O poliță de asigurare de viață oferă o sumă de bani – numită prestație de deces – unuia sau mai multor beneficiari în caz de deces. O poliță de asigurare de viață permanentă este concepută să dureze pe tot parcursul vieții și nu expiră după un anumit număr de ani.
Tipurile obișnuite de asigurări de viață permanente includ viața întreagă, emisiunea garantată întreaga viață, viața universală și asigurarea de viață variabilă. Fiecare dintre aceste tipuri de polițe de asigurare de viață permanente are caracteristici diferite, dar toate includ un cont de valoare în numerar pe care îl puteți accesa.
Iată ce trebuie să știți despre asigurările permanente de viață pentru a decide dacă una dintre aceste polițe și ce tip este potrivită pentru dvs.
Table of Contents
Ce este asigurarea permanentă de viață?
Asigurarea de viață permanentă este un tip de poliță de asigurare de viață care nu încetează sau încetează după un anumit număr de ani. Vă acoperă pentru întreaga viață, atâta timp cât efectuați plăți de primă suficiente și în timp util.
Când mori, polița de asigurare de viață va plăti beneficiarului tău o indemnizație de deces fără impozite. Puteți numi unul sau mai mulți beneficiari din poliță pentru a primi beneficiul.
Asigurarea de viață permanentă este, de asemenea, cunoscută sub numele de asigurare de viață în valoare de numerar, deoarece oferă o oportunitate de a genera economii prin intermediul poliței pe bază de impozitare amânată. Când vă plătiți prima pentru o politică de viață permanentă, o parte din plata pe care o efectuați se îndreaptă către costul prestației de deces, iar o altă parte a acesteia intră într-un cont cu valoare în numerar.
Acest lucru este necesar, deoarece pe măsură ce îmbătrânești, costul asigurării crește. Valoarea în numerar compensează costul asigurării, astfel încât să puteți obține o primă de nivel (în cazul unei asigurări de viață întregi) sau o primă gestionabilă pentru întreaga poliță. Un alt avantaj al valorii în numerar este că puteți retrage bani din acesta sau puteți lua împrumuturi împotriva acestuia odată ce ați acumulat active în acesta.
Cum funcționează asigurarea permanentă de viață?
Asigurarea permanentă de viață începe de obicei cu o cerere. După ce sunteți aprobat și dețineți o poliță, plătiți prime pentru a o menține în vigoare. Deși este concepută pentru a plăti într-o zi un ajutor de deces, asigurarea de viață permanentă este un activ financiar în timp ce îl dețineți.
Fiecare dintre aceste etape ale unei polițe de asigurare de viață – aplicarea, proprietatea și plata prestației de deces – au caracteristici și considerații unice.
Cerere
Pentru a aplica pentru o poliță de asigurare de viață, trebuie să depuneți o cerere pentru valoarea de acoperire dorită, pe care compania de asigurări o folosește pentru a vă determina eligibilitatea pentru poliță și prima.
Solicitarea pentru asigurarea de viață poate include (sau nu) un examen medical, dar necesită de obicei istoricul medical al dvs. și al familiei dvs. Dacă este necesar un examen medical se bazează pe criteriile de subscriere ale companiei.
Notă: dacă o politică este complet subscrisă din punct de vedere medical, înseamnă că vă utilizează istoricul medical în subscriere, dar nu înseamnă întotdeauna că trebuie să faceți laboratoare sau să susțineți un examen.
De exemplu, este posibil să puteți obține o poliță complet subscrisă medical și să nu aveți un examen dacă compania de asigurări folosește un proces numit subscriere accelerată.
Alte politici nemedicale oferă subscriere simplificată (care constă de obicei dintr-un chestionar), iar unele, cum ar fi politicile de emisie garantate, nu au deloc întrebări.
Pe lângă colectarea informațiilor medicale, asigurătorul vă poate întreba despre ocupația dvs., obiceiurile dvs., motivul pentru care doriți acoperire și alți factori pe care îi consideră necesari pentru a evalua riscul companiei. De asemenea, vă poate solicita să vă rulați creditul și să vă verificați istoricul și istoricul de conducere.
Proprietate
Odată ce cererea dvs. este aprobată, asigurătorul va confirma acoperirea și prima. Înainte de emisiune, puteți alege să adăugați diferiți călăreți sau caracteristici la politica dvs., cum ar fi prestațiile de viață sau renunțările la prima pentru handicap. Riderii sunt beneficii opționale care măresc prima.
