Un împrumut cu rată fixă are o rată a dobânzii care nu se schimbă de-a lungul vieții împrumutului. Deoarece rata rămâne aceeași pentru întregul termen, plata lunară a împrumutului nu ar trebui să se schimbe, rezultând un împrumut cu risc relativ scăzut.
Pe măsură ce comparați opțiunile de împrumut, observați dacă împrumuturile au sau nu rate fixe. Aflați cum funcționează aceste împrumuturi, astfel încât să puteți alege împrumutul potrivit pentru nevoile dvs.
Table of Contents
Ce este o rată fixă a dobânzii?
O rată a dobânzii fixă este o rată care nu se va modifica pe întreaga durată a unui împrumut. De exemplu, o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani păstrează aceeași rată a dobânzii pentru întreaga perioadă de 30 de ani. Calculul lunar al plății împrumutului dvs. se bazează pe rata dobânzii, astfel încât blocarea ratei duce la același principal și la plata dobânzii în fiecare lună.
În linii mari, împrumuturile sunt sub două forme: fixe și variabile. Împrumuturile cu rată variabilă au o rată a dobânzii care se poate modifica în timp, chiar dacă rata poate fi stabilită pentru câțiva ani la începutul împrumutului. Aceste rate sunt structurate pe baza unei rate internaționale numite LIBOR plus un spread.
Când condițiile de pe piețele globale se schimbă, LIBOR poate crește sau micșora și eticheta împreună cu acesta aceste rate variabile. Dacă ratele cresc, plata lunară pentru un împrumut cu rată variabilă poate crește, de asemenea – uneori substanțial.
Important: Deși plata împrumutului dvs. nu ar trebui să se schimbe cu un împrumut cu rată fixă, obligația dvs. lunară s-ar putea modifica în timp. De exemplu, dacă includeți impozitele pe proprietate și primele de asigurare în plata ipotecii, aceste sume pot varia de la an la an.
Cum funcționează un împrumut cu rată fixă?
Cu un împrumut cu rată fixă, creditorul dvs. stabilește rata dobânzii la emiterea împrumutului dvs. Această rată depinde de lucruri precum istoricul creditului, finanțele și detaliile împrumutului. Când rata este fixă, aceasta rămâne aceeași pe tot parcursul vieții împrumutului dvs., indiferent de modul în care se deplasează ratele dobânzii din economia mai largă.
Plata lunară necesară depinde, în parte, de rata dobânzii. O rată mai mare are ca rezultat o plată lunară mai mare, toate celelalte lucruri fiind egale. De exemplu, la un împrumut pe patru ani pentru 20.000 USD, plata dvs. lunară este de 507.25 USD cu o rată a dobânzii de 10%. Dar, cu o rată de 15%, plata sare la 556,61 USD pe lună.
Plățile la împrumut cu rată fixă reduc soldul împrumutului și stabilizează costurile dobânzii cu o plată forfetară care durează un anumit număr de ani. Cu un credit ipotecar pe 30 de ani sau un împrumut auto pe patru ani, un împrumut cu rată fixă va aduce soldul împrumutului la zero la sfârșitul termenului împrumutului.
Pro și contra ale împrumuturilor cu rată fixă
Împrumuturile cu rată fixă sunt, în general, mai sigure decât împrumuturile cu rată variabilă, dar plătiți un preț pentru stabilitatea pe care o oferă aceste împrumuturi. În cele din urmă, trebuie să decideți cu ce vă simțiți confortabil și cu ce credeți că ar putea face ratele dobânzii în viitor.
Pro
- Plata lunară previzibilă pe toată durata împrumutului dvs.
- Știți exact câtă dobândă veți plăti
- Niciun risc de „șoc de plată” pe parcurs de la creșterea ratelor dobânzii
Contra
- De obicei, o rată de pornire mai mare decât împrumuturile cu rată variabilă
- Dacă ratele scad, trebuie să refinanțeze sau să trăiască cu rata dvs. mai mare
- S-ar putea să nu se compare bine pentru nevoile pe termen scurt
Dacă aveți probleme cu alegerea, s-ar putea să beneficiați de un hibrid de împrumuturi cu rată fixă și variabilă. De exemplu, o ipotecă cu o rată ajustabilă de cinci ani (ARM) are o rată fixă relativ scăzută pentru primii cinci ani, însă rata se poate modifica în anii următori. Dacă nu intenționați să vă păstrați împrumutul mulți ani, ar putea avea sens să obțineți o rată fixă pentru o perioadă limitată. Fiți pregătiți pentru schimbări de viață – s-ar putea să păstrați împrumutul mai mult decât vă așteptați.
Tipuri de împrumuturi cu rată fixă
Multe împrumuturi oferă o rată a dobânzii fixă. Acestea includ:
- Împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe : împrumuturile standard pentru locuințe, inclusiv creditele ipotecare tradiționale la 30 și 15 ani, sunt împrumuturi cu rată fixă.
- Împrumuturi de capital propriu : un credit de capital propriu cu sumă forfetară are de obicei o rată a dobânzii fixă. Liniile de credit pentru capital propriu (HELOC) au adesea rate variabile, dar poate fi posibil să vă convertiți soldul împrumutului la o rată fixă.
- Împrumuturi auto : Majoritatea împrumuturilor auto au o rată fixă a dobânzii.
- Împrumuturi pentru studenți : împrumuturile federale pentru studenți emise după 30 iunie 2006, au rate fixe. Creditele private pentru studenți pot avea rate de dobândă fixe sau variabile
- Împrumuturi personale : împrumuturile cu rate personale pot avea rate fixe sau variabile. Acestea fiind spuse, unii dintre cei mai populari creditori de împrumuturi personale oferă împrumuturi cu rate fixe ale dobânzii.
Chei de luat masa
- Creditele cu rată fixă utilizează o rată a dobânzii care nu se modifică în timp.
- Deoarece tariful este fix, plata dvs. lunară nu ar trebui să se schimbe.
- O rată fixă poate elimina riscul de șoc la plată din cauza creșterii tarifelor.
- Creditele cu rată fixă au de obicei o rată a dobânzii ușor mai mare decât rata inițială a unui împrumut cu rată variabilă.
- Dacă ratele dobânzii scad, împrumuturile cu rată fixă pot fi mai puțin atractive decât împrumuturile cu rată variabilă.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.