Imprumut face o mulțime de lucruri posibile. Dacă nu vă puteți permite să plătească în numerar pentru o casa (sau altceva cu o etichetă de preț ridicat), un împrumut de acasă vă permite să cumpere o casă și să înceapă construirea de capital. Dar împrumut poate fi costisitoare, și poate chiar ruina finanțelor dumneavoastră. Înainte de a obține un împrumut, vă familiarizați cu modul în care funcționează împrumuturi, cum să se împrumute la cele mai bune prețuri, și cum să evite problemele.
Table of Contents
Împrumutați înþelepciune
Împrumuturile face cel mai mult sens atunci când face o investiție în viitorul tău sau să cumpere ceva de care aveți nevoie cu adevărat și nu se poate cumpăra cu bani.
Unii oameni cred că, în ceea ce privește „datorii bună“ și „datorii rele“, în timp ce alții văd toate datoriile la fel de rău. Este ușor de identificat datoriile rău (scumpe împrumuturi payday sau o vacanță finanțată în întregime pe un card de credit), dar datoria bun este mai complicată.
Vom descrie mecanica creditelor de mai jos. Înainte de a intra în nuci și șuruburi, este important să se evalueze exact ce împrumutați.
Cheltuielile de învățământ au o reputație destul de bună: Vei plăti pentru grade și abilități care se deschid ușile pentru tine profesional și să ofere venit. Acest lucru este în mare parte corecte, dar totul este cel mai bine în moderare. Ca elev împrumut implicite atinge valori ridicate din toate timpurile, este în valoare de a evalua cât de mult plătiți împotriva potențial payoff. Alegeți domeniul de studiu cu înțelepciune și să păstreze împrumut la un nivel minim.
Proprietatea asupra locuinței este , de asemenea , văzută ca o bună utilizare a datoriei. Cu toate acestea, creditele pentru locuințe au fost responsabile pentru criza creditelor ipotecare din 2008, și proprietarii de case sunt întotdeauna scutite de a face lor de plată ipotecare ultima. Proprietatea asupra locuinței vă permite să preia controlul asupra mediului și de a construi capitaluri proprii, dar împrumuturi de origine sunt împrumuturi mari – astfel încât acestea sunt deosebit de riscante.
Automobile sunt convenabile, în cazul în care nu este necesar, în multe domenii. Majoritatea lucrătorilor trebuie să meargă fizic undeva pentru a câștiga un trai, si transport in comun s – ar putea să nu fie o opțiune în cazul în care locuiți. Din păcate, este ușor să cheltuitoare pe un automobil, și vehiculele utilizate adesea , ignorate ca opțiuni ieftine.
Pornirea și creșterea unei afaceri poate fi plină de satisfacții, dar e riscant. Cele mai multe noi afaceri eșuează în termen de câțiva ani, dar asociații bine documentat , cu o injecție sănătoasă de „capitaluri proprii sudoare“ poate fi de succes. Există un risc și recompensă în afaceri compromis, și de împrumut de bani este de multe ori o parte din afacere – dar nu întotdeauna nevoie să împrumute sume mari.
Creditele pot fi folosite pentru orice altceva, (presupunând că creditorul nu restricționează modul de utilizare a fondurilor). Indiferent dacă sunt sau nu are sens să împrumute este ceva ce va trebui să evalueze cu atenție. În general, împrumut pentru a finanța cheltuielile curente – cum ar fi plata de locuințe, produse alimentare, și facturile de utilități – nu este sustenabilă și trebuie evitată.
În cazul în care pentru a obține un împrumut
Puteți împrumuta, probabil, din mai multe surse diferite, și se plătește pentru a face cumpărături în jurul valorii, deoarece ratele dobânzilor și taxele variază de la creditor la creditor. Obțineți citate din trei creditori diferite, și du-te cu oferta pe care serveste cel mai bine.
