Un credit ipotecar privat este un împrumut făcut de un individ sau o afacere care nu este un creditor ipotecar tradițional. Fie că sunteți de gândire de împrumut pentru o casă sau de creditare de bani, împrumuturi private, poate fi benefică pentru toată lumea, dacă acestea sunt efectuate în mod corect. Cu toate acestea, lucrurile pot merge, de asemenea prost – pentru relația dumneavoastră și finanțelor dumneavoastră.
Pe măsură ce evaluați decizia de a utiliza (sau oferă) un credit ipotecar privat, păstrează imaginea de ansamblu în minte.
De obicei, scopul este de a crea o soluție de tip win-win în cazul în care toată lumea câștigă financiar, fără a lua prea mult risc.
Ipotecare private sau bani greu? Această pagină se concentrează pe credite ipotecare cu o persoană cunoscută . Dacă sunteți în căutarea de a împrumuta de la creditorii privați (care nu cunosc personal), citiți despre credite greu bani. Creditorii greu bani sunt utile pentru investitori și alții care au un timp de greu obtinerea aprobat de creditori tradiționale. Ele sunt de multe ori mai scumpe decât alte ipoteci și are nevoie de rate scăzute LTV.
Table of Contents
De ce Go Private?
Lumea este plină de creditori, inclusiv băncile mari, uniunile de credit locale, și creditorii on-line. Deci, de ce nu trebuie doar să completați o cerere și să împrumute de la unul dintre ei?
Calificare: Pentru început, debitorii ar putea să nu fie în măsură să se califice pentru un împrumut de la un creditor tradițional. Băncile necesită o mulțime de documentare, și , uneori , finantele nu va arata modul în care banca vrea. Chiar dacă sunteți mai mult decât capabil de a rambursa împrumutul, creditorii de masă sunt necesare pentru a verifica dacă au capacitatea de a rambursa, și au criterii specifice pentru a finaliza această verificare.
De exemplu, persoanele care desfășoară activități independente nu au întotdeauna formele W2 și istoricul de lucru constant, care creditorii, precum si adultii tineri s-ar putea să nu au scoruri de credit bune (încă).
Păstrați – l în familie: Un împrumut între membrii familiei pot avea sens financiar bun.
- Debitorii pot economisi bani prin plata unei rate relativ scăzută a dobânzii membrilor familiei (în loc de a plăti ratele dobânzilor bancare). Nu uitați să urmați regulile IRS, dacă aveți de gând să mențină o rată scăzută.
- Creditorii cu bani în plus pe de o parte poate câștiga mai mult de creditare decât ar obține de la depozitele bancare, cum ar fi CD-uri și conturi de economii.
Înțeleagă riscurile
Viața este plină de surprize, iar orice împrumut poate merge prost. Desigur, toată lumea are intenții bune, iar aceste oferte par adesea ca o mare idee când vin mai întâi în minte. Dar pauza suficient de lung pentru a lua în considerare următoarele probleme înainte de a ajunge prea adânc în ceva care va fi dificil să vă relaxați.
Relațiile: relațiile existente între debitor și vânzătorul poate schimba. Mai ales în cazul în care lucrurile devin dificile pentru debitor, debitori pot simti stres suplimentar și vinovăție. Creditorii se confruntă , de asemenea , complicații – acestea ar putea avea nevoie pentru a decide dacă să pună în aplicare acorduri sau de a lua cu severitate o pierdere.
Toleranța la risc Creditor: Ideea poate fi de a face un împrumut (cu speranța de a fi rambursate), dar surprize se întâmplă. Evaluează capacitatea creditorului de a lua de risc (devenind incapabil să se pensioneze, riscul de faliment, etc.) , înainte de a merge mai departe. Acest lucru este important mai ales în cazul în care altele sunt dependente de creditor (copiii aflați în întreținere sau soți, de exemplu).
Valoarea de proprietate: Real Estate este scump. Fluctuațiile în valoare poate ridica la zeci (sau sute) de mii de dolari. Creditorii trebuie să fie confortabil cu condiția de proprietate și locația – în special , cu toate ouăle într – un singur coș.
Întreținere: Este nevoie de timp, bani, și atenția pentru a menține proprietatea. Chiar și cu un inspector bun, probleme de vin. Creditorii trebuie să fie sigur că reședința sau proprietarul va aborda problemele înainte de a ieși din mână și să fie în măsură să plătească pentru întreținere.
