După o viață de muncă și de economisire, de pensionare este lumina de la capătul tunelului. Cele mai multe dintre noi imagina ca un timp de odihnă și relaxare, în cazul în care ne bucurăm de roadele muncii noastre. Ne imaginăm o sursă constantă de venit fără a fi nevoie de a merge la muncă în fiecare zi.
Este o viziune mare, dar generatoare de venituri, fără a merge la locul de muncă tinde să fie un concept de nepatruns în anii nostru de lucru. Noi știm ce vrem, dar nu sunt complet sigur cum se va întâmpla. Deci, exact cum se va transforma vă ou cuib într-un flux constant de numerar în timpul anilor de pensionare? Aceste strategii concrete pot ajuta.
Table of Contents
1. anuități imediate
Achiziționarea o rentă este o modalitate ușoară de a converti o sumă forfetară într-un flux de venituri în curs de desfășurare, care nu poți trăi mai mult decât. Pensionari ia de multe ori banii au salvat până în anii lor de lucru și să-l utilizați pentru a cumpăra un contract de rentă, deoarece fluxul de venit începe imediat, este previzibil și nu este afectată de scăderea prețurilor bursiere sau scăderea ratelor dobânzilor.
În schimbul fluxului de numerar și de securitate, un cumpărător rentă acceptă că plata venitului nu va crește. Cea mai mare preocupare pentru cumpărătorii de anuități imediate este că, odată ce ați cumpăra una, nu puteți schimba mintea ta. Mandantul dvs. este blocat în veci, și la moartea ta, compania de asigurări păstrează soldul rămas în contul dvs..
Anuitățile sunt produse complicate care vin într-o varietate de forme. Înainte de a vă grăbi afară și cumpăra una, fă-ți temele.
2. Tragerile strategice sistematice
Chiar dacă ai milioane de dolari ședinței în contul dvs. bancar, luând totul afară dintr-o dată și umplutura din saltea nu este o metodă strategică de maximizare și protejarea fluxului de venituri. Indiferent de mărimea unui ou cuib, luând doar suma de bani pe care aveți nevoie și lăsând restul să continue să lucreze pentru tine este strategia inteligentă. Imaginind nevoile de flux de numerar și luând doar acea sumă de bani în mod regulat, este esența unei strategii sistematice de retragere. Sigur, luând în aceeași sumă de bani în fiecare săptămână sau lună poate fi, de asemenea, clasificate ca sistematic, dar dacă nu se potrivesc retragerile nevoilor dumneavoastra, este sigur că nu este strategică.
Într-un fel sau altul, cei mai mulți oameni să pună în aplicare un program sistematic de retragere, lichidarea activelor lor în timp. exploatațiile de capital, cum ar fi fondurile mutuale și stocuri în 401 planuri (k) sunt de multe ori cele mai mari piscine de bani exploatat în acest mod, dar obligațiuni, conturi bancare și alte active ar trebui să fie luate în considerare toate la fel de bine. O strategie pusă în aplicare în mod corespunzător tragerilor poate asigura fluxul de venituri durează atâta timp cât aveți nevoie de ea.
„Pentru pensionari, care sunt trăgând bani de pensionare din IRAS tradiționale (nu IRAS Roth), 401 (k) s și 403 (b) s,«cuantumul de retragere drept»nu este decizia lor – mai degrabă, aceasta este determinată de RMD ( necesară distribuție minimă) începând de la vârsta de 70½“, spune Craig Israelsen, Ph.D., designerul de 7Twelve portofoliu, în Springville, Utah. „În general, RMD necesită retrageri mai mici în timpul primelor cinci-șase ani (aproximativ pana la varsta de 76). După aceea, retragerile anuale bazate pe RMD va fi semnificativ mai mare pentru restul vieții pensionarilor.“
3. Obligațiuni Laddered
scări Bond sunt create prin achiziționarea de obligațiuni multiple care ajung la maturitate la intervale eșalonate. Această structură oferă randamente consistente, risc redus de pierdere și de protecție împotriva riscului de apel, deoarece scadențele eșalonate elimină riscul tuturor obligațiunilor fiind numit în același timp. Obligațiuni fac, în general, plăți de dobânzi de două ori pe an, astfel încât un portofoliu de șase obligațiuni ar genera un flux de numerar lunar constant. Având în vedere că rata dobânzii plătite de obligațiuni este blocat în momentul cumpărării, plăților de dobânzi periodice sunt previzibile și neschimbătoare.
