Category: Credit and Debt

Merită să aveți un card de credit pentru a câștiga recompense?

Merită să aveți un card de credit pentru a câștiga recompense?
Teanc de carduri de credit multicolore vedere de aproape cu focalizare selectivă.

Recompensele cardurilor de credit sunt o modalitate prin care companiile de carduri de credit atrag oamenii să deschidă un cont. Deși sunt oferite câteva recompense grozave – avantaje cum ar fi călătorii gratuite, reduceri la achiziții și rambursarea banilor – este important să utilizați creditul în mod responsabil, indiferent de recompensele oferite.

Și în timp ce mulți oameni consideră cărțile de credit ca pe un lucru rău, ele pot fi un instrument financiar util dacă sunt gestionate corespunzător. Recompensele cardului de credit sunt un alt avantaj grozav. Dacă vă gândiți să obțineți un card de credit cu recompense, puneți-vă mai întâi aceste întrebări.

Plata cardurilor dvs. lunar

Pe scurt, dacă nu plătiți integral cardul în fiecare lună, recompensele nu merită. De exemplu, pe un card cashback, puteți câștiga între 1% și 5% cashback la fiecare achiziție efectuată.

Dacă aveți o DAE medie de 15% pe cardul dvs. de credit și reportați un sold, plătiți mult mai mult în dobândă decât câștigați din recompensa dvs. de cashback. Așadar, v-ar economisi bani pentru a plăti achizițiile în numerar, în loc să vă înscrieți pentru cardul de credit pur și simplu pentru oferta de rambursare.

Aveți o taxă anuală?

Un alt lucru de luat în considerare este taxa anuală pe care o percepeți pentru că aveți un card de credit. De multe ori are sens să cauți un card de credit fără o taxă anuală. Cu atât de multe carduri de credit pe piață acum, nu există niciun motiv să plătiți o taxă anuală.

Uneori, totuși, în funcție de tipurile de recompense pe care doriți să le câștigați, poate avea sens să obțineți un card de credit cu o taxă anuală dacă vă așteptați ca valoarea recompenselor dvs. să depășească costul taxei anuale. Înainte de a vă înscrie pentru un card de credit bazat pe recompense, ar trebui să verificați dacă sunteți pe cale să câștigați mai multe recompense decât ați plăti în taxa anuală. Apoi ar trebui să comparați asta cu carduri de recompense similare fără taxă pentru a vedea dacă ați ieși înainte schimbând cardurile.

Când puteți folosi un card de recompense

Dacă plătiți integral soldul în fiecare lună, atunci un cashback sau un card de credit cu recompense poate fi o alegere înțeleaptă. Unii oameni câștigă sute sau chiar mii de dolari pe an din recompense cu cardul de credit, ca să nu mai vorbim de zborurile gratuite sau de sejururi la hotel. Este important să citiți literele mici de pe cardul dvs. de recompense pentru a vă asigura că puteți utiliza recompensele pe care încercați să le câștigați.

Un card de credit cu recompense este o alegere bună numai dacă vă respectați deja bugetul și vă plătiți cu adevărat soldul integral în fiecare lună. În caz contrar, nu primești afacerea pe care o crezi. Amintiți-vă, trebuie să fiți pregătit financiar pentru a gestiona un card de credit înainte de a putea beneficia de un card de recompense.

De ce băncile oferă recompense carduri de credit?

Cardurile de credit cu recompensă sunt folosite pentru a încuraja oamenii să pună bani pe cardurile lor de credit pentru a câștiga recompense. Dar amintiți-vă că atunci când oamenii fac achiziții cu carduri de credit, au tendința de a cheltui în exces – iar cărțile de credit de recompensă sunt una dintre cele mai bune modalități pe care le au companiile de carduri de credit pentru a încuraja oamenii să cheltuiască în continuare bani pe cardurile lor de credit.

Dacă în prezent aveți o sumă mare de datorii cu cardul de credit, ar trebui să încetați să puneți lucruri pe cardul dvs. până când le veți achita complet. Odată ce ați făcut acest lucru, puteți lua în considerare utilizarea acestuia pentru recompense, atâta timp cât puteți plăti integral soldul în fiecare lună.

Profită la maximum de un card de recompense

În primul rând, trebuie să plătiți orice datorie de consum înainte de a lua în considerare deschiderea unui card de credit bazat pe recompense. Obțineți un buget și nu mai folosiți complet cardul de credit. Această practică vă va ajuta să dezvoltați cunoștințele de autocontrol și bugetare pentru a preveni ca cardurile de credit să devină o problemă în viitor. Un plan de plată a datoriilor vă va ajuta, de asemenea, să vă plătiți mai rapid datoria și să economisiți dobânda.

Odată ce încetați să plătiți dobândă pentru cardurile dvs. de credit, este posibil să puteți beneficia de carduri de credit cu recompensă. Faceți cumpărături și găsiți un card de recompense care câștigă avantaje pe care le veți folosi. Unele carduri de credit cu recompensă vor face chiar contribuții cashback la un cont individual de pensie, un cont de economii pentru colegiu sau un cont de brokeraj.

Dacă călătoriți des, un card de călătorie sau de mile aeriene ar putea fi o alegere bună. Dacă doriți să câștigați bani înapoi din achizițiile dvs., un card de recompense cashback ar putea funcționa bine. Apoi, utilizați cardurile pentru o sumă stabilită de anumite facturi în fiecare lună și plătiți integral soldul în fiecare lună. În acest fel, vei acumula recompense, dar nu datorii.

Anularea unui card de recompense

Dacă vă aflați că aveți un sold pe cardul dvs. de credit, ar trebui să încetați să vă mai folosiți cardurile de credit pentru recompense. Poate doriți să o anulați odată ce ați plătit-o dacă știți că veți avea dificultăți în a folosi cardul de credit cu înțelepciune. Poate doriți să căutați un nou card de recompense dacă plătiți o taxă anuală pe card.

Cercetarea cardurilor noi și căutarea celor mai bune recompense și a cardurilor cele mai mici sau fără taxe vă poate ajuta să luați cea mai bună decizie financiară pentru dvs. Cu toate acestea, dacă vă pregătiți să cumpărați o casă, poate doriți să așteptați până când aveți ipoteca înainte de a aplica pentru carduri noi și de a le închide pe cele vechi.

Ce este un împrumut cu rată fixă ​​și când ar trebui să îl utilizați?

Ce este un împrumut cu rată fixă ​​și când ar trebui să îl utilizați?

Un împrumut cu rată fixă ​​are o rată a dobânzii care nu se schimbă de-a lungul vieții împrumutului. Deoarece rata rămâne aceeași pentru întregul termen, plata lunară a împrumutului nu ar trebui să se schimbe, rezultând un împrumut cu risc relativ scăzut.

Pe măsură ce comparați opțiunile de împrumut, observați dacă împrumuturile au sau nu rate fixe. Aflați cum funcționează aceste împrumuturi, astfel încât să puteți alege împrumutul potrivit pentru nevoile dvs.

Ce este o rată fixă ​​a dobânzii?

O rată a dobânzii fixă ​​este o rată care nu se va modifica pe întreaga durată a unui împrumut. De exemplu, o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani păstrează aceeași rată a dobânzii pentru întreaga perioadă de 30 de ani. Calculul lunar al plății împrumutului dvs. se bazează pe rata dobânzii, astfel încât blocarea ratei duce la același principal și la plata dobânzii în fiecare lună.

În linii mari, împrumuturile sunt sub două forme: fixe și variabile. Împrumuturile cu rată variabilă au o rată a dobânzii care se poate modifica în timp, chiar dacă rata poate fi stabilită pentru câțiva ani la începutul împrumutului. Aceste rate sunt structurate pe baza unei rate internaționale numite LIBOR plus un spread.

Când condițiile de pe piețele globale se schimbă, LIBOR poate crește sau micșora și eticheta împreună cu acesta aceste rate variabile. Dacă ratele cresc, plata lunară pentru un împrumut cu rată variabilă poate crește, de asemenea – uneori substanțial.

Important: Deși plata împrumutului dvs. nu ar trebui să se schimbe cu un împrumut cu rată fixă, obligația dvs. lunară s-ar putea modifica în timp. De exemplu, dacă includeți impozitele pe proprietate și primele de asigurare în plata ipotecii, aceste sume pot varia de la an la an.

Cum funcționează un împrumut cu rată fixă?

Cu un împrumut cu rată fixă, creditorul dvs. stabilește rata dobânzii la emiterea împrumutului dvs. Această rată depinde de lucruri precum istoricul creditului, finanțele și detaliile împrumutului. Când rata este fixă, aceasta rămâne aceeași pe tot parcursul vieții împrumutului dvs., indiferent de modul în care se deplasează ratele dobânzii din economia mai largă.

