceste polițe și ce tip este potrivită pentru dvs. 

Ce este asigurarea permanentă de viață?

Asigurarea de viață permanentă este un tip de poliță de asigurare de viață care nu încetează sau încetează după un anumit număr de ani. Vă acoperă pentru întreaga viață, atâta timp cât efectuați plăți de primă suficiente și în timp util.

Când mori, polița de asigurare de viață va plăti beneficiarului tău o indemnizație de deces fără impozite. Puteți numi unul sau mai mulți beneficiari din poliță pentru a primi beneficiul.

Asigurarea de viață permanentă este, de asemenea, cunoscută sub numele de asigurare de viață în valoare de numerar, deoarece oferă o oportunitate de a genera economii prin intermediul poliței pe bază de impozitare amânată. Când vă plătiți prima pentru o politică de viață permanentă, o parte din plata pe care o efectuați se îndreaptă către costul prestației de deces, iar o altă parte a acesteia intră într-un cont cu valoare în numerar. 

Acest lucru este necesar, deoarece pe măsură ce îmbătrânești, costul asigurării crește. Valoarea în numerar compensează costul asigurării, astfel încât să puteți obține o primă de nivel (în cazul unei asigurări de viață întregi) sau o primă gestionabilă pentru întreaga poliță. Un alt avantaj al valorii în numerar este că puteți retrage bani din acesta sau puteți lua împrumuturi împotriva acestuia odată ce ați acumulat active în acesta. 

Cum funcționează asigurarea permanentă de viață?

Asigurarea permanentă de viață începe de obicei cu o cerere. După ce sunteți aprobat și dețineți o poliță, plătiți prime pentru a o menține în vigoare. Deși este concepută pentru a plăti într-o zi un ajutor de deces, asigurarea de viață permanentă este un activ financiar în timp ce îl dețineți.

Fiecare dintre aceste etape ale unei polițe de asigurare de viață – aplicarea, proprietatea și plata prestației de deces – au caracteristici și considerații unice.

Cerere

Pentru a aplica pentru o poliță de asigurare de viață, trebuie să depuneți o cerere pentru valoarea de acoperire dorită, pe care compania de asigurări o folosește pentru a vă determina eligibilitatea pentru poliță și prima.

Solicitarea pentru asigurarea de viață poate include (sau nu) un examen medical, dar necesită de obicei istoricul medical al dvs. și al familiei dvs. Dacă este necesar un examen medical se bazează pe criteriile de subscriere ale companiei.

Notă: dacă o politică este complet subscrisă din punct de vedere medical, înseamnă că vă utilizează istoricul medical în subscriere, dar nu înseamnă întotdeauna că trebuie să faceți laboratoare sau să susțineți un examen.

De exemplu, este posibil să puteți obține o poliță complet subscrisă medical și să nu aveți un examen dacă compania de asigurări folosește un proces numit subscriere accelerată.

Alte politici nemedicale oferă subscriere simplificată (care constă de obicei dintr-un chestionar), iar unele, cum ar fi politicile de emisie garantate, nu au deloc întrebări.

Pe lângă colectarea informațiilor medicale, asigurătorul vă poate întreba despre ocupația dvs., obiceiurile dvs., motivul pentru care doriți acoperire și alți factori pe care îi consideră necesari pentru a evalua riscul companiei. De asemenea, vă poate solicita să vă rulați creditul și să vă verificați istoricul și istoricul de conducere. 

Proprietate

Odată ce cererea dvs. este aprobată, asigurătorul va confirma acoperirea și prima. Înainte de emisiune, puteți alege să adăugați diferiți călăreți sau caracteristici la politica dvs., cum ar fi prestațiile de viață sau renunțările la prima pentru handicap. Riderii sunt beneficii opționale care măresc prima. 

După ce ați finalizat opțiunile, veți plăti prima convenită. O parte din această plată a primei se îndreaptă către costul prestației de deces. O altă parte se îndreaptă spre valoarea în numerar a poliței și către orice rider sau caracteristică suplimentară achiziționată. 

Dacă aveți opțiuni de investiții (ca într-o poliță de asigurare de viață variabilă), suma care intră în valoarea în numerar va fi împărțită între investițiile sau conturile fixe pe care le selectați. Orice taxe sau comisioane pentru poliță sunt eliminate din valoarea în numerar sau din prime.

