Un credit ipotecar inversă este un tip de împrumut, care prevede utilizarea de capital în numerar de acasă. Acest lucru nu este cel mai flexibil (sau cel mai ieftin) mod de a împrumuta, așa că merită evaluarea alternativelor înainte de a utiliza unul. În situația din dreapta, aceste împrumuturi oferă o modalitate puternică de a robinet în valoarea de casa ta.
Table of Contents
Cele elementare
Ca un credit ipotecar standard un credit ipotecar inversă este un împrumut care utilizează acasă ca garanție. Cu toate acestea, aceste împrumuturi sunt diferite în mai multe moduri, ceea ce duce la partea „inversă“ a numelui.
- Ai primi bani în loc de a plăti bani pentru creditor dvs. în fiecare lună
- Valoarea creditului dvs. crește în timp, spre deosebire de scădere cu fiecare plată lunară
Conceptul este similar cu un al doilea credit ipotecar sau de împrumut acasă de capital. Cu toate acestea, ipoteci inversă sunt disponibile doar pentru proprietarii de case în vârstă de 62 și mai în vârstă, și, în general, nu trebuie să ramburseze aceste împrumuturi, până când se mute din casa ta.
ipoteci inversă poate oferi bani pentru tot ce vrei. Atâta timp cât îndeplinesc cerințele (a se vedea mai jos), puteți utiliza fondurile pentru a suplimenta veniturile din alte surse sau orice economii care le-ați acumulat. Cu toate acestea, nu sari doar la perspectiva de ușor de bani – aceste împrumuturi sunt complicate (în special pentru a vă relaxa) și reduc activele pentru moștenitorii.
Există mai multe surse pentru ipoteci inversă, dar vom acoperi în principal Casa de capital de conversie ipotecare (HECM) disponibil prin intermediul Federal Housing Administration.
Un HECM este în general mai puțin costisitoare pentru debitori din cauza sprijin guvernamental, iar regulile pentru aceste împrumuturi le face relativ atractive pentru consumatori.
Cât de mult puteți primi?
Suma de bani primiți depinde de mai mulți factori, și se bazează pe un calcul care face anumite presupuneri despre cât timp a împrumutului va dura.
Equity: mai mult echitate ai in casa ta, cu atât mai mult te poate scoate. Pentru cei mai mulți debitori, ea funcționează cel mai bine dacă v – ați plătit în jos de împrumut peste mulți ani , iar ipoteca este aproape complet plătit.
Rata dobânzii: rate ale dobânzii mai mici înseamnă că puteți obține mai mult de la un credit ipotecar inversă.
Vârsta: vârsta de cel mai tânăr debitor de împrumut va afecta , de asemenea , cât de mult veți obține, și debitori mai mari pot dura mai mult. Dacă sunteți tentat să le excludă pe cineva mai tânăr pentru a obține o plată mai mare, să fie atent – un soț mai tânăr ar trebui să se mute la moartea unui debitor mai vechi în cazul în care persoana mai tanara nu este inclusă în împrumut.
Alegerea ta de modul în care pentru a obține bani este de asemenea important. Puteți alege din mai multe opțiuni de plată.
Sumă fixă: cea mai simplă opțiune este de a lua toți banii dintr -o dată. Cu această opțiune, împrumut are o rată a dobânzii fixă, iar soldul creditului pur și simplu crește în timp , ca interes se acumulează.
Plăți periodice: puteți alege să primiți plăți periodice (lunare, de exemplu). Aceste plăți pot dura pentru întreaga viață, sau pentru o anumită perioadă de timp (10 ani, de exemplu). În cazul în care împrumutul devine din cauza că toți debitorii au mutat din casă, plățile se încheie. Cu plățile pe durata de viață, este posibil să se ia mai mult de tine și creditor dumneavoastră de așteptat dacă trăiești o viață extrem de lungă.
Linie de credit: în loc de a lua imediat în numerar, puteți opta pentru o linie de credit, care vă permite să atragă fonduri dacă și când aveți nevoie de ele. Avantajul acestei abordări este că veți plăti doar dobânda la banii pe care le – ați împrumutat de fapt, și linia de credit ar putea să crească în timp.
Combinație: nu poate decide? Puteți utiliza o combinație a programelor de mai sus. De exemplu, s-ar putea lua o sumă mică umflătură în față și să păstreze o linie de credit pentru mai târziu.
Pentru a obține o estimare a cât de mult puteți scoate, încercați să Reverse creditorii ipotecari Association National de calculator . Cu toate acestea, rata reală și taxele percepute de creditor va diferi de ipotezele utilizate.
Reverse Costurile ipotecare
Ca și în orice alt împrumut acasă, veți plăti dobânzi și comisioane pentru a obține un credit ipotecar inversă. Taxele au fost istoric de notorietate mare, dar lucrurile sunt tot mai bine.
Cu toate acestea, trebuie să acorde o atenție la costurile și să compare ofertele de la mai multe creditori.
Taxe pot fi (și de multe ori sunt) finanțate sau construite în împrumut. Cu alte cuvinte, nu scrie un cec – astfel încât să nu simți aceste costuri, dar tot plata acestora. Taxe reduce cantitatea de stânga de capital în casa ta, care lasă mai puțin pentru bunurile dumneavoastră (sau pentru tine, dacă vinde casa și achita împrumutul). Dacă aveți fonduri disponibile, ar putea fi înțelept să plătească din buzunar în loc să plătească dobânzi cu privire la aceste taxe pentru anii ce vor urma.
