Numerarul de urgență poate proveni dintr-o varietate de locuri. În mod ideal, aveți un fond de urgență acumulat – deci veți împrumuta doar de la dvs. Dacă nu, este posibil să aveți nevoie de un împrumut de urgență în numerar. Există modalități de a găsi bani când are loc un dezastru. Cu toate acestea, trebuie să vă educați pe ce cale vă poate expune la cel mai mic risc.

Împrumuturi de la bancă și uniuni de credit

O bancă sau o uniune de credit ar trebui să fie prima dvs. alegere dacă primiți un împrumut pentru a acoperi cheltuielile de urgență. Alți creditori ar putea promite bani rapidi și aprobare ușoară, dar aceste promisiuni au adesea un cost – de obicei rate ridicate ale dobânzii și condiții nefavorabile. Puteți obține împrumuturi de urgență de la bancă în mai multe moduri:

• O taxă pe cardul dvs. de credit emis de bancă
• Un împrumut de capital propriu
• O linie de credit pentru capital propriu (HELOC)
• Un împrumut negarantat – cunoscut și sub denumirea de „semnătură”

Când aplicați pentru împrumuturi, nu uitați să comparați băncile cu uniunile de credit locale. S-ar putea să primiți o atenție mai personalizată la o uniune de credit, deci este posibil să aveți șanse mai mari de a fi aprobat. Adesea, o bancă mare se va uita doar la datele din cererea dvs. de împrumut.

Împrumuturile de capital propriu și liniile de credit utilizează valoarea acumulată în casa dvs. pentru a emite un împrumut. Diferența principală este că HELOC vă permite să retrageți fonduri pe o perioadă stabilită, în timp ce împrumutul de capital acordă fondurile împrumutate într-o sumă forfetară. Cu toate acestea, fiți atenți, deoarece uneori aceste împrumuturi de capitaluri proprii pot avea rate ale dobânzii variabile.

Împrumuturile personale negarantate sunt mai greu de obținut, deoarece creditorul nu are altceva decât semnătura și strângerea de mână pentru a asigura nota. Aceste împrumuturi vor avea, de obicei, o rată a dobânzii mai mare, vor necesita rambursare într-o perioadă mai scurtă și vor fi probabil pentru o sumă mai mică în dolari.

De asemenea, trebuie să înțelegeți că preluarea unui avans în numerar de pe cardul de credit emis de bancă vă va costa mai mult decât suma împrumutată. Aceste avansuri de numerar vor percepe dobânzi și alte cheltuieli. Dar, dacă ați epuizat alte surse, acestea ar putea fi o opțiune.

Luați în considerare garanția înainte de a vă împrumuta

Înainte de a vă împrumuta, gândiți-vă cu atenție la orice tip de garanție pe care o veți promite să vă asigurați împrumutul. Gajarea unui activ precum casa dvs. – dacă utilizați un împrumut de capital propriu sau o linie de credit pentru capital propriu – înseamnă că vă puneți riscul pe casa dvs. Dacă nu respectați nota, creditorul vă poate solicita locuința sau partea financiară a casei dvs. egală cu împrumutul. Deoarece nota este securizată cu garanția casei dvs., banca își asumă mai puține riscuri. Deci, puteți obține un împrumut pentru o sumă mai mare și de multe ori veți primi o rată a dobânzii mai mică.

Alte garanții pe care le puteți garanta pot include articole precum mașini, bărci, case rulante și alte bunuri. Începeți prin a vă uita la împrumuturi personale negarantate și promiteți garanții numai dacă aveți nevoie.

Luați în considerare cel mai rău scenariu: dacă această urgență se deteriorează și nu puteți rambursa împrumutul, ce se întâmplă? Punând casa pe linie, ați pus-o la dispoziția creditorilor. Cel mai bine este să împrumutați fără a pune în pericol active importante (atunci când această opțiune este disponibilă).

Puțin ajutor de la prietenii tăi

În loc să vă îndreptați pentru un împrumut în numerar de urgență, luați în considerare discutarea cu rețeaua dvs. de prieteni și familie. Dacă ați suferit o greutate, ei ar putea fi dispuși să vă ajute. Desigur, nu vă ofensați dacă nu primiți bani de la ei. Acordarea unui împrumut poate reprezenta un risc mai mare decât își pot permite și pot avea probleme proprii de buget. De asemenea, amintiți-vă, ar putea sfârși cu propriile urgențe în orice zi.

Ajutorul străinilor

De asemenea, este posibil să puteți împrumuta de la străini cunoscuți ca împrumuturi peer-to-peer (P2P). Site-urile de împrumut de la egal la egal vă vor conecta cu persoane – și, uneori, cu instituții – care sunt dispuse să împrumute bani. În multe cazuri, aceste împrumuturi P2P vor fi în condiții mai favorabile decât veți găsi la o bancă.

Împrumuturi pe zi de plată – împrumuturi de urgență periculoase în numerar

Dacă nu aveți suficient credit și venituri pentru a vă califica pentru un împrumut, împrumutul tradițional poate să nu fie o opțiune. Ca opțiune de ultimă instanță, împrumuturile pe zi de plată vă pot ajuta să treceți de vremurile grele. Dar este imposibil să exagerezi acest lucru, împrumuturile pe zi de plată sunt periculoase și lucrurile se pot termina cu ușurință rău atunci când le folosești.

Cu adevărat trebuie să fii atent la utilizarea împrumuturilor pe zi de plată. Problema cu ei este că cel mai probabil vă vor înrăutăți situația  . Un împrumut pe zi de plată pentru numerar de urgență este ca un pansament – nu te va vindeca și va cădea mai devreme sau mai târziu. În plus, nu te va împiedica să te răzuiești în viitor.

Amintiți-vă că împrumuturile cu plată vă pot costa cu ușurință  câteva sute la sută  aprilie. Cu alte cuvinte, acestea sunt împrumuturi extrem de scumpe (și dacă nu ați avut venituri și credite pentru a vă califica pentru un împrumut tradițional, cum veți rambursa un împrumut scump pe zi de plată)?

Împrumuturile cu titlu sunt un tip similar de împrumut cu costuri ridicate. Puteți obține un pic de numerar, dar riscați să pierdeți active importante, cum ar fi automobilul dvs. Dacă îți pierzi mașina, îți vei pierde capacitatea de a te apuca de muncă și de a câștiga venituri?

Alternative de împrumut în numerar de urgență

În cele din urmă, trebuie să aveți un fond de urgență. Dacă nu aveți unul astăzi, începeți să creați unul pentru următorul eveniment. De asemenea, ia în considerare activele tale. Puteți vinde ceva (sau mai multe) pentru a acoperi costurile acestei urgențe? Aceasta va fi o opțiune mult mai bună decât a lua datorii.

Luați în considerare posibilitățile. S-ar putea să aveți un televizor, o mașină sau o canapea frumoasă care vă place. Puteți fie să vindeți articolele și să ieșiți din urgență relativ nevătămat, fie ați putea încheia plata datoriilor timp de câțiva ani (sau mai mulți). Dacă utilizați un împrumut pe zi de plată, ați putea cheltui mult mai mult decât ați împrumutat în primul rând (și ar putea fi mai mult decât costă achiziționarea unui televizor nou-nouț).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Împrumuturile fără garanție vă permit să împrumutați bani în aproape orice scop. Puteți utiliza fondurile pentru a începe o afacere, pentru a consolida datoriile sau pentru a cumpăra o jucărie scumpă. Înainte de a vă împrumuta, asigurați-vă că înțelegeți cum funcționează aceste împrumuturi și celelalte alternative pe care le aveți la dispoziție.

Bazele împrumuturilor personale fără garanție

Un creditor care vă oferă un împrumut negarantat nu va necesita nicio proprietate sau garanție pentru a asigura sau a garanta împrumutul. Cu un împrumut garantat, cum ar fi un credit ipotecar, împrumutul este garantat de proprietate. Dacă nu rambursați împrumutul, creditorul dvs. are dreptul să vă vândă casa și să încaseze ceea ce datorați din veniturile din vânzări. În cazul împrumuturilor negarantate, nimic specific nu a fost gajat ca garanție. Acest lucru le face puțin mai riscante pentru dvs., împrumutatul, deoarece consecințele nu sunt la fel de imediate dacă nu reușiți să rambursați.

