Banii pot rezolva o mulțime de probleme, și, uneori, este logic să împrumute bani pentru lucruri care vor îmbunătăți viața pe termen lung. Dar banii pot provoca, de asemenea, probleme – mai ales dacă datorezi foarte mult și datoria ta este spirala de sub control. Deci, cum poți împrumuta bani cu înțelepciune?
Table of Contents
Asigurați-vă că are sens
Primul pas este să vă asigurați că împrumutul este de fapt alegerea potrivită. Dacă ați auzit de „datorii bună“ și „datorii rele“ sunteți familiarizat cu conceptul: datorie bună plătește pentru lucruri care oferă o valoare pe termen lung și , eventual , chiar câștiga valoare de-a lungul timpului, și datoria rău plătește pentru consumul curent.
Exemple de datorii bune includ:
- Un grad de colegiu, din moment ce oamenii cu un grad tind să câștige mai mult peste timpul vieții lor (și ei au mai multe opțiuni de carieră)
- Achiziționarea unui acasă la prețuri accesibile – dacă totul merge bine – deoarece poate oferi beneficii financiare pe termen lung și control asupra mediului dumneavoastră (s-ar putea obține chiar și să-l vândă la un profit într-o zi)
Exemple de datorii rele includ:
- Cumpărarea unei mașini scumpe, deoarece va pierde din valoare imediat, și să continue să-și piardă valoarea în timp (s-ar putea datora chiar mai mult decât mașina este în valoare)
- Plata facturilor prin cablu, cum ar fi, facturile de telefon, precum și cheltuielile de divertisment, deoarece nu există nici un fel puteți păstra împrumut pentru a acoperi cheltuielile de bază – aceasta va veni toate la un capăt urât într-o zi
Înainte de a împrumuta, evalua cât de mult datoria va dura mult timp în comparație cu cât beneficiile va dura. În cazul în care nu este o investiție în viitorul tău, uita-te la alte modalități de a finanța nevoia.
Niște cifre
Este important să se plătească prețul corect pentru tot ce cumperi.
De exemplu, atunci când fac cumpărături pentru o masina, unii agenți de vânzări să încerce să schimbe focalizarea la plata lunară în loc de prețul de achiziție – care poate lucra prost pentru tine.
Dar plățile lunare și termenii împrumutului sunt încă importante. Uită – te la veniturile și cheltuielile și dau seama cât de mult vă puteți confortabil permite să plătească pentru noul împrumut.
În cazul în care plățile vor fi o povară, alege fie ceva mai puțin costisitoare sau de a face o plată mai mare în jos, astfel încât să ai mai mult spațiu de manevră, dacă se încadrează pe vremuri grele.
Pentru a vedea cât de mult posibil să fie necesar să plătească pe datoria, niște cifre. Puteți face toate calculele le sau de a folosi calculatoare și calculatoare online pentru a face munca mai ușoară.
Desigur, puteți plăti aproape întotdeauna datoriile dumneavoastră devreme prin efectuarea de plăți suplimentare.
Aici e partea complicat de a rula numerele: aveți nevoie pentru a prezice viitorul. S-ar putea dori să împrumute bani din nou într -o zi (dacă sunteți de cumpărare o casa acum, s-ar putea dori să obțineți un credit auto în cinci ani) – iar plățile lunare pe de astăzi împrumut va afecta capacitatea dumneavoastră de a împrumuta mâine. Creditorii vor să vadă o datorie raport rezonabil de venit, și pur și simplu nu ar putea fi capabil de a permite plăți suplimentare. Dacă utilizați un calculator care iti spune „cât de mult vă puteți permite casa“ (sau similare), fie conservatoare și nu împrumute suma totală disponibilă.
Mai mult decât atât , nu poți prezice dacă aveți (sau soțul, dacă sunteți căsătorit) va pierde locul de muncă. Împrumutată de la un nivel care este „confortabil“ vă protejează. De exemplu, s-ar putea cumpăra lucruri pe care nu vă cer să faceți sacrificii – pentru că veți într – adevăr nevoie pentru a face sacrificii dacă modificările de venit. Dacă cumperi o casa pe care vă puteți permite singur pe cont propriu venit (sau partenerul tau), nu este la fel de dezastruoase dacă cineva devine concediat sau se închide.
Ia dreptul de împrumut
Potriviți dvs. de împrumut dvs. nevoie. În unele cazuri, e mai mult sau mai puțin automat: dacă sunteți cumpere o casa, probabil, vei califica doar pentru creditele pentru locuințe (ipoteci, cum ar fi 15 sau 30 ani cu rată fixă). Dar este ușor de găsit nepotriviri. De exemplu, este riscant să utilizați o linie de credit de capital de acasă pentru a finanța o afacere (dar ar putea plăti? – cine stie). În cazul în care afacerea eșuează, așa cum fac mulți, te pune acasă în pericol de blocare a pieței, dacă nu aveți o modalitate de a achita împrumutul acasă.
