La fel ca toate formele de asigurare, asigurările de viață ajută la protejarea împotriva pierderilor catastrofale. Atunci când o persoană asigurată moare, beneficiarii acesteia primesc o plată semnificativă pentru a ușura poverile financiare care pot apărea după moarte.
Deși există mai multe tipuri de asigurări de viață, ne vom concentra pe asigurările de viață întregi, inclusiv ceea ce este și avantajele și dezavantajele acesteia, astfel încât să puteți decide dacă asigurarea de viață întreagă are sens pentru dvs.
Table of Contents
Ce este asigurarea de viață întreagă?
Asigurarea de viață totală oferă o sumă fixă de acoperire care poate dura atât timp cât asiguratul este în viață. Spre deosebire de polițele pe termen care se termină după un anumit număr de ani, polițele pe toată durata vieții pot continua să ofere acoperire atâta timp cât continuați să plătiți costurile asigurării.
Atunci când plătiți primele într-o poliță, compania de asigurări deduce costurile asigurării vieții și adaugă banii în plus la valoarea dvs. în numerar. De-a lungul timpului, acea valoare în numerar se poate acumula în interiorul poliței dvs. și poate servi drept rezervor pentru finanțarea costurilor viitoare. Valoarea în numerar crește, în general, cu impozite amânate și puteți să o accesați împrumutând contra poliței dvs. sau preluând retrageri. Cu toate acestea, polițele au de obicei o perioadă de predare care ar putea dura până la 20 de ani, timp în care se va percepe o taxă pentru retragerile din valoarea în numerar.
Important: dacă utilizați prea mult din valoarea dvs. în numerar, este posibil să datorați impozite și puteți pierde acoperirea în cazul pierderii poliței. Orice împrumuturi neplătite reduce de obicei prestația de deces.
Primele pentru o întreagă poliță de asigurare de viață sunt adesea la nivel, ceea ce înseamnă că nu se schimbă de la an la an, cu excepția cazului în care alegeți anumite opțiuni. Și în funcție de care dintre tipurile de asigurări de viață pe care le alegeți, puteți plăti prime pentru un anumit număr de ani sau pentru întreaga viață.
Asigurarea de viață întreagă este o investiție bună?
Ca și în cazul oricărei strategii de investiții, aceasta depinde de nevoile și circumstanțele dvs. Primele totale de asigurare de viață sunt mai mari decât primele pe care le-ați plăti pentru același beneficiu de deces pe o poliță pe termen lung. Deci, dacă aveți nevoie în primul rând de asigurări de viață pentru a-i proteja pe cei dragi pentru o anumită perioadă de timp, asigurarea de viață pe termen lung este de obicei cel mai bun pariu. De exemplu, este posibil să aveți nevoie doar de o acoperire care să dureze până când copiii dvs. vor fi crescuți sau ipoteca dvs. va fi achitată.
Primele de asigurare de viață întregi sunt relativ mari deoarece, spre deosebire de o poliță pe termen lung, acest tip de poliță este conceput pentru a plăti costurile asigurării pentru întreaga ta viață (de aceea polițele permanente au o componentă a valorii în numerar). Pentru majoritatea oamenilor care lucrează cu fonduri limitate, este inteligent să direcționeze acești dolari „în plus” în altă parte. De exemplu, pentru aceeași sumă de bani ca o primă de viață întreagă, puteți cumpăra o poliță pe termen lung și, de asemenea, puteți economisi pentru finanțarea educației, puteți plăti datoriile sau puteți contribui la conturile de pensionare.
Asigurarea de viață întreagă are cel mai mult sens atunci când știi că ai nevoie de o acoperire permanentă – dacă vrei să te asiguri că beneficiarii primesc o indemnizație de deces, indiferent cât de mult trăiești tu sau asiguratul. De exemplu, s-ar putea să doriți o injecție de numerar pentru a ajuta la impozitele pe proprietate sau pentru a furniza lichidități la moarte. Cu o asigurare adecvată, este posibil ca beneficiarii să nu fie nevoiți să vândă active (posibil rapid sau într-un moment nepotrivit) după moartea unei persoane asigurate.
Notă: În primul rând, ca strategie de investiții, întreaga viață are rareori sens. Dar dacă aveți o nevoie de asigurare, ați epuizat toate celelalte strategii de economii favorizate de impozite, nu căutați randamente mari și sunteți dispus să acceptați restricțiile unei polițe de asigurare de viață, poate fi o potrivire.
Pro și contra de asigurări de viață întregi
Pro
- Acoperire potențială pe tot parcursul vieții : spre deosebire de asigurarea pe termen lung, atâta timp cât sunt plătite suficiente prime, întreaga viață este concepută pentru a oferi o acoperire pe viață.
- Prestație de deces fără impozite : Beneficiarii nu plătesc de obicei impozitul pe venitul din prestația de deces dintr-o poliță de asigurare de viață, permițându-le să folosească toate fondurile pentru a-și satisface nevoile.
- Beneficii potențiale din dividende : dacă politica dvs. plătește dividende, acei bani vă pot reduce primele necesare, vă pot crește beneficiile de deces sau pot fi plătiți în numerar pentru a cheltui oricum doriți.