Băncile de multe ori vin în minte în primul rând, și acestea ar putea fi o opțiune mare, dar și alte tipuri de creditori sunt cu siguranta merita o privire. Băncile includ nume mari de uz casnic și bănci comunitare , cu un accent local.
Uniunile de credit sunt foarte similare cu bănci, dar acestea sunt deținute de către clienți în loc de investitori din afara. Produsele și serviciile sunt adesea practic la fel, iar ratele sunt și taxele sunt adesea mai bine la uniunile de credit (dar nu întotdeauna).
Uniunile de credit, de asemenea, tind să fie mai mici decât băncile mari, așa că poate fi mai ușor pentru a obține un ofițer de împrumut pentru a revizui personal cererea de credit. O abordare personală îmbunătățește șansele de a obține aprobat atunci când există nereguli care sunt prea complicate pentru programe automate pentru a face față.
Creditorii online sunt relativ noi, dar acestea sunt bine stabilite în acest moment. Fondurile pentru împrumuturi online provin dintr – o varietate de surse. Persoanele cu bani în plus s – ar putea oferi bani prin peer-to-peer creditorii și creditorii nebancari (cum ar fi fonduri de investiții mari) de aprovizionare , de asemenea , fonduri pentru împrumuturi. Aceste creditorii sunt adesea competitive, iar acestea ar putea aproba împrumutul pe baza unor criterii diferite de cele utilizate de cele mai multe bănci și uniunile de credit.
Brokerii de credit ipotecar sunt în valoare de uita la atunci când cumpără o casă. Un broker aranjează împrumuturi și poate fi în măsură să facă cumpărături între numeroși concurenți. Intrebati agentul tau imobiliar pentru sugestii.
Creditori Hard oferi fonduri investitorilor și altor persoane care cumpără bunuri imobiliare – dar care nu sunt proprietarii de case tipice.
Aceste creditorii evaluează și aprobă creditele pe baza valorii proprietății achiziționați și experiența dumneavoastră, și ei sunt mai puțin preocupați de rapoarte de venituri și scorurile de credit.
Guvernul SUA finanțează unele împrumuturi pentru studenți, iar aceste programe de împrumut nu ar putea necesita scoruri de credit sau de venituri pentru a obține aprobat. Împrumuturi private sunt , de asemenea , disponibile de la bănci și altele, dar va trebui să se califice cu creditorii privați.
Companii financiare fac împrumuturi pentru orice , de la saltele pentru îmbrăcăminte și produse electronice. Aceste creditorii sunt de multe ori în spatele carduri de credit din magazin și oferte „nici un interes“.
Dealeri auto vă permit să cumpere și să împrumute în același loc. Dealerii de obicei , partener cu băncile, uniunile de credit, sau alți creditori. Unii dealeri, în special cele de vânzare mașini uzate ieftine, mâner lor proprii de finanțare.
Tipuri de credite
Puteți împrumuta bani pentru o varietate de utilizări. Unele împrumuturi sunt proiectate (și sunt disponibile numai) pentru un anumit scop, în timp ce alte împrumuturi pot folosi doar despre orice.
Creditele fără garanții oferă cea mai mare flexibilitate.
Ele sunt numite negarantate, deoarece nu există active de fixare a împrumutului: nu este nevoie de gaj garanții ca o garanție pentru creditor. Unele dintre cele mai comune împrumuturi negarantate (de asemenea, cunoscut sub numele de credite personale) includ:
- Cardurile de credit sunt una dintre cele mai populare tipuri de credite negarantate. Cu un cont de card de credit, veți obține o linie de credit pe care le cheltui împotriva, și puteți rambursa și împrumuta în mod repetat. Cardurile de credit pot fi costisitoare (cu rate de mare interes și taxe anuale), dar pe termen scurt „teaser“ oferte sunt comune.
- Împrumuturi de semnătură sunt credite personale care sunt garantate doar prin semnătură: doar sunteți de acord să ramburseze, și nu oferă nici o garanție. Dacă nu reușesc să ramburseze, toți creditorii pot face este deteriora dvs. de credit și să aducă o acțiune în justiție împotriva ta (care ar putea duce în cele din urmă la garnishing salariile și au luat bani din conturi bancare).
