Înțelegerea ipotecare vă ajută să ia decizii financiare mai bune. În loc de a lua doar în speranța pentru cel mai bun, merită să se uite la numerele din spatele oricărei loan- mai ales un împrumut semnificativ ca un împrumut acasă.
Pentru a calcula un credit ipotecar, veți avea nevoie de câteva detalii despre împrumutul. Apoi, poți face totul cu mâna sau de a folosi calculatoare online gratuite și foi de calcul pentru a rontai numere.
Cei mai mulți oameni se concentreze doar pe plata lunară, dar există și alte detalii importante pe care trebuie să le acorde atenție.
Acest articol vă arată:
- Cum se calculează plata lunară pentru mai multe credite diferite de acasă.
- Cât de mult plătiți în interesul lunar, iar pe durata de viață a împrumutului.
- Cât de mult plătiți de fapt off-sau cât de mult din casa ta va deține de fapt, la un moment dat.
Table of Contents
intrările
Începeți procesul prin strângerea de informații necesare pentru calcularea plăților și alte aspecte ale creditului. Aveți nevoie de următoarele detalii:
- Suma creditului sau „principal„. Acesta este prețul de cumpărare acasă, minus orice plată în jos, cu toate că alte taxe pot fi adăugate la împrumut.
- Rata dobânzii la împrumut. Acest lucru nu este neapărat DAE, care include , de asemenea , costurile de închidere.
- Numărul de ani trebuie să ramburseze, de asemenea , cunoscut sub numele de termenul
- Tipul creditului : cu rată fixă, dobândă numai, reglabil, etc.
- Valoarea de piață a casei
- Dvs. venitul lunar
Calculele pentru diferite Credite
Calculul îl utilizați va depinde de tipul de împrumut aveți.
Cele mai multe credite pentru locuințe sunt credite cu rată fixă. De exemplu, 30 de ani sau 15 ani creditele ipotecare standard, menține aceeași rată a dobânzii și plata lunară pentru durata de viață a împrumutului.
Pentru aceste credite, formula este:
Împrumut de plată = Suma / factor de actualizare
sau
P = A / D
Veți utiliza următoarele valori:
- Numărul de plăți periodice ( n ) = plăți pe an numărul de ori de ani
- Rata dobânzii periodice ( i ) = rata anuală împărțită la numărul de plăți pe
- Reducere Factor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]
Exemplu: Să presupunem că împrumute 100.000 $ la 6suta timp30ani, care urmează să fie rambursat lunar. Care este plata lunară ( P )? Plata lunară este$ 599.55.
- n = 360 (30 de ani ori 12 plăți lunare pe an)
- i =. 005 (6 la suta anual exprimat ca .06, împărțit la 12 plăți lunare pe an. Pentru mai multe detalii, a se vedea cum de a converti procente în format zecimal)
- D = 166.7916 (/ [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
Verificați matematica cu împrumut Amortizare Calculator foaia de calcul disponibile on-line.
Cât de mult interes plătești?
Plata dvs. ipoteca este importantă, dar, de asemenea, trebuie să știi cât de mult te pierd în fiecare lună să intereseze. O porțiune din fiecare plată lunară merge spre costul dobânzii, iar restul plătește în jos soldul creditului. Rețineți că s-ar putea, de asemenea, taxe și asigurare incluse în plata lunară, dar acestea sunt separate de calculele de împrumut.
Un tabel de amortizare poate afișa o lună de lună-exact you- ce se întâmplă cu fiecare plată. Puteți crea tabele de amortizare manual, sau de a folosi un calculator online gratuit și foi de calcul pentru a face treaba pentru tine.
Aruncati o privire la cât de mult totală interes pe care îl plătiți pe durata de viață a împrumutului dumneavoastră. Cu aceste informații, puteți decide dacă doriți să economisi bani prin:
- Împrumutând mai puțin (prin alegerea unui acasă mai puțin costisitoare sau de a face o plată mai mare în jos)
- Plată în plus în fiecare lună
- Găsirea o rată a dobânzii mai mică
- Selectarea unui împrumut pe termen scurt (15 de ani în loc de 30 de ani, de exemplu)
-Dobânda Numai împrumut de plată Formula de calcul
împrumuturi numai pe interese sunt mult mai ușor de calculat. Pentru o mai bună sau mai rău, nu plătiți de fapt, în jos de împrumut cu fiecare plată necesară. Cu toate acestea, puteți plăti de obicei, în plus în fiecare lună, dacă doriți să reducă datoria.
