Fondurile de urgență sunt concepute pentru a fi un colac financiar atunci când se întâmplă un neașteptat. Dar ce se întâmplă când neașteptatul nu cedează?

Aproape 14% dintre americani spun că și-au șters economiile de urgență ca urmare a pandemiei de coronavirus, potrivit unui sondaj realizat de CNBC și platforma de investiții fintech Acorns. Dacă economiile dvs. de urgență sunt scăzute din cauza unei scăderi extinse a veniturilor, legate de pandemie sau de altă natură, este posibil să vă întrebați ce să faceți în continuare.

Evaluează ceea ce ai

Primul pas în gestionarea unei crize de numerar este să știi cu ce resurse trebuie să lucrezi și cu ce cheltuieli le reduc. Chiar dacă este neplăcut, revizuiește-ți întreaga imagine financiară, inclusiv:

• Cât vă mai rămâne în economii de urgență
• Ce venituri ai, dacă există
• Bugetul și cheltuielile dvs. actuale
• Credit disponibil din care puteți utiliza
• Active pe care le puteți vinde, împrumuta sau închiria

Când vă aflați într-o urgență financiară, este esențial să aveți opțiuni. O vedere clară a imaginii tale financiare vă permite să identificați opțiunile care vă pot ajuta să vă adaptați și să supraviețuiți în noile circumstanțe.

Avertisment: evitați opțiunile de împrumut cu dobândă ridicată, cum ar fi împrumuturile pentru ziua de plată sau împrumuturile în rate fără verificarea creditului, deoarece acestea pot percepe DAE efective în intervalul de trei cifre.

Raționalizați-vă cheltuielile

Cel mai probabil, deja reduceți costurile cumpărând mai inteligent cumpărături, oprind contribuțiile automate la conturile de pensii și de economii și eliminând sau reducând serviciile lunare plătite (cablu, radio prin satelit, abonament la sală). Unele măsuri suplimentare de reducere a costurilor includ:

• Creșterea deductibilelor pentru acoperirile de asigurare pentru a reduce primele
• Reducerea impozitului la sursă la locul de muncă
• Negocierea de noi planuri pentru serviciul de telefonie mobilă și internet
• Un transfer de sold de 0% (fiți conștienți de taxa de transfer de sold)

Sfat: dacă vă gândiți să utilizați un serviciu de negociere a facturilor, verificați taxele pentru a vă asigura că eventualele economii pe care le obțineți sunt justificate de cost.

Luați legătura cu Creditorii

Sunt disponibile opțiuni prin creditorii și creditorii dvs. pentru a vă ajuta să vă gestionați datoria. Unele posibilități care merită explorate includ:

• Amânarea sau renunțarea la împrumuturile pentru studenți, inclusiv opțiunile de reducere a împrumuturilor pentru studenți cauzate de coronavirus
• Toleranță ipotecară sau restructurare a împrumuturilor, inclusiv opțiunile de reducere a creditelor ipotecare pentru coronavirus
• Programe skip-a-plate pentru împrumuturi auto
• Programe de amânare a problemelor cardului de credit

Dificultăți și opțiuni de amânare

Când contactați creditorii, fiți sincer cu privire la situația dvs. financiară, spune Adem Selița, CEO și co-fondator al The Debt Relief Company. „Cu cât îți explici mai bine dificultățile, cu atât șansele tale de a primi mai multă scutire de obligațiile tale sunt mai mari.”

Dacă un creditor oferă o opțiune de dificultate, asigurați-vă că înțelegeți termenii și primiți-o în scris. Amânarea plăților ipotecare, de exemplu, poate oferi o scutire pe termen scurt, dar ar putea însemna probleme mai târziu, dacă condițiile necesită o plată mare pentru a acoperi plățile amânate.

Important: Înainte de a vă înscrie într-un program de dificultate, întrebați cum va fi raportat birourilor de credit. În mod ideal, creditorul sau creditorul vă va raporta contul ca fiind actual, atâta timp cât respectați regulile programului.

Luați în considerare atingerea activelor dvs 

Circumstanțele extreme necesită uneori măsuri extreme. Uită-te la lista ta de resurse. Poți monetiza pe oricare dintre ele?

Casa ta

De exemplu, dacă dețineți o casă și aveți spațiu suplimentar, este posibil să o puteți închiria pentru depozitare sau închiriere. Deși închirierea spațiului poate fi o opțiune viabilă pentru unii, dacă reprezintă o amenințare pentru siguranța dvs. sau a familiei dvs., luați în considerare alte opțiuni.

Avertisment: revizuiți ordonanțele de zonare din orașul dvs. pentru a vă asigura că orice aranjament de închiriere pe care îl aveți în vedere (mai ales dacă este pe termen scurt) este legal.

Să-ți vinzi casa pentru a avea acces la capitalul propriu este o altă posibilitate, mai ales dacă ai o plată ipotecară supradimensionată sau nu mai poți face plăți ipotecare.

Amintiți-vă, casa dvs. este o investiție, al cărei preț este supus aprecierii și deprecierii în funcție de piața imobiliară generală. Dacă valorile imobiliare s-au apreciat în mod semnificativ în zona dvs., realizarea acestor câștiguri prin vânzarea investiției dvs. ar putea fi prudent.

Conturi de pensii

Dacă aveți un 401(k) sau IRA, atingerea acelor active poate fi o opțiune, dar numai ca ultimă soluție și poate nici măcar atunci. Legea CARES a făcut posibilă retragerea de până la 100.000 USD dintr-un 401(k) sau IRA până la 30 decembrie 2020, fără a declanșa sancțiunea de retragere anticipată de 10%.

Dar epuizarea conturilor de pensionare poate avea consecințe negative semnificative pentru sănătatea financiară pe termen lung. Când retrageți anticipat fondurile de pensie, pierdeți dobânda compusă. Chiar dacă puneți banii înapoi mai târziu, este posibil să nu aveți suficient timp pentru a compensa creșterea pierdută.

Important: Dacă situația dvs. este deosebit de gravă, luați în considerare că conturile de pensionare sunt în general protejate în timpul procedurii de faliment.

Căutați Asistență Financiară

În funcție de situația dvs., vă puteți califica pentru ajutor cu facturile de energie, facturi de telefon, asistență în numerar și asistență pentru locuință.

Kari Lorz, expert în finanțe personale și fondator Money for the Mamas, recomandă să verificați cu angajatorul și pachetul de beneficii pentru angajați pentru a vedea dacă este disponibilă asistență, cum ar fi subvenții pentru dificultăți și reduceri la planul de servicii.

Cel mai important, nu intrați în panică dacă economiile dvs. scad. „Dacă aveți o urgență și nu aveți un fond de urgență, primul lucru de făcut este să respirați”, spune Lorz. „Veți găsi o cale, poate fi nevoie de câteva săpături.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Elaborarea unui buget este o piesă cheie a unei baze financiare puternice. A avea un buget vă ajută să vă gestionați banii, să vă controlați cheltuielile, să economisiți mai mulți bani, să plătiți datoria sau să rămâneți în afara datoriilor.

Fără o imagine exactă a ceea ce intră și iese din contul dvs. bancar, puteți cheltui cu ușurință în exces sau vă puteți găsi bazându-vă pe carduri de credit și împrumuturi pentru a vă plăti facturile. Dacă aveți deja un buget, acum este un moment bun pentru a-l actualiza.

Descărcați și imprimați o fișă de lucru pentru buget

Utilizați o foaie de lucru pentru a vă ajuta să începeți pentru a parcurge toți pașii de mai jos. De asemenea, vă puteți crea foaia de lucru pentru buget folosind programe gratuite de foi de calcul, inclusiv cele oferite de Vertex42 și It’s Your Money, sau chiar hârtie și pix.

Listați-vă veniturile

Începe prin a-ți da seama cât de mult aduci în fiecare lună. Adaugă toate sursele sigure de venit: salarii de la un loc de muncă, pensie alimentară, întreținere pentru copii și multe altele. Observați acest cuvânt de încredere . Dacă primiți bani de la locuri de muncă în afara sau de hobby – uri, dar nu în mod regulat, nu a pus banii jos , ca venit în bugetul dumneavoastră. Bugetul tău ar trebui să fie un document de care te poți baza.

Sfat: Dacă lucrați pe cont propriu sau aveți un venit fluctuant, utilizați un venit lunar mediu sau o estimare a venitului pe care vă așteptați să îl primiți într-o anumită lună.

Adunați-vă cheltuielile

Unele dintre cheltuielile dvs. lunare sunt fixe – ipoteca/chiria, impozitele pe proprietate, întreținerea copiilor și pensia alimentară – în timp ce altele pot varia, cum ar fi electricitatea, apa și alimentele. Enumerați toate cheltuielile fixe și suma cheltuielilor.

