Nu este o surpriză faptul că o mulțime de oameni sunt oarecum sceptici cu privire la angajarea unui consilier de investiții. La urma urmei, am auzit cu toții poveștile despre victimele schemei Bernie Madoff Ponzi. Am urmărit filme precum „Wall Street” și „Boiler Room” care ne lasă confuzi cu privire la cine putem avea încredere cu banii noștri.   

Deci, cum selectați un consilier de investiții în care să aveți încredere? Și cum găsiți un consilier care să vă plaseze în mod legitim interesul mai presus de al lor?

Dacă ați făcut unele cercetări pentru a găsi un consilier ideal, este posibil să fi dat peste două cuvinte care par să arate același lucru, dar în realitate au definiții foarte diferite. Aceste cuvinte sunt fiduciare și adecvate. Este important să înțelegeți diferența dintre acei consilieri care sunt deținuți la un standard fiduciar față de cei care sunt deținuți la un standard de adecvare, mai ales înainte de a alege pe cineva în care aveți încredere pentru a vă gestiona banii.

Chei de luat masa

• Diferite tipuri de consilieri financiari pot fi deținuți la diferite standarde etice pentru gestionarea banilor clienților.
• Fiduciarii au obligația de a acționa în interesul clienților lor.
• O încălcare a obligației fiduciare poate apărea atunci când un consilier care este ținut la un standard fiduciar își pune propriile interese înaintea intereselor clienților lor.
• Cel mai simplu mod de a afla dacă un consilier este un fiduciar este să întrebi.

Standard fiduciar pentru consilieri financiari

Standardul fiduciar a fost creat în 1940 ca parte a Legii consilierilor în investiții. Acest standard, reglementat de SEC sau de autoritățile de reglementare a valorilor mobiliare de stat, susține că consilierii de investiții sunt obligați să respecte un standard care le cere să pună interesele clientului lor mai presus de ale lor. Următoarele reguli se încadrează în standardul fiduciar: 1

• Un consilier trebuie să își plaseze interesul sub cel al clientului. 
• Unui consilier i se interzice să cumpere titluri pentru contul său înainte de a le cumpăra pentru un client. 
• Un consilier trebuie să facă tot posibilul pentru a se asigura că sfaturile de investiții sunt făcute folosind informații exacte și complete. Analiza trebuie să fie cât mai aprofundată posibil.
• Un consilier trebuie să evite conflictele de interese. În calitate de agent fiduciar, un consilier trebuie să dezvăluie orice conflicte de interese sau potențiale conflicte de interese. 

Dacă un consilier care este un fiduciar nu respectă oricare dintre aceste standarde, aceasta poate constitui o încălcare a obligației fiduciare. Clienții unui consilier pot fi în măsură să dea în judecată despăgubiri dacă o încălcare a obligației fiduciare duce la pierderi financiare.

Cine este un fiduciar?

Din punct de vedere tehnic, un fiduciar este oricine căruia i se încredințează să respecte un standard fiduciar într-un cadru financiar. De exemplu, dacă stabiliți un trust ca parte a planului dvs. imobiliar, administratorul pe care îl desemnați poate fi considerat un fiduciar.

Din perspectiva consultanței financiare, un agent fiduciar poate fi un consilier financiar individual sau o firmă de investiții care angajează consilierul cu care lucrați. Persoanele care sunt consilieri de investiții înregistrați sau RIA sunt deținute la un standard fiduciar. RIA-urile sunt obligate să se înregistreze la Securities and Exchange Commission din SUA și să depună un formular ADV.

Acest formular este un formular de divulgare publică care prezintă modul în care este plătit consilierul, strategia lor de investiții și orice acțiuni disciplinare sau legale din trecut sau actuale întreprinse împotriva lor. Puteți căuta și revizui dezvăluirea publică a unui consilier utilizând baza de date online a SEC.

Notă: Consilierii de investiții înregistrați pot deține și alte denumiri financiare profesionale. De exemplu, un RIA poate fi, de asemenea, un Planificator Financiar Certificat (CFP) sau un Chartered Financial Analyst (CFA).

Standard de adecvare pentru consilierii financiari

Deși cei doi termeni pot părea similari, există o diferență între adecvare și fiduciar. Potențialitatea înseamnă doar formularea de recomandări care sunt în concordanță cu interesul superior al clientului de bază. Iată ce mai trebuie să știți:   

• În loc să trebuiască să își plaseze interesul sub cel al clientului, standardul de adecvare necesită doar ca consilierul să creadă în mod rezonabil că orice recomandări făcute sunt potrivite pentru client, în ceea ce privește nevoile financiare ale clientului, obiectivele și circumstanțele unice. 
• Adecvarea înseamnă asigurarea faptului că costurile tranzacției nu sunt excesive sau că o recomandare nu este inadecvată pentru un client. 
• Tranzacționare excesivă, schimbare pentru a genera mai multe comisioane sau schimbarea frecventă a activelor contului pentru a genera venituri din tranzacții pentru consilier. 
• Necesitatea dezvăluirii potențialelor conflicte de interese nu este o cerință la fel de strictă ca și pentru un fiduciar.
• O investiție pentru un client trebuie doar să fie adecvată; nu trebuie neapărat să fie în concordanță cu obiectivele și profilul investitorului individual.
• Consilierii de investiții care se bazează pe taxe pot fi stimulați să își vândă propriile produse înainte de a concura pentru produse care ar putea avea un cost mai mic. Acesta este modul în care își fac comisioanele.

Ce consilieri respectă un standard de adecvare?

Standardul de adecvare este cel mai adesea asociat cu brokeri-dealeri. Un broker-dealer este o persoană fizică sau o firmă care facilitează tranzacțiile cu valori mobiliare pentru clienții săi. De exemplu, să presupunem că aveți un cont de pensionare la o firmă de brokeraj precum Fidelity sau TD Ameritrade. Aceste companii sunt exemple de brokeri-dealeri. Le spuneți ce investiții doriți să cumpărați sau să vindeți în portofoliul dvs.; se ocupă de procesarea tranzacției.

Linia de fund

Dacă sunteți interesat să găsiți un consilier de investiții care trebuie să respecte standardul fiduciar, un loc minunat pentru a începe este să căutați un planificator financiar cu taxă. Planificatorii și consilierii cu taxă nu vând produse de investiții și nici nu fac comisioane. Planificatorii cu taxă percep un preț fix și nu sunt conduși de vânzarea niciunui tip de produs. Sfaturile lor sunt respectate la cele mai înalte standarde și li se cere să pună interesele clienților lor mai presus de ale lor. 

