Împrumuturile studențești și cardurile de credit sunt două dintre cele mai deținute tipuri de datorii – și două dintre cele mai dificil de rambursat. Concentrarea pe o singură datorie la un moment dat este cel mai eficient mod de a plăti mai multe datorii. Folosind această strategie, veți efectua plăți mari, forfetare, la o singură datorie specifică și plăți minime pentru toate celelalte. Să ne dăm seama dacă să plătim mai întâi împrumuturile studențești sau cardurile de credit poate fi dificil.
Înainte de a lucra la plata agresivă a oricărui tip de datorie, asigurați-vă că sunteți la curent cu plățile pentru toate conturile dvs. Nu vă avantajează să ignorați complet plățile unei datorii, astfel încât să puteți plăti cealaltă. Nu numai că rămâne în urmă vă va afecta scorul de credit, dar va face și mai dificil să vă recuperați și să vă achitați contul.
Pentru a lua în considerare dacă mai întâi plătim împrumuturi studențești sau carduri de credit, ne vom împotrivi datoriile în câteva categorii importante de rambursare. „Învinsul” din fiecare categorie primește un punct. Datoria cu cele mai multe puncte la final este cea pe care ar trebui să o plătiți mai întâi. Acești factori de rambursare trebuie luați în considerare:
- Consecințele neplății
- Abilitatea de a anula datoria
- Flexibilitate de rambursare
- Ușurința de a prelua soldurile scadente
- Costul pe termen lung al datoriei
- Total solduri
- Ușurința de a împrumuta chiar și cu datorii
Table of Contents
Consecințele neplății
Atât împrumuturile studențești, cât și cărțile de credit reprezintă un tip de datorie negarantată. Aceasta înseamnă că nu există garanții legate de datorie, cum ar fi cu un credit ipotecar sau auto. Dacă rămâneți în urmă cu privire la plățile dvs., creditorul sau creditorul nu poate recupera în mod automat niciunul dintre bunurile dvs. pentru a satisface datoria. Există o excepție de la împrumuturile studențești federale. În unele cazuri, rambursările dvs. de impozite federale pot fi reținute pentru a satisface împrumuturile studențești federale neplătite.
Neplata pentru ambele tipuri de datorii va afecta scorul dvs. de credit. După câteva luni de plăți ratate, creditorul sau creditorul poate angaja un colector de datorii terță parte pentru a urmări datoria. Puteți fi dat în judecată pentru datorii restante, iar procesul poate duce la o judecată împotriva dvs. Prin hotărâre, instanța poate acorda sechestru salarial sau taxă bancară. Această cale de colectare se poate întâmpla cu carduri de credit restante sau plăți de împrumut studențesc.
Verdictul : posibilitatea de a primi rambursări de impozite face ca neplata împrumuturilor studențești să fie puțin mai gravă. Împrumuturile studențești obțin un punct în această rundă.
Scorul : împrumuturi pentru studenți: 1, carduri de credit: 0
Abilitatea de a anula datoria
Una dintre cele mai mari diferențe dintre împrumuturile studențești și cardurile de credit este ușurința relativă de a avea datoria descărcată în faliment. Este posibil ca datoriile împrumutului studențesc să fie descărcate în faliment, dar sarcina probei este mai dură.
Trebuie să demonstrați că plata datoriei vă va determina să trăiți mai puțin decât nivelul minim de viață, că nu puteți efectua plăți pentru o parte semnificativă a perioadei de rambursare și că ați încercat deja (fără succes) să lucrați faceți un plan de plată cu creditorul. Acest nivel de dovadă nu este de obicei necesar pentru ca datoriile cardului de credit să fie descărcate în faliment.
Unele împrumuturi studențești sunt eligibile pentru programe de iertare care vor anula o parte sau totalitatea datoriei. Acest tip de iertare a datoriilor nu este disponibil cu cardurile de credit. În unele cazuri, emitenții de carduri de credit pot anula o parte din soldul restant ca parte a unui acord de decontare pe care îl negociați.
