Dacă aveți un sold mare pe un card de credit cu dobândă mare, plata soldului poate fi dificilă. Acest lucru se datorează faptului că taxele lunare de finanțare consumă plata minimă, iar soldul scade doar o sumă mică în fiecare lună.
Cu cât îți ia mai mult timp pentru a-ți achita soldul, cu atât cheltuiești mai mult pe dobândă. Acest proces vă poate afecta în mod semnificativ stabilitatea financiară, împiedicându-vă să economisiți bani sau să atingeți repere importante ale vieții, cum ar fi cumpărarea unei case sau pensionarea.
Există mai multe modalități prin care puteți aborda plata datoriilor cardului de credit, inclusiv cardurile de credit cu dobândă mare, care vă vor ajuta să vă controlați finanțele.
Table of Contents
De ce este greu să se achite datoriile cu dobândă mare?
Ratele ridicate ale dobânzii îngreunează achitarea datoriei, deoarece dobânda crește substanțial în fiecare lună. Aceasta înseamnă că, dacă efectuați doar plata minimă, cea mai mare parte se îndreaptă către dobânda pe care o datorați.
Doar o mică parte se îndreaptă spre scăderea datoriei. Luna viitoare, se adaugă mai multe dobânzi, crescând din nou suma datorată și timpul de care aveți nevoie pentru a vă achita datoria.
Cum se acumulează dobânzile la datoria cardului de credit
Dacă ați avea datorii de 1.000 USD cu cardul de credit cu un APR de 15% și ați efectua o plată minimă de 25 USD pe lună, ați acumula aproape 400 USD în dobânzi și v-ar dura 56 de luni pentru a achita întreaga sumă din cauza efectelor de interes compus.
Dacă continuați să acumulați mai multe datorii, de exemplu, continuând să utilizați cardul de credit cu dobândă ridicată care transportă un sold, va dura chiar mai mult să se achite. Este posibil să ajungeți să plătiți cu mult mai multe dobânzi decât costul achizițiilor pe care le-ați făcut.
Din fericire, există mai multe strategii pe care le puteți folosi pentru a ieși din datorii cu dobândă mare și pentru a începe să vă controlați finanțele.
Solicitați o rată a dobânzii mai mică
Creditorii sunt uneori dispuși să scadă ratele dobânzii, în special pentru deținătorii de carduri care au plătit întotdeauna la timp sau au ratat doar una sau două plăți. Dacă sunteți de obicei fiabil în efectuarea plăților, sunați la compania dvs. de carduri de credit și întrebați dacă vă pot oferi o rată mai bună decât aveți în prezent.
Sfat: dacă primiți oferte pentru alte carduri de credit cu tarife mai mici, puteți utiliza aceste oferte ca un cip de negociere.
Transferați soldul pe un card de credit cu dobândă redusă
Câteva luni fără dobândă ar putea fi tot ce aveți nevoie pentru a vă depăși datoria și a vă achita soldul. Dacă aveți un credit bun, s-ar putea să vă calificați pentru o rată a dobânzii de transfer de sold bun.
Acest lucru vă va permite să transferați soldul pe un card pe un nou card de credit cu o rată a dobânzii mai mică, uneori chiar fără dobândă pentru o perioadă introductivă.
Important: Citiți tipărirea mică pentru a înțelege cât timp aveți la dispoziție rate de dobândă mici sau fără dobândă. Doriți să vă achitați întregul sold în acest timp; în caz contrar, veți începe să acumulați din nou dobândă.
Nu vă limitați căutarea la echilibrarea cardurilor de credit de transfer. Cardurile de recompensă au adesea rate de transfer echilibrate bune.
Dacă nu aveți suficient credit disponibil pentru a transfera un sold întreg pe un singur card de credit, mutarea unei părți din acesta poate ușura sarcina și vă poate ajuta să vă achitați datoria mai devreme. Cu toate acestea, ar trebui să faceți acest lucru numai dacă aveți încredere în capacitatea dvs. de a vă limita cheltuielile și de a nu rula datorii pe două cărți în loc de una singură.
Plătește cât poți
Cu o datorie cu dobândă mare, cea mai mare parte a plății dvs. lunare se îndreaptă spre dobândă. Dacă doriți să faceți progrese către achitarea principalului, trebuie să vă măriți plățile.
Veți avea mai mult succes dacă plătiți minimul pentru toate celelalte datorii și vă puneți toți banii în plus către o singură datorie cu dobândă ridicată. După ce ați achitat o singură datorie, puteți lucra la datoria cu următoarea rată a dobânzii, și așa mai departe, până când ați achitat toate datoriile.
Aceasta este cunoscută sub numele de metoda avalanșei de rambursare a datoriilor.
Reduceți cheltuielile
Dacă vă luptați să vă achitați datoria cu dobândă ridicată, va trebui probabil să faceți modificări semnificative la cheltuieli și buget pentru a face loc plăților suplimentare. Există mai multe moduri în care vă puteți reduce cheltuielile:
- Divertisment : deconectați-vă cablul, reduceți abonamentele la streaming, reduceți consumul de mese.