Acest lucru este diferit de un consilier bazat pe taxe. Consilierii pe bază de taxe își câștigă banii printr-o combinație de taxe și comisioane. Adică, dacă achiziționați o anumită investiție pe care o recomandă, câștigă un procent din ceea ce investiți ca comision.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sfaturi despre Cum de a decide și cum să facem să funcționeze aceste zile, nu este neapărat un dat fiind faptul că însurăței vor fuziona conturile individuale de verificare într-un singur cont comun de verificare. Finanțele sunt adesea complicate de căsătorii anterioare, copil de sprijin sau pensia alimentară, student împrumuturi, ipoteci existente sau datorii card de credit, precum și alte aspecte, cum ar fi un sentiment de autonomie și independență financiară.

Uneori, care combină toate veniturile într-un cont comun de verificare poate tulbure apele, se adaugă confuzie și complicații, și pot provoca resentimente și putere lupte. Deci, ce este un cuplu de a face?

Înainte de a lega nod, vorbesc despre modul în care vei amesteca banii. exprima opiniile Calm și pentru a discuta ramificațiile diferitelor opțiuni:

Un cont comun

O opțiune este de a pune fiecare toate câștigurile într-un singur cont comun de verificare. Dacă sunteți atât confortabil cu această abordare, este cu siguranță cel mai ușor punct de vedere logistic. Dacă unul dintre voi este profund în datorii sau este de notorietate rău la urmărirea controalelor și retrageri ATM, acest lucru nu poate fi cea mai bună metodă pentru tine.

One-Two Method (Un cont mixt Plus două conturi separate)

Multe cupluri stabilit astăzi un cont comun de verificare păstrând în același timp conturile lor de control separate. Fiecare să plătească o sumă convenită în contul comun de verificare în fiecare lună și de a folosi acest cont pentru a plăti facturile de uz casnic.

Unul dintre marile avantaje acestei metode este că fiecare persoană își păstrează său propria autonomie și independență financiară, ceea ce contribuie la evitarea utilizării banilor ca putere în relație.

Dacă se utilizează metoda One-Two, să vină cu o metodă de a determina cât de mult fiecare dintre voi va contribui la contul comun de verificare.

Pentru a face acest lucru:

1. Configurarea un buget astfel încât să știi ce cheltuielile lunare comune sunt și cât de mult va trebui să intre în contul comun de verificare.
2. Dacă ambele câștiga aproximativ aceeași sumă, are sens pentru fiecare contribuie aceeași sumă de dolari în contul comun. Dacă unul dintre voi câștigă în mod substanțial mai mult decât cealaltă, este mai corect să contribuie, pe bază procentuală. Pentru detalii cu privire la modul de calculare a contribuțiilor dvs. pe baza pe baza procentuale, a se vedea exemplul de la sfârșitul acestui articol.
3. Configurarea cont de economii comune pe care fiecare dintre voi să contribuie pentru obiectivele dvs. financiare comune, cum ar fi de economisire pentru pensionare, investiții, achiziționarea unui nou vehicul, de a lua o vacanta, plata pentru colegiu educație a copiilor dvs., etc.
4. Continuă să plătească datoriile proprii de pre-existente card de credit, împrumuturi pentru studenți, precum și alte obligații financiare din conturile personale de verificare.

Nici una dintre aceste metode este corect sau greșit. Resentimentele peste bani se pot agrava și în cele din urmă otrăvească o relație dacă nu este abordată într-un mod care satisface fiecare partener, astfel încât ceea ce-i drept este ceea ce funcționează pentru tine, ca un cuplu. Este important pentru relația dvs. pe termen lung pe care fiecare dintre voi se simte bine despre cum funcționează banii în relația ta.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Bugetul dvs. te trage într-un milion de direcții diferite: repara masina ta, pentru a salva de pensionare, achita cărțile de credit, cumpara un nou set de haine legate de muncă și de a salva de educație colegiu copiilor tăi.

Cum se poate echilibra aceste obiective de economii separate, toate care necesita diferite sume de bani și au diferite termene?

1: pensionare vine Primul

Să fie clar: nu există absolut nici un obiectiv care este mai important decât de economisire pentru pensionare.

Cei mai mulți oameni ignora pensionare din două motive-una, se pare departe, iar doi, ei presupun că pot ține doar de lucru în 70 de ani.

Din păcate, nu toate abandonuri sunt voluntare. Disponibilizări de locuri de muncă, discriminarea de vârstă împotriva lucrătorilor în vârstă, obligațiile de îngrijire a familiei și probleme de sănătate pot forța oamenii într – o pensionare anticipată. Nu cred că de „pensionare“ , ca o alegere; gândesc la ea ca la ceva care în mod ideal este o alegere, dar ar putea fi rezultatul șomajului forțat.

În cazul în care angajatorul oferă o „contribuție de potrivire“, să profite din plin de ea. Unii angajatori vor contribui la 50 de cenți pentru fiecare dolar, până la o valoare maximă, care contribuie la un fond de pensii. Alți angajatori se pot potrivi chiar dolar-pentru-dolar.

Aceasta este singura situație în care veți câștiga o „întoarcere“ garantat a investiției. Maximizați contribuția dvs. de potrivire, chiar dacă aveți datorii card de credit. Pensionare este pe primul loc .

În cazul în care angajatorul nu oferă o contribuție de potrivire, sau dacă v-ați întâlnit deja limita, atunci următoarea prioritate este …

2: Pay Off datorii Card de credit

Nu toate datoriile este rău. Pot exista motive strategice, de ce v-ar alege să facă numai plățile minime cu privire la un interes scăzut, subvenționate de impozit ipotecar sau student împrumut.

Dar daca ai datorii card de credit, îl va plăti în jos, chiar dacă cardurile de credit oferă în prezent un „teaser“ rata dobânzii zero la sută. Este doar o chestiune de timp înainte ca Cometă rata teaser în dublu-cifre.

Achitarea cărțile de credit vă oferă o „întoarcere“, garantat care face o opțiune mult mai atractivă decât a investi banii în altă parte sau de economisire pentru a cumpăra un alt element.

3: Începe un fond de urgență

Acest sfat este strâns legată de cea de deasupra: evita viitoare datorii card de credit, prin crearea unui fond de urgență. Acest fond va ajuta să acopere cheltuielile neprevăzute, cum ar fi un proiect de lege medicală majoră sau costurile legate de o pierdere de locuri de muncă.

Experții nu sunt de acord cu privire la cât de mare ar trebui sa fie fondul de urgență. Unii spun că ar trebui să fie la fel de mici ca 1.000 $. Alții spun că ar trebui să salvați 3 luni de cheltuielile de trai. Și totuși, alții merg în măsura în care pentru a recomanda economisirea 6-12 luni de la costurile de trai. Cel mai important lucru, însă, este că ai pus deoparte ceva.

4: Păstrați fonduri pentru costurile de așteptat, intermitent

Știi că într-o zi, acoperișul se va scurge. mașina de spălat vase se va rupe. Veți avea nevoie pentru a apela un instalator. motorul mașinii dvs. va exploda. Vei avea nevoie de anvelope noi. O stâncă va zbura prin parbriz.