Creditorii, pe de altă parte, își asumă mai multe riscuri cu împrumuturile personale negarantate. Nu au nicio proprietate de vândut dacă nu plătiți împrumutul, dar au alte opțiuni disponibile dacă doresc să urmărească rambursarea – cum ar fi, de exemplu, acțiunea în justiție împotriva dvs. și încercarea de a vă garanta salariile. Deoarece împrumutătorii își asumă mai multe riscuri cu privire la împrumuturile negarantate, acestea percep în general rate mai mari ale dobânzii decât pentru împrumuturile garantate.

Creditul dvs. este unul dintre cei mai importanți factori pentru a determina dacă veți primi un împrumut negarantat. Dacă aveți un credit bun, veți plăti rate mai mici ale dobânzii și veți avea la dispoziție mai multe opțiuni de împrumut. Dacă aveți un credit slab, nu veți avea la fel de multe opțiuni și este posibil să aveți nevoie de un semnatar pentru a primi aprobarea pentru un împrumut. Ori de câte ori solicitați un împrumut, este o idee bună să aflați mai multe despre modul în care funcționează scorurile de credit.

Tipuri de împrumuturi

Împrumutătorii oferă mai multe tipuri de împrumuturi personale negarantate și fiecare vine cu compromisuri. Căutați împrumutul care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs., reducând în același timp costurile.

Împrumut semnat: Acesta este cel mai de bază tip de împrumut negarantat. După cum sugerează și numele, împrumutul nu este garantat decât prin semnătura dvs. sau prin promisiunea dvs. de plată. Puteți găsi aceste împrumuturi prin bănci și uniuni de credit și puteți folosi banii în orice scop doriți. Asigurați-vă că sunteți conștienți de orice restricții pe care le-ar putea avea creditorii dvs. cu privire la modul în care veți utiliza creditele pentru a evita problemele legale.

Aceste împrumuturi sunt, în general, împrumuturi în rate care se amortizează în timp, astfel încât să împrumutați o sumă de bani și să o rambursați cu o plată lunară fixă ​​până când ați achitat împrumutul. Aceste împrumuturi fac o alegere bună dacă aveți un credit bun, deoarece au în general rate de dobândă relativ mici. Împrumuturile semnate vă pot ajuta, de asemenea, să construiți credit, astfel încât împrumuturile să devină mai ușoare și mai puțin costisitoare în viitor. Pentru a obține un împrumut semnat, spuneți băncii dvs. că doriți să împrumutați bani folosind un împrumut personal.

Linia de credit personală : o linie de credit personală este o altă formă a unui împrumut personal negarantat, dar în loc să ia întregul venit al împrumutului simultan, banca vă va aproba pentru o anumită sumă pe care o puteți utiliza și rambursa după necesități. De exemplu, ați putea avea o linie de credit personală negarantată de 15.000 USD și puteți atrage 5.000 USD din aceasta pentru a plăti pentru un proiect în curs de renovare a locuințelor.

În timp ce plătiți împrumutul de 5.000 de dolari, mai aveți încă 10.000 de dolari disponibili în cazul în care apare o factură mare sau neașteptată, de exemplu. Pe măsură ce plătiți soldul, linia de credit devine din nou disponibilă pentru utilizare. Plătiți doar dobânzi pentru partea din linia de credit pe care ați împrumutat-o ​​și este posibil să puteți obține o rată mai mică decât ați obține cu un împrumut pe card de credit.

Cardurile de credit ca împrumuturi: Folosirea cardurilor de credit este o formă de împrumut pentru mulți oameni. Când utilizați un card de credit, nu primiți o sumă forfetară la începutul împrumutului, așa cum faceți cu un împrumut cu semnătură. În schimb, de fiecare dată când utilizați cardul, împrumutați efectiv orice aveți nevoie ori de câte ori aveți nevoie, așa cum ați face cu o linie de credit personală. Dacă aveți nevoie de mai mulți bani ulterior, puteți debita mai mult pe cardul de credit până la limita dvs. de credit.

Cardurile de credit reprezintă o soluție populară, deoarece odată ce sunteți aprobat, puteți împrumuta bani practic instantaneu. Din păcate, în general, veți plăti o rată a dobânzii destul de mare pentru cardurile de credit. Uneori puteți obține o rată de teaser și puteți împrumuta la zero la sută pentru o vreme, dar aceste rate se termină în cele din urmă. Este ușor să ai probleme cu cardurile de credit, găsindu-te plătind lunar sute de dolari doar cu taxe de dobândă.

Pentru a utiliza un card de credit ca vehicul de împrumut, verificați căsuța poștală, care este probabil plină de oferte dacă aveți un credit bun. De asemenea, căutați carduri de credit online care oferă oferte cu procent zero sau cu procent redus.

Împrumut de la egal la egal: acest tip mai nou de finanțare vă permite să împrumutați de la persoane fizice, spre deosebire de împrumuturile de la un împrumutător tradițional, cum ar fi o bancă. Mai multe site-uri web vă permit să postați o cerere de împrumut online, iar oamenii au ocazia să intervină și să vă finanțeze împrumutul. Aceste împrumuturi, la fel ca împrumuturile cu semnătură, au, în general, plăți cu rate fixe și dobânzi competitive. De asemenea, vă permit să împrumutați o sumă decentă. Cu toate acestea, scorul dvs. de credit rămâne în continuare un factor în majoritatea cazurilor.

Pentru a obține un împrumut peer-to-peer, încercați să vizitați unul dintre site-urile populare de împrumut P2P, cum ar fi Prosper.com sau LendingClub.

Împrumuturi pentru studenți : aceste împrumuturi negarantate oferă finanțare pentru educație studenților. Sunt adesea o alegere bună, deoarece împrumuturile studențești au caracteristici pe care nu le puteți găsi în altă parte, cum ar fi opțiuni de rambursare flexibile, perioade de grație, subvenții la dobândă și multe altele. Cu unele împrumuturi, nici măcar nu contează dacă aveți un credit bun. Singura problemă cu împrumuturile studențești este că trebuie să fii student.

Pentru a obține un împrumut studențesc, începeți prin a vizita biroul de ajutor financiar de la școala dvs. Oamenii din acel birou, care lucrează cu aceste împrumuturi în fiecare zi, vă vor ghida prin procesul de completare a documentelor implicate și vă vor ajuta să vă înțelegeți opțiunile.

Care împrumut are sens pentru tine?

Atunci când vă examinați opțiunile de împrumut, decideți care sunt criteriile relevante pentru decizia dvs. și luați în considerare următoarele:

• Împrumuturile pentru studenți au rate de dobândă rezonabile și majoritatea persoanelor fizice se pot califica, atâta timp cât sunt înscriși la cursuri la o instituție acreditată la nivel de colegiu. Aceste împrumuturi oferă un termen de rambursare mai lung și, de asemenea, au de obicei o perioadă de grație înainte de a începe plata. Cu toate acestea, puteți utiliza aceste fonduri doar pentru școlarizare și pentru costurile școlare aferente.
• Împrumuturile semnate și peer-to-peer oferă fonduri la rate de dobândă rezonabile și s-ar putea să găsiți rate de dobândă mai atractive prin intermediul unei uniuni de credit sau a băncii dvs., mai ales dacă aveți fonduri în depozit. Aceste împrumuturi vă permit adesea să împrumutați de la 1.000 până la 35.000 USD cu un termen de rambursare de trei ani. Este posibil să aveți probleme cu aprobarea dacă scorul dvs. de credit se încadrează în categoria „corect” sau mai jos.
• Cardurile de credit și liniile de credit personale pot oferi fonduri pentru mulți împrumutați, deși cu cât scorul dvs. de credit este mai mic, cu atât veți fi taxat cu o rată a dobânzii mai mare pentru a compensa riscul de rambursare pe care îl reprezentați creditorilor. Persoanele cu un credit bun până la mare pot profita de ofertele zero la sută ale emitentilor de carduri de credit, deși acestea expiră de obicei după 12 până la 18 luni.

Deoarece împrumutați și plătiți doar dobânzi pentru suma reală pe care o utilizați, aceste împrumuturi pot fi mai atractive și mai rentabile pentru situația dvs. personală. Este posibil să nu vă puteți califica pentru un împrumut mai mare dacă nu aveți venituri lunare suficiente pentru a susține cerințele creditorului.

