Asigurarea prin asigurare este procesul de evaluare a riscului unei companii în asigurarea unei case, a unei mașini, a unui șofer sau a sănătății sau vieții unei persoane. Determină dacă ar fi profitabil ca o companie de asigurări să aibă o șansă de a oferi o asigurare unei persoane fizice sau unei companii.
După determinarea riscului implicat, subscriitorul stabilește un preț și stabilește prima de asigurare care va fi percepută în schimbul asumării acestuia.
Table of Contents
Ce este subscrierea asigurărilor?
O companie de asigurări trebuie să aibă o modalitate de a decide cât de mult este un pariu, oferind acoperire și cât de probabil este că ceva nu va merge bine care va determina compania să plătească o cerere. De exemplu, o plată este practic asigurată dacă unei companii i se cere să asigure viața unui pacient cu cancer terminal.
Notă: O companie nu își asumă riscul emiterii unei polițe dacă șansele unei plăți costisitoare sunt prea mari.
A ajunge la concluzia riscurilor acceptabile implică subscrierea, un proces extrem de sofisticat care implică date, statistici și îndrumări furnizate de actuari. Aceste informații permit subscriitorilor să prezică probabilitatea majorității riscurilor și să perceapă primele în consecință.
Cum funcționează asigurarea de asigurare
Underwriters sunt profesioniști instruiți în asigurări care înțeleg riscurile și cum să le prevină. Ei au cunoștințe specializate în evaluarea riscurilor și folosesc aceste cunoștințe pentru a determina dacă vor asigura ceva sau pe cineva și cu ce cost.
Asiguratorul examinează toate informațiile pe care agentul dvs. le oferă și decide dacă compania este dispusă să parieze pe tine. Postul de muncă include:
- Revizuirea informațiilor specifice pentru a determina care este riscul real
- Determinarea tipului de acoperire a poliței sau a pericolelor pe care compania de asigurări este de acord să le asigure și în ce condiții
- Eventual restricționarea sau modificarea acoperirii prin aprobare
- Căutați soluții proactive care ar putea reduce sau elimina riscul unor cereri de asigurare viitoare
- Negocierea posibilă cu agentul sau brokerul dvs. pentru a găsi modalități de a vă asigura atunci când problema nu este atât de clară sau există probleme de asigurare
Notă: o mulțime de subscrieri sunt automatizate. Informațiile pot fi introduse în programele de computer în cazurile în care situația nu are o circumstanță specială și flutură un steag roșu. Programele sunt similare cu tipul de sisteme de cotare pe care le-ați putea vedea atunci când obțineți o ofertă de asigurare online.
Un subscriitor va fi cel mai probabil implicat în cazurile în care este necesară intervenția sau evaluarea suplimentară, cum ar fi atunci când o persoană asigurată a formulat mai multe daune, când sunt emise noi polițe sau când există probleme de plată cu asiguratul.
Asiguratorii de asigurări vor revizui de obicei polițele și informațiile privind riscurile ori de câte ori o situație pare în afara normelor. Nu înseamnă neapărat că un subscriitor nu se va mai uita niciodată la cazul dvs. doar pentru că ați contractat deja o poliță. Un subscriitor poate fi implicat ori de câte ori există o modificare a condițiilor de asigurare sau o modificare semnificativă a riscului.
Notă: Asiguratorul va revizui situația pentru a stabili dacă compania este dispusă să continue politica în condițiile sale actuale sau dacă va prezenta noi termeni atunci când va exista o modificare a condițiilor de asigurare. Noile condiții de asigurare pot include o acoperire redusă sau limitată sau deductibile crescute.
Legile statului interzic subscrierea deciziilor bazate pe probleme precum rasa, venitul, educația, starea civilă sau etnia. Unele state interzic, de asemenea, unui asigurător să refuze o poliță auto bazată exclusiv pe scor sau rapoarte de credit.
Underwriters vs. Agenți / Brokeri
Un agent sau un broker vinde polițe de asigurare. Un subscriitor stabilește dacă compania de asigurări ar trebui și va face vânzarea acelei acoperiri. Agentul sau brokerul dvs. trebuie să prezinte fapte și informații solide care să îl convingă pe subscriitor că riscul pe care îl prezentați este unul bun.