Exemplu: Să presupunem că împrumute 100.000 $ la 6sută, folosind un împrumut numai cu dobândă plăți lunare. Care este plata ( P )? Plata este500 $.
Creditul de plată = Suma x (rata dobânzii / 12)
sau
P = A xiP = $ 100,000 x (.06 / 12)
P = $ 500
Verificați matematica cu Interest Numai Calculator disponibile online pe Google Foi de calcul.
In exemplul de mai sus, plata numai dobânda este de 500 $, și va rămâne aceeași până:
- Ai efectua plăți suplimentare, de mai sus și dincolo de valoarea minimă necesară. Acest lucru va reduce soldul creditului, dar plata necesară ar putea să nu se schimbe imediat.
- După un anumit număr de ani, vi se solicită să înceapă efectuarea plăților amortizarea pentru a elimina datoria.
- împrumut dvs. poate necesita o plată balon pentru a achita împrumutul în întregime.
Reglabil-Rata de calcul Ipoteca de plată
ipoteci cu rată ajustabilă (Brațele) prezintă rate ale dobânzii care se pot schimba, rezultând într-o nouă plată lunară. Pentru a calcula această plată:
- Se determină cât de multe luni sau plățile sunt lăsate.
- Crearea unui nou plan de amortizare pentru perioada de timp rămasă.
- Utilizați soldul creditului restant ca noua valoare creditului.
- Introduceți noua rată a dobânzii (sau viitoare).
Exemplu: Ai o balanțăcredit hibrid-ARM de 100.000 $, și există zece ani lăsat pe împrumut. Rata dobânzii estecale săadapteze la 5 procente. Care va fi plata lunară? Plata va fi$ 1,060.66.
Știu cât de mult le dețineți (capitalului propriu)
Este esențial să înțelegem cât de mult din casa ta dețineți, de fapt. Desigur, tu propria casa, dar până când este plătit, creditorul are un interes sau un gaj pe proprietate, deci nu este liber și clar. Suma pe care este a ta, cunoscut sub numele de capital de acasă, este valoarea de piață a casei minus orice sold restant creditului.
S-ar putea dori să calculeze equity din mai multe motive.
Dvs. de împrumut-la-valoare (LTV) , raportul este critica , deoarece creditorii caută un raport minim înainte de a aproba credite. Dacă doriți să refinanțeze sau să dau seama cât de mare plată în jos trebuie să fie pe următoarea acasă, trebuie să știți raportul LTV.
În valoare de net se bazează pe cât de mult din casa ta dețineți , de fapt. Având o casă de un milion de dolari nu face mult bine , dacă vă datorez $ 999.000 pe proprietate.
Puteți împrumuta împotriva casa ta , folosind credite ipotecare a doua și linii de credit de capital de origine (HELOCs) . Creditorii prefera adesea un LTV mai mic de 80 la suta pentru a aproba un credit, dar unii creditori merge mai mari.
Vă puteți permite împrumut?
Lenders vă oferă , de obicei cel mai mare împrumut pe care le vom aproba pentru utilizarea standardelor lor pentru un acceptabil raport datorie-venit . Cu toate acestea, nu trebuie să luați complet cantitatea și este adesea o idee bună să împrumute mai puțin decât valoarea maximă disponibilă.
Înainte de a aplica pentru credite sau case de vizita, uita-te la bugetul lunar și decide cât de mult sunteți dispus să cheltuiți confortabil pe un credit ipotecar de plată. După ce ați luat o decizie, începe să vorbesc cu creditorii și se uită la raporturi datorie-la-venit. Dacă o faci invers, s-ar putea începe să faceți cumpărături pentru case mai scumpe (și s-ar putea chiar buy-una care afectează bugetul și te lasă vulnerabile la surprize). Este mai bine să cumpere mai puțin și se bucură de unele loc de manevră decât să lupte pentru a ține pasul cu plățile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.