- Credite de consolidare sunt proiectate pentru a combina datoriile existente, de obicei , cu scopul de a diminua costurile de împrumut sau plăți lunare. De exemplu, dacă aveți solduri de pe mai multe carduri de credit, un împrumut de consolidare se poate elibera de rate de mare interes și pentru a simplifica de rambursare.
Student împrumuturi sunt un tip de împrumut fără garanții , care plătește pentru cheltuielile legate de educație. Aceste împrumuturi sunt în general disponibile numai pentru persoane înrolate în anumite programe de educație, și pot fi folosite pentru școlarizare, taxele, cărți și materiale, cheltuieli de trai, și multe altele. Guvernul Statelor Unite oferă împrumuturi pentru studenți , cu caracteristici de debitor prietenos, și creditorii privați oferă opțiuni suplimentare de finanțare.
Creditele auto vă permit să efectuați plăți lunare mici pe automobile, rulote, motociclete și alte vehicule. Termeni de rambursare tipice sunt de cinci ani sau mai puțin. Dar , dacă nu mai face plățile necesare pe un credit auto, creditorii pot reintra în posesia vehiculului.
Credite pentru locuințe sunt proiectate pentru sumele mari necesare pentru a cumpăra o casă. Creditele standard durează 15 până la 30 de ani, care rezultă în plăți lunare relativ scăzute. Acasă împrumuturi sunt , de obicei garantate printr – un drept de gaj împotriva proprietății împrumutați pentru, și creditorii pot bloca pe această proprietate dacă încetați efectuarea plăților. Variațiuni pe un împrumut standard de achiziție de origine includ:
- Credite de capital (ipoteci a doua): imprumuti valoarea unei case pe care le dețineți deja. Debitorii obține de multe ori încasa pentru îmbunătățiri acasă, cheltuielile de educație, și alte utilizări.
- Programe guvernamentale de împrumut: calificare mai ușor cu o plată mai mică în jos sau de credit scoruri mai mici. Creditorii au o siguranță suplimentară , deoarece creditele sunt susținute de guvernul Statelor Unite. Credite FHA sunt printre cele mai populare credite pentru locuințe disponibile.
- Împrumuturi în construcții: Plătiți pentru construirea unei case noi, inclusiv costurile de teren, materiale de construcții, și contractori.
Credite pentru afaceri oferă fonduri pentru demararea și dezvoltarea unei afaceri. Cei mai mulți creditori cer ca proprietarii de afaceri garantează personal împrumuturi excepția cazului în care afacerea are active semnificative sau o lungă istorie de rentabilitate. US Business Administration mici (SBA) garantează , de asemenea , împrumuturi pentru a încuraja băncile să împrumute.
Microcredite sunt împrumuturi de afaceri extrem de mici. Pentru slaba trusouri și la scară mică antreprenori, aceste împrumuturi ar putea fi mai ușor pentru a se califica pentru – mai ales dacă nu aveți de credit, venituri, și experiența pe care creditorii de masă sunt în căutarea.
Cum Credite de lucru
Creditele pot părea simplu: împrumuta bani și să plătească înapoi mai târziu. Dar trebuie să înțeleagă mecanica creditelor pentru a lua decizii de împrumut inteligente.
Dobânda este prețul pe care îl plătiți pentru a împrumuta bani. S-ar putea plăti taxe suplimentare, dar majoritatea costurilor ar trebui să fie taxele dobânzilor la soldul creditului. Ratele scăzute ale dobânzilor sunt mai bune decât ratele ridicate, iar rata procentuală anuală (DAE) este una dintre cele mai bune moduri de a înțelege costurile de împrumut.
Plățile lunare sunt partea cea mai vizibilă a unui împrumut – vezi – i lăsați contul bancar în fiecare lună. Plata lunară va depinde de suma pe care ați împrumutat, rata dobânzii, și de alți factori.
