Table of Contents
Cum să obțineți un împrumut cu nr FICO Score
Dacă aveți de credit subțire, rău de credit, sau câștiguri complicate, programe computerizate de aprobare pot fi rapid pentru a refuza cererea dumneavoastră. Cu toate acestea, este încă posibil să fie aprobat cu subscriere manuală. Procesul este mai greoaie, dar este o opțiune pentru debitori care nu se potrivesc matrița standard de.
Daca esti suficient de norocos pentru a avea un scor mare de credit și o mulțime de venit, veți vedea cererea de credit muta relativ repede.
Dar nu toată lumea trăiește în acea lume.
Cum Manual de Lucrări de underwriting
Manual de subscriere este un proces manual (spre deosebire de un automat de proces) de a evalua capacitatea dumneavoastră de a rambursa un împrumut. Creditor va atribui o persoană pentru a examina cererea, inclusiv documentele care susțin capacitatea dumneavoastră de a rambursa (cum ar fi declarații bancare, plata cioturi, și mai mult). În cazul în care subscriitor stabilește că vă puteți permite să rambursa împrumutul, va fi aprobat.
De ce ar putea avea nevoie de underwriting Manual
Cele mai multe credite pentru locuințe sunt aprobate mai mult sau mai puțin de un computer: dacă îndeplinesc anumite criterii, împrumutul va fi aprobat. De exemplu, creditorii sunt în căutarea pentru scorurile de credit care depășesc un anumit nivel. În cazul în care scorul dvs. este prea mică, va fi refuzată. De asemenea, creditorii de obicei doresc să vadă datoriile la rate de venituri mai mici decât 31/43. Cu toate acestea, „venituri“ poate fi greu de definit, iar creditorul ar putea să nu fie în măsură să numere toate veniturile.
Modelele computerizate sunt proiectate pentru a lucra cu majoritatea debitorilor și programele de împrumut pe care le folosesc cel mai des.
Aceste sisteme automate de underwriting (AUS) face mai ușor pentru creditori de a procesa numeroase credite asigurând în același timp creditele respectă regulile pentru investitori și autoritățile de reglementare.
De exemplu, FNMA și FHA împrumuturi (printre altele) solicită ca ipoteci încadra pe un anumit profil, iar cei mai mulți oameni se potrivesc în mod clar în sau în afara cutiei.
De asemenea, creditorii ar putea avea propriile lor reguli (sau „suprapuneri“), care sunt mai restrictive decât cerințele FHA.
Dacă totul merge bine, computerul va scuipa o aprobare . Dar , dacă este ceva în neregulă, de împrumut va primi un „Consultați“ recomandare, și va trebui să fie revizuite în afara AUS.
Ce s-ar putea deraieze cererea dumneavoastră?
Stil de viață fără datorii: Cheia pentru scorurile de credit de mare este o istorie de împrumut și de rambursare a creditelor. Dar unii oameni aleg să trăiască fără datorii, care poate fi mai simplă și mai puțin costisitoare. Din păcate, creditul se va evapora în cele din urmă , împreună cu costurile de interes. Nu e că ai rău de credit – aveți nici un credit de la toate (bune sau rele). Cu toate acestea, este posibil pentru a obține un împrumut cu nici un scor FICO dacă te duci prin subscriere manuală. De fapt, având în nici un credit poate fi mai bine decât cu elemente negative cum ar fi falimentul în rapoartele de credit.
Nou la credite: Construirea de credit durează mai mulți ani. Dacă sunteți încă în acest proces, va trebui să aleagă între așteptare pentru a cumpăra și de subscriere manuală. Cu un împrumut acasă în rapoartele de credit, s -ar putea accelera procesul de construire de credit , deoarece pe care o adăugați la amestecul de credite în fișierul.
Probleme financiare recente: Obținerea unui credit după faliment sau blocare a pieței nu este în afara întrebării.
În anumite programe HUD, puteți obține aprobat în termen de un an sau doi – fără subscriere manuală. Cu toate acestea, manualul de subscriere oferă și mai multe opțiuni pentru a împrumuta, mai ales în cazul în care dificultățile financiare au fost relativ recente (dar ești din nou pe picioare). Obținerea unui împrumut convențional , cu un scor de credit sub 640 (sau chiar mai mare decât cea) este dificil, dar de subscriere manuală s – ar putea face posibilă.