Acestea nu sunt „situații de urgență“ sau „cheltuieli neprevăzute.“ Acestea sunt cheltuieli inevitabile.

Tu știi că va fi nevoie de acasă și auto reparații. Tu pur și simplu nu știu când.

Retrase din circuitul agricol un fond pentru aceste acasă și auto reparații inevitabile. Acest lucru este separat de fondul de urgență. Acest lucru este pur și simplu un fond de întreținere pentru cheltuieli previzibile, inevitabile care se petrec la intervale aleatorii.

De asemenea, știți că veți avea nevoie de o zi pentru a cumpăra o altă mașină. Deci, începe a face o masina de plată pentru tine. Acest lucru vă va împiedica de la a fi nevoie pentru a finanța noul vehicul.

5: face o listă de goluri rămase

Brainstorming o listă cu fiecare gol rămas doriți să salvați pentru: o excursie de 10 zile la Paris, o bucătărie remodela inoxidabil-oțel și granit, și cadouri de sărbători generoase pentru părinții tăi.

În această etapă, nu întrerupeți să întreb cum vei plăti pentru asta. Doar brainstorm lista.

Apoi, scrie data țintă pentru fiecare dintre aceste obiective.

Nu-ți face griji dacă este „realist“ -Ești încă brainstorming.

6: Tally Costuri

Apoi, scrie sumele țintă lângă fiecare obiectiv. vacanța de vis la Paris va costa 5.000 $. O remodela bucatarie va costa 25.000 $. Cadouri de vacanță de vis va costa $ 800 mm.

7: Divide

Împărțiți costul fiecărui obiectiv prin termenul de finalizare. Dacă doriți o excursie de $ 5.000 la Paris, în termen de un an (12 luni), de exemplu, va trebui să economisi $ 416 pe lună. Dacă doriți o bucătărie remodela $ 25.000 de doi ani (24 de luni), va trebui să economisi $ 1041 pe lună.

În acest moment, probabil ai observat că nu poți îndeplini toate obiectivele prin crearea intenționată termenul limită, mai ales după ce factor de pensionare, plata datoriilor și construirea unui fond de urgență, care sunt primele tale trei priorități.

Deci , este timpul pentru a începe editarea acestor obiective. Puteți tăia câteva obiective complet , probabil , nu aveți nevoie de o bucătărie remodelat, după toate. Puteți schimba , de asemenea , termenul limită pe unele goluri , probabil , Paris , într – un an este nerealistă, dar Paris , în 18 luni (277 $ pe lună) se simte mai realizabil.

8: Câștigați mai mult

Nu uitați: managementul banilor este o ecuație cu două sensuri. Cel mai simplu mod de a crește rata de economisire este câștigat mai mult. Uita-te pentru locuri de muncă suplimentare pe care le pot aborda în timpul seara și în weekend. Salvați fiecare ban pe care îl câștigați pentru a doua locuri de muncă dumneavoastră. Destul de curând, vei fi pe un zbor de la Paris.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Configurarea unui buget poate fi o sarcina descurajatoare. Nu există nici un motiv pentru a fi intimidat de acest proces. După ce ați configurat bugetul dvs. puteți vedea cu ușurință în cazul în care banii se întâmplă și cât de mult le-ați lăsat să salvați și să petreacă. Trebuie doar să urmați acești șapte pași simpli.

Stabilirea venitului dvs.

Trebuie să știi câți bani vei avea în fiecare lună pentru a satisface cheltuielile. Dacă porniți un nou loc de muncă poate doriți să utilizați un calculator de salarizare pentru a determina cât de mult bani vă va aduce acasă în fiecare lună.

Ați putea fi surprins la figură. Dacă aveți un venit variabil, va trebui să configurați un alt stil de buget și să învețe să gestioneze veniturile neregulate cu atenție. Este important să se știe exact cât de mult ați venit, astfel încât să știi cât de mult vă puteți permite să-și petreacă.

Determina cheltuielile dvs. fixe

cheltuielile fixe sunt elemente care nu se va schimba de la o lună la alta. Aceste elemente pot include chiria, o plată auto, asigurare auto, factura de curent și de împrumut student. Tu ar trebui să includă, de asemenea, economii în această categorie. Este important să vă plătească mai întâi. În mod ideal, ar trebui să pună cel puțin zece la sută din venitul dumneavoastră în economii în fiecare lună. cheltuielile fixe sunt facturi care nu se va schimba de la o lună la alta, dar, odată ce ați stabilit un buget ar putea fi în măsură să reducă aceste cheltuieli lunare de cumpărături în jurul valorii de noi planuri.

Determina cheltuielile dvs. de variabile

După ce ați enumerat cheltuielile fixe pe care va dori să stabilească suma pe care o cheltuiți pe cheltuielile variabile.

 Aceste elemente pot include cumpărăturile, mănâncă afară, îmbrăcăminte și de divertisment. Acestea sunt, de asemenea, luate în considerare variabile, deoarece puteți reduce pe cât de mult cheltuiți pe aceste categorii, dacă aveți nevoie pentru fiecare lună. Puteți determina ce cheltuiți prin revizuirea ultimele două sau trei luni ale tranzacțiilor dumneavoastră în fiecare categorie.

Asigurați-vă că sunt, inclusiv cheltuielile de sezon cum vă planificați bugetul. Puteți planifica cheltuielile sezoniere punând deoparte un pic de bani în fiecare lună pentru a le acoperi.

Comparați cheltuielile dvs. la veniturile dvs.

În mod ideal, ar trebui să creați un buget în cazul în care cheltuielile efectuate se potrivesc venitul tau. Dacă atribuiți fiecare dolar un loc specific aceasta se numește un buget zero-dolar. În cazul în care sumele care nu se potrivesc, va trebui să se adapteze în mod corespunzător. Poate fi necesar să reduceți din cheltuielile variabile.

Dacă aveți bani în plus, la sfârșitul lunii, rasplateste-te prin a pune banii direct în economii. Dacă ați redus semnificativ cheltuielile variabile și încă nu pot satisface cheltuielile fixe, va trebui să găsească modalități de a schimba cheltuielile fixe. O altă opțiune este de a găsi o modalitate de a crește veniturile dvs. printr-un loc de muncă suplimentară, de lucru independent sau în căutarea unui nou loc de muncă mai bine plătit.

Urmăriți cheltuielile dvs.

După ce ați configurat bugetul necesar să urmăriți cheltuielile în fiecare categorie. Puteți face acest lucru cu software-ul bugetare, sau cu o aplicație on-line cum ar fi YNAB sau Mentă sau pe o foaie de Carte Mare. Ar trebui să aveți o estimare a ceea ce ai in fiecare categorie, în orice moment.

Acest lucru va ajuta pentru a preveni cheltuielile excesive.

