Tineri adulti cu visul de a proprietarilor de case sunt din ce în ce trezesc la altceva: realitatea crizei student de împrumut.
Un studiu realizat de Federal Reserve a aratat ca pentru fiecare crestere de 10 la sută în datorii student împrumut o persoană deține, există un o-două punct procentual scădere a ratei homeownership în primii cinci ani de la ieșirea din școală. Și Federal Reserve Bank din New York , a stabilit ca pana la 35 la suta din declinul proprietarilor de case în rândul adulților 28 la 30 poate fi chalked până la datoria de împrumut de student.
Unele pot ridica din umeri în afara acestor statistici sau să le atribuie incertitudinea vieții și cuiva cariera în anii imediat după facultate. Dar faptul că este de 83 la suta din persoanele cu varsta de 22-35 cu datorii de împrumut student care nu au cumpărat o casă-l vina fatis pe împrumuturile lor copleșitoare – nu vârsta lor, și nu carierele lor.
Rezerva Federală subliniază faptul că, în calitate de student datorii în această țară mai mult decât dublu pe parcursul a 10 ani, dreptul de proprietate acasă a scăzut semnificativ.
„Cred ca student împrumuturi sunt următoarea noastră criză financiară mare ca națiune“, a declarat Jennifer Beeston, vice-presedinte de creditare ipotecară la Rata Ipoteca garantat. „Student împrumuturi sunt cea mai mare problema eu văd în prezent în potențialii proprietari. În multe cazuri, plățile lor de împrumut de student sunt la fel de mult sau mai mult decât plățile ipotecare „.
Pentru a fi corect, care deține o casă cu un gard alb pichet de în față – și costurile de întreținere în curs de desfășurare – nu este visul tuturor. Dar pentru cei care nu au astfel de aspirații, plăți lunare student împrumut se dovedesc a fi un Whammy triplu.
Table of Contents
Raportul dintre datorii pe venit
Una dintre măsurile-cheie creditorii ia în considerare atunci când se revizuiesc o cerere de credit ipotecar este datoria generală a unui individ de a raportului venituri. Cu plăți de împrumut de student consumă o mare parte din banii debitorilor trebuie să trăiască în fiecare lună, a devenit din ce în ce o provocare pentru a trece cu succes acest test.
„La fel de scump ca colegiu a devenit, și cu datorii la fel de mult ca și absolvent medie a, este dificil de a adăuga un credit ipotecar la plățile lunare pentru primii câțiva ani după ce a constatat cariera“, a declarat Mike Windle, planificarea de pensionare de specialitate la C. Curtis Financial Group în Plymouth, Michigan. „Cel mai mare motiv pentru care student împrumuturi nu au un impact de proprietate acasă este o taxă pe datoria de a venit.“
Vestea bună este că tot mai mulți absolvenți sunt de aterizare de locuri de muncă direct din colegiu, a spus Windle. Cu toate acestea, este încă nevoie de cei mai mulți oameni, atâta timp cât un deceniu pentru a achita student împrumuturi lor.
Beeston, care a fost un creditor ipotecar pentru mai mult de un deceniu, spune în ultimii ani, valoarea datoriei legate de educație clienții ei umbla cu a crescut foarte mult.
„Îmi petrec în fiecare zi vorbind cu oamenii despre finanțele lor. De-a lungul ultimilor trei ani, am văzut student împrumuturi devin progresiv mai mult de o problemă“, a spus Beeston. „Zece ani în urmă, 100.000 $ în datorii student de împrumut ar fi fost în afara normei. Acum îl văd în fiecare zi.“
„Văd oameni amânând cumpără o casă din cauza student împrumuturi lor“, a continuat Beeston. „Aceasta nu este doar medicii și avocații care se confruntă acest nivel al datoriei. Eu o văd peste bord.“
Scor de credit
In timp ce student împrumuturi federale poate oferi unele de relief în perioadele de dificultăți financiare, cum ar fi amânare sau de toleranță, împrumuturi private, de obicei, nu. Și, de multe ori, atunci când debitorii nu pot face capete întâlni după colegiu, acestea permit plăți de împrumut student de diapozitive, care se încadrează în spatele o lună sau două sau neglija împrumuturile lor în întregime. Acesta este unul dintre cele mai rele lucruri de făcut dacă speranța de a cumpăra o casă în viitorul apropiat.
„Dacă implicit la creditele dvs. de student, ocurența la scorul dvs. de credit poate paraliza capacitatea de a achiziționa prima pornire pentru până la șapte ani“, a spus Windle.
Împrumutul student la rata delincvenței este în prezent în jur de 10 la sută.
