Table of Contents
Sugestie: Nu ar trebui să fie sub saltea
Noi folosim bani pentru o mulțime de goluri: pensionare, educație, obiective de economii separate, de zi cu zi cheltuielile, iar lista poate continua.
În cazul în care ar trebui să păstrați banii?
Cei mai mulți oameni să păstreze banii într-un cont de economii, cu cheltuielile lunare păstrate într-un cont de verificare sau de băncile online. Alții nu cred în bănci (în special generațiile mai tinere), și țineți pe banii lor în plicuri.
Între timp, o multime de oameni nu realizează numărul de opțiuni disponibile pentru păstrarea restul banilor lor organizate, sau scopul pe care conturi diferite pot avea.
Vom trece prin unele dintre cele mai populare opțiuni atunci când vine vorba de unde ar trebui să păstrați banii astfel încât să puteți pune-l în cazul în care contează cel mai mult.
Cheltuieli zilnice
Când aveți nevoie de acces la banii imediat pentru cheltuielile de zi cu zi, este înțelept să – l păstrați în contul dvs. de verificare , astfel încât să puteți utiliza cardul de debit pentru a plăti pentru lucruri. ( În mod alternativ, desigur, puteți transporta doar în numerar și păstrați – l în portofel.)
Cu toate acestea, asigurați-vă că întotdeauna pentru a păstra un tampon în contul dvs. de verificare pentru a evita taxele de descoperit de cont. De exemplu, să presupunem că ați uitat că ai avut o factură lunară retras din contul dvs., și cumpărarea de rezultate de prânz într-un sold negativ. Vei fi lovit cu o taxă de descoperit de cont, în funcție de politicile băncii.
Bătălia Bancar
Nu aveți un cont bancar încă, sau se gândesc la trecerea băncilor? Mulți oameni nu sunt conștienți că există o mulțime de opțiuni atunci când vine vorba de instituțiile care vă țineți banii cu, ca cărămidă și mortar și bănci „nume mari“ sunt ceea ce de multe ori vin în minte.
Există bănci comunitare, bănci numai on-line, și uniunile de credit, pentru a numi doar câteva. În cadrul acestora, pot exista conturi de recompense (cu stimulente), conturi de mare randament, și multe altele.
Cu atât de multe opțiuni, poate fi dificil de a alege, așa că aici e un lucru pe care trebuie să țină cont de: alege banca cu cel mai mic de taxe.
Nu ar trebui să plătească taxe lunare de întreținere la o bancă doar pentru a păstra banii acolo.
Cel mai adesea, numai on-line bănci, băncile comunității și uniunile de credit au cea mai mică sumă de taxe. Băncile funcționează doar online au scăzut aeriene, deoarece nu sunt locații fizice, și sunt foarte convenabil. Băncile comunitare și uniunile de credit sunt concentrate pe oamenii care le deservesc, și sunt mult mai îngăduitor cu rate ale dobânzii și taxe.
Din păcate, cu oricare dintre nume mari acolo, ai de gând să se confrunte cu o mulțime de taxe, depozite minime și solduri și alte cerințe. Bancare ar trebui să fie ușor, așa că citiți amendă de imprimare prima.
Fond de urgență
O mulțime de oameni să păstreze fondul de urgență cu catalogheaza economiile lor generale, dar acest lucru ar putea fi o greșeală, în funcție de cât de mult de auto-control ai.
Fondurile de urgență ar trebui să fie accesate numai atunci când există o urgență reală. Problema este că toată lumea are o definiție diferită a ceea ce constituie o situație de urgență. Cei mai mulți experți spun că fondurile de urgență sunt pentru lucruri pe care nu se poate anticipa înainte de timp, sau pentru situații grave, cum ar fi pierderea unui loc de muncă. Prin urmare, doresc să cumpere haine noi, dar care nu au suficienți bani în cont bancar, nu este o urgență.
Nu este o nevoie sau esențială pentru supraviețuire.