Agenții de asigurări nu au, de obicei, autoritate decizională dincolo de regulile de bază pe care le dau în manualul de subscriere, dar un agent ar putea refuza să vă asigure pe baza cunoștințelor sale despre deciziile obișnuite de subscriere ale companiei de asigurări. Aceștia nu pot face aranjamente speciale pentru a vă oferi asigurare fără acordul asigurătorului.
Asiguratorul de asigurări protejează compania aplicând regulile de subscriere și evaluând riscurile pe baza acestei înțelegeri. Ei au capacitatea de a decide dincolo de liniile directoare de bază cu privire la modul în care compania va răspunde la oportunitatea de risc. Aceștia pot face excepții sau pot modifica condițiile pentru a face o situație mai puțin riscantă.
| Underwriters | Agenți sau brokeri de asigurări |
| Aprobă sau refuză riscul emiterii unei polițe | Vindeți polițe și acoperire către companii și persoane fizice, dar numai cu permisiunea asigurătorului |
| Funcționează pentru compania de asigurări | Funcționează atât pentru compania de asigurări, cât și pentru asigurați |
Exemple de subscriere de asigurări
Cel mai simplu mod de a înțelege când un asigurător poate ajuta sau ar putea schimba deciziile companiei de asigurări cu privire la polița dvs. este să vă uitați la câteva exemple.
Când o casă nu este ocupată
Luați în considerare Elizabeth și John care au achiziționat o casă nouă și au decis să-și vândă vechea lor casă. Piața imobiliară era dificilă la vremea respectivă și nu și-au vândut prima locuință atât de repede pe cât speraseră. Au ajuns să se mute înainte să-l vândă.
Ei și-au sunat agentul de asigurări pentru a le informa că vechea casă era goală. Agentul lor i-a sfătuit că va trebui să completeze un chestionar privind posturile vacante și să ofere detalii suplimentare. Asiguratorul va revedea apoi riscul și ar decide dacă ar permite permisul de a păstra locuința asigurată.
Când o casă are nevoie de reparații
Noua casă a lui Elizabeth și John avea nevoie de multe reparații. Compania de asigurări nu ar asigura în mod normal o locuință care nu avea cabluri electrice actualizate, dar John și Elizabeth fuseseră clienți de câțiva ani și nu au făcut niciodată reclamații. De asemenea, și-au asigurat mașina cu aceeași companie. Agentul lor a decis să trimită cazul lor la subscriere.
John și Elizabeth au promis că vor repara cablurile electrice în termen de 30 de zile. Departamentul de subscriere și-a revizuit profilul și a decis că sunt confortabili cu asumarea riscului. Asigurătorul a informat agentul că nu va anula polița de asigurare a locuinței din cauza lipsei de reparații, ci va spori temporar deductibilă și îi va acorda lui John și Elizabeth 30 de zile pentru ca lucrarea să fie finalizată.
Notă: Termenii politicii ar putea reveni la o deductibilă mai rezonabilă după o ușoară creștere atunci când anumite condiții au fost îndeplinite.
Cereri multiple de asigurare auto
Mary a făcut trei reclamații de sticlă pe polița sa de asigurare auto în cinci ani, dar are un alt record de conducere în afară de asta. Compania de asigurări dorește să o asigure în continuare, dar trebuie să facă ceva pentru ca riscul să fie din nou profitabil. Este plătit 1.400 USD în daune de sticlă, dar Mary plătește doar 300 USD pe an pentru acoperirea sticlei și are o deductibilă de 100 USD.
Asiguratorul examinează dosarul și decide să-i ofere Mary condiții noi la reînnoire. Compania este de acord să-i ofere o acoperire completă, dar va crește deductibilă la 500 USD. Alternativ, acestea oferă reînnoirea poliței cu acoperire limitată a sticlei. Acesta este modul de asigurare a minimizării riscului, oferind în același timp lui Mary celelalte acoperiri de care are nevoie, cum ar fi răspunderea și coliziunea.
Chei de luat masa
- Asigurarea prin asigurare este o evaluare a cât de riscant ar fi pentru un asigurător să acorde o anumită persoană sau companie, având în vedere circumstanțele unice ale persoanei respective sau ale companiei.
- Procesul evaluează cât de probabil este că asiguratul va face o cerere costisitoare și dacă asigurătorul va pierde bani prin emiterea poliței.
- Asiguratorii, agenții și brokerii lucrează cu toții pentru compania de asigurări, dar un agent sau un broker are, de asemenea, datoria de a servi interesul superior al asiguraților.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.