În timp ce îmbunătățirea scorul dvs. de credit este de obicei ceva care are nevoie de timp, puteți încerca, de asemenea, furnizarea de creditorii ipotecari o scrisoare de explicație, care detaliază circumstanțele care au condus la delincvența.
Salvarea o plată în jos
Squirreling departe de plată în jos pentru o casa este al treilea obstacol majore cu care se confruntă cei împovărate cu datorii enorme de student. Cu o mare parte din venitul dvs. obtinerea sifonat spre împrumuturi pentru studenți, economisind până jos standard de plata – 20 la sută din prețul de achiziție – poate deveni un vis îndepărtat, luând de ani pentru a atinge.
Pe acest front, Windle nu sugerează graba de a cumpăra o casă înainte de a avea suficienți bani acumulate. Acest lucru poate fi mult mai scumpe. Fără a 20 la sută în jos, vei fi probabil obligat să plătească PMI – ipoteca de asigurare privată, o taxă care protejează creditorul dacă încetați efectuarea de plăți pe împrumut. Taxa PMI se adaugă la plata ipotecare lunare.
„Eu spun clienții mei să nu se grăbească. Ia timp pentru a salva până și să acumuleze 20 de procente, astfel încât să nu trebuie să plătească PMI,“sfătuit Windle.
Pentru cei care caută un mod în jurul valorii de 20 de procente, programe de împrumut Windle sugerează cercetarea Federal Housing Administration (FHA), dintre care unele oferă credite ipotecare pentru cei care au cât mai puțin de 3,5% pentru o plată în jos. Aceste programe au adesea aceleași cerințe mai reduse de credit scor, pornind de la 580, în unele cazuri.
FHA oferă rată ajustabilă și împrumuturi cu rată fixă, care permit finanțarea până la 96,5 la sută din achiziționarea, menținerea costurilor de închidere și în jos plățile la un nivel minim.
Mai mult decât atât, creditorii Fannie Mae și Freddie Mac au devenit, de asemenea, mai receptivi la provocările cu care se confruntă deținătorii de credite de student, a declarat Rick Bechtel, vicepresedinte executiv si sef al SUA bancare ipotecare la TD Bank.
„Această necesitate este cunoscută chiar și la aceste niveluri“, a spus Bechtel. „Deci, veți vedea tot felul de programe de astăzi, care necesită trei la sută în jos sau cu un procent în jos. Și acestea nu sunt doar programe pentru persoanele cu venituri mici și moderate.“
„Programele care au existat până în ultimul an sau doi ar permite plata redusă în jos numai dacă ați venit scăzut până la moderată. Asta a fost o cutie de truc pentru mulți candidați“, a adăugat Bechtel. „Dar acum te uita la un procent sau trei la sută în jos programe care nu sunt specifice scăzut pentru a debitorilor cu venituri moderate. Există acum un program pentru toată lumea.“
Pași suplimentari pentru a lua
Una dintre cele mai comune piese de consiliere oferite de către experți financiari este de a-și refinanțeze creditele dvs. de student, dacă homeownership este pe lista de rezolvat.
Un program bun de refinanțare poate reduce plățile lunare, ceea ce le face mai ușor de gestionat și va elibera bani pentru a pune spre alte lucruri, cum ar fi de economisire o plată în jos sau a plăti un credit ipotecar. student împrumuturi federale oferă, de asemenea, planuri de rambursare bazate pe venit.
„Este greu de crezut numărul de persoane care încă nu au lucrat drumul lor într-un plan de rambursare pe bază de venit“, a spus Bechtel.
Puțini oameni sunt conștienți de faptul că creditorii ipotecari vor folosi acum mai mic student la suma de plată de credit, bazate pe venit atunci când se calculează datoria solicitantului de a raportului venituri. E o diferență clară față de politica anterioară – și un benefic unul dacă ai datoria de student.
A existat un moment în care, indiferent de ceea ce a fost plata efectivă student împrumut lunar, creditorii ar determina în continuare datoria de a raportului venit în funcție de suma totală datoria de student mediată pe durata creditului de student, a explicat Bechtel. Trecerea la recunoașterea plății pe bază de venit lunar mai mic este un câștig mare pentru solicitanții de credit ipotecar.
Și o ultimă considerație, pentru putinii norocosi care au pe cineva în viața lor, care e suficient de generos pentru a ajuta cu împrumuturi: Nu risipi ocazia.
„Dacă aveți un membru al familiei care este dispus să plătească împrumuturile pentru studenți, ia-le pe ea. de multe ori am auzit, “Părinții mei le-ar plăti, dar eu nu vreau ca ei să aibă la“, a spus Beeston. „Dacă cineva oferă, este pentru că ei știu cum paralizantă poate fi student la datoria de împrumut.“
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.