Puteți accesa valoarea în numerar printr-un împrumut de poliță sau retragere. Și dacă ați achiziționat motocicliști opționali, cum ar fi boli critice, boli terminale, dizabilități sau boli cronice, puteți accesa o parte din valoarea nominală „devreme”, în anumite circumstanțe, ca un ajutor de deces accelerat.

Avertisment: este important să examinați modul în care luarea unui împrumut de asigurare sau retragerea din valoarea în numerar ar putea avea impact asupra politicii. În unele cazuri, îl poate pune în pericol să cadă sau să diminueze beneficiul de deces. De asemenea, pot exista implicații fiscale nefavorabile, în funcție de modul în care gestionați retragerea sau împrumutul. 

Plata indemnizației de deces

Plata prestației de deces are loc atunci când mori. Beneficiarul dvs. va primi întreaga valoare a prestației de deces, indiferent dacă moriți la cinci ani în poliță sau la sfârșitul unei vieți lungi. Dacă polița dvs. are o valoare în numerar, beneficiarul dvs. nu va obține, de obicei, prestația de deces și valoarea în numerar. Cu toate acestea, unele polițe sunt concepute pentru a plăti atât valoarea nominală, cât și valoarea acumulată în numerar. Dacă această caracteristică este importantă pentru dvs., asigurați-vă că discutați cu un agent de asigurări înainte de a cumpăra o poliță.

Majoritatea, dacă nu toate, politicile de viață au o perioadă de contestabilitate de doi ani. Dacă decedați în primii doi ani de la emiterea poliței, asigurătorul vă poate examina cererea pentru erori materiale și, eventual, vă poate respinge cererea. O cerere de deces ca urmare a sinuciderii poate fi, de asemenea, respinsă în timpul perioadei de contestare.

Important: polițele de viață permanente au o dată la care se maturizează, cum ar fi vârsta de 100 sau 121. Dacă polița dvs. se maturizează, compania de asigurări de viață vă va plăti, cel puțin, întreaga valoare în numerar a poliței, încetând astfel acoperirea și creând un eveniment impozabil. Diferite politici gestionează maturitatea politicilor diferit.

Tipuri de asigurări permanente de viață

Dacă decideți că asigurarea de viață permanentă este alegerea potrivită pentru nevoile dvs., luați în considerare ce tip de asigurare de viață permanentă este cel mai potrivit.

Asigurări de viață întregi

Asigurarea de viață întreagă oferă un ajutor de deces garantat, o primă de nivel (o primă care nu crește în timp) și capacitatea de a construi valori în numerar. Cu polițele „participante” pentru întreaga viață (disponibile la unele companii de asigurări mutuale), puteți câștiga dividende anuale, care se adaugă la valoarea poliței.

Asigurare de viață universală

Cu o poliță de asigurare de viață universală, vă puteți ajusta plățile de primă și puteți schimba prestația de deces (deși este posibil să fiți nevoit să efectuați subscrieri medicale pentru ao crește). Politicile oferă, de asemenea, o rată minimă garantată a dobânzii la valoarea în numerar. Dacă nu efectuați plăți de primă sau plățile nu sunt suficiente, politica va prelua valoarea în numerar pentru a acoperi costurile și ar putea, în cele din urmă, să cadă.

Asigurare de viață variabilă

În funcție de tipul de poliță, primele pot fi fixe sau flexibile și poate exista o garanție minimă pentru prestații de deces. O caracteristică cheie a asigurărilor de viață variabile este capacitatea de a investi valoarea în numerar, de obicei în diferite fonduri mutuale, prin intermediul conturilor secundare din poliță. Datorită caracteristicilor investiționale, taxele și costurile politicii sunt mai mari decât pentru politicile de viață non-variabile. 

Acest tip de poliță are un risc mai mare de a pierde bani sau de a pierde atunci când piața nu funcționează bine sau primele nu sunt suficiente pentru a acoperi cheltuielile cu polița.

Emisiune garantată asigurare de viață

Asigurarea de emisie garantată este asigurarea de viață permanentă care nu necesită nicio subscriere medicală. Denumită în mod obișnuit asigurarea finală pentru cheltuieli sau înmormântare, aceasta oferă de obicei o acoperire minimă (de obicei sub 25.000 USD și uneori până la 50.000 USD).

Notă: asigurarea de viață emisă în cea mai mare garanție include o indemnizație de deces gradată, ceea ce înseamnă că, dacă decedați în primii doi ani ai poliței din orice alt motiv decât un accident, moștenitorii dvs. nu vor primi valoarea nominală a poliței. În schimb, vor primi doar prime plătite, eventual plus un procent.

