Dacă sunteți un adult cu o casă, un soț, copii, sau orice datorii financiare, și nu aveți o poliță de asigurare de viață deja, o achiziție ar trebui să fie în partea de sus a dvs. pentru a-do-list. Cu asigurare de viață în loc, nu va trebui să-și piardă somnul îngrijorătoare despre povara financiară celor dragi ar moșteni, dacă ar fi să mori în mod neașteptat.
Dar, cât de mult de asigurare de viață ar trebui să cumpere? Și ce tip de asigurare de viață ar funcționa cel mai bine pentru nevoile dvs.? Acestea sunt întrebări dificile, și potrivit experților, aceasta depinde.
Aici, la Simple Dollar, suntem un mare fan de asigurare de viață pe termen lung, deoarece este accesibil pentru a cumpăra și destul de ușor pentru a se califica pentru dacă sunteți în stare bună de sănătate. În ceea ce privește cât de mult ai nevoie de acoperire, multi agenti de asigurare de viață sugerează să achiziționați de cinci până la 10 de ori venitul lor in acoperire (250.000 $ la 500.000 $ pentru fiecare 50.000 $ câștigați). Cu toate acestea, poate fi nevoie chiar mai mult de acoperire dacă aveți o mulțime de datorii, sau copii, sau cheltuieli care vin în următorii 10 până la 30 de ani.
Lungimea politicii ideală depinde și de circumstanțele personale. Dacă sunteți destul de tânăr și doresc înlocuire a venitului pentru intreaga cariera, apoi o politică pe termen de 30 de ani ar putea fi ideal. Dacă sunteți mai în vârstă, sau aveți puține datorii și de tone de economii, pe de altă parte, o politică pe termen scurt ar putea fi mai bine.
La sfârșitul zilei, este inteligent să se gândească la cât de mult ai nevoie de acoperire și cât timp ar trebui să dureze. Cu toate acestea, ar trebui , de asemenea , să rețineți că orice acoperire este mai bună decât nimic.
Table of Contents
Ce să ia în considerare la cumpărarea de asigurare de viață
Dar, ce trebuie să caute într-o politică? Și cum poți ști dacă de asigurare de viață vă gândiți este de fapt ideal pentru nevoile tale? Din cauza selecție largă de companii de asigurări de viață și detalii de politică disponibile, este inteligent pentru a efectua unele due diligence înainte de a se arunca cu capul în.
Pentru a ajuta acest proces, am intervievat pe Chris Huntley, presedintele Huntley avere si de asigurare Servicii si autor de aici sunt principalii factori Huntley spune că ar trebui să caute „25 Cele mai bune moduri de a economisi 50% (sau mai mult) pentru asigurări de viață.“ – și să încerce să orienteze clar de:
# 1: Suportabilitatea
Când am scris despre de ce nu s-ar cumpăra de asigurare de viață întreg anul trecut, am împărtășit câteva citate de bază pe care am primit atât întreaga viață și de asigurare de viață pe termen lung ca o femeie în vârstă de 37 de ani. Pe scurt, o poliță de asigurare de viață pe termen de 20 de ani, pentru suma de $ 750.000 m-ar stabili de $ 717.50 anual, în timp ce o politică de întreaga viață cu aceeași cantitate de acoperire ar fi costat $ 9,875 pe an.
Acest lucru este, evident, o diferență enormă, consumatorii ar trebui să știe când cântărire argumente pro și contra de cumpărare viață întreagă sau viață pe termen lung. În timp ce întreaga asigurare de viață oferă o moarte beneficia toată viața ta (până când mori), este o întindere de a spune beneficiul de asigurare de viață perpetuă este întotdeauna în valoare de cheltuiala adăugată.
După cum observă Huntley, cu toate acestea, a marcat o poliță de asigurare de viață la prețuri accesibile, nu este important doar acum – este important pentru viitor, de asemenea. Asta pentru că, atunci când viața se întâmplă și vremuri grele, de asigurare de viață este de multe ori unul dintre primele elemente de oameni opri plata pentru.
Dacă ați cumpărat o politică care este accesibilă, vei fi mult mai probabil să fie în măsură să dețină pe ea, dacă aveți de a face orice reduceri serioase bugetului.
„Problema este, dacă vă lăsați lapse dvs. de politică, s-ar putea găsi incredibil de scump pentru a repara daunele, sau chiar imposibilă în cazul în care sănătatea dumneavoastră sa schimbat“, spune Huntley.
Linia de jos: Planul de pe o primă vă puteți permite să plătească pe termen lung, spune el.
# 2: Plată Imediat
Huntley constată că, dacă vezi o reclama la televizor care vă oferă o acoperire ușor și rapid, fără examen medical, este, probabil, de la o companie care ofera ceea ce se numește „problema simplificată“ asigurare de viață. Pentru că există câteva întrebări cu privire la aplicarea și nici un examen, este adevărat că vă puteți califica cu ușurință pentru aceste tipuri de politici.
Cu toate acestea, există adesea o perioadă de așteptare de două sau trei ani după cumpărare, înainte vor plăti 100% din veniturile de moarte. Dacă doriți o acoperire de asigurare de viață care începe imediat, acest lucru este, evident, imperfectă.
Huntley spune că, pentru a vă asigura că politica dvs. plătește 100% din „valoarea nominală“ din prima zi, dacă este posibil. „Stai departe de politicile probleme simplificate excepția cazului în care este în ultimă instanță“, spune el.