Datorii scăzut la raporturi de venit: Este înțelept să vă păstrați de cheltuieli relativ scăzut pentru venitul dumneavoastră, dar sunt unele cazuri , atunci când o datorie mai mare de a raportului venit are sens. Cu subscriere manuală, puteți merge mai mare – care de multe ori înseamnă că aveți mai multe opțiuni disponibile pe piețele locale de locuințe. Feriți – vă doar de întindere prea mult și cumpărarea unei proprietăți scumpe , care va pleca „casa de săraci.“
Cum se obține aprobat
Din moment ce nu au rating de credit standard sau profilul de venit pentru a obține aprobat, ceea ce factori ajuta la cererea dumneavoastră?
Veți avea nevoie practic de a utiliza tot ce poți pentru a arăta că sunteți dispus și capabil de a rambursa împrumutul. Pentru a face acest lucru, într – adevăr trebuie să fie capabil de a obține împrumutul – aveți nevoie de un venit suficient, active, sau un mod de a dovedi că se pot ocupa de plăți.
Cineva va arunca o privire foarte atentă la finanțele, iar procesul va fi frustrant și consumatoare de timp. Înainte de a începe, asigurați-vă că într-adevăr nevoie pentru a merge prin procesul de (a se vedea dacă puteți obține aprobat cu un împrumut convențional). Ia un inventar al finanțelor, astfel încât să puteți discuta cu cerințele dumneavoastră creditor, și astfel încât să obțineți un cap începe colectarea informațiilor de care au nevoie.
Istoricul plăților: Pot să vă arate că ați făcut alte plăți în timp pe parcursul anului trecut? Rapoartele de credit uita – te la istoricul de plată (printre altele), și va trebui să arate același comportament de plată , folosind surse diferite. Plățile mai mari , cum ar fi chiria și alte locuințe plățile sunt cele mai bune, dar utilități, de membru, și primele de asigurare pot fi , de asemenea , de ajutor. În mod ideal, veți identifica cel puțin patru plăți pe care le – ați fost de luare la timp pentru cel puțin 12 luni.
Sănătos în jos de plată: O plată în jos reduce riscul de creditor dumneavoastră. Acesta arată că aveți pielea în joc, și le dă un tampon – în cazul în care au nevoie pentru a lua acasă în blocare a pieței, este mai puțin probabil să -și piardă bani atunci când efectuați o plată mai mare în jos. Cu cât ai pus jos mai bine, și 20 la sută este adesea considerată o plată bună în jos (deși s -ar putea fi capabil să facă mai puțin). Cu mai putin de 20 la suta, s -ar putea , de asemenea , trebuie să plătească ipoteca de asigurare privată (PMI), ceea ce face doar lucruri mai provocatoare pentru tine și creditor dumneavoastră. Pentru sfaturi cu privire la a veni cu banii, citi mai multe despre utilizarea și salvarea pentru o plată în jos.
Datoria raporturi de venit: Aprobarea este întotdeauna mai ușor cu rapoarte scăzute. Acestea fiind spuse, de subscriere manuală poate fi utilizată pentru a obține aprobarea cu rapoarte mai mari – eventual , la fel de mare ca 40/50, în funcție de dvs. de credit și de alți factori.
Programe de împrumut ale Guvernului: șansele de aprobare sunt cel mai bine cu programe de împrumut guvernamentale. De exemplu, credite FHA, VA, USDA și sunt mai puțin riscante pentru creditori. Amintiți – vă că nu toate creditorii fac de subscriere manual, astfel încât să poate fi necesar pentru a face cumpărături în jurul pentru un creditor care face – și care funcționează cu programul guvernamental specific te uiți. Dacă primiți un „nu“ , ar putea fi altcineva acolo.
