asigurare de protecție de împrumut este proiectat să intervină și să acopere plățile lunare de credit și de a vă proteja de implicit în caz de orice, de la pierderea de locuri de muncă pentru boli debilitante si chiar moarte. Pare a fi o idee bună să semneze pentru ea atunci când ia un împrumut, indiferent dacă este un credit ipotecar pentru o casă nouă sau un credit de nevoi personale pentru a consolida soldurile card de credit, nu-i așa?
Deși există beneficii pentru acest tip de protecție, există și o lungă listă de motive să se gândească cu atenție înainte de a semna pe linia punctată, inclusiv faptul că există opțiuni mai bune acolo pe care tu si familia ta va proteja mai direct și în detaliu în eveniment neașteptat.
Table of Contents
Tipuri de polițe de asigurare de împrumut disponibile
După cum explică Comisia Federală de Comerț (FTC) , există mai multe tipuri de asigurări de credite ( de asemenea , cunoscut sub numele de asigurare a creditului) , la dispoziția consumatorilor. Opțiunile includ asigurare de viață de credit; asigurare de invaliditate de credit; asigurarea de șomaj involuntar și în cele din urmă de asigurare a bunurilor de credit.
Nici una dintre acestea ar trebui să fie confundat cu ipoteca de asigurare privată, altfel cunoscut sub numele de PMI, care este de obicei o cerință pentru Cumparatori care au pus mai puțin de 20% în jos pe o achiziție acasă.
Reducerea Termeni
Printre dezavantajele de împrumut sau de asigurare a creditului este valoarea descrescătoare a politicii, spune Kathleen Fish, un planificator financiar certificat si presedinte al Fish and Associates.
Ce înseamnă asta mai exact?
În cel mai simplu sens, aceasta înseamnă că veți plăti întotdeauna aceeași sumă pentru prima dvs. lunar, în ciuda faptului că valoarea nominală sau beneficiul oferit de politica scade cu fiecare plată ulterioară, a explicat de pește. Ea sugerează că politicile pe termen nivel, care plătesc valoarea totală față de politica pentru durata de viață a termenului de politică, sunt de multe ori o opțiune mai bună.
Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance oferă critici similare de asigurare de împrumut și spune că este pasionat de educarea consumatorilor în ceea ce privește dezavantajele unor astfel de politici.
„De exemplu, începe cu o politică de 200.000 $ dacă plătiți întotdeauna aceeași primă. Cu toate acestea, în număr X de ani, politica ar putea fi în valoare de jumătate din ceea ce a început cu“, a spus Gechev. „De ce să plătească același preț pentru o acoperire mai mic?“
Beneficiar Politica
Cu toate acestea, o altă distincție importantă pentru a înțelege despre asigurare de împrumut este cel care beneficiază de politica. Răspunsul este banca sau creditor, nu tu, și nu membrii familiei.
Cu alte cuvinte, cu o politică standard de asigurare de viață, de exemplu, veți obține pentru a selecta beneficiarii. „Ai să numele beneficiarului care poate plăti la rândul său, împrumutul și să păstreze diferența“, a spus Fish.
Dar, cu asigurare de împrumut, banca sau creditor este singurul beneficiar. Pentru a face acest punct mai clar, dacă treci departe înainte de a ipoteca este plătit, de exemplu, de asigurare ipotecare va plăti soldul datorat pe acasă. Asta e.
„Dar acest lucru nu poate fi ceea ce are nevoie familia ta la acel moment“, a explicat Gechev. „Sotul sau părinții sau copiii vor avea nevoie de bani pentru a plăti pentru înmormântarea ta. Și, după cum știm cu toții, ele nu sunt ieftine.“
Supravietuitor membrii familiei pot, de asemenea, trebuie să plătească facturile medicale și alte cheltuieli.
„Pentru mine, în calitate de consumator, vreau să păstreze controlul asupra deciziei cu privire la modul în care sunt cheltuiți banii,“ a continuat Gechev. Și, optând pentru asigurarea de împrumut, mai degrabă decât o politică tradițională de asigurare de viață sau de invaliditate, ai pierdut acest control, deoarece beneficiarul este instituția de creditare.
