Mulți oameni petrec ani întregi planificând și muncind pentru pensionare. Ei își croiesc cu atenție planul pe baza unor factori precum vârsta la care speră să se retragă, câți bani vor avea nevoie pentru a economisi și a trăi mai departe. Dar ce se întâmplă atunci când aveți un plan solid de pensionare în vigoare și circumstanțe dincolo de controlul dvs. împingeți planul dvs. de pensionare mai devreme decât se aștepta?
Este un scenariu destul de comun cu care toată lumea ar trebui să fie pregătită să facă față. Potrivit Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajatilor, aproape jumatate dintre pensionari intra la pensie mai devreme decat planificau.1 Dintre acei pensionari anticipati, doar un sfert dintre ei au ales de buna voie sa se pensioneze devreme. Dacă vă aflați printre aceștia, este posibil să fiți nevoit să luați o decizie între o pensie sau o sumă forfetară.
Table of Contents
Cauzele frecvente ale pensionării timpurii
Într-o analiză efectuată la Centrul de Cercetări în Retragere de la Boston College (CRR) în 2019, s-a ajuns la concluzia că sănătatea este probabil cel mai mare factor în pensionarea anticipată. Concedierile și pierderile de locuri de muncă au fost de asemenea extrem de influente, dar o mare parte din pensionarea forțată din această categorie a fost atenuată de pensionarii care au găsit mai mult loc de muncă.2.
Același studiu CCR a constatat că cei din categoria pensiei forțate, care nu au găsit noi locuri de muncă, aveau tendința să se descurajeze; au încetat să caute de lucru și s-au alăturat rândurilor celor care nu lucrau pensionari timpurii.2
Dacă se întâmplă să vă confruntați cu pensionare forțată cu despărțire, poate trebuie să alegeți fie o sumă forfetară, fie un plan de pensie. Aceasta nu este o alegere ușoară, dar puteți face pași pentru a vă simți încrezător în decizia dvs. Primul pas este să stabiliți ce opțiune va fi cea mai potrivită pentru dvs. Există câteva metode de a face acest lucru – una populară este testul de 6%.
Testul de 6%
Multe persoane care iau o sumă forfetară investesc cel puțin o parte din aceasta, astfel încât banii să poată crește și să-și consolideze economiile. Testul de 6% este un mod de a evalua dacă suma forfetară este suficient de semnificativă pentru a crește într-un ritm care seamănă cu plățile de pensie.
Pentru a stabili dacă pensia dvs. trece sau nu testul de 6%, înmulțiți plata lunară a pensiei cu 12. Împărțiți acest număr la oferta de sumă forfetară, apoi multiplicați cu 100.
((Plata lunară a pensiei X 12) ÷ Oferta sumei forfetare) X 100 = Returnarea anuală necesară pentru suma forfetară în procent
Ca exemplu, ia în considerare un scenariu în care un pensionar este solicitat să aleagă între 1.000 de dolari pe lună pentru viața care începe la 65 de ani și o plată forfetară de 160.000 USD astăzi. O plată lunară de 1.000 de dolari înmulțită cu 12 este egală cu 12.000 USD. Împărțiți 12.000 USD la 160.000 $ și primiți 7.5%.
Persoana din acest scenariu ar trebui să câștige aproximativ 7,5% pe an cu suma de 160 000 USD pentru a imita plățile lunare constante ale planului de pensii. Câștigarea constantă de 7,5% pe an este o sarcină înaltă, mai ales că investițiile pensionarilor sunt pe o cronologie relativ scurtă. Aceasta înseamnă că suma lunară poate fi o afacere mai bună pe termen lung.
De regulă, este mai realist să te aștepți ca suma forfetară să câștige mai puțin de 6% pe an în investiții. Dacă puteți câștiga mai puțin de 6% și totuși faceți mai mult decât plățile din planul dvs. de pensii, plata sumă forfetară poate fi cel mai bun pariu.
