Purtarea unei sume mari de datorii poate fi invalidantă, mai ales dacă este mai mare decât îți poți permite în mod rezonabil să plătești. Poate depăși toate celelalte priorități financiare din viața ta. Vestea bună este că există multe programe de scutire a datoriei care vă pot ajuta cu datorii copleșitoare.
Indiferent dacă este vorba despre consolidarea datoriei de credit sau un transfer de la cardurile de credit cu dobândă înaltă la cardurile de credit cu transfer de echilibru cu dobânzi mai mici, pentru ca orice plan de scutire a datoriei să funcționeze, este important să aveți un scop în primul rând. După aceea, vei avea nevoie de o imagine clară a stării tale actuale financiare; atunci veți putea alege o strategie care se potrivește. Iată câteva aspecte în care îți poți gestiona datoria cu un anumit ajutor.
Table of Contents
Scutirea datoriilor în timpul unei crize globale
Pandemia COVID-19 poate duce și mai mulți americani să caute programe de scutire de datorii. Datele Biroului Statisticilor Muncii arată că șomajul a sărit de sub 4% la aproape 15% între februarie și aprilie 2020.1 În plus, potrivit unui nou sondaj de la Quicken Inc., 40% dintre americani se așteaptă ca pandemia să le afecteze la fel de mult. sau mai mult decât criza din 2008.
Sub conducerea Corporației Federale de Asigurare a Depunerilor (FDIC), numeroși creditori, instituții financiare, companii de carduri de credit și furnizori de servicii oferă programe pentru a ajuta la scutirea datoriilor în timpul COVID-19. Acestea includ companiile cu carduri de credit și creditorii ipotecari care oferă opțiuni de a omite plățile, anulările de întârziere a taxelor, dobânzile mai mici și multe altele. Multe agenții guvernamentale oferă și asistență financiară extinsă. Legea privind ajutoarele, ajutoarele și securitatea economică Coronavirus (CARES), adoptată de Congres în martie 2020, a extins programele de șomaj și a oferit plăți pentru mulți americani.
Dacă vă simțiți în luptă în timpul pandemiei, nu ezitați să solicitați ajutor prin una sau mai multe căi.
Ce este scutirea datoriei?
Scutirea datoriei este o strategie menită să rezolve sau să facă față unei mari cantități de datorii personale. Este un proces de colaborare cu creditorii dvs. pentru a dezvolta un plan de rambursare a datoriei într-un mod care să le satisfacă, să oprească apelurile telefonice de la colecționari și să evite pagubele pe termen lung ale creditului. În cele din urmă, este o modalitate de a vă reduce stresul și de a vă face datoria mai gestionabilă.
Sfat: Fiecare plan de scutire a datoriei începe prin a obține o vedere clară a întregii imagini financiare a debitorului. Acest simplu pas – înțelegerea problemei și începerea obținerii unui obiectiv – poate fi un agent de stres semnificativ. De fapt, luarea unor măsuri practice pentru reducerea datoriilor poate reduce efortul său asupra sănătății mentale, îmbunătăți funcționarea cognitivă și reduce stresul.
Scutirea datoriilor nu înseamnă întotdeauna plata sau iertarea datoriilor simultan. Poate fi la fel de simplu ca să negociezi câteva plăți omise sau o rată a dobânzii mai mică. În multe cazuri, este pur și simplu o strategie de restructurare sau reorganizare a datoriei, astfel încât plățile să fie mai gestionabile. Acest lucru ajută debitorul și îl satisface și pe creditor, care de multe ori ar primi mai degrabă o plată mai mică și negociată decât nimic deloc. În circumstanțe extreme, poate implica depunerea pentru faliment.
Când să căutați scutirea datoriei
Nu este întotdeauna ușor să te decizi când ai nevoie de ajutor pentru a face față datoriilor. Dar există câteva semne comune de căutat, care pot indica faptul că vă aflați peste cap:
- Rata dvs. datorie-venit este prea mare: Suma venitului dvs. brut care se îndreaptă către plățile datoriilor în fiecare lună este un număr important pentru creditorii. Majoritatea creditorilor nu vă vor oferi credit nou dacă plățile dvs. datoriei depășesc 43% din venitul dvs. lunar.