Asigurări de viață permanente vs. Asigurări de viață pe termen

În timp ce asigurarea de viață permanentă oferă protecție pe viață, asigurarea de viață pe termen lung vă poate acoperi de la un an până la 30 sau 40 de ani. Spre deosebire de politicile permanente, politicile pe termen nu includ de obicei o valoare în numerar. Dacă mori în timpul termenului, prestația de deces este plătită beneficiarului, dar odată ce termenul a expirat, nu mai ai acoperire. 

Deoarece oferă acoperire pentru o perioadă limitată de timp și nu acumulează o valoare în numerar, asigurarea de viață pe termen lung are de obicei prime mai puțin costisitoare decât asigurarea de viață permanentă.

Am nevoie de asigurări permanente de viață?

Pe lângă protejarea stabilității financiare a familiei dvs., asigurarea de viață permanentă satisface multe nevoi. Iată câteva exemple de situații în care asigurarea de viață permanentă este o alegere bună:

• Doriți să oferiți o moștenire fără impozite copiilor dvs.
• Vrei acoperire pe viață
• Doriți să blocați asigurarea în timp ce sunteți tânăr și sănătos 
• Doriți să utilizați asigurarea de viață ca instrument pentru a construi economii amânate de impozite – ca o plasă de siguranță, pentru veniturile din pensie sau pentru a ajuta la finanțarea unor costuri majore, cum ar fi educația unui copil sau plata în avans a unei case 
• Doriți să faceți un mare cadou caritabil când muriți
• Doriți să completați alte asigurări de viață (o poliță pe termen lung sau o asigurare de viață prin muncă) cu o poliță permanentă

Dacă decideți să cumpărați asigurări de viață, sunteți într-o companie bună. 57% dintre americani au asigurări de viață pentru a suplimenta veniturile din pensii, 66% au transferul de avere, 84% au asigurări de viață pentru a ajuta la plata costurilor de înmormântare și a cheltuielilor finale și 62% au pentru a înlocui venitul sau salariile pierdute.

Chei de luat masa

• Asigurarea de viață permanentă oferă un ajutor de deces care vă acoperă pe viață.
• Există mai multe tipuri de asigurări de viață permanente.
• Este posibil să obțineți o asigurare de viață permanentă subscrisă medical, fără a lua un examen medical. 
• Puteți genera economii amânate de impozite prin caracteristica valorii în numerar a unei polițe permanente.
• Diferitele tipuri de politici permanente au caracteristici de investiții variate din care să aleagă.
• O poliță de asigurare de viață permanentă poate înceta dacă primele nu sunt plătite, atunci când taxele sunt prea mari sau dacă împrumutați sau retrageți bani din poliță și nu sunteți atent.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Asigurările oferă liniște sufletească împotriva neprevăzutului. Puteți găsi o poliță de asigurare care să acopere aproape orice se poate imagina, dar unele sunt mai importante decât altele, în funcție de situația și nevoile dvs. Pe măsură ce vă identificați viitorul financiar, aceste cinci tipuri de asigurări ar trebui să fie pe radar.

Asigurare auto

Asigurarea auto este esențială dacă conduceți. Nu numai că este necesar în majoritatea statelor, dar accidentele cu mașina sunt scumpe – peste 10.000 de dolari chiar și fără răni și mai mult de 1,5 milioane de dolari dacă un accident este fatal. Aceste costuri provin din cheltuieli medicale, daune vehiculului, pierderi salariale și de productivitate și multe altele.

Majoritatea statelor solicită să aveți o asigurare de bază pentru răspundere auto, care acoperă taxele legale, vătămările corporale sau decesul și daunele materiale asupra altora într-un incident în care sunteți responsabil legal. Unele state solicită, de asemenea, să purtați protecție împotriva vătămărilor personale (PIP) și / sau o acoperire neasigurată pentru șofer. Aceste acoperiri plătesc cheltuielile medicale legate de incident pentru dvs. și pentru pasagerii dvs. (indiferent de cine este vinovat), accidentele accidentale și accidentele cu șoferii care nu au asigurare.