Plata lunară necesară depinde, în parte, de rata dobânzii. O rată mai mare are ca rezultat o plată lunară mai mare, toate celelalte lucruri fiind egale. De exemplu, la un împrumut pe patru ani pentru 20.000 USD, plata dvs. lunară este de 507.25 USD cu o rată a dobânzii de 10%. Dar, cu o rată de 15%, plata sare la 556,61 USD pe lună.

Plățile la împrumut cu rată fixă ​​reduc soldul împrumutului și stabilizează costurile dobânzii cu o plată forfetară care durează un anumit număr de ani. Cu un credit ipotecar pe 30 de ani sau un împrumut auto pe patru ani, un împrumut cu rată fixă ​​va aduce soldul împrumutului la zero la sfârșitul termenului împrumutului.

Pro și contra ale împrumuturilor cu rată fixă

Împrumuturile cu rată fixă ​​sunt, în general, mai sigure decât împrumuturile cu rată variabilă, dar plătiți un preț pentru stabilitatea pe care o oferă aceste împrumuturi. În cele din urmă, trebuie să decideți cu ce vă simțiți confortabil și cu ce credeți că ar putea face ratele dobânzii în viitor.

Pro

  • Plata lunară previzibilă pe toată durata împrumutului dvs.
  • Știți exact câtă dobândă veți plăti
  • Niciun risc de „șoc de plată” pe parcurs de la creșterea ratelor dobânzii

Contra

  • De obicei, o rată de pornire mai mare decât împrumuturile cu rată variabilă
  • Dacă ratele scad, trebuie să refinanțeze sau să trăiască cu rata dvs. mai mare
  • S-ar putea să nu se compare bine pentru nevoile pe termen scurt

Dacă aveți probleme cu alegerea, s-ar putea să beneficiați de un hibrid de împrumuturi cu rată fixă ​​și variabilă. De exemplu, o ipotecă cu o rată ajustabilă de cinci ani (ARM) are o rată fixă ​​relativ scăzută pentru primii cinci ani, însă rata se poate modifica în anii următori. Dacă nu intenționați să vă păstrați împrumutul mulți ani, ar putea avea sens să obțineți o rată fixă ​​pentru o perioadă limitată. Fiți pregătiți pentru schimbări de viață – s-ar putea să păstrați împrumutul mai mult decât vă așteptați.

Tipuri de împrumuturi cu rată fixă

Multe împrumuturi oferă o rată a dobânzii fixă. Acestea includ:

  • Împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe : împrumuturile standard pentru locuințe, inclusiv creditele ipotecare tradiționale la 30 și 15 ani, sunt împrumuturi cu rată fixă.
  • Împrumuturi de capital propriu : un credit de capital propriu cu sumă forfetară are de obicei o rată a dobânzii fixă. Liniile de credit pentru capital propriu (HELOC) au adesea rate variabile, dar poate fi posibil să vă convertiți soldul împrumutului la o rată fixă.
  • Împrumuturi auto : Majoritatea împrumuturilor auto au o rată fixă ​​a dobânzii.
  • Împrumuturi pentru studenți : împrumuturile federale pentru studenți emise după 30 iunie 2006, au rate fixe. Creditele private pentru studenți pot avea rate de dobândă fixe sau variabile
  • Împrumuturi personale : împrumuturile cu rate personale pot avea rate fixe sau variabile. Acestea fiind spuse, unii dintre cei mai populari creditori de împrumuturi personale oferă împrumuturi cu rate fixe ale dobânzii.

Chei de luat masa

  • Creditele cu rată fixă ​​utilizează o rată a dobânzii care nu se modifică în timp.
  • Deoarece tariful este fix, plata dvs. lunară nu ar trebui să se schimbe.
  • O rată fixă ​​poate elimina riscul de șoc la plată din cauza creșterii tarifelor.
  • Creditele cu rată fixă ​​au de obicei o rată a dobânzii ușor mai mare decât rata inițială a unui împrumut cu rată variabilă.
  • Dacă ratele dobânzii scad, împrumuturile cu rată fixă ​​pot fi mai puțin atractive decât împrumuturile cu rată variabilă.

Ce este un card de credit maxim?

Ce este un card de credit maxim?

Dacă cardul dvs. de credit vine cu o limită de credit – suma maximă pe care o puteți cheltui pe cardul dvs. – veți dori să vă mențineți soldul cu mult sub această limită de credit. De exemplu, dacă ai nevoie de bani pentru a acoperi o situație de urgență și cărțile tale au fost depășite, s-ar putea să te regăsești într-un murat financiar.

Când este maxim un card de credit?

Un card de credit maxim este aproape, sau chiar depășește limita sa de credit.1 De exemplu, dacă limita dvs. de credit este de 1.000 USD și soldul cardului dvs. de credit este 1.000 USD, prin definiție, cardul dvs. de credit este maximizat. Dacă nu plătiți soldul înainte de a vi se aplica taxe de finanțare în contul dvs., dobânda adăugată ar putea împinge soldul limita de credit, rezultând o taxă pentru limita de credit.

Important: când cardul dvs. de credit este depășit, este posibil ca emitentul cardului dvs. de credit să nu vă permită să efectuați taxe suplimentare până când nu achitați soldul și vă deschideți din nou creditul disponibil.

Ce să faci în legătură cu asta?

Nu doriți să lăsați cardul de credit maxim. Nu vă lasă nici o putere de cumpărare, vă afectează scorul de credit și vă pune în pericol să depășiți limita de credit

Există două moduri de a corecta un card de credit maximizat. În primul rând, puteți solicita emitentului cardului dvs. de credit o creștere a limitei de credit, ceea ce vă va oferi mai mult spațiu pe cardul dvs. de credit. Puteți solicita o limită de credit mai mare apelând emitentul cardului de credit. Sau, unii emitenți de carduri vă permit să trimiteți o solicitare de creștere a limitei de credit prin contul dvs. online.

Avertisment: soldul curent și limita de credit pot fi considerate pentru a aproba cererea dvs. de creștere a limitei de credit. Un sold maxim poate provoca refuzul.

Cel mai bun mod de a avea grijă de un card de credit maximizat este să plătiți soldul cât puteți. Plătiți integral, dacă vă permiteți, este ideal. Chiar și plata unei bucăți semnificative din sold vă va aduce cu mult sub limita de credit.

Cum să evitați maximizarea cardului de credit

Maximizarea cardului dvs. de credit este evitabilă. Monitorizarea regulată a utilizării cardului dvs. de credit vă ține la curent cu soldul și limita de credit. Vă puteți verifica soldul oricând online, prin intermediul aplicației mobile sau apelând serviciile pentru clienți ale cardului de credit.

Verificați soldurile cardului dvs. des, cunoașteți fiecare dintre limitele cardului dvs. și faceți un efort conștient pentru a vă menține achizițiile sub creditul total disponibil pentru a evita maximizarea cardului de credit. Odată ce soldul dvs. începe să se apropie de limita de credit, nu mai folosiți cardul de credit pentru achiziții noi până când veți achita soldul.

Carduri de credit maximizate și scorul dvs. de credit

În cazul în care cardul dvs. de credit este încă maximizat până la momentul în care emitentul cardului dvs. de credit vă raportează contul către birourile de credit – de obicei la data de închidere a extrasului de cont, soldul maximizat vă poate afecta scorul de credit.

Aproape o treime din scorul dvs. de credit se bazează pe cât din creditul disponibil este utilizat, astfel încât maximizarea cardului dvs. de credit vă va afecta scorul de credit. În general, orice sold mai mare de 30% din creditul disponibil este probabil să aibă un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.

Notă: Raportul dintre soldul cardului dvs. de credit și limita de credit este cunoscut ca raportul de utilizare a creditului. Cu cât este mai mic raportul, cu atât este mai bun pentru scorul dvs. de credit.

Pe de altă parte, vă puteți achita soldul înainte de închiderea extrasului, iar soldul maxim nu va fi raportat birourilor de credit, economisind astfel scorul dvs. de credit.

Maximizarea cardului dvs. de credit nu înseamnă întotdeauna că sunteți un împrumutat iresponsabil. Este posibil să fi luat o decizie intenționată de a percepe un sold mare pe cardul dvs. de credit. De exemplu, pentru că poate doriți să maximizați câștigurile pe cardul dvs. de credit sau să profitați de o tranzacție de transfer de sold. În timp ce scorul dvs. de credit poate primi încă o lovitură din oricare dintre acestea, puteți repara daunele prin reducerea soldului cardului de credit cât mai repede posibil.

