Investirea banilor dvs. este una dintre cele mai bune modalități de a construi avere și de a economisi pentru viitoarele dvs. obiective financiare. Deoarece obiectivele și preferințele fiecăruia sunt diferite, investițiile vor varia probabil pentru fiecare individ. Dar crearea unei strategii de investiții se bazează de obicei pe aceleași principii de bază și necesită construirea unor bune obiceiuri financiare. În acest articol, veți învăța cum să investiți bani cu înțelepciune pentru a vă atinge obiectivele.
Table of Contents
Stabiliți obiective și începeți să investiți
Primul pas cel mai important al oricărui plan de investiții este stabilirea obiectivelor. Gândiți-vă la investiții ca la o călătorie rutieră: obiectivul dvs. este destinația dvs. finală, în timp ce planul dvs. de investiții este calea pe care o veți urma pentru a ajunge acolo. Mulți oameni încep să investească ca o modalitate de a economisi pentru pensionare. Dar puteți investi, de asemenea, pentru a economisi pentru alte obiective mari, cum ar fi educația universitară a copilului dumneavoastră, cheltuieli medicale viitoare sau plata în avans a casei dvs. de vis.
Când tocmai începeți, simplul este mai bine. De fapt, veți auzi o mulțime de experți în finanțe susținând că cea mai bună strategie de investiții este una plictisitoare.
Să vorbim despre unele dintre instrumentele și activele care ar putea face parte din strategia dvs. de investiții.
Investiții DIY vs. Management profesional vs. Robo-Advisors
Înainte de a ne arunca cu capul în diferitele tipuri de active în care puteți investi, să vorbim despre cum să vă realizați strategia de investiții.
Mulți oameni aleg să angajeze un consilier financiar pentru a-și gestiona portofoliul de investiții. Acești consilieri fie percep o taxă (adesea un procent din valoarea portofoliului dvs.), fie fac un comision pentru produsele pe care le recomandă. Pentru o rută mai favorabilă bugetului, puteți gestiona propriile investiții, selectând manual unde să vă puneți banii.
Dar există și o a treia opțiune pentru persoanele care doresc ceva între ele. Un robot-consilier sau un program automat de consultanță digitală pentru investiții este un serviciu financiar care alege investițiile dvs. automat în numele dvs. pe baza răspunsurilor dvs. la întrebările despre obiectivele dvs. de investiții, toleranța la risc, orizontul de timp și multe altele. Robo-consilierii percep, în general, comisioane mai mici decât profesioniștii financiari, fără a fi nevoie să vă alegeți propriile investiții, așa cum ați face, urmând ruta DIY.
Stocuri
Un stoc este o parte a dreptului de proprietate („capital”) într-o societate comercială cotată la bursă. Companiile vând acțiuni ca o modalitate de strângere de capital pentru cheltuieli de exploatare și capital. Cei care cumpără acțiuni într-o companie pot câștiga bani în două moduri principale:
- Dividende : Când corporația transmite periodic acționarilor o parte din profitul său.
- Aprecierea capitalului: atunci când valoarea stocului dvs. crește în timp și sunteți capabil să-l vindeți pentru mai mult decât l-ați cumpărat.
Obligațiuni
O obligațiune este un tip de garanție a datoriilor care permite companiilor și agențiilor guvernamentale să împrumute bani de la investitori prin vânzarea acestora de obligațiuni. Obligațiunile vin de obicei cu o rată a dobânzii prestabilită, pe care emitentul o plătește pe durata de viață a obligațiunii (adesea de două ori pe an). Apoi, când obligațiunea ajunge la scadență, emitentul rambursează suma principală deținătorilor de obligațiuni.
Investitorii pot câștiga bani investind în obligațiuni atât prin plăți regulate de dobânzi, cât și prin vânzarea unei obligațiuni pentru mai mult decât au plătit pentru aceasta.
Fonduri
Unele dintre cele mai populare investiții de pe piață sunt de fapt fonduri, care sunt o combinație de multe acțiuni sau obligațiuni (sau ambele). Iată principalele tipuri de fonduri:
- Fonduri indexate: un grup de investiții care urmărește pasiv un anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500 sau piața totală de acțiuni.
- Fonduri mutuale : un fond de investiții gestionat în mod activ, în care un administrator de fond preia participațiile, deseori în speranța de a depăși performanța generală a pieței.