După ce ați finalizat opțiunile, veți plăti prima convenită. O parte din această plată a primei se îndreaptă către costul prestației de deces. O altă parte se îndreaptă spre valoarea în numerar a poliței și către orice rider sau caracteristică suplimentară achiziționată.
Dacă aveți opțiuni de investiții (ca într-o poliță de asigurare de viață variabilă), suma care intră în valoarea în numerar va fi împărțită între investițiile sau conturile fixe pe care le selectați. Orice taxe sau comisioane pentru poliță sunt eliminate din valoarea în numerar sau din prime.
Puteți accesa valoarea în numerar printr-un împrumut de poliță sau retragere. Și dacă ați achiziționat motocicliști opționali, cum ar fi boli critice, boli terminale, dizabilități sau boli cronice, puteți accesa o parte din valoarea nominală „devreme”, în anumite circumstanțe, ca un ajutor de deces accelerat.
Avertisment: este important să examinați modul în care luarea unui împrumut de asigurare sau retragerea din valoarea în numerar ar putea avea impact asupra politicii. În unele cazuri, îl poate pune în pericol să cadă sau să diminueze beneficiul de deces. De asemenea, pot exista implicații fiscale nefavorabile, în funcție de modul în care gestionați retragerea sau împrumutul.
Plata indemnizației de deces
Plata prestației de deces are loc atunci când mori. Beneficiarul dvs. va primi întreaga valoare a prestației de deces, indiferent dacă moriți la cinci ani în poliță sau la sfârșitul unei vieți lungi. Dacă polița dvs. are o valoare în numerar, beneficiarul dvs. nu va obține, de obicei, prestația de deces și valoarea în numerar. Cu toate acestea, unele polițe sunt concepute pentru a plăti atât valoarea nominală, cât și valoarea acumulată în numerar. Dacă această caracteristică este importantă pentru dvs., asigurați-vă că discutați cu un agent de asigurări înainte de a cumpăra o poliță.
Majoritatea, dacă nu toate, politicile de viață au o perioadă de contestabilitate de doi ani. Dacă decedați în primii doi ani de la emiterea poliței, asigurătorul vă poate examina cererea pentru erori materiale și, eventual, vă poate respinge cererea. O cerere de deces ca urmare a sinuciderii poate fi, de asemenea, respinsă în timpul perioadei de contestare.
Important: polițele de viață permanente au o dată la care se maturizează, cum ar fi vârsta de 100 sau 121. Dacă polița dvs. se maturizează, compania de asigurări de viață vă va plăti, cel puțin, întreaga valoare în numerar a poliței, încetând astfel acoperirea și creând un eveniment impozabil. Diferite politici gestionează maturitatea politicilor diferit.
Tipuri de asigurări permanente de viață
Dacă decideți că asigurarea de viață permanentă este alegerea potrivită pentru nevoile dvs., luați în considerare ce tip de asigurare de viață permanentă este cel mai potrivit.
Asigurări de viață întregi
Asigurarea de viață întreagă oferă un ajutor de deces garantat, o primă de nivel (o primă care nu crește în timp) și capacitatea de a construi valori în numerar. Cu polițele „participante” pentru întreaga viață (disponibile la unele companii de asigurări mutuale), puteți câștiga dividende anuale, care se adaugă la valoarea poliței.
Asigurare de viață universală
Cu o poliță de asigurare de viață universală, vă puteți ajusta plățile de primă și puteți schimba prestația de deces (deși este posibil să fiți nevoit să efectuați subscrieri medicale pentru ao crește). Politicile oferă, de asemenea, o rată minimă garantată a dobânzii la valoarea în numerar. Dacă nu efectuați plăți de primă sau plățile nu sunt suficiente, politica va prelua valoarea în numerar pentru a acoperi costurile și ar putea, în cele din urmă, să cadă.
Asigurare de viață variabilă
În funcție de tipul de poliță, primele pot fi fixe sau flexibile și poate exista o garanție minimă pentru prestații de deces. O caracteristică cheie a asigurărilor de viață variabile este capacitatea de a investi valoarea în numerar, de obicei în diferite fonduri mutuale, prin intermediul conturilor secundare din poliță. Datorită caracteristicilor investiționale, taxele și costurile politicii sunt mai mari decât pentru politicile de viață non-variabile.
Acest tip de poliță are un risc mai mare de a pierde bani sau de a pierde atunci când piața nu funcționează bine sau primele nu sunt suficiente pentru a acoperi cheltuielile cu polița.
