O regulă generală este un standard imprecis, dar convenabil de utilizat. Cu regulile generale de pensionare, le consider ca medii care se pot aplica dacă grupați întreaga populație împreună, dar s-ar putea să nu se aplice deloc situației dvs. specifice. 

Regulile generale de pensionare pot fi utile dacă nu aveți nicio idee despre cât de mult puteți economisi, cât puteți retrage, cât de repede pot crește banii dvs. sau cum să vă alocați investițiile. Cu toate acestea, acestea nu ar trebui utilizate ca o regulă dură și rapidă care se aplică cu siguranță pentru dvs. Anumite răspunsuri provin doar din examinarea proiecțiilor dvs. financiare specifice și din aflarea a ceea ce se aplică și nu se aplică pentru dvs. Utilizați „regulile” de mai jos doar ca linii generale generale.

„Regula de retragere de 4%”

Dacă nu sunteți sigur cât de multe venituri ar putea aduce economiile și investițiile dvs., regula 4% vă oferă un loc de plecare. Se spune că pentru fiecare 100.000 de dolari de economii pe care îl aveți, puteți retrage aproximativ 4.000 de dolari pe an și aveți o așteptare rezonabilă că banii dvs. vor dura 30 de ani la pensionare. Nu este un rezultat sigur. În funcție de investițiile pe care le alegeți și de economie în anii de pensionare, este posibil să puteți retrage mai mult sau mai puțin.

„Regula de alocare a vârstei de 100 minus”

Dacă nu sunteți sigur cât de mult din economiile și investițiile dvs. ar trebui să fie în acțiuni sau obligațiuni, regula de vârstă de 100 minus vă oferă o orientare de urmat. Se spune că ar trebui să iei 100 minus vârsta ta și asta ai avea în stoc. Aceasta înseamnă că, pe măsură ce îmbătrânești, ai avea din ce în ce mai puțin în stocuri. Cercetări recente au arătat că este posibil să nu fie cea mai bună abordare de utilizat în anii de pensionare. 

Regula „Veți avea nevoie de 80% din venitul dvs.”

Când încearcă să-și dea seama cât de mult ai putea avea nevoie pentru a te retrage, mulți oameni folosesc ceva numit „regula 80%”. Se spune că la pensionare veți avea nevoie de aproximativ 80% din venitul pe care l-ați avut în timp ce lucrați. Chiar nu-mi place această regulă. Stilul de viață al fiecărei persoane, cheltuielile curente și obiceiurile de economisire și nivelul fiscal sunt diferite. Trebuie să vă dezvoltați propria estimare personală de cât veți avea nevoie la pensionare.

„Regula celor 72”

V-ați întrebat vreodată cât vă va dura să vă dublați banii? Regula din 72 vă oferă o modalitate rapidă și ușoară de a estima acest lucru în funcție de rata de rentabilitate pe care vă așteptați să o câștigați. Provocarea acestei reguli este că nu poți ști cu un anumit grad de acuratețe ce rată de rentabilitate ai putea câștiga în viitor. Dacă doriți să vă dublați banii mai repede, cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să economisiți mai mult.

„Economisiți 10% din regula dvs. de venit”

Dacă nu aveți nicio idee cât să economisiți pentru pensionare, atunci bineînțeles că este mai bine să economisiți 10% din venituri decât deloc. În această privință, regula de 10% este utilă ca loc de plecare. Cu toate acestea, consider că această regulă nu se aplică în mod egal oamenilor. Unii au economisit deja destui bani sau au moștenit și nu mai au nevoie să economisească deloc. Alții sunt cheltuitori mari și vor trebui să economisească mult mai mult de 10% din veniturile lor pentru a-și putea menține stilul de viață la pensionare. 

Verdict: Construiește un plan personal

Nu există o regulă generală care să se apropie de înlocuirea unui plan personal de pensionare. Vă retrageți o singură dată și nu este momentul să faceți greșeli. Majoritatea pensionarilor viitori vor găsi benefic să utilizeze un planificator de pensionare calificat, care vă poate ajuta să determinați ce reguli vi se aplică și nu vi se aplică.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensionarea este un obiectiv pe care îl împărtășesc toți oamenii muncii, dar calendarul variază semnificativ de la persoană la persoană. Cel mai mare factor în decizia majorității oamenilor cu privire la momentul de pensionare sunt banii pe care i-au economisit într-un fond de pensii. Retrați-vă prea devreme, fără a economisi suficiente fonduri și este posibil să trebuiască să vă întoarceți la muncă sau să vă reduceți nivelul de trai.

Deci, când vine vorba de economii la pensie, cât este suficient? Este posibil să nu existe un răspuns definitiv, dar strângerea unor numere vă poate oferi o idee de bază. Iată câteva linii directoare care vă pot ajuta să vă formați planificarea pensionării.

Reguli contradictorii de degetul mare

În linii mari, există două reguli generale pe care oamenii le pot folosi pentru a stabili obiective aspre de pensionare.

Pe baza veniturilor

Una dintre aceste reguli sugerează că trebuie să economisiți suficienți bani pentru a trăi cu 75% până la 85% din venitul dvs. de pre-pensionare. Dacă tu și soția dvs. câștigați împreună 100.000 de dolari, de exemplu, voi doi ar trebui să planificați să economisiți suficienți bani pentru a avea între 75.000 și 85.000 de dolari pe an în pensie.

Pe baza cheltuielilor

A doua regulă generală sugerează că cheltuielile noastre , nu veniturile dvs., ar trebui să vă ghideze planificarea pensionării. În loc să stabiliți o cifră care să corespundă salariului dvs. curent, această strategie necesită să vă dați seama cu câți bani doriți să trăiți în fiecare an în timpul pensionării, apoi să înmulțiți cu 25. Asta este cât de mult va trebui să economisiți.

De exemplu, dacă dvs. și soțul / soția dvs. decideți să vă suplimentați venitul de asigurări sociale cu 40.000 USD suplimentari din economiile dvs. în fiecare an, veți avea nevoie de o valoare a portofoliului de 1 milion de dolari la pensionare. Dacă tu și soția dvs. doriți să retrageți 80.000 de dolari pe an, veți avea nevoie de 2 milioane de dolari.

Întrebări pentru a vă ajuta să vă calculați cheltuielile

În timp ce prima regulă generală este destul de simplă – luați-vă salariul actual și calculați procentajul – a doua regulă generală va necesita ceva mai multă muncă din partea dvs. Pentru ca obiectivul de pensionare să fie util, trebuie să estimați cu exactitate câți bani veți avea nevoie în fiecare an pentru cheltuielile de trai atunci când vă retrageți.

Pentru început, uitați-vă la bugetul actual. Este posibil ca cheltuielile dvs. la pensionare să nu reflecte exact cheltuielile curente, dar vă vor oferi un bun punct de plecare pentru estimările dvs. Pentru a-l face mai precis, defalcați bugetul pe categorii și luați în considerare modul în care aceste categorii ar putea fi afectate de stilul dvs. de pensionare.

După ce vă cunoașteți bugetul actual, puneți-vă următoarele întrebări.

Copiii dvs. vor depinde de sprijinul dvs. financiar după ce vă veți retrage?

Luați în considerare costul trimiterii copiilor la facultate și, eventual, sprijinirea acestora prin școala absolventă. Luați în considerare dacă este posibil să ceară să împrumute bani pentru o mașină, o casă sau un inel de logodnă. Plănuiești să le plătești nunta? Acestea se pot adăuga la cheltuielile de pensionare.

Sfat: Amortizați cheltuielile unice. Dacă intenționați să plătiți 20.000 USD pentru nunta copilului dvs., de exemplu, presupuneți că costurile anuale de pensionare vor fi, în medie, cu 2.000 USD pe an mai mari decât facturile curente.

Sunteți cu soția dvs. și cu soția dvs. sănătoasă?

Aveți antecedente familiale cu afecțiuni medicale majore care s-ar putea dovedi scumpe? Medicare se ocupă de unele costuri, dar mulți seniori vor plăti din buzunar pentru unele cheltuieli.