Rezervele de numerar: va trebui , probabil , pentru a pune în jos o bucată mare de schimbare ca o plată în jos, dar este înțelept să aibă rezerve suplimentare pe o parte – și rezervele pot ajuta să aprobat. Creditorii vor să fie confortabil pe care le poate absorbi surprize minore ca un încălzitor de apă caldă în lipsa sau cheltuieli medicale neașteptate.
compensând Factori
„Factorii compensaț“ face aplicația mai atractivă, și ar putea fi necesare . Acestea sunt orientări specifice definite de către creditori sau programe de împrumut, iar fiecare dintre ele te cunosc face mai ușor pentru a obține aprobat. Sfaturile de mai sus ar trebui să lucreze în favoarea ta, și specificul pentru FHA de subscriere manual sunt enumerate mai jos.
În funcție de scorul dvs. de credit și datorii la raporturi de venit, poate fi necesar pentru a satisface una sau mai multe dintre aceste cerințe pentru aprobare FHA.
- Rezerve: active lichide , care va acoperi plățile ipotecare pentru cel puțin trei luni. Dacă achiziționați o proprietate mai mare (trei până la patru unități), veți avea nevoie de suficient timp de șase luni. Banii primiți ca un cadou sau împrumut nu pot fi considerate ca rezerve.
- Experienta: Plata (dacă este aprobat) nu poate depăși cheltuiala de locuințe curent cu cea mai mică de 5 la suta din 100 $. Scopul este de a evita creșteri dramatice ( „șoc plată“) sau o plată lunară care nu sunteți obișnuit.
- Nu datorii discreționare: Dacă achita toate cărțile de credit în întregime, nu ești cu adevărat în datorii – dar ați avut posibilitatea de a raft până datoria , dacă ai vrut să. Din păcate, un stil de viață complet fără datorii nu te ajuta aici.
- Venituri suplimentare: În unele cazuri, de subscriere nu poate conta automat pentru ore suplimentare, venituri sezoniere, precum și alte elemente ca parte din venitul dumneavoastră. Cu toate acestea, cu subscriere manuală, ați putea fi în măsură să prezinte un venit mai mare (atâta timp cât vă puteți documenta veniturile și se pot aștepta să continue).
- Alți factori: În funcție de dvs. de împrumut, alți factori ar putea fi de ajutor. În general, ideea este de a arăta că împrumutul nu va fi o povară și vă puteți permite să ramburseze. Stabilitatea in munca ta nu strică niciodată, și mai multe rezerve decât cele necesare pot face , de asemenea , o diferență.
Sfaturi pentru procesul de
Planul de un proces lent și consumatoare de timp. O reală persoană trebuie să treacă prin documentele pe care le oferă și stabili dacă sunt sau nu vă calificați pentru împrumut – acest lucru necesită timp.
O mulțime de documente: Obtinerea unui credit ipotecar întotdeauna necesită documentație. Subscriere manuală necesită chiar mai mult. Asteptati -va sa dezgropa orice document financiar imaginabile, și să păstreze copii ale tot ceea ce depune (în cazul în care trebuie să retrimiteți). Vei avea nevoie de paystubs obișnuite și extrasele de cont, dar s -ar putea , de asemenea , nevoie pentru a scrie sau de a oferi scrisori care explică situația dumneavoastră și de a ajuta subscriitor dvs. să verifice faptele.
Proces Homebuying: Dacă faci o ofertă, să construiască în timp suficient pentru subscriere înainte de închidere. Includeți o urgență de finanțare , astfel încât să puteți obține banii înapoi serios în cazul în care cererea dumneavoastră este refuzată (vorbesc cu agentul tau imobiliar pentru a înțelege opțiunile). Mai ales în piețele calde, s -ar putea fi mai puțin atractive ca un cumpărător , dacă utilizați subscriere manuală.
Exploreaza alternative: În cazul de subscriere manuală nu funcționează pentru tine, pot exista și alte modalități de a obține locuințe. Creditorii greu bani ar putea fi o soluție temporară în timp ce construirea de credit sau de așteptare pentru elemente negative , să cadă de raportul dvs. de credit. Un creditor privat, co-debitor, sau cosigner (atunci când ales responsabil) ar putea fi , de asemenea , o opțiune. În cele din urmă, s -ar putea stabili că doar face mai mult sens pentru a închiria până când veți putea să fie aprobat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.