Dacă aveți o ipotecă pe casa ta, probabil ați întrebat dacă ar fi util să-l plătească în jos înainte de termen. Și dacă da, nu esti singur. Dezbaterea asupra faptului dacă la plata anticipată ipoteca a persistat în lumea finanțelor personale pentru ceva timp acum, si nu va disparea prea curand.
Vestea bună este, există avantaje și dezavantaje notabile care vin ofilesc, fie de strategie. Există, de asemenea, o componentă psihologică să ia în considerare faptul că ar putea face fie alegere una bună, în funcție de circumstanțele dumneavoastră.
În cazul în care plata anticipată ipoteca? Luați în considerare matematica și beneficiile potențiale înainte de a decide.
Table of Contents
Achita Ipoteca dvs. sau de a investi? Matematica spune …
Când este vorba despre dacă este sau nu la plata anticipată ipoteca, există anumite persoane care vor harpă numai cu privire la implicațiile financiare ale acestei decizii. Pe de o parte a ecuației, ai experți care spun că nu trebuie să plătiți anticipat ipotecare dacă sunteți blocat în la o rată scăzută a dobânzii. Raționamentul lor: Tu ar fi mai bine să investească banii în piața de valori în cazul în care un portofoliu diversificat stoc în mod rezonabil , se pot aștepta să câștige cel puțin 7% , în medie , pe parcursul unui deceniu sau mai mult.
Cu alte cuvinte, nu ar vrea să plătească în jos un credit ipotecar de la 4% aprilie , atunci când puteți câștiga un profit mai mare prin investiții în acțiuni și obligațiuni printr – un cont de brokeraj sau bumping până contribuțiile dumneavoastră de pensionare. Adăugați în deducerea dobânzii ipotecar puteți lua de pe taxele federale și, spun ei, v – ar fi o prostie să plătiți anticipat ipotecare și ratați aceste avantaje.
Când este vorba de oameni care văd problema de plată anticipată ipotecare în alb-negru, întrebarea este doar despre matematică. La urma urmei, de ce ai plătiți anticipat un împrumut de la 3% sau 4% și pierde pe o parte a unei deduceri fiscale de valoare atunci când ar putea investi banii în loc și să câștige în mod considerabil mai mult?
Dar există o latură emoțională a preplătiți Ipoteca dvs., Prea
Cu toate acestea, există o mulțime de oameni care ignoră matematica și merge înainte cu planurile lor de plată în avans ipotecar. Părinții mei au căzut drept în această categorie. În loc de a lua standard de 30 de ani pentru a achita ipoteca lor, l-au plătit în mai puțin de 20 de ani.
Întrebați-i dacă le pasa de deducerea fiscală au ratat, și vor arăta, probabil, la tine ca o persoană nebună. De ce? Deoarece decizia de plată anticipată nu a fost niciodată despre matematica acestora; era vorba despre libertatea lor financiară. Și matematica deoparte, ei au regretat niciodată decizia de a plăti casa lor și să devină în întregime fără datorii.
Și o mulțime de oameni sunt de acord cu acest sentiment. Pentru unii oameni, ca și părinții mei, totul se reduce la faptul că ei pur și simplu nu le place datoria. Este la fel de simplu ca asta.
Sunt, de asemenea, pe urmele lor. Am luat un credit ipotecar de 15 ani în urmă cu patru ani și am lucrat cu sârguință să-l plătească pe atunci. Trăim în nostru pentru totdeauna acasă, la urma urmei, dar asta nu înseamnă că vreau să-l plătească pentru totdeauna. Ca de acest scris, am o plată pentru a face ipoteca mea înainte vom fi în întregime fără datorii. Până când ai citit acest lucru, voi fi atins scopul meu. Întreabă-mă un an de acum, dacă regret și îți garantez că voi spune „nu“.
Totuși, alții preferă o analiză mai profundă. Fie că sunteți o persoană de matematică sau de cineva care detestă doar datorii, există alte avantaje și dezavantaje să ia în considerare, de asemenea.