Post-Revendicarea underwriting
Pentru toți banii pe care îl plătiți în asigurare de împrumut, nu există nici o garanție că te va acoperi de fapt, într-un timp de nevoie, spune Angela Bradford, din Financial Group Mondiale.
„Companiile decid în momentul cererii în cazul în care persoana a fost asigurabil. Ei nu plătesc întotdeauna“, a spus ea. „Cele mai multe sunt stabilite în acest fel. La momentul ceva se întâmplă este atunci când compania decide dacă vor să plătească împrumutul sau ipoteca … În cazul în care clientul a avut probleme de sanatate din trecut, companiile să scape fără a plăti afară „.
Pentru a evita această capcană, înainte de a semna pentru o politică întrebați despre procedurile de subscriere ale companiei, în special dacă politicile sunt subscrise atunci când sunt aplicate pentru sau atunci când creanțele sunt depuse, a declarat Sarah Jane Bell, un consultant financiar cu Sun Life financiar.
„Adesea este subscrisă după o cerere, așa că, dacă ați avut o problemă medicală care nu dezvăluite, la aplicarea, cererea poate fi refuzată chiar și după plata primelor de-a lungul“, a spus Bell.
Probabil că deja aveți reflectarea ai nevoie
Mulți consumatori nu reușesc să realizeze că au deja acoperirea necesară pentru a plăti un credit ipotecar sau un alt împrumut, în cazul unei situații de urgență.
Această acoperire vine sub forma altor politici (cred: asigurare de viață, asigurări de invaliditate) și pot beneficia de multe ori, aceste alte politici au adăugat.În de care nu necesită fonduri să fie folosite numai pentru a achita împrumutul, așa cum sa discutat deja.
„Atunci când fac cumpărături pentru asigurarea de protecție a creditului, prima revizuire de asigurare actual de viață, asigurări de invaliditate, precum și alte acoperire pentru a vedea dacă aveți nevoie într-adevăr o acoperire suplimentară pentru dumneavoastră de împrumut“, sugerează Kathryn Casna, un specialist de asigurare cu TermLife2Go.com.
Majoritatea angajatorilor, de exemplu, oferă angajaților posibilitatea de a semna-up pentru invaliditate pe termen scurt și de asigurare de șomaj în timpul procesului de la îmbarcare, și poate oferi politicile legate de handicap pe termen lung, de asemenea, a spus Casna.
La un nivel minim, magazin în jurul valorii de Asigurare de împrumut
Dacă încă decide că o politică de protecție a creditului este cea mai bună abordare pentru tine, este important pentru a face cumpărături în jurul valorii, identificarea celui mai bun preț și acoperirea potrivită pentru situația dumneavoastră.
Multe planuri de asigurare de protecție de împrumut costa în jur de 0,2% până la 0,3% din împrumut sau ipotecare, a declarat Jared Weitz, CEO și fondator al United Capital Sursa.
„Prețul va varia în funcție de durata planului, dimensiunea, și nivelul de acoperire“, a explicat Weitz.
De asemenea, ca parte a procesului de cercetare, asigurați-vă că sunteți obtinerea de tipul corect al politicii, a spus Casna.
„Asigurare de viață de credit plătește numai dacă mori. invaliditate de credit plătește numai dacă nu poate lucra din cauza unui handicap, în timp ce asigurarea de șomaj involuntar plătește dacă vă pierdeți locul de muncă pentru orice motiv, nu e vina ta“, a explicat Casna.
Examinați cu atenție politica dvs. pentru a se asigura că va acoperi preocupările dumneavoastră. Unele politici de invaliditate de credit, de exemplu, nu va plăti dacă locul de muncă part-time, sunt independente, sau incapacitatea de munca ta se datorează unei stări de sănătate preexistente.
„Citiți amendă de imprimare înainte de a semna, trebuie să fiți conștienți de ceea ce politica se referă de fapt și în ce motive sunteți în măsură să depună o cerere“, a spus Weitz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.