Luând o asigurare de viață este una dintre cele mai bune moduri de a proteja financiar copiii ar trebui să se întâmple ceva neprevăzut pentru tine. Și, atunci când configurați politica, selectarea beneficiarului ar putea părea ca un detaliu minor. Dar dacă nu ești atent cu privire la alegerea ta, aceasta poate duce la o serie de consecințe nedorite.
Și dacă copiii sunt încă destul de tânăr, această decizie are o importanță suplimentară.
Table of Contents
Nu doar dvs. copii mici
De multe ori, părinții fac copiii lor beneficiarii unei politici, fără a da prea mult pe ganduri. Dar, prin lege, societățile de asigurare nu pot înmâna bani pentru minori. Deci, instanța ar trebui să numească un tutore pentru a supraveghea orice active în numele lor. Acesta poate fi un proces de lungă durată, și una care de obicei necesită mai multe date de judecată. De asemenea, mănâncă departe la beneficiul de asigurare de viață, pentru că următoarea rudă va trebui probabil să se angajeze un avocat care să le reprezinte în toate aceste date de judecată.
Dacă ești căsătorit fericit, alegerea evidentă este de a face partenerul dvs. destinatarul principal al oricărui beneficiu de deces (presupunând, desigur, că sunteți încrezător în capacitatea lui sau ei să se ocupe de o sumă mare forfetară). Dar dacă ești un singur părinte – sau pe care doriți să-și planifice pentru posibilitatea ca tu si partenerul tau atat mor prematur, lăsând copiii orfani?
Cel mai simplu, și de obicei, cel mai puțin costisitoare, opțiunea este de a desemna un adult de încredere (un prieten apropiat sau o rudă) pentru a supraveghea transferul de bani de asigurare pentru ei. Dacă te duci această cale, să fie conștienți de faptul că te pune o mulțime de credință în judecata acestei persoane. El sau ea are o mulțime de apreciere în ceea ce privește modul în care sunt cheltuite fondurile. Alegerea acestui tip de administrator are sens doar dacă aveți o mulțime de încredere în capacitatea acelei persoane atât să se ocupe de bani prudent și să respecte valorile și dorințele în educația copiilor dumneavoastră.
Când pot crea un cont UTMA
O modalitate de a evita complicații inutile este de a crea un Transferuri uniformizat Minor Act (UTMA) cont. În cadrul acestui acord, veniturile de asigurare merge direct în contul și să alocați un custode pentru a gestiona active în numele urmașilor lui. Când fiul sau fiica ta ajunge la maturitate – vârsta 18-25, în funcție de starea – ei primesc fondurile rămase.
Cea mai mare problemă cu conturile UTMA este că acestea nu oferă o flexibilitate mult. Să presupunem că nu doriți ca copilul să primească o grămadă uriașă de bani atunci când el sau ea se transformă 18. Deci, ce urmează?
Din acest motiv, aceste conturi fac cel mai mult sens, dacă aveți un beneficiu de deces relativ modeste – spun, 100.000 $ sau mai putin – iar copiii sunt relativ tineri. În acest caz, cea mai mare parte a banilor este probabil să fie cheltuită în creșterea lor. Deci, există mai puțin teama de a părăsi adulții tineri, cu mai mulți bani decât pot ocupa cu adevărat.
Fiecare stat, cu exceptia Carolina de Sud recunoaște în prezent conturile UTMA. Tot ce trebuie să faceți este să contactați furnizorul de asigurare de viață; cele mai multe sunt echipate pentru a configura unul pentru tine.
Când un Trust este mai bună
O altă alternativă este de a crea un trust care devine beneficiar al politicii de asigurare.
Avantajul este că aveți mai mult marjă de apreciere cu privire la modul în care și atunci când banii se distribuie. Spune, de exemplu, că aveți doi copii care stau pentru a primi 200.000 $ fiecare din contractul de asigurare de viață. Ai prefera să nu le primi banii dintr -o dată, și nu până când nu au ajuns la maturitate. Puteți instrui mandatarul – persoana care gestionează încredere – pentru a distribui 50.000 $ la 20 de mii , 25 mii , 30 mii si 35 de mii de naștere.
Dacă există un dezavantaj pentru trusturi, este tag-ul lor de preț. De obicei ai avea un avocat trage una în sus, un proces care poate costa cu ușurință mai mult de 1.000 $. Există modalități mai puțin costisitoare de a crea un trust: produse software juridice, inclusiv Iute WillMaker și LegalZoom, de exemplu. Sau ai putea lua limbaj standardizat, care este ușor disponibile on-line, și personalizați-l cu informațiile dvs. personale.
Trusturile pot suporta, de asemenea, costuri administrative sau privative de libertate în curs de desfășurare. Dar, dacă sunteți lăsând în urmă o politică cu o valoare nominală destul de mare, acesta poate fi un instrument valoros, iar cele câteva sute de cheltuieli devin neglijabile pe termen lung.
Găsiți un Supraveghetor bun
Nu cred că aveți nevoie pentru a găsi un expert financiar pentru a fi custode sau de mandatar dumneavoastră. Oricine doriți are posibilitatea de a angaja profesioniști care pot sfătui cu privire la modul de a investi și de a gestiona moștenirea. Provocarea principală este de a găsi pe cineva care nu e numai de încredere, dar are sensul comun pentru a obține ajutor din exterior, atunci când este necesar.
În mod ideal, aceasta este aceeași persoană care va servi drept tutore copiilor tăi, în caz de deces, deși nu trebuie să fie. Dacă persoana desemnați să aibă grijă de copiii dumneavoastră este predispus la luarea unor decizii financiare proaste, ar putea fi o idee bună pentru a găsi pe altcineva pentru rolul de manager de proprietate. Doar știu că mai bine aceste două persoane se inteleg, mai bine copiii tăi vor fi.
Actualizați Hârtiile
Indiferent de modul în care configurați voința ta, trebuie să vă asigurați hârtiile de beneficiar asigurătorul este corectă. În caz contrar, nu există nici o garanție că persoana pe care doriți să primiți fondurile le vor primi de fapt.
Dacă trebuie să modifice contractul pentru a reflecta un beneficiar diferit, cere o formă de schimbare a-beneficiar de la agentul dumneavoastră. Efectuarea actualizarea este de obicei un proces destul de simplu.
Rețineți că ar trebui să numească un secundar, sau contingent, beneficiar de asemenea. În acest fel, în cazul în care destinatarul principal moare înainte sau în același timp să faci, în beneficiul de asigurare poate evita încă probate.
Linia de fund
Selectarea beneficiarilor s-ar putea parea ca un detaliu minor atunci când configurați polița de asigurare de viață. Dar faptul că nu a înțelege implicațiile acestei decizii pot duce la un rezultat foarte diferit de cel pe care vrea.
Dacă nu sunteți atent cu privire la alegerea dvs. de beneficiar, poate dura un timp înainte de a primi sămânța ta de fapt nici un ban. Sau fondurile ar putea ajunge în mâinile cuiva care e nepregătit să se ocupe de responsabilitate.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.