Analizând argumentele pro și contra
Prima dintre ele este de origine ipotecare de interes deducere mulți oameni pretind să facă atunci când acestea depun taxele lor. Cu asta în minte, să aruncăm o privire la ceea ce acasă ipotecare interes deducerea înseamnă cu adevărat.
Cel mai simplu mod de a descoperi casa dvs. de interes ipotecare deducere este să se uite la rata de impozitare efectivă. Spune rata totală de impozitare este de 22%, de exemplu. În medie, interesul deducerea ipotecar reduce taxele de 22 $ pentru fiecare 100 $ pe care îl plătiți în interesul ipotecare.
E un cadou destul de frumos, dar există un avertisment. Interesul dumneavoastră deducere ipotecar este valabilă numai pentru suma deduce peste si peste deducerea standard, care este disponibil pentru contribuabilii care nu se întoarce enumera lor. Începând cu 2018, deducerea standard este de 24.000 $ pentru cuplurile căsătorite și 12.000 $ pentru persoane fizice. De asemenea, noul proiect de lege de reformă fiscală a trecut în acest an plasat un capac de $ 750.000 pe deducerea dobânzii ipotecare, ceea ce înseamnă că se poate deduce doar dobânda pentru sumele de împrumut acasă sub acest plafon.
Deci , ce înseamnă asta? Începând cu 2018, o deducere standard , mai mare înseamnă mai puțini oameni vor enumera impozitele lor. Și, dacă nu itemize taxele, casa dvs. de interes ipotecare deducere nu valorează nimic. Și chiar dacă o faci, este în valoare de doar ceea ce vă ajută să salvați peste deducerea standard pe care oricine poate lua. În multe cazuri, acest lucru reduce drastic valoarea dobânzii deducere ipotecar la punctul în care este abia în valoare de vedere.
Dar ce putem spune despre cei care au pierdut întoarce investesc? Când vă întreb oamenii dacă sunt sau nu plata anticipată ipotecare și de ce, veți găsi o mulțime de sceptici care Balk la ideea de a transporta datorii pe termen lung în favoarea investirii lor de dolari suplimentare în piața de valori. Iar când vine vorba de cine este „greșit“ sau „dreapta“, există mai multe modalități de a privi la ea.
Având în vedere că piața de valori a funcționat bine punct de vedere istoric, matematica favorizează pe cei care aleg să dețină pe credite ipotecare cu dobândă mică și să investească dolari lor suplimentare în schimb.
Cu toate acestea, spre deosebire de piața de valori, care nu este garantată, interesul pe care îl salvați de preplătiți ipoteca este un „lucru sigur.“ Mulți oameni sunt preplătiți fericit și bancare bani în plus ei salva pe interes, chiar dacă este mai mică decât ar putea avea câștigat prin investirea lor de dolari suplimentare în schimb.
O abordare echilibrată
Ca cineva care iubește matematica , dar dispretuieste datorii, eu văd ambele părți ale problemei. Și de aceea familia mea a luat o abordare echilibrată. Strategia mea a implicat întotdeauna maxing pensionare conturile noastre în primul rând și apoi a aruncat câteva sute de dolari în plus la ipoteca în fiecare lună. Sigur, casa noastră este aproape plătit, dar asta numai pentru că am investit foarte mult de-a lungul, golit conturile noastre de pensionare, și cu toate celelalte obiectivele noastre financiare.
Am putea fi plătit casa noastră off mai repede, dar nu am vrut să economisească mai puțin pentru pensionare să o facă. Deci, am luat o „toate cele de mai sus“ abordare și a făcut lucruri pe cont propriu timp.
La sfârșitul zilei, numai tu poți decide cum să se apropie de datoria ipotecare acasă. Când urăști datoria, pe care doriți să-l pună în spatele tău o dată pentru totdeauna, și asta e de înțeles. Dar este, de asemenea, ușor de înțeles pentru cineva să ia o decizie bazată exclusiv pe numere. La urma urmei, este greu să mă cert cu matematica.
Deci, ar trebui să vă plătiți anticipat ipoteca? Este, și întotdeauna a fost, până la tine. Doar asigurați-vă că orice decizie a face este una în cunoștință de cauză.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.