Atunci când fiecare legătură ajunge la maturitate, o alta este cumpărat, iar scara se extinde ca la data scadentă a noua achizitie are loc mai mult în viitor decât data scadenței celorlalte obligațiuni din portofoliu. Varietatea de obligațiuni disponibile pe piață oferă o flexibilitate considerabilă în crearea unei scări de obligațiuni ca problemele de diferite de calitate a creditului poate fi utilizată pentru a construi portofoliul.
„Obligațiuni individuale – laddered în diferite sectoare, clase de active și perioade de timp – poate oferi un randament garantat de principal (în funcție de viabilitatea societății emitente) și o rată a dobânzii competitiv“, spune Dave Anthony, CFP®, presedinte si manager de portofoliu , Anthony Capital, LLC, în Broomfield, Colorado. „am avut recent un client care, atunci când este prezentat cu această strategie, a decis să ia pensie $ 378k sumă forfetară oferta buy-out compania ei și cumpără 50 de obligațiuni individuale diferite, de la 50 de companii diferite , nu risca mai mult de 2% în oricare dintre companie, răspândit în următorii șapte ani. randamentul ei a fluxului de numerar a fost de 6% pe an, mai mult decât pensia ei sau o rentă individuală.“
4. Certificatele de depozit Laddered
Construcția unui certificat de depozit (CD) scara oglindește tehnica pentru construirea unei scări de obligațiuni. CD-uri multiple cu date de scadență diferite sunt achiziționate, cu fiecare CD maturizează mai târziu decât predecesorul său. De exemplu, un CD s-ar putea maturiza în șase luni, cu maturare următoarea într-un an, iar maturizarea următoare în 18 luni. Pe măsură ce fiecare CD-ul ajunge la maturitate, unul nou este achiziționat, iar scara este extins la data scadenței a noua achizitie are loc mai mult în viitor decât data scadenței CD-uri achiziționate anterior.
Această strategie este mai conservatoare decât strategia de obligațiuni laddered, deoarece CD-urile sunt vândute prin intermediul băncilor și sunt asigurate de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD scări sunt adesea folosite pentru nevoile de venit pe termen scurt, dar pot fi utilizate pentru nevoile pe termen lung în cazul în care ratele dobânzilor sunt atractive și oferă nivelul dorit de venit.
Dobânda acumulată pe CD-uri este plătit numai în cazul în care CD-urile ajung la maturitate atât de structurare corespunzătoare a scării este important să se asigure că datele de scadență coincid cu nevoile de venit. Rețineți că unele CD-uri au o caracteristică reinvestire automată, pe care le-ar putea împiedica să primească veniturile investiției. Asigurați-vă că orice CD-uri utilizați pentru a genera un flux de venituri din pensii nu includ această caracteristică.
5. Intregind Mix
Pentru mulți oameni, fonduri de pensionare nu se bazează pe o singură sursă de venit. În schimb, fluxul de numerar provine dintr-o combinație de surse, care pot include o pensie, prestații de securitate socială, o moștenire, imobiliare sau alte investiții generatoare de venituri. Având mai multe surse de venit – inclusiv un portofoliu structurat astfel încât să includă o rentă, un program sistematic de retragere, o scară de obligațiuni, o scară CD sau o combinație a acestor investiții – poate contribui la asigurarea veniturilor în cazul în care ratele dobânzilor toamna sau unul din investițiile oferă randamente care sunt mai mici decât vă așteptați să primiți.
Linia de fund
O sursă constantă de venituri în timpul pensionare este posibil, dar este nevoie de planificare. Salvați cu sârguință, să investească conștiincios și de a determina cea mai bună opțiune de plată pentru tine atunci când vine vorba de timp pentru a trage în jos fondurile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.