Table of Contents
Ce să fac dacă vă aflați în probleme financiare cu casa ta
Cumpararea unei case este de obicei o piatră de hotar fericit. Ai trecut un prag important. Ai o piatră de hotar viață. Te simți optimist și încrezător cu privire la viitor.
Nu vreau să arunce apă rece pe petrecerea ta, dar aș vrea să se extindă o notă de precauție.
Realitatea este că milioane de proprietari au ajuns în blocare a pieței. Mulți dintre acești oameni o dată simțit la fel de fericit și optimist cu privire la achiziționarea lor ca tine.
La urma urmei, atunci când achiziționați o casă, ideea că această casă o zi ar putea fi supus de blocare a pieței este, probabil, ultimul lucru pe mintea ta.
Cum se poate evita acest risc? Citește mai departe.
De ce Proprietarii de case pierde casele lor?
Cele mai multe case se încadrează în blocare a pieței după valorile implicite proprietar – sau se oprește efectuarea de plăți complete – cu titlu de împrumut ipotecar lor. Cum se întâmplă acest lucru?
Uneori, acest lucru se întâmplă pentru că proprietarul overextended, cumpără mai mult acasă decât ar putea permite în mod rezonabil. De asemenea, creditorul a oferit, de asemenea, un împrumut pentru un cumpărător fără rezerve; cineva care nu ar fi fost acordat un împrumut acasă de această dimensiune. (Înainte de recesiune, mulți creditori nu a verificat venitul unei persoane înainte de a acorda un împrumut. Nu este surprinzător, mulți solicitanți de împrumut au pretins că au câștigat mai mulți bani decât au făcut-o de fapt.)
Alte ori, valorile implicite de proprietar după ce au lovit cu o serie de evenimente de viață neașteptate, cum ar fi pierderea locului de muncă sau se confruntă cu facturi medicale majore, care afectează capacitatea lor de a face plata ipotecare lunare.
În unele cazuri, proprietarul a luat oa doua ipotecă și a cheltuit banii pe datorii (mai degrabă decât active generatoare de venit), care a scăzut valoarea lor netă totală și lezați capacitatea acestora de a rambursa pe a doua notă.
În alte cazuri, proprietarul accepta un credit ipotecar-rată reglabil, presupunând că acestea vor fi în măsură să îndeplinească obligația de plată în cazul în care rata crește.
(Legea federală impune creditorului să prezinte rata maximă a dobânzii pe care proprietarul îl poate plăti în condițiile nota lor ipotecare rata reglabil.) Proprietarul se bucură de rate scăzute ale dobânzii introductive pentru un timp, dar când aceste rate cresc, proprietarul descoperă că satisfacerea acestor plăți este mai greu decât ar fi anticipat, și se încadrează în arierate.
Și, în multe cazuri, proprietarul își dă seama că el sau ea este „sub apa“ cu privire la ipoteca lor (un concept vom discuta mai jos) și ajunge la concluzia că mers pe jos este alegerea cea mai rezonabilă.
După cum puteți vedea, există multe motive pentru care proprietarii se încadrează în urmă cu plățile lor.
Cum te poti proteja?
Nimeni nu îi place să se gândească la procesul de blocare a pieței potențial cu care se confruntă. Dar trebuie să ne aruncăm o privire greu la factorii de risc care ne-ar putea conduce spre amenințarea de blocare a pieței, dacă dorim să dezvolte o abordare puternică, responsabilă pentru finanțele noastre personale.
În plus, trebuie să înțelegem, de asemenea, modul în care funcționează procesul de blocare a pieței, astfel încât, dacă viitorul nostru a luat o întorsătură în rău, am avea o idee despre ce ar putea pune înainte. Acest lucru ne va ajuta să știm ce alte opțiuni pe care le putem alege.
În acest articol, vom acoperi în primul rând factorii de risc major care ar putea duce la blocarea pieței și apoi se arunca cu capul în procesul real.
Riscuri care conduce la blocarea pieței
Aproximativ 7 milioane de oameni au pierdut casele lor în timpul Marii Recesiuni, potrivit CBS News .