Titlu și probleme de ordin plăților: Creditorul ar trebui să insiste cu privire la asigurarea creditului , cu un drept de gaj ( a se vedea mai jos). În cazul în care debitorul adaugă orice ipoteci suplimentare (sau cineva pune un sechestru asupra casei), veți dori să fie sigur că creditorul este plătit mai întâi. Cu toate acestea, veți dori , de asemenea , pentru a verifica pentru orice probleme înainte de cumpărare de proprietate. Creditorii ipotecari tradiționale insista pe o căutare titlu, și debitor sau creditor ar trebui să se asigure că proprietatea are un titlu clar. Titlul de asigurare oferă protecție suplimentară, și ar fi o achiziție înțelept.
Complicații fiscale: legile fiscale sunt dificil, și se deplasează sume mari de bani în jurul valorii pot crea probleme.
Înainte de a face ceva, vorbi cu un consultant fiscal local, astfel încât să nu te prins prin surprindere.
Acordurile ipotecare private
Orice împrumut ar trebui să fie bine documentate. Un bun acord de împrumut pune totul în scris, astfel încât așteptările fiecăruia sunt clare și există mai puține surprize posibile. După mai mulți ani, tu (sau altă persoană) se poate uita ce ai discutat și ce ai avut în minte, dar un document scris are o memorie mult mai bine.
Documentația face mai mult decât să păstreze relația intactă – protejează ambele părți la un credit ipotecar privat. Din nou, nu știi ce nu știi despre viitor, și cel mai bine este să se evite orice capete libere legale din get-go. Mai mult decât atât, un acord scris s-ar putea face munca de afacere mai bună din punct de vedere fiscal.
Pe măsură ce examinați acordul dvs., asigurați-vă că fiecare detaliu imaginabile este scris, începând cu:
- Atunci când sunt plățile datorate? Lunar, trimestrial, în prima zi a lunii, etc.
- Ce se întâmplă dacă plățile nu sunt primite? Poate creditorul percepe o taxă, și există o perioadă de grație?
- Cum / în cazul în care ar trebui să se facă plăți? Plățile electronice sunt cele mai bune.
- Poate prepay împrumutat, și există nici o penalizare pentru a face acest lucru?
- Este împrumut garantat cu orice garanție? Fi mai bine.
- Ce poate face creditor în cazul în care debitorul ratează plăți? Poate taxele taxa creditor, un raport agențiilor de credit, sau pe acasă bloca accesul pe piață?
Secure împrumutului
Este înțelept să asigure interesul creditorului – chiar și în cazul în care creditorul și debitorul sunt prieteni apropiați sau membri ai familiei. Un împrumut garantat permite creditorului să ia proprietatea (prin blocarea pieței) și a obține banii înapoi într-un cel mai rău caz-scenariu.
Chiar este necesar? Din nou, nu știi ce nu știi despre viitor.
Un debitor (care are capacitatea și orice intenție de a rambursa) poate muri sau dat în judecată în mod neașteptat. În cazul în care proprietatea este deținut în doar numele debitorului – fără un drept de gaj depus în mod corespunzător – creditorii pot merge după acasă sau presiunea lor debitorului de a utiliza valoarea de origine pentru a satisface o datorie. Un securizat ipotecar ajută la protejarea interesului creditorului, presupunând că totul este structurat corect. De fapt, termenul „ipoteca“ înseamnă punct de vedere tehnic „ de securitate“ – nu „împrumut.“
Asigurarea unui împrumut cu proprietate poate ajuta, de asemenea, cu taxe. De exemplu, debitorul ar putea fi capabil de a deduce costurile dobânzilor la credit, dar numai în cazul în care împrumutul este asigurat în mod corespunzător. Discutați cu un preparator fiscal local sau CPA pentru mai multe detalii și idei.
Cum sa faci un credit ipotecar privat corect
Dacă aveți în vedere un credit ipotecar privat, cred ca un creditor „tradițional“ (deși vă poate oferi în continuare rate mai bune și un produs mai consum-friendly). Imaginează-ți ce ar putea merge prost, iar structura afacere, astfel încât să nu depind de noroc, amintiri bune, sau intenții bune.
Pentru documentare (acorduri de împrumut și drept de retenție de depunere, de exemplu), a lucra cu experți calificați. Discutați cu avocați locali, preparator fiscale și alte persoane care vă pot ajuta să ghida pe parcursul procesului. Dacă lucrați cu sume mari de bani, acest lucru nu este un proiect DIY. Mai multe servicii online pot ocupa totul pentru tine, și furnizorii locali de servicii pot face, de asemenea, de locuri de muncă. Întrebați exact care sunt furnizate servicii, incluzând:
- Vei primi în scris contracte de ipoteca?
- Plățile pot fi manipulate de către altcineva (și automate)?
- Documentele vor fi depuse cu guvernele locale (pentru a garanta împrumutul, de exemplu)?
- Vor fi raportate plăți pentru creditarea birourilor (care ajuta la construirea debitorilor de credit)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.