În termenii cei mai simpli, prima de asigurare este definită ca suma de bani pe care compania de asigurări o va percepe pentru polița de asigurare pe care o achiziționați. Prima de asigurare este costul asigurării dvs.
Iată elementele de bază pentru a vă ajuta să înțelegeți ce este o primă de asigurare și cum funcționează.
Table of Contents
Ce este prima de asigurare?
Toată lumea știe că asigurarea costă bani, dar un termen care este adesea nou atunci când începeți să cumpărați asigurare este „premium”. De obicei, prima este suma plătită de o persoană (sau de o companie) pentru polițe care asigură asigurarea auto, acasă, asistență medicală sau asigurare de viață.
Cum funcționează primele de asigurare
Primele de asigurare au de obicei un calcul de bază, iar apoi pe baza informațiilor dvs. personale, locație și alte informații veți avea reduceri care se adaugă la prima de bază care vă reduce costul.
Pentru a obține tarife preferate sau prime de asigurare mai competitive sau mai ieftine, se utilizează informații suplimentare. Prezentăm în detaliu acești factori în secțiunea despre cei patru factori care determină prima de mai jos.
Prima de asigurare se plătește uneori anual, semestrial sau lunar. În cazul în care compania de asigurări decide că doresc prima de asigurare în avans, poate solicita acest lucru. Acesta este adesea cazul când unei persoane i s-a anulat polița de asigurare pentru neplată în trecut.
Prima este baza „plății de asigurare”. O primă de asigurare poate fi considerată venit impozabil pentru dvs. în anumite cazuri (de exemplu, acoperirea pentru asigurarea de viață pe termen lung, care depășește 50.000 USD și este efectuată direct sau indirect de un angajator). În plus, taxele de servicii pot fi adăugate în funcție de legile locale privind asigurările și de furnizorul contractului dumneavoastră. Ghidul Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări sau oficiul comisarilor de asigurări de stat vă poate oferi mai multe informații despre reglementările locale dacă puneți la îndoială comisioane sau taxe pentru prima dvs.
Orice taxe suplimentare, cum ar fi taxele de emisie sau alte taxe de servicii, nu sunt considerate a fi prime și vor fi detaliate separat pe prima sau extrasul de cont.
Cât costă o primă de asigurare?
O primă de asigurare va varia în funcție de tipul de acoperire pe care îl căutați, precum și de risc.
Acesta este motivul pentru care este întotdeauna o idee bună să cumperi asigurări sau să lucrezi cu un profesionist în asigurări care poate cumpăra prime pentru mai multe companii de asigurări pentru tine.
Atunci când oamenii fac cumpărături pentru asigurări, pot găsi diferite prime percepute pentru costul asigurării lor la diferite companii de asigurări și pot economisi mulți bani pe primele de asigurare, doar găsind o companie care este mai interesată să „scrie riscul”.
Ce factori determină prima?
Prima de asigurare este de obicei determinată de patru factori cheie:
1. Tipul de acoperire
Companiile de asigurări oferă diferite opțiuni atunci când achiziționați o poliță de asigurare. Cu cât primiți o acoperire mai mare sau cu cât alegeți o acoperire mai cuprinzătoare, cu atât prima de asigurare poate fi mai mare.
De exemplu, atunci când vă uitați la primele pentru asigurarea locuinței, dacă achiziționați o pericolă deschisă sau o poliță de asigurare a locuinței cu acoperire completă, va fi mai scump decât o poliță de asigurare a locuinței pericole numită care acoperă doar elementele de bază.
2. Suma de acoperire și costul primei de asigurare
Fie că achiziționați asigurare de viață, asigurare auto, asigurare de sănătate sau orice altă asigurare, veți plăti întotdeauna mai multă primă (mai mulți bani) pentru sume mai mari de acoperire.