Pentru cheltuielile dvs. variabile, scrieți suma maximă pe care intenționați să o cheltuiți în acea categorie sau suma la care vă așteptați să fie factura. De exemplu, ați putea plănui să cheltuiți 500 USD pe alimente și 150 USD pe benzină.

Folosiți extrasele dvs. bancare și ale cardului de credit anterioare pentru a vă ajuta să aflați ce cheltuiți de obicei în fiecare lună. Examinarea cheltuielilor anterioare vă poate ajuta, de asemenea, să descoperiți categorii de cheltuieli pe care este posibil să le fi ratat.

Avertisment: unele dintre cheltuielile dvs. nu au loc în fiecare lună. Dar contabilizarea acestor cheltuieli periodice în bugetul dvs. lunar vă poate face mai ușor să le permiteți atunci când sunt datorate. Se împarte cheltuielile anuale cu 12 și cheltuieli semianuale de șase pentru a veni cu suma lunară a contului în aceste categorii.

Calculați-vă venitul net

Venitul dvs. net este ceea ce vă rămâne după ce toate facturile sunt plătite. Doriți ca acesta să fie un număr pozitiv, astfel încât să îl puteți pune pentru datoria, economiile sau alte obiective financiare. Calculați venitul net scăzând cheltuielile din venitul lunar. Notează numărul, chiar dacă este negativ.

Ajustați-vă cheltuielile

Dacă venitul tău net este negativ, înseamnă că ai bugetat să cheltuiești mai mult decât venitul tău. Va trebui să corectezi asta. În caz contrar, s-ar putea să fii nevoit să-ți folosești cardurile de credit, să împrumuți bani sau să-ți descoperi contul pentru a ajunge pe parcursul lunii.

Cheltuielile variabile sunt de obicei cele mai ușoare locuri în care puteți ajusta cheltuielile, de exemplu, mesele în oraș, hobby-uri și divertisment. Chiar și unele dintre cheltuielile tale fixe pot fi ajustate, de exemplu, prin reducerea facturii tale de cablu sau de telefon, anularea abonamentului la sală de sport sau fără vacanță anul acesta.

Evaluați-vă cheltuielile folosind o analiză „dorințe vs nevoi”. Reduceți sau eliminați cheltuielile în acele zone de „dorință” pentru a face mai mult loc pentru lucrurile pentru care „aveți nevoie” să cheltuiți banii.

Urmăriți-vă cheltuielile

Pe parcursul lunii, urmăriți-vă cheltuielile reale în raport cu ceea ce ați bugetat. Dacă depășiți bugetul, acest lucru vă va ajuta să vă dați seama unde ați cheltuit mai mulți bani. Pe viitor, puteți avea mai multă grijă să nu cheltuiți prea mult în acea zonă. Sau poate fi necesar să vă ajustați bugetul pentru a compensa cheltuielile suplimentare. Dacă creșteți bugetul într-o zonă, reduceți-l într-o altă zonă pentru a vă menține bugetul echilibrat.

Întrebări frecvente (FAQs)

Cum bugetați bani folosind regula 50/20/30?

Cu bugetul 50/30/20, alocați 50% din venit nevoilor, 30% dorințelor și 20% obiectivelor financiare. Obiectivele financiare includ economisirea banilor pentru pensie sau facultate și/sau alocarea banilor pentru plata datoriilor.

Cum trăiești la buget?

Pentru a trăi cu un buget, va trebui să urmăriți în mod regulat cheltuielile și să le comparați cu categoriile de buget. Cu cât vă reconciliați mai des bugetul, cu atât mai bine, mai ales când sunteți la început. În timp, veți putea prezice cu mai multă precizie cât trebuie să alocați fiecărei categorii.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Costul vieții este unul dintre cei mai importanți factori ai succesului financiar. Cu cât plătiți mai mult pentru a trăi, cu atât mai puțin trebuie să economisiți pentru urgențe sau pensie.

Cu toate acestea, ar putea fi dificil să stabiliți care este costul dvs. de viață și să determinați dacă este mai mare decât este ideal. Pentru a înțelege acest lucru, va trebui să înțelegeți ce este costul vieții, cum se leagă acesta de venitul dvs. și cum puteți utiliza instrumentele disponibile pentru a răspunde la întrebarea foarte importantă: este costul vieții prea mare?

Venitul și costul vieții

Cu cât câștigați mai mulți bani, cu atât vă puteți permite mai mulți în aproape toate aspectele: o plată mai mare la domiciliu, plata cu mașina, costurile cu alimente, utilități și multe altele. Și același lucru este valabil și pentru cei cu venituri mici: cu cât câștigi mai puțini bani, cu atât poți investi mai puțini pentru casă, transport și mâncare.

Cu toate acestea, cât de mult vă puteți permite depinde de locul în care locuiți, în plus față de cât câștigați. Cunoașterea calculului salariului de trai din zona dvs. vă ajută să înțelegeți dacă costul vieții este prea mare.

„Salariu de trai” se referă la salariul pe oră de care aveți nevoie pentru a câștiga lucrând 40 de ore pe săptămână pentru a îndeplini standardele minime de trai. Această cifră se va schimba în funcție de locul în care locuiți. De exemplu, un adult cu doi copii ar trebui să câștige 49,18 USD pe oră în zona New York City-Newark-Jersey City doar pentru a-și satisface nevoile zilnice de bază. Cu toate acestea, același adult ar trebui să câștige doar un salariu de trai de 33,91 USD în Pittsburgh.

Deci, dacă vă întrebați dacă locul în care locuiți este prea scump pentru dvs., găsiți salariul de trai pentru orașul sau orașul dvs. și comparați-l cu venitul dvs. Dacă câștigi mai puțin decât salariul de trai pentru zona ta, costul vieții va fi probabil prea mare.

Comparați costul vieții cu mediile locale

Pentru a înțelege costul total al vieții acolo unde vă aflați, calculați cifrele cu un calculator pentru costul vieții. Iată câteva calculatoare de renume pentru costul vieții:

• QuickFacts al Biroului de Recensământ : această bază de date națională vă arată costurile medii lunare ale cheltuielilor de bază, cum ar fi locuința și internetul. De asemenea, vă oferă o imagine de ansamblu asupra demografiei, educației și veniturilor gospodăriei unui oraș.
• Politica de Institutul (EPI) Familie Calculator Buget Economic : IPM de calculator compară locuințe, produse alimentare, de îngrijire a copilului, precum și alte costuri între diferite orașe, județe și state.
• Calculatorul de salariu de trai al Institutului de Tehnologie din Massachusetts (MIT) : acest calculator arată un salariu de trai pentru fiecare oraș pe baza diferitelor dimensiuni ale familiei. Include, de asemenea, costurile anuale tipice pentru îngrijirea copiilor, locuință, transport și taxe.

Sfat: Nu toate calculatoarele sunt la fel, așa că ar trebui să utilizați câteva instrumente diferite pentru a vă face o idee generală despre costul mediu al vieții în orașul sau statul dvs. 

În timp ce lucrați cu aceste calculatoare, luați un minut pentru a compara costul de viață al orașului dvs. actual cu un alt oraș din aceeași regiune sau stat. De exemplu, salariul de trai pentru un adult singur cu doi copii este cu aproximativ 4,50 USD mai mare în zona Philadelphia-Camden-Wilmington decât în ​​Pittsburgh. În timp ce cheltuielile cu mâncarea sunt aceleași în ambele orașe, costurile anuale tipice pentru îngrijirea copiilor și locuința din Philadelphia sunt fiecare cu aproximativ 4.000 de dolari mai mult decât în ​​Pittsburgh. Aceste tipuri de disparități între state vă pot determina să vă mutați în alt oraș pentru a vă reduce costul vieții.

Costul ridicat al vieții vă împiedică viitorul financiar?

Dacă vă puteți îndeplini toate obligațiile financiare curente, este posibil să credeți că costul vieții nu este prea mare. Cu toate acestea, majoritatea calculatoarelor pentru costul vieții nu iau în considerare viitorul tău financiar. Mulți descriu ceea ce aveți nevoie pentru a câștiga ca un salariu de trai, dar de obicei nu includ contribuții la un fond de urgență, pensii sau alte conturi de investiții.

Nearly half of Americans have less than $100,000 saved for retirement, according to a 2020 TD Ameritrade study. But $100,000 won’t get most people very far in retirement—Fidelity estimates you should have saved 10 times your annual salary by the time you’re 67 years old. If you don’t include your retirement plan in your cost-of-living estimates, you aren’t getting a good long-term understanding of your financial situation. You might think your cost of living is fine, when, in fact, it’s too high.