În mod obișnuit, o parte din finanțarea pe care o folosește un plan de pensii sunt banii pe care i-ai plătit și angajatorii pe parcursul anilor. Pe cont propriu, puteți retrage, în general, 5% pe an din fondurile totale de pensii, făcând ca banii să dureze aproximativ 20 de ani.
Alți factori financiari de luat în considerare
Calculele sunt un pas important, dar sunt primul pas. După ce faceți matematica, există mai mulți factori suplimentari de luat în considerare înainte de a decide dacă o sumă forfetară sau o pensie este potrivită pentru dumneavoastră:
- Luați în considerare vârsta când începe plățile dvs. lunare de pensie față de momentul achitării sumei forfetare.
- Cât timp mai poți să te aștepți realist să trăiești? Poate fi un pic morbid să îl iei în considerare pe acesta, dar este un element crucial al planificării pensiei. Cu cât trăiești mai mult, cu atât devine mai valoros un plan lunar de pensii pe viață.
- Luați în considerare detaliile pentru planul dvs. de pensii. Se bazează doar pe viața ta, oprindu-te după ce mori sau continuă să acopere viața soțului tău?
- Cât de stabilă este compania care vă promite pensia? Dacă vă îngrijorează faptul că compania de pensii va ieși din activitate, căutați să vedeți dacă planul este susținut de Corporația de Garanție a Beneficiilor de Pensii (PBGC), care vă ajută să vă garantați veniturile.
- Verificați întregul portofoliu financiar, inclusiv orice alte forme suplimentare de economii la pensie. Apoi, luați în considerare dacă această sumă este suficientă pentru a acoperi plățile subite de urgență. În caz contrar, ar putea fi un alt beneficiu luarea plății forfetare.
Modalități de a-ți folosi pachetul de pensionare
După ce aveți o idee bună dacă veți lua o sumă forfetară sau o pensie, luați în considerare câteva modalități comune de utilizare a fondurilor de pensionare. Aceștia nu ar trebui să fie factori primari în decizia dvs., dar vă pot ajuta să vă clarificați planul de pensionare.
Ar trebui să aflați dacă pachetul dvs. de pensionare include îngrijiri medicale. Dacă nu vă calificați încă pentru Medicare, ar trebui să aflați dacă cheltuielile dvs. pentru îngrijirea sănătății vor fi acoperite în cadrul unui plan de pensionare și dacă alocați fonduri pentru îngrijirea sănătății, dacă nu. Dacă da, aceasta este o singură cheltuială de care nu va trebui să vă faceți griji la pensia dvs.
O altă opțiune este să utilizați achiziția și să lăsați singur economiile de pensionare. Aceasta ar însemna bugetarea achiziției pentru a o utiliza ca venit până la epuizarea acesteia. În acest fel, economiile la pensie rămân neatinse atunci când aveți nevoie cu adevărat.
Luați în considerare utilizarea achiziției pentru a achita sau pentru a achita orice datorii. Utilizarea cazului încasat de la o achiziție pentru a achita datoriile dvs. poate fi o mișcare bună. Ați putea să vă plătiți ipoteca, mașina sau să scăpați de soldurile lunare ale cardurilor de credit, astfel încât să vă puteți reduce cheltuielile generale.
O altă opțiune dacă vi se oferă o pensie anticipată cu o indemnizație este să economisiți și să investiți achiziția și să găsiți un nou loc de muncă. O pensie neplanificată nu înseamnă că trebuie să încetați să lucrați în întregime. Dacă poți găsi un loc de muncă în domeniul tău sau să îți asumi un loc de muncă cu fracțiune de normă, făcând ceva ce îți place, pachetul tău de pensionare reprezintă bani care îți pot fi economisiți. Puteți utiliza, de asemenea, pentru a vă plăti nevoile lunare, în timp ce noul loc de muncă vă ajută să acumulați mai multe bogății sau să plătiți pentru activități de pensionare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.