Pași de urmat când v-ați depășit cardurile de credit

Pași de urmat când v-ați depășit cardurile de credit

Limita dvs. de credit este cel mai mare sold restant pe care vi-l va permite emitentul cardului dvs. de credit, dar asta nu înseamnă că ar trebui să profitați de creditul complet disponibil. Maximizarea cardului dvs. de credit – adică încărcarea soldului până la limita de credit – vă poate costa puncte de credit, deoarece scorurile de credit iau în considerare valoarea creditului pe care îl utilizați. soldul cardului de credit în fiecare lună ar putea fi, de asemenea, un semn că cheltuiți dincolo de posibilitățile dvs.

Cum arată Maxed Out

Să presupunem că aveți un card de credit cu o limită de 4.000 USD. Dacă soldul dvs. este, de asemenea, de 4.000 USD, ați maximizat cardul de credit și nu mai aveți nicio cameră de cheltuit. Orice taxe sau chiar dobândă lunară ar putea împinge soldul dvs. peste 4.000 USD.

Notă: Emitenții de carduri de credit sunt obligați să vă obțină permisiunea înainte de a procesa tranzacții care vă vor împinge peste limita de credit. În caz contrar, dacă nu ați optat, aceste tranzacții vor fi refuzate. Mulți emitenți de carduri de credit nu mai includ o taxă limită de credit în tarifarea cardului de credit. 

Pași pentru a reveni de la a fi maximizat

Soldurile ridicate ale cardului de credit s-ar putea datora propriilor obiceiuri de cheltuieli, adică să cumpărați mai mult decât vă puteți permite sau să mergeți la cumpărături. Nu este cazul tuturor. În perioadele de dificultăți financiare, de exemplu, din cauza divorțului sau a pierderii locului de muncă, poate fi necesar să vă bazați pe cardurile dvs. de credit doar pentru a vă acoperi cheltuielile normale. În ambele situații, există o modalitate de a plăti soldul cardului dvs. de credit și de a ieși din datoria cardului de credit.

Nu mai cheltuiți pe cardurile dvs.

Înainte de a vă putea plăti soldul cardului de credit, va trebui să încetați să cheltuiți. În caz contrar, veți acumula continuu mai mult echilibru. Opriți orice abonament pentru cardul de credit respectiv și eliminați-l ca opțiune de plată pentru orice achiziție cu un singur clic.

Dacă sunteți într-o criză financiară, poate fi necesar să depindeți de cardurile dvs. de credit pentru o perioadă mai lungă în timp ce căutați alte opțiuni. De îndată ce veți putea, lăsați cardurile de credit până când veți achita soldul.

Evaluează-ți bugetul

Efectuarea plății minime nu este suficientă dacă doriți să scăpați de un sold ridicat al cardului de credit. Un sold de 5.000 USD la 20,21% DAE va dura mai mult de 45 de ani pentru a plăti cu plăți minime (presupunând că acestea sunt stabilite la 2% din sold) conform unui calculator de plată minim pe cardul de credit. În mod ideal, ar trebui să plătiți cât puteți în fiecare lună pentru a face progrese semnificative în reducerea soldului cardului de credit.

Suma pe care vă puteți permite să o plătiți pe cardul dvs. de credit maximizat depinde de venitul și cheltuielile dvs. lunare. Consultarea bugetului vă ajută să vedeți unde puteți reduce cheltuielile și să eliberați fonduri pentru a le echilibra cardului de credit.

Dacă nu aveți deja un buget, acesta este un moment bun pentru a crea unul. Veți obține o mai bună înțelegere a cheltuielilor dvs. și veți avea un plan solid de cheltuieli pentru luna respectivă.

Configurați un plan de plată

După ce știți cât de mult puteți plăti pentru cardul dvs. de credit în fiecare lună, puteți crea un plan pentru achitarea soldului. Decideți cât de mult veți plăti pentru soldul dvs. în fiecare lună.

Nu trebuie să faceți aranjamente de plată cu emitentul cardului dvs. de credit, dar notarea planului de plată vă ține la răspundere și vă ajută să vedeți ce ar trebui să plătiți în fiecare lună. 

Sfat: utilizați un calculator de plată a cardului de credit pentru a afla cât va dura până la plata soldului cardului dvs. de credit pe baza plății lunare.

Reduceți soldul chiar mai repede, profitând de oportunități de a efectua plăți suplimentare. Dacă cardul dvs. maximizat este un card de recompense, luați în considerare valorificarea oricăror recompense acumulate pentru un credit extras pentru a reduce soldul.

Reduceți sarcina datoriei

Dacă aveți în continuare un scor de credit destul de bun, este posibil să aveți alte opțiuni pentru gestionarea soldului maxim. Transferul soldului dvs. pe un alt card de credit – în mod ideal unul cu un APR promoțional de 0% la transferurile de sold – va maximiza impactul plăților dvs. Fără a fi adăugate dobânzi la soldul dvs. în fiecare lună, plata integrală se îndreaptă spre reducerea soldului cardului dvs. de credit.

Un împrumut personal este o altă opțiune pentru „plata” soldului cardului dvs. de credit. Încă veți datora aceeași sumă de bani, dar consolidarea cu un împrumut personal vă oferă o plată lunară fixă ​​și un program fix de plăți. Un împrumut ideal are o rată a dobânzii mai mică și o perioadă de rambursare relativ scurtă.

Avertisment: după ce ați consolidat soldul cardului dvs. de credit, fie printr-un transfer de sold, fie plătind cu un împrumut personal, fiți prudenți cu privire la utilizarea cardului de credit din nou. S-ar putea să fiți tentați să beneficiați de creditul nou disponibil, dar rețineți că maximizarea cardului dvs. înseamnă din nou dublul datoriei cu care trebuie să faceți față.

Căutați asistență

Aveți în continuare opțiuni chiar și atunci când creditul dvs. nu este în cea mai bună formă. În primul rând, puteți încerca să negociați cu emitenții de carduri de credit. Solicitarea unei rate mai mici a dobânzii vă va reduce taxa financiară și va permite mai mult din plată să vă îndreptați către reducerea soldului cardului de credit. Sau emitentul cardului dvs. de credit poate oferi opțiuni de dificultate dacă nu puteți efectua plăți minime obișnuite cu cardul de credit.

Lucrul cu o agenție de consiliere de credit este o altă opțiune pe care trebuie să o căutați atunci când nu puteți stabili o înțelegere cu emitentul cardului dvs. de credit, dacă aveți mai multe solduri maxime ale cardului de credit sau aveți nevoie de ajutor pentru organizarea finanțelor. O agenție de consiliere de credit poate lucra cu dvs. și cu creditorii dvs. pentru a crea un plan de rambursare cu o plată lunară accesibilă și un program fix de rambursare.

Chei de luat masa

  • Primul pas pentru achitarea unui card de credit maximizat este oprirea utilizării cardului dvs. de credit.
  • Folosiți-vă bugetul pentru a afla ce puteți plăti în fiecare lună și pentru a face un plan.
  • Explorați alte opțiuni, cum ar fi transferul de sold, consolidarea cu un împrumut personal, negocierea unei rate mai mici a dobânzii sau consiliere privind creditele de consum.

Strategii pentru achitarea datoriilor cardului de credit cu dobândă ridicată

Strategii pentru achitarea datoriilor cardului de credit cu dobândă ridicată

Dacă aveți un sold mare pe un card de credit cu dobândă mare, plata soldului poate fi dificilă. Acest lucru se datorează faptului că taxele lunare de finanțare consumă plata minimă, iar soldul scade doar o sumă mică în fiecare lună.

Cu cât îți ia mai mult timp pentru a-ți achita soldul, cu atât cheltuiești mai mult pe dobândă. Acest proces vă poate afecta în mod semnificativ stabilitatea financiară, împiedicându-vă să economisiți bani sau să atingeți repere importante ale vieții, cum ar fi cumpărarea unei case sau pensionarea.

Există mai multe modalități prin care puteți aborda plata datoriilor cardului de credit, inclusiv cardurile de credit cu dobândă mare, care vă vor ajuta să vă controlați finanțele.

De ce este greu să se achite datoriile cu dobândă mare?

Ratele ridicate ale dobânzii îngreunează achitarea datoriei, deoarece dobânda crește substanțial în fiecare lună. Aceasta înseamnă că, dacă efectuați doar plata minimă, cea mai mare parte se îndreaptă către dobânda pe care o datorați.

Doar o mică parte se îndreaptă spre scăderea datoriei. Luna viitoare, se adaugă mai multe dobânzi, crescând din nou suma datorată și timpul de care aveți nevoie pentru a vă achita datoria.

Cum se acumulează dobânzile la datoria cardului de credit

Dacă ați avea datorii de 1.000 USD cu cardul de credit cu un APR de 15% și ați efectua o plată minimă de 25 USD pe lună, ați acumula aproape 400 USD în dobânzi și v-ar dura 56 de luni pentru a achita întreaga sumă din cauza efectelor de interes compus.

