Împrumuturile personale și cardurile de credit sunt instrumente populare pentru împrumutarea banilor. Dar este esențial să înțelegeți avantajele și contra de fiecare tip de împrumut. Dacă faceți acest lucru, vă puteți ajuta să economisiți bani cu taxele de dobândă și să împiedicați datoriile să rămână prea mult timp.
Vom acoperi mai jos detaliile fiecărui împrumut, dar poate fi util să începeți cu o regulă generală:
Cardurile de credit sunt de obicei o opțiune bună pentru împrumuturile pe termen scurt pe care le puteți plăti într-un an. Mai bine, plătiți-vă soldul în perioada de grație de 30 de zile pentru a evita costurile dobânzii în întregime.1
Împrumuturile personale au sens pentru datoriile mai mari care necesită o perioadă de rambursare mai lungă (de exemplu, între trei și cinci ani). Timpul suplimentar de rambursare are ca rezultat plăți lunare mai mici și previzibile. Dar s-ar putea să sfârșiți prin a plăti costuri semnificative ale dobânzii, luând câțiva ani pentru a vă rambursa datoria.
Diavolul este întotdeauna în detalii, așa că trebuie să revizuiți specificul fiecărui împrumut disponibil și să evaluați imaginea de ansamblu. De exemplu, dacă aveți un credit excelent, s-ar putea să vă “navigați” datoria folosind mai multe oferte de carduri de credit fără dobândă – și să plătiți dobândă zero pe parcursul mai multor ani.
Cu asta în minte, să comparăm cum se compară împrumuturile personale cu cardurile de credit.
Table of Contents
Împrumuturi personale: detaliile
Împrumuturile personale sunt de obicei împrumuturi negarantate unice pe care le primiți într-o sumă forfetară. Împrumutatorii trimit adesea fonduri direct în contul dvs. bancar și puteți face tot ce doriți cu banii.
Sfat : unii creditori, precum American Express, pot trimite chiar și fondurile direct pe un card de credit pentru a vă ajuta să consolidați datoriile.
Împrumuturi forfetare
Când utilizați un împrumut personal, primiți întreaga sumă a împrumutului simultan. De obicei, nu puteți împrumuta mai mult după aceea, deși unele linii de credit permit împrumuturi suplimentare. Beneficiul unui împrumut unic este că nu există nicio modalitate de a cheltui peste suma alocată (în timp ce un împrumut cu card de credit deschis poate să vă tenteze să depășiți excesiv).
Termen de rambursare
Împrumuturile personale durează de obicei între trei și cinci ani, dar sunt disponibile termene mai lungi și mai scurte.3 Cu cât durezi mai mult la rambursare, cu atât va fi mai mică plata necesară lunară. Dar o plată scăzută nu este întotdeauna ideală. La urma urmei, întinderea rambursării poate duce la creșterea costurilor cu dobânzile – creșterea efectivă a costurilor totale pentru orice cumpărături.
Plati lunare
Plățile lunare solicitate sunt de obicei fixate (plătiți aceeași sumă în fiecare lună până când plătiți datoria). O parte din fiecare plată este costul dvs. de dobândă, iar restul sumei se îndreaptă spre rambursarea datoriei. Pentru a vedea cum funcționează acel proces și pentru a înțelege în detaliu costurile dobânzii, aflați cum funcționează amortizarea și executați detaliile împrumutului printr-un calculator de amortizare a împrumutului.
Creditorii de împrumuturi personale
Împrumuturile personale sunt disponibile prin mai multe surse și este înțelept să obțineți un preț de la cel puțin trei creditori. Încercați diferite tipuri de creditori și comparați rata dobânzii și taxele de procesare pentru fiecare împrumut.
Băncile și uniunile de credit sunt surse tradiționale de împrumuturi personale. Aceste instituții evaluează de obicei scorurile de credit și veniturile lunare pentru a determina dacă vă acordă sau nu un împrumut. Mai ales dacă aveți un istoric de credit limitat (sau probleme în trecut), cumpărăturile cu instituții locale mici pot îmbunătăți șansele dvs. de a obține o afacere bună.4.
Creditorii online funcționează în totalitate online și vă aplicați cu computerul sau dispozitivul mobil. Acești creditori au o reputație de a menține costurile scăzute și de a folosi modalități creative de a vă evalua bonitatea și de a lua decizii de aprobare. Dacă nu vă potriviți cu profilul ideal tradițional (o istorie lungă a împrumuturilor fără cusur și cu un venit mare), creditorii online de credite personale merită cu siguranță. Chiar și debitorii cu scoruri de credit ridicate pot găsi o afacere bună.