Dacă nu poți avea încredere în tine pentru a lăsa fondul de urgență singur până când de fapt nevoie de ea, atunci ar trebui să deschidă un cont de economii la o instituție diferită din contul dvs. de economii regulate.
De ce? Deoarece mai mulți pași pe care trebuie să le ia pentru a accesa fondurile, cu atât mai puțin probabil este pentru tine de a încerca și să le folosească atunci când nu ar trebui.
O opțiune este crearea unui cont exclusiv online de economii. Acestea sunt de obicei mult mai rapid și mai ușor pentru a deschide și nu are nevoie de a merge la o sucursală. În plus, nu vei fi tentat să meargă fizic la ATM pentru a retrage bani, dar puteți totuși să transferați fondurile dvs. atunci când este nevoie de ele.
Obiectivele pe termen lung de economii
Deci, ce despre obiectivele de economii pe care le aveți de gând să ia trei la cinci ani, sau mai mult, pentru a realiza?
S-ar putea dori să deschidă conturi separate sub-economii pentru fiecare dintre acestea.
Ce este un cont de sub-economii? Unele bănci vă permit să deschidă un cont principal de economii, cu conturi „sub“ legate de acesta. Astfel, puteți utiliza contul dvs. principal de economii pentru economii pe termen scurt, și deschide diferite sub-conturi pentru lucruri cum ar fi de călătorie, un nou computer, o mașină nouă, etc.
Acesta poate fi înțelept să se separe obiectivele de economii. Dacă aveți un singur cont de economii principale cu un total de $ 20.000, dar esti de economisire pentru o nunta, o plată în jos pe o mașină, împreună cu o vacanță, ce faci? S-ar putea găsi că este dificil să acorde prioritate obiectivele individuale.
Având în conturi separate destinate în mod specific pentru fiecare obiectiv face mai ușor de spus atunci când le-ați atins, și luând banii afară nu interferează cu alte obiective. Deci, de exemplu, să împărțiți $ de 20.000 de sus. Ai 10.000 $ în contul dvs. „nunta“, 7.000 $ în contul dvs. „masina de plată în jos“, și 3.000 $ în contul dvs. de „vacanță“.
Scopul tau pentru fiecare este de 20.000 $, 10.000 $ și respectiv 3.000 $. Îți dai seama că ai lovit obiectivul dvs. economii de vacanță, astfel încât să redirecționați banii pe care salvai spre vacanta ta la mașină în jos contul de plată, și începe planificarea calatoriei.
Dacă ați avut inițial sumă fixă de 20.000 $ în contul dvs., este posibil să fi ezitat să-și retragă oricare din ea pentru vacanta ta din moment ce lucrează la alte două obiective importante.
Multe bănci, în special băncile on-line, vă va permite să deschidă un număr nelimitat de conturi de economii. De acolo, puteți efectua transferul automat din contul dvs. de verificare pentru fiecare dintre aceste conturi de economii.
Pe termen mediu de economii
Noi nu vorbim despre salvarea de goluri aici. În schimb, aceste opțiuni sunt pentru cei care au deja o sumă decentă de bani puși deoparte, dar nu caută să-l investească pe termen lung (peste 5 ani).
Dacă sunteți în căutarea unui loc de parcare banii pentru câțiva ani, Conturi de piață monetară și CD-uri (Certificat de depozit) poate fi răspunsul. Aceste conturi de economii ar trebui să aibă rate ale dobânzii mai mari decât cele normale conturi de economii.
Dacă alegeți să deschideți un cont pe piața monetară sau CD-uri, există câteva lucruri pe care ar trebui să înțeleagă în prealabil. Conturi din piața monetară sunt ca un hibrid de conturi de verificare și de economii, după cum se poate scrie un număr limitat de controale de la unul. Conturi din piața monetară, de asemenea, să investească în titluri de valoare, spre deosebire de conturi de economii regulate, motiv pentru care s-ar putea fi capabil de a obține rate ale dobânzii mai bune.