Dacă continuați să acumulați mai multe datorii, de exemplu, continuând să utilizați cardul de credit cu dobândă ridicată care transportă un sold, va dura chiar mai mult să se achite. Este posibil să ajungeți să plătiți cu mult mai multe dobânzi decât costul achizițiilor pe care le-ați făcut.

Din fericire, există mai multe strategii pe care le puteți folosi pentru a ieși din datorii cu dobândă mare și pentru a începe să vă controlați finanțele.

Solicitați o rată a dobânzii mai mică

Creditorii sunt uneori dispuși să scadă ratele dobânzii, în special pentru deținătorii de carduri care au plătit întotdeauna la timp sau au ratat doar una sau două plăți. Dacă sunteți de obicei fiabil în efectuarea plăților, sunați la compania dvs. de carduri de credit și întrebați dacă vă pot oferi o rată mai bună decât aveți în prezent.

Sfat: dacă primiți oferte pentru alte carduri de credit cu tarife mai mici, puteți utiliza aceste oferte ca un cip de negociere.

Transferați soldul pe un card de credit cu dobândă redusă

Câteva luni fără dobândă ar putea fi tot ce aveți nevoie pentru a vă depăși datoria și a vă achita soldul. Dacă aveți un credit bun, s-ar putea să vă calificați pentru o rată a dobânzii de transfer de sold bun.

Acest lucru vă va permite să transferați soldul pe un card pe un nou card de credit cu o rată a dobânzii mai mică, uneori chiar fără dobândă pentru o perioadă introductivă.

Important: Citiți tipărirea mică pentru a înțelege cât timp aveți la dispoziție rate de dobândă mici sau fără dobândă. Doriți să vă achitați întregul sold în acest timp; în caz contrar, veți începe să acumulați din nou dobândă.

Nu vă limitați căutarea la echilibrarea cardurilor de credit de transfer. Cardurile de recompensă au adesea rate de transfer echilibrate bune.

Dacă nu aveți suficient credit disponibil pentru a transfera un sold întreg pe un singur card de credit, mutarea unei părți din acesta poate ușura sarcina și vă poate ajuta să vă achitați datoria mai devreme. Cu toate acestea, ar trebui să faceți acest lucru numai dacă aveți încredere în capacitatea dvs. de a vă limita cheltuielile și de a nu rula datorii pe două cărți în loc de una singură.

Plătește cât poți

Cu o datorie cu dobândă mare, cea mai mare parte a plății dvs. lunare se îndreaptă spre dobândă. Dacă doriți să faceți progrese către achitarea principalului, trebuie să vă măriți plățile.

Veți avea mai mult succes dacă plătiți minimul pentru toate celelalte datorii și vă puneți toți banii în plus către o singură datorie cu dobândă ridicată. După ce ați achitat o singură datorie, puteți lucra la datoria cu următoarea rată a dobânzii, și așa mai departe, până când ați achitat toate datoriile.

Aceasta este cunoscută sub numele de metoda avalanșei de rambursare a datoriilor.

Reduceți cheltuielile

Dacă vă luptați să vă achitați datoria cu dobândă ridicată, va trebui probabil să faceți modificări semnificative la cheltuieli și buget pentru a face loc plăților suplimentare. Există mai multe moduri în care vă puteți reduce cheltuielile:

  • Divertisment : deconectați-vă cablul, reduceți abonamentele la streaming, reduceți consumul de mese.
  • Sănătate : reduceți consumul de alcool și fumatul, reduceți cafeaua și băuturile răcoritoare.
  • Utilități : Reduceți sau creșteți temperatura de pe termostat cu două grade, opriți luminile și ventilatoarele când părăsiți încăperile, utilizați o bandă de alimentare pentru a deconecta aparatele neutilizate.
  • Mod de viață : Mutați-vă într-un apartament mai ieftin, faceți publicitate pentru un coleg de cameră, mutați-vă cu prietenii sau familia.
  • Produse alimentare : reduceți consumul de carne, mâncați proteine ​​ieftine, cum ar fi linte sau fasole, evitați gustările sau mesele premade, utilizați cupoane la magazinul alimentar.

Scoaterea mai multor bani din bugetul dvs. vă oferă mai multe de pus în datoria cardului de credit. De exemplu, dacă renunțați la două servicii de streaming, ați putea avea 20 de dolari în plus pentru a plăti datoria cardului dvs. de credit. Dacă mănânci o dată mai puțin pe săptămână, asta înseamnă 40 USD în plus pe lună. Combinat, aceasta este deja o sumă suplimentară de 60 USD pentru plata lunară pe cardul dvs. de credit.

Sfat: dacă faceți prea multe modificări bugetului dvs. este copleșitor sau nedurabil, încercați să reduceți cheltuielile într-o singură categorie pe lună, apoi treceți la una nouă luna viitoare. Acest lucru vă va permite să economisiți bani fără să vă simțiți privați și vă poate ajuta să vă construiți noi obiceiuri de cheltuieli în timp.

Așteptați câteva luni

Dacă absolut nu puteți extrage bani suplimentari din bugetul dvs. și nu puteți produce niciun venit suplimentar, poate fi necesar să vă amânați obiectivul fără datorii pentru câteva luni.

În timp ce așteptați să efectuați plăți suplimentare:

  • Evitați să faceți taxe suplimentare pe cardul dvs. de credit cu dobândă mare.
  • Plătiți elementele esențiale numai cu numerar.
  • Continuați să efectuați plăți minime pe cardurile dvs. de credit pentru a preveni scăderea scorului dvs. de credit și creșterea datoriei dvs.

Da, veți cheltui în continuare bani semnificativi pe dobânzi. Dar dacă nu vă puteți permite să vă achitați datoria cu dobândă ridicată chiar acum, atunci pur și simplu nu vă puteți permite.

Sfat: dacă nu vă mai puteți reduce bugetul, căutați modalități de a vă crește veniturile, cum ar fi să vă ocupați un al doilea loc de muncă, să vindeți bijuterii neutilizate sau electronice sau să preluați sarcini de cartier, precum plimbarea câinilor și munca în curte.

Așteptați două sau trei luni, apoi reevaluați bugetul și cheltuielile pentru a vedea dacă s-a schimbat ceva. De îndată ce puteți, începeți să vă îndreptați datoria.

Abordează mai întâi datoriile mai mici

A scăpa mai întâi de datoria cu dobândă mare poate să nu fie cea mai bună strategie pentru dvs. dacă soldul este atât de mare încât vă simțiți copleșiți. În acest caz, s-ar putea să constatați că plata soldurilor mai mici la alte împrumuturi sau carduri de credit va elibera bani pentru a vă îndrepta datoriile mai mari, cu dobândă mare.

Faceți o listă a datoriilor dvs. pentru a afla care pot fi plătite acum și care trebuie să aștepte. Apoi continuați să efectuați plata minimă pentru toate datoriile dvs., în timp ce puneți banii în plus pentru a plăti cel mai mic.

Pe măsură ce scăpați de datoriile mai mici, puteți lua banii pe care îi plasați pentru aceștia și puteți începe să achitați următorul rând. Deoarece fiecare datorie este plătită, veți avea mai multe de pus în fața celorlalte.

Aceasta este cunoscută sub numele de metoda de rambursare a bilelor de zăpadă.

Notă: Această metodă durează adesea mai mult decât metoda avalanșei datoriei și probabil veți plăti mai mult în dobânzi. Cu toate acestea, veți putea vedea datoriile dispar mai repede, iar acel sentiment de succes vă poate crește motivația de a continua să vă eliminați datoriile.

Obțineți consiliere de credit

În funcție de datoria, veniturile și cheltuielile dvs., un consilier de credit vă poate înscrie într-un plan de gestionare a datoriilor (DMP).

Pe un DMP, creditorii dvs. vă scad rata dobânzii și plata lunară. Puteți profita de ratele mai mici ale dobânzii trimițând plăți lunare mai mari și solicitând consilierului de credit să aplice mai întâi plata suplimentară la cea mai mare rată.

Problema este că nu vă puteți utiliza cardurile de credit în timp ce sunteți pe DMP și pe raportul dvs. de credit apare o notă care să ateste că ați lucrat cu un consilier de credit. Cu toate acestea, acest lucru ar putea fi util pentru a ieși din datorii, ceea ce va deteriora și raportul dvs. de credit.

Ce este o rețea de carduri de credit? Definiție și exemple

Ce este o rețea de carduri de credit? Definiție și exemple

O rețea de carduri de credit autorizează, procesează și stabilește condițiile tranzacțiilor cu cardul de credit, precum și transferurile de plăți între cumpărători, comercianți și băncile respective. 

Înțelegeți cum sunt procesate tranzacțiile de plată și unde este (sau nu) cardul dvs. probabil să fie acceptat pentru a profita la maximum de achizițiile dvs. de plastic. 