- Fonduri tranzacționate la bursă: acestea sunt similare cu un fond index sau un fond mutual, dar ETF-urile pot fi tranzacționate pe tot parcursul zilei, în timp ce fondurile index și fondurile mutuale nu.
Sfat: numerarul dvs. nu trebuie să stea doar în așteptare pentru a fi investit. Luați în considerare introducerea acestuia într-un cont de economii cu dobândă mare sau un fond de piață monetară pentru a obține o rentabilitate modestă a banilor pe care nu sunteți gata să-i investiți.
Gestionați-vă nivelurile de risc
Ori de câte ori investiți, vă asumați un anumit nivel de risc. Pe măsură ce începeți să investiți, este important să înțelegeți riscul pe care fiecare activ îl implică și cum vă puteți configura portofoliul într-un mod care reduce expunerea la risc.
Primul lucru de luat în considerare atunci când alegeți alocarea activelor dvs. este toleranța la risc sau nivelul dvs. de confort și dorința de a pierde bani în schimbul unei recompense mai mari posibile. În majoritatea cazurilor, există o corelație între riscul și randamentul pe care îl aduce o investiție. Cu cât este mai mare riscul, cu atât este mai mare rentabilitatea. În mod similar, investițiile cu risc mai redus au, în general, un randament potențial mai mic.
Toată lumea are o toleranță la risc diferită și este important să creați un portofoliu de investiții cu care vă simțiți confortabil. Rețineți acest lucru pe măsură ce vă alegeți activele. Și dacă utilizați un consilier robo, probabil că vă va întreba despre toleranța la risc și va lua decizii de investiții care o reflectă.
Să vorbim despre câțiva pași pe care toți îi pot face pentru a reduce riscul din portofoliul lor de investiții.
Diversificare
Diversificarea este atunci când îți împarți banii pe diferite investiții. Cu cât portofoliul dvs. este mai diversificat, cu atât are un impact mai mic asupra performanței unei singure investiții.
Primul mod în care vă puteți diversifica este în funcție de clasele de active. De exemplu, ați putea investi în acțiuni, obligațiuni, proprietăți imobiliare și echivalente de numerar pentru a vă asigura că banii nu sunt toți într-o singură clasă. În acest fel, dacă piața bursieră se descurcă bine, dar piața obligațiunilor se descurcă prost, portofoliul dvs. general nu este afectat negativ.
Celălalt mod în care vă puteți diversifica este în cadrul claselor de active. De exemplu, în loc să cumpărați acțiuni într-o singură companie, ați investi în multe companii diferite – sau chiar într-un fond total de indici bursieri – pentru a reduce riscul.
Medie în dolari
Media costului în dolari se referă la contribuțiile recurente la investițiile dvs., indiferent de ceea ce se întâmplă pe piață. Mulți oameni folosesc media costurilor în dolari fără să-și dea seama, contribuind lunar la un plan 401 (k) la locul de muncă.
Notă: Mai degrabă decât să încerce să cronometreze piața, calculul mediu al dolarului este o strategie consecventă. Investiți în mod regulat, iar banii dvs. cresc în timp.
Strategia Core-Satelit
Investiția prin satelit de bază este o strategie concepută pentru a reduce costurile și riscul, încercând în același timp să depășească performanța pieței. Această strategie presupune deținerea unui „nucleu” al portofoliului dvs., care ar fi de obicei fonduri index gestionate pasiv. Restul banilor se îndreaptă către investiții gestionate activ, care alcătuiesc sateliții. Nucleul portofoliului dvs. ajută la reducerea volatilității, în timp ce sateliții sunt destinați să obțină randamente mai mari.
Bani in mana
Indiferent de strategia dvs. de investiții, experții recomandă, în general, să păstrați cel puțin o parte din banii dvs. în numerar sau echivalente de numerar. Numerarul nu este susceptibil la recesiunile de pe piață. Și dacă economisiți pentru un obiectiv aflat la doar câțiva ani distanță, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la pierderea investiției chiar înainte de a avea nevoie de ea.
Avertisment: Numerarul nu este complet lipsit de risc. Când păstrați numerar la îndemână, banii nu cresc, deoarece ratele dobânzilor sunt, din punct de vedere istoric, scăzute. Și pentru că rata inflației țintă a Rezervei Federale este de 2%, vă puteți aștepta ca banii dvs. să piardă valoare de-a lungul anilor.