- Nu vă puteți controla utilizarea creditului: raportul dvs. de utilizare a creditului vă măsoară datoria totală a cardului dvs. de credit în raport cu limita dvs. și valorează 30% din punctajul dvs. de credit. Dacă cheltuiți în mod constant mai mult de 30% din limita dvs. de credit, scorul dvs. de credit va avea de suferit și vă va îngreuna obținerea de împrumuturi cu condiții favorabile.
- Plătești carduri de credit cu alte cărți de credit: este un lucru să transferați soldul ocazional, dar dacă nu puteți gestiona plățile fără a deschide carduri noi, este posibil să aveți o problemă.
Important: linia de bază este aceasta: Dacă vă simțiți atât de copleșiți de datorii încât provoacă o încordare financiară sau emoțională semnificativă în viața dvs., este probabil momentul să solicitați un fel de ajutor.
Tipuri de programe de scutire de datorii
Dacă decideți să solicitați ajutor, există mai multe opțiuni pentru a vă gestiona datoria.
Împrumuturi de consolidare a datoriilor
Un împrumut de consolidare a datoriilor este un împrumut personal mare care este acordat pentru a acoperi toate (sau cele mai multe) din celelalte datorii. Este util pentru scutirea datoriilor, deoarece vă permite să aveți o singură plată lunară, ceea ce vă poate face mai ușor să respectați un plan de rambursare a datoriei și să vă încadrați datoriile într-un buget lunar.
Aceste împrumuturi pot fi garantate prin garanții, cum ar fi casa dvs. sau pot fi negarantate dacă creditul dvs. este suficient de bun pentru a vă califica. Rata dobânzii la un împrumut garantat va fi, de obicei, mai mică, dar este posibil să plătiți totuși mai multă dobândă pe termen lung dacă noile condiții ale împrumutului dvs. sunt mult mai lungi decât termenii datoriilor inițiale.
Exemple de furnizori de împrumuturi pentru consolidarea datoriilor includ SoFi, Marcus de Goldman Sachs, Avant și Discover. Un împrumut de consolidare a datoriilor poate provoca inițial scorul de credit pe măsură ce adăugați un nou împrumut în raportul dvs. de credit. Cu toate acestea, scorul dvs. se va îmbunătăți constant în următoarele luni, cu condiția să efectuați plățile la timp și să nu adăugați mai multe datorii.
Înainte de a vă înscrie pe linia punctată, asigurați-vă că citiți condițiile împrumutului dvs., precum și ratele dobânzii. Ratele dobânzii la împrumuturile de consolidare a datoriilor variază între 6% și aproape 36%.
Planuri de gestionare a datoriilor
O altă opțiune este un plan de gestionare a datoriilor facilitat de un consilier non-profit. Un consilier de credit vă va ajuta să vă gestionați și să vă organizați finanțele și vă vor ajuta să dezvoltați un plan de rambursare a datoriilor, dacă aveți nevoie de unul. Acestea vă pot ajuta să negociați cu creditorii dvs. pentru a obține rate mai bune sau pentru a vă prelungi perioada de plată.
Acest tip de asistență și consiliere poate oferi o responsabilitate și o structură atât de necesare programului de scutire a datoriei. Asigurați-vă, totuși, că întrebați care sunt taxele pentru serviciile lor înainte de a începe. Dacă ratele lor vor adăuga doar o povară financiară sau dacă vor fi plătite mai mult atunci când vă înscrieți pentru anumite servicii, atunci căutați în altă parte. De asemenea, asigurați-vă că consilierul dvs. este de la un non-profit acreditat și că nu împing planurile de consolidare a datoriei ca singura opțiune pentru scutirea datoriilor.
Notă: Lucrul cu un consilier de credit non-profit – chiar și atunci când acesta include un plan de gestionare a datoriei – de obicei nu va afecta scorul dvs. de credit, decât dacă ați negociat o soluționare. S-ar putea să observați un impact minor din închiderea conturilor, dar scorul dvs. va crește în timp.
În mod alternativ, există companii cu scop lucrativ care vă pot ajuta să vă restructurați sau să vă consolidați datoria. Aceste companii colectează plăți de la tine, apoi, odată ce ai o anumită sumă, se vor apropia de creditori și vor încerca să negocieze plăți mai mici atunci. Cu toate acestea, aceste companii nu sunt întotdeauna de încredere și, deoarece vor reține plățile creditorilor dvs. timp de luni, scorul dvs. de credit ar putea scădea semnificativ.