Acest lucru poate funcționa în două moduri, prima cale este destul de simplă, a doua cale este puțin mai complicată, dar o modalitate bună de a economisi primele de asigurare:
- Suma dvs. de acoperire poate fi modificată de valoarea în dolari pe care o doriți pentru orice vă asigurați. De exemplu, asigurarea unei case pentru 250.000 USD va fi diferită de asigurarea unei case la 500.000 USD. Este destul de simplu: cu cât doriți să asigurați o valoare în dolari, cu atât prima va fi mai scumpă
- Puteți plăti mai puțini bani pentru aceeași sumă de acoperire dacă luați o poliță cu o deductibilă mai mare. De exemplu, în asigurările de locuințe, puteți economisi până la 25%, mărind deductibilul dvs. de la 500 USD la 1.000 USD. În cazul asigurărilor de sănătate sau al polițelor de sănătate suplimentare, nu numai că puteți lua deductibile mai mari, dar vă puteți uita la polițe cu opțiuni diferite, cum ar fi coplăți mai mari sau perioade mai lungi de așteptare.
3. Informații personale ale solicitantului poliței de asigurare
Istoricul dvs. de asigurare, locul în care locuiți și alți factori din viața dvs. sunt folosiți ca parte a calculului pentru a determina prima de asigurare care va fi percepută. Fiecare companie de asigurări va utiliza criterii de rating diferite.
Unele companii utilizează scoruri de asigurare care pot fi determinate de mulți factori personali, de la ratingul creditului la frecvența accidentelor auto sau istoricul revendicărilor personale și chiar ocupația. Acești factori se traduc adesea în reduceri la o primă de poliță de asigurare.
Pentru asigurarea de viață, vor fi folosiți și alți factori de risc specifici persoanei asigurate, care pot include vârsta și condițiile de sănătate.
Companiile de asigurări au clienți țintă, la fel ca orice afacere. Pentru a fi competitive, companiile de asigurări vor stabili care este profilul clienților pe care doresc să îi atragă și vor crea programe sau reduceri pentru a ajuta la atragerea clienților țintă.
De exemplu, o companie de asigurări poate decide că vor să atragă persoane în vârstă sau pensionari în calitate de clienți, unde o altă companie își va preța primele pentru a atrage familii tinere sau milenari.
4. Concurența în industria asigurărilor și zona țintă
Dacă o companie de asigurări decide că doresc să urmărească agresiv un segment de piață, ar putea să devieze tarifele pentru a atrage noi afaceri. Aceasta este o fațetă interesantă a primei de asigurare, deoarece poate modifica drastic tarifele pe o bază temporară sau mai permanentă dacă compania de asigurări are succes și obține rezultate bune pe piață.
Cine decide prima de asigurare?
Fiecare companie de asigurări are persoane care lucrează în diverse domenii de evaluare a riscurilor.
Actuarii, de exemplu, lucrează pentru o companie de asigurări pentru a determina:
- probabilitatea unui risc și pericole
- costurile asociate cu evenimentul unui dezastru sau reclamație, iar apoi actuarii trebuie să creeze proiecții și linii directoare pe baza acestor informații
Utilizând calculele, actuarii determină cât cost va fi implicat în plata daunelor, precum și câți bani ar trebui să încaseze compania de asigurări pentru a se asigura că fac suficienți bani pentru a plăti daune potențiale și, de asemenea, să câștige bani.
Informațiile de la actuari ajută la formarea subscrierii. Asigurătorilor li se oferă linii directoare pentru subscrierea riscului, iar o parte din aceasta este determinarea primei.
Compania de asigurări decide câți bani vor percepe pentru contractul de asigurare pe care îl vând.
Ce face compania de asigurări cu primele de asigurare?
Compania de asigurări trebuie să colecteze primele de la mulți și să se asigure că economisesc suficient din acei bani în active lichide pentru a putea plăti creanțele câtorva.