Există, de asemenea, costuri medicale „indirecte”, cum ar fi adaptarea locuinței dvs. pentru a fi adaptată scaunelor cu rotile, ceea ce poate costa o avere. Potrivit cercetărilor realizate de Fidelity, cuplul în vârstă de 65 de ani care se pensionează în 2019 va cheltui 285.000 de dolari pe costurile de îngrijire a sănătății pe tot parcursul pensionării și asta presupunând că cuplul este acoperit de Medicare.

Aveți datorii?

Datoriile cardului de credit, împrumuturile auto și împrumuturile studențești vă vor afecta bugetul. Evaluați soldurile datoriilor și ratele dobânzii corespunzătoare, apoi folosiți-le pentru a estima calendarul pentru achitarea datoriilor și modul în care acestea vă vor afecta bugetul anual de pensionare.

Vei avea o ipotecă la domiciliu?

Pe măsură ce vă calculați datoria, nu uitați de ipoteca dvs. Determinarea timpului în care veți plăti un credit ipotecar este un factor major în bugetarea pentru pensionare.

Care sunt costurile casei tale?

Chiar dacă v-ați achitat creditul ipotecar, veți avea în continuare costuri asociate proprietății. Uitați-vă la rata de impozitare a proprietății și calculați aceste costuri anuale. Asigurarea proprietarilor de case este un alt cost continuu pe care va trebui să îl bugetezi.

Vei avea grijă de părinții tăi?

Aveți părinți în vârstă? Ar putea avea nevoie de asistență fizică sau financiară la bătrânețe, așa că ar trebui să vă pregătiți pentru a satisface aceste nevoi.

Vei avea grijă de alți membri ai familiei?

Dacă anticipați că trebuie să ajutați frații, verii sau orice alt membru al familiei, ar trebui să bugetați pentru aceste costuri.

Calculați-vă venitul de pensionare

Înțelegerea surselor de venit din pensie vă va ajuta să estimați mai bine cât de multe economii veți avea nevoie pentru a vă menține nivelul de trai la pensionare.

Notă: Venitul dvs. de pensionare va fi scăzut din cheltuieli pe măsură ce vă planificați bugetul de pensionare. Acest venit include prestații de asigurări sociale, plăți de pensii și orice venituri din proprietăți de închiriere, redevențe sau anuități.

În 2019, mai puțin de o treime din americanii care aveau 65 de ani sau mai mult au primit fonduri dintr-un plan de economii pentru pensii sau pensii. Dacă slujba dvs. oferă un plan de pensii, întrebați angajatorul pentru detalii despre cât veți primi. Departamentul de resurse umane este cel mai bun loc pentru a începe să întrebi.

Asigurările sociale trimit un formular către americanii cu vârsta de 60 de ani sau peste o dată pe an, informându-i cât de mult sunt eligibili să primească la pensionare, pe baza contribuțiilor curente. Consultați formularul respectiv pentru a găsi plata așteptată. Dacă nu găsiți formularul, utilizați estimatorul de pe site-ul oficial de securitate socială.

Linia de fund

Nu există nici un substitut pentru angajarea unui planificator financiar care să poată arunca o privire atentă asupra situației dvs. unice și să planifice în consecință. Acestea fiind spuse, folosirea unei reguli generale vă poate oferi un obiectiv practic la care puteți lucra pe măsură ce vă apropiați de anii de aur. Puteți să vă bazați aceste obiective pe baza veniturilor curente sau a cheltuielilor dvs. așteptate. Important este că începeți să planificați și să economisiți bine înainte de a spera să părăsiți forța de muncă definitiv.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Planifica. Asigurările de sănătate în pensie poate fi costisitoare.

Dacă ați deținut un loc de muncă stabil pentru cea mai mare din cariera ta, este probabil să nu fi trebuit să dea mult gândit la planul de asigurări de sănătate. În schimb, acesta a fost un beneficiu oferit în mod constant prin intermediul angajatorului dumneavoastră. Cu pensionare se apropie, acum ce? Veți dori să urmați pașii de mai jos pentru a evalua opțiunile de pensionare de asigurări de sănătate.

1. Aflați mai multe despre dvs. Grupul de sanatate de pensionare Beneficii

Primul lucru de făcut este să învețe totul despre beneficiile de asigurări de sănătate existente și modul în care se schimbă la vârsta pensionării.

Aveți opțiunea de a continua în planul de grup? Ai lucrat acolo timp suficient de ani, sau a ajuns la o vârstă în cazul în care devin legitime în anumite prestații de asigurări de sănătate? Participa la ateliere de lucru și să citească tot literatura angajatorul oferă pe de asigurări de sănătate în pensie. În cazul în care angajatorul nu oferă un plan de beneficii pensionar de sanatate, vei fi eligibil pentru a rămâne pe planul actual în conformitate cu prevederile COBRA? Dacă este așa, pentru a afla cât de mult timp, și cât de mult costă.

2. Exploreaza Opțiunile dvs.

Dacă se retrage înainte de vârsta de 65 de ani, vestea bună este că nu poate fi negat de acoperire pentru conditiile pre-existente, din cauza Actul de îngrijire accesibile, care a intrat în vigoare ianuarie 2014. Cu toate acestea, „la prețuri accesibile“, o parte din Actul de îngrijire accesibile nu a venit vorba, așa că, deși puteți obține acoperire, puteți plăti 1.000 $ pe lună sau mai mult, dacă sunteți cu vârsta cuprinsă între 55 și 64. Trump este de natură să modifice peisajul de ingrijire a sanatatii intre, dar capacitatea de a obține o acoperire, indiferent de condițiile preexistente este probabil să rămână.

Dacă sunteți de planificare pe care iese la pensie înainte de 65 de ani, e un lucru bun.

Cand esti 65 de ani, cele mai multe dintre voi va deveni eligibil pentru Medicare, dar va avea în continuare opțiuni pentru a face. De exemplu, poate doriți Medicare original sau un plan de Medicare Advantage. Fiecare are argumente pro și contra. Informațiile cele mai exacte puteți găsi este pe Medicare.gov, dar după ce a aflat tot ce se poate poate doriți în continuare ajutor profesionist în a face o astfel de decizie importantă, ceea ce înseamnă că vorbesc cu un agent.

În timp ce explorează alegeri, asigurați-vă că vă construi în costurile estimate de îngrijire a sănătății în bugetul de pensii. Cât de mult ar trebui să vă planificați cheltuieli? Aceasta depinde de acoperirea de asigurare. În medie, planul de a cheltui 10.000 $ pe an pe persoană pentru tot, inclusiv prime, dentare, out-of-buzunar costurile, etc.

3. Discutați cu un agent Contractat cu cele mai importante Transportatorii

Cea mai bună alegere va fi de a vorbi cu un agent de asigurări de sănătate, care este contractat cu cele mai multe planuri majore de sanatate in zona ta. În special, uita-te pentru o agenție de asigurări de sănătate, care este specializată în asigurări de sănătate în pensie; ele pot efectua o analiză completă a opțiunilor tale vă cere despre medici existente si medicamente si apoi spune care va oferi planurile de beneficii cele mai rentabile bazate pe situația dumneavoastră personală medical.

O opțiune pentru sfat este de a vorbi cu echipa Medicare Consilier Allsup lui. O altă opțiune este de a găsi programul statului dvs. de stat de Asigurari de Sanatate Asistenta (SHIP), care va avea voluntari care pot ajuta.

4. Opțiunile Plan de revizuire în fiecare an

Fie că peste sau sub 65 de ani, odată ce ați asigurat de asigurări de sănătate în pensionare ar trebui să fie proactiv cu privire la evaluarea prin efectuarea unei revizuiri anuale a opțiunilor de acoperire în timpul deschis de inscriere in fiecare toamna.

Beneficii și costuri schimba, și este posibil un nou plan s-ar putea oferi o mai bună acoperire la un preț mai mic; nu vei ști dacă te uiți. Încă o dată, veți dori să vorbească cu un agent care este contractat cu toți operatorii principali pentru a obține o analiză obiectivă.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Peste 40 și în spatele la pensionare de economii? Aici sunt 7 sfaturi

După ce a deschis cărțile de ziua de nastere a 40-a, ai dat seama că ar trebui să învețe despre economiile de pensii. Ai cumpărat o carte sau o revistă de pensii, care a spus că – hopa! – ar fi început de economisire pentru pensionare în douăzeci de ani.