- Acces la valoarea în numerar : dacă trebuie să accesați valoarea în numerar din polița dvs., este posibil să puteți utiliza aceste fonduri printr-o retragere sau împrumut. Dar se pot aplica taxe de predare, în special în primii ani de deținere a poliței. Discutați avantajele și dezavantajele cu compania dvs. de asigurări înainte de a face acest lucru.
Contra
- Prime relativ mari : Deoarece finanțați o valoare în numerar care vă va plăti costul poliței pentru tot restul vieții, trebuie să plătiți prime relativ mari în primii ani (comparativ cu costul acoperirii temporare cu asigurarea pe termen lung). Dacă nu puteți plăti prime și nu aveți suficientă valoare în numerar pentru a plăti costurile interne, riscați să pierdeți acoperirea.
- Nu puteți întrerupe plățile pentru primele : primele totale de asigurare de viață trebuie de obicei plătite în mod consecvent; dacă nu puteți efectua plățile de primă necesare, politica ar putea înceta. Acest lucru este în contrast cu polițele de asigurare de viață universale, care sunt construite pentru a avea o mai mare flexibilitate și vor extrage din valoarea în numerar pentru a acoperi primele necesare.
- Utilizarea valorii în numerar ar putea reduce acoperirea : Deși valoarea dvs. în numerar este disponibilă pentru împrumuturi și retrageri, există un anumit risc atunci când accesați aceste fonduri. De exemplu, orice sold neplătit al împrumutului reduce prestația de deces pe care o primesc beneficiarii dumneavoastră. Și dacă retrageți prea mult din valoarea dvs. în numerar, polița dvs. ar putea să cadă, rezultând o pierdere a acoperirii și consecințe fiscale potențiale.
- Limitări privind accesul la fonduri : este posibil ca valoarea dvs. în numerar să nu fie ușor accesibilă. Mai ales în primii ani, poate fi necesar să plătiți taxe de predare dacă decideți să retrageți sau să vă retrageți din poliță.
Este asigurarea de viață întreagă potrivită pentru dvs.?
Deciziile de asigurare necesită o analiză atentă a nevoilor și a bugetului dumneavoastră. Sfaturile de mai jos pot oferi hrană pentru gândire pe măsură ce evaluați politicile întregii vieți.
Ai nevoie de asigurări permanente?
Nevoia de acoperire pe tot parcursul vieții este un indiciu că ai putea dori o politică de viață întreagă. Acesta ar putea fi cazul dacă doriți acoperire pentru cheltuielile finale indiferent când treceți sau dacă aveți persoane aflate în întreținere cu nevoi speciale. Polițele de asigurare pe termen se încheie după un anumit număr de ani și nu există nicio modalitate de a prezice exact cât timp veți trăi. Dar dacă nu aveți nevoie de o acoperire permanentă, asigurarea pe termen poate fi o soluție excelentă.
Aveți un flux de numerar suficient?
Primele pentru polițele de asigurare de viață întregi pot fi destul de mari. Dacă aveți bani limitați disponibili în bugetul dvs., achiziționarea unei acoperiri suficiente ar putea fi dificilă. Cu toate acestea, dacă aveți o mulțime de bani în exces în fiecare lună și nu aveți nicăieri altundeva să le puneți, o politică de viață întreagă ar putea fi potrivită.
Ai nevoie de predictibilitate?
Cu asigurarea de viață întreagă, primele dvs. sunt de obicei determinate la începutul poliței. Valorile de numerar și de predare pot fi, de asemenea, stabilite în acel moment, astfel încât să știți la ce să vă așteptați în anii următori
Alternative la asigurările de viață întregi
Dacă asigurarea de viață întreagă nu pare perfectă, este posibil să puteți folosi mai multe alternative.
Asigurare de viață pe termen lung
Cea mai simplă formă de asigurare de viață este termenul. Selectați pentru cât timp doriți acoperire și plătiți prime pentru a menține politica în vigoare. Pentru majoritatea familiilor care protejează împotriva morții premature a unui părinte, viața pe termen lung este o soluție accesibilă.
Alte politici de viață permanentă
Dacă aveți inima să cumpărați asigurări permanente, există și alte alternative.
- Viața universală oferă o flexibilitate mai mare, dar o predictibilitate mai mică. Plățile primelor trebuie să fie suficiente, dar pot fi flexibile, iar valoarea în numerar crește la o rată care depinde de performanța investiției companiei dvs. de asigurări, astfel încât să nu știți cât veți câștiga în avans.
- Asigurarea de viață variabilă vă permite să selectați o varietate de investiții similare fondurilor mutuale pentru valoarea dvs. în numerar și este posibil să câștigați sau să pierdeți bani cu aceste investiții.
Conturi de investiții
Dacă obiectivul dvs. este să vă dezvoltați activele, nu este nevoie să utilizați o poliță de asigurare pentru ao face. De exemplu, puteți cumpăra asigurări de viață pe termen pentru acoperirea de care aveți nevoie și puteți investi în alte conturi. Conturile de pensionare, inclusiv planurile de pensionare la locul de muncă și IRA-urile, pot furniza beneficii fiscale. Conturile de brokeraj impozabile pot fi, de asemenea, utile și nu au aceleași restricții ca și conturile de pensionare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.