„Este cea mai buna investitie pe care am făcut vreodată!“
„De ce nu ați cumpărat o casă încă? Știi că ești doar aruncat banii departe pe chirie, nu?“
Are cineva a spus vreodată aceste lucruri pentru tine? Știu că le-am auzit de mai multe ori. De la prieteni. Din familie. De la străini de pe internet. De la doar despre toată lumea.
Și , în timp ce este adevărat că cumpararea unei case poate fi o decizie financiară inteligentă (deși nu la fel de des ca probabil crezi), casa ta nu este o investiție în sensul financiar al cuvântului, și nu trebuie să se aștepte să efectueze ca unul .
Iata de ce.
Table of Contents
Ce este o „investiție“?
Cuvântul Investiția este folosit într – o mulțime de contexte diferite și poate însemna o mulțime de lucruri diferite. Dar , dintr – o perspectivă pur financiară, această definiție din dicționar Merriam-Webster funcționează bine: „inregistreaza cheltuieli de bani , de obicei , pentru venit sau profit.“
Adică, o investiție este tot ceea ce pui bani în cu speranța că veți câștiga bani , ca rezultat.
Acțiuni și obligațiuni sunt investiții, deoarece speranța este că le deține veți câștiga bani. Colegiul de școlarizare este o investiție atunci când rezultatul așteptat este un salariu mai mare durată de viață decât costul educației.
Acest lucru este diferit de alte decizii financiare care ar putea fi inteligent, dar nu sunt investiții.
De exemplu, ați putea alege să cumpere mobilier de calitate superioară , care costă mai mult acum , dar vă economisește bani pe termen lung , deoarece durează pentru totdeauna. Cei mai mulți oameni ar fi de acord că aceasta este o decizie financiară bună – dar nu este o investiție, pentru că nu există nici un Mobilierul costă bani, chiar dacă te costă mai puțin decât alternativa „venit sau profit.“.
Cu această definiție în minte, să ne întoarcem atentia spre casa ta.
De ce casa ta nu este o investiție
Cumpărarea unei case este mult mai mult cum ar fi cumpararea de mobilier decât este cum ar fi cumpararea de actiuni si obligatiuni.
Acesta costă mai mult în față decât închirierea face, motiv pentru care închirierea este de multe ori mai ieftin dacă aveți de gând să se deplasează în următorii câțiva ani . Dar , dacă faceți o achiziție inteligentă, și dacă stai acasă pentru o perioadă mai lungă de timp, cumpararea unei case poate costa mai puțin decât închirierea pe termen lung.
Cu alte cuvinte, aceasta poate fi o decizie financiară inteligentă. Dar asta nu-l face o investiție bună.
Cuvântul cheie aici este „costul“. Chiar dacă acesta costă mai puțin decât închirierea, cumpărarea unei case încă vă costă mai mulți bani decât ai face – cel puțin pentru un timp foarte lung, și în multe cazuri, pentru totdeauna.
Să ne uităm la un exemplu pentru a vedea cum funcționează.
Rularea numerele de pe detine o casa
Să ne imaginăm că ați cumpărat o casă pentru 300.000 $. Detaliile vor varia foarte mult de situație, dar pentru acest exemplu, să presupunem următoarele:
- Iei un credit ipotecar de 30 de ani, cu o rată a dobânzii fixă de 4,25%.
- Faci un standard de 20%, sau $ 60.000 în jos de plată.
- Veți plăti 4%, sau $ 12.000 în costurile de închidere.
- Veți plăti 1% din valoarea de acasă în fiecare an, în taxe de proprietate.
- Veți plăti 1% din valoarea de acasă în fiecare an de asigurare proprietari.
- Veți plăti 1,5% din valoarea de acasă în fiecare an, de întreținere și îmbunătățiri.
Și să presupunem, de asemenea, următoarele despre creșterea valorii casa ta:
- valoare casa ta crește cu 3% în fiecare an.
- Mediile de inflație de 2% pe an.
- Folosind Indicele preturilor Freddie Mac Casa pentru prețurile locuințelor și date de la Biroul de Statistică a Muncii pentru datele de inflație, că 1% diferență este corect , în conformitate cu datele din 1975 până în prezent.
După 10 ani, care este destul de mult în lumea de proprietate acasă, casa ta va fi crescut în valoare la $ 391,432, care sună grozav! La urma urmei, care se transformă în jos un câștig de $ 91,432? În plus, veți fi plătit în jos o parte din principal cu privire la ipotecă dvs., câștigând capitaluri proprii suplimentare.
Problema este dublu:
- Deoarece creditele ipotecare sunt amortizate într-un mod care față încarcă dobânda datorată, veți avea doar aproximativ 200768 $ în capitalurile proprii în acel moment. Tu nu ar primi întregul $ 391,432 într-o vânzare.
- Factoring în asigurări, taxe de proprietate și de întreținere, plus dobânda la împrumut, va fi cheltuit $ 279315 pentru a cumpăra și deține casa de peste cei 10 de ani.
Ceea ce înseamnă că , în loc de un câștig $ 98,326, de fapt , ai pierdut $ 78,546. Și nici măcar nu factor în costul de a vinde casa ta, care poate fi semnificativă. (De asemenea , nu în calcul diverse beneficii fiscale de proprietate acasă, care, in timp ce potential valoroase, sunt adesea supraevaluate.)
Este nevoie de 29 de ani înainte de capital, în casa ta outpaces suma de bani pe care le-ați plătit în ea. Și chiar și atunci vei avea doar $ 23,969 pentru a arăta pentru ea, ceea ce se traduce la un randament anual de 0,08%. Și din nou, care nu intră în calcul pentru costurile de vânzare acasă.
După 50 de ani, care include 20 de ani ipotecare gratuit, veți vedea în cele din urmă un decent $ 131,746 întoarcere peste ceea ce ai cheltuit. Ceea ce sună destul de bine, până când vă amintiți că a fost de 50 de ani și că întoarcerea anuală este de numai 0,43%.
Și chiar și atunci, acest lucru este destul de presupunând că toate împrejurările ideale. Tu stai în aceeași casă pentru totdeauna. Valoarea crește cu aceeași sumă, coerente în fiecare an, de mai sus și dincolo de inflație (care este departe de a fi garantată). Niciodată nu trebuie să adăugați la domiciliu sau cont pentru alte reparații majore sau îmbunătățiri dincolo de standard de întreținere. Nu există dezastre naturale.
Chiar și în acest scenariu ideal este nevoie de 50 de ani doar pentru tine pentru a termina cu un randament anual de 0,43%.
S-ar putea să fi fost o decizie financiară bună, dar nu a fost o investiție bună.
Dreptul mod de a gândi la cumpararea unei case
Desigur, nici unul dintre acest lucru se întâmplă într-un vid. Locuințe este cea mai mare cheltuiala unică pentru majoritatea gospodăriilor americane, iar dacă nu cumperi o casa, vei fi, probabil, de plată să închirieze una care tot timpul – care poartă propriile costuri și oportunități.
Tot ce spun este că cumpără o casă ar trebui să fie privite diferit decât a investi în piața de valori, și că calcularea randamentul nu este la fel de simplu ca scăzând prețul de achiziție din valoarea curentă.
Cumpararea unei case într-adevăr se reduce la două întrebări de bază:
- Are faciliate un stil de viață care te face fericit?
- Te va economisi bani pe termen lung, în comparație cu alternativele?
Cu alte cuvinte, cumpararea unei case este mult mai mult cum ar fi cumpararea de mobilier decât să investească în piața de valori. Ar putea fi o decizie financiară inteligentă, dar nu este o adevărată investiție.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.