Ah, darn. Tu nu a început de economisire pentru pensionare anticipată. Acum ce?

Iată câteva indicii pentru a vă ghida prin economisire pentru pensie dacă sunteți intră în joc cu întârziere.

Catch Up Joaca

Să presupunem că ești în vârstă de 40 de ani, cu $ 0 economii de pensionare.

La vârsta ta, ai voie legal să economisi $ pe an, de 17.000 de la un fond de pensii 401k. Cât de departe va merge banii?

Presupunând o rată de 7 la suta de rentabilitate – care, nu întâmplător, este rata medie anuală de rentabilitate care investi legenda Warren Buffet prezice vom vedea în următoarele decenii – 401K va creste la 1 milion $ in 24 de ani și 2 luni. Asta înseamnă că veți fi pe cale de a avea 1 milion de $ până la vârsta de 64, în timp util pentru pensionare.

Vei avea nevoie de un plus de 7 ani pentru a avea un 1 milion de $, echivalentul în dolari de astăzi ajustat la inflație. Cu alte cuvinte, veți avea 1 milion de $ până la vârsta de 71, presupunând că vă păstrați contribui $ pe an, de 17.000 de ajustat la inflație. Din moment ce mulți pensionari lucreze până la vârsta de 68 sau 70, care lucrează pentru un plus de 7 ani ar putea fi un obiectiv realizabil.

Înțelegeți cât de mult ai nevoie

„Dar nu am nevoie de un milion!“ s-ar putea gândi. „Vreau doar o viață simplă.“

Ah, dar o viață simplă necesită 1 milion de $ în bancă.

Vezi tu, cei mai mulți experți sunt de acord că, în timpul de pensionare, ar trebui să se retragă nu mai mult de 3 – 4 la suta din portofoliul de pensionare în fiecare an. (Acestea sunt cunoscute sub numele de „regula de 4 la sută“ și „Regula 3 la sută“.)

Trei la suta de 1 milion $ este de 30.000 $. Patru la suta de 1 milion $ este de 40.000 $. Cu alte cuvinte, dacă vrei să trăiești pe un venit 30.000 $ – 40.000 $ pe an în pensionare, veți avea nevoie de un portofoliu de cel putin $ 1 milion de dolari.

(Aceasta presupune că nu aveți o pensie, proprietăți de închiriere, sau alte surse de venituri din pensii. Aceasta exclude, de asemenea, securitatea socială, pe care mulți oameni se pare a fi mai meschin decât se așteaptă.)

NU asume mai multe riscuri

Unii oameni fac greșeala de a lua cu privire la riscul de investiții suplimentare pentru a compensa timpul pierdut. Potențialele se întoarce sunt mai mari: în loc de 7 la sută, există o șansă ca investițiile pot creste la 10 la suta sau 12 la suta.

Dar riscul, potențialul de pierdere, este, de asemenea, mult mai mare. Riscul ar trebui întotdeauna, să fie întotdeauna aliniate cu vârsta ta. Oamenii din douăzeci de ani pot accepta pierderi mai mari, deoarece acestea au mai mult timp pentru a recupera. Oamenii din anii patruzeci lor nu pot.

Nu accepta un risc suplimentar în portofoliul dumneavoastră. Alegeți una dintre următoarele recomandări de alocare a activelor încercat și-adevărat:

• 120 minus vârsta ta în fonduri de stoc, cu restul din fonduri de obligațiuni. (Cel mai înalt nivel acceptabil de risc.)
• 110 minus vârsta ta în fonduri de stoc, cu restul din fonduri de obligațiuni. (Nivel moderat de risc.)
• Vârsta dvs. în fonduri de obligațiuni, cu restul din fonduri de stoc. (Cel nivel acceptabil conservator de risc.)

Deschide un IRA Roth

După ce ați terminat de maxing 401K, deschide un IRA și pentru a maximiza contribuția dumneavoastră la fel de bine.

O vârstă de 40 de ani, care este eligibil pentru a contribui pe deplin la o Roth IRA poate adăuga bani în plus în fiecare an pentru economiile lor de pensionare.

Contribuțiile la un IRA Roth să crească duty-free și pot fi retrase duty-free. Vei evita chiar impozitul pe câștigurile de capital.

Cumpara o asigurare corespunzatoare

Calamități sunt unice cel mai mare motiv pentru care oamenii sunt forțați să declare faliment. Reduce riscul prin cumpărarea de asigurare medicală adecvată, asigurare de invaliditate și de asigurare auto.

Dacă aveți în întreținere, ia în considerare de asigurare de viață pe termen lung pentru durata de timp în care persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră se va baza pe tine financiar. Mulți experți financiari spun că întreaga asigurare de viață nu este, în general, la fel de bună a unei idei, mai ales dacă sunteți incepand de politica din 40 de dumneavoastră.

Acestea sunt doar observații generale. Discutați cu un planificator financiar numai taxa pentru a obține consiliere personală adaptate.

Uita-te pentru planificatorii care au o „obligație fiduciară“ pentru tine, ca clientul lor.

Achita datoria

Plăti datoria card de credit, credite auto, și alte interes de mare sau non-ipotecare datorii.

Se cântăresc, dacă este sau nu ar trebui să facă plăți suplimentare cu privire la ipotecă. Dacă vă aflați în stadiul incipient al dvs. ipotecare, și multe dintre plățile sunt aplicate față de interes, s-ar putea face mai mult sens pentru a face plăți ipotecare suplimentare.

Dacă, totuși, sunteți în ultimii ani ai ipotecare și plățile sunt în primul rând, se aplică principalului, ar putea fi mai bine să investească banii.

Amintiți-vă: Tu și soțul dumneavoastră Vino Primul

Nu te zgarci privind economiile de pensii pentru a trimite copiii la facultate. Copiii tăi au mai multe opțiuni și oportunități decât tine.

Copiii dvs. se pot lua împrumuturi pentru studenți. Nu poți lua un „împrumut pentru limită de vârstă.“

Copiii tăi au întreaga lor viața înaintea lor. Timpul este de partea lor. Timpul nu este de partea ta.

Copiii dvs. pot începe de economisire pentru pensie în 20s lor și a lui 30. Nu poți.

Copiii tăi sunt adulți acum; lasa sa stea pe propriile picioare. Cel mai bun cadou pe care le poate da este propria securitate pensionare financiară.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Utilizați Atenție atunci când se compară economii dvs. de pensionare de planificare Benchmark

„Cât de mult am nevoie pentru a economisi pentru pensie?“

Aceasta este una dintre întrebările cele mai dificile , deoarece răspunsul este întotdeauna – „ Depinde! “

Un „depinde“, răspunsul poate fi frustrant pentru cineva care este în căutarea pentru un număr magic, pentru a le ajuta să decidă dacă acestea sunt pe drumul cel bun. Există deja o cantitate imensa de incertitudine care înconjoară întregul proces de planificare de pensionare pentru a începe cu. În general, oamenii trăiesc mai mult, costurile de îngrijire a sănătății sunt în creștere, pensii dispar, și un nor de îndoială înconjoară ceea ce va arăta securitate socială ca zeci de ani de acum.

Dar planurile de pensii personale sunt menite să fie personală. Determinarea cât timp aveți de gând să trăiești sau dacă ai de gând să proiecteze o speranță de viață scurtă din cauza unor probleme grave de sanatate se pot schimba drastic nevoile de pensionare viitoare. Introducerea anilor de pensionare cu sau fără datorii ipotecare sau de consum va influența, de asemenea, nevoile dvs. de venituri din pensii. Ideea principală este că alegeri de viață merge un drum lung pentru a determina modul de a crea estimarea cât mai exactă a nevoilor noastre de venituri viitoare și dorește. Având în vedere toate variabilele unice și incertitudinea cu privire la cât de mult are nevoie de cineva pentru a salva pentru a obține o probabilitate mare de succes, este logic să aibă câteva linii directoare generale în jurul valorii de care ne ajută să urmăriți progresul nostru.