Ce este o rețea de carduri de credit?

Când scufundați, atingeți sau glisați cardul de credit pentru a face o achiziție din magazin sau introduceți numărul cardului dvs. online, solicitați emitentului cardului să plătească comerciantului. Dar această plată trebuie să treacă mai întâi printr-o rețea de carduri de credit.

Rețelele de carduri de credit transmit informații între banca achizitoare a comerciantului și o bancă emitentă sau emitentul cardului (instituția financiară care v-a emis un card în numele unei rețele precum Mastercard sau Visa) pentru a decide dacă puteți face sau nu o achiziție și pentru a facilita cumpărare.

Notă: Rețelele Visa și Mastercard acoperă carduri de credit, carduri de debit, carduri de debit preplătite și carduri cadou. Rețeaua American Express include doar carduri de credit, carduri cadou și carduri de debit preplătite, în timp ce rețeaua Discover include carduri de credit, precum și carduri de debit prin intermediul contului său de verificare a rambursării.

Cum funcționează rețelele de carduri de credit

În timp ce aceste rețele de plăți funcționează în culise, procesul este destul de simplu. Mai jos este un exemplu pas cu pas al funcției unei rețele de carduri de credit atunci când utilizați cardul pentru a face o achiziție. 

  1. Pentru a plăti o tunsoare de 50 USD, glisați sau scufundați cardul la sistemul de punct de vânzare (POS) Lola’s Hair Salon, utilizând o viză bancară ABCD. 
  2. POS-ul Lola transmite informațiile cardului dvs. și suma în dolari către banca Lola (banca achizitoare). 
  3. Banca respectivă trimite apoi solicitarea către rețeaua cardului dvs., Visa.
  4. Rețeaua Visa „vorbește” electronic cu emitentul cardului dvs., ABCD Bank, pentru a stabili dacă aprobați sau refuzați tranzacția.
  5. ABCD Bank aprobă tranzacția, iar rețeaua transmite aprobarea înapoi la sistemul POS al Lola. Emitentul cardului vă percepe 50 USD pentru tranzacție, iar banca Lola primește 50 USD (minus taxe). 

Întregul proces este accelerat, având loc în câteva secunde.

Tipuri de rețele de carduri de credit

Există patru companii principale care acționează ca rețele de carduri de credit pentru procesarea plăților:

  • Visa : Aceasta este doar o rețea de plată; adică nu emite carduri de credit direct către consumatori, deși veți vedea sigla Visa care apare pe multe carduri pentru a identifica asocierea lor cu rețeaua de plată a cardului. Visa supraveghează, de asemenea, beneficiile Visa Signature asociate anumitor carduri de credit, cum ar fi privilegiile de închiriere de mașini premium și avantajele hotelului.
  • Mastercard : Din nou, aceasta este doar o rețea de carduri de credit. Dar are propria sa suită de protecții și beneficii pentru carduri, cum ar fi protecția împotriva furtului de identitate și garanții extinse.
  • American Express : American Express este o rețea de carduri de credit și emitent de carduri, care emite atât carduri de credit, cât și procesează plățile pentru cardurile care poartă sigla sa. De asemenea, oferă beneficii pentru posesorii de carduri, cum ar fi asigurarea de călătorie.
  • Descoperiți : este atât o rețea de carduri, cât și un emitent de carduri, care oferă avantaje, cum ar fi asigurarea secundară de închiriere a mașinilor.

Sfat: atunci când faceți cumpărături într-un magazin nou sau într-un loc necunoscut, investigați în prealabil ce rețele de carduri de credit sunt acceptate. Luați în considerare păstrarea mai multor carduri (și diferite) din diferite rețele de carduri, sau doar numerar simplu, în portofel, astfel încât să aveți întotdeauna o opțiune de plată de rezervă. Și rețineți: cardurile de credit din magazinele de vânzare cu amănuntul pot funcționa pe rețelele lor de carduri de credit mai mici, limitându-vă să efectuați achiziții cu cardul dvs. numai în magazinele respective.

De ce este importantă rețeaua dvs. de carduri de credit

Rețeaua de plăți pe care o operează cardul dvs. este importantă, deoarece comercianții nu sunt obligați să accepte carduri de credit din fiecare rețea de plăți. Un magazin alimentar sau o benzinărie pot accepta Mastercard sau Visa, dar nu carduri de credit American Express sau Discover. Și dacă călătoriți, rețelele de carduri de peste mări pot varia de la cele obișnuite în SUA. Dacă cheltuiți în mod obișnuit bani la aceiași comercianți sau aveți mai multe carduri de credit care funcționează în diferite rețele de carduri, este posibil să nu fie o problemă. Dar dacă intenționați să călătoriți în afara SUA și aveți doar carduri dintr-o rețea precum American Express, vizualizați hărți online ale locațiilor de acceptare pe site-ul web al rețelei de carduri.

Băncile care achiziționează suportă comisioane de schimb și alte taxe pentru procesarea plăților cu cardul, astfel încât comercianții uneori aleg și acceptă rețelele de carduri de credit în funcție de cost. Taxele variază, dar unele rețele sunt mai scumpe pentru comercianți decât altele. American Express, de exemplu, tinde să perceapă taxe mai mari decât concurenții săi. Dacă un comerciant cu amănuntul urmărește cu atenție linia de jos, poate alege să accepte plăți numai în rețelele de carduri cu taxă redusă. Acesta ar putea fi un economisitor de bani pentru ei, dar incomod pentru dvs. 

Chei de luat masa

  • O rețea de carduri de credit gestionează autorizarea și procesarea tranzacțiilor cu cardul de credit.
  • Aceste rețele transferă informații între băncile achizitoare și emitente pentru a facilita tranzacțiile.
  • Există patru rețele majore de carduri de credit, iar rețeaua în care funcționează cardul dvs. dictează cu cine și unde puteți tranzacționa cu un card de credit.

De ce este riscant să folosiți cardul dvs. de credit pentru situații de urgență

De ce este riscant să folosiți cardul dvs. de credit pentru situații de urgență

A avea un card de credit de utilizat în caz de urgență pare o idee bună. Dacă sunteți vreodată într-o problemă – spuneți că aragazul dvs. trebuie înlocuit sau aveți nevoie de reparații majore – puteți plăti cu cardul de credit. Dar a depinde de un card de credit pentru a acoperi cheltuielile neașteptate nu este cea mai bună mișcare financiară.

Utilizarea unui card de credit într-o situație de urgență este ca și cum ai primi un împrumut

Se afirmă ceea ce este evident, dar gândiți-vă la ce înseamnă asta. Înseamnă că luați un împrumut pentru a acoperi o cheltuială de urgență, deoarece nu vă puteți permite să îl plătiți din buzunar. Înseamnă că va trebui să plătești banii înapoi.

Dacă nu vă puteți permite să o rambursați dintr-o dată, înseamnă că va trebui să plătiți dobânzi. Dacă nu plăteați deja lunar pe acest card de credit, ați avea o altă cheltuială lunară pentru a vă încadra în cheltuielile curente.

Dacă aveți un card de credit, este mai puțin probabil să căutați alte soluții în caz de urgență

Dacă aveți un card de credit ca fond de urgență, vă puteți face leneși. Este posibil să nu căutați soluția DIY sau să negociați un preț mai mic sau să căutați prețuri mai bune, deoarece credeți că aveți deja o soluție viabilă – cardul dvs. de credit.

Ce se întâmplă dacă ați cheltui bani din fondul dvs. de urgență în loc să utilizați cardul de credit? Probabil că ați dori să vă mențineți cât mai mulți bani, așa că probabil că ați încerca să găsiți alternative mai ieftine pentru soluționarea problemei.

Folosirea unui card de credit pentru a plăti situația de urgență vă pune în pericol să intrați în datorii

Din punct de vedere tehnic, aveți deja cel puțin un pic de datorie odată ce ați pus un sold pe cardul de credit. Dar taxarea unui card de credit, chiar și în caz de urgență, poate crea un impuls care duce la alte taxe pe cardul de credit și, eventual, la mai multe datorii decât vă puteți permite să rambursați.

Trebuie să vă feriți de tentația de a efectua taxe pe cardul de credit în plus față de soldul curent și să vă hotărâți să nu efectuați achiziții suplimentare de carduri de credit până când nu v-ați achitat datoria de urgență.

Un card de credit inactiv poate fi anulat sau limitele pot fi reduse

Dacă aveți un card de credit pe care îl salvați pentru situații de urgență, acesta ar putea fi anulat după câteva luni de la neutilizare. Sau emitentul cardului de credit vă poate reduce limita de credit, ceea ce face mai dificilă finanțarea unei întregi situații de urgență pe cardul dvs. de credit. Puteți ajunge să utilizați creditul disponibil pe mai multe carduri de credit diferite pentru a vă plăti cheltuielile.