You’ll also want to think about your emergency savings. Generally, your emergency fund should be able to cover three to six months’ worth of expenses. But that’s not what most people are saving. Last summer, Acorns reported that 14% of Americans had completely depleted their emergency savings. And that figure doesn’t include the people who didn’t have extra savings set aside to begin with.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Regula din 72 este o regulă matematică care vă permite să estimați cu ușurință cât timp va dura dublarea oului cuib pentru orice rată de rentabilitate dată.

Regula din 72 este un instrument didactic bun pentru a ilustra impactul diferitelor rate de rentabilitate, dar este un instrument slab de utilizat în proiectarea valorii viitoare a economiilor dvs. Acest lucru este valabil mai ales că vă apropiați de pensionare și trebuie să aveți grijă la modul în care sunt investiți banii.

Aflați mai multe despre cum funcționează această regulă și despre cel mai bun mod de a o utiliza.

Cum funcționează regula 72

Pentru a utiliza regula, împărțiți 72 împărțit la randamentul investiției (sau rata dobânzii pe care o veți câștiga banii). Răspunsul vă va spune numărul de ani care va dura pentru a vă dubla banii.

De exemplu:

• Dacă banii dvs. se află într-un cont de economii care câștigă 3% pe an, vor dura 24 de ani pentru a vă dubla banii (72/3 = 24).
• Dacă banii dvs. se află într-un fond mutual de acțiuni pe care vă așteptați să-l aibă în medie 8% pe an, vă vor dura nouă ani pentru a vă dubla banii (72/8 = 9).

Ca instrument didactic

Regula din 72 poate fi utilă ca instrument didactic pentru a ilustra riscurile și rezultatele asociate investițiilor pe termen scurt versus investițiile pe termen lung.

Când vine vorba de investiții, dacă banii dvs. sunt folosiți pentru a ajunge la o destinație financiară pe termen scurt, nu prea contează dacă obțineți o rată de rentabilitate de 3% sau o rată de rentabilitate de 8%. Deoarece destinația dvs. nu este atât de îndepărtată, randamentul suplimentar nu va face prea multă diferență în cât de repede acumulați bani.

Vă ajută să priviți acest lucru în dolari reali. Folosind regula 72, ați văzut că o investiție care câștigă 3% vă dublează banii în 24 de ani; unul câștigă 8% în nouă ani. O mare diferență, dar cât de mare este diferența după doar un an?

Să presupunem că ai 10.000 de dolari. După un an, într-un cont de economii la o rată a dobânzii de 3%, aveți 10.300 USD. În fondul mutual care câștigă 8%, aveți 10.800 USD. Nu este o mare diferență.

Intindeți asta până la anul nouă. În contul de economii, aveți aproximativ 13.050 USD. În fondul mutual de indici bursieri, conform regulii 72, banii dvs. s-au dublat la 20.000 USD.

Aceasta este o diferență mult mai mare care crește doar cu timpul. În alți nouă ani, aveți economii de aproximativ 17.000 de dolari, dar aproximativ 40.000 de dolari în fondul dvs. de indici bursieri.

În perioade mai scurte de timp, obținerea unei rate de rentabilitate mai mari nu are prea mult impact. În perioade mai lungi de timp, da.

Regula este utilă când vă apropiați de pensionare?

Regula din 72 poate fi înșelătoare pe măsură ce vă apropiați de pensionare.

Să presupunem că ai 55 de ani cu 500.000 de dolari și te aștepți ca economiile tale să câștige aproximativ 7% și să se dubleze în următorii 10 ani. Ai de gând să ai 1 milion de dolari la 65 de ani. Vrei?

Poate ca da, poate ca nu. În următorii 10 ani, piețele ar putea obține un randament mai mare sau mai mic decât media pe care v-ați aștepta.

Deoarece intervalul dvs. de timp este mai scurt, aveți mai puțină capacitate de a ține cont și de a corecta eventualele fluctuații de pe piață. Contând pe ceva care se poate întâmpla sau nu, puteți economisi mai puțin sau neglijați alți pași importanți de planificare, cum ar fi planificarea fiscală anuală.

Important: regula 72 este o regulă matematică distractivă și un bun instrument didactic, dar nu ar trebui să vă bazați pe ea pentru a vă calcula economiile viitoare.

În schimb, faceți o listă cu toate lucrurile pe care le puteți controla și cele pe care nu le puteți. Puteți controla rata de rentabilitate pe care o veți câștiga? Nu. Dar puteți controla:

• Nivelul riscului investițional pe care îl asumați
• Cât economisești
• Cât de des vă examinați planul

Chiar mai puțin util o dată la pensionare

Odată pensionat, principala dvs. preocupare este să luați venituri din investiții și să aflați cât va dura banii în funcție de cât de mult luați. Regula din 72 nu ajută la această sarcină.

În schimb, trebuie să te uiți la strategii precum:

• Segmentarea timpului, care implică potrivirea investițiilor dvs. cu momentul în care va trebui să le utilizați
• Regulile privind rata de retragere, care vă ajută să vă dați seama cât de mult puteți scoate în siguranță în fiecare an în timpul pensionării

Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să vă creați propriul calendar al planului de venit pentru pensii pentru a vă ajuta să vizualizați cum se vor potrivi piesele.

Dacă planificarea financiară ar fi la fel de ușoară ca regula 72, este posibil să nu aveți nevoie de un profesionist care să vă ajute. În realitate, există mult prea multe variabile de luat în considerare.

Folosirea unei ecuații matematice simple nu este o modalitate de a gestiona banii.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Datoria americană a crescut pentru al 22-lea trimestru consecutiv. Potrivit Rezervei Federale din New York, datoriile gospodăriilor s-au apropiat de 14,15 trilioane de dolari în al patrulea trimestru al anului 2019. Totalul este acum cu 1,5 trilioane de dolari mai mare, în termeni nominali, decât vârful anterior de 12,68 trilioane de dolari în trimestrul trei al anului 2008.1 Acasă, auto, student împrumuturile și cardurile de credit reprezintă cele mai mari sectoare de datorii din SUA, cu o majoritate de americani într-o formă de datorie.

Când vă simțiți copleșiți – respirați. Datoria este cea care ne permite să ne folosim timpul în schimbul banilor pentru a cumpăra prima noastră casă, a finanța o afacere sau a cumpăra o mașină de familie și nu este în mod inerent rău. Unii oameni sunt capabili să se îndrepte spre achitarea datoriilor, dar majoritatea iau o cale mai lungă.

Mai jos sunt șapte obiceiuri pentru a vă achita cu succes datoriile fără a vă sacrifica sănătatea.

Buget pentru plata datoriilor

Eroarea numărul unu pe care o fac oamenii atunci când încearcă să-și plătească datoriile nu presupune bugetul pentru plăți lunare, la fel ca și pentru utilități, alimente și alte necesități. Datoria trebuie tratată ca orice altă factură.

Se datorează în fiecare lună și vă confruntați cu consecințe negative pentru că nu o plătiți la timp. Dacă doriți să plătiți suplimentar pentru datoria dvs., vă ajută să aveți acești bani contabilizați în bugetul dvs.

Cel mai simplu mod de a începe este să utilizați o abordare de bugetare cu sumă zero. Acest lucru vă obligă să acordați fiecărui dolar căruia câștigați un „loc de muncă”. Dacă câștigi 3.000 de dolari pe lună, trebuie să-ți dai seama unde se îndreaptă fiecare dolar.

Aruncați o privire asupra bugetului actual și vedeți dacă mai aveți de obicei bani la sfârșitul lunii. Dacă nu, refaceți bugetul; dacă o faceți, atunci aflați exact unde au plecat acei dolari în plus.

Includerea plăților datoriei în bugetul dvs. înseamnă că ați pus banii deoparte pentru fiecare lună și s-ar putea să doriți să faceți acest lucru un pas mai departe înscriindu-vă la plăți automate (astfel încât să nu vă faceți griji cu privire la lipsa unei plăți).

Gândiți-vă la datorii ca la un maraton, nu ca la un sprint

Abordarea datoriei cu o mentalitate sprint este una dintre cele mai simple modalități de a provoca oboseala datoriei. Deși unele datorii pot fi clasificate drept „urgență”, mai ales dacă dețin o rată a dobânzii de două cifre, este mai durabil să adopți o abordare încrezătoare și metodică pentru rambursarea unui împrumut.

În primul rând, vărsarea tuturor câștigurilor într-o datorie este epuizantă, atât din punct de vedere fizic, cât și din punct de vedere emoțional. Dacă aveți o sumă mare de plătit, ritmul unui sprinter va fi probabil prea istovitor pentru a fi susținut.