- Împrumuturi card de credit (și alte credite de tip revolving) au o limită minimă de plată , care se calculează pe baza soldul contului și cerințele creditor dumneavoastră. Dar e riscant să plătească doar minim , deoarece va dura ani de zile pentru a elimina datoria dumneavoastră și veți plăti o sumă semnificativă în interes.
- Credite la (cele mai multe credite auto, acasă, și studenți) plătit în jos în timp , cu o plată lunară fixă. Puteți calcula că plata , dacă știți câteva detalii despre împrumut. O parte din fiecare plată lunară merge către soldul creditului, iar o altă parte acoperă costurile dobânzii împrumutului. De-a lungul timpului, mai mult și mai mult din fiecare plată lunară se aplică la soldul creditului.
Lungimea unui împrumut (în luni sau ani) determină cât de mult veți plăti în fiecare lună și cât de mult interes din totalul pe care îl plătiți. Credite pe termen lung vin cu plăți mai mici, dar veți plăti mai mult interes pe durata de viață a împrumutului. Chiar dacă aveți un împrumut pe termen lung, puteți plăti mai devreme și pentru a economisi costurile de interes.
O plată în jos este de bani pe care îl plătiți în avans pentru tot ceea ce cumpărați. Plățile anticipate sunt standard cu acasă și auto achiziții, și reduce cantitatea de bani pe care trebuie să împrumute. Ca urmare, o plată în jos poate reduce cantitatea de interes veți plăti și de mărimea plății lunare.
A se vedea modul în care creditele funcționează uitându -vă la numerele. Odată ce ați înțeles modul în care se percepe dobândă și plățile sunt aplicate soldul creditului, vei stii ce intra in.
- A se vedea modul în care creditele plătit amortizarea în jos în timp (cele mai multe auto, credite pentru acasă și studenți)
- Utilizați o foaie de calcul pentru a calcula plățile și costurile pentru un împrumut aveți în vedere
- A se vedea modul în care plățile și cheltuielile cu dobânzile cu conturile de tip revolving (carduri de credit)
Cum se obține aprobat
Atunci când se aplică pentru un împrumut, creditorii vor evalua mai mulți factori. Pentru a ușura procesul, evaluează aceste aceleași elemente le înainte de a aplica – și să ia măsuri pentru a îmbunătăți tot ceea ce are nevoie de atenție.
Creditul dvs. spune povestea a istoricului de împrumut. Creditorii privi în trecut pentru a încerca să prezică dacă este sau nu veți plăti noi împrumuturi te solicită. Pentru a face acest lucru, ei analiza informațiile în rapoartele de credit, pe care le poți vedea , de asemenea , (gratuit). Calculatoarele pot automatiza procesul prin crearea unui scor de credit, care este doar un scor numeric pe baza informațiilor găsite în rapoartele de credit. Scorurile mari sunt mai bune decât scoruri mici, iar un scor bun face mult mai probabil că veți obține aprobat și a obține o rată bună.
Dacă aveți rău de credit sau nu ai avut posibilitatea de a stabili un istoric de credit, vă puteți construi dvs. de credit de împrumut și de rambursare a creditelor la timp.
Ai nevoie de venituri pentru a rambursa un împrumut, astfel încât creditorii sunt întotdeauna curios cu privire la veniturile. Cele mai multe creditorii calculează o datorie a raportului venituri pentru a vedea cât de mult din venitul lunar merge spre achitarea datoriilor. În cazul în care o mare parte din venitul lunar devine mâncate de plăți de împrumut, mai puțin probabil pentru a aproba împrumutul. În general, cel mai bine este de a păstra obligațiile lunare sub 31 de procente din venitul dumneavoastră (sau 43 la sută , dacă includeți credite pentru locuințe).