Cu toate acestea, aceste tipuri de contracte de decontare nu sunt obișnuite, sunt dăunătoare pentru creditul dvs. și, de obicei, se fac doar cu conturi de card de credit scadente. Dacă contul dvs. este în stare bună, emitentul cardului dvs. de credit nu va încheia un acord de decontare.
Verdictul : împrumuturile studențești pot fi iertate și descărcate în faliment (în anumite situații). Cardurile de credit pierd această categorie, deoarece singurele opțiuni pentru anularea datoriei – falimentul și decontarea datoriilor – sunt ambele dăunătoare scorului dvs. de credit.
Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 1
Flexibilitatea rambursării
Opțiunile de rambursare a împrumutului studențesc sunt mult mai flexibile decât cele disponibile pentru cardurile de credit. Creditorii au adesea mai multe planuri de rambursare pe care le puteți alege pe baza capacității dvs. de plată. De exemplu, majoritatea creditorilor oferă un plan de rambursare bazat pe venituri, care poate fluctua în funcție de venitul și cheltuielile dvs. Resistența și amânarea sunt, de asemenea, opțiuni pe care creditorul vi le poate extinde dacă nu puteți efectua plățile sau dacă vă înscrieți din nou la școală.
Cardurile de credit au o plată minimă redusă pe care trebuie să o efectuați în fiecare lună pentru a vă menține cardul de credit în stare bună. Opțional, puteți plăti mai mult decât minimul pentru a vă achita soldul mai devreme.
Dacă nu vă puteți permite plata minimă cu cardul de credit, nu aveți prea multe opțiuni. Unii emitenți de carduri de credit oferă programe de dificultăți care vă scad rata dobânzii și plata lunară.
Din păcate, aceste programe sunt adesea disponibile numai dacă ați rămas deja în urma plăților. Consilierea cu privire la creditele de consum este o altă opțiune pentru gestionarea plăților dvs. cu cardul de credit. Cu toate acestea, vă puteți săruta cărțile de credit la revedere (cel puțin temporar) dacă introduceți un plan de gestionare a datoriilor la o agenție de consiliere a creditelor.
Verdictul : împrumuturile studențești au mai multe opțiuni de rambursare din care puteți alege, în funcție de starea dvs. financiară. Deoarece cardurile de credit au opțiuni de rambursare mai puțin flexibile, ar trebui să le achitați mai întâi.
Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 2
Preluarea soldurilor scadente
Aveți mai multe opțiuni pentru recuperarea plăților împrumutului student scadent. Creditorul dvs. poate fi în măsură să aplice în mod retroactiv toleranța contului dvs. și, în esență, să anuleze toate plățile ratate anterior.
Creditorul poate fi, de asemenea, capabil să adauge suma restantă în împrumut și să recalculeze plățile dvs. lunare. Deși acest lucru poate însemna plăți lunare mai mari, vă face să fiți prins.
După ce rămâneți în urmă cu plățile efectuate cu cardul dvs. de credit, va trebui, de obicei, să plătiți întregul sold restant pentru a vă aduce contul din nou la curent. De asemenea, odată ce contul dvs. de card de credit este debitat, nu există nicio opțiune pentru a-l readuce din nou la curent și a continua cu plățile. În cazul nerambursării împrumutului student, creditorul vă poate permite să vă reabilitați împrumutul pentru a-l aduce din nou la curent.
Verdictul : din moment ce este mai greu de recuperat soldurile cardurilor de credit restante și emitenții de carduri de credit sunt mai puțin îngăduitori, ar trebui să scăpați mai întâi de aceste solduri.
Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 3
Care datorie costă mai mult
Ratele dobânzilor pentru cardul de credit sunt de obicei mai mari decât ratele dobânzii la împrumutul studențesc, ceea ce înseamnă că această datorie este mai scumpă. De exemplu, un împrumut studențesc de 10.000 USD la 6,8% APR plătit pe parcursul a 20 de ani ar costa 8.321 USD în dobânzi. Un sold al cardului de credit de 10.000 USD la 17% APR plătit pe parcursul a 20 de ani ar costa 25.230 USD în dobânzi! Și asta presupunând că ambele rate ale dobânzii rămân fixe în această perioadă de timp. Costul dobânzii pe termen lung crește dacă ratele dobânzii cresc.
S-ar putea să existe o oarecare avantaj în ceea ce privește plata datoriei împrumutului studențesc – beneficii fiscale. Dobânzile pentru împrumuturi studențești sunt o deducere fiscală peste linie, ceea ce înseamnă că puteți face deducerea chiar dacă nu detaliați deducerile. Pregătitorul dvs. de impozite și vă poate oferi mai multe informații despre modul în care dobânda împrumutului studențesc vă poate beneficia de impozite.
Dobânda pentru cardul de credit nu este deductibilă decât dacă ați utilizat un card de credit exclusiv pentru cheltuieli de educație. Va trebui să păstrați înregistrări detaliate despre modul în care ați utilizat cardul dvs. de credit și suma dobânzii pe care o plătiți în fiecare an.
Verdictul : cardurile de credit costă mai multe dobânzi și nu există niciun avantaj marginal pentru plata dobânzii. Cardurile de credit îl pierd.
Împrumuturi studențești : 1, carduri de credit: 4
Suma totală a fiecărei datorii
De obicei, este mai ușor să plătiți soldurile cardului dvs. de credit, deoarece acestea sunt probabil mai mici decât soldurile creditelor studențești. Dacă doriți să eliminați rapid datoriile, concentrându-vă pe plata cardului de credit vă va permite să eliminați rapid câteva conturi. În acest fel, aveți de făcut mai puține plăți în fiecare lună.
Verdictul : Când vine vorba de mărimea datoriei, este o egalitate, deoarece depinde de mărimea soldului dvs. cu fiecare datorie. Niciuna dintre datorii nu obține un punct.
Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 4
Cum percep creditorii datoria
Datoria împrumutului studențesc este adesea considerată o „datorie bună”, deoarece datoria împrumutului studențesc poate indica o investiție în viitorul tău. Indică că ați obținut un nivel de educație care vă va permite să câștigați mai mulți bani. Când sunteți în căutarea unui nou împrumut sau a unui card de credit, datoria împrumutului studențesc nu va conta la fel de mult împotriva dvs. ca și datoria cardului de credit, care este considerată o datorie neperformantă.
Asta nu înseamnă că datoria împrumutului studențesc nu vă va face niciodată rău. Este posibil să aveți o sumă atât de mare de datorii de împrumut studențesc încât nu vă puteți permite nicio obligație suplimentară de împrumut. Cu toate acestea, creditorii sunt puțin mai îngăduitori în ceea ce privește datoriile împrumutului studențesc decât cele datorate cărților de credit atunci când vine vorba de aprobarea dvs. pentru împrumuturi majore, cum ar fi un credit ipotecar sau auto.
Verdictul : cardurile de credit pierd această rundă, deoarece este mai dificil să obțineți aprobarea pentru noi carduri de credit sau împrumuturi cu datorii pe cardul de credit.
Scorul : împrumuturi studențești: 1, carduri de credit: 5
Ce datorie ar trebui să achitați mai întâi
Comparativ cu cardurile de credit, singurul motiv pentru care plătiți mai întâi împrumuturile studențești este să evitați o neplată a împrumutului care poate duce la preluarea rambursărilor de impozite. Cu toate acestea, atunci când vine vorba de costul datoriei, opțiunile de rambursare și alți factori importanți, achitarea cardurilor de credit este mai benefică. Odată ce vă eliminați datoria cardului de credit, puteți aplica toate plățile pentru a scăpa de împrumuturile dvs. studențești.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.