În al doilea rând, unii oameni preferă să-și ia timpul plătind datorii cu dobândă redusă, deoarece cred că pot obține un randament mai bun în altă parte. Deși acest lucru poate fi adevărat, dacă utilizați acest argument, asigurați-vă că faceți ceva cu banii. Nu va obține un randament mai bun așezat în bancă, deoarece rentabilitatea dvs. atunci când achitați datoria este rata dobânzii.

Dacă urmezi o abordare totală sau nimic, poți vedea foarte repede că viața ta începe să se învârtă în jurul datoriilor tale. Nu-l lăsa să ia decizii pentru tine. Vă puteți bucura de fructele financiare ale muncii voastre, în ciuda datoriilor – atâta timp cât faceți acest lucru într-un mod responsabil din punct de vedere financiar. Acest lucru ar putea însemna să aveți un fond separat de economii de călătorie sau o anumită sumă de bani pentru distracție rezervată pentru fiecare lună (după efectuarea plății datoriei).

Nu vă pune sănătatea în pericol

Un sfat obișnuit pentru plata datoriilor este să câștigi pur și simplu mai mulți bani. Dacă nu vă puteți permite să plătiți în plus datoria dvs. chiar acum, merită să lucrați ore suplimentare, să dezvoltați o forță secundară sau să căutați un loc de muncă sezonier.

Deși acest sfat este practic și util în majoritatea cazurilor, riscați, de asemenea, să vă lăsați datoria să vă înrobească.

Imaginați-vă că sunteți atât de concentrat pe a deveni lipsit de datorii încât vă sacrificați în fiecare oră în afara slujbei obișnuite pentru a câștiga mai mulți bani. Stabilești o agitație secundară, lucrezi săptămâni de 80 de ore și poți să-ți achite agresiv datoria. Profitați de fiecare oportunitate de a câștiga bani care vă apare fără să vă gândiți de două ori. Adică, până când începeți să vă simțiți epuizat, ca și cum ați fi lipsit de combustibil și nu vă mai amintiți ultima dată când ați avut o pauză.

A deveni un profesionist este un obicei și o rutină pe care ți-o creezi pentru tine. Nu poți spune „nu” pentru mai mulți bani și nu știi cum să te oprești.

Sănătatea ta va suferi în cele din urmă, la fel și relațiile tale personale și calitatea muncii tale la locul de muncă de zi cu zi și la agitația laterală, deopotrivă. Nu veți mai găsi jonglarea cu ei ca să fie plăcută, deoarece se solidifică ca un mijloc dureros pentru un scop fără datorii.

Nu lăsa să ți se întâmple asta. Dacă alegeți să lucrați mai mult pentru că doriți să câștigați mai mult pentru a vă achita datoria mai repede, intrați în ea cu limite. Nu lăsați clienții (potențiali sau de altă natură) să vă dicteze programul.

Nu vă marginalizați bunăstarea fizică și mentală. În SUA, costurile medicale își pot crea propria datorie care acumulează dobânzi, iar această ironie crudă este ultimul lucru de care aveți nevoie atunci când încercați să achitați un împrumut cu prețul sănătății dumneavoastră. Problemele de sănătate pe care le ignorați acum vor reveni inevitabil mai târziu, la fel de scumpe și periculoase pe cât au fost vreodată.

Nu este nimic mai valoros decât timpul și sănătatea ta; datoria nu merită să te lucrezi până la moarte.

Învață de la alții

Dacă descoperi că îți lipsește inspirația sau ai nevoie de o perspectivă diferită asupra datoriilor, citește povești de la alte persoane care trec printr-o situație similară.

De multe ori, datoria se simte izolată. S-ar putea să simți că ai făcut ceva greșit, de parcă meriți să fii mizerabil și să te răscolești în autocompătimire. Dar citirea poveștilor altor persoane poate ajuta la reformularea problemei.

Cu siguranță nu sunteți singuri într-o economie globală obsedată de împrumuturi de bani, astfel încât găsirea unei comunități utile și de susținere poate face o diferență uriașă în călătoria dvs. spre lipsa de datorii.

Conectați-vă cu persoane cu aceleași gânduri, astfel încât să puteți sări idei de la ei, să vă încredințați și să câștigați parteneri pentru a rămâne răspunzători. Înconjurându-te de oameni care știu exact prin ce treci și te pot încuraja să te simți optimist cu privire la situația ta.

Amintiți-vă „De ce”

Nimănui nu îi place să aibă datorii. Este un fapt inconfortabil și necesar de viață pentru majoritatea oamenilor și a întreprinderilor și este firesc să ne dorim libertatea de a deveni fără datorii.

Gândiți-vă de ce ați ales să luați datoria în primul rând și scrieți-vă reflecțiile. Fierbeți-l într-o mantra și repetați-l ori de câte ori aveți o zi grea. Acceptați că în unele zile veți simți că datoria este inevitabilă și că nu veți ieși niciodată de sub greutatea sa.

În aceste momente, reveniți la mantra voastră – „de ce” – și probabil veți găsi inspirație reînnoită. A avea o justificare pentru orice obiectiv important din viață vă va ajuta să depășiți numeroasele provocări cu care vă veți confrunta în timp ce îl atingeți.

Rămâneți consecvent și iertați-vă când planurile eșuează

Unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru a reuși să vă achitați datoria este să faceți un plan. Dacă nu aveți o strategie de plată a datoriilor, nu veți face atât de mult progrese pe cât ați face dacă ați avea o foaie de parcurs de urmat.

Puteți alege să achitați o datorie folosind metoda avalanșei sau a ghiocelului (sau o combinație a celor două), dar acordați-vă un tampon dacă lucrurile nu merg așa cum a fost planificat.

S-ar putea să aveți o cheltuială neașteptată cu care aveți de-a face cu o lună, ceea ce vă determină să faceți plata minimă a datoriei dvs. și este în regulă. A avea un plan contează, dar nu trebuie să îl urmați în orice circumstanță.

Înființează un fond de urgență

Cheltuielile neașteptate sunt motivul pentru a vă cultiva cu sârguință fondul de urgență.

A avea fonduri suplimentare rezervate înseamnă că aveți mai puține șanse să ajungeți la mai multe datorii decât ați început.

Deși se pot  anticipa multe cheltuieli de urgență , adevărul este că majoritatea oamenilor nu se gândesc la ele până nu este prea târziu. Nu aveți nevoie de un fond gigantic de urgență, cu toate acestea bugetarea pentru diferite conturi de economii vă poate ajuta să deveniți fără datorii cu mai puține umflături pe drum și vă poate ajuta să rămâneți fără datorii în viitor.

Dezvoltarea acestor obiceiuri simple vă va duce la libertatea datoriilor mai devreme decât mai târziu. Nu trebuie să te înnebunești punând fiecare bănuț câștigat pentru datoria ta, dar ai nevoie de un plan, de preferință unul care să lucreze pentru libertatea și sănătatea ta personală, mai degrabă decât împotriva lui.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Venitul net este banul pe care îl aveți la dispoziție pentru a cheltui. Este egal cu venitul total minus plățile de impozite și contribuțiile pretax.

Aflați ce este inclus în venitul net și de ce este important pentru viața dvs. financiară.

Ce este venitul net?

Venitul reprezintă câți bani aduceți în mod regulat, de obicei lunar sau anual. De exemplu, dacă câștigați 1000 USD pe săptămână, veți avea un venit lunar de aproximativ 4.333 USD și un venit anual de 52.000 USD.

Cu toate acestea, acest lucru nu este același lucru cu venitul dvs. net.

Venitul reprezintă banii care vin în gospodăria dvs. personală, de obicei drept compensație pentru munca pe care ați efectuat-o. După ce scădeți cheltuieli precum impozitele pe venit și contribuțiile pretax, veți ajunge la venitul personal net.

Venitul net reprezintă banii pe care îi primiți efectiv și pe care îi puteți cheltui.

Cum funcționează venitul net

Deoarece venitul net nu este același număr cu câți bani câștigați, găsirea valorii venitului net necesită un calcul mic.

Pentru a vă calcula venitul personal net, veți aduna toate veniturile dvs. din diferite surse. Suma este venitul dvs. brut.

Apoi, veți scădea impozitele pe salariu și alte rețineri necesare pentru a vă găsi venitul net. Exemple de unele dintre aceste deduceri și rețineri includ:

• Impozite de venit federale și de stat
• Impozite de securitate socială
• Prime de asigurări de sănătate
• Contribuții la planul de pensionare înainte de impozitare

Dacă sunteți înscris într-un cont de cheltuieli flexibil (FSA) pentru a plăti costurile medicale, suma reținută din fiecare salariu este calculată înainte de impozitare.

Atunci când raportați venitul într-o declarație de impozitare, software-ul de pregătire a impozitelor vă poate ajuta să determinați câți bani ați câștigat, precum și să vă ajute să descoperiți orice surse de venit de care ați uitat.