Notă: dacă cumpărați o mașină cu un împrumut, este posibil să vi se solicite să adăugați o acoperire cuprinzătoare și de coliziune la polița dvs. Aceste acoperiri plătesc daunele aduse vehiculului dvs. ca urmare a accidentelor auto, furtului, vandalismului și altor pericole și sunt deosebit de importante dacă repararea sau înlocuirea mașinii dvs. ar crea dificultăți financiare pentru dvs.

Asigurarea locuinței

Pentru mulți oameni, o casă este cel mai mare atu al lor. Asigurarea locuinței vă protejează pe dvs. și investiția dvs. prin extinderea unei rețele de siguranță financiară atunci când apar daune imprevizibile. Dacă aveți un credit ipotecar, creditorul dvs. necesită probabil o politică. Dar dacă nu vă cumpărați propria poliță, creditorul vă poate cumpăra pentru dvs. – potențial la costuri mai mari și cu o acoperire mai limitată – și vă poate trimite factura.

Asigurarea locuinței este o idee bună chiar dacă v-ați achitat ipoteca, deoarece vă protejează împotriva cheltuielilor pentru daune materiale și a răspunderii pentru rănile și daunele materiale cauzate de dvs. sau de familia dvs. (inclusiv animale de companie). De asemenea, poate acoperi cheltuielile de trai suplimentare dacă locuința dvs. este nelocuibilă după o cerere acoperită și poate plăti pentru repararea sau reconstruirea structurilor detașate, cum ar fi gardul și magazia dvs., deteriorate de o cerere acoperită.

Dacă vă închiriați casa, o poliță de asigurare pentru chiriași este la fel de importantă și poate fi necesară. Sigur, asigurarea proprietarului dvs. acoperă structura însăși, dar lucrurile dvs. personale pot însuma o sumă semnificativă de bani. În caz de efracție, incendiu sau dezastru, politica dvs. de chiriași ar trebui să acopere majoritatea costurilor de înlocuire. De asemenea, vă poate ajuta să plătiți cheltuieli suplimentare de viață dacă trebuie să stați în altă parte în timp ce casa dvs. este reparată. În plus, la fel ca asigurarea locuinței, asigurarea chiriașului oferă protecție împotriva răspunderii.

Asigurare de sanatate

Asigurarea de sănătate este cu ușurință unul dintre cele mai importante tipuri de asigurări. Sănătatea ta este ceea ce îți permite să lucrezi, să câștigi bani și să te bucuri de viață. Dacă ar fi să dezvoltați o boală gravă sau să aveți un accident fără a fi asigurat, s-ar putea să vă aflați în imposibilitatea de a primi tratament sau să fiți forțați să plătiți facturi medicale mari. Un studiu recent publicat în American Journal of Public Health a arătat că aproape 67% dintre respondenți au considerat că cheltuielile medicale au contribuit la faliment.

„Achiziționarea asigurărilor de sănătate este o parte integrantă a gestionării riscurilor financiare cheie personale”, a spus Harry Stout, autor de finanțe personale și fost președinte și CEO al unei companii de asigurări de viață și generale. Stout a declarat pentru The Balance într-un e-mail că „lipsa acoperirii poate fi devastatoare financiar pentru gospodării, din cauza costului ridicat al îngrijirii”.

Asigurările de sănătate cumpărate prin intermediul pieței de asigurări de sănătate pot acoperi chiar și servicii preventive (vaccinuri, screening-uri și unele controale), astfel încât să vă puteți menține sănătatea și bunăstarea pentru a satisface cerințele vieții.

Sfat: dacă sunteți independent sau este independent, puteți deduce primele de asigurare de sănătate pe care le plătiți din buzunar atunci când depuneți declarația fiscală.

Asigurare de invaliditate

„Contrar a ceea ce cred mulți oameni, casa sau mașina lor nu este cel mai mare atu al lor. Mai degrabă, este capacitatea lor de a câștiga un venit. Cu toate acestea, mulți profesioniști nu asigură șansa unei dizabilități ”, a declarat John Barnes, CFP® și proprietarul Asigurărilor de viață pentru familie, într-un e-mail către The Balance.  

El a continuat spunând că „un handicap se întâmplă mai des decât cred oamenii”. Administrația de securitate socială estimează că o dizabilitate apare la unul din patru tineri de 20 de ani înainte de a ajunge la vârsta de pensionare.

„Asigurarea de invaliditate este singurul tip de asigurare care îți va plăti un beneficiu dacă ești bolnav sau rănit și nu-ți poți face treaba.” 