Bazându-vă pe un card de credit pentru o situație de urgență, vă puneți la îndemâna emitentului cardului de credit, care poate sau nu să decidă să vă acorde suficient credit pentru urgență.

O a doua sau a treia situație de urgență vă poate scăpa de sub control finanțele

Nu există nicio garanție că urgențele vor apărea pe rând și numai după ce ați eliminat în mod convenabil soldul cardului de credit din situația de urgență anterioară. Sunt urgențe, la urma urmei; apar la întâmplare. Ce se întâmplă dacă se întâmplă o altă urgență și cardul dvs. de credit este deja maxim de la prima urgență? Lista de opțiuni devine mai scurtă pe măsură ce soldurile cardului dvs. de credit cresc.

Va fi mai greu să creezi un fond de urgență cu un sold al cardului de credit

Economisirea banilor poate fi dificilă, ceea ce poate face parte din motivul pentru care nu aveți deja un fond de urgență. Va fi și mai dificil să construiți un fond de urgență după ce efectuați plăți minime (sau mai mari) pe un card de credit. Imaginați-vă dacă ați fi avut economii de urgență înainte de urgență. Apoi, banii pe care îi cheltuiți acum pentru o plată cu cardul de credit (și dobânzi) ar fi revenit la economiile dvs. și, probabil, ar fi câștigat dobânzi.

Dacă nu aveți suficienți bani în economii pentru a acoperi cheltuielile neașteptate în momentul apariției urgenței, nu aveți multe opțiuni. Deci, desigur, împrumutul prin card de credit este mai bun decât multe alternative, cum ar fi depășirea contului dvs. bancar sau contractarea unui împrumut pe zi de plată.

Puteți fi sigur că, în viață, vor apărea urgențe financiare. Din moment ce știți că este mai bine să plătiți pentru acestea din buzunar, decât să le puneți pe un card de credit, este momentul să începeți să construiți un fond de urgență.

Este posibil să nu puteți pune mulți bani în fondul dvs. de urgență, dar începeți de unde puteți; Se adaugă 25 USD sau 50 USD pe lună. Stabiliți un obiectiv pentru fondurile de urgență, cum ar fi 500 USD sau 1.000 USD, și lucrați în direcția acestuia. Nu te opri aici; fondul ideal este de șase luni de cheltuieli de întreținere, deci faceți-vă obiectivul pe termen lung.

Care este cel mai bun mod de a compara cardurile de credit de călătorie?

Care este cel mai bun mod de a compara cardurile de credit de călătorie?
Carduri de credit pe fundalul hărții lumii

Efectuarea unei călătorii poate fi mai puțin costisitoare atunci când utilizați un card de credit de călătorie pentru a-l rezerva.

Dacă câștigați puncte sau mile în timpul sejurului, este posibil să le puteți răscumpăra ca un extras de credit contra tarifelor aeriene, hotelurilor și altor achiziții de călătorie.

Sau cardul dvs. vă poate permite să utilizați aceste puncte sau mile pentru a rezerva următoarea călătorie. Ca să nu mai vorbim, unele cărți de călătorie vin cu avantaje suplimentare care vă pot face călătoria mai confortabilă. Aceste avantaje includ acces gratuit la lounge, upgrade-uri la hotel și asigurare de călătorie.

Dar cum comparați cardurile de credit de călătorie pentru a găsi unul potrivit? În timp ce căutați următorul card de călătorie, aceste sfaturi vă pot ajuta să găsiți potrivirea ideală. 

Începeți cu nevoile dvs.

Atunci când alegeți un card de credit de călătorie, este util să vă gândiți la modul în care veți utiliza cardul și la ce trebuie să faceți pentru dvs.

De exemplu, unii călători pot acorda prioritate câștigării de mile sau puncte maxime în timpul călătoriei. Alții ar putea fi mai interesați să obțină avantaje și beneficii de călătorie, cum ar fi accesul gratuit la lounge sau un credit pentru Global Entry sau TSA Precheck (procese de securitate / vamale accelerate).

În cele din urmă, decizia dvs. ar trebui să reflecte motivele pentru care ați obținut un card de credit de călătorie. Câteva puncte utile de luat în considerare includ:

  • Cât de des călătoriți sau intenționați să călătoriți
  • Unde rezervați cel mai des călătorii: în interiorul SUA vs. în afara SUA
  • Cheltuielile dvs. tipice anuale pentru călătorii
  • Ce tip de avantaje sau avantaje ar putea fi cele mai valoroase
  • Indiferent dacă sunteți interesat să câștigați recompense și dacă da, dacă sunt preferate punctele sau mile 

Carduri de recompense de călătorie marcate în comun

Dacă sunteți kilometri pe care îi urmăriți, s-ar putea să vă aplecați către un card de credit al unei companii aeriene de marcă comună. Cardurile de credit marcate în comun sunt sponsorizate de două părți – emitentul cardului de credit și un brand de călătorie, cel mai adesea o companie aeriană sau un hotel.

Dacă hotelul sau compania aeriană parteneră are propriul program de loialitate în călătorii, puteți câștiga puncte sau mile suplimentare prin intermediul abonamentului dvs. de loialitate. Adesea, aceste puncte sau mile suplimentare se adaugă la punctele sau mile pe care le câștigi deja la achizițiile cu cardul tău.

Acest tip de card poate fi mai puțin satisfăcător pentru călătorii dacă rezervați la alte mărci de călătorie sau utilizați cardul pentru cumpărături zilnice.

Un punct de luat în considerare atunci când cântăriți un card co-brand este dacă sunteți loial față de acel brand specific sau dacă rezervați adesea la hoteluri sau companii aeriene concurente.

Carduri generale de recompense de călătorie 

Dacă aveți tendința de a rezerva cu mai multe mărci, este posibil să fiți mai bine cu un card de credit cu recompense generale de călătorie care vă oferă puncte sau mile suplimentare pentru toate achizițiile de călătorie, mai degrabă decât achizițiile de la o anumită companie aeriană sau hotel.

Cardurile generale de călătorie oferă avantajul flexibilității. Dacă nu sunteți sigur care vor fi nevoile dvs. de călătorie, un card general de recompense de călătorie nu vă determină nici călătoriile cu avionul, nici sejururile la hotel.

Aceste cărți au toate gusturile, de la cărți de recompense de călătorie de bază, modeste, cum ar fi Discover It Miles, până la premium American Express Platinum, care oferă multiple avantaje de lux.

Comparați caracteristicile și beneficiile cardului de călătorie

După ce ați identificat ce aveți nevoie pentru a face un card de credit de călătorie pentru dvs., gândiți-vă la caracteristicile și beneficiile specifice pe care doriți să le ofere cardul. 

Începeți cu structura câștigului recompenselor

Începeți prin a verifica structura de câștig a recompenselor cardului. Veți câștiga o rată fixă ​​de puncte – de exemplu, 2 mile pentru fiecare dolar pe care îl cheltuiți pe card – sau sunt recompensate pe niveluri?

Dacă recompensele sunt nivelate, ce categorii de cheltuieli oferă cele mai multe puncte sau mile?

De exemplu, un card de călătorie general vă poate oferi 2 puncte sau mile pentru fiecare dolar pe care îl cheltuiți pentru restaurante și călătorii și 1 punct pentru orice altceva.

Cardurile de recompense pentru hoteluri au tendința de a oferi cele mai multe puncte pentru achizițiile pe care le faceți prin intermediul site-urilor lor web și la proprietățile lor. De asemenea, pot avea un nivel bonus secundar pentru călătorii și mese, care este mai mare decât rata de recompense de bază.

Cardurile de transport aerian vă oferă de obicei un bonus pentru efectuarea de achiziții cu acestea și o rată de bază de 1 punct pe dolar cheltuit pentru toate celelalte achiziții pe care le faceți.

Importan: Luați în considerare dacă există un plafon pentru cantitatea de puncte sau mile pe care le puteți câștiga la achiziții anual și dacă aceste recompense au o dată de expirare.

Comparați opțiunile de răscumpărare

Apoi, uitați-vă la modul în care puteți răscumpăra recompense și orice restricții privind răscumpărările. Verificați datele de întrerupere (datele în care nu puteți rezerva zboruri cu recompense sau nopți de hotel) și reguli despre modul în care puteți utiliza recompensele pentru a rezerva.

De exemplu, unele carduri generale de recompense de călătorie oferă un bonus de recompensă atunci când valorificați pentru călătorie sau valorificați prin portalul de călătorie online al cardului. Altele vă permit să transferați recompense către alți parteneri de călătorie.

Dacă transferurile sunt permise, verificați mai întâi valoarea transferului. Unele cărți transferă puncte 1: 1, dar nu toate cărțile o fac. Este important să vă asigurați că nu pierdeți nicio valoare atunci când valorificați puncte sau mile pentru călătorie.