Software-ul financiar vă poate calcula, de asemenea, venitul net și vă va păstra un total curent, accesibil prin intermediul rapoartelor din software. Ați înregistra veniturile în registrul contului ca o tranzacție divizată, astfel încât să puteți contabiliza plata brută și fiecare dintre impozitele și deducerile înainte de impozite găsite pe talonul de salariu.

Dacă aveți un depozit direct (adică nu primiți cecuri pe hârtie), întrebați departamentul de resurse umane al companiei dvs. sau persoana care gestionează salarizarea, cum puteți obține o evidență a fiecărui cec cu aceste detalii. De asemenea, veți dori să puneți acelei persoane orice întrebări pe care le aveți cu privire la diferitele deduceri din salariul dvs. 

Tipuri de venituri

Cea mai comună sursă de venit pentru majoritatea oamenilor va fi salariul săptămânal sau lunar. Alte surse de venit pot include:

• Vânzarea mărfurilor online
• Un al doilea loc de muncă sau servicii de consultanță
• Plăți de securitate socială
• Redevențe
• Drepturi de autor
• Brevete
• Drepturile la gaze, minerale sau petrol

Sfat: la calcularea impozitelor, plățile de întreținere pentru copii pe care le primiți nu sunt considerate parte din venitul dvs. brut. Dacă pensia alimentară este considerată o parte din venitul dvs. depinde de momentul în care a fost depusă soluționarea divorțului.

Unii oameni primesc bani din surse pasive de venit. Acestea sunt surse de venit care nu necesită schimbul forței de muncă pentru bani, cum ar fi:

• Închirierea de camere, case sau apartamente
• Câștiguri de capital, dividende sau dobânzi la investiții
• Conturi cu dobândă, cum ar fi conturi de economii sau unele conturi de verificare

Trebuie să-mi cunosc venitul net?

Fie că încercați să creați un buget gestionabil, să economisiți către un obiectiv sau să vă depuneți impozitele, știind că venitul net vă va ușura viața financiară. Vă puteți urmări veniturile și vă puteți calcula netul cu o varietate de software de finanțe personale.

Aceste tipuri de software vă vor permite să introduceți salarii, plăți de asigurări sociale sau alte forme de venit, apoi să calculați totalul pentru dvs. Mulți vor avea, de asemenea, o caracteristică care vă permite să efectuați o configurare unică a salariului dvs. și a tuturor componentelor sale, inclusiv impozite și contribuții, astfel încât să puteți urmări cu ușurință venitul net pe viitor.

Venitul net servește ca un indicator simplu, dar important al poziției dvs. financiare personale. Dacă înțelegeți cu claritate câți bani intră în gospodăria dvs. personală și ce anume îi diferențiază de venitul brut, vă va ajuta să luați decizii în cunoștință de cauză cu privire la modul în care cheltuiți, economisiți și planificați pentru viitor.

Chei de luat masa

• Venitul net este banul pe care îl aveți la dispoziție pentru a cheltui.
• Este egal cu venitul total minus plățile de impozite și contribuțiile pretax.
• Sursele comune de venit includ un salariu săptămânal sau lunar, plăți de asigurări sociale, redevențe și venituri din investiții.
• Cunoașterea venitului net este importantă pentru gestionarea finanțelor și plata impozitelor.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A fi bun cu banii înseamnă mai mult decât a face față. Nu vă faceți griji că nu sunteți un șmecher matematic; abilitățile excelente de matematică nu sunt cu adevărat necesare – trebuie doar să cunoașteți adunarea și scăderea de bază.

Viața este mult mai ușoară atunci când ai abilități financiare bune. Modul în care cheltuiți banii vă afectează scorul de credit și cantitatea de datorii pe care ajungeți să o purtați. Dacă vă confruntați cu probleme de gestionare a banilor, cum ar fi un salariu viu în salariu, în ciuda câștigării mai mult decât suficienți bani, atunci iată câteva sfaturi pentru a vă îmbunătăți obiceiurile financiare.

Când vă confruntați cu o decizie de cheltuieli, în special cu o decizie de cumpărare mare, nu presupuneți doar că vă puteți permite ceva. Confirmați că vă puteți permite și că nu ați angajat deja aceste fonduri pentru o altă cheltuială.

Aceasta înseamnă utilizarea bugetului și a soldului în conturile de verificare și economii pentru a decide dacă vă puteți permite o achiziție. Amintiți-vă că doar pentru că banii sunt acolo nu înseamnă că puteți efectua achiziția. De asemenea, trebuie să luați în considerare facturile și cheltuielile pe care va trebui să le plătiți înainte de următoarea zi de plată.

Cum să vă gestionați mai bine banii

1. Aveți un buget : mulți oameni nu bugetează, deoarece nu vor să treacă prin ceea ce cred că va fi un proces plictisitor de listare a cheltuielilor, adunarea numerelor și asigurarea faptului că totul se aliniază. Dacă ești rău cu banii, nu ai loc pentru scuze cu bugetul. Dacă tot ce trebuie pentru a vă cheltui pe cale este de câteva ore lucrând la buget în fiecare lună, de ce nu ați face-o? În loc să vă concentrați asupra procesului de creare a unui buget, concentrați-vă pe valoarea pe care bugetul o va aduce vieții voastre.
2. Utilizarea bugetului: bugetul dvs. este inutil dacă îl faceți, apoi lăsați-l să colecteze praful într-un dosar ascuns în raftul de bibliotecă sau în dulapul de fișiere. Consultați-o des pe parcursul lunii pentru a vă ajuta să vă ghidați deciziile de cheltuieli. Actualizați-l pe măsură ce plătiți facturi și cheltuiți pentru alte cheltuieli lunare. În orice moment al lunii, ar trebui să aveți o idee despre câți bani sunteți capabili să cheltuiți, având în vedere toate cheltuielile pe care le mai aveți de plătit.
3. Acordați-vă o limită pentru cheltuielile nebugetate: o parte critică a bugetului dvs. este venitul net sau suma de bani rămasă după ce vă scădeați cheltuielile din venit. Dacă ai mai rămas bani, îi poți folosi pentru distracție și divertisment, dar numai până la o anumită sumă. Nu poți înnebuni cu acești bani, mai ales dacă nu sunt mulți și trebuie să dureze întreaga lună. Înainte de a face achiziții mari, asigurați-vă că nu va interfera cu nimic altceva pe care l-ați planificat.
4. Urmăriți-vă cheltuielile: cumpărăturile mici ici și colo se adaugă rapid și, înainte de a vă da seama, ați depășit bugetul. Începeți să vă urmăriți cheltuielile pentru a descoperi locuri în care s-ar putea să cheltuiți excesiv fără să știți. Salvați chitanțele și scrieți achizițiile într-un jurnal de cheltuieli, clasificându-le astfel încât să puteți identifica zonele în care vă este greu să vă țineți cheltuielile sub control.
5. Nu vă angajați la nici o nouă factură lunară recurentă: doar pentru că venitul și creditul dvs. vă califică pentru un anumit împrumut, nu înseamnă că ar trebui să îl luați. Mulți oameni cred cu naivitate că banca nu i-ar aproba pentru un card de credit sau un împrumut pe care nu și-l pot permite. Banca vă cunoaște doar veniturile, așa cum ați raportat, și obligațiile incluse în raportul dvs. de credit, nu orice alte obligații care v-ar putea împiedica să efectuați plățile la timp. Depinde de dvs. să decideți dacă o plată lunară este accesibilă pe baza veniturilor și a altor obligații lunare.
6. Asigurați-vă că plătiți cele mai bune prețuri: puteți profita la maximum de comparația dvs. de bani, asigurându-vă că plătiți cele mai mici prețuri pentru produse și servicii. Căutați reduceri, cupoane și alternative mai ieftine ori de câte ori puteți.
7. Economisiți pentru achiziții mari: Abilitatea de a întârzia satisfacția va continua pe parcurs pentru a vă ajuta să fiți mai bine cu banii. Când amânați achizițiile mari, mai degrabă decât să sacrificați elementele esențiale mai importante sau să puneți achiziția pe un card de credit, vă acordați timp pentru a evalua dacă este necesară achiziția și chiar mai mult timp pentru a compara prețurile. Economisind mai degrabă decât folosind credit, evitați plata dobânzii la achiziție. Și dacă economisiți mai degrabă decât săriți facturile sau obligațiile, ei bine, nu trebuie să faceți față numeroaselor consecințe ale lipsei acestor facturi.
8. Limitați-vă achizițiile de carduri de credit : cardurile de credit sunt cel mai rău dușman al unui cheltuitor rău. Când rămâneți fără numerar, pur și simplu apelați la cardurile de credit fără să vă gândiți dacă vă puteți permite să plătiți soldul. Rezistați dorinței de a vă folosi cardurile de credit pentru achiziții pe care nu vi le puteți permite, în special pentru articolele de care nu aveți cu adevărat nevoie.
9. Contribuiți la economii în mod regulat: Depunerea banilor într-un cont de economii în fiecare lună vă poate ajuta să vă construiți obiceiuri financiare sănătoase. Puteți chiar să le configurați, astfel încât banii să fie transferați automat din contul dvs. de verificare în contul dvs. de economii. În acest fel, nu trebuie să vă amintiți pentru a efectua transferul.
10. A fi bun cu banii ia practică: La început, este posibil să nu fiți obișnuit să planificați din timp și să amânați achizițiile până când nu le puteți permite. Cu cât faceți aceste obiceiuri mai multe parte din viața de zi cu zi, cu atât este mai ușor să vă gestionați banii și cu atât mai bine vor fi finanțele.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Este important să vă tratați din când în când pentru propria sănătate mintală și fericire. Totuși, nebugetarea pentru indulgențe vă poate afecta situația financiară dacă nu sunteți atent. Din fericire, există modalități de a vă trata și de a vă menține finanțele sub control chiar dacă aveți un buget restrâns. 