Este mai sigur de a utiliza creditele de nevoi personale negarantate. Dacă nu gaj nici o garanție, nu e nimic pentru creditorii să ia. Desigur, în cazul în care implicit pe un împrumut, credit va suferi și puteți ajunge în cele din urmă cu probleme juridice, dar nu va fi ușor forțat să iasă din casa ta (sau au masina ta reposedate în mijlocul nopții).
Creditele pe care le achita lunar – de asemenea , cunoscut sub numele de credite în rate – sunt , în general , cea mai bună opțiune. Împrumuturile care trebuie să fie rambursate în fiecare săptămână sau la sfârșitul lunii sunt adesea foarte împrumuturi scumpe, rezervate pentru debitori în situații disperate. Aceste împrumuturi sunt anunțate la magazinele payday împrumut și transfer de bani, și probabil se va transforma în greșeli foarte scumpe.
Cum se obține împrumuturi ratei lunare
Un împrumut decente are plăți lunare regulate care reduc datoria în timp. Unde puteți găsi aceste împrumuturi? Uită-te la instituții mici (care sunt mai susceptibile de a lucra cu tine, dacă aveți rău de credit sau nu au stabilit încă de credit) și uite on-line:
- bănci și uniunile de credit locale – instituții cu accent comunitate sunt cel mai bun pariu
- Peer-to-peer creditorii care permit indivizilor să finanțeze împrumut
- Alți creditori non-bancare on-line (care ar putea fondul de împrumut dintr-o varietate de surse)
Împrumutând bani cu Bad Credit
Dacă aveți rău de credit, este mai greu pentru a obține aprobat. Orice împrumuturi primit va avea rate ale dobânzii mai mari, ceea ce înseamnă că veți plăti în mod eficient mai mult pentru tot ceea ce cumpărați. Cum vă puteți îmbunătăți șansele de a împrumuta bani cu rău de credit?
Build (sau reconstrui) dvs. de credit: dacă ai împrumuta bani și de a rambursa la timp, de credit va îmbunătăți. Este posibil să nu fi capabil de a obține aprobat pentru împrumutul pe care doriți astăzi, dar în timp , puteți obține dvs. de credit într – un loc mai bun. A se vedea modul de a stabili și de a îmbunătăți dvs. de credit, și încercați un mic împrumut de bani garantate pentru a obține lucrurile au început. Ia să știu de credit prin verificarea rapoartelor de credit (gratuit) , cel puțin o dată pe an, și să învețe cum scorurile de credit de lucru , astfel încât să înțeleagă ceea ce creditorii se uita la.
Gajul garanție: dacă aveți active pe care le puteți împrumuta împotriva, e întotdeauna o opțiune. Dar trebuie să examineze în mod realist riscul – ceea ce se întâmplă în cazul în care bunul ( de obicei , masina sau casa ta) va fi luat pentru că nu se poate efectua plăți. Vei avea un loc de a trăi? Vei fi capabil de a ajunge la locul de muncă și de a câștiga un venit? Familie sau oricine altcineva va avea de suferit?
Ajutor din partea prietenilor și familiei: în cazul în care creditorii profesionale nu sunt dispuși să aprobe dvs. de împrumut, ați putea fi tentat pentru a obține ajutor de la familie sau prieteni. Deși poate părea ca ei au o multime de bani în plus, este în valoare de a face lucruri pe cont propriu , dacă este posibil. Banii lor ar putea fi alocate unor obiective importante , cum ar fi de pensionare sau de sănătate, iar prietenii și familia s – ar putea să nu fie în poziția de a lua un risc pentru împrumut bani. Sigur, intenționați să ramburseze, dar viața aruncă curveballs uneori – ce se întâmplă dacă sunteți rănit sau ucis într – un accident de mașină?
Împrumutând bani direct de la cunoscuții poate fi ciudat (deși ajută să aibă o discuție detaliată despre așteptări a lua totul în scris). Lucrurile s – ar putea schimba in relatia ta. Dacă cineva este cu adevărat dispus și capabil să -și asume riscul de a te ajuta, ia în considerare utilizarea lor ca un cosigner pentru dumneavoastră de împrumut.
Un cosigner se aplică pentru împrumut cu tine, iar acea persoană este de asemenea responsabilă de rambursare a creditului ( în cazul în care nu se poate rambursa, indiferent dacă ați alerga afară de bani, a decis cheltui banii în altă parte, sau a trecut departe, cosigner va fi pe cârlig pentru datoria).
Logistică
Pentru a obține un împrumut, va trebui să se aplice cu creditorii. Este o idee bună pentru a face cumpărături între mai multe creditori. Costurile și termenii variază, și puteți economisi bani, cu siguranță, prin compararea ofertelor (comparând trei creditori este, probabil, suficient). Face toate cumpărăturile în termen de 30 de zile sau mai puțin, pentru a minimiza deteriorarea dvs. de credit – în cazul în care vă păstrați aplica pentru împrumuturi poate arata ca ai probleme financiare (și ai fi în imposibilitatea de a rambursa).
După ce obține aprobat, asigurați-vă că pentru a face plățile la timp. Configurarea plăți electronice automate (cu excepția cazului în care aveți un motiv bun de a nu), astfel încât să nu pierdeți plăți.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.