Economii de pensionare ca un multiplu de venit

O regulă de bază pentru pensie se bazează pe factori de economii, care sunt legate de venitul tau. Cu această abordare obiectivele de economii sunt create pe baza multipli de venit pentru a ajuta oamenii urmări evoluția lor pe parcursul etapei de acumulare a unei cariere de lucru.

Fidelitatea a identificat repere de economisire de pensionare pentru diferite vârste de-a lungul călătoriei spre pensionare.

De exemplu, pentru a se pensioneze cu același stil de viață confortabil de fidelitate recomandă ca cineva să aibă de 10 ori salariul lor anual salvat în funcție de vârstă 67. Acestea oferă, de asemenea, un calendar cu unele repere utile pentru a utiliza în scopul de a obține cantitatea recomandată de economii necesare pentru a se pensioneze pe urmări:

• Până la 30: Au echivalentul 1x din salariu salvat
• După 35 : Ai 2x salariul salvat
• După 40: Ai 3x salariul salvat
• După 45: Ai 4x salariul salvat
• După 50 : Ai 6x salariul salvat
• După 55: Au 7x salariul tau salvat
• După 60: Au 8x salariul salvat
• De 67: Ai 10x salariul tau salvat

Rețineți că factorii de economii folosite de Fidelitate sunt reglabile în funcție de momentul în care ar dori să se pensioneze anticipat și stilul tău de viață are nevoie de timpul de pensionare. De exemplu, o planificare în vârstă de 45 de ani , să se retragă în funcție de vârstă de 67 cu un stil de viață medie ar avea o economie țintă de 4x salariu (ori) retrase din circuitul agricol pentru limită de vârstă. Cu toate acestea, ajustarea vârstei de pensionare la 65 de ani într – un scenariu similar umflaturi economii factor de până la 6x (ori) salariu. Poti sa te uiti la factorii de economii de pensionare în funcție de vârsta curentă, atunci când doriți să se pensioneze, și nevoile de cheltuieli stilul de viață dorit folosind acest link .

Liniile directoare importante pentru proiecțiile de pensionare

Înțelepciunea convențională spune că va trebui să înlocuiți în jurul valorii de 70 până la 90 la suta din veniturile curente în pensionare pentru a menține același stil de viață în timpul de pensionare. O altă regulă utilizate în mod obișnuit de degetul mare în setările de planificare de pensionare este adesea menționată ca „4% Regula“. Aceasta se referă la o ipoteză generală pe care le poate lua o retragere de 4% din soldul de pensionare de economii anual și de a crește valoarea cu inflația în fiecare an .

Prin urmare, dacă aveți 1 milion de $ în conturile de pensii dumneavoastră, v-ar fi capabil să-și petreacă $ 40.000 primul an. Acest lucru înseamnă practic că pentru fiecare 1.000 $ pe luna pe care doriți să-și petreacă în pensionare, veți avea nevoie în valoare de economii de pensii de aproximativ $ 300.000.

Motive pentru a utiliza cu precauție în funcție de venit Regulile de economii

Este important să se recunoască aceste economii valori de referință sunt pur și simplu repere și funcționează ca un fel de țintă în mișcare. Acum câțiva ani, așa-numitul număr magic linia directoare a fost salariul de 8x în funcție de vârstă 67. Cel mai bun mod de a determina dacă sunteți de economisire suficient pentru pensie este de a rula un calculator mai detaliat de pensionare și pentru a crea un plan de buget pentru pensii bazat pe realiste are nevoie de cheltuieli stilul de viață. Acest lucru vă va permite să examinați întreaga imagine financiară și include estimări personalizate de securitate socială, utilizarea potențială a capitalului propriu în casa ta, gamele de venit dorite în funcție de obiectivele stabilite și alte surse de venit , cum ar fi mosteniri, munca cu fracțiune de normă, sau venituri din chirii .

Un plan de pensionare de succes necesită mai mult de un one-size-fits-all abordare. orientări generale, cum ar fi factorii de economii Fidelity furnizează un punct de pornire acceptabil pentru a determina dacă sunteți pe drumul cel bun cu economiile de pensii. Pentru mulți oameni factorii de economisire vor servi ca un apel de trezire sănătos. Pentru alții, această abordare face prea multe ipoteze pentru tine și îi lipsește o abordare personalizată. O abordare mai bună este de a rula unele calculatoare de pensii bazate pe obiective mai personalizate pentru a vedea dacă urmăriți spre o pensie sigură sau nu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lucrurile puteți face pentru a crește cotele de viață Confortabil pensionare

Mulți oameni încep investesc numai pentru că ei se gândesc înainte la pensionare. Nu este că ei doresc venituri pasive de astăzi, ci, mai degrabă, au de gând să continue să lucreze de-a lungul carierei lor și doresc să vă asigurați că atunci când acestea nu mai pot apărea la birou sau pumn un ceas de timp. De asemenea, ei nu va trebui să vă faceți griji cu privire la punerea mancare pe masa, posibilitatea de a obține medicamente prescrise, care au un loc de a trăi, sau de a fi în măsură să plătească pentru lucrurile care oferă atât de divertisment și bucurie în viața lor.

Un exemplu fantastic de ceea ce este posibil, atunci când te gândești pe termen lung și aranja afacerile dvs. financiare cu înțelepciune este Anne Scheiber, retras agent IRS, care a acumulat o avere care, în 2016 de dolari ajustat la inflație, ar fi în valoare de $ 34,380,000 în puterea de cumpărare moderne (la timpul a murit în 1995, valoarea de piață a depășit $ de 22.000.000). Ea a făcut începând cu doar o cantitate mică de economii și o pensie modestă, construind fiecare poziție în portofoliul ei de la micul apartament din New York City, care a sunat acasă. Puteți citi despre norocul Anne Scheiber in acest studiu de caz, și de rupere în jos unele dintre lecțiile pe care le putem învăța din comportamentul ei. Un alt exemplu este om de serviciu Ronald Read, care a câștigat aproape de salariul minim de lucru de la Sears. Când a murit, sa descoperit că el a acumulat în liniște mai mult de 8.000.000 $ în stocurile de blue-chip. Venitul său dividende a fost în cele șase cifre pe an. Lista poate continua, dar ideea este acești oameni nu au fost neapărat excepționale în ceea ce privește inteligența sau numărul de ore au lucrat.

 Mai degrabă, ei au profitat de puterea de compoundare, ei înșiși a dat o fâșie lungă pentru a lăsa să crească banii lor, axat pe reducerea riscului, și am înțeles că, în cele din urmă, o parte din stoc este nimic mai mult, și nimic mai puțin, decât o miza de proprietate asupra o afacere de operare real; că, atunci când vine vorba de achiziționarea de valori, munca ta este, în principiu pentru a cumpăra profituri.

Dacă doriți să se pensioneze bogat, trebuie să înțeleagă că Timpul este bani

Cea mai importantă cheie pentru a retrage bogat este de a începe să investească cât mai curând posibil și apoi, să trăiască cât mai mult posibil. Mulți muncitori, legat de numerar sau eying o achiziție majoră, se spune că pot face pentru timpul pierdut prin a face contribuții mai mari în următorii ani. Din păcate, banii nu funcționează în acest fel. Datorită puterii dobânzii compuse, în numerar a investit astăzi are un impact disproportionat asupra nivelului de avere la pensie.

Pentru a pune problema în perspectivă, ia în considerare două scenarii posibile; atât presupunem investitor nostru ipotetic se pensionează la 65 de ani și sa bucurat de o rată anuală compusă de rentabilitate de 10%, care este în general considerată obișnuită și satisfăcătoare pentru acțiuni pe perioade lungi de timp.