Ce înseamnă să te tratezi?

„Când vă tratați, faceți ceva pe care timpul și banii nu-l permit în mod regulat”, a declarat Paul Gaudio, planificator financiar certificat (CFP) la Bryn Mawr Trust, pentru e-mail. Este o activitate sau o achiziție de care vă bucurați din când în când, mai degrabă decât în ​​fiecare zi.

Poate însemna o varietate de lucruri, dintre care multe nu costă deloc bani.

„De exemplu, puteți să vă opriți telefonul, să citiți, să scrieți sau pur și simplu să vă relaxați pe canapea”, a declarat Mike Balance prin e-mail Mike Kayes, consilier financiar certificat (CFA) la Willingdon Wealth Management. „Având în vedere că multe zile pot fi ocupate și stresante, este posibil să găsiți timp liniștit pentru a fi un tratament răcoritor.”

Când este OK să te răsfeți?

Deși poate fi în regulă ca prietenul tău să se răsfețe oricând dorește, poate avea mai mult sens să o faci săptămânal sau lunar.

Notă: nu există un răspuns unic pentru cât de des este bine să vă răsfățați, deoarece totul depinde de prețul „bunătăților” dvs., de venitul dvs., de bugetul dvs. și de obiectivele financiare pe termen lung.

„Pentru a mă simți în largul meu, trebuie să sacrific mai întâi”, a spus Kayes. „Ca decatlet, îmi monitorizez dieta foarte atent, dar îmi place și înghețata. Așadar, mănânc înghețată o dată pe săptămână pentru a mă „răsfăța” când aș prefera să o consum în fiecare zi. ”

Kayes crede cu tărie că, deși indulgențele nu trebuie să coste foarte mult, ele ar trebui să implice mai întâi sacrificii. Punerea deoparte a fondurilor pentru o răsfățare mai costisitoare, cum ar fi o escapadă de weekend sau o masă elegantă, oferă un sacrificiu, cum ar fi munca de ore suplimentare, ridicarea unui concert secundar sau plata mai întâi a unei datorii. Cu cât vă sacrificați mai mult, cu atât pot fi mai mari și mai dese îngăduințele voastre.

Cum să bugetezi indulgențele tale

Pentru a bugeta pentru indulgențele dvs., stabiliți și stabiliți priorități în primul rând obiectivele financiare, cum ar fi plata datoriilor cu carduri de credit cu dobândă mare și împrumuturile studențești sau pur și simplu plata tuturor facturilor lunare înainte de a cheltui alți bani. Înțelegeți unde vă aflați în prezent și unde sperați să vă aflați în viitor, astfel încât să puteți determina bugetul ideal pentru situația dvs. 

„Odată ce vă uitați la venituri și cheltuieli, veți descoperi cât de mult puteți aloca indulgențelor, rămânând în același timp țintă pentru a vă atinge obiectivele”, a declarat David Abate, CFP la Strategic Wealth Partners, pentru un e-mail. Abate a sugerat câteva metode de bugetare, inclusiv:

• Plătiți-vă mai întâi : calculați economiile lunare de care aveți nevoie pentru a vă atinge obiectivele financiare. Apoi, plătiți-vă mai întâi depunând automat acea sumă într-un cont bancar direct din salariu. După ce țineți cont de costurile fixe, cum ar fi locuința și transportul, puteți utiliza restul de dolari pentru cheltuielile discreționare cu cea mai mare prioritate. Această metodă vă poate asigura obiceiul să se alinieze corect obiectivelor dvs.    
• Metoda plicului : plasarea banilor în plicuri cu diferite categorii, cum ar fi alimente, gaz și indulgențe, este o idee minunată. Apoi, cheltuiți în fiecare lună numai banii pe care îi aveți în acel plic pentru acea categorie. Metoda pachetului vă poate oferi un sentiment de abilitare și vă permite să vă alocați fondurile pe baza priorităților dvs. 

Sfat: O altă metodă de bugetare care ar putea fi potrivită pentru dvs. este bugetul 50/20/30 , care vă poate ajuta să alocați plata lunară pentru acasă către necesități, economii și dorințe (indulgențe).

Sfaturi pentru a vă trata cu un buget strict

Există o varietate de moduri în care vă puteți trata cu un buget restrâns. Abate v-a recomandat să fiți creativi și să vă gândiți la alternative cu costuri mai mici, care nu vă fac să simțiți că sacrificați prea mult. 

• Organizați un club de carte: în loc să cheltuiți mulți bani pe activități sociale cu cei dragi, începeți un club de carte în care membrii se pot întâlni în persoană sau practic pentru a discuta despre o carte și pentru a savura împreună mâncarea și băuturile preferate.
• Vizitați un parc: există multe parcuri naționale, județene și naționale în întreaga SUA, dintre care majoritatea permit intrarea gratuită. Vizitează unul local din când în când pentru a obține aer proaspăt și pentru a te cufunda în priveliști frumoase. 
• Voluntar: cunoașteți oameni noi și dați înapoi comunității dvs. prin activități de voluntariat. Puteți face voluntar la un adăpost pentru animale, la o bucătărie supă sau la o organizație nonprofit locală.
• Relaxați-vă într-o baie fierbinte: după o zi lungă și grea, faceți o baie fierbinte și ascultați muzica preferată. În acest fel vă puteți relaxa și relaxa în confortul propriei case fără să cheltuiți niciun ban. 
• Cumpărați un aparat de cafea de calitate: dacă sunteți tentați să parcurgeți în fiecare zi drumul Starbucks pentru o cafea cu lapte, investiți într-un aparat de cafea de calitate și pregătiți băuturi acasă.

Linia de fund

Amintiți-vă că este în regulă să vă răsfățați. De fapt, acest lucru vă poate menține sănătos și fericit fără a vă compromite finanțele. Asigurați-vă că bugetați corespunzător pentru indulgențele voastre. Dacă nu aveți loc în buget pentru îngăduință, modificați-l astfel încât să nu cheltuiți la fel de mult pe alte cheltuieli.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Împrumuturile studențești și cardurile de credit sunt două dintre cele mai deținute tipuri de datorii – și două dintre cele mai dificil de rambursat. Concentrarea pe o singură datorie la un moment dat este cel mai eficient mod de a plăti mai multe datorii. Folosind această strategie, veți efectua plăți mari, forfetare, la o singură datorie specifică și plăți minime pentru toate celelalte. Să ne dăm seama dacă să plătim mai întâi împrumuturile studențești sau cardurile de credit poate fi dificil.

Înainte de a lucra la plata agresivă a oricărui tip de datorie, asigurați-vă că sunteți la curent cu plățile pentru toate conturile dvs. Nu vă avantajează să ignorați complet plățile unei datorii, astfel încât să puteți plăti cealaltă. Nu numai că rămâne în urmă vă va afecta scorul de credit, dar va face și mai dificil să vă recuperați și să vă achitați contul.

Pentru a lua în considerare dacă mai întâi plătim împrumuturi studențești sau carduri de credit, ne vom împotrivi datoriile în câteva categorii importante de rambursare. „Învinsul” din fiecare categorie primește un punct. Datoria cu cele mai multe puncte la final este cea pe care ar trebui să o plătiți mai întâi. Acești factori de rambursare trebuie luați în considerare:

• Consecințele neplății
• Abilitatea de a anula datoria
• Flexibilitate de rambursare
• Ușurința de a prelua soldurile scadente
• Costul pe termen lung al datoriei
• Total solduri
• Ușurința de a împrumuta chiar și cu datorii

Consecințele neplății

Atât împrumuturile studențești, cât și cărțile de credit reprezintă un tip de datorie negarantată. Aceasta înseamnă că nu există garanții legate de datorie, cum ar fi cu un credit ipotecar sau auto. Dacă rămâneți în urmă cu privire la plățile dvs., creditorul sau creditorul nu poate recupera în mod automat niciunul dintre bunurile dvs. pentru a satisface datoria. Există o excepție de la împrumuturile studențești federale. În unele cazuri, rambursările dvs. de impozite federale pot fi reținute pentru a satisface împrumuturile studențești federale neplătite.

