Există mai multe modalități de a alinia investițiile într-un astfel de mod de a produce venit sau în numerar fluxul de care veți avea nevoie de pensionare. Alegerea cel mai bun poate fi confuz, dar există într-adevăr, nu este nici o alegere perfecta. Fiecare are argumente pro și contra și adecvarea ei poate depinde de circumstanțele proprii personale. Dar cinci abordări au întâlnit testul pentru mulți pensionari.
Table of Contents
Garantează succesul
Dacă doriți să fie în măsură să conta pe un anumit rezultat în pensionare, puteți avea, dar va costa, probabil, un pic mai mult decât o strategie care vine cu mai puțin de o garanție.
Crearea unui anumit rezultat înseamnă folosind doar investiții sigure pentru a finanța nevoile dvs. venituri din pensii. S-ar putea folosi o scara de obligațiuni, ceea ce înseamnă că ar cumpăra o legătură care să se maturizeze în acel an, pentru fiecare an de pensionare. Te-ar cheltui atât interesul și principalul în anul legătura maturizat.
Această abordare are mai multe variante. De exemplu, ați putea folosi obligațiuni cu cupon zero, care plătesc nici un interes până la maturitate. Tu le-ar cumpăra de la un discount și să primească tot interesul și returnarea principalului atunci când ajung la maturitate. Ai putea folosi titluri protejate de inflație de trezorerie sau chiar CD-uri pentru același rezultat, sau ai putea asigura rezultatul cu utilizarea de anuități.
Avantajele acestei abordări includ:
- anumite rezultate
- Stres scazut
- întreținere redusă
Unele dezavantaje se numără:
- Venitul nu poate fi ajustat la inflație
- Mai puțin de flexibilitate
- Tu cheltui principalele investiții sigure ca mature sau de a folosi principal pentru achiziționarea de anuități astfel încât această strategie nu poate părăsi la fel de mult pentru moștenitorii
- Aceasta poate necesita mai mult capital decât alte abordări
Multe investiții care sunt garantate sunt, de asemenea, mai puțin lichide. Ce se întâmplă în cazul în care unul dintre soți trece tânăr, sau dacă doriți să se răsfețe pe o vacanta o data-in-a-viață din cauza unui eveniment de sănătate pune viața în pericol? Fii conștient de faptul că anumite rezultate poate bloca capitalul, ceea ce face dificil de a schimba cursul vieții așa cum se întâmplă.
total Return
Cu un portofoliu total de întoarcere, vă investiți urmând o abordare diversificată, cu o rentabilitate pe termen lung, de așteptat, bazat pe raportul dvs. stocurilor la obligațiuni. Utilizarea se întoarce istorice ca un proxy, puteți seta așteptări cu privire la retururile viitoare, cu un portofoliu de acțiuni și obligațiuni indicele de fonduri.
Stocurile au o medie istoric de aproximativ 9 la suta, masurata prin ObligaŃiunilor S & P 500. au o medie de aproximativ 8 la suta, masurata prin Bond Indicele agregat Barclays SUA. Folosind o abordare de portofoliu tradițional, cu o alocare de 60 stocurilor la sută și 40 la sută obligațiuni ar permite să setați rata brută pe termen lung a așteptărilor de returnare de la 8,2 la sută. Aceasta are ca rezultat un profit net de 7 la suta din taxele estimate care ar rula circa 1,5 la sută pe an
Dacă vă așteptați portofoliul dumneavoastră, în medie, un profit de 7 la suta, s-ar putea estima că puteți retrage de 5 la sută pe an și va continua să urmărească portofoliul dumneavoastră să crească. Te-ar retrage 5 procente din valoarea portofoliului începând în fiecare an, chiar în cazul în care contul nu a câștiga 5 procente în acel an.
Trebuie să vă așteptați, trimestrial, și volatilitatea anuală lunară, deci nu ar fi ori în cazul în care investițiile au fost în valoare de mai puțin decât au fost în anul anterior. Dar această volatilitate este parte a planului dacă sunteți investi bazat pe o rentabilitate de așteptat, pe termen lung.