În timp ce numărul de executări silite a încetinit de atunci, proprietarii de case multe sunt încă probleme. Ca de la sfârșitul anului 2015, aproximativ 4,3 milioane de proprietari au fost sub apă, ceea ce înseamnă că proprietarul deține o casă care valorează mai puțin decât suma pe care o datorează pe ipotecare lor.
Fiind sub apă pe casa ta este unul dintre cei mai mari factori de risc care indică blocarea pieței. La urma urmei, în cazul în care casa este în valoare mai mică decât soldul datorat, s-ar putea trage concluzia că face pur și simplu mai mult sens să meargă pe jos.
Înainte de a face această decizie, deși, aici e un cuvânt de avertizare: mers pe jos, are implicații majore pentru dvs. de credit. Aceasta poate afecta capacitatea dumneavoastră de a cumpăra un alt acasă, în viitor, precum și capacitatea de a închiria case, carduri de credit deschise, împrumuta pe alte tipuri de credite, și chiar se califica pentru anumite locuri de muncă.
Ce trebuie să faceți în cazul în care casa ta este sub apă? S-ar putea dori să dețină pe acasă și să aștepte pentru proprietatea să-și recapete valoarea sa. Dacă aveți nevoie pentru a muta, ai putea inchiria casa la un chiriaș. Alternativ, dacă trebuie să vândă casa, ai putea cere creditor pentru aprobare scurtă vânzare (vom discuta acest lucru mai jos) sau de a aduce bani la masa de închidere.
Ce se întâmplă dacă nu sunteți sub apă, dar te lupta pentru a face plăți?
În primul rând, înainte de a cumpăra o casă, cumpăra o casă mai puțin costisitoare decât cea pentru care vă calificați. Nu aveți nevoie pentru a cumpăra o casă preț la valoarea maximă a împrumutului pe care vă calificați pentru a primi.
Mulți oameni din industria imobiliara spun ca ipoteca în sine ar trebui să înfulece o treime din salariul dvs. la domiciliu. Această cifră nu include reparații, întreținere, utilități și alte costuri auxiliare. Cu toate acestea, această cifră ar putea fi prea mare. Încercați această abordare, în schimb: ca regulă generală de degetul mare, scopul pentru toate plățile legate de casă, inclusiv utilități, reparații și întreținere, să vină la aproximativ 25 până la 30 la suta din salariul dvs. la domiciliu.
Pe deasupra, menține un fond de urgență care acoperă cel puțin șase luni de cheltuielile. Păstrați acest fond de urgență într-un cont de economii pe bază de numerar, mai degrabă decât în orice tip de investiții (cum ar fi stocuri). Nu atingeți acest lucru pentru vacanțe, zile de naștere, sau cheltuieli anuale. Păstrați acest lucru numai pentru urgențe reale.
Dacă vă aflați luptă pentru a face plăți, să înceapă reducerea drastic cheltuielile în diferite domenii ale vieții tale. Ești în mijlocul unei crize financiare; cheltui place. Nu tăiați doar cablul; vinde întregul televizor. Nu doar maro-sac masa de prânz; comuta la un student de colegiu de orez și fasole dieta până te pe picioare. Câștigați bani în plus în fiecare secundă de rezervă de seara și în weekend-vă cu munca independent, pe care le pot ocupa on-line de la domiciliu în timp ce copiii sunt adormit. A se vedea dacă sunteți eligibil să refinanțeze într-un credit ipotecar interes-rată mai scăzută.
Dacă se încadrează în spatele pe plățile și nu crezi că poți prinde din urmă, este timpul pentru a vinde casa ta. Vanzarea casa ta este departe preferabil de blocare a pieței.
În cazul în care casa ta este în valoare mai mică decât suma pe care o datorați, veți avea nevoie de aprobarea dvs. creditor pentru o scurtă vânzare. O scurtă vânzare este o vânzare de origine în care debitorul primește mai puțin decât datorați în prezent. Creditorul pierde diferența.