John are 40 de ani si investeste 20.000 $ pe an pentru pensionare. Charlotte este de 21 de ani și investește 5.000 $ pe an pentru pensionare. Până în momentul în fiecare dintre aceste persoane se pensioneze, ei vor fi investit 400.000 $ si $ 220.000 de oameni, respectiv. Cu toate acestea, din cauza puterii de interes compus, John se va retrage cu jumătate din bani ca Charlotte, în ciuda a investi de două ori la fel de mult! (John se va retrage cu 1,970,000 $, Charlotte cu 3,260,000 $).

Morala povestii? Nu mai jefuit viitorul tău să plătească pentru ziua de azi.

Creșterea șansele de Pensionarea îmbogățit maxing Contribuția limită anuală IRA

Când este vorba de limite de contribuție IRA, motto-ul Unchiului Sam pare a fi „folosești sau pierzi“. Lucrătorii care nu au făcut contribuția maximă admisă la IRA tradiționale sau Roth până la data limită sunt plate de noroc, cu excepția cazului în care sunt în mijlocul lor de cincizeci de ani și se califică pentru ceva cunoscut ca o contribuție de recuperare.

De ce sunt IRAS o astfel de afacere mare? Acestea vă permit să se bucure de creștere, fie-impozitul amânat sau duty-free, în funcție de tipul de IRA utilizați. Aceasta, la rândul său, vă permite să utilizați strategii, cum ar fi plasarea activelor. De exemplu, un IRA Roth este cel mai apropiat lucru de un adăpost de impozitare perfectă așa cum există în Statele Unite. Atâta timp cât urmați regulile și să nu fac nimic prea ieșit din comun, puteți evita în mod eficient plata taxelor pe oricare din castigurile de capital sau dividende pentru viață.

La fel de important, IRAS au diferite tipuri de niveluri de protecție a activelor. Un IRA Roth, cu titlu ilustrativ, este în general protejată de creditori pentru sume de până la aproximativ 1,25 milioane de $ (suma este ajustat pentru inflație și se modifică în timp, astfel încât să fie sigur că pentru a verifica cele mai recente tabele) în cazul unui faliment, cu doar câteva tipuri de datorii fiind în măsură să invadeze protecția, inclusiv liens fiscale și așezări divorț. Alte tipuri de IRAS nu au nici o limită privind cantitatea de protecție a falimentului care le oferă.

Profita din plin de potrivire Angajator pe dvs. 401 (k)

Multe companii vor potrivi o parte semnificativă din veniturile bazate pe contributiile pe care le fac (k) planul de 401. Dacă sunteți destul de norocos pentru a lucra pentru o astfel de afacere, iar milioane de americani sunt, să profite la maxim! Dacă nu, vă plimbați departe de bani gratis. Chiar dacă tot ce faci este să aibă 401 (k) contribuțiile dumneavoastră parcate în numerar și echivalente de numerar, este de multe ori o clipă, practic, fără risc de 50% până la 100% sau mai mult profit.

Nu incasati din planul de pensionare Când modificați locuri de muncă – Utilizați o Rollover IRA pentru a evita sancțiuni retragerea timpurie și Impozite

Dacă sunt ceva ca medie muncitorul american, șansele sunt destul de substanțiale pe care le vor schimba locuri de muncă la un moment dat în timpul carierei dumneavoastră. Atunci când se întâmplă acest lucru, cel mai prostesc lucru pe care ai putea face, eventual, în majoritatea circumstanțelor este de a încasa investițiile dumneavoastră de pensionare.

In schimb, se rostogolească peste încasările într-un caz de răsturnare IRA sau 401k plan de noul angajator. În plus față de evitarea semnificative taxele și penalitățile la retragerea timpurie pe care altfel s-ar putea fi suportate, va fi capabil de a păstra banii de lucru pentru tine duty-free sau, făcându-l mult mai probabil vei ajunge la pensionare cu mai amânată de taxe bani decât altfel ar fi avut. Dată fiind suficient timp – ai văzut deja puterea de cateva zeci de ani poate avea asupra aparent cantități mici de bani – acest lucru ar putea însemna diferența dintre vacanță în Tahiti și având să ia un loc de muncă part-time pentru a suplimenta veniturile.

Folosi fondurile excedentare pentru a achiziționa active productive și a evita datorii

În cele din urmă, pentru cei mai mulți oameni, cel mai bun mod de a obține bogat de pensionare este de a pune mâna pe proprietatea asupra activelor productive, în special participații în întreprinderi excelente. O afacere cu adevarat remarcabil, a cumpărat la un preț inteligent, poate face minuni în moduri foarte puțini oameni par să înțeleagă. Publicul larg prostește se concentrează pe valoarea de piață pe termen scurt – am defini, de obicei, ceva ca mai puțin de cinci ani fiind pe termen scurt – și, în acest proces, trece aproape de pădurea de copaci.

Uită-te la o companie ca Hershey. Un exemplu de modul în care valoarea intrinsecă poate devia de la cotare pe piață este experiența unui proprietar care a avut loc între 2005 și 2009, când stocul a pierdut 50% din valoarea sa, în scădere încet, în ciuda profiturilor fiind fine, dividende în creștere, iar / e raportul p , raportul PEG, și raportul PEG ajustat-dividend toate fiind bine. Ai fi fost un prost să-l vândă sau chiar să-și piardă somnul un moment de peste ea. Cota de piata a companiei este extraordinar. declarațiile sale privind capitalul tangibil sunt uluitoare.

Aceasta este o afacere care a fost în jur de mai mult de un secol. A navigat prin Marea Depresiune, care a fost cea mai mare catastrofă economică în 600 de ani. Ea a făcut prin 1973-1974 colaps. Acesta a supraviețuit dot-com bubble. A continuat merge în timpul 2007-2009 colapsului. Astăzi, firma a anunțat 346th dividend trimestrial consecutiv; un lanț neîntrerupt de controale trimis proprietarilor merge înapoi generații. Toată lumea a cunoscut modul în care această întreprindere fantastic este, dar puțini oameni de fapt, a face ceva despre el.

Luați în considerare acest lucru: Imaginați-vă că este târziu 1982. Hershey este cea mai mare companie de ciocolată din țară; un nume, practic, fiecare cetățean, tineri și bătrâni, știe. Tu decizi care doriți să cumpere în valoare de proprietate $ 100.000. Este mai albastru de chips-uri albastre. Are un bilanț puternic. Este doar ceea ce doriți în conturile de brokeraj și funds.This încredere nu este chiar o propunere radicala prin orice mijloace. Ce s-ar fi întâmplat?

Din luna mai 2016, te-ai fi așezat pe undeva în jurul valorii de 49,739 acțiuni ale stocului, cu o valoare de piață de $ 4,582,951.46 plus ai fi colectat $ 1,174,337.79 în dividende în numerar de-a lungul calea pentru un total de $ 5,757,289.25. Acest lucru presupune că nu reinvesti oricare dintre aceste dividende, fie, și că niciodată nu a cumpărat o altă cotă pentru tot restul vieții tale!

Cu toate acestea, cât de mulți oameni știi acțiuni proprii ale Hershey? Cât de mulți oameni în jurul valorii de ai acțiuni ale acesteia Ascunsă în conturile lor?

În familia mea, acest comportament este acum parte din modul în care ne desfășurăm activitatea. De Crăciun, soțul meu și am dat acțiuni ale Hershey la cei mai tineri membri de ambele părți ale arborelui genealogic. Am avem in portofoliu. Avem bagat în portofoliile părinților noștri. Acesta este umplut în portofolii noi concepute pentru frații noștri. Este atât  de simplu . Nimeni nu o face. Nimeni nu profită de ea, se pare. De multe ori, obtinerea bogat impune a face ceva care este chiar în fața feței; astfel încât ubicuu care ai devenit orb la ea. Am făcut un pariu substanțial care 25, 50+ ani de acum, Hershey se va ineca membrii familiei noastre cu torente de bani. Ori de câte ori noi credem că este evaluată în mod rezonabil, vom cumpara mai mult.

Găsiți Hershey ta. Sunt de multe ori lucruri chiar în fața ta, lucruri pe care le  cunoașteți  au o șansă redusă de a pierde bani pe perioade lungi de timp și sunt-brainers. Profitați de cunoștințele de specialitate. Asigurați – vă că aveți suficient de diversificare pentru a vă proteja , dacă te înșeli. Nu cumpara actiuni in marja. Nu este atât de complexă. Timpul și va face compoundare ridicarea grele dacă îl lăsați. Trebuie să planteze semințele potrivite în sol dreapta și apoi ieși din drum.

