Când vine vorba de plata pentru colegiu, mai devreme de a începe, cu atât mai bine. Dar începe poate fi copleșitoare. Costul de colegiu este în creștere-se de așteptat să se dubleze în următorii 10 ani și există o serie de alte necunoscute pentru a planifica. universitate publică sau privată? In-stat sau de stat? copilul va primi burse? Ce zici de facultate?
Din fericire, nu aveți nevoie să cunoască răspunsurile la toate aceste întrebări pentru a începe de economisire.
Iată câteva dintre strategiile cele mai utile pentru a decide cât de mult pentru a salva pentru colegiu.
Table of Contents
1. Alegeți un obiectiv final
Una dintre cele mai comune modalități de a stabili un obiectiv de economii se bazează pe costul estimat al colegiu. Aceasta ajută să înceapă prin utilizarea unuia dintre calculatoare acolo pentru a vă ajuta să estimeze costul de colegiu pentru copilul tau, pe baza unor factori cum ar fi vârsta copilului, tipul de școală vă așteptați copilul să participe, iar creșterea așteptată a costului de colegiu. Ar trebui să ia în considerare , de asemenea , dacă există o școală specifică pe care știți deja copilul vrea să participe.
Noțiuni de bază un șoc autocolant mic? Vestea bună este că dacă salvați în stare, out-of-stat, sau private, nu trebuie să-și planifice pentru întreaga sumă.
Mulți consilieri financiari în loc să recomande de economisire aproximativ o treime din costul de colegiu, cu speranța că restul va veni de la un ajutor financiar, burse, și părintele curent și / sau venituri de student (de exemplu, studii).
Acest lucru se poate face obiectivul de economisire pentru colegiu se simt mai realiste și realizabile.
Să spunem, de exemplu, că copilul dumneavoastră sa născut în 2017 și sunteți gata pentru a începe de economisire acum (bun pentru tine!) Pentru a plăti pentru ⅓ costul estimat al colegiu, obiectivul dvs. final ar putea fi 73700 $ pentru o in- publică universitate de stat, $ 116,800 pentru un public, out-of-stat școală, și 145100 $ pentru un colegiu privat.
2. Setați dreapta lunar de gol pentru Instrumentul dvs. de economii
Este un pic prea greu de imaginat scopul final, ani de acum? Luați în considerare mersul pe jos înapoi la o sumă contribuție lunară. Doar amintiți – vă că modul în care salvați va avea un impact mare asupra cât de mult vă salvați în momentul în care copilul dumneavoastră începe colegiu.
Multi experti recomanda folosirea unui plan de economii 529 de colegiu, un cont de investiții fiscale avantajate, care funcționează ca un IRA Roth pentru colegiu. Un plan de 529 oferă o creștere și retrageri pentru cheltuieli calificate de învățământ superior, care includ taxele de școlarizare și, cameră & bord, cărți, calculatoare, precum și cheltuielile de educație specială duty-free.
Ce inseamna asta pentru tine? Alegerea unui plan de 529 ar putea însemna o contribuție lunară mult mai mică, deoarece banii crește în timp. Cu un plan de 529, contribuțiile lunare recomandate pentru un copil născut în 2017 ar fi de aproximativ 165 $ pentru o școală publică în stat, $ la 260 pentru publicul out-of-stat, sau 325 $ pentru o universitate privată.
Dacă intenționați să salvați, folosind un cont de economii tradiționale sau un cont de investiții impozitate, veți dori să ajusteze contribuția lunară în consecință. De exemplu, rata medie a dobânzii curente în conturile de economii este de 0,06 la sută APY.
La această rată, într-un cont de economii, ar trebui să contribuie cu aproximativ 300 $ pe lună timp de 18 ani pentru a plăti pentru 1/3 din costul estimat al unui public, în stare de colegiu, în jurul valorii de 500 $ pentru out-of-stat, și în jurul valorii de 600 $ pe lună pentru o universitate privată.
Aproape dublu economiile necesare, comparativ cu un 529!
Folosind un cont de investiții impozitate poate genera randamente semnificativ mai bune pe economiile dumneavoastră. Cu o medie de retur 7 la sută, o contribuție lunară de aproximativ 190 $ ar acoperi costul estimat al unei universități publice în stat, 300 dolari pentru out-of-stat, sau aproximativ 390 $ pentru un colegiu privat. Cu toate acestea, va pierde pe scutirile fiscale ale planului 529 privind dividendele și câștigurile.
3. Decide Bazat pe ceea ce vă puteți permite
În sfârșit, puteți seta un obiectiv lunar de economii pentru colegiu bazat pe ceea ce familia ta poate permite. Aceasta este o abordare bună în cazul în care nu există mult loc de manevră în bugetul dumneavoastră.
Desigur, ceea ce este accesibil va varia foarte mult de la o familie la alta. Dacă nu sunteți sigur ce este greu de realizat pentru familia ta, încercați să – l în jos de rupere folosind Regula de 10 Fundației Lumina lui formulă.
Deși inițial conceput ca un punct de referință pentru colegii care doresc să se extindă accesul la învățământul superior, formula poate fi cu siguranță utilizat de către familii. Această abordare recomandă ca familiile să plătească pentru colegiu folosind criteriile de referință:
- Familiile salva 10 la suta din venitul lor discreționare;
- Familiile salva pe o perioadă de 10 ani; și
- Elevii de lucru de 10 ore pe săptămână, în timp ce participa la colegiu.
venitul discretionar este definit în mod obișnuit ca venitul total după impozitare, minus toate cheltuielile minime de supraviețuire, cum ar fi produsele alimentare, medicamente, locuințe, utilități, asigurări, transport, etc.
Fundația Lumina prevede că , în sensul acestor valori de referință, orice venituri peste 200 la suta din nivelul de saracie federal este „discreționar“. Pentru o familie de 4 persoane în 2017, care ar fi venit peste $ 49200.
Ca urmare a acestei formule, o familie de a face o medie de 100.000 $ anual, s-ar putea economisi 10 la suta din restul de 50.800 $, sau $ 423 pe lună. Peste 10 de ani, e aproape 51000 $ salvat pentru colegiu. Cu un student de lucru de 10 ore pe săptămână timp de 50 de săptămâni pe an la curent $ 7,25 salariul minim, care este o suplimentare de $ 3,625, pentru o contribuție totală de $ 14.500 de peste 4 ani.
Desigur, în cazul în care creșterile de venit sau scăderi, contribuțiile pot fi ajustate în consecință. Și puteți face întotdeauna această metodologie merge mai departe prin utilizarea unui instrument de economisire fiscale avantajate să crească bani în timp.
De exemplu, în cazul în care o familie cu un copil în vârstă de 8 ani a început de economisire $ 423 luni într-un plan de 529 de economii, această sumă ar putea crește până la $ 75300 în 10 de ani. Acest lucru ar fi suficient pentru a acoperi ⅓ costurilor pe care expertii recomanda pentru o școală publică-out-of-stat, sau aproximativ jumatate din costul unei universitati in stat.
Gânduri finale
Deși este ușor pentru a obține șoc autocolant de costurile exorbitante colegiu, amintiți-vă că suma pe care trebuie să salvați este probabil mult mai mic.
Cel mai important lucru este să înceapă cât mai curând posibil, și să fie în concordanță cu economisirea. Cu toate acestea, în cazul în care copilul dumneavoastră este mai în vârstă, nu intra in panica-te mai poate salva o cantitate semnificativă într-un interval de timp mai scurt.
un ajutor financiar, burse, munca de student, venitul dumneavoastră în timp ce copilul participă la colegiu, iar contribuțiile din familie pot contribui pentru a face restul.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.