În cazul în care creditorul își dă seama că acestea sunt mai susceptibile de a recupera pierderile lor printr-o vânzare scurtă decât printr-un proces de blocare a pieței tradiționale, acestea vor permite debitorului de a continua cu listarea proprietatea lor ca o vânzare scurt.
vânzări scurte sunt o modalitate de a evita cu care se confruntă repercusiunile de credit ale unei blocare a pieței pe scară largă, dar ele nu sunt ideale. Păstrați acest lucru în buzunarul de la spate ca ultimă soluție.
Cu toate acestea fiind spuse, hai să vorbim despre procesul real de blocare a pieței. Pe măsură ce sunt pe cale de a vedea, procesul de blocare este destul de lungă durată și există mai multe oportunități în cadrul acestui proces, în care puteți încerca să elibereze casa ta printr-o vânzare scurt, mai degrabă decât o blocare a pieței.
Să ne uităm la proces, astfel încât să puteți înțelege ce se întâmplă de-a lungul fiecare pas din drum.
Procesul de Foreclosure
În primul rând, o declarație de renunțare: procesul variază de la o stare de-stat. În unele state, creditorul deține puterea de vânzare și poate urmări o „blocare a pieței non-judiciare.“ Procesul de mai jos prezentate mai jos este o descriere foarte generalizată a procesului de blocare a pieței judiciare în unele state. Dacă vă aflați cu care se confruntă blocare a pieței este posibil, discutați cu un avocat.
Odată ce un debitor implicite privind plățile lor ipotecare, creditorul poate depune apoi o notificare implicit publică, de asemenea, cunoscut ca o notificare în acest sens sau de litispendență. Aceasta a depus în mod public anunțului de alerte implicite debitorului că a existat o încălcare a unui acord.
După ce debitorul a primit avizul de implicit, ei au o perioadă de grație, stabilită prin lege de stat, în care poate să reactiveze creditul acestora prin achitarea soldului restant restant și a fi prins la zi cu plățile ipotecare. Această perioadă de grație este cunoscut sub numele de pre-blocare a pieței.
Pre-blocare a pieței este perioada de timp între notificare în acest sens și atunci când o proprietate poate reintra în posesia sau vândute la licitație publică. În această perioadă de grație, debitorul are câteva opțiuni pentru a obține până la data de împrumut lor:
- Împrumutatul poate efectua plăți lor up-to-data și restabilirea lor de împrumut prin plata soldurilor restante.
- Ele se pot aplica pentru o modificare împrumut pentru a reduce plățile ipotecare.
- Ei pot încerca să vândă proprietatea unei terțe părți, pentru a evita blocarea pieței.
- Ele pot permite ca proprietatea să fie vândută la o licitație publică de pre-blocare a pieței.
În cazul în care debitorul nu este în măsură să restabilească împrumut lor, creditorul are capacitatea de a reintra în posesia proprietății și să ia dreptul de proprietate, cu intenția de a re-vinde proprietatea. Proprietățile care au fost reintra în posesia de către creditor (de obicei, o bancă) devenit cunoscut sub numele de Real Estate Owned (REO).
Linia de fund
Urmează câteva reguli de bază pentru a reduce riscul de a se confrunta o criza creditelor ipotecare cu caracter personal: cumpara semnificativ mai puțin acasă decât vă puteți permite. Păstrați un fond de urgență cu cel puțin șase luni, în valoare de cheltuieli.
Creați mai multe fluxuri de venit, astfel încât, dacă o singură sursă seacă, venitul nu va scădea la zero. Evitați datorii ale consumatorilor non-ipotecare, cum ar fi creditele auto sau datorii card de credit. Înțelegerea modului în care funcționează procesul, astfel încât să nu va cădea în nici surprize.
Acestea fiind spuse, se bucură de casa ta. Marea majoritate a proprietarilor nu experiență de blocare a pieței. Esti savvy suficient pentru a lua o privire pro-activ la factorii de risc majori care conduc la această experiență nefericită, astfel încât să puteți proteja împotriva celor. Și aceste garanții, în linii mari, gravitează în jurul principiului atemporal finanțe personale de viață de mai jos înseamnă dumneavoastră.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.