Opțiuni dacă aveți un credit prost

Obținerea unui împrumut negarantat atunci când aveți un credit prost poate fi o provocare, dar nu este imposibil. Veți avea mai puține opțiuni și veți plăti probabil rate ale dobânzii mai mari decât un împrumutat cu un credit bun. Dacă aveți dificultăți în împrumuturi, aflați despre obținerea unui împrumut negarantat cu un credit slab. Dacă este fezabil, rețineți împrumuturile până când ați construit creditul până la punctul în care puteți obține împrumuturi în condiții mai atractive.

Vă puteți consolida creditul împrumutând și rambursând împrumuturi și chiar și împrumuturile mici pot face diferența. Dacă în prezent aveți un scor de credit scăzut, fiți proactivi în ceea ce privește reconstruirea acestuia. Încercați un împrumut mic garantat în numerar în bancă pentru a obține un anumit impuls.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Defectarea unui împrumut înseamnă că nu ați reușit să efectuați plăți suficiente pentru o perioadă prelungită. Împrumutătorii vor considera un împrumut implicit atunci când nu ați plătit plata minimă necesară pentru un anumit număr de luni la rând, așa cum este detaliat în contractul dvs. de împrumut.

Implicitele împrumuturilor se pot întâmpla cu orice tip de împrumut, indiferent dacă este vorba de un credit ipotecar, card de credit sau un împrumut corporativ. Nerespectarea unei obligații de împrumut este gravă și poate afecta bonitatea persoanei sau a societății în lipsă. Este important să înțelegeți condițiile împrumutului, cum să evitați neplățile și ce puteți face dacă rămâneți în urmă.

Ce implică un împrumut?

Dacă luați datorii, cum ar fi o ipotecă, un sold al cardului de credit, un împrumut studențesc sau un alt tip de împrumut personal, semnați un contract cu creditorul. Acest contract este un document legal care vă obligă la condițiile enunțate în acesta.

Contractul dvs. va preciza termenul în care împrumutul dvs. poate fi depășit (delincvent) înainte ca acesta să devină neplătit. Aceasta poate varia de la o lună pentru ipoteci la 270 de zile pentru un împrumut studențesc. Acesta va descrie, de asemenea, recursul împrumutatului dvs. în cazul în care vă retrageți împrumutul.

Sfat: Majoritatea contractelor de împrumut de consum vor specifica că vor fi întreprinse acțiuni în justiție împotriva dvs. dacă nu veți plăti sau nu veți mai achita împrumutul sau contractul pe care îl semnați.

Ce se întâmplă dacă vă pierdeți creditul?

Dacă sunteți implicit la un împrumut, cum ar fi un împrumut personal sau un card de credit, vă veți confrunta cu consecințe, inclusiv comisioane de întârziere, proceduri de colectare și procese. Atunci când sunteți implicit la un împrumut garantat, cum ar fi un credit ipotecar sau auto, creditorul vă poate închide casa sau vă poate prelua mașina. Orice neplată a unui împrumut poate duce la confiscarea salariilor, ceea ce face foarte dificilă îndeplinirea obligațiilor dvs. financiare de zi cu zi.

Valori implicite ale împrumutului vor apărea, de asemenea, în istoricul dvs. de credit și vor fi reflectate în scorul dvs. de credit. Scorul dvs. de credit va scădea și vă va fi foarte dificil să obțineți credit în viitor.

Avertisment: Imposibilitatea unui împrumut poate avea efecte pe termen lung. Este posibil să trebuiască să depuneți falimentul. Imposibilitățile de împrumut studențesc vă pot urma până la pensionare prin reducerea plăților de asigurări sociale și reducerea eventualelor rambursări de impozite.

Iată doar câteva exemple de ceea ce se va întâmpla când veți fi implicit la unele dintre cele mai comune împrumuturi.

Implicit pe un card de credit

Primul lucru care se va întâmpla dacă plătiți cu cardul de credit implicit este că va trebui să plătiți întârzieri pentru fiecare lună în care nu efectuați o plată. După o lună, emitentul cardului dvs. de credit va raporta plata dvs. morală către cele trei birouri majore de credit. După ce pierdeți două plăți minime, care sunt, în general, la limita de 60 de zile, rata procentuală anuală (APR) va crește. Când APR crește, crește suma pe care o datorați împreună cu suma comisioanelor întârziate.

Cu cât rămâneți mai mult în neplată, cu atât scorul dvs. de credit va fi mai afectat. După șase luni, compania de carduri de credit vă poate debita contul și îl poate trimite la colecții. În acest moment, istoricul dvs. de credit și scorul dvs. de credit sunt afectate grav și negativ. Puteți fi dat în judecată sau forțat la faliment.

Implicarea unui împrumut pentru studenți

Defectarea împrumuturilor pentru studenți poate face mai dificilă obținerea de ajutor federal pentru studenți în viitor, iar întregul sold al împrumutului dvs. poate deveni chiar datorat dintr-o dată. Vestea bună este că creditorii de împrumuturi studențești sunt de obicei foarte iertători atunci când vine vorba de elaborarea unui plan de plăți dacă rămâneți șomer. Există programe pentru iertarea împrumutului, amânarea plății și toleranță.

Implicit la un împrumut pentru automobile

Dacă omiteți mai multe plăți, riscați ca mașina să fie recuperată de către creditor. Acesta va fi vândut la licitație și, în cazul în care se vinde cu mai puțin decât datoriți, veți fi responsabil pentru diferență, plus cheltuieli, sau probabil că veți face față unui proces.

Implicarea unui credit ipotecar

Un credit ipotecar vă pune în pericol să vă pierdeți locuința. Înainte ca banca sau compania de împrumut să poată închide locuința și să vă evacueze, trebuie să depună la instanță o notificare de neîndeplinire a obligațiilor. După depunerea acestei notificări, puteți fie să încheiați un acord cu creditorul, fie să vă actualizați ipoteca plătind plățile morvenite. Dacă nu puteți lua una dintre aceste opțiuni, locuința va fi blocată și veți fi evacuat. În funcție de legislația statului, este posibil să fiți nevoit să plătiți în continuare acasă dacă nu este vândut pentru suficient pentru a achita împrumutul. Ați putea fi, de asemenea, răspunzător pentru cheltuieli.

Detaliile exacte pot varia în funcție de tipul de împrumut, dar dacă nu primiți un împrumut, creditorii pot întreprinde o serie de acțiuni împotriva dvs. care vă pot distruge creditul și vă pot costa bani până la pensionare.

Împrumut implicit vs. Delincvență

Este important să nu confundați nerambursarea împrumutului cu delincvența. Sunteți delincvent la un împrumut în prima zi când plata dvs. întârzie. Aceasta vine de obicei cu o taxă de întârziere și este posibil să pierdeți alte beneficii, cum ar fi perioada de grație pe un card de credit. Dar nu sunteți considerat implicit până când nu sunteți delincvent pentru o perioadă mai lungă, care variază în funcție de tipul de împrumut. Consecințele pentru nerambursarea unui împrumut sunt mult mai grave decât a fi delincvent.

Ce trebuie să faceți dacă sunteți implicit la un împrumut

Mai degrabă decât implicit pentru un împrumut, este întotdeauna cel mai bine să lucrați cu creditorul pentru a găsi o soluție. Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să vă contactați creditorul de îndată ce credeți că este posibil să aveți probleme la efectuarea plăților.

Cu toate acestea, dacă faceți un credit neplătit, există câțiva pași pe care îi puteți face. Împrumuturile federale pentru studenți oferă mai multe opțiuni pentru amânarea și reabilitarea împrumuturilor, iar aceste programe de plată sunt de obicei bazate pe venituri. Creditorii ipotecari vor lucra adesea cu dvs. pentru a vă ajuta să evitați executarea silită, iar companiile de carduri de credit vă vor ajuta să stabiliți planuri de plată.

Dacă rămâneți mult în urmă cu privire la datoriile dvs., puteți explora măsuri mai drastice, cum ar fi un program de consolidare a împrumuturilor sau chiar falimentul. Acestea nu sunt măsuri care trebuie luate cu ușurință, dar pot oferi o modalitate de a reveni pe drumul cel bun. Asigurați-vă că vorbiți mai întâi cu un avocat.

