În perioadele de incertitudine financiară, existența unui fond de urgență vă poate ajuta să rămâneți pe linia de plutire și să vă oferiți liniștea sufletească atât de necesară.
Deoarece este o plasă de siguranță, ar trebui să utilizați un fond de urgență numai atunci când aveți situații de urgență adevărate, cum ar fi cheltuielile medicale, pierderea locului de muncă sau divorțul. Cumpărăturile de sărbători, plata în avans pentru o mașină nouă sau aparatele electrocasnice noi nu se califică drept situații de urgență. În schimb, ar trebui să economisiți separat aceste cheltuieli și să lăsați economiile de urgență pentru momentele în care aveți cu adevărat nevoie.
Pentru situații de urgență prelungite, cum ar fi dificultățile financiare cauzate de pandemia de coronavirus, gestionarea fondului de urgență devine importantă pentru a vă asigura că nu vă epuizați economiile înainte ca situația să se îmbunătățească.
Table of Contents
Nu vă fie frică să vă folosiți fondul de urgență pentru o adevărată urgență
„După ce îți construiești cu sârguință economiile de luni de zile, chiar și ani, s-ar putea să eziți să-ți atingi efectiv economiile”, a spus Ramit Sethi, un autor bestseller în domeniul finanțelor personale al New York Times.
„Un cititor mi-a spus că încă va merge la muncă și se va expune (și alții) la coronavirus”, a spus Sethi. „Când am întrebat de ce, a recunoscut că are un fond de urgență, dar„ este prea îngrijorată de utilizarea acestuia – asta este pentru situații de urgență ”.
Această ezitare este garantată pentru achiziții frivole și neesențiale, dar atunci când vine vorba de utilizarea banilor într-o situație de urgență legitimă, nu ezitați.
„Cu fondul dvs. de urgență, dacă îl aveți și aveți nevoie de fonduri, folosiți-l. Prea mulți oameni se simt vinovați sau speriați de utilizarea fondului lor de urgență, dar o pandemie globală (de exemplu) este exact ceea ce ați salvat – o urgență ”, a spus Sethi.
Înțelegeți situația banilor
Când circumstanțele îți agită finanțele – de exemplu, șeful tău îți reduce orele sau îți pierzi slujba – primul lucru de făcut este să inventariezi fondul tău de urgență și orice alte active lichide la care ai acces.
Dacă aveți în continuare venituri dintr-un concert secundar, asigurare pentru șomaj sau pachet de concediere, puteți utiliza pur și simplu fondul de urgență pentru a completa celelalte venituri. În caz contrar, este posibil ca fondul dvs. de urgență să fie nevoit să vă acopere cheltuielile de viață până când sunteți din nou angajat pe deplin.
Dacă pierdeți tot venitul, luați în considerare cât cheltuiți în fiecare lună pentru a estima cât va dura fondul de urgență. De exemplu, un fond de urgență de 15.000 USD va dura cinci luni dacă cheltuiți 3.000 USD în fiecare lună. Bugetul lunar sau extrasele de cont recente de verificare vă pot oferi o perspectivă asupra cheltuielilor obișnuite ale lunii.
După examinarea situației dvs., este posibil să ezitați să utilizați fondul de urgență din cauza timpului și disciplinei necesare pentru a-l construi. Totuși, nu uitați că fondul dvs. de urgență este destinat momentelor grele. Este acolo, astfel încât nu trebuie să vă îndreptați, ceea ce extinde impactul unei cheltuieli mari sau a unei reduceri a veniturilor.
Avertisment: Evitați opțiunile scumpe de împrumut, cum ar fi împrumuturile pe zi de plată, avansurile în numerar și comisioanele de descoperit de cont. Acestea au, de obicei, APR-uri de trei cifre (sau mai mari) și pot fi dificil de plătit, chiar și după ce venitul dvs. a revenit la normal.
Transferați în mod strategic banii fondului de urgență
Instinctul dvs. poate fi să vă transferați întregul sold din economii în contul dvs. de verificare principal. Cu toate acestea, acest lucru îți pierde șansa de a câștiga o rentabilitate a banilor printr-un cont online de economii sau de piață monetară, spune Malik S. Lee, CFP și partener administrativ la Felton și Peel Wealth Management, Inc.
„Se poate maximiza randamentul acestora pe piața actuală prin utilizarea unei bănci online, deoarece acestea oferă de obicei unele dintre cele mai mari randamente din conturile de economii și de pe piața monetară”, a spus Lee.
Cele mai bune conturi de economii online și conturile de pe piața monetară câștigă de obicei peste 1,50% APY. În timp ce randamentul poate fi nominal pentru soldurile mai mici, câștigarea unei anumite dobânzi este mai bună decât câștigarea niciunei.
Prioritizați cheltuielile
Odată ce vă decideți să vă scufundați în fondul de urgență, va trebui să vă schimbați prioritățile financiare pentru ca acesta să dureze. Nu puteți fi sigur cât timp veți avea o penurie de venit, ceea ce înseamnă că nu puteți cheltui ca și cum ați avea un salariu constant în fiecare lună. De exemplu, dacă plătiți agresiv datoria cardului de credit, plata minimului scade suma totală a cheltuielilor lunare.
Creați un buget
În timp ce vă bazați pe fondul dvs. de urgență, creați un buget de urgență care să se concentreze pe acoperirea nevoilor dvs. de bază, cum ar fi locuința și alimentele. Cheltuirea cât mai puțin posibil atunci când întâmpinați dificultăți financiare scade suma pe care trebuie să o extrageți din fondul dvs. de urgență, permițând acestor fonduri limitate să se extindă mai departe. Asta ar putea însemna chiar practicarea unei discipline mai mari cu cheltuieli neesențiale. De exemplu, gospodăria medie cheltuie aproximativ 288 de dolari pe lună mâncând în aer liber. Reducerea acestei cheltuieli vă poate elibera banii pe care trebuie să îi plătiți pentru elementele esențiale, cum ar fi utilitățile, gazul și alimentele.
Important: solicitați asistență financiară acolo unde este disponibilă înainte de a rămâne în urmă cu privire la plăți. Unii creditori pot oferi opțiuni de dificultate – toleranță, plăți amânate sau plăți minime mai mici – care vă oferă o anumită ameliorare de la obligația dvs. lunară.
Ajustați cheltuielile pe baza fluxului dvs. de numerar
Dacă primiți în continuare un salariu sau primiți prestații precum șomajul, asigurați-vă că ajustați nu doar cât cheltuiți, ci și când cheltuiți. Dacă cumpărați de obicei produse alimentare într-o zi de luni, dar plățile sau beneficiile dvs. vin într-o zi de miercuri, vă poate aduce beneficii să cumpărați produse alimentare joi pentru a vă asigura că nu vă depășiți contul.
Ce urmeaza?
Criza ta, oricât de mare sau de mică, nu va dura pentru totdeauna. Pe măsură ce venitul dvs. revine la normal, puteți începe din nou să vă concentrați pe termen lung și să începeți să vă completați fondul de urgență. Continuarea obiceiurilor de cheltuieli reduse, cel puțin câteva luni, vă va lăsa spațiu în buget pentru a contribui în mod regulat la economii. De asemenea, luați în considerare alocarea următoarei rambursări fiscale pentru economiile de urgență.
Odată ce vă veți pune din nou în picioare, poate fi necesar să adăugați un concert lateral pentru a vă umple fondul de urgență. Lee a recomandat adăugarea unui loc de muncă temporar cu jumătate de normă, cum ar fi Uber, sau închirierea unei camere prin Airbnb, pentru a vă readuce fondul de urgență acolo unde trebuie să fie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.