Angajații au dreptate în a crede că au beneficii de invaliditate prin despăgubirea muncitorului pentru leziunile care se întâmplă la locul de muncă. Totuși, Barnes avertizează că despăgubirea lucrătorului „nu acoperă rănile sau bolile în afara locului de muncă, cum ar fi cancerul, diabetul, scleroza multiplă sau chiar COVID-19”.

Din fericire, este puțin probabil ca asigurarea de invaliditate să spargă banca; acest tip de asigurare poate aluneca în majoritatea bugetelor. „De obicei, primele asigurării de invaliditate costă doi cenți pentru fiecare dolar pe care îl câștigați”, a spus Barnes. „Cu siguranță, primele variază în funcție de vârstă, ocupație, salariu și condiții de sănătate.” Dacă câștigați 40.000 de dolari pe an, acest lucru se ridică la 800 de dolari pe an (aproximativ 67 de dolari pe lună).

Asigurare de viata

Mulți experți financiari consideră că asigurarea de viață este o parte integrantă a planului dvs. financiar. Cât de important este să incluzi în planificarea ta depinde de circumstanțele tale. „Nevoia de asigurare de viață variază și se schimbă în timp”, a explicat Stephen Caplan, CSLP ™, consilier financiar la Neponset Valley Financial Partners, într-un e-mail către The Balance. „Dacă cineva este tânăr și singur, nevoia sa este minimă. Dacă sunt responsabili pentru susținerea unei familii, asigurarea unei protecții adecvate este crucială. ”

Dacă sunteți căsătorit cu o familie când muriți, asigurarea de viață poate înlocui venitul pierdut, vă poate ajuta să plătiți datorii persistente sau să plătiți pentru educația copiilor dvs. Dacă sunteți singur, asigurarea de viață ar putea plăti costurile de înmormântare și achita orice datorii pe care le lăsați în urmă. 

Capacitatea ta de a cumpăra asigurări de viață depinde în primul rând de vârsta și sănătatea ta. Cu cât ești mai tânăr și mai sănătos, cu atât costul este mai mic. Este posibil să fie necesar să finalizați un examen medical, dar unele companii de asigurări de viață oferă polițe de viață fără examen.

Dacă nu sunteți sigur dacă o poliță de asigurare de viață ar fi benefică pentru dvs., Caplan vă sugerează să puneți aceste întrebări pentru a vă evalua nevoile:

• Ce cheltuieli financiare imediate s-ar confrunta familia ta când vei muri? Gândiți-vă la datoriile restante, la costurile înmormântării etc.
• Cât timp ar avea nevoie de sprijin financiar persoanele în întreținere dacă ai fi decedat astăzi?
• Pe lângă acoperirea celor mai urgente nevoi ale familiei dvs., ați dori să lăsați bani pentru cheltuieli importante, dar mai puțin urgente? Luați în considerare educația sau moștenirea copiilor dvs., darurile caritabile etc.

Linia de fund

„Asigurările joacă un rol important, dar simplu: înlocuiesc pierderile economice în caz de catastrofă”, a spus Caplan. Auto, proprietate, sănătate, invaliditate și asigurări de viață sunt principalele tipuri de asigurări care vă ajută să vă protejați pe dvs. și pe bunurile dvs. Dar este, de asemenea, important să luați în considerare nevoile dvs. individuale și să discutați cu agenții autorizați pentru a vedea cum pot fi ajustate politicile pentru a vă servi mai bine. Consilierii financiari și planificatorii pot oferi sfaturi cu privire la faptul că alte tipuri obișnuite de asigurări, cum ar fi umbrela și îngrijirea pe termen lung, ar trebui să facă parte, de asemenea, din strategia dvs. financiară.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Asigurarea de credit este un tip de asigurare care vă achită cardul de credit sau soldul împrumutului dacă nu puteți efectua plăți din cauza decesului, invalidității, șomajului sau, în anumite cazuri, dacă proprietatea este pierdută sau distrusă. Pentru companii, un tip de asigurare de credit oferă protecție împotriva clienților care nu plătesc.

Cum funcționează asigurarea de credit

În loc să fie vândută de agenții de asigurări, cum ar fi asigurarea de viață și asigurarea auto, asigurarea de credit este de obicei un serviciu suplimentar oferit de emitentul sau de creditorul cardului dvs. de credit, oferit fie în momentul în care aplicați, fie mai târziu în timpul împrumutului.

