Interesul este costul de a folosi banii altcuiva. Când împrumuta bani, plătiți interes. Când împrumuta bani, câștigați interes.
Există mai multe moduri diferite de a calcula interesul, iar unele metode sunt mai benefice pentru creditori. Decizia de a plăti dobânzi depinde de ceea ce veți obține în schimb, iar decizia de a câștiga interes depinde de opțiunile alternative disponibile pentru a investi banii.
Care este interesul?
Dobânda se calculează ca procent din soldul creditului (sau depozit), plătit pentru creditor periodic pentru privilegiul de a folosi banii lor. Suma este de obicei citat ca o rată anuală, dar dobânzii poate fi calculată pentru perioade mai lungi sau mai scurte de un an.
Dobânda este de bani suplimentare care trebuie rambursate – în plus față de soldul creditului original sau depozit. Pentru a pus-un alt mod, să ia în considerare întrebarea: De ce este nevoie să împrumute bani? Răspunsul: Mai mulți bani.
Când împrumut: Pentru a împrumuta bani, va trebui să restituie ceea ce împrumuta. În plus, pentru a compensa creditor pentru riscul de creditare pentru tine (și incapacitatea lor de a folosi banii oriunde altundeva în timp ce – l utilizați), aveți nevoie pentru a rambursa mai mult decât tine împrumutat .
Când creditare: Dacă aveți bani în plus la dispoziție, puteți împrumuta tine sau depune fondurile într – un cont de economii (lăsând efectiv banca le împrumuta sau de a investi fondurile).
În schimb, veți aștepta să câștige interes. Daca nu castigam nimic, ai putea fi tentat să cheltuiască banii în schimb, pentru că există foarte puține beneficii pentru așteptare (altele decât cele de economisire pentru cheltuieli viitoare).
Cât de mult plătiți sau câștiga în interes? Depinde de:
- Rata dobânzii
- Valoarea creditului
- Cât timp este nevoie pentru a rambursa
O rată mai mare sau un termen mai lung rezultatele de împrumut în împrumutat plăti mai mult.
Exemplu: O rată a dobânzii de cinci la sută pe an și un sold de 100 $ ce duce la cheltuieli de 5 $ dobândă pe an , presupunând că utilizați interes simplu. Pentru a vedea calcul, utilizați Foi de calcul Google foaia de calcul cu acest exemplu . Schimbarea celor trei factori enumerați mai sus pentru a vedea modul în care modificările de costuri de interes.
Cele mai multe bănci și emitenții de carduri de credit nu folosesc un interes simplu. In schimb, compușii de interese, care rezultă în cantități de interes care cresc mai repede (vezi mai jos).
Câștigul salarial interes
Câștigi interes atunci când împrumuta bani sau fonduri de depozit într-un cont bancar purtător de dobândă, cum ar fi un cont de economii sau un certificat de depozit (CD). Băncile fac împrumuturi pentru tine: Ei folosesc banii pentru a oferi împrumuturi altor clienți și de a face alte investiții, și ei trec o parte din venituri pentru tine în formă de interes.
Periodic, ( în fiecare lună sau trimestru, de exemplu) , banca plătește dobânzi la economii. Vei vedea o tranzacție pentru plata dobânzii, și veți observa că în contul dvs. crește de echilibru. Puteți cheltui fie că banii sau păstrați – l în cont astfel încât continuă să câștige interes. Economiile tale pot construi cu adevărat impuls atunci când lăsați interesul în contul dvs. – veți câștiga interes pe depozit original , precum și interesul adăugat în contul dvs. .
Câștigul salarial interes pe partea de sus de interes ați obținut anterior este cunoscut sub numele de interes compus.
Exemplu: Depui 1.000 $ într – un cont de economii care plătește o rată a dobânzii de cinci la suta. Cu interes simplu, ai câștiga $ 50 de ani un an. A calcula:
- Înmulțiți 1.000 $ în economii cu dobânzi cinci procente.
- 1.000 $ x .05 = 50 $ venituri (a se vedea modul de a converti procente și zecimale).
- Balanța contului după un an = $ de 1.050.
Cu toate acestea, cele mai multe bănci calculează veniturile dvs. de interes în fiecare zi – nu doar după un an. Acest lucru funcționează în favoarea ta pentru ca să profite de compoundare. Presupunând că interesul dumneavoastră compuși bancare de zi cu zi:
- Soldul contului dvs. ar fi 1,051.16 $ după un an.
- randamentul dvs. procent anual (APY) ar fi 5,12 la sută.
- Tu ar câștiga $ în interesul = = 51,16 pe parcursul anului.
Diferența poate părea mică, dar vorbim doar despre prima ta 1000 $ (care este un început impresionant, dar va dura mai multe economii pentru a atinge cele mai multe goluri financiare).
Cu fiecare 1.000 $, veți câștiga un pic mai mult. De-a lungul timpului (și pe măsură ce depuneți mai mult), procesul va continua să bulgăre de zăpadă în câștiguri mai mari și mai mari. Dacă lăsați contul singur, vei câștiga $ 53.78 în anul următor ( în comparație cu 51.16 $ primul an).
A se vedea un Foi de calcul Google foaie de calcul cu acest exemplu . Faceți o copie a foii de calcul și de a face modificări pentru a afla mai multe despre interes compus.
Plată interes
Când împrumuta bani, în general, trebuie să plătească dobânzi. Dar asta nu s-ar putea să fie evident – nu este întotdeauna o tranzacție de element rând sau o factură separată pentru costurile de interes.
Datoria în rate: Cu credite ca standard de acasă, auto, și student împrumuturi, costurile de interes sunt coapte în plata lunară. În fiecare lună, o parte din plată se duce spre reducerea datoriei, dar o altă parte este costul de interes. Cu aceste împrumuturi, veți plăti datoria dvs. într – o anumită perioadă de timp (de 15 ani ipotecare sau 5 ani Auto de împrumut, de exemplu).
Revolving datorii: Alte împrumuturi sunt revolving credite, ceea ce înseamnă că se poate împrumuta luna mai , după o lună și să facă plăți periodice privind datoria. De exemplu, cărți de credit vă permit să -și petreacă în mod repetat , atâta timp cât stai sub limita de credit. Calculele dobânzilor variază, dar nu e prea greu să dau seama cum se plătește dobânzi și modul în care funcționează plățile.
Costurile suplimentare: Împrumuturile sunt adesea cotate cu o rată procentuală anuală (DAE). Acest număr vă spune cât de mult plătiți pe an și pot include costuri suplimentare de mai sus și dincolo de cheltuielile cu dobânzile. Costul dvs. de interes este pur interes „rata“ (nu APR). Cu unele credite, veți plăti costurile de închidere sau costuri de finanțare, care nu sunt punct de vedere tehnic costuri de interes care provin din valoarea creditului și rata dobânzii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.