Fi dispus să găsească modalități de a extinde Pie

Nu tăiați doar cheltuielile, găsiți o modalitate de a face mai mulți bani! Prin preluarea sau munca din partea transforma un hobby într-o întreprindere de afaceri, puteți crea fluxuri de venituri suplimentare pentru a ajuta la fondul de pensii dumneavoastră. În multe cazuri, aceasta este o alternativa excelenta la reducerea costurilor, deoarece vă permite să mențină standardul actual de trai oferind în același timp pentru viitorul tau.

Ca full-time studenti mai mult de un deceniu în urmă, soțul meu și am fost de luare de aproape 100.000 $ pe an de proiecte secundare part-time și de muncă. Aceasta ne-a permis să finanțeze investițiile noastre așa cum am trăit cu mult sub mijloacele noastre. Nu am fost spune nimănui despre asta. Noi nu a așteptat ca oamenii să ne ofere oportunități în cele mai multe cazuri. Ne-am dat seama ce am putea vinde din lume – ce bunuri și servicii pe care le-ar putea oferi alte persoane și pentru care ar fi fericit să ne scrie un cec – si ne-am creat sisteme care au lucrat pentru noi, în timp ce dormeam. Dacă ne-am concentrat pe pur și simplu de tăiere de cupoane, ne-ar fi luat mult mai mult timp pentru a fi în cazul în care ne aflăm astăzi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Alte abordări de alocare oferă rezultate mai bune pentru pensionari.

Este de a determina alocarea dumneavoastră de investiții prin utilizarea „100 minus vârsta“ exclude o abordare inteligentă pentru a investi banii de pensionare? Cercetările indică această regulă de degetul mare ar putea afecta mai mult decât ajută.

Ce este „100 minus vârsta“ Regula?

Atunci când investiți banii, decizia a face, care va avea cel mai mare impact asupra rezultatelor este cât de mult vă păstrați în stocuri vs. obligațiuni. De-a lungul anilor, multe reguli de degetul mare s-au dezvoltat într-o încercare de a oferi îndrumări cu privire la această decizie.

O astfel de regulă populară este regula „100 de varsta minus“, care spune că ar trebui să ia 100 și scade vârsta: Rezultatul este procentul activelor dvs. să aloce stocurilor (de asemenea, denumite acțiuni).

Folosind această regulă, la 40 ai avea o alocare de 60% până la stocuri; de 65 de ani, v-ar fi redus la alocarea stocurilor la 35%. Din punct de vedere tehnic acest lucru este menționată ca un „declin de capital pantă“. În fiecare an (sau mai probabil o dată la câțiva ani) v-ar micșora alocarea de a stocurilor, reducând astfel volatilitatea și nivelul de risc a portofoliului de investiții.

Probleme practice această regulă

Problema cu această regulă este că nu este coordonată cu obiectivele financiare în nici un fel. Deciziile de investire ar trebui să se bazeze pe locul de muncă banii trebuie să facă pentru tine. Dacă sunteți în prezent 55 de ani, și nu de planificare pe luarea retrageri din conturile de pensii până când li se cere să facă acest lucru la vârsta de 70 ½, atunci banii are mai mulți ani pentru a lucra pentru tine înainte de a va trebui să-l atingă.

Dacă doriți banii pentru a avea cea mai mare probabilitate de a câștiga un profit mai mare de 5% pe an, atunci având doar 50% din aceste fonduri alocate stocurilor ar putea fi prea conservatoare în funcție de obiectivele și perioada de timp.

Pe de altă parte, s-ar putea să fie de 62, și pe cale să se pensioneze. În această situație, mulți pensionari vor beneficia de amânarea datei de începere a prestațiilor de securitate socială și utilizând retrageri cont de retragere pentru a finanța cheltuielile de trai până când ajung la vârsta de 70 de ani.

În acest caz, poate fi necesar să utilizați o sumă semnificativă de bani de investiții în următorii opt ani, și, probabil, o alocare de 38% pentru a stocurilor ar fi prea mare.

Ce arată cercetarea

Cadre universitare au început să efectueze o cercetare de pensionare de cât de bine o reducere treptată de capital în declin (care este ceea ce va livra regula 100 minus vârsta) efectuează în comparație cu alte opțiuni. Alte opțiuni includ folosind o abordare de alocare statică, cum ar fi 60% stoc / 40% obligațiuni cu reechilibrarea anuale, sau utilizând o cale de coborâre de capital în creștere, în cazul în care introduceți de pensionare cu o alocare mare la obligațiuni, și cheltui aceste obligațiuni în timp ce permițându-alocarea dumneavoastră stoc crește.

Cercetare de Wade Pfau și Michael Kitces arată că, într-o piață de valori săraci, cum ar fi ceea ce s-ar fi experimentat, dacă ați retras în 1966, abordarea de alocare a 100 minus vârsta livrate cel mai prost rezultat, lăsându-vă afară de bani, de treizeci de ani după pensionare. Folosind o pantă de capital în creștere în cazul în care vă petreceți legăturile livrate în primul rând cel mai bun rezultat.

De asemenea, au testat rezultatul acestor diverse abordări de alocare pe o piață de valori puternice, cum ar fi ceea ce s-ar fi experimentat, dacă te-ai pensionat în 1982. Într-o piață puternică stoc toate cele trei abordări ai lăsat în formă bună cu abordarea statică oferind cea mai puternică se încheie valorile de cont și creșterea de capital abordarea pantă lăsându-vă cu cele mai mici valori de cont final (care erau încă mult mai mult decât ai început cu).

Abordarea vârstă de 100 minus dat rezultate chiar în mijlocul celorlalte două opțiuni.

Planificați pentru cel mai rău, Hope pentru cel mai bun

Când se pensioneze, nu există nici o modalitate de a ști dacă va intra într-un deceniu sau două de performanță puternică a pieței de valori sau nu. Cel mai bine este de a construi planul de alocare, astfel încât acesta funcționează pe baza unui rezultat cel mai rău caz. Ca atare, abordarea vârstă de 100 minus nu pare a fi cea mai bună abordare de alocare de a utiliza în pensionare, deoarece nu tarif de bine în condiții slabe pe piața de valori.

În loc de alocarea portofoliilor în acest fel, ar trebui să ia în considerare pensionari exact abordarea opusă: Pensionarea cu o alocare mai mare pentru obligațiunile care pot fi cheltuite în mod intenționat, în timp ce lăsând porțiunea de capital singur să crească. Acest lucru ar duce cel mai probabil la o creștere treptată a alocării la acțiuni în întreaga pensie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Greșelile Top 3 Planificarea de pensionare venirile Asigurați-

Ați putea fi citit acest lucru pentru că tocmai ai primit un nou loc de muncă sau au un prieten sau membru de familie apropiat care a facut si te iubesc pentru a ajuta pe alții. Există o decizie crucială impact asupra viitorului dvs. financiar, care trebuie să fie făcută, dar cei mai mulți oameni mizerie. Nu fi ca majoritatea oamenilor!

Planificarea pentru pensionare este una dintre cele mai importante provocări financiare pe care se va confrunta cu în viață. Crearea planului potrivit pentru situația dumneavoastră vă va ajuta să păstrați pe drumul cel bun pentru a obține independența financiară mai târziu în viață.

Dar , dacă faci unul din aceste „ Big Trei greșeli“ la crearea planul de pensionare inițială după începerea unui nou loc de muncă, ai putea să se confrunte cu unele obstacole majore pe calea spre libertate financiară.

Nu este suficient Salvarea sau de așteptare prea lung pentru a Start

Când vă aflați în primele etape ale carierei dumneavoastră de pensionare este, probabil, nici pe departe în partea de sus a listei de provocări de viață și preocupările. Când intre 20 si 30 de ani sunt mult mai probabil să se concentreze asupra achitarea student imprumuturi si facturile de card de credit sau de a plăti cheltuielile de trai de zi cu zi. Alte obiective financiare din cadrul tintesti pot fi cumpararea unei case sau doar încercarea de a construi acest fond de urgență veți auzi planificatorii financiare care vă spune că este nevoie.