Chei de luat masa

• Când întârziați să plătiți împrumutul pentru o perioadă extinsă de timp, sunteți considerat în neplată pentru împrumutul dvs.
• Efectele exacte ale neîndeplinirii obligațiilor variază în funcție de tipul de împrumut, dar pot include daune punctajului dvs. de credit, pierderea anumitor active și dificultatea de a obține noi împrumuturi în viitor.
• Dacă faceți un credit implicit, ar trebui să explorați cu creditorul opțiunile de reducere a datoriilor și de planuri de rambursare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Atunci când căutați opțiuni flexibile de finanțare atunci când sunteți într-o problemă, un împrumut personal poate fi un instrument bun. Dar sunt împrumuturile bancare cea mai bună opțiune pentru împrumuturile personale?

În timp ce o bancă poate fi un loc bun pentru a căuta un împrumut personal, realitatea este că există și alte opțiuni disponibile acum. Asigurați-vă că verificați ce oferă banca dvs., dar nu excludeți unii dintre ceilalți concurenți. Băncile și creditorii online oferă o alternativă viabilă la băncile tradiționale.

Iată ce trebuie să știți atunci când luați în considerare împrumuturile bancare pentru împrumuturile personale.

Pro și dezavantaje ale împrumuturilor bancare

Folosirea unei bănci pentru împrumutul dvs. vă poate oferi atenție personală și acces. Cu toate acestea, există și dezavantaje ale utilizării unei bănci tradiționale pentru a obține împrumutul personal.

Avantaje ale împrumuturilor bancare

• Puteți discuta despre împrumut și aplicați personal, oferindu-vă o conexiune cu ofițerul de împrumut.
• Dacă aplicați la o bancă în care aveți deja un cont, puteți obține condiții și acces mai bune.

Contra creditelor bancare

• Cerințele de credit ar putea fi mai mari cu împrumuturile bancare.
• S-ar putea să plătiți tarife și taxe mai mari, deoarece o bancă tradițională are, de obicei, cheltuieli generale asociate cu cărămida și mortarul.
• Este posibil să nu puteți solicita un împrumut sau să vorbiți cu cineva în afara orelor de program obișnuite.
• Poate că va trebui să așteptați câteva zile pentru o decizie – și încă câteva pentru banii dvs.

Dacă nu vă deranjează să mergeți la o bancă în timpul orelor de lucru obișnuite și preferați interacțiunea față în față care vine cu bancile fizice, o bancă tradițională poate avea mult sens.

De asemenea, s-ar putea să vă alăturați unei uniuni de credit locale pentru a obține experiența personală. Cooperativele de credit oferă adesea rate mai mici, deoarece modelul lor de rentabilitate este diferit de cel al unei bănci.

Argumente pro și contra utilizării unui creditor online

În loc să obțineți împrumuturi bancare tradiționale, ar putea avea sens să apelați la un creditor online. Sunteți încă supus cerințelor de credit atunci când utilizați un creditor online, dar criteriile ar putea să nu fie la fel de stricte.

Iată ce trebuie să știți despre creditorii online.

Avantaje ale creditorilor online

• Puteți solicita un împrumut în orice moment, deoarece accesul este 24/7 pe internet.
• Cheltuieli generale mai mici pot însemna rate ale dobânzii mai mici decât în ​​cazul împrumuturilor bancare.
• În unele cazuri, cerințele de credit sunt mai puțin stricte. Dacă aveți un credit slab, s-ar putea să vă puteți califica pentru un împrumut care vă poate împiedica să vă îndreptați către un împrumutător de zi de plată.
• Deciziile sunt adesea luate rapid și, de obicei, puteți obține banii în câteva zile.

Contra creditelor online

• Serviciul pentru clienți ar putea fi limitat. S-ar putea să nu puteți apela și, în schimb, trebuie să vă conformați cu chat-ul online sau prin e-mail.
• Reprezentanții s-ar putea să nu fie întotdeauna la fel de cunoscuți în materie de finanțe pe cât ați vedea într-o bancă tradițională.
• Trebuie să fiți atenți la condiții. Unii creditori online nu sunt mult mai buni decât creditorii cu salarii.

Dacă îți place comoditatea și ușurința utilizării internetului pentru a-ți gestiona finanțele și te simți confortabil cu acesta, un împrumutător online poate fi o modalitate bună de a obține banii rapid.

Comparați opțiunile

Indiferent dacă alegeți o bancă tradițională sau apelați la un creditor online pentru nevoile dvs. personale de împrumut, este important să vă comparați opțiunile. Asigurați-vă că comparați merele cu merele, având în vedere următoarele elemente:

• Rata dobânzii la împrumut
• Durata termenului, indiferent dacă este mai puțin de un an sau până la trei ani
• Suma totală pe care o veți rambursa până când vor fi adăugate toate taxele și dobânzile
• Sancțiuni care ar putea rezulta în cazul în care întârziați la plata sau la neplată

În multe cazuri, puteți obține o parte din aceste informații completând un formular cu un creditor online. Împrumutătorul va face o reducere ușoară a creditului și va reveni cu opțiuni de împrumut. Puteți duce apoi aceste opțiuni de împrumut la o bancă tradițională pentru a vedea dacă sunt dispuse să se potrivească termenilor (sau poate chiar să vă ofere o afacere mai bună).

Avertisment: Verificați de două ori pentru a vă asigura că creditorul efectuează o verificare de credit ușoară, care nu afectează scorul dvs. de credit, atunci când vă oferă o cotare a ratei. Când luați decizia finală și completați o cerere oficială, atunci creditorul va utiliza o verificare a creditului pentru a vă verifica informațiile de credit.

În cele din urmă, trebuie să alegeți cea mai bună opțiune pentru situația dvs. și nivelul dvs. de confort. În unele cazuri, împrumuturile bancare îți îndeplinesc nevoile. Dar este important să comparați trei sau patru opțiuni pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună ofertă posibilă pentru împrumutul personal.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Împrumuturile pe zi de plată sunt ușor de găsit, dar s-ar putea să nu fie cea mai bună sursă de finanțare din cauza costurilor ridicate. Alternativele la aceste împrumuturi pot oferi o scutire atât de necesară de împrumuturile de salariu de aproape 400% APR pe care le pot percepe. În plus, alte tipuri de împrumuturi pot avea perioade mai lungi de rambursare, permițându-vă să efectuați plăți lunare relativ mici pe măsură ce eliminați datoria. Chiar dacă aveți un credit slab, merită să explorați alternativele înainte de a obține un împrumut pe zi de plată.

Împrumuturi alternative de plată

Împrumuturile alternative cu plată (PAL), oferite exclusiv prin intermediul uniunilor de credit, au reguli specifice care limitează costurile pe care le plătiți și suma pe care o împrumutați. De exemplu, taxele de aplicare sunt limitate la 20 USD sau mai puțin. Puteți împrumuta între 200 și 1.000 de dolari și aveți la dispoziție până la șase luni pentru a vă rambursa împrumutul.

Imprumuturi personale

Folosirea unui împrumut personal vă permite, de obicei, să împrumutați pe perioade de unu până la șapte ani. Pe termen mai lung rezultă plăți lunare mai mici, astfel încât soldurile mari ale împrumuturilor sunt mai ușor de gestionat. Cu toate acestea, plătiți dobânzi atât timp cât împrumutați, deci nu este ideal să întindeți lucrurile prea mult timp. Mai mulți creditori online sunt dispuși să lucreze cu debitorii care au un credit echitabil sau un credit slab.

Carduri de credit

Cardurile de credit vă permit să cheltuiți rapid bani sau să împrumutați cu limita de credit cu un avans în numerar. Dacă aveți deja un card deschis, acest lucru ușurează lucrurile. De asemenea, puteți solicita un nou card de credit și puteți obține un răspuns rapid la aprobare. Deși ratele pot fi relativ ridicate, cardurile de credit sunt probabil mai puțin costisitoare decât un împrumut pe zi de plată și vă puteți bucura de mai multă flexibilitate atunci când vine vorba de rambursare.

Important: dacă aveți scoruri de credit slabe, cea mai bună șansă la un card de credit ar putea fi cardurile de credit securizate. Aceste carduri necesită un depozit în numerar care acționează ca limita dvs. de credit, iar depozitele minime încep de obicei de la 200 USD.

Consolidează datoriile existente

În loc să preluați mai multe datorii cu un avans pe zi de plată, puteți beneficia de rearanjarea sau refinanțarea împrumuturilor curente. Dacă obțineți o rată mai mică sau un termen de rambursare mai lung, ar trebui să aveți plăți lunare mai mici, eliminând eventual necesitatea de a împrumuta mai mult. Explorați împrumuturile de consolidare a datoriilor care vă permit să grupați totul într-un singur împrumut și să vă controlați fluxul de numerar.

Împrumutați-vă cu un semnatar

Un cofirmant vă poate ajuta să obțineți aprobarea pentru un împrumut personal, un card de credit sau un credit de consolidare a datoriilor. El sau ea solicită un împrumut la dvs. și, în consecință, creditorul ia în considerare istoricul creditului co-semnatarului atunci când decide să vă acorde un împrumut. Pentru ca strategia să funcționeze, co-semnatarul dvs. ar trebui să aibă un scor de credit ridicat și o mulțime de venituri pentru a acoperi plățile lunare (chiar dacă sunteți cel care plătește, în mod ideal).

Notă: semnarea în comun este, în general, riscantă, deci poate fi dificil să găsești pe cineva care dorește să-și pună creditul pe cont propriu.

Împrumutați de la prieteni sau familie

Împrumuturile de la persoane pe care le cunoașteți pot complica relațiile, dar uneori este cea mai bună opțiune pentru a evita împrumuturile cu costuri ridicate. Dacă cineva este dispus să vă ajute, luați în considerare avantajele și dezavantajele și gândiți-vă cum vor merge lucrurile dacă nu puteți rambursa împrumutul. IRS cere ca dvs. și membrii familiei dvs. să creați un document semnat care să includă perioada de rambursare a împrumutului și o rată minimă a dobânzii. Dacă puteți, stabiliți o consultație gratuită cu un CPA și întrebați-o cum ar putea fi implicațiile fiscale ale împrumutului pentru dvs. și persoana care vă împrumută.

Obțineți un avans de salarizare

În cazul în care programul dvs. de lucru este consecvent, este posibil să îi puteți cere angajatorului să ofere un avans asupra veniturilor viitoare. Dacă faceți acest lucru, veți putea evita costurile importante ale împrumutului pe zi de plată, dar există o captură: veți primi salarii mai mici (sau depozite bancare) în perioadele de plată ulterioare, care vă pot lăsa într-o situație dificilă.

Una dintre cele mai flexibile aplicații de salarizare în avans este Earnin, care nu percepe taxe lunare și nici nu cere angajatorului să participe. Cu Earnin, puteți împrumuta până la 100 USD până la 500 USD pe zi dacă sunteți eligibil, iar serviciul va încasa din contul dvs. bancar după ziua de plată. Nu există costuri de dobândă sau taxe de procesare cu Earnin, dar puteți lăsa un bacșiș prin aplicație.

Cereți creditorilor dvs. asistență la plată

Dacă aveți în vedere un împrumut pe zi de plată, deoarece aveți nevoie de ajutor pentru a ține pasul cu plățile sau facturile, întrebați despre programele de plată și asistență. De exemplu, creditorul dvs. de împrumut auto poate fi dispus să lucreze ceva cu dvs. S-ar putea să puteți negocia plățile întârziate sau un alt program de plăți, care ar putea elimina necesitatea de a prelua mai multe datorii sau de a vă recupera mașina. 

Luați în considerare programele guvernamentale

Programele de asistență locală prin intermediul Departamentului de Sănătate și Servicii Umane vă pot ajuta, de asemenea, să acoperiți unele cheltuieli. Biroul dvs. local ar trebui să dețină informații despre o varietate de programe de ajutor financiar care ar putea acoperi costul alimentelor și alte cheltuieli. 

De exemplu, Programul suplimentar de asistență nutrițională (SNAP) ar putea oferi până la 646 USD pe lună pentru achiziționarea de alimente. Dacă sunteți eligibil pentru program, banii pe care îi primiți pentru alimente vă pot ajuta să evitați contractarea unui împrumut. 

Economii de urgență

Dacă aveți norocul de a avea disponibile economii de urgență, luați în considerare utilizarea acestor fonduri în loc să obțineți un împrumut pe zi de plată. Un scop al unui fond de urgență este de a vă ajuta să vă satisfaceți nevoile, evitând în același timp datorii scumpe – și s-ar putea să vă aflați în mijlocul unei urgențe. Desigur, cel mai bine este să vă păstrați economiile intacte dacă vă gândiți să vă împrumutați pentru o „dorință” în locul unei nevoi.

Alte mutări financiare

Dacă strategiile de mai sus nu eliberează fluxul de numerar, este posibil să găsiți o ușurare cu mișcările tradiționale (dar nu neapărat ușoare) de bani. Vânzarea de lucruri pe care le dețineți vă poate ajuta să strângeți bani rapid, dar numai dacă aveți obiecte valoroase de care sunteți dispus să vă despărțiți. Câștigarea suplimentară lucrând mai mult poate fi o altă opțiune și necesită timp, energie și oportunitate pentru a face acest lucru. În cele din urmă, reducerea costurilor ar putea ajuta într-o oarecare măsură, dacă nu v-ați redus deja cheltuielile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Inflația se întâmplă atunci când prețurile pot crește în timp. Dacă ați auzit vreodată de oameni vorbesc despre prețuri scăzute în deceniile anterioare, ei descriu în mod indirect de inflație. Cu toate acestea, inflația poate fi greu pentru a face sens, mai ales atunci când vine vorba de gestionarea finanțelor. În cazul în care inflația se încălzește în următorii ani, s-ar putea aștepta mai multe rezultate:

• putere de cumpărare mai puțin pentru banii pe care le-ați salvat
• Creșterea ratelor dobânzilor la conturile de economii, certificate de depozit (CD-uri) și alte produse
• plăți de împrumut „senzație“ mai accesibile pe termen lung

Pierderea puterii de cumpărare

Inflația face bani mai puțin valoroase. Rezultatul este că un dolar cumpără mai puțin decât este folosit pentru fiecare an, astfel încât bunuri și servicii  apar  mai scumpe , dacă te uiți doar la prețul cotat în dolari. Costul ajustat la inflație ar putea să rămână la fel (sau poate nu), dar numărul de dolari este nevoie pentru a cumpăra un element încă se schimbă.

Când salvați bani pentru viitor, sper că va fi capabil să cumpere cel puțin la fel de mult ca și cumpără astăzi, dar că nu este întotdeauna cazul. În timpul perioadelor de inflație ridicată, este rezonabil să se presupună că lucrurile vor fi mai scumpe anul viitor decât sunt în prezent, astfel încât există un stimulent de a cheltui banii acum, în loc de a salva aceasta.

Dar tot trebuie să economisi bani și să păstreze bani pe mână, chiar dacă inflația amenință să erodeze valoarea economiilor tale. Vei avea nevoie, evident, banii pentru cheltuielile lunare în numerar, și este, de asemenea, o idee bună de a păstra fonduri de urgență într-un loc sigur ca o uniune bancă sau de credit.

Ratele dobânzilor cresc

Vestea bună este că ratele dobânzii tind să crească în perioadele de inflație. Este posibil ca banca s-ar putea să nu plătească mare interes astăzi, dar vă puteți aștepta dumneavoastră randament procentuale anuale (APY) privind conturile de economii și CD-uri pentru a obține mai atractive.

cont de economii și ratele de cont pe piața monetară ar trebui să se deplaseze în sus destul de repede ca ratele cresc. CD-uri pe termen scurt (6-12 luni, de exemplu) s-ar putea, de asemenea, regla. Cu toate acestea, ratele CD pe termen lung, probabil, nu se va clinti până când este clar că inflația a sosit și că ratele vor rămâne ridicate pentru un timp.

Întrebarea este dacă sunt sau nu aceste creșteri rata sunt suficiente pentru a ține pasul cu inflația. Într – o lume ideală, ar fi cel puțin rupe chiar și economiile vor crește la fel de repede ca și creșterea prețurilor. În realitate, ratele inflației rămân în urmă, și impozitul pe venit pe interesul pe care îl câștigi înseamnă că probabil  pierde  puterea de cumpărare la banca.