Profitați de compoziție
Există o frază obișnuită de investiții care spune: „Timpul de pe piață depășește calendarul pieței”. Cu alte cuvinte, este mai bine să puneți în mod constant bani pe piață și să-i lăsați să crească față de a încerca să cronometrați piața pentru randamente mai mari. Acest concept se potrivește mână în mână cu strategia de calculare a costului dolarului de mai sus, în care investiți constant, indiferent de ceea ce se întâmplă cu piața.
Motivul pentru care timpul pe piață face o diferență atât de mare este că compușii dvs. se întoarce, ceea ce înseamnă că sunt participați la investiția principală și, de asemenea, câștigă bani.
Să presupunem că ați investit 200 de dolari pe lună între 25 și 35 de ani. După vârsta de 35 de ani, nu mai contribuiți niciodată cu un alt dolar, dar vă lăsați banii să crească în continuare. Vom presupune o rentabilitate de 10%, care este media pentru piața de valori, potrivit Securities and Exchange Commission (SEC). Investiția dvs. de 24.000 de dolari se va transforma în mai mult de 676.000 de dolari până la vârsta de 65 de ani.
Dar dacă ați investi aceeași sumă de bani mai târziu în viață? Dacă contribuiți cu aceiași 200 USD pe lună pe o perioadă de 10 ani, dar nu începeți până la vârsta de 55 de ani, investiția dvs. va crește la doar 38 768 USD. După cum puteți vedea, timpul pe piață poate face diferența de sute de mii – sau chiar milioane – de dolari.
Minimizați-vă impozitele și costurile
Cu cât investiția dvs. se îndreaptă mai mult către impozite și taxe, cu atât mai puțin rămâneți pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele. Și, deși procentele pot părea mici, amintiți-vă că investițiile dvs. sunt compuse. Și banii care se îndreaptă către impozite și alte cheltuieli nu se agravează, costându-vă mult mai mult pe termen lung.
Prima cheltuială de investiții de care trebuie să fii atent este taxele. Impozitele sunt inevitabile și, probabil, au un scop, dar asta nu înseamnă că ar trebui să plătiți mai mult decât trebuie. Una dintre cele mai bune modalități de a economisi bani pe impozite este de a investi în conturi cu avantaje fiscale. Planurile 401 (k), conturile individuale de pensionare (IRA), 529 planurile și conturile de economii de sănătate (HSA) oferă toate economii de impozite.
Celelalte tipuri de cheltuieli de care trebuie să fii atent sunt comisioanele pe care le plătești pentru investițiile tale. Taxele obișnuite includ cele pe care le plătiți unui consilier financiar și ratele de cheltuieli pentru investiții individuale.
Din fericire, este ușor să reduceți aceste taxe. Mulți investitori optează pentru un robo-consilier sau o aplicație de tranzacționare a acțiunilor pentru a-și gestiona investițiile. Acestea au, în general, un cost mai mic decât un consilier financiar.
De asemenea, puteți acorda atenție taxelor aferente fiecărei investiții. Fondurile mutuale vin adesea cu rate de cheltuieli mai mari. Sunt gestionate activ, ceea ce înseamnă că există o persoană care le conduce și care trebuie să facă bani. Dar fondurile indexate sunt gestionate pasiv, ceea ce înseamnă că nu necesită pe nimeni să aleagă manual investițiile. Drept urmare, au adesea rate de cheltuieli semnificativ mai mici.
Verificați-vă banii
Chiar și cea mai pasivă strategie de investiții nu este în întregime stabilită și uitată. Este important să vă revizuiți investițiile în mod regulat pentru a verifica performanța acestora, pentru a vă ajusta strategia în funcție de obiectivele dvs. și pentru a reechilibra, după cum este necesar.
Sfat: este important să vă verificați periodic investițiile. Luați în considerare setarea unui memento pentru fiecare șase până la 12 luni pentru a vă revizui investițiile și a vă ajusta portofoliul după cum este necesar.
Reechilibrarea are loc atunci când vă ajustați investițiile pentru a reveni la alocarea de active intenționată. Deoarece anumite investiții cresc într-un ritm mai rapid, ele se vor extinde în cele din urmă pentru a ocupa un procent mai mare din portofoliul dvs. De exemplu, ați putea decide să vă alocați portofoliul la 75% acțiuni și 25% obligațiuni. Acțiunile au, de obicei, un randament mai mare, ceea ce înseamnă că pe măsură ce cresc, vor constitui un procent din ce în ce mai mare din portofoliul dvs. Pentru a reechilibra, ai vinde o parte din acțiunile tale și ai reinvesti acei bani în obligațiuni.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.