Compusul de interes este unul dintre cele mai importante concepte pentru a înțelege dacă doriți să gestionați finantele. Acesta vă poate ajuta atunci când salvați și să investească, și se poate face lucrurile mai rău atunci când ești un debitor. Cu alte cuvinte, se poate lucra pentru tine sau împotriva ta.
Table of Contents
Ce este Compusul de interes?
Compunerea este un proces. Dacă sunteți familiarizat cu „efect de bulgăre de zăpadă“, știi deja cum se poate construi ceva pe sine.
Compusul de interes este dobânda acumulată de bani care a fost câștigat anterior ca interes. Acest ciclu conduce la interes în creștere (și soldurile conturilor) la o rată de creștere – care este , uneori , cunoscut sub numele de creștere exponențială.
Începe cu conceptul de interes simplu: depuneti bani, iar banca vă plătește dobânzi la depozit. De exemplu, s-ar putea depune 100 $ timp de un an la 5%, și ai câștiga $ 5 în interesul față de anul.
Ce se intampla anul viitor? Asta în cazul în care vine în compoundare Vei începe să câștigați dobânzii la depunerea inițială. Și veți câștiga un interes cu privire la interesul pe care tocmai ați câștigat:
- Vei câștiga 5% la $ 100 (din nou)
- Vei câștiga 5% la 5 dolari câștigurile pe care banca depus în contul dvs.
Asta înseamnă că veți câștiga mai mult de 5 $ anul viitor (deoarece soldul contului dvs. este acum $ de 105 – chiar dacă nu a făcut nici depozite), astfel încât câștigurile dvs. vor accelera. La mai multe bănci, în special băncile on – line, interesul este agravată de zi cu zi și adăugat în contul dvs. lunar, astfel încât procesul se mișcă chiar mai repede.
Desigur, dacă împrumutați bani, compoundare lucrează împotriva ta. Veți plăti dobânzi pe bani ai împrumutat, iar soldul creditului poate crește în timp – chiar dacă nu împrumuta mai mulți bani.
Profită de compus interes
Cum vă puteți asigura că compoundare funcționează în favoarea ta?
Salvați precoce și de multe ori: atunci când tot mai mare de economii, timpul este prietenul tău.
Este nevoie de un timp pentru a obține impuls, dar impuls va construi și în cele din urmă câștige puterea. În unele cazuri, începând devreme înseamnă că nu trebuie să salvați fel de mult ca cineva care așteaptă să înceapă de economisire – chiar dacă a renunța la salvare la un moment dat, capul de start poate plăti dividende mai târziu. Aveți răbdare, lăsați banii singuri, și cred că pe termen lung.
Verificați apy: pentru a compara produse bancare , cum ar fi conturile de economii și CD – uri, uita – te la randamentul procentual anual (APY). Acest lucru ia compoundare în considerare și oferă o rată anuală adevărată. Din fericire, este ușor de găsit – de obicei , băncile publice Apy deoarece este mai mare decât rata dobânzii. Încercați să obțineți rate decente pe economiile dumneavoastră, dar , probabil , nu merită trecerea băncilor pentru un plus de 0,10% (dacă nu aveți un extrem de soldul contului de mare).
Plăti datoriile rapid și să plătească suplimentar atunci când se poate. Plată minim pe cardurile de credit pe care le va costa scump pentru ca vei face abia o adâncitură în cheltuielile cu dobânzile (și soldul dvs. ar putea crește de fapt). Dacă aveți student împrumuturi, evita valorificând cheltuielile cu dobânda – să plătească cel puțin interes , deoarece acumulează astfel încât să nu obține o surpriză neplăcută după absolvire. Chiar dacă nu este necesar să plătească, vei face singur o favoare prin minimizarea costurilor de interes pe durata de viață.