Cardul Chase Sapphire Preferred este un exemplu de carte care oferă bonusuri de răscumpărare și vă permite să transferați puncte partenerilor de călătorie.

Când îți folosești punctele pentru a rezerva călătorii prin portalul Chase Ultimate Rewards, punctele tale primesc o creștere de 25%. Puteți transfera punctele dvs. către mai mulți parteneri de călătorie, la o rată de 1: 1.

Pe de altă parte, punctele și mile de pe cardurile de hotel și de companie aeriană au cea mai mare valoare atunci când le răscumpărați pentru nopți de premiu și zboruri de premiu.

Notă: Uitați-vă că partenerii de călătorie sunt pe listă, deoarece unele carduri de călătorie pot avea rețele de parteneri mai extinse decât altele sau parteneri care se potrivesc mai bine pentru dvs. 

Căutați extras de călătorie

Apoi, comparați cardurile de credit de călătorie pentru a vedea ce tip de extra sunt incluse. Unele dintre funcțiile pe care le puteți găsi cu un card de călătorie includ:

  • Bonusuri de recompensă introductive
  • Bagaje verificate gratuite
  • Acces gratuit la lounge
  • Upgrade-uri gratuite la hotel sau nopți
  • Acces gratuit la Wi-Fi în timp ce călătoriți
  • Credite pentru achiziții în zbor
  • Credite tarifare pentru TSA Precheck sau Global Entry

În mod ideal, cardul de călătorie pe care îl alegeți ar trebui să ofere cea mai bună combinație de recompense și avantaje care se potrivesc obiceiurilor și preferințelor dvs. individuale de călătorie.

Dacă aveți în vedere un card de marcă comună, analizați cu atenție orice beneficii suplimentare pe care le-ați putea obține prin programul de loialitate al partenerului de călătorie.

De exemplu, unele programe hoteliere pot oferi mic dejun gratuit și check-out târziu, atunci când sunt disponibile, pentru membrii programului. 

Comparați costul

În cele din urmă, pe măsură ce căutați carduri de credit de călătorie, luați notă de costul pe care îl veți plăti pentru a deține cardul.

Începeți cu taxa anuală. Luați în considerare ceea ce primiți în schimbul a ceea ce plătiți. Un card de credit premium de călătorie, de exemplu, poate oferi caracteristici și avantaje extrem de ridicate, dar este posibil să fiți în căutarea unei taxe anuale de peste 500 USD pentru a deține unul dintre aceste carduri.

Dacă veți plăti o taxă anuală în acea gamă sau orice taxă anuală pentru această chestiune, este important să vă asigurați că ceea ce primiți din card echilibrează costul utilizării acestuia.

Apoi, comparați taxele pentru tranzacții externe. Aceste taxe se aplică achizițiilor efectuate în afara SUA În timp ce există multe carduri de credit de călătorie care nu percep această taxă, unele o fac. Deci, este important să fiți conștienți de ceea ce veți plăti pentru achizițiile în străinătate dacă călătoriți adesea în străinătate.

În cele din urmă, uitați-vă la rata procentuală anuală sau DAE, care reprezintă costul anual al transportării unui sold pe cardul dvs. Cu cât APR este mai mare, cu atât achizițiile dvs. vor costa mai mult dacă aveți un sold față de plata facturii în fiecare lună.

Nu ar trebui să purtați niciodată un sold lunar pe lună pe un card de credit – este scump. Dacă faceți acest lucru cu un card de recompense de călătorie, veți elimina orice beneficiu de recompensă pe care l-ați câștigat.

Linia de fund

Alegerea creditului potrivit pentru recompense de călătorie depinde de preferințele dvs. de călătorie și de obiceiurile zilnice de cheltuieli.

Încercați să găsiți cardul care vă oferă avantajele de călătorie de care puteți profita. Căutați opțiuni care oferă recompense pentru categoriile în care cheltuiți bani.

Și, în cele din urmă, luați în considerare cât vă va costa taxa anuală. Este important să profitați de zboruri, recompense și nopți de recompense suficiente pentru a face ca taxa anuală să merite.

Ar trebui să primiți un card de credit?

Ar trebui să primiți un card de credit?

Dacă nu aveți încă un card de credit, este firesc să vă întrebați dacă veți obține unul. În timp ce unii oameni ar putea recomanda să rămână cu un stil de viață exclusiv în numerar pentru a evita îndatorarea, cardurile de credit au multe avantaje dacă le folosiți în mod responsabil.  

Începeți cu aceste considerații, apoi cântăriți avantajele și dezavantajele obținerii unui card de credit pentru a decide dacă este potrivit pentru dvs.

Confirmați că îndepliniți cerințele minime

Trebuie să aveți cel puțin 21 de ani sau cel puțin 18, dacă aveți propriul dvs. venit verificabil, pentru a vă califica pentru un card de credit. 

Fără venituri, ați putea solicita un cont la un semnatar – pe care doar o mână de companii de carduri de credit le permite – sau deveni un utilizator autorizat în contul altei persoane. Dar în ambele cazuri, creditul celuilalt utilizator ar putea avea de suferit dacă faceți achiziții pe care nu le puteți rambursa. Asigurați-vă că înțeleg riscurile co-semnării sau adăugării dvs. ca utilizator autorizat înainte de a merge mai departe.

Decideți dacă doriți să plătiți un depozit

Dacă aveți un istoric de credit redus sau deloc, o modalitate de a începe călătoria dvs. de credit este cu un card de credit securizat. Veți depune un depozit în numerar, care vă va servi și ca linie de credit – o depunere de 300 USD, de exemplu, vă va oferi o limită de credit de 300 USD. Acest lucru protejează emitentul cardului de credit în cazul în care nu vă plătiți factura: compania va utiliza depozitul pentru a acoperi suma pe care nu o puteți plăti. 

Sfat: în timp, cu un istoric de plăți pozitiv, este posibil să puteți trece la un card de credit tradițional negarantat și să vă restituiți depozitul.

Asigurați-vă că sunteți pregătit pentru responsabilitate

Deși vă puteți califica pentru un card de credit, asta nu înseamnă că sunteți pregătit pentru unul. Este important să faceți o căutare sufletească și să luați în considerare cât de probabil sunteți să vă mențineți soldul scăzut și să efectuați plăți la timp. Scopul dvs. ar trebui să fie să vă achitați factura integral în fiecare lună, pentru a evita acumularea de cheltuieli cu dobânzile. 

În mod ideal, înainte de a primi un card de credit, veți fi plătit în mod regulat facturi lunare la timp și ați gestionat un card de debit fără a vă depăși contul. De asemenea, ar trebui să aveți o anumită experiență respectând un buget, astfel încât să vă simțiți confortabil să rămâneți cu mult sub limita de credit. 

Avantaje și dezavantaje ale cardurilor de credit

Acum puteți lua marea decizie: ar trebui să obțineți un card de credit? Iată principalele avantaje și dezavantaje ale cardurilor de credit.

Pro

  • Veți construi istoricul creditelor
  • Veți fi ferit de răspunderea împotriva fraudei
  • Nu trebuie să transportați numerar atunci când călătoriți
  • Ați putea câștiga bani înapoi sau recompense de călătorie

Contra

  • S-ar putea să fiți tentat să cheltuiți excesiv
  • Te-ai putea simți mai copleșit de facturi
  • Este posibil să nu fiți pregătit pentru plastic

Argumente pro

Nu există nicio îndoială că un card de credit vă poate înveseli viitorul financiar, vă poate economisi bani și poate face viața de zi cu zi puțin mai convenabilă.

Veți construi istoricul creditelor

Pentru a accesa alte produse de împrumut de care s-ar putea avea nevoie în viitor, cum ar fi un credit ipotecar sau auto, trebuie să stabiliți un istoric de credit puternic. Veți obține condiții mai bune odată ce aveți un record de credit puternic. O modalitate simplă de a începe construirea unui istoric de credit este prin deschiderea unui card de credit, utilizarea acestuia cu ușurință – să zicem, pentru plata unui serviciu de abonament lunar sau pentru benzină – și plata facturii în fiecare lună. Veți putea apoi să arătați creditorilor că puteți gestiona în mod responsabil banii și efectua plăți la timp.

Veți fi ferit de răspunderea de fraudă 

Cu încălcările de date frecvent în titluri, este important să vă protejați identitatea și conturile financiare, mai ales atunci când faceți cumpărături online. În cazul în care informațiile despre cont sunt furate, cardurile de credit vin cu o răspundere și risc mai puțin frauduloase decât cardurile de debit. Cele mai multe carduri de credit au politici care afirmă că nu veți fi la curent cu un singur dolar dacă se fac tranzacții frauduloase. Conform legii, sunteți răspunzător pentru tranzacțiile care nu depășesc 50 USD înaintea raportării fraudei. 