Dacă stai jos timp de câteva minute în fiecare zi, veți găsi că petreceți mai puțin timp, atunci ar fi dacă ai pune totul în afara până la sfârșitul lunii. Urmărirea cheltuielile în fiecare zi vă va permite să știi când să se oprească cheltuielile. Puteți trece, de asemenea, la sistemul de plic și de a folosi numerar, astfel încât să știi să se oprească cheltuielile atunci când a alerga afară de bani.

Reglați după cum este necesar

Puteți face ajustări cu ușurință pe tot parcursul lunii. Este posibil să aveți o mașină de reparații de urgență. Puteți muta bani de la categoria de îmbrăcăminte pentru a ajuta la acoperirea costurilor de reparație. Pe măsură ce mutați în jurul valorii de bani asigurați-vă că faceți acest lucru în budget.This dvs. este cheia pentru a face munca de buget. aceasta poate ajuta să se ocupe cu cheltuieli neașteptate și vă opriți de la bazându-se pe cardurile de credit, dacă se întâmplă să cheltuitoare o lună.

Evaluați bugetul dvs.

După ce ați urmat bugetul pentru o lună, puteți găsi că puteți reduce din nou în câteva zone, în timp ce au nevoie de mai mulți bani în altele.

Ar trebui să păstrați ajustând bugetul până funcționează pentru tine. Puteți evalua la sfârșitul fiecărei luni și să facă modificări în funcție de cheltuielile din luna viitoare, de asemenea. Ar trebui să evalueze bugetul în fiecare lună merge mai departe. Acest lucru vă va ajuta să ajusteze cheltuielile ca modificările de viață și crește dvs. de cheltuieli în diferite domenii.

 Sfaturi Bugetare:

1. Când lucrați la comision, va trebui să urmeze un plan ușor diferit ar trebui să lucreze cu ea ca un buget variabil, dar să fie agresiv de economisire pentru a vă ajuta să acopere ori atunci când piața este lent.
2. Se poate lua timp pentru a face bugetul începe să lucreze. Dacă aveți o problemă poate doriți să încercați una dintre aceste remedieri buget. Pornind de la bugetul este doar unul dintre pașii pe care se pot lua pentru a începe curățarea finanțelor dumneavoastră de astăzi. Puteți încerca, de asemenea, aceste cinci hacks bugetare pentru a face să funcționeze mai bine.
3. Pe măsură ce te mai bine la bugetarea, este important să se păstreze cheltuielile, facturile și obiectivele de economii în echilibru. Puteți face acest lucru folosind regula 50/20/30 cu expenses.You poate uita, de asemenea, noi modalități de a economisi bani în fiecare lună
4. Check out aceste alte abilități financiare care ar fi trebuit învățat în timp ce erau în liceu. Ei pot face gestionarea banilor atât de mult mai ușor. Niciodată nu este prea târziu pentru a începe gestionarea banilor și a schimba situația.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

tactici Bugetarea și sfaturi vă vor ajuta să execute lucrările de zi cu zi de gestionare a finanțelor.

Strategiile de bugetare va ajuta să înțelegeți, la un nivel de obiective orientate spre sau filozofice, de ce anume faci toate aceste lucrări.

Dar, în plus față de bătut cuie tactici de dumneavoastră și de a cunoaște viziunea strategică, există un al treilea element pentru a bugetului pe care trebuie să îmbrățișeze: menținerea motivației dumneavoastră.

De ce este menținerea motivației bani esențiale?

Are acest sunet ca o grămadă de jargon?

Lasă-mă să compare acest lucru într-un alt exemplu:

Când sunteți pe o dieta, ai nevoie de tactici. Trebuie să înveți, de exemplu, pentru a înlocui ferma cremos sos cu un conținut scăzut de grăsimi, low-carb, alternativa pe bază de iaurt.

Trebuie să înveți tactica de a înlocui orez alb cu orez brun, bucăți grase de carne, cu carne slabă și legume prăjite cu legume la gratar, fierte sau crude.

Acestea sunt toate tacticile. Sunt sfaturi care vă ajută să executați de zi cu zi de dieta.

Dvs. dieta strategie vă ajută să îți dai seama, filozofic, de ce execută aceste tactici. Este posibil să aveți o strategie de a conduce un stil de viata scazut de carbohidrati, devenind un mancator-inima sanatoasa, sau de tăiere grăsimi saturate din sistem.

Dar, în plus față de strategia și tactica, aveți nevoie, de asemenea, motivația vechi simplu. Nu contează cât de mult aspiră să devină un mancator-inima sanatoasa, sau cât de multe sfaturi și tactici să înveți. Nici unul din care va conta dacă, într-un moment de slăbiciune, vă fular jos o întreagă pungă de chipsuri de cartofi, urmat de paisprezece cookie-uri cip de ciocolată.

Motivația este la fel de important ca viziunea si tactici tale. Strategia, tactica, și motivația sunt cele trei colțuri ale unui „triunghi de succes.“

Acum, că știi de ce este important să rămână motivați, cum poți menține elanul atunci când vine vorba de situația financiară? Iată câteva sugestii:

1. Păstrați un obiectiv pe termen lung în minte

Poate că obiectivul dvs. este de a deveni complet datorii.

Poate că doriți să se pensioneze la vârsta de 45. (Da, se poate face.)

Poate că doriți să propria casa liber și curat, cu atașat fără ipotecă. Poate vrei să trimită copiii la facultate fără a împovăra-le cu student împrumuturi, plata pentru nunta copilului dumneavoastră, sau să ieșiți un loc de muncă nu se bucură astfel încât să puteți urmări o carieră alternativă de plată mai mici, dar mai satisfacatoare.

Oricare ar fi „de ce“, păstrați-l în fruntea mintea ta. fotografii Hang care reprezintă dvs. „de ce“ de-a lungul casa ta. În mod constant vă reaminti de mare gol, primordial pe care țintești.

2. Imaginează-te în anii de aur

Studiile au aratat ca oamenii care sunt adepții ei înșiși vizualizarea ca persoanele în vârstă au tendința de a economisi mai mult pentru pensie decât cei care nu fac acest lucru.

Puteți descărca o aplicație gratuită de la iTunes Store numit „Age My Face“, care vă permite să îmbătrânească digital o fotografie a feței. Merrill Edge are, de asemenea, un program gratuit numit Face de pensionare, care oferă același serviciu.

Noțiuni de bază o bucatica de tine ca un cetățean senior ar putea motiva să economisească pentru pensie. (Și, ca un bonus, ar putea fi, de asemenea, mai motivați să poarte sunblock, bea apă, și de a lua o mulțime de somn!)

3. Vorbeste cu oameni care sunt Pensionar

Mulți seniori vă va spune că două cele mai mari regrete lor nu sunt mai bine grijă de sănătatea lor și finanțelor lor.

Prin întâlnirea și vorbind cu oameni care se ocupă de consecințele deciziilor lor tinerești, s-ar putea deveni mai motivați să stea departe de greșelile pe care le făcute.