# 3: Underwriting privind cooperarea
Ai putea face o greșeală uriașă financiară dacă ați cumpărat o politică de la o companie care nu tratează sănătatea dumneavoastră special sau activități cu caracter personal în mod echitabil, spune Huntley. Companiile variază pe scară largă cu privire la modul în care prețul a riscurilor, cum ar fi diabetul zaharat, fumatul, de călătorie în afara SUA, sau istoricul medical al familiei tale.
„Asigurați-vă că pentru a vorbi cu un agent independent informat care poate«magazin»diverse companii pentru a găsi cele mai bune tarife pentru situația dvs.“, spune Huntley. Daca nu, risti overpaying pentru o poliță de asigurare de viață – sau să nu fie acceptată în totalitate.
# 4: Plăți automate
Deși există anumite facturi poate doriți să plătiți manual, de asigurare de viață este una dintre acele cheltuieli recurente, care este de obicei cel mai bine stabilite ca un proiect bancar sau card de credit automat taxa – mai ales în cazul asigurărilor de viață pe termen în cazul în care prima rămâne aceeași .
Motivul pentru aceasta este simplu: Dacă uitați despre factura de asigurare de viață și nu face plata la timp (sau în perioada de grație, care este de obicei de 30 de zile), politica poate fi anulată cu totul. În acel moment, emitentul nu poate permite să plătească înapoi primele pierdute, și ei nu sunt obligați să reactivăm politica dvs., fie.
Uita-te pentru o companie de asigurări de viață, care va permite să plătiți în mod automat prima dvs. lunar, și niciodată nu va trebui să vă faceți griji cu privire la permițându-lapse dvs. politica sau lipsește un proiect de lege.
# 5: Element de conversie
Dacă sunteți în căutarea în asigurare de viață pe termen lung, feriți-vă de politici care nu vă permit să „converti“ politica dvs. pe termen într-una permanentă, spune Huntley. Această caracteristică de obicei, vă permite să facă schimb de politica dvs. pe termen de un plan permanent (cum ar fi viața universală sau viață întreagă), fără a dovedi că ești încă sănătos.
„Dacă cumperi o poliță de asigurare de viață pe termen de 20 de ani, de exemplu, și să decidă după 19 de ani, care încă mai au nevoie de acoperire, dar au dezvoltat unele afecțiuni medicale, deoarece achiziționarea termen inițial, funcția de conversie ar permite să păstrați acoperirea, în timp ce este posibil să nu fie în măsură să se califice dacă ar fi să ne întoarcem la piață pentru o nouă politică“, spune Huntley. „Cele mai multe politici pe termen includ o caracteristică de conversie, dar nu toate, astfel încât să fie sigur de a afla.“
# 6: Beneficii de zi
Huntley spune că, datorită unui nou val de companii de asigurare de viață eforturi pentru a satisface nevoile consumatorilor, există mai multe moduri decât oricând de a folosi de asigurare de viață în timp ce trăiesc.
De exemplu, multe politici noi vă oferă posibilitatea de a primi plăți dacă aveți o boală cronică sau trebuie să fie plasate într-o facilitate de îngrijire, spune Huntley. „Mai multe companii pe care le dau, de asemenea, 20- sau ferestre la care le puteți obține din nou o parte sau toate primei dumneavoastră de plătit în politica dacă nu mai doriți sau au nevoie de acoperire de 25 de ani“, adaugă el.
Dacă doriți opțiunea de a obține bani din polița de asigurare de viață în cazul în care aveți nevoie de cancer sau end-of-ingrijire de viata, apoi cauta o companie care oferă această opțiune este o mișcare inteligentă.
Cum de a economisi bani pe asigurări de viață
Acum, că știi ce să caute într-o poliță de asigurare de viață, trebuie să știți cele mai bune metode de a puncta o politică de la prețul perfect. Pe măsură ce magazin pentru asigurări de viață, ia în considerare aceste sfaturi de economisire de bani:
- Comparați costurile pe termen lung și viață întreagă înainte de a cumpăra. Dacă decideți întreaga asigurare de viață este cel mai bine pentru nevoile tale, asta e foarte bine. Dar tot s – ar putea dori să facă cumpărături în jurul valorii de asigurare de viață pe termen lung , astfel încât să puteți compara costurile. În exemplul de mai sus am împărtășit, întreaga asigurare de viață ar fi putut să – mi costa $ 9.000 de mai mult pe an pentru aceeași 750.000 de dolari de acoperire ca o politică pe termen lung. În cazul în care o astfel de diferență mare, ai putea descoperi ca esti mai bine de cumpărare de acoperire de asigurare de viață pe termen lung și de economisire diferența tine.
- Obține mai multe citate on – line. Aplicarea pentru o acoperire de asigurare de viață on – line sau cu un broker care vinde politici multiple este o mișcare mult mai inteligent decât vizitează un agent de asigurare de viață , care funcționează cu o singură companie. În mod ideal, veți dori să obțineți citate de la mai multe companii , astfel încât să puteți compara costurile precum și detaliile de politică.
- Nu cumpărați mod mai mult decât o acoperire care aveți nevoie. Cumpararea dreptul de suma de asigurare de viață (și nu prea mult) , este o modalitate de a reduce costurile. Un calculator bun de asigurare de viață poate ajuta să îți dai seama cât de mult ai nevoie de acoperire.
- Cumpara acum, nu mai târziu. Nu în ultimul rând, nu pune în afara polița de asigurare de viață pentru încă un an – sau chiar încă o săptămână. Ratele veți plăti pentru o acoperire va crește în fiecare an, indiferent de ce. Cu cât mai repede cumperi, mai multe șanse aveți la care oferă nivelul de acoperire care aveți nevoie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.