Creditorii specializați oferă împrumuturi personale în scopuri specifice. În situația potrivită, aceste împrumuturi pot fi o alternativă excelentă la asumarea datoriei pe carduri de credit pe termen lung. De exemplu, unii creditori se concentrează pe tratamentul infertilității și alte proceduri medicale.
Modul de comparare a cărților de credit
La fel ca împrumuturile personale, cărțile de credit sunt împrumuturi negarantate (nu este necesară o garanție). Dar cărțile de credit oferă o linie de credit – sau o sumă de bani disponibili – din care să cheltuiți. 6 De obicei, împrumutați făcând cumpărături și puteți rambursa și împrumuta în mod repetat, atât timp cât rămâneți sub limita dvs. de credit.
Instrumente de cheltuieli bune
Cardurile de credit sunt potrivite pentru achizițiile de la comercianți. Beneficiați de caracteristici solide de protecție a cumpărătorului atunci când utilizați un card de credit, iar emitentul cardului dvs. de obicei nu vă va percepe taxe atunci când plătiți pentru bunuri și servicii7.
Nu este ideal pentru bani
Când aveți nevoie de numerar, împrumuturile personale sunt adesea preferabile cărților de credit. Cardurile de credit oferă avansuri în numerar, dar în mod obișnuit trebuie să plătiți o taxă modestă pentru a retrage numerar, iar soldurile respective au deseori rate de dobândă mai mari decât cumpărăturile standard de carduri de credit (în plus, acele datorii sunt plătite ultimul). Verificările convenabile și transferurile de sold vă permit să împrumutați o sumă semnificativă fără a face o achiziție, dar aveți grijă de comisioane anticipate.
Rata potențial toxică
Cardurile de credit au potențialul de a percepe rate de dobândă extrem de mari. Cu excepția cazului în care aveți un credit mare, este ușor să vă găsiți plătind APR peste 20%. Chiar dacă începeți cu tarife atractive sau promoționale, aceste rate nu durează pentru totdeauna.
Important: dacă veți ajunge să plătiți dobânzi mari, veți constata că plățile minime lunare nu reușesc să iasă în creanță – și tot ceea ce ați împrumutat va ajunge să coste semnificativ mai mult.
Mai mult, ratele dobânzilor de pe cardurile de credit sunt variabile, în timp ce împrumuturile personale oferă de multe ori previzibilitate prin rate fixe.
Cum să împrumute
Cardurile de credit sunt disponibile prin intermediul băncilor și al uniunilor de credit și, de asemenea, puteți deschide un cont direct cu un emitent al cardului.
Carduri de credit vs. împrumuturi personale
Timp de rambursare
Cu împrumuturi cu rată personală, știți exact când veți fi fără datorii. Atâta timp cât efectuați fiecare plată necesară, plătiți împrumutul integral la sfârșitul termenului. Datoria de pe cardul de credit se poate bloca pentru o perioadă incomodă de timp, mai ales dacă efectuați doar plățile minime.
Construirea creditului
Ambele tipuri de împrumuturi vă pot ajuta să construiți un credit, deci factorii de mai sus ar trebui să fie principalii factori ai deciziei dvs. Acestea fiind spuse, cărțile de credit sunt datorii rotative, în timp ce împrumuturile personale sunt datorii în rate. Unul nu este neapărat mai bun decât celălalt pentru scorul dvs. de credit – obiectivul principal este utilizarea datoriei cu înțelepciune. Cu toate acestea, utilizarea unei varietăți de tipuri diferite de datorii (unele rotative și unele rate) poate ajuta la creșterea scorurilor.
Care este cel mai bun?
Pentru a decide ce tip de datorie este cel mai potrivit pentru tine, sări în detaliile fiecărui împrumut disponibil. Adunați informații, cum ar fi rata dobânzii, comisioanele anuale pe cardurile de credit și taxele de origine pentru împrumuturile personale. Cu aceste informații, calculați-vă costul total al împrumutului.
Consolidarea datoriei?
Dacă evaluați împrumuturi pentru consolidarea datoriilor sau gestionați împrumuturi pentru studenți, puteți avea opțiuni suplimentare pe lângă cardurile de credit și împrumuturile personale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.