Salvarea Strategii pentru Creșterea inflației

• Păstrați opțiunile deschise: Dacă credeți că ratele vor crește în curând, ar putea fi cel mai bine să aștepte pentru a pune bani în CD – uri pe termen lung. Alternativ, puteți utiliza o strategie ladder pentru a evita blocarea în la rate mici, pentru că este greu de prezis calendarul și viteza (precum și direcția) a modificărilor ulterioare ale ratelor dobânzii.
• A face cumparaturi prin apropiere? Un mediu rata de crestere este , de asemenea , un moment bun pentru a păstra un ochi pentru oferte mai bune. Unele bănci vor reacționa cu rate ale dobânzii mai mari mai repede decât altele. Dacă banca dvs. este lent, ar putea fi în valoare de deschiderea unui cont în altă parte. Băncile online sunt întotdeauna o opțiune bună pentru a câștiga rate de economii competitive. Dar , amintiți – vă că diferența de venituri într – adevăr trebuie să fie semnificative pentru tine de a ieși înainte: băncile de comutare are timp și efort, iar banii s – ar putea să nu câștige nici un interes în timp ce se deplasează între bănci. În plus, banca cu cele  mai bune  modificări rata în mod constant cel mai important lucru este faptul că obțineți o rată competitivă. Bănci Schimbarea va face cel mai mult sens cu soldurile conturilor deosebit de mari sau diferențe semnificative ale ratelor dobânzilor între bănci. Cu un cont mic sau o diferență minoră rata, probabil că nu este în valoare de timpul tau pentru a muta.
• Economii pe termen lung: Face unele de planificare pentru a vă asigura că aveți sumele potrivite în tipurile potrivite de conturi. Conturile bancare sunt cele mai bune pentru bani pe care veți avea nevoie sau ar putea avea nevoie în viitorul apropiat la mediu. Dacă pierdeți un pic de putere de cumpărare din cauza inflației, care este prețul pe care îl plătiți pentru a avea o urgență fond și care ar putea fi un preț mic de plătit. Vorbeste cu un planificator financiar pentru a afla ce, dacă ceva, ar trebui să faci cu banii pe termen lung.

Credite și inflația

Dacă sunteți preocupat de inflație, s-ar putea obține o consolare de la știind că împrumuturile pe termen lung ar putea obține de fapt, mult mai accesibile. În cazul în care o plată de împrumut de câteva sute de dolari se simte ca o mulțime de bani astăzi, nu se va simți ca destul de la fel de mult în 20 de ani.

• Credite pe termen lung: Presupunând că nu intenționează să plătească împrumuturi off devreme, împrumuturi pentru studenți care fi plătit peste 25 de ani și 30 de ani credite ipotecare cu rată fixă ar trebui să mai ușor de manevrat. Desigur, în cazul în care venitul nu reușește să crească odată cu inflația sau creșterea plăți, veți fi într – adevăr mai rău. De asemenea, reducerea datoriei este rareori o idee proastă pentru că veți plăti în continuare un interes peste toți acei ani , dacă vă păstrați împrumutul în loc.
• Împrumuturi cu rată variabilă: În cazul în care rata dobânzii la modificările de împrumut în timp, există o șansă că rata va crește în timpul perioadelor de inflație. Împrumuturi cu rată variabilă au rate ale dobânzii care se bazează pe alte rate (LIBOR, de exemplu). O rată mai mare ar putea duce la o plată lunară cerută mai mare, astfel încât să fie pregătit pentru un șoc de plată în cazul în care inflația preia.
• Blocarea ratelor: Dacă sunteți de planificare pentru a împrumuta în curând, dar nu au planuri ferme, să fie conștienți de faptul că ratele pot fi mai mari atunci când se aplică în cele din urmă pentru un credit sau de blocare într – o rată. Dacă se întâmplă acest lucru, va trebui să plătească mai mult în fiecare lună. Lăsați unele în loc de manevră bugetul , dacă sunteți la cumpărături pentru un element de mare valoare pe care le veți cumpăra pe credit. Pentru a înțelege modul în care rata dobânzii afectează costurile de plată și dobânzi lunare, executați unele calcule de împrumut cu rate diferite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ți-ai pierdut cardul de debit – sau mai rău, cineva a furat – și ești îngrijorat de contul bancar. Ce ai nevoie sa faci? Acționeze rapid, iar acest lucru va fi în spatele tău înainte să-l știi. Dacă nu acționează rapid, unele dintre cele mai mari temeri ar putea deveni realitate.

Este posibil să imaginezi o situație neplăcută: un hoț folosește cardul pentru a se scurge contul bancar, dar facturile continua sa vina in Deoarece banii sunt toate plecat, controalele vor sări și plățile vor fi inversate..

Va trebui să plătească penalități, și chiar banca va tine ding pentru taxele de descoperit de cont. Mai mult decât atât, escrocii pot găsi o modalitate de a cheltui mai mult decât trebuie, chiar și în contul tău.

Puteți evita ca cel mai rău caz scenariu, urmând pașii de mai jos.

Luați legătura cu banca

Luați legătura cu banca imediat după ce e clar că placa lipsește (în cazul în care acesta a fost furat sau dacă ați renunțat la speranța de a găsi un card rătăcit). În mod ideal, veți avea un extras de cont bancar la îndemână, cu numărul de telefon emitentul cardului dvs. sau vă puteți conecta la contul dvs. și pentru a găsi informații de contact on-line. Conectarea la contul dvs. online este deosebit de util, deoarece vă permite să vedeți dacă a fost utilizat cardul, deoarece ați pierdut-o.

Dacă trebuie, puteți face o căutare web pentru site – ul emitentului cardului, dar feriți – vă de site – uri Impostor care au fost create cu scopul de capturare a consumatorilor îngrijorați (care sunt în grabă să predea informații personale cum ar fi un număr de securitate socială , pentru că ei nu au un număr de card la îndemână).

Asigurați-vă că faceți clic în jurul valorii de un pic pentru a vă asigura că sunteți la un site legitim gratuit majore tehnice, de ortografie sau erori gramaticale, și nu declanșează nici avertismente de securitate din browserul web.

În unele cazuri (dacă este un week-end si banca la o instituție mică, de exemplu), nu s-ar putea ajunge direct banca.

Unele contract de card emitenți cu furnizorii de servicii, care va îngheța pur și simplu cardul dvs., și va trebui să urmeze banca dvs. în timpul orelor de program.

Ce de spus

Să emitentul cardului știu că nu aveți card, și că este fie pierdut sau furat. Dacă ați observat orice tranzacții neautorizate on-line, asigurați-vă că pentru a le spune. Dacă ați pierdut pur și simplu cardul (și nu sunteți conștienți de faptul că a fost furat), întrebați despre o înghețare temporară. Acestea pot fi în măsură să dezactivați cartela pentru câteva zile, în cazul în care se transformă în hainele pe care le purtau weekend-ul trecut. Cu toate acestea, nu fiecare emitentul cardului oferă o înghețare temporară, și poate fi necesară pentru a anula complet cardul.

Este o idee bună să urmărească cu emitentul cardului, în scris, mai ales dacă sunteți îngrijorat de cardul utilizat în mod fraudulos. Trimite o scrisoare emitentului explicând că nu aveți card și că acesta ar trebui să fie anulat. Asigurați-vă că pentru a include data scrisorii, și de a folosi un serviciu de livrare, care va confirma faptul că scrisoarea a fost livrat (confirmare de primire USPS, sau un număr de urmărire serviciu de livrare).

Anulare automat de facturare

Acum că cardul dvs. este dezactivat, asigurați-vă că pentru a notifica pe cineva care ar putea încerca în mod legitim să utilizeze cardul. S-ar putea ca plățile facturate cardul în mod automat în fiecare lună, dar aceste plăți nu vor trece prin mai.

Să Biller dvs. știu acest lucru înainte de timp, și să ofere un număr de card de înlocuire, astfel încât să puteți evita taxele și dureri de cap.

În unele cazuri, banca ar putea permite câteva taxe să vină prin dacă aceste taxe au fost ating în mod regulat cardul anterior (în ultimele șase luni, de exemplu). Acest lucru vă oferă un pic de timp suplimentar pentru a actualiza totul, dar cu banca , pentru a fi sigur.

Cât de rău este?

Acum, că v-ați asigurat împotriva utilizării frauduloase, vă întrebați cât de mult acest lucru va costa. Este cel mai probabil ca singura cost va fi o taxa plătită emitentul cardului pentru un card de înlocuire.

În cazul în care cardul este utilizat în mod fraudulos, răspunderea dvs. depinde de cât de repede te porți. Fondurile transferul electronic Act (AELS) spune că nu sunteți responsabil pentru orice cheltuieli după ce notifică băncii că cardul lipsește.