Toate aceste obiective și provocări financiare se luptă pentru aceleași dolari hard câștigat în bugetul dumneavoastră. De aceea este atât de ușor de a face greșeala de a presupune că puteți salva pur și simplu mai mult mâine pentru a compensa timpul pierdut sau de a pune în afara de economisire cu totul.

Alții se bazează prea mult pe angajatorul lor pentru a le ajuta să aleagă cât de mult pentru a contribui la un plan de pensii prin setarea implicită în timpul auto-înscriere. Problema cu această abordare este rata de contribuție inițială nu poate fi suficient.

Cea mai bună strategie pentru a vă asigura că sunt suficient de economisire este de a rula un calcul de pensionare de bază atunci când setați inițial contul de pensionare și apoi din nou, cel puțin o dată pe an, în timpul unei revizuiri anuale.

Acesta este adesea recomandat să se înceapă cu un obiectiv inițial pentru a salva cel puțin 10-15% din venitul pe an, pe tot parcursul carierei tale. Încercați să contribuie cel puțin suficient pentru a obține meci plin de planul de pensii la locul de muncă în cazul în care un meci angajator este oferit în cazul de economisire de 15% sau mai mult este nerealist de la început. în creștere cu regularitate contribuțiile viitoare în fiecare an, în mod automat este un alt mod de a „salva mai mult mâine“, în cazul în care o caracteristică escaladare rată a contribuției este oferit în planul de pensionare. În cazul în care acest lucru nu este disponibilă, setați un memento calendar pentru a crește contribuțiile de cel puțin 1-2% în fiecare an. De asemenea, s-ar putea dori să aplice viitoarele creșteri salariale sau bonusuri în contul dvs. de pensionare. Linia de jos este de a automatiza economii și să plătească o transmite pensie!

Nu au un plan de la începutul

Dacă ați fost vreodată la un restaurant care are peste 200 de elemente de meniu ce stiti acel sentiment de indecizie atunci când forțat pentru a restrânge opțiunile. Viitorul tau financiar este de departe mai importantă decât următoarea masă.

Unele alegeri în viață poate părea copleșitoare, mai ales atunci când știm cât de importante sunt.

Alegerea opțiunilor de investiții inițiale într-un plan de pensii este o provocare pentru mulți dintre noi, pentru că nu toți avem încredere financiară pentru a lua o decizie informată. Realitatea este că, instrumente și resurse există pentru a ne ajuta să facă aceste decizii și chiar și un investitor novice are nevoie de un plan de bază. Dacă nu aveți un plan de joc în scris viitoare economiile de pensii nu poate fi suficient pentru a ajuta la plata pentru obiective importante de viață.

Un plan de investiții de bază, de asemenea, ne ajută să evităm decizii emoționale care pot arunca planurile noastre de pe pista. Atunci când perioadele de volatilitate extremă a pieței mulți investitori tind să orienteze clar de stocuri și să investească prea conservator. Permiteți-up-uri de pe piață recente și coborâșuri să te sperii departe de piața de valori poate fi o mare greșeală dacă vă aflați în etapele anterioare ale carierei tale.

Asta deoarece numai concentrandu-se pe riscul de piață de valori pot fi miop și vă expune la un risc mai mare și care este riscul de supraviețuire bani.

Pentru investitorul hands-off, ia în considerare utilizarea unui low-cost, strategia de investiții pasive care se concentrează pe alocarea activelor (sau modul în care împărțiți contul pe clase de active cum ar fi acțiuni, obligațiuni, active reale, și în numerar). Acest lucru va lucra, de obicei, mai bine decât încercarea de a alege cele mai performante din anii anteriori. O abordare hands-off pentru a investi într-un portofoliu diversificat care oferă orientare profesională includ selectarea unui fond mutual de alocare a activelor care se potrivește toleranța dumneavoastră de risc. Ca o alternativă, un fond mutual data țintă care ajustează în mod automat pentru a deveni treptat mai conservator investit pe măsură ce se apropie de pensionare.

Nu Maximizarea fiscale avantajati Conturi

Mulți deponenți de pensionare fac greșeala de a nu profita pe deplin de tratament fiscal favorabil de 401 (k) planurile și IRAS. conturile de retragere tradiționale, cum ar fi 401 (k) planurile și IRAS deductibile oferă un cap frumos, începe pentru că veți obține o pauză fiscală imediată și capacitatea de a reduce venitul impozabil. Limita contribuției IRS pentru un 401 (k) este de 18.000 $, iar limita contribuția IRA este de 5,500 $ în 2016.

Un alt beneficiu cheie de a profita pe deplin de conturi de pensionare este faptul că acestea permit veniturile să crească pe o bază de impozitare amânată. Când împerecheați acest avantaj fiscal cu puterea de compoundare interes, gândul de pensionare începe să apară un pic mai puțin descurajatoare. Puteți utiliza, de asemenea, conceptul de localizare a activelor în avantajul dumneavoastră, contribuind la un Roth 401 (k) sau IRA Roth pentru a obține beneficiile creșterii duty-free a veniturilor. Doar să fie conștienți de faptul că conturile Roth sunt finanțate după impozitare de dolari. Ca urmare, această strategie funcționează cel mai bine, în general, atunci când nu aveți nevoie pentru a reduce venitul impozabil în anul curent sau în cazul în care vă așteptați să fie într-o categorie de impozitare mai mare la pensie.

Odată cu scăderea pensiilor și preocupările cu privire la viabilitatea de securitate socială, acesta devine din ce în ce mai clar povara finanțării de pensionare este pe noi ca indivizi. Dacă evita aceste Top 3 greșeli atunci când creați planul de pensionare, va fi capabil de a echilibra bucura de viata de astazi cu pacea sufletească știind că se pregătesc pentru independență financiară reală la pensie (indiferent de cât de departe acest obiectiv poate părea sau cum defini propria dvs. „pensie“).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensionare nu este o destinație, este o călătorie, de multe ori într-o călătorie lungă și aventuroasă. Unii pensionari afla asta calea cea mai grea atunci când dividendele din portofoliile lor de investiții și chiar de securitate socială nu mai satisface nevoile lor de venit.

Deci, ce faci atunci când se confruntă cu probleme financiare în pensionare? Puteți fie să reducă cheltuielile sau să măriți venitul. Mai mulți pensionari aleg din urmă, creșterea veniturilor lor de a merge înapoi la locul de muncă după pensionare.

Unii numesc acest al doilea act, dar prefer o alta porecla: revolving retragerea ușii.

Străpungerea ușa turnantă de la pensionare înapoi la locul de muncă nu este la fel de simplu cum pare. Dacă sunt conduse la locul de muncă faci ceva ce iti place, atunci du-te pentru ea. Cu toate acestea, dacă se decide dacă o retragere ușă turnantă are sens pentru tine, să fie conștienți că pot exista consecințe fiscale, consecințe de securitate socială și creșterea cheltuielilor din partea ta. Iată ce ar trebui să ia în considerare înainte de a merge înapoi la muncă în pensionare.

creșterea cheltuielilor

Dacă ați fost în afara lumii de lucru pentru câțiva ani, nu vă amintiți cum ați folosit pentru a petrece obtinerea imbracat pentru birou, ajunge acolo și înapoi, și mănâncă și bea în timp ce acolo. Cheltuielile pentru lucruri cum ar fi îmbrăcăminte, calatorind costurile și mese servite în afara casei se poate adăuga până rapid, astfel încât să fie sigur de a le cântărească cu venitul potențial. Sau ia în considerare găsirea unui lucru la domiciliu sau aproape de-la-acasă de locuri de muncă în cazul în care acești factori nu sunt relevante sau nu va reduce în mod semnificativ în venitul pe care îl câștiga.

În cazul în care animalele sau alte persoane au ajuns să se bazeze pe îngrijirea de zi cu zi, va trebui, de asemenea, să plătească pentru un surogat, cum ar fi un câine Walker sau o asistentă medicală de zi.