Păstrați ratele de împrumut scăzută: în plus față de care afectează plata lunară, ratele dobânzilor la creditele dvs. determina cât de repede datoria va crește (și cât de greu va fi să – l plătească). Procente de ordinul zecilor sunt dificil să se confrunte cu. A se vedea dacă are sens pentru a consolida datoriile și scăderea ratelor dobânzilor dvs. în timp ce plăti datoria.
Limitări: compoundare pot ajuta să vă dezvoltați banii, dar se încadrează doar scurt de a fi magic. Pentru a profita de compoundare, aveți nevoie pentru a economisi bani de fapt, le depozitează într – un cont, și să câștige bani pe economii. Pentru a termina cu orice semnificative economii, trebuie să faceți acest lucru de peste si peste – o lună după lună și an după an. Compunerea nu se poate face ridicarea grele pentru tine.
Ce face Compusul Interes puternic?
Compunerea se întâmplă atunci când dobânda se calculează în mod repetat.
Primele una sau două cicluri nu sunt deosebit de impresionante, dar lucrurile încep să se ridice după ce adăugați interes de peste si peste din nou.
Cât de des: frecvența de compoundare este importantă. Calcule mai frecvente (zilnic, de exemplu) au rezultate mai dramatice. La deschiderea unui cont de economii, uita – te pentru conturile acelui compus de zi cu zi. S-ar putea vedea numai plăți de dobânzi adăugate în cont lunar, dar calculele pot fi efectuate de zi cu zi. Unele conturi calculează numai dobânzi lunar sau anual.
Cât timp: compoundare este mai dramatic pe perioade mai lungi de timp. Din nou, ai un număr mai mare de calcule sau „credite“ în contul atunci când banii este lăsat în pace să crească.
Alți factori: rata dobânzii este , de asemenea , un factor important în soldul contului în timp. Rate mai mari înseamnă un cont va crește mai repede. Dar este posibil pentru interesul compus pentru a depăși o rată mai mare. Mai ales pe perioade lungi de timp, un cont cu compoundarea și o mai mică rată nominală se poate termina cu un sold mai mare decât un cont folosind un calcul simplu. Nu matematica pentru a da seama dacă acest lucru se va întâmpla și în cazul în care punctul de rentabilitate este.
Retrageri și depozite pot afecta, de asemenea, soldul contului, dar acestea sunt separate de compoundare. Lasand banii cresc (sau în mod continuu adăugarea la contul dvs.) este cel mai bine – dacă vă retrage câștigurile, va atenua efectul compoundare.
Suma de bani nu afectează compoundare. Indiferent dacă începeți cu 100 $ sau $ 1 milion, compoundare funcționează în același mod, iar soldul contului dvs. arată la fel dacă ați diagramă de creștere a lungul timpului. Evident, câștigurile par mai mari atunci când începe cu un depozit mare, dar nu sunt penalizate pentru a începe mici sau păstrarea unor conturi separate. Cel mai bine este să se concentreze pe procente și timpul când planificarea pentru viitorul tau – cât de mult veți câștiga, și pentru cât timp? Dolarii sunt doar un rezultat al ratei și intervalul de timp dumneavoastră.
Compoundare frecvente (zilnic sau lunar) este de ajutor, dar nu se confunda cu numerele. Atunci când interesul este agravată de zi cu zi, încă mai câștiga mai mult sau mai puțin același apy. De exemplu, un cont de plăți de 5% apy nu plătește 5% pe zi – veți obține 1/365 mii de 5% în fiecare zi. Cu toate acestea, banii ajută frecvent compoundare să crească mai repede.
Cum se calculează dobânda compusă
Există mai multe moduri de a calcula dobânda compusă, oferindu-vă despre modul în care vă puteți atinge obiectivele dvs., și ajutându-vă să păstrați așteptări realiste. De fiecare dată când executați calcule, executați câteva „what-if“ calcule folosind numere diferite – vezi ce s-ar întâmpla dacă salvați un pic mai mult sau câștiga interes pentru câțiva ani mai mult.