- Sănătate : reduceți consumul de alcool și fumatul, reduceți cafeaua și băuturile răcoritoare.
- Utilități : Reduceți sau creșteți temperatura de pe termostat cu două grade, opriți luminile și ventilatoarele când părăsiți încăperile, utilizați o bandă de alimentare pentru a deconecta aparatele neutilizate.
- Mod de viață : Mutați-vă într-un apartament mai ieftin, faceți publicitate pentru un coleg de cameră, mutați-vă cu prietenii sau familia.
- Produse alimentare : reduceți consumul de carne, mâncați proteine ieftine, cum ar fi linte sau fasole, evitați gustările sau mesele premade, utilizați cupoane la magazinul alimentar.
Scoaterea mai multor bani din bugetul dvs. vă oferă mai multe de pus în datoria cardului de credit. De exemplu, dacă renunțați la două servicii de streaming, ați putea avea 20 de dolari în plus pentru a plăti datoria cardului dvs. de credit. Dacă mănânci o dată mai puțin pe săptămână, asta înseamnă 40 USD în plus pe lună. Combinat, aceasta este deja o sumă suplimentară de 60 USD pentru plata lunară pe cardul dvs. de credit.
Sfat: dacă faceți prea multe modificări bugetului dvs. este copleșitor sau nedurabil, încercați să reduceți cheltuielile într-o singură categorie pe lună, apoi treceți la una nouă luna viitoare. Acest lucru vă va permite să economisiți bani fără să vă simțiți privați și vă poate ajuta să vă construiți noi obiceiuri de cheltuieli în timp.
Așteptați câteva luni
Dacă absolut nu puteți extrage bani suplimentari din bugetul dvs. și nu puteți produce niciun venit suplimentar, poate fi necesar să vă amânați obiectivul fără datorii pentru câteva luni.
În timp ce așteptați să efectuați plăți suplimentare:
- Evitați să faceți taxe suplimentare pe cardul dvs. de credit cu dobândă mare.
- Plătiți elementele esențiale numai cu numerar.
- Continuați să efectuați plăți minime pe cardurile dvs. de credit pentru a preveni scăderea scorului dvs. de credit și creșterea datoriei dvs.
Da, veți cheltui în continuare bani semnificativi pe dobânzi. Dar dacă nu vă puteți permite să vă achitați datoria cu dobândă ridicată chiar acum, atunci pur și simplu nu vă puteți permite.
Sfat: dacă nu vă mai puteți reduce bugetul, căutați modalități de a vă crește veniturile, cum ar fi să vă ocupați un al doilea loc de muncă, să vindeți bijuterii neutilizate sau electronice sau să preluați sarcini de cartier, precum plimbarea câinilor și munca în curte.
Așteptați două sau trei luni, apoi reevaluați bugetul și cheltuielile pentru a vedea dacă s-a schimbat ceva. De îndată ce puteți, începeți să vă îndreptați datoria.
Abordează mai întâi datoriile mai mici
A scăpa mai întâi de datoria cu dobândă mare poate să nu fie cea mai bună strategie pentru dvs. dacă soldul este atât de mare încât vă simțiți copleșiți. În acest caz, s-ar putea să constatați că plata soldurilor mai mici la alte împrumuturi sau carduri de credit va elibera bani pentru a vă îndrepta datoriile mai mari, cu dobândă mare.
Faceți o listă a datoriilor dvs. pentru a afla care pot fi plătite acum și care trebuie să aștepte. Apoi continuați să efectuați plata minimă pentru toate datoriile dvs., în timp ce puneți banii în plus pentru a plăti cel mai mic.
Pe măsură ce scăpați de datoriile mai mici, puteți lua banii pe care îi plasați pentru aceștia și puteți începe să achitați următorul rând. Deoarece fiecare datorie este plătită, veți avea mai multe de pus în fața celorlalte.
Aceasta este cunoscută sub numele de metoda de rambursare a bilelor de zăpadă.
Notă: Această metodă durează adesea mai mult decât metoda avalanșei datoriei și probabil veți plăti mai mult în dobânzi. Cu toate acestea, veți putea vedea datoriile dispar mai repede, iar acel sentiment de succes vă poate crește motivația de a continua să vă eliminați datoriile.
Obțineți consiliere de credit
În funcție de datoria, veniturile și cheltuielile dvs., un consilier de credit vă poate înscrie într-un plan de gestionare a datoriilor (DMP).
Pe un DMP, creditorii dvs. vă scad rata dobânzii și plata lunară. Puteți profita de ratele mai mici ale dobânzii trimițând plăți lunare mai mari și solicitând consilierului de credit să aplice mai întâi plata suplimentară la cea mai mare rată.
Problema este că nu vă puteți utiliza cardurile de credit în timp ce sunteți pe DMP și pe raportul dvs. de credit apare o notă care să ateste că ați lucrat cu un consilier de credit. Cu toate acestea, acest lucru ar putea fi util pentru a ieși din datorii, ceea ce va deteriora și raportul dvs. de credit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.