Nu sunt sigur în cazul în care pentru a satisface pensionari? Încercați să citiți bloguri scrise de pensionari, în care documentează viața lor, bucuriile lor, și provocările lor. Ai putea cere, de asemenea, părinții pentru recomandări în cazul în care trăiesc într-o comunitate 55+.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Simțindu blocat cu economiile tale? Iată ce trebuie să faci

Doriți să economisi mai mulți bani, să contribuie mai mult la pensionare, și de a construi un fond de urgență mai mare.

Dar te simți blocat pentru că te lupta cu o grămadă de datorii card de credit.

Ceea ce ar trebui să faci? Iată câteva indicii:

Stiu ca nu esti singur

Aproximativ unul din trei americani – aproximativ 34% – dețin revolving datorii card de credit, potrivit The Simple Dollar.

Când ne referim la datoria revolving card de credit, nu vorbim despre utilizarea cardului de plastic preferat să sune la o achiziție și de a merge imediat acasă pentru a plăti factura în întregime.

Ne referim la persoanele care dețin o lună echilibru peste o lună și se plătește dobândă pe acest echilibru.

Conform unui studiu realizat de MagnifyMoney, 76% dintre persoanele care dețin datorii card de credit plătesc ratele dobânzii de 15% sau mai mare. Dacă sunteți printre acești oameni care dețin un echilibru și de a plăti prea mult, amintiți-vă doar că tu nu ești singurul.

Crearea unui plan

Nu face doar plățile minime și speranța că datoria dumneavoastră va dispărea magic. Creați un anumit tip de un plan care va permite de a rambursa datoriile.

Puteți fie aborda card de credit care are în primul rând cel mai mic echilibru, sau se poate rambursa soldul de pe card cu cea mai mare rată a dobânzii.

Indiferent de o preferați este de până la tine. Ia oricare dintre aceste două procese sunt cele mai motivante și începe strângerea centura. Aceasta ne conduce la punctul următor.

Reduce

Pune-te pe o dieta numai numerar, astfel încât să nu rack până orice datorii suplimentare.

Taie din nou pe orice elemente care nu sunt necesare, cum ar fi îmbrăcăminte, încălțăminte, mobilier, mese de restaurant, alcool, țigări, cookie-uri, pop, chipsuri, televiziune prin cablu – orice nu este strict necesar.

Relansăm Necesitățile

Acum, că v-ați tăiat elementele discretionare cred că un pic mai profund dacă sunt sau nu cheltuielile rămase, așa-numitele „cheltuieli necesare“, sunt cu adevărat necesare.

Nu trebuie să-și petreacă atât de mulți bani pe benzină, sau poate te plimbi, plimbare cu bicicleta, sau luați autobuzul mai des?

Ai nevoie să continue să trăiască în casa ta frumos, sau ai putea să downsize un apartament mai mic și închiria locuința curentă?

Uita-te pentru moduri de a câștiga bani în plus

Vinde unele articole mai vechi pe eBay sau Craigslist. Găsiți un liber profesionist sau consultanta gig pentru a genera venituri parte.

Dacă este necesar, ridica câteva locuri de muncă babysitting, în mod ideal una în care vă puteți aduce copiii pe la casa in timp ce te uiti altcuiva, copii. Vei face bani pentru ore petrecute faci ceea ce ai fi făcut oricum.

Monitor dvs. de credit

Examinați raportul dvs. de credit pentru a vă asigura că nu există semne de fraudă sau de taxe neautorizate.

Dacă vedeți, contactați emitentul cardului de credit pentru a anula cardul și neagă acuzațiile. Înscrieți-vă pentru monitorizarea de credit gratuit la un site web, cum ar fi Karma de credit sau de credit de susan.

Începe economisirea de bani pentru cheltuielile anuale

Știi deja că va trebui să-și petreacă o dată pe an, pe aniversari, vacanțe, vacante, încălzire sau răcire facturi mai mari care au loc sezonier, și așa mai departe.

Începe economisirea de bani pe tot parcursul anului, astfel încât veți fi gata atunci când aceste cheltuieli se desfășoară.

Cum se poate ști cât de mult pentru a salva? Figura ce ai cheltui pe fiecare eveniment anual dat și se împarte la 12.

De exemplu, dacă cheltui aproximativ 800 $ in fiecare sezon de vacanță pe bilete de avion pentru a vizita familia precum și câteva cadouri, împărțiți la 800 $ de 12. Se ajunge la un total de $ 66 pe lună, care este suma pe care va trebui să salvați pentru a fi gata pentru cheltuieli anuale.

Salvarea pe tot parcursul anului vă va ține de la a fi prins prin surprindere atunci când trebuie să plătească aceste facturi o singură dată.

Urmăriți veniturile și cheltuielile

Una dintre cele mai bune moduri de a te lua din nou pe drumul cel bun este prin monitorizarea cu atenție fiecare ban care vine și se stinge.

Odată ce mai mult spațiu de respirație în cadrul bugetului și sunteți datorii, nu poate fi necesar să faceți acest lucru. Pentru moment, ar trebui să fie monitorizarea cu atenție toate veniturile și cheltuielile, astfel încât să știi unde banii se întâmplă.

Puteți reduce impulsurile pe cele mai mari scurgeri de informații financiare, de asemenea.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cum poate împărți echitabil cheltuielile dacă fiecare membru câștigă sume diferite? Unele cupluri își adună toți banii împreună într-un fond care este împreună „al nostru”. Dar dacă nu vrei să faci asta? Unele cupluri preferă să-și țină banii separat, chiar și după ce s-au căsătorit. Fiecare cip pentru a plăti anumite cheltuieli partajate, cum ar fi ipoteca sau chiria.  

Cu toate acestea, împărțirea costurilor în dolari brute – cum ar fi împărțirea unui articol de 100 de dolari în 50 de milioane de dolari fiecare – nu este o soluție durabilă dacă cele două persoane au salarii sălbatic diferite. Dacă un partener câștigă 200.000 de dolari pe an, în timp ce celălalt câștigă 20.000 de dolari pe an, ar putea fi dificil să ceri fiecărui partener să partajeze la costul ipotecii.

Acest lucru poate provoca tensiune în relații atunci când apare inechitatea de venit, dar nu trebuie. Din fericire, există câteva soluții pe care le puteți aborda, care vor face sarcina un pic mai simplă. 

Cum să menții conturi separate, dar să fii totuși corect

Dacă v-ați angajat să mențineți conturi separate, încercați această tactică: Împărțiți-vă cheltuielile în funcție de un anumit procent din venit. De exemplu, s-ar putea să fiți de acord că fiecare dintre voi va încărca 35% din venitul dvs. către costurile locuinței în fiecare lună.