În cazul în care orice tranzacție a trecut prin înainte de a notificat banca, puteți limita pierderile la 50 $, atâta timp cât vă notifice banca în termen de două zile de realizând că cardul lipsește. Dacă depășiți marca două zile, crește riscul dumneavoastră la 500 $ – dar încă trebuie să notifice banca care cartea de credit lipsesc în termen de 60 de zile de la banca trimite declarația dumneavoastră. Dacă nu reușesc să notifice banca în termen de 60 de zile, răspunderea este nelimitată; hoții pot drena contul dvs. și epuiza orice linii de credit disponibile, iar tu ai noroc daca nu ai un motiv bun pentru incapacitatea de a notifica banca (de exemplu, ați fost internat în spital).

După cum puteți vedea, cu atât mai repede te porți, mai sigur ești.

Ce se întâmplă dacă sunteți responsabil pentru taxele frauduloase? Hoții poate fi folosit cardul înainte de a contactat banca pentru a dezactiva. Puteți cere întotdeauna banca pentru a anula aceste tranzacții, dar banca nu trebuie să vă satisfacă cererea. Dacă trebuie să mănânce taxele, contactați agentul de asigurare pentru a afla dacă proprietar dvs. sau polița de asigurare arendatorului va acoperi oricare dintre pierderile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Taxe POS și taxe: Punct de vânzare Prezentare generală

Comercianții cu amănuntul și comercianți online folosesc la punctul de vânzare (POS) sisteme pentru a finaliza vânzări și ține evidența tranzacțiilor. Un POS poate fi la fel de simplu ca un registru de verificare, sau ceva mai complex , care este legat de alte sisteme.

Atunci când majoritatea dintre noi se vedea POS pe termen, se referă la o tranzacție – de obicei , o achiziție face cu cardul de debit. Pe extrasele de cont (sau istoricul de tranzacții on – line), eticheta poate fi aplicată la suma pe care ați plătit un comerciant, sau s – ar putea semnala că ați fost taxat suplimentar taxele pentru utilizarea cardului.

Taxe POS

Dacă încercați să dau seama ce o tranzacție în istoricul contului dvs. înseamnă, probabil se referă la o achiziție făcută în persoană, la un comerciant cu amănuntul.

Taxele care apar cu „ POS “ sunt de obicei realizate cu cardul de debit, în cazul în care ați ales „debit“ , la finalizarea comenzii și ați introdus codul PIN pe dispozitivul de plată distribuitorului (spre deosebire de alegerea „Credit“ și semnarea pentru achiziționarea).

achizițiile online și tranzacții în persoană poate avea ca rezultat atat la POS care apare pe extrasul.

Taxe neautorizate? Dacă vedeți cheltuieli pe care nu le recunosc, de cercetare tranzacția cât mai curând posibil. Taxe POS înseamnă că cineva a cumpărat ceva folosind cartea (care , în general , nu sunt facturi automate recurente).

Identificarea taxelor: Numele vânzătorului sau comerciantului trebuie să apară alături de orice taxe. Cu toate acestea, uneori , numele nu este de ajutor – afacerea s – ar putea folosi un alt nume decât cel pe care îl gândesc.

Dacă vezi ceva ce nu recunosc, face o căutare web pentru numele exact pe care îl vedeți în istoricul tranzacțiilor. În multe cazuri, veți afla numele mai frecvente (pentru că alții, ca tine, întrebat același lucru). Dacă sunteți încă lovit, uita-te înapoi prin calendarul dvs. și cred că înapoi la toate cheltuielile care le-ați făcut pentru a verifica dacă sunteți de fapt responsabil pentru taxa.

Frauda în contul dvs.: În cazul în care cartea a fost utilizat fără permisiunea dvs., în general , aveți dreptul de a obține aceste taxe inverse. Dar trebuie să acționeze rapid. Legea federală spune că nu sunteți responsabil pentru anumite tipuri de fraudă și erori în contul bancar. Luați legătura cu banca în termen de două zile de la descoperirea oricăror taxe suspecte – dacă așteptați prea mult timp (mai mult de 60 de zile), s -ar putea fi pe deplin responsabil pentru plata facturii.

Cardurile de credit sunt mai sigure: pentru cheltuielile de zi cu zi și de cumpărături on – line, un card de credit este de multe ori mai sigur decât un card de debit.

Cardurile de debit au acces direct la contul dvs. de verificare, astfel încât frauda și erorile pot scurge instantaneu contul – făcându-vă să alerga afară de bani de cheltuială și sări de plăți. Cărți de credit, pe de altă parte, au o perioadă de grație, care vă permite să plătească până la o lună mai târziu (sau mai mult, dacă doriți să plătească dobânzi – care nu ar trebui să facă). Obținerea de greșeli elucidate doar înseamnă că veți avea temporar un proiect de lege mai mare carte de credit – dar contul dvs. de verificare va fi neatins.

Taxe suplimentare POS

O taxă POS poate fi, de asemenea, o taxă suplimentară care taxele bancare atunci când utilizați cardul de debit. Dacă alegeți „debit“ la finalizarea comenzii și de a folosi codul PIN, băncile, uneori, percepe o taxă suplimentară (de obicei, în jurul valorii de un dolar sau mai puțin).

Nu toate băncile percep taxe POS. Citiți amendă de imprimare de la banca dvs. înainte de a utiliza cardul. Dacă banca percepe taxe, aveți mai multe opțiuni:

• Utilizați o altă bancă. Este tot mai rare pentru bănci de a percepe aceste tipuri de taxe, deci există o șansă bună , puteți găsi o altă bancă , care costă mai puțin. Aveți posibilitatea de a păstra contul dvs. existent și să deschideți un cont de verificare on – line (cu un card de debit) , care vă permite să utilizați de plastic pentru drum liber. , Uniuni de credit mici locale sunt , de asemenea , un pariu bun.
• Alegeți „credit“ în loc. Băncile câștigă mai puțin de venit atunci când alegeți „debit“ , astfel încât unii încearcă să compenseze prin adăugarea unei taxe. Taxa poate fi minoră, dar vă oferă un impuls de a alege „credit“ data viitoare. Cu toate acestea, comercianții cu amănuntul pot ajunge să plătească în plus atunci când faci asta – ceea ce face mai greu pentru magazinele preferate pentru a rămâne în afaceri și oferă prețuri mici.

Dacă nu utilizați numerar sau cecuri, cineva întotdeauna plătește o taxă pentru procesarea plăților.

Bănci și rețele de prelucrare a cardului percepe taxe de bețivan pentru comercianții cu amănuntul , atunci când plătiți din plastic. Taxele sunt mai mici atunci când alegeți „debit“ , ceea ce face comercianții cu amănuntul fericit. Dacă alegeți „Credit“ , în schimb, comercianții cu amănuntul să plătească taxe mai mari (deci nu trebuie să), dar trebuie să se aștepte aceste comercianții cu amănuntul să treacă costurile pe la tine sub forma unor prețuri mai mari.

Comercianți de încărcare taxe?

Unii comercianți nu construiesc aceste taxe în tarifarea acestora. În schimb, ei preferă să încarce mai  mult decât  pentru clienții care creează costuri suplimentare (clienții care plătesc prin intermediul rețelelor mai scumpe cărți de credit). De exemplu, s – ar putea percepe o taxă pentru clienții care plătesc cu credit, sau s – ar putea impune o sumă minimă de achiziție pentru plățile prin card de credit.

Este legal? Suprataxele și cerințele minime de achiziție sunt permise în anumite state, dar , uneori , comercianții percepe consumatorilor mai mult decât li se permite să (și pot impune minime atunci când nu ar trebui să). Chiar și atunci când comercianții nu încalcă legea, ar putea încălca normele care au fost de acord să urmeze pentru a accepta din plastic.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Atunci când tu și soțul dumneavoastră aveți stiluri financiare drastic diferite, acesta vă poate dăuna relației. Tu și soțul dvs. trebuie să vă dați seama de o modalitate de a vă îmbina finanțele în armonie, în bine sau în rău. Cum poți face față acestei situații? Încercați această tactică inovatoare:

Stabiliți un cont „al vostru”, „al meu” și „al nostru”

Stabiliți un cont bancar comun de la care plătiți facturile combinate, cum ar fi chiria sau ipoteca, utilitățile, alimentația, gazul și orice alt cost necesar pentru cheltuielile de viață.

În plus, mențineți conturi separate în care fiecare soț are un pic de bani flexibili pe care îi poate cheltui oricum le place. Sunt de acord reciproc că fiecare soț ajunge să cheltuiască acești bani în orice fel le convine, iar celălalt partener nu poate face nicio obiecție (presupunând că banii sunt cheltuiți pe ceva legal și etic).