Carduri de credit pentru transfer de sold
Dacă o parte mare a datoriei dvs. este formată din datorii de pe cardul de credit, atunci un transfer de sold poate fi răspunsul dvs. la scutirea datoriei de credit. O cantitate substanțială de datorie pe cardul de credit înseamnă, de obicei, că plătiți o dobândă destul de mare, întrucât APR medie pentru cardul de credit este de 20%. Acest lucru este valabil mai ales dacă plătiți doar plata minimă a cardului.
Transferul datoriei cardului dvs. de credit către un card de credit de transfer de sold sold scăzut sau zero este o modalitate bună de a obține un salt asupra plății soldurilor. Din păcate, cele mai multe dintre aceste oferte includ o taxă pentru transferul fiecărui sold (de obicei un procent mic din suma transferată), iar acele APR-uri de transfer de sold cu dobândă scăzută, de obicei, durează doar un timp limitat. Pentru a face acest lucru, trebuie să plătiți soldul transferat înainte de încheierea perioadei introductive. De asemenea, ar trebui să evitați adăugarea de datorii noi pe deasupra datoriei transferate.
Depunere pentru faliment
Atunci când aveți în vedere ce opțiune de scutire a datoriei este potrivită pentru dvs., puteți crede că falimentul este cea mai bună opțiune. La urma urmei, nu numai că vă va elimina datoria, dar vă va permite să începeți cu o ardezie curată.
Dar falimentul poate avea efecte pe termen lung asupra finanțelor și creditului. Falimentul va determina scorul dvs. de credit să scadă dramatic și va rămâne în evidența financiară timp de șapte până la 10 ani. Poate fi dificil pentru dvs. să vă calificați pentru împrumuturi noi sau condiții bune pentru o lungă perioadă de timp.
Există două modalități de depunere pentru faliment personal: Capitolul 7 și Capitolul 13. Depunerea pentru Capitolul 7 va elimina toată datoria, dar va lichida și celelalte active, în afară de unele proprietăți scutite. Apoi, veniturile se vor îndrepta către datoria ta. Când depuneți pentru falimentul capitolului 13, vă puneți la dispoziție un plan de plată de trei până la cinci ani, care trebuie să fie aprobat în instanța de faliment.
Deși pare o soluție ușoară, depunerea falimentului ar trebui să fie ultima ta soluție atunci când aveți în vedere opțiunile de scutire de datorii. Discutați întotdeauna cu un avocat pentru a discuta despre toate alegerile dvs. înainte de a merge pe această rută.
Reconstruirea
Indiferent de planul pe care îl decideți, asigurați-vă că cunoașteți toate prevederile și vă puteți permite să faceți plățile noi angajate. Planul dvs. ar trebui să depășească doar să vă plătiți datoriile. Va trebui să depuneți un efort suplimentar în fiecare domeniu al finanțelor dvs. pentru a vă asigura că veți reuși.
Aceasta înseamnă să configurați un buget – eventual un sistem de plicuri de numerar dacă aveți probleme să vă respectați planul de cheltuieli. Este posibil să fiți nevoit să faceți reduceri semnificative în anumite zone, cum ar fi divertismentul sau masa. În bugetul dvs., asigurați-vă că includeți un plan pentru crearea economiilor de urgență chiar și în timp ce vă săpați din datorii. În caz contrar, ești la o singură urgență departe de o altă criză a datoriilor. Dacă creditul dvs. este deteriorat, este posibil să fie nevoie să obțineți un card de credit securizat, astfel încât să puteți începe procesul de reconstrucție.
După ce decideți un program de scutire de datorii, este esențial să vă respectați planul. Obiceiurile de bugetare disciplinată pe care le dezvolți acum pot rămâne cu tine toată viața. Veți găsi mai ușor să atingeți alte obiective financiare, cum ar fi pensionarea odată ce ați reușit cu un plan de scutire de datorii.
Cel mai important este însă că știi că ai opțiuni pentru a găsi scutirea datoriilor atunci când ai nevoie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.