Partenerul cu câștig mai mare va plăti mai mulți dolari (în bani bruti), în timp ce partenerul cu câștig mai mic va plăti mai puțini dolari bruti. Dar ambii parteneri vor plăti același procent din venitul lor. Puteți face acest lucru cu fiecare categorie de bugetare – alimente, utilități, îngrijiri veterinare și multe altele.

Una dintre cheile acestui sistem este să promovați onestitatea completă în față. Fiecare membru al cuplului trebuie să fie foarte clar despre ce câștigă și cum este bugetul lor înainte de a putea stabili cu exactitate cine datorează ceea ce în fiecare lună.

Alte optiuni

Amintiți-vă, acest sfat se aplică în special cuplurilor care doresc să mențină conturi separate și ambele facturi pentru cheltuieli comune. Aceasta nu este singura strategie pe care o folosesc cuplurile pentru a menține fonduri de bani „separate”. Iată câteva alte modalități prin care cuplurile își pot păstra finanțele separate unele de altele:

• Indemnizație:  Fiecare partener primește o „indemnizație”. Acesta poate fi aceeași sumă de bani (în dolari bruti) sau poate fi proporțional cu veniturile fiecărei persoane. Acest lucru permite fiecărui partener să-și cheltuiască alocația pentru tot ce își dorește, păstrând cea mai mare parte a banilor într-un fond comun. Aceasta este o strategie deosebit de utilă, dacă unul dintre soți este un cumpărător, în timp ce celălalt tinde să fie mai frustrant în ceea ce privește cheltuielile.
• Selecție:  În acest scenariu, fiecare partener plătește anumite facturi, în timp ce celălalt plătește restul. De exemplu, un partener plătește ipoteca, în timp ce celălalt partener plătește pentru alimente și asigurări auto. Dacă un membru al relației câștigă mai mult decât celălalt, el sau ea ar putea alege să plătească facturile mai scumpe.
• Bonus de performanță:  un partener se concentrează pe aducerea cât mai multor bani în relație, în timp ce celălalt partener cu venituri mai mici se concentrează pe reducerea costurilor cât mai mult posibil. În acest fel, partenerul al cărui timp „merită mai mult” poate maximiza veniturile, în timp ce partenerul cu un nivel mai puțin plătit poate exercita frugalitate și poate ajuta duo-ul să economisească cât mai mult. Partenerul care se concentrează pe economisirea de bani ar trebui să păstreze o valoare din cât a economisit în fiecare lună și poate chiar să primească o „indemnizație” sau un „bonus de performanță” bazat pe acea sumă. La urma urmei, un ban economisit este un ban câștigat.
• Salariul pentru soț:  Ce se întâmplă dacă un partener este părinte cu normă întreagă, în timp ce celălalt partener lucrează în afara casei, dar cei doi parteneri vor să mențină conturi separate? Partenerul care realizează venituri ar putea plăti un „salariu” părintelui cu normă întreagă. Suna radical pentru unii oameni, dar există rapoarte despre povești de succes de la cupluri fericite, care se bucură să mențină conturi separate, chiar și atunci când un partener se concentrează pe munca casnică cu normă întreagă.

Discutați cu partenerul dvs. despre aceste opțiuni și despre orice alte persoane pe care le-ați putea lua în considerare și stabiliți care ar funcționa cel mai bine pentru dvs. în cuplu înainte de a lua o decizie cu privire la ce să adopți.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Doriți să creați un plan de cheltuieli, altfel cunoscut ca un buget, dar nu doriți să facă un buget detaliat complicat pentru linia de element, cum ar fi tipul care ar putea fi facilitată prin intermediul acestor foi de lucru a bugetului. In schimb, vrei doar un buget care reprezintă o „amplă prezentare.“

În același timp, nu doriți să facă un buget care este la fel de largă ca tip conturăm în bugetul 80/20 sau bugetul 50/30/20.

Vrei un buget care este un pic mai specific și structurat. Vrei bugetul Goldilocks, un mediu fericit între cele două. Vrei tipul de buget care vă permite să rupe în jos cheltuielile în cinci sau șase categorii: nu prea puține, dar nu prea multe. Ceea ce ar trebui să faci?

Iată o defalcare a ceea ce bugetul dvs. ar trebui să arate când este menționat în cinci categorii. Acest buget este cel care Today Show editorul Jean Chatzky a prezentat pe dieta datoria lui Oprah. Începem:

carcasă

Locuințe ar trebui să cuprindă de 35 la suta din venitul ia-acasă. Aceasta include ipoteca sau chiria, toate reparațiile și întreținerea locuinței, taxele de proprietate, utilități, cum ar fi energia electrică și termică, gaze, apă și canalizare, și proprietar sau de asigurări pentru chiriași. Pe scurt, aceasta include toate cheltuielile legate de locuințe.

Transport

Transportul ar trebui să ia nu mai mult de 15 la suta din venitul ia-acasă. Aceasta include orice plăți auto pe care o face, benzina, asigurare auto, toate reparațiile și întreținerea, suma pe care o plătiți pentru parcare, sau (în cazul în care vă deplasați transport public), suma pe care o plătiți pentru tren sau metrou bilete.

Amintiți-vă, de transport nu include doar plata masina. Acesta include tot: plata masina, modificările de petrol și dvs. tune-up-uri, noul radiator și al curelei de distribuție.

Alte cheltuieli de viață

Alte cheltuieli de trai, care sunt predominant cheltuieli discreționare, ar trebui să ia până la 25% din venitul dumneavoastră.

 Aceasta include mananca la restaurante, cumpararea de bilete la concerte, cumpărarea de haine noi, merge la evenimente sportive, și luând familia într-o vacanță plăcută.

economie

Economiile ar trebui să consume 10 la suta din bugetul. Acest lucru este în principal pentru limită de vârstă, precum și construirea unui fond de urgență.

payoff Datorie

Datoria payoff ar trebui să consume 15 la suta din venitul tau. Aceasta include cardurile de credit sau împrumuturi. Aceasta nu include dvs. de credit ipotecar sau masina de plată minimă, care sunt listate sub „locuințe“ și „transport“. (Aceasta nu include orice plăți suplimentare pe care o face spre ipotecare și mașina dvs. de împrumut, mai sus și dincolo de minimul.)

S-ar putea fi de gândire: Stai o secundă, de ce pledează doar o rată de economisire de 10 la suta? Nu- i bugetul 80/20 și ratele de buget 50/30/20 ambele economii avocat al 20 la sută? Da, au făcut -o , dar , după cum veți observa în cadrul bugetului 80/20 și bugetul 50/30/20, „economii“ incluse paydown datorii.

În acest buget de cinci categorii, economii și datoriile sunt listate ca fiind două categorii distincte. Cu 10 la suta pentru unul si 15 la suta pentru celelalte, care cheltuiți de fapt, 25 la sută (în total) pe o combinație de economii și datorii cu plată în jos.

Acest lucru este chiar mai agresiv și ambițios decât cele două bugete anterioare recomanda.