Calculatoare online sunt cel mai ușor, deoarece acestea fac calculele pentru tine și poate crea cu ușurință diagrame și tabele de la an la an. Dar mulți oameni preferă să se uite la (și de a lucra cu) numerele de mai îndeaproape.
Formula de interes compus este:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Pentru a utiliza acest calcul, conectați în variabilele de mai jos:
- A: suma vei termina cu
- P: depozitul inițial, cunoscut sub numele de Principal
- r: anual rata dobânzii , scrisă în format zecimal
- n: numărul de compoundare perioade pe an (de exemplu, lunar este 12 și săptămânal este 52)
- T: cantitatea de timp (în ani) că compușii dumneavoastră de bani
Exemplu: ai $ 5% câștigând de 1.000 de compus lunar. Cât de mult va aveți după 15 ani?
- A = P (1 + [r / n]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1.00417) ^ (180)
- A = 1000 (2.11497)
- A = 2113.70
După 15 ani, ai avea aproximativ $ 2,114 (numărul final poate varia în funcție de rotunjire și software-ul utilizat pentru calcule). Din această sumă, 1000 $ este depozitul inițial, iar restul de 1.114 $ este un interes.
A se vedea un exemplu de tabel din Google Docs , care arată modul în care funcționează, și de a descărca o copie pentru a utiliza propriile numere.
Foile de calcul se poate face întregul calcul pentru tine. Pentru a calcula soldul final după compoundare, veți utiliza , în general , un viitor valoare de calcul. Microsoft Excel, Foi de calcul Google și alte produse oferă această funcție – dar va trebui să ajusteze numerele de un pic.
Folosind exemplul de mai sus, să treacă prin calcul cu funcție valoarea viitoare Excel:
= FV (rata, nper, pmt, pv, tip)
S – ar putea fi mai ușor pentru a introduce variabilele în celule separate , și apoi se referă la acele celule , astfel încât să nu aveți pentru a obține dreptul de tot într – o singură lovitură. De exemplu, celula A1 ar putea avea „1000,“ celula B1 s – ar putea arăta „15“ , și așa mai departe.
Truc pentru utilizarea unei foi de interes compus se utilizează compoundare perioade în loc de pur și simplu gândire în ani . Pentru compoundare lunar, rata dobânzii periodice este pur și simplu rata anuală împărțită la 12 , deoarece există 12 luni sau „perioade“ în timpul anului. Pentru compoundare de zi cu zi, cele mai multe organizații folosesc 360 sau 365.
- = FV (rata, nper, pmt, pv, tip)
- = FV ((. 05/12), (15 * 12), 1000,)
Observați că puteți lăsa afară PMT secțiunea, ceea ce ar fi o adăugare periodică a contului ( în cazul în care ați fost adăugarea de bani lunar, acest lucru s – ar putea veni la îndemână). Tipul nu este , de asemenea , utilizat în acest caz.
Regula de 72 este un alt mod de a face rapid estimări cu privire la dobânda compusă. Această regulă de degetul mare va spune ceea ce este nevoie pentru a dubla banii, uita la rata va câștiga și durata de timp veți câștiga această rată. Înmulțiți numărul de ani de rata dobânzii – dacă aveți 72, ai o combinație de factori , care se va dubla exact banii.
Exemplu # 1: aveți 1.000 $ în 5% câștigând economii APY. Cât timp va dura pana cand ai $ 2,000 contul dvs.?
Pentru a găsi răspunsul, dau seama cum să ajungi la 72. 72 împărțit la 5 este 14,4, deci va dura 14,4 ani pentru a dubla banii.
Exemplul # 2: aveți 1.000 $ acum, și veți avea nevoie de $ 2,000 de 20 de ani. Ce rată trebuie să câștige pentru a dubla banii?
Din nou, dau seama ce este nevoie pentru a ajunge la 72 folosind informațiile pe care le au (numărul de ani). 72 împărțit la 20 este egal cu 3.6, astfel că va trebui să câștige 3,6% apy pentru a atinge scopul.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.