Emisiune garantată asigurare de viață
Asigurarea de emisie garantată este asigurarea de viață permanentă care nu necesită nicio subscriere medicală. Denumită în mod obișnuit asigurarea finală pentru cheltuieli sau înmormântare, aceasta oferă de obicei o acoperire minimă (de obicei sub 25.000 USD și uneori până la 50.000 USD).
Notă: asigurarea de viață emisă în cea mai mare garanție include o indemnizație de deces gradată, ceea ce înseamnă că, dacă decedați în primii doi ani ai poliței din orice alt motiv decât un accident, moștenitorii dvs. nu vor primi valoarea nominală a poliței. În schimb, vor primi doar prime plătite, eventual plus un procent.
Asigurări de viață permanente vs. Asigurări de viață pe termen
În timp ce asigurarea de viață permanentă oferă protecție pe viață, asigurarea de viață pe termen lung vă poate acoperi de la un an până la 30 sau 40 de ani. Spre deosebire de politicile permanente, politicile pe termen nu includ de obicei o valoare în numerar. Dacă mori în timpul termenului, prestația de deces este plătită beneficiarului, dar odată ce termenul a expirat, nu mai ai acoperire.
Deoarece oferă acoperire pentru o perioadă limitată de timp și nu acumulează o valoare în numerar, asigurarea de viață pe termen lung are de obicei prime mai puțin costisitoare decât asigurarea de viață permanentă.
| Caracteristică | Asigurare de viață permanentă | Asigurare de viață pe termen lung |
| Lungimea politicii | Acoperire pentru viață | Acoperire pentru o perioadă limitată de timp |
| Asigurabilitate | Vă păstrați acoperirea chiar dacă starea de sănătate se schimbă | Odată cu încheierea unei polițe de viață pe termen, va trebui să treceți prin subscriere dacă doriți o asigurare de viață |
| Beneficiu de deces | Plătibil pe viață | Se plătește numai dacă decesul survine pe durata valabilității poliței |
| Prime | Pentru politicile de viață întreagă, prima nu va crește. Pentru viața universală, prima nu va crește din cauza vârstei sau a sănătății dumneavoastră | Pentru majoritatea polițelor, prima este stabilită pentru durata de acoperire |
| Prestație de deces fără impozite | da | da |
| Creșterea numerarului amânat de impozite | da | Nu |
| Abilitatea de a împrumuta din politică | da | Nu |
| Acces la dividende | Pentru unele politici întregi de viață | Nu de obicei |
| Valoarea în numerar | da | Nu |
| Cost | Mai scump decât viața pe termen lung | Cea mai accesibilă opțiune |
Am nevoie de asigurări permanente de viață?
Pe lângă protejarea stabilității financiare a familiei dvs., asigurarea de viață permanentă satisface multe nevoi. Iată câteva exemple de situații în care asigurarea de viață permanentă este o alegere bună:
- Doriți să oferiți o moștenire fără impozite copiilor dvs.
- Vrei acoperire pe viață
- Doriți să blocați asigurarea în timp ce sunteți tânăr și sănătos
- Doriți să utilizați asigurarea de viață ca instrument pentru a construi economii amânate de impozite – ca o plasă de siguranță, pentru veniturile din pensie sau pentru a ajuta la finanțarea unor costuri majore, cum ar fi educația unui copil sau plata în avans a unei case
- Doriți să faceți un mare cadou caritabil când muriți
- Doriți să completați alte asigurări de viață (o poliță pe termen lung sau o asigurare de viață prin muncă) cu o poliță permanentă
Dacă decideți să cumpărați asigurări de viață, sunteți într-o companie bună. 57% dintre americani au asigurări de viață pentru a suplimenta veniturile din pensii, 66% au transferul de avere, 84% au asigurări de viață pentru a ajuta la plata costurilor de înmormântare și a cheltuielilor finale și 62% au pentru a înlocui venitul sau salariile pierdute.
Chei de luat masa
- Asigurarea de viață permanentă oferă un ajutor de deces care vă acoperă pe viață.
- Există mai multe tipuri de asigurări de viață permanente.
- Este posibil să obțineți o asigurare de viață permanentă subscrisă medical, fără a lua un examen medical.
- Puteți genera economii amânate de impozite prin caracteristica valorii în numerar a unei polițe permanente.
- Diferitele tipuri de politici permanente au caracteristici de investiții variate din care să aleagă.
- O poliță de asigurare de viață permanentă poate înceta dacă primele nu sunt plătite, atunci când taxele sunt prea mari sau dacă împrumutați sau retrageți bani din poliță și nu sunteți atent.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.