Primele de asigurare de credit variază în funcție de valoarea beneficiului. În general, cu cât este mai mare datoria, cu atât prima de asigurare va fi mai mare. Prima de asigurare este adesea aplicată facturii dvs. lunare până când utilizați asigurarea sau anulați beneficiul. În alte cazuri, asigurarea de credit se percepe într-o singură sumă forfetară și este inclusă în costul total al împrumutului. Dacă trebuie să faceți o cerere, beneficiile asigurării sunt plătite direct creditorului, nu dvs.

5 tipuri de asigurări de credit

Există cinci tipuri de asigurări de credit – patru dintre ele sunt concepute pentru produse de credit de consum. Al cincilea tip este destinat afacerilor.

1. Asigurarea de viață a creditului plătește soldul cardului dvs. de credit dacă decedați. Acest lucru îi împiedică pe cei dragi să plătească soldul restant al cardului dvs. de credit din moșie sau, mai rău, din propriul buzunar.
2. Asigurarea de invaliditate a creditului plătește plata minimă direct către emitentul cardului dvs. de credit, dacă sunteți invalid. Este posibil să fie necesar să fiți dezactivat pentru o anumită perioadă de timp înainte ca asigurarea să plătească. Este posibil să existe o perioadă de așteptare înainte de începerea prestației. Prin urmare, nu puteți adăuga polița de asigurare și nu puteți face o cerere în aceeași zi.
3. Asigurarea de șomaj prin credit vă plătește plata minimă dacă vă pierdeți slujba din vina dvs. Dacă renunțați, de exemplu, prestația de asigurare nu începe. În unele cazuri, poate fi necesar să fiți șomer pentru o anumită perioadă de timp înainte ca asigurarea să vă plătească plata minimă.
4. Asigurarea proprietății de credit protejează orice proprietate personală pe care ați folosit-o pentru a obține un împrumut dacă proprietatea respectivă este distrusă sau pierdută în urma furtului, a accidentului sau a unui dezastru natural.
5. Asigurarea creditului comercial este un tip de asigurare care protejează companiile care vând bunuri și servicii pe credit. Protejează împotriva riscului clienților care nu plătesc din cauza insolvenței și a altor câteva evenimente. Majoritatea consumatorilor nu vor avea nevoie de acest tip de asigurare.

Alternative la asigurarea de credit

În funcție de tipul de datorie, este posibil să nu aveți neapărat nevoie de asigurare de credit. În timp ce unii emitenți sau creditori de carduri de credit pot folosi tactici de vânzare cu presiune ridicată pentru a vă determina să vă înscrieți pentru asigurare, nu este o cerință pentru împrumutul dvs.

Notă: cu cardurile de credit, este posibil să nu aveți nevoie de asigurare dacă plătiți integral soldul cardului dvs. de credit în fiecare lună, deoarece nu veți avea un sold de care să vă faceți griji.

Este posibil să puteți evita asigurarea de credit dacă aveți un fond de urgență economisit. Obiectivul unui fond de urgență este de a oferi o sursă de fonduri dacă deveniți invalid, vă pierdeți locul de muncă sau aveți o altă pierdere de venit.

De asemenea, polița dvs. de asigurare de viață poate oferi suficientă protecție pentru a evita asigurarea separată a creditului. Prestația de deces plătită de asigurarea de viață ar trebui să fie suficientă pentru a vă acoperi datoriile restante și pentru a lăsa fonduri suplimentare pentru cei dragi. Puteți vorbi cu agentul dvs. de asigurări despre creșterea prestației de deces dacă nu este suficient pentru a vă acoperi obligațiile existente. Costul poate fi mai mic decât asigurarea de credit separată și nu va trebui să plătiți dobânzi pentru polița de asigurare de viață.

Imprimare de calitate buna

Dacă luați în considerare asigurarea de credit, este important să citiți amprenta mică a beneficiilor oferite, atunci când asigurarea se plătește și orice excluderi. Cântărește dacă asigurarea este mai bună decât alte acoperiri pe care le ai.

Nu vă înscrieți pentru asigurare prin telefon dacă este promovat de un reprezentant al serviciului clienți al cardului de credit. În schimb, cereți o broșură sau un site web pe care îl puteți vizita pentru a afla mai multe despre detaliile asigurării. Asigurați-vă că cunoașteți evenimentele care nu sunt acoperite de asigurare și detalii despre cum puteți anula asigurarea dacă nu mai este necesară.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.