Alti factori sunt de asemenea importante. De exemplu:
- Colateral poate ajuta să obțineți aprobat. Pentru a utiliza garanție, vă „gaj“ ceva care creditorul poate lua și de a vinde pentru a satisface datoria neplătit (presupunând că nu mai face plățile necesare). Ca urmare, creditorul are un risc mai mic și ar putea fi mai dispuși să aprobe împrumutul.
- Creditul pentru raporturi de valoare pe colaterale sunt importante. Dacă împrumutați 100 la sută din prețul de achiziție, creditorii ia mai mult risc – vor trebui să vândă elementul pentru dolar de top pentru a obține banii înapoi. Dacă efectuați o plată anticipată de 20 de procente sau mai mult, creditul este mult mai sigur pentru creditori ( în parte pentru că aveți mai mult pielea în joc).
- Un cosigner poate îmbunătăți aplicația. Dacă nu aveți suficient credit sau de venit pentru a se califica pe cont propriu, puteți cere pe cineva să aplice pentru împrumut cu tine. Acea persoană (care ar trebui să aibă de credit bun și venituri suficiente pentru a ajuta) promite să ramburseze împrumutul în cazul în care nu reușesc să facă acest lucru. Asta e un imens – și riscant – favoare, astfel încât ambele debitori și cosigners trebuie să se gândească cu atenție înainte de a merge mai departe.
Costurile și riscurile de credite
Este ușor de înțeles beneficiile unui împrumut: veți obține bani, și îl puteți plăti înapoi mai târziu. Mai important, veți obține tot ce doriți să cumpere, cum ar fi o casă, o mașină, sau un semestru la școală. Pentru a obține imaginea completă, păstrează dezavantajele de împrumut în minte pe măsură ce decide cât de mult să împrumute (sau dacă este sau nu un împrumut are sens, la toate).
Plățile: Probabil nici o surpriză că va trebui să ramburseze împrumutul, dar este o provocare pentru a înțelege ce rambursare va arăta. Mai ales în cazul în care plățile nu va începe de mai mulți ani (ca și în cazul unor împrumuturi pentru studenți), este tentant să -și asume o să – ți dai seama când vine momentul. Niciodată nu e distractiv de a face plăți de împrumut, în special atunci când iau o mare parte din venitul lunar. Chiar dacă împrumuta cu înțelepciune cu plăți la prețuri accesibile, lucrurile se pot schimba. O reducere de locuri de muncă sau o modificare a cheltuielilor familiale , puteți lăsa regretând ziua în care a primit un împrumut.
Cost: Când rambursa un împrumut, va plăti tot ce ai împrumutat – și veți plăti suplimentar. Acest cost suplimentar este de obicei de interes, precum și cu unele credite (cum ar fi casa si credite auto), aceste costuri nu sunt ușor de văzut. Dobânda poate fi coaptă în plata lunară invizibil, sau poate fi un element rând pe factura cardului de credit. Oricum, interesul ridică costul de tot ceea ce cumperi pe credit. Dacă calcula modul în care funcționează creditele dvs. (descris mai sus), veți afla exact cât de mult sunt chestiuni de interes.
Credit: Scorurile de credit se bazează pe o istorie de împrumut, dar nu poate fi prea mult de un lucru bun. Dacă utilizați împrumuturi conservativ, puteți (și , probabil , va) încă mai au scoruri excelente de credit. Cu toate acestea, dacă vă împrumuta prea mult, creditul va avea de suferit în cele din urmă. În plus, vă crește riscul de neplată a creditelor, care va trage în jos într – adevăr scorurile.
Flexibilitate: Banii cumpără opțiuni și obținerea unui împrumut s – ar putea deschide ușile pentru tine. În același timp, odată ce împrumuta, esti blocat cu un credit care trebuie să fie plătit. Aceste plăți puteți capcană într – o situație sau stil de viață pe care le – ar lua mai degrabă în afara, dar schimbarea nu este o opțiune până când nu achita datoria. De exemplu, dacă doriți să mutați într – un oraș nou sau înceta să funcționeze astfel încât să puteți dedica timp pentru familie sau o afacere, este mai ușor când ești datorii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.