CD-urile sunt diferite în care le-au stabilit datele de scadență, ceea ce înseamnă atunci când deschideți unul, va trebui să țină banii acolo pentru o anumită perioadă de timp. Astfel, în cazul în care aveți nevoie pentru a lua banii înainte CD-ul sa maturizat, vă va confrunta cu o penalizare de retragere timpurie. Valoarea pedepsei depinde de termenii CD-ului. Acestea fiind spuse, CD-uri nu sunt, în general, o idee bună pentru fonduri de urgență, deoarece doriți ca banii să fie accesibile fără penalizare atunci când aveți nevoie.
Ambele aceste conturi pot necesita, de asemenea, soldurile de deschidere mai mare decât conturile de economii regulate. De exemplu, poate fi necesar să aibă 10.000 $ pentru a plasa în contul imediat ce acesta este deschis, în timp ce unele conturi de economii pot fi deschise cu cât mai puțin de 10 $.
Economii de pensionare
Indiferent de locul unde vă aflați în cariera ta, ar trebui să facă de economisire pentru pensie o prioritate. Setarea deduceri automate din salariul tău este una dintre cele mai simple moduri de a face acest lucru. Dacă sunteți liber-profesionist, uite în SEP IRAs.
Atâta timp cât nu se castiga sume ridicole de bani, ar trebui să fie eligibil pentru a deschide un IRA, care este important în cazul în care angajatorul nu oferă un 401 (k). Banii nu pot fi retrase de la un IRA, fără penalități, până când ajunge la vârsta de 59 ani și jumătate, cu excepția cazului este pentru o situație specială, cum ar fi cumpararea primei case. De asemenea, puteți retrage contributiile pe care le-ați făcut la un IRA Roth, fără penalizare.
401 (k) s sunt similare în care vă veți confrunta cu penalizări pentru retrageri anticipate, dar un lucru bun despre un 401 (k) este că angajatorul poate oferi pentru a se potrivi contribuțiile dumneavoastră până la o anumită sumă. consiliere financiară Standard spune să contribuie cu până la meci, și în funcție de cât de mare a reveni dvs. 401 (k) produce, poate doriți să contribui restul la un IRA (deoarece aveți mai mult control și flexibilitate cu fondurile).
Salvarea pentru Educație
Vrei să plătească pentru educația copilului dumneavoastră? Apoi, cred că despre deschiderea unui plan de 529 de economii, deoarece acest cont este în mod special pentru salvarea pentru educația viitoare a cuiva. O puteți deschide pentru orice beneficiar – nu doar copilul, ci un nepot, prieten sau rudă.
Dacă ați fost economisirea de bani într-un cont de economii regulate, care ar putea să nu fie suficient pentru a depăși inflația. În cazul în care copilul este mai mic și încă mai are un drum lung de parcurs înainte de colegiu, costul de școlarizare va crește, și doriți să puneți banii undeva, care poate ține pasul, iar avantajele fiscale ale unui 529 sunt foarte importante.
529 Planurile sunt sponsorizate de state individuale sau agențiile de stat, și poate fi deschis cu un număr de instituții financiare. Vei veni peste două tipuri de planuri: pre-plătite, și economii. Unii experti recomanda impotriva planurilor de pre-plătite pentru o serie de motive, astfel încât asigurați-vă că pentru a face unele de cercetare înainte de a decide care este cel mai bine pentru tine.
De asemenea, nu sunt limitate la 529 Planul de propriul stat, deci este important pentru a face cumpărături în jurul și compara taxele și performanța istorică a diferitelor fonduri. Unele state oferă stimulente și 529 planuri au, de asemenea, multe beneficii fiscale.
Păstrați banii organizate
După cum puteți vedea, există o mulțime de opțiuni atunci când vine vorba de unde ar trebui să păstreze banii. Nu aveți nevoie de tone de conturi diferite, dar asigurați-vă conturile pe care le au sunt satisfacerea nevoilor dvs. financiare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.