Creșterea deductibilului dvs. va economisi niște bani pe costurile de asigurare, cu toate acestea, suma de bani economisită nu poate fi ceea ce credeți. Deductibilul dvs. de asigurare va afecta în mod direct suma cât veți fi plătit într-o creanță, dar puteți economisi mii de dolari dacă vă măriți deductibilul folosind strategia corectă.

Iată tot ce trebuie să știți pentru a vă da seama dacă alegerea unei deductibile mai mari vă va economisi bani.

Ar trebui să-ți crești deductibilul?

Dacă aveți banii la îndemână și sunteți dispus să plătiți pentru daunele care rezultă dintr-o cerere, atunci vă puteți mări deductibilul pentru a economisi costuri. Dacă vă puteți permite, atunci luați economiile pe care le va oferi compania de asigurări și începeți să economisiți bani acum. Cu toate acestea, nu doriți să faceți greșeala de a vă majora deductibilul pentru a economisi câțiva dolari pe lună înainte de a lua în considerare implicațiile pe termen lung. 

Acesta este răspunsul scurt și simplu, dar este posibil să nu fie suficiente informații pentru a oferi tuturor un răspuns concludent cu privire la ceea ce ar trebui să facă. Această imagine de ansamblu aprofundată ar trebui să vă ajute să înțelegeți impactul creșterii deductibile, inclusiv modalitățile prin care vă poate economisi bani (sau vă pot costa bani) pe termen scurt și lung.

Unde să-ți găsești informațiile deductibile

Pentru a începe cu elementele de bază despre deductibile de asigurare, trebuie mai întâi să știți cât de mult este deductibilul dvs. în prezent. Veți putea găsi aceste informații pe pagina de declarație a poliței de asigurare. Uneori, acoperirile diferite au deductibile diferite. De exemplu, acoperirea dvs. de cutremur poate fi diferită de dauna pe apă sau de inundații.

Sfat : nu uitați să explorați oportunitățile de a economisi bani din diferitele deductibile de pe avize sau din alte domenii ale politicii dvs.

Ce trebuie să te gândești înainte de a-ți crește deductibilul

Cel mai dur lucru despre asigurare este că cu cât ai mai puțini bani, cu atât este mai important să ai o asigurare care să te protejeze dacă ceva nu merge bine. Dacă vă luptați să veniți cu banii pentru a vă plăti asigurarea, poate doriți să vă gândiți de două ori la creșterea deductibilului. Iată trei lucruri de luat în considerare.

Costul real al asigurării dvs.

O deductibilă crescută oferă o reducere procentuală din costul asigurării. Dacă cheltuiți doar 300 de dolari pentru asigurarea dvs., veți avea nevoie de o reducere procentuală semnificativă pentru a vedea economii reale – mai ales în comparație cu costul creării unei creanțe deductibile.

De exemplu, doriți într-adevăr să plătiți o sumă de 1.000 USD deductibilă pentru o economie de 30 de dolari pe an? Dar dacă economisești 100 de dolari într-un an? Trebuie să faci matematica pentru a vedea dacă economiile au sens. Cu cât costurile de asigurare sunt mai mari, cu atât veți economisi creșterea deductibilului.

De ce ai asigurare

Dacă vă aflați într-o poziție financiară stabilă și probabil aveți grijă singuri de problemele mici (fără a face o cerere), poate avea sens să obțineți o deductibilă mai mare. Dacă, de exemplu, nu ați solicita niciodată o sumă sub 1.000 de dolari pe mașina dvs., deoarece vă puteți permite să o plătiți singuri, atunci o deductibilă mai mare de 1.000 de dolari are mult sens financiar.

Pe de altă parte, dacă sunteți îngrijorat de capacitatea dvs. de a acoperi orice sumă de costuri neașteptate, atunci este mai bine să plătiți câțiva dolari în asigurare în fiecare an pentru a obține o deductibilă pe care vi-o puteți permite. După ce începeți să generați unele economii, puteți revizui problema și analizați creșterea deductibilului dvs. 

Cât de des faceți revendicări de asigurare

Dacă credeți că nu va trebui să faceți niciodată o cerere de asigurare, vă puteți asuma un risc crescând deductibilul. „Risc” este cuvântul cheie aici. Este posibil să nu fi făcut niciodată o cerere în viața ta, dar nu știi niciodată când va trebui. Nu uitați că deductibilul reprezintă impactul financiar direct pe care sunteți dispus să îl acceptați personal dacă aveți nevoie de o creanță. 

