Defectarea unui împrumut înseamnă că nu ați reușit să efectuați plăți suficiente pentru o perioadă prelungită. Împrumutătorii vor considera un împrumut implicit atunci când nu ați plătit plata minimă necesară pentru un anumit număr de luni la rând, așa cum este detaliat în contractul dvs. de împrumut.
Implicitele împrumuturilor se pot întâmpla cu orice tip de împrumut, indiferent dacă este vorba de un credit ipotecar, card de credit sau un împrumut corporativ. Nerespectarea unei obligații de împrumut este gravă și poate afecta bonitatea persoanei sau a societății în lipsă. Este important să înțelegeți condițiile împrumutului, cum să evitați neplățile și ce puteți face dacă rămâneți în urmă.
Table of Contents
Ce implică un împrumut?
Dacă luați datorii, cum ar fi o ipotecă, un sold al cardului de credit, un împrumut studențesc sau un alt tip de împrumut personal, semnați un contract cu creditorul. Acest contract este un document legal care vă obligă la condițiile enunțate în acesta.
Contractul dvs. va preciza termenul în care împrumutul dvs. poate fi depășit (delincvent) înainte ca acesta să devină neplătit. Aceasta poate varia de la o lună pentru ipoteci la 270 de zile pentru un împrumut studențesc. Acesta va descrie, de asemenea, recursul împrumutatului dvs. în cazul în care vă retrageți împrumutul.
Sfat: Majoritatea contractelor de împrumut de consum vor specifica că vor fi întreprinse acțiuni în justiție împotriva dvs. dacă nu veți plăti sau nu veți mai achita împrumutul sau contractul pe care îl semnați.
Ce se întâmplă dacă vă pierdeți creditul?
Dacă sunteți implicit la un împrumut, cum ar fi un împrumut personal sau un card de credit, vă veți confrunta cu consecințe, inclusiv comisioane de întârziere, proceduri de colectare și procese. Atunci când sunteți implicit la un împrumut garantat, cum ar fi un credit ipotecar sau auto, creditorul vă poate închide casa sau vă poate prelua mașina. Orice neplată a unui împrumut poate duce la confiscarea salariilor, ceea ce face foarte dificilă îndeplinirea obligațiilor dvs. financiare de zi cu zi.
Valori implicite ale împrumutului vor apărea, de asemenea, în istoricul dvs. de credit și vor fi reflectate în scorul dvs. de credit. Scorul dvs. de credit va scădea și vă va fi foarte dificil să obțineți credit în viitor.
Avertisment: Imposibilitatea unui împrumut poate avea efecte pe termen lung. Este posibil să trebuiască să depuneți falimentul. Imposibilitățile de împrumut studențesc vă pot urma până la pensionare prin reducerea plăților de asigurări sociale și reducerea eventualelor rambursări de impozite.
Iată doar câteva exemple de ceea ce se va întâmpla când veți fi implicit la unele dintre cele mai comune împrumuturi.
Implicit pe un card de credit
Primul lucru care se va întâmpla dacă plătiți cu cardul de credit implicit este că va trebui să plătiți întârzieri pentru fiecare lună în care nu efectuați o plată. După o lună, emitentul cardului dvs. de credit va raporta plata dvs. morală către cele trei birouri majore de credit. După ce pierdeți două plăți minime, care sunt, în general, la limita de 60 de zile, rata procentuală anuală (APR) va crește. Când APR crește, crește suma pe care o datorați împreună cu suma comisioanelor întârziate.
Cu cât rămâneți mai mult în neplată, cu atât scorul dvs. de credit va fi mai afectat. După șase luni, compania de carduri de credit vă poate debita contul și îl poate trimite la colecții. În acest moment, istoricul dvs. de credit și scorul dvs. de credit sunt afectate grav și negativ. Puteți fi dat în judecată sau forțat la faliment.