După ce voi doi vă stabiliți acest cont, ambii soți trebuie să țină seama de faptul că nu pot exprima obiecții cu privire la modul în care celălalt partener își cheltuie banii, indiferent de felul în care se pot simți. Cel mai bine este ca ambii soți să nu își exprime opinia.

Fii tăcut despre achizițiile partenerului tău așa cum ai face cu o cunoștință. Nu sunt banii tăi; banii care aparțin soțului tău și, de dragul relației tale, ai convenit amândoi să te bucuri de o autonomie deplină față de această porțiune din bugetul tău.

Cât de mult ar trebui să bugetăm pentru asta

Cei doi trebuie să colaborați atunci când decideți cât de mari ar trebui să fie conturile dvs. individuale. Unele cupluri aleg să mențină conturi individuale care reprezintă sume incidentale de bani, cum ar fi 1% sau 2% din bugetul total al gospodăriei. 

Dacă un cuplu aduce 5.000 de dolari pe lună, de exemplu, și alocă 2 la sută din veniturile respective în conturile lor individuale, fiecare va avea 50 de dolari pe lună (100 USD în total) pentru a juca după cum doresc. 

Alte cupluri aleg să păstreze o proporție mai semnificativă din bugetul gospodăriei în conturile individuale, cum ar fi 5%, 10% sau chiar 20%. 

Dacă același cuplu care aduce 5.000 de dolari combinați pe lună decide să aloce 20% din venitul lor către acest proiect, atunci fiecare partener în parte primește 500 de dolari pe lună pentru a cheltui, oricum și-ar dori. În acest exemplu, un total de 1.000 de dolari este dedicat proiectului „al tău și al meu”.

Câștigarea diferitelor sume

Această situație devine complicată dacă tu și soțul dvs. câștigați sume drastic diferite de bani. Soțul cu câștiguri mari se poate simți de parcă subvenționează soțul cu venituri mai mici, în special dacă ambii soți au locuri de muncă producătoare de venituri în afara casei, dar soțul cu câștig superior are tendința de a lucra ore mai lungi. În unele relații, aceasta poate fi o sursă de resentimente.

Pe de altă parte, soțul cu venituri mai mici se poate simți subapreciat, în special dacă își asumă majoritatea sarcinilor casnice. În aceste situații, soțul cu venituri mai mici se poate simți ca și cum contribuțiile lor interne nu sunt recunoscute.

Nu există o soluție unică pentru fiecare problemă. Iată câteva posibilități:

• Unele cupluri alocă o sumă egală de bani fiecărei persoane, indiferent de veniturile fiecărui individ. 
• Unele cupluri alocă bani fiecărei persoane, care este proporțional cu nivelul lor de venit. Dacă un partener aduce 70% din venitul combinat al gospodăriei, în timp ce celălalt partener adaugă restul de 30%, atunci fiecare persoană primește un cont de cheltuieli personale, care este proporțional cu contribuția financiară. 
• Unele cupluri plătesc un „salariu” soțului care se ocupă de majoritatea sarcinilor gospodărești. 

După cum puteți vedea, acestea reprezintă abordări unice. Niciuna dintre acestea nu este mai bună sau mai rea decât orice altă opțiune, sunt doar diferite. Finanțele personale sunt „personale”, deci trebuie să decideți ce abordare se potrivește cel mai bine valorilor, personalităților și stilurilor dvs. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dacă nu ați folosit o bancă on-line, poate va intrebati de ce sunt atât de popular și modul în care acestea diferă de cărămidă și mortar băncile tradiționale. Există o mulțime de asemănări, dar câteva diferențe cheie fac băncile online atractive pentru consumatori web-savvy.

Verificarea gratuit

Băncile online sunt cel mai bun pariu, dacă doriți să obțineți gratuit de verificare. Verificarea gratuit folosit pentru a fi standard la aproape toate băncile, dar este din ce în ce mai greu de a găsi aceste oferte. În cele mai multe cazuri, trebuie să se califice pentru verificarea gratuită la instituții de cărămidă și mortar de a avea salariu depus în mod automat sau prin păstrarea unui echilibru mare în cont.

Asta nu e cazul la cele mai multe online, bănci care le oferă control cu ​​adevărat liber conturi pentru oricine care are cel puțin un dolar să depună. În plus, ați putea fi capabil de a câștiga dobânzi în numerar în contul dvs. de verificare, dacă utilizați o bancă on-line. Rata dobânzii nu este, în general, la fel de mare ca un cont de economii rata dobânzii, dar este mult mai mult decât câștigi la băncile tradiționale.

Unele bănci de cărămidă și mortar și uniunile de credit oferă, de asemenea, verificarea gratuită și poate plăti chiar și cu interes recompensa verificarea conturilor, dar de obicei doar instituțiile mai mici oferă aceste beneficii.

Rata dobânzii mai mare

Băncile online sunt cunoscute pentru a plăti rate mai mari ale dobânzii (sau APY) privind conturile de economii și certificatele de depozit (CD-uri). Ideea este că ei nu trebuie să plătească costurile globale asociate cu construirea și menținerea unei sucursale fizice, astfel încât acestea să poată plăti un pic mai mult. În primele zile de servicii bancare on-line, rate mai mari au fost atracția principală și sunteți încă susceptibile de a găsi rate mai bune on-line.

Dacă sunteți în căutarea pentru cea mai mare rată a dobânzii absolut disponibile, o bancă on-line este, probabil, în cazul în care vă descurca cel mai bine. Doar nu fi dezamăgit dacă observați că o altă bancă bate rata. De aceea, unii oameni țin conturi deschide la un număr de bănci on-line și transfer de bani intre conturi ca schimbarea ratelor. Această strategie poate plăti, dar asigurați-vă că să acorde o atenție la orice transfer de zile timp în care banii nu este în nici un interes cont de câștig.

Tehnologie bun

Băncile online conduc, în general, atunci când vine vorba de tehnologie bancar. Ei nu sunt întotdeauna în primul rând, dar acestea tind să ofere caracteristici noi înainte stodgier băncilor de cărămidă și mortar face. De exemplu, un depozit de verificare mobil este o modalitate buna de a fondului de conturi bancare on-line, fără a fi nevoie să e-mail în depozite (ceea ce înseamnă că puteți începe să câștigați rate de mare interes mai rapid). Unele bănci mici și uniunile de credit a oferit acest serviciu înainte chiar și cele mai mari bănci on-line. Deci, nu s-ar putea obține cea mai nouă tehnologie în primul rând, dar veți primi cât de curând.

băncile online, de asemenea, vă permit să obțineți funcții s-ar putea să nu avea altfel acces. Dacă banca nu oferă încă plăți online gratuite factura de plata sau de la persoană la persoană, există o bună șansă puteți găsi o bancă on-line pe care le oferă aceste programe. S-ar putea bucura, de asemenea, o mai mare ATM-rețea, în funcție de locul în care de luare a trăi mai ușor pentru a face retrageri gratuit.

Puteți sări peste Sucursala

În cele din urmă, conturi bancare on-line a salva timpul de a avea pentru a vizita o sucursală. Dacă aveți nevoie de ajutor, cele mai multe bănci oferă servicii prin intermediul chat-ul pentru clienți la distanță, e-mail, sau linii telefonice fără taxă. Și, pe măsură ce crește concurența, la fel calitatea și disponibilitatea serviciilor pentru clienți.

De asemenea, persoanele care trăiesc în comunități mici pot aprecia anonimatul care vine cu o bancă-nimeni on-line în oraș trebuie să știe despre tranzacțiile financiare.

Sunt Băncile Online fel de bun ca brick-and-mortar Banks?

Băncile online sunt un plus viabile în lumea bancară, dar ele nu sunt perfecte. Dacă preferați să lucreze cu oamenii în persoană, poate doriți să rămânem la o instituție de cărămidă și mortar. De asemenea, trebuie să fie confortabil cu ajutorul calculatoarelor, și aveți nevoie de o înțelegere de bază de securitate pe Internet, deoarece trebuie să vă mențineți sistemele de curent pentru a evita escrocheriile de phishing. Și, la fel ca orice IT, din când în când, este posibil să apară erori tehnice, dar pentru majoritatea oamenilor, beneficiile depășesc inconvenientele.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.