Neplata pentru ambele tipuri de datorii va afecta scorul dvs. de credit. După câteva luni de plăți ratate, creditorul sau creditorul poate angaja un colector de datorii terță parte pentru a urmări datoria. Puteți fi dat în judecată pentru datorii restante, iar procesul poate duce la o judecată împotriva dvs. Prin hotărâre, instanța poate acorda sechestru salarial sau taxă bancară. Această cale de colectare se poate întâmpla cu carduri de credit restante sau plăți de împrumut studențesc.

Verdictul : posibilitatea de a primi rambursări de impozite face ca neplata împrumuturilor studențești să fie puțin mai gravă. Împrumuturile studențești obțin un punct în această rundă.

Scorul : împrumuturi pentru studenți: 1, carduri de credit: 0

Abilitatea de a anula datoria

Una dintre cele mai mari diferențe dintre împrumuturile studențești și cardurile de credit este ușurința relativă de a avea datoria descărcată în faliment. Este posibil ca datoriile împrumutului studențesc să fie descărcate în faliment, dar sarcina probei este mai dură. 

Trebuie să demonstrați că plata datoriei vă va determina să trăiți mai puțin decât nivelul minim de viață, că nu puteți efectua plăți pentru o parte semnificativă a perioadei de rambursare și că ați încercat deja (fără succes) să lucrați faceți un plan de plată cu creditorul. Acest nivel de dovadă nu este de obicei necesar pentru ca datoriile cardului de credit să fie descărcate în faliment.

Unele împrumuturi studențești sunt eligibile pentru programe de iertare care vor anula o parte sau totalitatea datoriei. Acest tip de iertare a datoriilor nu este disponibil cu cardurile de credit. În unele cazuri, emitenții de carduri de credit pot anula o parte din soldul restant ca parte a unui acord de decontare pe care îl negociați.

Cu toate acestea, aceste tipuri de contracte de decontare nu sunt obișnuite, sunt dăunătoare pentru creditul dvs. și, de obicei, se fac doar cu conturi de card de credit scadente. Dacă contul dvs. este în stare bună, emitentul cardului dvs. de credit nu va încheia un acord de decontare.

Verdictul : împrumuturile studențești pot fi iertate și descărcate în faliment (în anumite situații). Cardurile de credit pierd această categorie, deoarece singurele opțiuni pentru anularea datoriei – falimentul și decontarea datoriilor – sunt ambele dăunătoare scorului dvs. de credit.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 1

Flexibilitatea rambursării

Opțiunile de rambursare a împrumutului studențesc sunt mult mai flexibile decât cele disponibile pentru cardurile de credit. Creditorii au adesea mai multe planuri de rambursare pe care le puteți alege pe baza capacității dvs. de plată. De exemplu, majoritatea creditorilor oferă un plan de rambursare bazat pe venituri, care poate fluctua în funcție de venitul și cheltuielile dvs. Resistența și amânarea sunt, de asemenea, opțiuni pe care creditorul vi le poate extinde dacă nu puteți efectua plățile sau dacă vă înscrieți din nou la școală.

Cardurile de credit au o plată minimă redusă pe care trebuie să o efectuați în fiecare lună pentru a vă menține cardul de credit în stare bună. Opțional, puteți plăti mai mult decât minimul pentru a vă achita soldul mai devreme.

Dacă nu vă puteți permite plata minimă cu cardul de credit, nu aveți prea multe opțiuni. Unii emitenți de carduri de credit oferă programe de dificultăți care vă scad rata dobânzii și plata lunară.

Din păcate, aceste programe sunt adesea disponibile numai dacă ați rămas deja în urma plăților. Consilierea cu privire la creditele de consum este o altă opțiune pentru gestionarea plăților dvs. cu cardul de credit. Cu toate acestea, vă puteți săruta cărțile de credit la revedere (cel puțin temporar) dacă introduceți un plan de gestionare a datoriilor la o agenție de consiliere a creditelor.

Verdictul : împrumuturile studențești au mai multe opțiuni de rambursare din care puteți alege, în funcție de starea dvs. financiară. Deoarece cardurile de credit au opțiuni de rambursare mai puțin flexibile, ar trebui să le achitați mai întâi.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 2

Preluarea soldurilor scadente

Aveți mai multe opțiuni pentru recuperarea plăților împrumutului student scadent. Creditorul dvs. poate fi în măsură să aplice în mod retroactiv toleranța contului dvs. și, în esență, să anuleze toate plățile ratate anterior.

Creditorul poate fi, de asemenea, capabil să adauge suma restantă în împrumut și să recalculeze plățile dvs. lunare. Deși acest lucru poate însemna plăți lunare mai mari, vă face să fiți prins.

După ce rămâneți în urmă cu plățile efectuate cu cardul dvs. de credit, va trebui, de obicei, să plătiți întregul sold restant pentru a vă aduce contul din nou la curent. De asemenea, odată ce contul dvs. de card de credit este debitat, nu există nicio opțiune pentru a-l readuce din nou la curent și a continua cu plățile. În cazul nerambursării împrumutului student, creditorul vă poate permite să vă reabilitați împrumutul pentru a-l aduce din nou la curent.

Verdictul : din moment ce este mai greu de recuperat soldurile cardurilor de credit restante și emitenții de carduri de credit sunt mai puțin îngăduitori, ar trebui să scăpați mai întâi de aceste solduri.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 3

Care datorie costă mai mult

Ratele dobânzilor pentru cardul de credit sunt de obicei mai mari decât ratele dobânzii la împrumutul studențesc, ceea ce înseamnă că această datorie este mai scumpă. De exemplu, un împrumut studențesc de 10.000 USD la 6,8% APR plătit pe parcursul a 20 de ani ar costa 8.321 USD în dobânzi. Un sold al cardului de credit de 10.000 USD la 17% APR plătit pe parcursul a 20 de ani ar costa 25.230 USD în dobânzi! Și asta presupunând că ambele rate ale dobânzii rămân fixe în această perioadă de timp. Costul dobânzii pe termen lung crește dacă ratele dobânzii cresc.

S-ar putea să existe o oarecare avantaj în ceea ce privește plata datoriei împrumutului studențesc – beneficii fiscale. Dobânzile pentru împrumuturi studențești sunt o deducere fiscală peste linie, ceea ce înseamnă că puteți face deducerea chiar dacă nu detaliați deducerile. Pregătitorul dvs. de impozite și vă poate oferi mai multe informații despre modul în care dobânda împrumutului studențesc vă poate beneficia de impozite.

Dobânda pentru cardul de credit nu este deductibilă decât dacă ați utilizat un card de credit exclusiv pentru cheltuieli de educație. Va trebui să păstrați înregistrări detaliate despre modul în care ați utilizat cardul dvs. de credit și suma dobânzii pe care o plătiți în fiecare an.

Verdictul : cardurile de credit costă mai multe dobânzi și nu există niciun avantaj marginal pentru plata dobânzii. Cardurile de credit îl pierd.

Împrumuturi studențești : 1, carduri de credit: 4

Suma totală a fiecărei datorii

De obicei, este mai ușor să plătiți soldurile cardului dvs. de credit, deoarece acestea sunt probabil mai mici decât soldurile creditelor studențești. Dacă doriți să eliminați rapid datoriile, concentrându-vă pe plata cardului de credit vă va permite să eliminați rapid câteva conturi. În acest fel, aveți de făcut mai puține plăți în fiecare lună.

Verdictul : Când vine vorba de mărimea datoriei, este o egalitate, deoarece depinde de mărimea soldului dvs. cu fiecare datorie. Niciuna dintre datorii nu obține un punct.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 4

Cum percep creditorii datoria

Datoria împrumutului studențesc este adesea considerată o „datorie bună”, deoarece datoria împrumutului studențesc poate indica o investiție în viitorul tău. Indică că ați obținut un nivel de educație care vă va permite să câștigați mai mulți bani. Când sunteți în căutarea unui nou împrumut sau a unui card de credit, datoria împrumutului studențesc nu va conta la fel de mult împotriva dvs. ca și datoria cardului de credit, care este considerată o datorie neperformantă.