Considerații privind impozitul pe venit

Celălalt efect secundar de creștere a veniturilor este potențial te bumping într-o rată mai mare de impozit pe venit. Amintiți-vă, unul dintre beneficiile de a lua distribuții de la un 401 (k) sau IRA în pensionare este că probabil într-o categorie inferioară impozitul pe venit și, prin urmare, mai puțin de plată de impozit.

Câștigul salarial o tona de venit în anii de pensionare poate avea impact asupra ratei de impozitare și cât de mult plătiți pentru cont de retragere distribuțiile.

Considerații de securitate socială

Întrebările de securitate socială obține un pic complicat, în funcție de vârstă și, dacă sunteți de colectare deja beneficii. Să începem de aici. Dacă sunteți de colectare de securitate socială, dar nu au atins vârsta normală de pensionare (undeva în prezent, între vârsta de 66 și 67, dacă te-ai născut după 1943), merge înapoi la locul de muncă va costa, cel puțin pentru moment. Pentru fiecare $ 2 Va câștiga peste limita anuală (care este de $ 17040 în 2018), ai pierdut $ 1 beneficii. Înainte de a ajunge la vârsta normală de pensionare, limita anuală se ridică (la 45360 $ în 2018) și ai pierdut $ 1 $ beneficii pentru fiecare cu 3 câștigat. Când luna nașterii vine și ați ajuns la vârsta de pensionare, veți primi toate beneficiile, indiferent de veniturile.

Dacă începe să primiți securitate socială după atingerea vârstei de pensionare, veți primi toate beneficiile, indiferent de veniturile.

Dacă ați început să primească securitate socială devreme și du-te înapoi la locul de muncă într-un an, puteți opri primirea de beneficii, să plătească înapoi în valoare de beneficii din timpul anului, și recâștige posibilitatea de a obține toate beneficiile mai târziu.

Considerații Medicare

Dacă sunt acoperite de Medicare, ar trebui să ia în considerare dacă beneficiile de asigurare de un nou angajator va schimba acoperirea. In cazul persoanelor fizice varsta de 65 ani sau mai mari sunt acoperite de asigurari de sanatate de grup, deoarece acestea sunt de lucru sau un soț este de lucru, planul de grup în mod obișnuit plătește în primul rând, înainte de a lovi cu piciorul beneficii Medicare. Acest lucru poate depinde de dimensiunea firmei la care lucrați.

Considerații de pensionare de economii

Desigur, dacă sunteți mai tineri decât vârsta de 70 și venituri câștiga, aveți posibilitatea de a pune o porțiune deoparte într-un cont de retragere, cum ar fi un IRA sau 401 (k). Când ușa turnantă se oprește la pensie completă, ai putea avea un pic mai multe economii în așteptare acolo pentru tine.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nu se bazeze pe proiecțiile din venitul

Una dintre cele mai dificile părți despre planificarea de pensionare este că regula generală de degetul mare bazat în jurul valorii de cât de mult bani ai nevoie pentru pensionare tinde să reflecte nivelul de venit.

Acest lucru prezintă o serie de probleme pentru cei care încearcă să-și planifice pentru pensionare.

De exemplu, mulți experți financiari spun că doriți să înlocuiți între 70% până la 85% din venitul de pre-pensionare. Deci, dacă veți câștiga 100.000 $ pe an, obiectivul trebuie să fie de a crea venituri de pensii suficient ca v-ar fi capabil de a trăi pe undeva intre 70.000 $ la $ 85.000 de pe an.

Problema cu Întemeindu pensionare nevoile dvs. de venit actual Off

Din păcate, acest tip de regulă de degetul mare nu este de ajutor pentru oamenii care sunt în primele etape ale carierei lor. Dacă sunteți în 20 de ani sau 30 de ani, este posibil să câștigați un venit care să reflecte un salariu de nivel de intrare.

În plus, dacă ați fost în mijlocul carierei și a decis să facă o schimbare de cariera, de asemenea, s-ar putea experimenta temporar de ani cu venituri mai mici.

Când nu sunteți sigur ce venitul de pre-pensionare va fi, cum se poate face, eventual, orice previziuni cu privire la suma pe care o avea nevoie în timpul anilor de seniori?

O altă problemă: Ce se întâmplă dacă ești un economizor?

Înainte de a aborda această întrebare, să introducă mai mult o problemă cu „înlocui venitul dvs.“ regula de degetul mare. Acest sfat depinde de presupunerea că veți petrece cea mai mare parte din venitul tau.

La urma urmei, dacă salvați în mod obișnuit de 10% până la 15% din venitul dumneavoastră pentru pensie și, probabil, alte 10% până la 15% din venitul dumneavoastră pentru alte tipuri de non-pensionare de economii, atunci implicația ar fi că ai petrecut undeva în jurul valorii de 70% la 85% din venitul dumneavoastră.

Se face sens în conformitate cu acel set foarte specific de circumstanțe care, dacă ați petrece cea mai mare parte a ceea ce face și nu vă așteptați obiceiurile de cheltuieli pentru a schimba orice în timpul pensionare, atunci ar trebui să creați suficienți bani astfel încât totul să rămână la fel . Aceasta pare a fi o presupunere șubredă.

Nu este neapărat cazul în care oamenii petrec cea mai mare parte a ceea ce fac. Unii oameni petrec mai mult decât ceea ce câștiga, care se încheie în datorii card de credit, în timp ce alții petrec în mod semnificativ mai mică decât suma pe care le câștigă.

Acesta este al doilea, și, probabil, mult mai convingator motiv de ce bazându-proiecțiile de pensionare pe venitul dumneavoastră, mai degrabă decât cheltuielile s-ar putea să nu fie cel mai bun cadru pentru planificarea.

Care este soluția?

Focus pe cheltuieli, nu un venit

Aș sugera să se bazeze proiecțiile de pensionare la nivelul de a petrece mai degrabă decât pe venitul. Aceasta rezolvă ambele din cele două probleme abordate mai sus.

Acum, cu asta fiind spuse, este de asemenea adevărat că cheltuielile de pensionare va fi diferit decât cheltuielile de astăzi. În pensionare, de exemplu, este posibil să nu aibă un credit ipotecar de plată. Copiii dumneavoastră pot fi crescut și trăind pe cont propriu, și nu mai avea nevoie să le sprijine. Costurile legate de munca ta, cum ar fi îngrijirea copiilor, tinuta business, iar costurile navetism se va risipi, de asemenea.

Acestea fiind spuse, este posibil să aveți alte cheltuieli care nu au în prezent astăzi. Out-of-buzunar baza de prescriptie medicala si costurile medicale ar putea fi un motiv de îngrijorare mai mare. De asemenea, vă recomandăm să externalizeze sarcini legate de domiciliu, care te face în prezent, cum ar fi curățarea jgheaburilor, greblarea frunzelor, sau curățat zăpada atunci când sunteți în anii ’70 și ’80 tale.

De asemenea, puteți alege să călătorească mai mult, pensionarea dvs. pentru a explora hobby-uri pe care nu le-ar putea urmări pe parcursul anilor de lucru.

Toate acestea ne conduce la un al doilea dilema, care este că, în timp ce veniturile nu este o bază adecvată pentru a determina cât de mult bani ar trebui să aveți în portofoliul dumneavoastră de pensii, cheltuielile nu sunt o opțiune perfectă, fie. Cu toate acestea, în loc de alternative mai bune, cheltuielile pot fi cel mai bun punct de referință pentru cât de mare a unui portofoliu ar trebui să vizeze crearea.

Dacă acceptăm faptul că o parte din cheltuielile curente vor scădea, dar altele vor crește, iar noi ballpark cei doi să fie o spălare, atunci este relativ rezonabil să se precizeze că suma pe care o cheltuiți în prezent, acum ar putea fi, de asemenea, suma pe care cheltuită în anii de pensionare.

Câți bani ai nevoie să se pensioneze?

Acum că am stabilit că, câți bani va trebui de fapt să se pensioneze?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.