Utilizați această cinci categorii de buget, dacă doriți să creați un buget care este ușor detaliată, dar nu exagerat.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Unul dintre cele mai dificile aspecte ale finanțelor personale este să descoperi cel mai bun mod de a utiliza banii noștri. Pentru generația Millennial, în special, este dificil să-ți dai seama cum să economisești la un buget mic. Însă, cheia pentru reducerea cheltuielilor dvs. este să reduceți puțin în fiecare zonă, versus a scoate bucăți mari din bugetul dvs. simultan. Este posibil să fie nevoie de puțin lucru la început, dar veți descoperi că stresul dvs. financiar începe să scadă odată ce puteți economisi și să vă plătiți mai multe datorii.

Iată 8 moduri simple, dar eficiente de a reduce cheltuielile dvs. și de a crește economiile.

1. Introduceți bonusuri în economii

Nu există nici un sentiment mai bun decât să găsești 20 de dolari într-un buzunar vechi al jachetei sau în timp ce îți cureți mașina. În loc să încasați banii în cauză și să-l pierdeți a doua oară, plătiți-vă mai întâi, depunându-l automat în contul de economii. Puteți face acest lucru și cu sume mai mari, cum ar fi rambursarea fiscală sau un bonus la sfârșitul anului. Același lucru este valabil și pentru majorarea dvs. anuală dacă primiți una la serviciu. Introduceți cantitatea suplimentară în planul dvs. 401 (k) pentru a vă crește mai rapid oul de cuib.

2. Faceți mese acasă

Poate fi greu să găsești energia pentru a face o masă după o zi lungă la serviciu. Începeți cu obișnuința de a găti de cel puțin de două ori pe săptămână, dacă mâncați des, și încet-încet construiți de trei sau patru ori pe săptămână. Dacă nu este realist pentru dvs., găsiți timp duminică pentru a pregăti masa câteva mese ușoare pentru săptămână. Astfel veți avea o masă gata de plecare când vii acasă de la serviciu.

Același lucru este valabil și pentru cafea. Cumpărarea unei cafele în fiecare zi poate părea o mică cheltuială, dar într-adevăr pune un portofel în portofel pe termen lung. Reducerea acestei mici cheltuieli poate adăuga până la sute sau poate chiar mii de dolari în economii.

3. Faceți o listă de alimente înainte de a merge la magazin

Dacă ai mers vreodată la magazinul alimentar fără o listă sau când îți este foame, poate fi tentant să cumperi mai multă mâncare decât în ​​mod normal. Planificați în prealabil ceea ce veți avea nevoie pentru săptămâna înainte de a merge la magazin, nu numai să vă asigurați că nu uitați nimic, ci și să evitați să ridicați articole suplimentare de care nu aveți nevoie. O listă ajută să vă asigurați că evitați să faceți o altă călătorie și ispită inutilă. Și, de asemenea, vă poate ajuta să faceți prepararea mesei mai accesibilă.

4. Stabiliți o limită de cumpărături

Faceți din ea un obicei pentru a evita să cumpărați lucruri cu impuls. Dacă te descoperi că dorești o haină scumpă de care te-ai împiedicat la mall, așteaptă o zi sau două și vezi dacă încă te gândești la asta. Între timp, căutați online cupoane de imprimare sau coduri promoționale din aplicațiile cupon pe care le puteți aplica pentru a economisi bani la achiziție.

5. Curățați-vă dulapul și vindeți ceea ce puteți

Pe măsură ce primăvara se apropie, poate este timpul să treci prin dulapul tău și să scapi de articolele pe care nu le porți niciodată. Aceste haine ocupă doar un spațiu suplimentar și vă pot câștiga niște bani în plus. Dacă vrei să mergi cu un stil minimalist, a la Marie Kondo, du-te cameră prin cameră prin casa ta în căutare de lucruri de care poți scăpa. Odată ce ați făcut câteva aspecte de curățare profundă în a găzdui o vânzare de garaj sau a vinde o parte din obiectele tale unui magazin de expediție.

6. Anulați abonamentele la club sau facturile de divertisment

Poate fi ușor să uiți de facturile noastre lunare reapărute automat. Dacă aveți un membru la sala de gimnastică pe care l-ați avut întotdeauna, dar nu l-ați folosit niciodată, este posibil să o anulați. În plus, dacă aveți cablu, dar vă aflați mai ales urmărind Netflix, vedeți dacă are sens să anulați factura prin cablu. Cheltuiește 100 de dolari pe lună pe TV prin cablu poate să nu pară mult lunar, dar asta înseamnă 1.200 de dolari pe an. Eliminarea cheltuielilor suplimentare pe care le folosești rar poate face o diferență semnificativă în bugetul tău.

7. Îmbrățișați proiecte DIY

În loc să ieșiți să cumpărați o mască de față nouă, vedeți dacă puteți face una cu articolele pe care le aveți deja acasă. Pinterest este un instrument minune pentru bricolaje. Folosiți-l pentru a găsi rețete gratuite, ușoare pentru mese, pentru a curăța hacks și modalități de a utiliza cele mai multe lucruri pe care le aveți în jurul casei.

8. Utilizați o aplicație pentru bugetare

Este ușor să depășim atunci când nu stabilim limite și ne responsabilizăm. Unele aplicații precum Mint și Quicken vă pot ajuta să urmăriți cheltuielile zilnice, săptămânale sau lunare pentru a vedea unde trebuie să reduceți și să primiți sfaturi personalizate în funcție de nevoile și obiectivele dvs. financiare.

Ce vei face cu economiile tale?

În timp ce lucrezi pentru a economisi mai mulți dolari câștigați și cenți, gândește-te la ce vei face cu economiile tale. Vei construi fondul dvs. de urgență, de exemplu, îl vei pune într-un fond de economii cu plata în avans pentru a cumpăra o casă sau a-l investi pentru viitor? Având în vedere obiective clare pentru economiile dvs., vă poate ajuta să rămâneți motivați să continuați să căutați modalități de a reduce cheltuielile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mulți oameni petrec ani întregi planificând și muncind pentru pensionare. Ei își croiesc cu atenție planul pe baza unor factori precum vârsta la care speră să se retragă, câți bani vor avea nevoie pentru a economisi și a trăi mai departe. Dar ce se întâmplă atunci când aveți un plan solid de pensionare în vigoare și circumstanțe dincolo de controlul dvs. împingeți planul dvs. de pensionare mai devreme decât se aștepta?

Este un scenariu destul de comun cu care toată lumea ar trebui să fie pregătită să facă față. Potrivit Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajatilor, aproape jumatate dintre pensionari intra la pensie mai devreme decat planificau.1 Dintre acei pensionari anticipati, doar un sfert dintre ei au ales de buna voie sa se pensioneze devreme. Dacă vă aflați printre aceștia, este posibil să fiți nevoit să luați o decizie între o pensie sau o sumă forfetară.