Cardurile de debit funcționează diferit. În funcție de momentul în care raportați frauda, ​​ați putea fi răspunzător pentru întreaga sumă furată. În plus, în timp ce investigația are loc, fondurile contului dvs. de verificare nu vă vor fi disponibile.

Nu trebuie să transportați numerar atunci când călătoriți

Cardurile de credit sunt mai convenabile și mai sigure decât să transporti o mulțime de bani în portofel atunci când călătorești sau faci o achiziție mare. Unele carduri de credit nu percep taxe pentru tranzacții în străinătate, ceea ce înseamnă că, în loc să scoateți numerar de la bancomate cu taxă sau să schimbați numerar la tarife nefavorabile, puteți utiliza cardul pentru a face cumpărături atunci când călătoriți în străinătate.

Ați putea câștiga bani înapoi sau recompense de călătorie

Poate că cel mai bun avantaj de a avea un card de credit este capacitatea de a câștiga recompense pentru cheltuielile pe care le faceți în fiecare zi. Utilizatorii pricepuți pot câștiga cashback sau puncte care pot fi răscumpărate pentru orice, de la credite extras până la zboruri gratuite ale companiilor aeriene. Chiar și primul dvs. card de credit vă poate oferi oportunitatea de a câștiga recompense, deși cele mai multe carduri premium necesită adesea un credit excelent. 

Cheia este în continuare să evitați să aveți un sold – în acest fel, câștigurile dvs. nu vor fi compensate de plăți de dobânzi.

Contra explicate

Cardurile de credit pot fi utile, dar pot fi și sursa unor probleme financiare. Nu știți cum să gestionați cardurile de credit poate crea un ciclu de datorii, în timp ce plătiți cu întârziere și utilizați o mare parte din limita de credit poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.

Poți fi ispitit să depășești cheltuielile

Obținerea unui card de credit nu ar trebui să vă încurajeze să cumpărați lucruri pe care nu vi le puteți permite. Dar fără obiceiuri de cheltuieli responsabile, ați putea ajunge la un echilibru care depășește bugetul. O regulă bună este să cheltuiți doar ceea ce știți că veți putea achita integral până la data scadenței.

Te-ai putea simți mai copleșit de facturi

Dacă abia treceți în timp ce acoperiți alte cheltuieli – inclusiv chirie, împrumuturi auto, împrumuturi studențești și utilități – un card de credit ar putea părea o linie de salvare. Dar dacă faceți cumpărături și vă puteți permite doar să plătiți minimul datorat, puteți intra rapid peste cap. Concentrați-vă asupra eficientizării cheltuielilor și a construirii unui buget la care vă puteți alătura înainte de a apela la cardurile de credit.

Este posibil să nu fiți pregătit pentru plastic

Dacă nu știți multe despre scorurile de credit, rapoartele de credit, modul în care funcționează dobânzile și alte concepte cheie de credit, vă recomandăm să așteptați să utilizați cardurile de credit până când sunteți gata. Utilizarea necorespunzătoare a creditului ar putea pune în pericol scorul dvs. de credit, afectându-vă capacitatea de a obține mai mult credit atunci când aveți nevoie.

Sfat: dacă sunteți nou în materie de credit, un împrumut generat de credite poate fi o opțiune mai bună decât un card de credit. Veți efectua plăți lunare către un creditor care intră într-un cont de economii, la care veți avea acces la sfârșitul termenului de împrumut. Veți construi în continuare un istoric al creditelor, dar fără a transporta plasticul.

Dacă determinați că este momentul potrivit pentru a obține un card de credit, acesta poate servi drept element vital pentru fișierul dvs. de credit – și un instrument convenabil pentru a vă ajuta să vă gestionați și să vă maximizați viața financiară.

Ar trebui să utilizați un împrumut personal pentru a achita datorii Card de credit?

Ar trebui să utilizați un împrumut personal pentru a achita datorii Card de credit?

Înec sub o grămadă de datorii card de credit scump? Nu au bani pentru a scrie un cec mare pentru a achita? Sunt cărțile-out uciderea maxed FICO și scorurile de credit VantageScore? Dacă da, cu siguranță , nu esti singur. La nivel național, datoriile totale card de credit a urcat la peste 1000 miliarde $ anul trecut, potrivit Raportului Nilson .

Nu este nici un secret faptul că excesivă datorii card de credit prevesteste adesea probleme financiare grave. De fapt, în cazul în care o datorați în prezent mai mult pe cardurile de credit decât vă puteți permite să plătească în această lună, atunci ești deja probleme și pierdem banii. Pentru a adăuga insultă la prejudiciu, că restante datorii card de credit, care rănește portofelul ar putea fi, de asemenea, doare scorurile de credit.

De ce datorii Card de credit Hurts Scoruri de credit

Mulți consumatori consideră că este surprinzător faptul că, chiar și „la timp“ conturile de card de credit poate afecta scorurile de credit. Adevărul este că este nevoie de mult mai mult decât istoricul de plată bun pentru a câștiga un scor de credit mare. Istoricul de plată este doar o bucată din puzzle mult mai mare. Remarcabil datorii card de credit poate avea un impact negativ scor de credit, chiar dacă efectuați toate plățile lunare până la data scadentă.

scoring de credit, cum ar fi FICO și VantageScore sunt concepute pentru a compara cât de mult datorii card de credit pe care o datorați (solduri) cu cât de mult sunt eligibile pentru a cheltui (limite). Această relație între soldurile dvs. de card de credit și limitele este menționată ca dvs. datorie-limită raportul sau raportul dvs. de utilizare turnantă.

Puteți calcula raportul dvs. de utilizare revolving pe un cont de card de credit prin împărțirea soldului de către limita de credit și înmulțirea acestui număr cu 100. De exemplu, dacă aveți un cont de card de credit cu o limită de $ 5.000 și un sold de $ 2.500 apoi revolving dvs. raportul de utilizare este de 50% (2,500 ÷ 5,000 = 0,5 x 100 = 50%). Plătiți acest echilibru până la 1.000 $, iar noul raport de utilizare turnantă ar fi de 20% (1000 ÷ 5000 = 0,2 x 100 = 20%). Cu cât acest procent, Scorurile mai mici de credit … este atât de simplu.

Soluția de împrumut Personal

Desigur, dacă vă puteți permite să scrie un cec mare și achita toate sau o mare parte din datorii card de credit, atunci ar trebui să facă acest lucru, probabil. Cu toate acestea, în cazul în care plata datoriilor cardului de credit dintr-o dată este imposibil, există încă alte câteva moduri inteligente de a gestiona datoria card de credit. Plata datoriilor card de credit cu un împrumut personal este o astfel de soluție. Aici sunt două mari motive de ce:

1. Poate fi mai ieftin datorii.

ratele dobânzilor de card de credit sunt, de obicei printre cele mai mari rate vă va plăti vreodată. Nu este neobișnuit pentru card de uz general de credit (American Express, Discover, MasterCard, Visa) ratele dobânzilor să crească peste 15%, chiar și pentru persoanele cu credit bun. Ratele dobânzilor la cardurile de credit magazin de vânzare cu amănuntul sunt aproape întotdeauna bine în ’20.

Prin comparație, ratele dobânzilor de împrumut cu caracter personal sunt adesea mult mai puțin costisitoare, mai ales dacă aveți de credit decente. (Este de la sine înțeles că un împrumut personal de mare interes – pot urca, de asemenea, 20% pentru singur cu solicitanții cu credit mediocru. – nu va fi de mare ajutor)

2. Este aproape garantat scorurile de credit va îmbunătăți.

împrumuturi personale sunt împrumuturi în rate negarantate, nu conturi de tip revolving, cum ar fi carduri de credit. Ca urmare, atunci când purtați datorii restante la un împrumut în rate, scorurile nu sunt afectate în același mod negativ, deoarece acestea sunt atunci când purtați datorii restante turnantă. De fapt tu, soldul te transporta pe un împrumut în rate de obicei în considerare la calcularea foarte puțin, în cazul în care, la toate, din punct de vedere de notare de credit.

Și amintiți-vă că problema de matematica am facut mai sus doar câteva momente în urmă? Dacă ar fi să converti revolving datoriile cardului de credit în datorii rate, atunci problema „de utilizare a turnanta“ încetează să mai existe, deoarece datoria tranșă nu este luat în considerare faptul că problema de matematica.

De fapt, dacă ar fi să plătească datoria de card de credit pe mai multe carduri cu un împrumut în rate, creanțăși-la-limită raport poate foarte bine du-te la zero, iar scorurile vor trage probabil prin acoperiș – cu condiția să păstrați până la data la plățile cu noul împrumut personal.