Compania de asigurări vă va lua prima și o va lăsa deoparte, lăsând-o să crească pentru fiecare an în care nu aveți o cerere. În cazul în care compania de asigurări colectează mai mulți bani decât suma pe care o plătesc în costuri de daune, costuri operaționale și alte cheltuieli, acestea vor fi profitabile.
De ce se schimbă primele de asigurare?
În anii profitabili, este posibil ca o companie de asigurări să nu fie nevoie să mărească primele de asigurare. În anii mai puțin profitabili, dacă o companie de asigurări suportă mai multe daune și pierderi decât se anticipase, atunci este posibil să fie nevoiți să își revizuiască structura primelor de asigurare și să reevalueze factorii de risc din ceea ce asigură. În astfel de cazuri, primele pot crește.
Exemple de ajustări ale primelor de asigurare și creșteri ale tarifelor
Ați vorbit vreodată cu un prieten asigurat cu o companie de asigurări și i-ați auzit spunând ce tarife excelente au, apoi l-ați comparat cu propria experiență cu prețurile pentru aceeași companie și ar fi fost complet diferită?
Acest lucru s-ar putea întâmpla pe baza diferiților factori personali, reduceri sau factori de localizare, precum și a competiției sau a experienței de pierdere a companiei de asigurări.
De exemplu, dacă actuarii companiei de asigurări revizuiesc un anumit domeniu un an și determină că are un factor de risc scăzut și percepe doar prime foarte minime în acel an, dar până la sfârșitul anului văd o creștere a criminalității, un dezastru major, pierderile mari sau plățile de daune, îi vor determina să își revizuiască rezultatele și să schimbe prima pe care o percep pentru zona respectivă în noul an.
Zona respectivă va vedea apoi creșterea ratei ca urmare. Compania de asigurări trebuie să facă acest lucru pentru a putea rămâne în afaceri. Oamenii din acea zonă pot face apoi cumpărături și pot merge în altă parte.
Prețind primele din acea zonă mai mari decât înainte, oamenii își pot schimba compania de asigurări. Deoarece compania de asigurări pierde clienții din acea zonă care nu sunt dispuși să plătească prima pe care doresc să o perceapă pentru ceea ce au stabilit ca risc, raportul de rentabilitate sau pierdere al companiei de asigurări va scădea probabil.
Mai puține daune și taxe de primă adecvate pentru riscuri permit companiei de asigurări să mențină costuri rezonabile pentru clientul lor țintă.
Cum să obțineți cea mai mică primă de asigurare
Trucul pentru a obține cea mai mică primă de asigurare este găsirea companiei de asigurări care este cea mai interesată să vă asigure.
Atunci când tarifele unei companii de asigurări cresc prea mari dintr-o dată, merită întotdeauna să-l întrebați pe reprezentantul dvs. dacă se poate face ceva pentru a reduce prima.
Dacă compania de asigurări nu dorește să schimbe prima pe care o percep, atunci cumpărăturile din jur vă pot găsi un preț mai bun. Cumpărăturile din jur vă vor oferi, de asemenea, o mai bună înțelegere a costului mediu al asigurării pentru riscul dvs.
Solicitarea reprezentantului dvs. de asigurări sau unui profesionist în asigurări să explice motivele pentru care crește prima dvs. sau dacă există oportunități de a obține reduceri sau de a reduce costurile primelor de asigurare vă vor ajuta, de asemenea, să înțelegeți dacă sunteți în măsură să obțineți un preț mai bun și cum să faceți asa de.
Chei de luat masa
- Prima de asigurare este suma de bani plătită companiei de asigurări pentru polița de asigurare pe care o achiziționați.
- Istoricul dvs. de asigurare, unde locuiți și alți factori sunt utilizați ca parte a calculului pentru a determina prețul primei de asigurare.
- Primele de asigurare vor varia în funcție de tipul de acoperire pe care îl căutați.
- Pentru a obține un preț bun pentru prima dvs. de asigurare, trebuie să faceți cumpărături pentru o companie de asigurări care este interesată să vă acopere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.