Cauzele frecvente ale pensionării timpurii

Într-o analiză efectuată la Centrul de Cercetări în Retragere de la Boston College (CRR) în 2019, s-a ajuns la concluzia că sănătatea este probabil cel mai mare factor în pensionarea anticipată. Concedierile și pierderile de locuri de muncă au fost de asemenea extrem de influente, dar o mare parte din pensionarea forțată din această categorie a fost atenuată de pensionarii care au găsit mai mult loc de muncă.2.

Același studiu CCR a constatat că cei din categoria pensiei forțate, care nu au găsit noi locuri de muncă, aveau tendința să se descurajeze; au încetat să caute de lucru și s-au alăturat rândurilor celor care nu lucrau pensionari timpurii.2

Dacă se întâmplă să vă confruntați cu pensionare forțată cu despărțire, poate trebuie să alegeți fie o sumă forfetară, fie un plan de pensie. Aceasta nu este o alegere ușoară, dar puteți face pași pentru a vă simți încrezător în decizia dvs. Primul pas este să stabiliți ce opțiune va fi cea mai potrivită pentru dvs. Există câteva metode de a face acest lucru – una populară este testul de 6%.

Testul de 6%

Multe persoane care iau o sumă forfetară investesc cel puțin o parte din aceasta, astfel încât banii să poată crește și să-și consolideze economiile. Testul de 6% este un mod de a evalua dacă suma forfetară este suficient de semnificativă pentru a crește într-un ritm care seamănă cu plățile de pensie.

Pentru a stabili dacă pensia dvs. trece sau nu testul de 6%, înmulțiți plata lunară a pensiei cu 12. Împărțiți acest număr la oferta de sumă forfetară, apoi multiplicați cu 100.

((Plata lunară a pensiei X 12) ÷ Oferta sumei forfetare) X 100 = Returnarea anuală necesară pentru suma forfetară în procent

Ca exemplu, ia în considerare un scenariu în care un pensionar este solicitat să aleagă între 1.000 de dolari pe lună pentru viața care începe la 65 de ani și o plată forfetară de 160.000 USD astăzi. O plată lunară de 1.000 de dolari înmulțită cu 12 este egală cu 12.000 USD. Împărțiți 12.000 USD la 160.000 $ și primiți 7.5%.

Persoana din acest scenariu ar trebui să câștige aproximativ 7,5% pe an cu suma de 160 000 USD pentru a imita plățile lunare constante ale planului de pensii. Câștigarea constantă de 7,5% pe an este o sarcină înaltă, mai ales că investițiile pensionarilor sunt pe o cronologie relativ scurtă. Aceasta înseamnă că suma lunară poate fi o afacere mai bună pe termen lung.

De regulă, este mai realist să te aștepți ca suma forfetară să câștige mai puțin de 6% pe an în investiții. Dacă puteți câștiga mai puțin de 6% și totuși faceți mai mult decât plățile din planul dvs. de pensii, plata sumă forfetară poate fi cel mai bun pariu.

În mod obișnuit, o parte din finanțarea pe care o folosește un plan de pensii sunt banii pe care i-ai plătit și angajatorii pe parcursul anilor. Pe cont propriu, puteți retrage, în general, 5% pe an din fondurile totale de pensii, făcând ca banii să dureze aproximativ 20 de ani.

Alți factori financiari de luat în considerare

Calculele sunt un pas important, dar sunt primul pas. După ce faceți matematica, există mai mulți factori suplimentari de luat în considerare înainte de a decide dacă o sumă forfetară sau o pensie este potrivită pentru dumneavoastră:

• Luați în considerare vârsta când începe plățile dvs. lunare de pensie față de momentul achitării sumei forfetare.
• Cât timp mai poți să te aștepți realist să trăiești? Poate fi un pic morbid să îl iei în considerare pe acesta, dar este un element crucial al planificării pensiei. Cu cât trăiești mai mult, cu atât devine mai valoros un plan lunar de pensii pe viață.
• Luați în considerare detaliile pentru planul dvs. de pensii. Se bazează doar pe viața ta, oprindu-te după ce mori sau continuă să acopere viața soțului tău?
• Cât de stabilă este compania care vă promite pensia? Dacă vă îngrijorează faptul că compania de pensii va ieși din activitate, căutați să vedeți dacă planul este susținut de Corporația de Garanție a Beneficiilor de Pensii (PBGC), care vă ajută să vă garantați veniturile.
• Verificați întregul portofoliu financiar, inclusiv orice alte forme suplimentare de economii la pensie. Apoi, luați în considerare dacă această sumă este suficientă pentru a acoperi plățile subite de urgență. În caz contrar, ar putea fi un alt beneficiu luarea plății forfetare.

Modalități de a-ți folosi pachetul de pensionare

După ce aveți o idee bună dacă veți lua o sumă forfetară sau o pensie, luați în considerare câteva modalități comune de utilizare a fondurilor de pensionare. Aceștia nu ar trebui să fie factori primari în decizia dvs., dar vă pot ajuta să vă clarificați planul de pensionare.

Ar trebui să aflați dacă pachetul dvs. de pensionare include îngrijiri medicale. Dacă nu vă calificați încă pentru Medicare, ar trebui să aflați dacă cheltuielile dvs. pentru îngrijirea sănătății vor fi acoperite în cadrul unui plan de pensionare și dacă alocați fonduri pentru îngrijirea sănătății, dacă nu. Dacă da, aceasta este o singură cheltuială de care nu va trebui să vă faceți griji la pensia dvs.

O altă opțiune este să utilizați achiziția și să lăsați singur economiile de pensionare. Aceasta ar însemna bugetarea achiziției pentru a o utiliza ca venit până la epuizarea acesteia. În acest fel, economiile la pensie rămân neatinse atunci când aveți nevoie cu adevărat.

Luați în considerare utilizarea achiziției pentru a achita sau pentru a achita orice datorii. Utilizarea cazului încasat de la o achiziție pentru a achita datoriile dvs. poate fi o mișcare bună. Ați putea să vă plătiți ipoteca, mașina sau să scăpați de soldurile lunare ale cardurilor de credit, astfel încât să vă puteți reduce cheltuielile generale.

O altă opțiune dacă vi se oferă o pensie anticipată cu o indemnizație este să economisiți și să investiți achiziția și să găsiți un nou loc de muncă. O pensie neplanificată nu înseamnă că trebuie să încetați să lucrați în întregime. Dacă poți găsi un loc de muncă în domeniul tău sau să îți asumi un loc de muncă cu fracțiune de normă, făcând ceva ce îți place, pachetul tău de pensionare reprezintă bani care îți pot fi economisiți. Puteți utiliza, de asemenea, pentru a vă plăti nevoile lunare, în timp ce noul loc de muncă vă ajută să acumulați mai multe bogății sau să plătiți pentru activități de pensionare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.