Asta nu înseamnă că datoria împrumutului studențesc nu vă va face niciodată rău. Este posibil să aveți o sumă atât de mare de datorii de împrumut studențesc încât nu vă puteți permite nicio obligație suplimentară de împrumut. Cu toate acestea, creditorii sunt puțin mai îngăduitori în ceea ce privește datoriile împrumutului studențesc decât cele datorate cărților de credit atunci când vine vorba de aprobarea dvs. pentru împrumuturi majore, cum ar fi un credit ipotecar sau auto.

Verdictul : cardurile de credit pierd această rundă, deoarece este mai dificil să obțineți aprobarea pentru noi carduri de credit sau împrumuturi cu datorii pe cardul de credit.

Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 5

Ce datorie ar trebui să achitați mai întâi

Comparativ cu cardurile de credit, singurul motiv pentru care plătiți mai întâi împrumuturile studențești este să evitați o neplată a împrumutului care poate duce la preluarea rambursărilor de impozite. Cu toate acestea, atunci când vine vorba de costul datoriei, opțiunile de rambursare și alți factori importanți, achitarea cardurilor de credit este mai benefică. Odată ce vă eliminați datoria cardului de credit, puteți aplica toate plățile pentru a scăpa de împrumuturile dvs. studențești.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

În perioadele de incertitudine financiară, existența unui fond de urgență vă poate ajuta să rămâneți pe linia de plutire și să vă oferiți liniștea sufletească atât de necesară.

Deoarece este o plasă de siguranță, ar trebui să utilizați un fond de urgență numai atunci când aveți situații de urgență adevărate, cum ar fi cheltuielile medicale, pierderea locului de muncă sau divorțul. Cumpărăturile de sărbători, plata în avans pentru o mașină nouă sau aparatele electrocasnice noi nu se califică drept situații de urgență. În schimb, ar trebui să economisiți separat aceste cheltuieli și să lăsați economiile de urgență pentru momentele în care aveți cu adevărat nevoie.

Pentru situații de urgență prelungite, cum ar fi dificultățile financiare cauzate de pandemia de coronavirus, gestionarea fondului de urgență devine importantă pentru a vă asigura că nu vă epuizați economiile înainte ca situația să se îmbunătățească.

Nu vă fie frică să vă folosiți fondul de urgență pentru o adevărată urgență

„După ce îți construiești cu sârguință economiile de luni de zile, chiar și ani, s-ar putea să eziți să-ți atingi efectiv economiile”, a spus Ramit Sethi, un autor bestseller în domeniul finanțelor personale al New York Times.

„Un cititor mi-a spus că încă va merge la muncă și se va expune (și alții) la coronavirus”, a spus Sethi. „Când am întrebat de ce, a recunoscut că are un fond de urgență, dar„ este prea îngrijorată de utilizarea acestuia – asta este pentru situații de urgență ”. 

Această ezitare este garantată pentru achiziții frivole și neesențiale, dar atunci când vine vorba de utilizarea banilor într-o situație de urgență legitimă, nu ezitați.

„Cu fondul dvs. de urgență, dacă îl aveți și aveți nevoie de fonduri, folosiți-l. Prea mulți oameni se simt vinovați sau speriați de utilizarea fondului lor de urgență, dar o pandemie globală (de exemplu) este exact ceea ce ați salvat – o urgență ”, a spus Sethi.

Înțelegeți situația banilor

Când circumstanțele îți agită finanțele – de exemplu, șeful tău îți reduce orele sau îți pierzi slujba – primul lucru de făcut este să inventariezi fondul tău de urgență și orice alte active lichide la care ai acces.

Dacă aveți în continuare venituri dintr-un concert secundar, asigurare pentru șomaj sau pachet de concediere, puteți utiliza pur și simplu fondul de urgență pentru a completa celelalte venituri. În caz contrar, este posibil ca fondul dvs. de urgență să fie nevoit să vă acopere cheltuielile de viață până când sunteți din nou angajat pe deplin.

Dacă pierdeți tot venitul, luați în considerare cât cheltuiți în fiecare lună pentru a estima cât va dura fondul de urgență. De exemplu, un fond de urgență de 15.000 USD va dura cinci luni dacă cheltuiți 3.000 USD în fiecare lună. Bugetul lunar sau extrasele de cont recente de verificare vă pot oferi o perspectivă asupra cheltuielilor obișnuite ale lunii.

După examinarea situației dvs., este posibil să ezitați să utilizați fondul de urgență din cauza timpului și disciplinei necesare pentru a-l construi. Totuși, nu uitați că fondul dvs. de urgență este destinat momentelor grele. Este acolo, astfel încât nu trebuie să vă îndreptați, ceea ce extinde impactul unei cheltuieli mari sau a unei reduceri a veniturilor.

Avertisment: Evitați opțiunile scumpe de împrumut, cum ar fi împrumuturile pe zi de plată, avansurile în numerar și comisioanele de descoperit de cont. Acestea au, de obicei, APR-uri de trei cifre (sau mai mari) și pot fi dificil de plătit, chiar și după ce venitul dvs. a revenit la normal.

Transferați în mod strategic banii fondului de urgență

Instinctul dvs. poate fi să vă transferați întregul sold din economii în contul dvs. de verificare principal. Cu toate acestea, acest lucru îți pierde șansa de a câștiga o rentabilitate a banilor printr-un cont online de economii sau de piață monetară, spune Malik S. Lee, CFP și partener administrativ la Felton și Peel Wealth Management, Inc.

„Se poate maximiza randamentul acestora pe piața actuală prin utilizarea unei bănci online, deoarece acestea oferă de obicei unele dintre cele mai mari randamente din conturile de economii și de pe piața monetară”, a spus Lee.

Cele mai bune conturi de economii online și conturile de pe piața monetară câștigă de obicei peste 1,50% APY. În timp ce randamentul poate fi nominal pentru soldurile mai mici, câștigarea unei anumite dobânzi este mai bună decât câștigarea niciunei.

Prioritizați cheltuielile

Odată ce vă decideți să vă scufundați în fondul de urgență, va trebui să vă schimbați prioritățile financiare pentru ca acesta să dureze. Nu puteți fi sigur cât timp veți avea o penurie de venit, ceea ce înseamnă că nu puteți cheltui ca și cum ați avea un salariu constant în fiecare lună. De exemplu, dacă plătiți agresiv datoria cardului de credit, plata minimului scade suma totală a cheltuielilor lunare.

Creați un buget

În timp ce vă bazați pe fondul dvs. de urgență, creați un buget de urgență care să se concentreze pe acoperirea nevoilor dvs. de bază, cum ar fi locuința și alimentele. Cheltuirea cât mai puțin posibil atunci când întâmpinați dificultăți financiare scade suma pe care trebuie să o extrageți din fondul dvs. de urgență, permițând acestor fonduri limitate să se extindă mai departe. Asta ar putea însemna chiar practicarea unei discipline mai mari cu cheltuieli neesențiale. De exemplu, gospodăria medie cheltuie aproximativ 288 de dolari pe lună mâncând în aer liber. Reducerea acestei cheltuieli vă poate elibera banii pe care trebuie să îi plătiți pentru elementele esențiale, cum ar fi utilitățile, gazul și alimentele.

Important: solicitați asistență financiară acolo unde este disponibilă înainte de a rămâne în urmă cu privire la plăți. Unii creditori pot oferi opțiuni de dificultate – toleranță, plăți amânate sau plăți minime mai mici – care vă oferă o anumită ameliorare de la obligația dvs. lunară.

Ajustați cheltuielile pe baza fluxului dvs. de numerar

Dacă primiți în continuare un salariu sau primiți prestații precum șomajul, asigurați-vă că ajustați nu doar cât cheltuiți, ci și când cheltuiți. Dacă cumpărați de obicei produse alimentare într-o zi de luni, dar plățile sau beneficiile dvs. vin într-o zi de miercuri, vă poate aduce beneficii să cumpărați produse alimentare joi pentru a vă asigura că nu vă depășiți contul.

Ce urmeaza?

Criza ta, oricât de mare sau de mică, nu va dura pentru totdeauna. Pe măsură ce venitul dvs. revine la normal, puteți începe din nou să vă concentrați pe termen lung și să începeți să vă completați fondul de urgență. Continuarea obiceiurilor de cheltuieli reduse, cel puțin câteva luni, vă va lăsa spațiu în buget pentru a contribui în mod regulat la economii. De asemenea, luați în considerare alocarea următoarei rambursări fiscale pentru economiile de urgență.

Odată ce vă veți pune din nou în picioare, poate fi necesar să adăugați un concert lateral pentru a vă umple fondul de urgență. Lee a recomandat adăugarea unui loc de muncă temporar cu jumătate de normă, cum ar fi Uber, sau închirierea unei camere prin Airbnb, pentru a vă readuce fondul de urgență acolo unde trebuie să fie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.