Dacă aveți un istoric de a face prea multe cereri de asigurare, există șanse mari să plătiți deja mulți bani pentru asigurare. Crearea mai multor cereri atunci când nu este necesar va crește costurile generale ale asigurării. Prin urmare, luarea unei deductibile mai mari pentru a evita crearea de creanțe mai mici poate plăti. Ar trebui să negociezi întotdeauna cu compania de asigurări atunci când plătești prime mari pentru a vedea cum poți găsi un preț mai bun. 

Dacă nu faceți niciodată creanțe de asigurare și vă puteți permite o deductibilă mai mare, atunci ar trebui să luați în considerare creșterea deductibilă. În fiecare an evitați să faceți o cerere, bani în plus din planul mai mare deductibil vor fi în buzunar în locul companiei de asigurare.

De exemplu, spuneți că luați o deductibilă mai mare de 1000 USD pentru a economisi 100 USD din costurile dvs. de asigurare anuală. După cinci ani, nu ați făcut nicio reclamație și ați economisit 500 USD. În plus, cinci ani fără creanțe v-ar putea face, de asemenea, eligibil pentru o reducere fără creanțe, economisindu-vă și mai mulți bani pentru costurile de asigurare.

Sfat : Motivul pentru care deductibilele mai mari funcționează mai bine pentru unii decât alții are legătură cu riscurile individuale și capacitatea financiară. De exemplu, mulți asigurători de locuință de mare valoare au clienți cu 2.500 – 10.000 $ deductibili. Aceste deductibile pot fi mari pentru proprietarul mediu de locuințe, dar au mult sens pentru locuințele cu valoare mai mare și pentru persoanele relativ mai bogate care le dețin.

Cât de mult poate duce la reducerea deductibilului la costurile de asigurare?

Căutați să reduceți costul asigurării de locuință, al asigurării de apartamente sau al asigurărilor auto, dar cât de mult va avea un impact mai mare deductibil asupra costurilor dvs. de asigurare? 

Care este reducerea pentru creșterea deductibilului dvs.?

În funcție de cât de mare crești deductibilul, te poți aștepta să economisești aproximativ 5% la 10% din primele tale. Cu cât îți crești mai mult deductibilul, cu atât reducerea procentuală devine mai mare.

Ca exemplu, vă puteți aștepta să economisiți între 15% și 30% din coliziunea mașinii dvs. și acoperirea completă prin creșterea deductibilă de la 200 la 500 $. Dacă mergeți până la 1.000 de dolari, puteți economisi 40% .

Aceeași logică se aplică și asigurărilor pentru locuințe. În funcție de compania dvs. de asigurări, creșterea deductibilă de la 500 la 1.000 USD poate reduce costurile de asigurare cu până la 25%. În timp, puteți economisi mii prin creșterea strategică a deductibilelor de asigurare și evitarea creanțelor mici.

Cât de mult vă puteți acorda pentru a vă crește deductibilul?

Creșterea deductibilului dvs. este doar o modalitate de a economisi bani pe asigurarea de locuință, asigurarea auto sau orice alt tip de asigurare. Este o opțiune populară pentru persoanele care doresc să economisească, deoarece este cea mai ușoară de făcut  chiar acum.  Cu toate acestea, în timp ce veți economisi imediat bani pe prima, creșterea deductibilă vă poate costa bani pe termen lung, dacă nu vă puteți permite să faceți o cerere.

Dacă ați alocat un fond de urgență special pentru accidente de mașină sau evenimente similare, atunci acest lucru este ușor – deductibilul pe care vi-l puteți permite este suma fondului dvs. de urgență. Cu toate acestea, dacă aveți un cont de economii mixte care include fonduri pentru accidente auto, alături de alte fonduri de urgență, atunci poate fi mai dificil să separați cât vă puteți permite să plătiți drept deductibil.

Sfat  : Când vă asigurați casa și mașina prin intermediul aceluiași asigurător, este posibil să puteți plăti o singură deductibilă pentru o creanță care îi afectează pe amândoi. Acest lucru vă poate economisi bani.

Exemplu de economii deductibile ridicate a greșit greșit

Ca un exemplu despre cât de mari deductibile pot ajunge să vă coste mai mulți bani pe termen lung, luați în considerare acest exemplu.

Îți iei o deductibilă mai mare de 1.000 de dolari și economisești 100 de dolari pe an pe cheltuielile de asigurare. Sunteți fericiți pentru că vedeți că economisește 100 USD pe an. După cinci ani, nu ați făcut nicio reclamație și ați economisit în total 500 de dolari.