Implicarea unui împrumut pentru studenți
Defectarea împrumuturilor pentru studenți poate face mai dificilă obținerea de ajutor federal pentru studenți în viitor, iar întregul sold al împrumutului dvs. poate deveni chiar datorat dintr-o dată. Vestea bună este că creditorii de împrumuturi studențești sunt de obicei foarte iertători atunci când vine vorba de elaborarea unui plan de plăți dacă rămâneți șomer. Există programe pentru iertarea împrumutului, amânarea plății și toleranță.
Implicit la un împrumut pentru automobile
Dacă omiteți mai multe plăți, riscați ca mașina să fie recuperată de către creditor. Acesta va fi vândut la licitație și, în cazul în care se vinde cu mai puțin decât datoriți, veți fi responsabil pentru diferență, plus cheltuieli, sau probabil că veți face față unui proces.
Implicarea unui credit ipotecar
Un credit ipotecar vă pune în pericol să vă pierdeți locuința. Înainte ca banca sau compania de împrumut să poată închide locuința și să vă evacueze, trebuie să depună la instanță o notificare de neîndeplinire a obligațiilor. După depunerea acestei notificări, puteți fie să încheiați un acord cu creditorul, fie să vă actualizați ipoteca plătind plățile morvenite. Dacă nu puteți lua una dintre aceste opțiuni, locuința va fi blocată și veți fi evacuat. În funcție de legislația statului, este posibil să fiți nevoit să plătiți în continuare acasă dacă nu este vândut pentru suficient pentru a achita împrumutul. Ați putea fi, de asemenea, răspunzător pentru cheltuieli.
Detaliile exacte pot varia în funcție de tipul de împrumut, dar dacă nu primiți un împrumut, creditorii pot întreprinde o serie de acțiuni împotriva dvs. care vă pot distruge creditul și vă pot costa bani până la pensionare.
Împrumut implicit vs. Delincvență
Este important să nu confundați nerambursarea împrumutului cu delincvența. Sunteți delincvent la un împrumut în prima zi când plata dvs. întârzie. Aceasta vine de obicei cu o taxă de întârziere și este posibil să pierdeți alte beneficii, cum ar fi perioada de grație pe un card de credit. Dar nu sunteți considerat implicit până când nu sunteți delincvent pentru o perioadă mai lungă, care variază în funcție de tipul de împrumut. Consecințele pentru nerambursarea unui împrumut sunt mult mai grave decât a fi delincvent.
Ce trebuie să faceți dacă sunteți implicit la un împrumut
Mai degrabă decât implicit pentru un împrumut, este întotdeauna cel mai bine să lucrați cu creditorul pentru a găsi o soluție. Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să vă contactați creditorul de îndată ce credeți că este posibil să aveți probleme la efectuarea plăților.
Cu toate acestea, dacă faceți un credit neplătit, există câțiva pași pe care îi puteți face. Împrumuturile federale pentru studenți oferă mai multe opțiuni pentru amânarea și reabilitarea împrumuturilor, iar aceste programe de plată sunt de obicei bazate pe venituri. Creditorii ipotecari vor lucra adesea cu dvs. pentru a vă ajuta să evitați executarea silită, iar companiile de carduri de credit vă vor ajuta să stabiliți planuri de plată.
Dacă rămâneți mult în urmă cu privire la datoriile dvs., puteți explora măsuri mai drastice, cum ar fi un program de consolidare a împrumuturilor sau chiar falimentul. Acestea nu sunt măsuri care trebuie luate cu ușurință, dar pot oferi o modalitate de a reveni pe drumul cel bun. Asigurați-vă că vorbiți mai întâi cu un avocat.
Chei de luat masa
- Când întârziați să plătiți împrumutul pentru o perioadă extinsă de timp, sunteți considerat în neplată pentru împrumutul dvs.
- Efectele exacte ale neîndeplinirii obligațiilor variază în funcție de tipul de împrumut, dar pot include daune punctajului dvs. de credit, pierderea anumitor active și dificultatea de a obține noi împrumuturi în viitor.
- Dacă faceți un credit implicit, ar trebui să explorați cu creditorul opțiunile de reducere a datoriilor și de planuri de rambursare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.