Costurile de închidere: veți plăti o parte din aceleași costuri de închidere necesare pentru o achiziție de origine sau de refinantare. De exemplu, veți avea nevoie de o evaluare, veți avea nevoie de documente depuse, iar creditorul va revizui dvs. de credit. Unele dintre aceste costuri sunt dincolo de controlul dvs. , dar altele pot fi gestionate și comparate. De exemplu, taxele sau variază de la creditor la creditor, dar județul dvs. de înregistrare de birou percepe aceeași indiferent cine utilizați.
Deservirea taxele: puteți obține șoc autocolant atunci când vezi taxele lunare care mănâncă în venitul lunar de la un credit ipotecar inversă. Există limite maxime privind taxele HECM, dar este întotdeauna în valoare de cumpărături în jurul valorii.
Primele de asigurare: deoarece HECMs sunt susținute de FHA (care reduce riscul pentru creditor dvs.), veți plăti o primă pentru FHA. Prima de asigurare ipotecare inițială (PMI) este cuprins între 0,5 la sută și 2,5 la sută, și veți plăti o taxă anuală de 1,25 la sută din soldul creditului.
Interes: desigur, plata dobânzii pe bani care le – ați luat printr – un credit ipotecar inversă.
Rambursare
Nu efectuați plăți lunare pe un credit ipotecar inversă. În schimb, soldul creditului este datorată în cazul în care debitorul se mută definitiv în afara casei ( de obicei , la moarte sau când acasă vinde). Cu toate acestea, sunt luați pe datorii care trebuie rambursate – pur si simplu nu – l observi.
Datoria ta totală va fi suma de bani pe care ia în numerar, plus dobânda pentru banii imprumutati. În cele mai multe cazuri, datoria crește în timp – pentru că împrumutați bani și nu face orice plăți (s-ar putea fi chiar mai mult de împrumut în fiecare lună).
Când vine din cauza dvs. de împrumut, acesta trebuie să fie rambursat. Împrumutul se datorează, în general, atunci când toți debitorii au mutat „definitiv“. Cu toate acestea, ipoteci inversă poate veni, de asemenea, din cauza dacă nu reușesc să îndeplinească termenii acordului – dacă nu plătești taxele de proprietate, de exemplu.
Cele mai multe ipoteci inversă se rambursează prin vânzarea casei. De exemplu, după moartea ta, casa merge de pe piață, și primiți bani , care pot fi utilizate pentru a achita împrumutul. Dacă datorați mai puțin decât a vinde casa pentru, tu a lua pentru a menține diferența. Dacă datorezi mai mult decât vinde casa pentru, tu nu trebuie să plătească diferența cu un HECM (cu alte cuvinte, „câștiga“).
În unele cazuri, moștenitorii vor decide să păstreze casa. În aceste cazuri, suma totală de împrumut se datorează – chiar și în cazul în care soldul creditului este mai mare decât valoarea casei lui. moștenitorii vor trebui să vină cu o sumă mare de bani pentru a păstra casa în familie.
cerinţe
Pentru a obține un credit ipotecar inversă, va trebui să îndeplinească anumite criterii de bază.
Reguli de baza:
- Locuinta este domiciliul dvs. principal (nu se poate utiliza o proprietate de închiriere, de exemplu)
- Sunteți vârsta de cel puțin 62 de ani
- Nu sunt delincvent pe orice datorie către guvernul federal
Capitaluri proprii suficiente: din moment ce luați bani din casa ta, ai nevoie de o cantitate substanțială de capitaluri proprii în casa ta pentru a trage de la. Nu există nici un împrumut de calcul valoare ca și cum ai avea un „înainte“ ipotecare.
Cheltuielile în curs de desfășurare: trebuie să aibă capacitatea de a continua plata cheltuielilor în curs de desfășurare legate de casa dvs. (va trebui să dovedească faptul că sunteți capabil de a ține pasul cu cheltuielile). Acest lucru asigură că proprietatea păstrează valoarea sa și că păstrează dreptul de proprietate asupra proprietății. De exemplu, veți avea cheltuieli de întreținere continuă, și va trebui să plătească taxe de proprietate și a primelor de asigurare.
Venituri: nu este nevoie de venit pentru a se califica pentru un credit ipotecar inversă , deoarece nu sunteți obligat să efectueze plăți pe împrumut.
Consilierea: înainte este finanțat HECM, trebuie să participe la o „sesiune de informare a consumatorilor“ , cu un consilier HECM HUD aprobat. Acest lucru ar trebui să furnizeze informații obiective cu privire la produs.
În primul rând ipotecare: dacă încă datorez bani pe casa ta, puteți obține în continuare un credit ipotecar inversă (unii oameni o fac pentru a elimina plățile lunare existente). Cu toate acestea, ipoteca inversă va trebui să fie primul gaj pe proprietate. Pentru cei mai mulți debitori, ceea ce înseamnă că plata datoriilor dvs. ipotecare rămas cu o parte din ipoteca inversă. Acest lucru este cel mai simplu dacă aveți aproximativ 50% de capital în casa ta (sau mai mult).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.