Apoi, în al șaselea an, trebuie să faceți o cerere. Ați economisit 500 de dolari, dar aceasta este doar jumătate din suma deductibilă de 1.000 de dolari pe care trebuie să o faceți acum. Nu numai că sunteți în mijlocul unei cereri de asigurare stresante, dar sunteți îngrijorat de modul în care vă veți permite să plătiți deductibilul. S-ar putea să fiți mai bine să plătiți mai mult pentru planul deductibil mai mic.

Alte modalități de a economisi bani în asigurarea dvs.

Dacă sunteți încă în căutarea unor modalități de a economisi bani în asigurarea de domiciliu, este posibil să doriți să consultați opțiunile de acoperire a asigurării de domiciliu și să vedeți dacă aveți politica potrivită pentru nevoile dvs. Companiile de asigurări concurează în mod activ pentru clienți, astfel încât s-ar putea plăti pentru a-ți asigura cumpărăturile sau pentru a negocia cu compania de asigurări auto sau cu casa de asigurări.

Politica dvs. de asigurare ar trebui să se schimbe în funcție de nevoile dvs.

Este posibil ca o companie de asigurări care să se potrivească bine nevoilor tale în urmă cu cinci ani să nu fie cea mai bună companie care să te asigure acum.

Uneori merită să plătiți o penalitate pentru anularea cu o companie de asigurare pentru a obține o afacere de asigurare mai bună cu una nouă. Este posibil să aveți nevoie doar să apelați compania dvs. de asigurări și să le spuneți că sunteți gata să faceți cumpărături – s-ar putea să vină cu câteva idei noi despre cum puteți economisi bani, astfel încât să nu vă piardă în calitate de client.

Aflați despre renunțările Deductibile

Renunțarea deductibilă la o asigurare de locuință sau o poliță de asigurare de condo este o clauză care renunță la deductibil în cazul unei pierderi mari.

Fiecare companie de asigurări va adopta o abordare diferită dacă oferă o renunțare deductibilă și este posibil să nu fie ușor de spus cum vi se aplică. Chiar dacă planul dvs. include renunțări, s-ar putea să fi fost ascuns într-o parte dens formulată a poliței de asigurare. O mai bună înțelegere când se va aplica renunțarea deductibilă vă poate permite să vă înscrieți confortabil la un plan mai mare deductibil. Cel mai bun mod de a-l clarifica este să întrebați direct reprezentantul dvs. de asigurare dacă există o renunțare deductibilă în polița dvs. de asigurare și, dacă da, când începe.

De exemplu, unele politici ar putea avea o derogare deductibilă pentru pierderi de peste 10.000 USD. Alte politici pot avea un prag foarte ridicat înainte de renunțarea la renunțările deductibile, cum ar fi creanțele sau pierderile majore de peste 50.000 USD. Dacă vă asigurați doar pentru o pierdere majoră precum un incendiu, ar putea avea sens să profitați din plin de aceste renunțări, căutând o deductibilă mai mare.

Renunțări deductibile la asigurările auto

Polițele de asigurare auto vând și renunțări deductibile. Cu toate acestea, spre deosebire de planurile de asigurare a locuinței, renunțările deductibile cresc, în general, costul asigurării auto. În timp ce renunțările deductibile sunt frumoase, trebuie să vă asigurați că nu vin cu costuri suplimentare care depășesc avantajele.

Folosește Deductibilul tău crescut pentru a economisi bani

Dacă decideți că vă puteți permite să vă măriți deductibilul și să economisiți 10% sau 40% din asigurare, luați în considerare introducerea economiilor la costurile de asigurare într-un cont bancar de fond de urgență. Pe măsură ce economiile dvs. cresc, vă puteți crește deductibilul în consecință, apoi puteți economisi și mai mult la asigurare.

Notă : Dacă nu trebuie să faceți niciodată o creanță și să plătiți deductibilul acesta mai mare, atunci toți banii în plus rămân în buzunar. Pe de altă parte, dacă ajungeți să aveți nevoie să vă plătiți deductibilul, aveți banii gata. Este un câștig-câștig pentru tine.

Linia de jos

Puteți economisi sute (dacă nu mii) de dolari în asigurarea dvs. prin dezvoltarea unei strategii care să vă echilibreze situația financiară cu sume deductibile. Rugați reprezentantul de asigurare să vă evalueze opțiunile de asigurare și să vă recomanda câteva opțiuni pentru a economisi bani. Faceți întotdeauna cercetarea și nu uitați, puteți ajunge să plătiți mai puțin și să obțineți mai multe accesând o nouă companie de asigurări.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal