Câți bani ai nevoie la pensie? Două reguli populare de degetul mare sublinia răspunsul.
Accesând „înmulțiți cu 25“ regula și „4 Procentul“ regula sunt adesea confundate unul cu altul, dar ele conțin o diferență critică: un ghiduri cât de mult ar trebui să salvați, în timp ce alte estimări cât de mult vă puteți retrage în condiții de siguranță.
Să aruncăm o privire în profunzime, la fiecare dintre acestea, astfel încât să fie clar pe ambele.
Table of Contents
Înmulțit cu 25 Regula
Multiply cu 25 Regula estimează câți bani ai avea nevoie la pensionare prin înmulțirea venitului anual dorit cu 25.
De exemplu: Dacă doriți să -și retragă $ pe an , de 40.000 de la portofoliul dvs. de pensionare, aveți nevoie de un milion de dolari în portofoliul dumneavoastră de pensionare. ($ De 40.000 de x 25 este egal cu 1 milion de $.) Dacă doriți să retragă 50.000 $ pe an, aveți nevoie de 1,25 milioane $. Pentru a retrage 60.000 de $ pe an, ai nevoie de 1,5 milioane $.
Această regulă degetului arătător , estimează suma pe care o puteți retrage din portofoliul dumneavoastră. Ea nu intră în calcul pentru alte surse de venituri din pensii, cum ar fi orice pensii, proprietăți de închiriere , de securitate socială, sau alte venituri.
De ce atât de mult? Această regulă degetului arătător presupune vei fi capabil să genereze o rentabilitate reală anuală de 4 la suta pe an. Se presupune că stocurile, pe termen lung (15-20 de ani sau mai mult), va produce un randament anual de aproximativ 7 la sută. Investiția legenda Warren Buffet prezice piața de capital din SUA va experimenta un randament anual pe termen lung de 7 la suta , prin următoarele câteva decenii.
În același timp, inflația tinde să se erodeze valoarea dolarului la aproximativ 3 la suta pe an.
Înseamnă dvs. „întoarcere reală“ – după inflație – va fi de aproximativ 4 la sută.
4 Procent Regula
Regula 4 Procentul este adesea confundat cu înmulțim cu 25 Regula, din motive evidente – Regula 4 la sută, așa cum sugerează și numele, presupune, de asemenea, un randament de 4 procente.
Regula 4 la sută, cu toate acestea, ghiduri cât de mult ar trebui să se retragă anual, o dată ce ați retras.
După cum sugerează și numele, această regulă de degetul mare spune că ar trebui să se retragă 4 la sută din portofoliul dumneavoastră de pensionare primul an.
De exemplu, se pensioneze cu 700.000 de $ în portofoliul dumneavoastră. În primul an de pensionare, vă retrage $ 28.000 de. ($ 700000 de x este egal cu 0,04 $ 28,000.)
În anul următor vă retrage aceeași sumă, ajustat pentru inflație. Presupunând că inflația 3 la sută, ar trebui să se retragă $ 28840. ($ 28.000 de x 1.03 este egal cu $ 28,840.)
Cifra $ 28,840 ar putea fi mai mult de 4 la suta din portofoliul rămas, în funcție de modul în care piețele au fluctuat în cursul primului an de pensionare. Nu-ți face griji – ai nevoie doar pentru a calcula 4 la sută o dată. Orientarea spune că ar trebui să se retragă de 4 la suta in primul an de pensionare, și să continue retragerea aceeași sumă, ajustat pentru inflație, în fiecare an după aceea.
Care este diferența?
Multiply cu 25 Regula estimează cât de mult veți avea nevoie în portofoliul dumneavoastră de pensionare. Regula 4 Procentul estimează cât de mult ar trebui să se retragă din portofoliul după ce sa retras.
Aceste reguli sunt exacte?
Unii experți critica aceste reguli ca fiind prea riscant. Este nerealist să ne așteptăm pe termen lung anualizata 7 la suta se întoarce, spun ei, pentru pensionari, care păstrează cea mai mare parte a portofoliului lor în obligațiuni și numerar.
Oamenii care doresc o abordare mai conservatoare opta pentru o Inmultiti de 33 de regula, iar Regula 3 procente.
Înmulțind cu 33 presupune că va avea o întoarcere „reală“ – după inflație – de 3 la sută. Aceasta reprezintă o creștere de 6 la suta pe termen lung anualizat, minus 3 la sută inflație.
Regula 3 la sută pledează pentru retragerea de 3 la suta din portofoliul dumneavoastră în timpul primului an de pensionare. O persoană cu un portofoliu de 700.000 de $ va retrage $ 21.000 de timpul primului an de pensionare, ajustarea inflației la 21630 $ al doilea an.
Unii respingerea această abordare ca fiind prea conservatoare, dar alții susțin că este potrivit pentru pensionari de astăzi, care trăiesc mai mult și doresc niveluri gestionabile de risc în portofoliul lor.
Ar trebui să ajustați în funcție de inflație?
Iată o întrebare importantă follow-up: Ai nevoie pentru a ajusta aceste numere pentru inflație, mai ales dacă sunteți de mai multe decenii, departe de pensionare?
Da. iată un „scurt rezumat“:
- Dacă sunteți de 10 ani de la pensionare, se înmulțește cu 1,48.
- Dacă sunteți de 15 ani de la pensionare, se înmulțește cu 1,8.
- Dacă sunteți 20 de ani de la pensionare, se înmulțește cu 2,19.
- Dacă sunteți 25 de ani de la pensionare, se înmulțește cu 2,67.
Să presupunem că doriți să-și retragă $ 80.000 de pe an din portofoliul dvs. de pensionare, și sunteți 25 de ani distanță de pensionare. Inmultiti $ 80,000 x 2.67 = $ 213600. Este tinta ta ajustat la inflație.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.