În cazul în care portofoliul efectuează în conformitate cu întoarcerea sa țintă pentru o perioadă mai lungă de timp, va trebui să înceapă retragerea mai puțin.
Avantajele acestei abordări includ:
- Această strategie a lucrat punct de vedere istoric, dacă vă stick cu un plan de disciplinat
- Flexibilitate-vă puteți ajusta retragerile sau își pot petrece principal, dacă este necesar
- Necesită mai puțin de capital în cazul în care rentabilitatea așteptată este mai mare decât ar fi folosind o abordare rezultat garantat
Unele dezavantaje se numără:
- Nu există nici o garanție că această abordare va livra întoarcerea de așteptat
- Poate fi necesar să renunțe la inflație ridică sau de a reduce retragerile
- Necesită mai mult de management decât alte abordări
Dobânda Numai
Mulți oameni cred că planul lor de venit de pensionare ar atrage după sine trăind interesul pe care investițiile lor generează, dar acest lucru poate fi dificil într-un mediu de rată scăzută a dobânzii.
Dacă un CD este plătitor la doar 2 la 3 procente, ai putea vedea veniturile dvs. din acea picătură de active de la 6.000 $ pe an, până la 2.000 $ pe an, dacă ai avea 100.000 $ investit.
investiții mai mici purtătoare de dobândă de risc includ CD-uri, titluri de stat sau obligatiuni corporative si municipale mai mari Destinate duble, si blue-chip stocuri de plată dividende.
Dacă abandona investiții mai mici purtătoare de dobândă de risc pentru investiții cu randament mai mare, atunci exista riscul ca dividendul poate fi redus. Acest lucru ar duce imediat la o scădere a valorii principale a investiției producătoare de venituri, și se poate întâmpla dintr-o dată, lăsându-vă puțin timp pentru a planifica.
Avantajele acestei abordări includ:
- Principal rămâne intactă în cazul în care sunt utilizate investiții sigure
- S-ar putea produce un randament inițial mai mare decât alte abordări
Unele dezavantaje se numără:
- Venitul primit poate varia
- Necesită cunoașterea titlurilor subiacente și factorii care afectează valoarea veniturilor care le plătească
- Principal poate fluctua în funcție de tipul de investiții alese
timp Segmentarea
Această abordare presupune alegerea investițiilor bazate pe momentul în care veți avea nevoie de ele. Este numit uneori o abordare bucketing.
Investiții cu risc scăzut sunt utilizate pentru bani ai putea avea nevoie în primii cinci ani de pensionare. Puțin mai multrisc pot fi luate cu investiții veți avea nevoie de anișase la 10, iar investițiile mai riscante sunt folosite numai pentru porțiunea din portofoliul dumneavoastrăcare nu lear anticipaavea nevoiepână11 ani și dincolo.
Avantajele acestei abordări includ:
- Investițiile sunt adaptate la locul de muncă acestea sunt destinate să facă
- Este psihologic satisfacatoare. Știi că nu ai nevoie de investiții de risc mai mari oricând în curând astfel încât orice volatilitate ar putea să vă deranjeze mai puțin
Unele dezavantaje se numără:
- Nu există nici o garanție că investițiile de risc mai mari vor atinge randamentul necesar în cursul perioadei lor de timp desemnat
- Tu trebuie să decidă când să vândă investiții cu risc ridicat și de a umple segmente de timp pe termen mai scurt ca este folosit acea porțiune
Abordarea Combo
Ați alege strategic din aceste alte opțiuni, dacă utilizați o abordare combinată. S-ar putea utiliza principalul și dobânda de investiții sigure pentru primii 10 ani, ceea ce ar fi o combinație de „garantează succesul“ și „Time Segmentarea.“ Apoi, v-ar investi bani pe termen lung într-un „portofoliu total de returnare.“ În cazul în care ratele dobânzilor cresc la un moment dat în viitor, s-ar putea trece la CD-uri și obligațiuni de stat și de a trăi în afara interesului.
Toate aceste abordări funcționează, dar asigurați-vă că ați înțeles cel care le-ați ales și să fie dispus să stai cu ea. De asemenea, ajută să aibă orientări predefinite cu privire la ce condiții ar justifica o schimbare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.