Crearea unei pensii confortabil este, probabil, cea mai mare provocare financiară unică pe care oricine se poate confrunta. Din păcate, este o provocare pentru care mulți lucrători sunt pregătiți bolnavi.
Table of Contents
- 1 Nu este suficient Salvarea pentru pensionare?
- 2 1. Evaluarea situației curente
- 3 2. să identifice sursele de venit
- 4 3. Luați în considerare obiectivele și planurile de pensionare
- 5 4. Stabilirea unei Vârstă țintă de pensionare
- 6 5. Infrunta Orice dificultate
- 7 6. Evaluarea toleranță la risc
- 8 7. Consultați un consilier financiar, dacă este nevoie
- 9 Linia de fund
Nu este suficient Salvarea pentru pensionare?
Un studiu a constatat GoBankingRates.com că 56% dintre lucrătorii intervievați au avut mai puțin de 10.000 $ salvat spre pensionare. Mai rău încă, aproape o treime din lucrătorii cu vârsta de 55 și mai în vârstă nu au raportat economii de pensionare. Unii dintre cei din acel grup poate avea o pensie să se bazeze pe, dar cele mai multe sunt probabil nepregătit financiar pentru a ieși din forța de muncă. Social Security este conceput doar pentru a înlocui o parte din venitul din pensie, astfel încât cei care se găsesc aproximativ 10 ani distanță de pensionare, indiferent de cât de mult bani pe care le-au salvat, trebuie să elaboreze un plan pentru lovirea cu succes linia de sosire.
Din fericire, un interval de timp de 10 ani, este încă suficient timp pentru a ajunge la o poziție financiară solidă. “Niciodată nu e prea târziu! In urmatorii 10 ani, ați putea fi capabil de a acumula o mică avere cu o planificare adecvată“, spune Patrick Traverse, reprezentant consilier de investiții, MoneyCoach, Mt. Plăcut, SC
Cei care nu au salvat o mulțime de bani au nevoie pentru a face o evaluare corectă în cazul în care acestea sunt și ce tip de sacrificii pe care sunt dispuși să facă. Luând câțiva pași necesare în ziua de azi poate face o diferență pe drum.
1. Evaluarea situației curente
Nevoia de planificare adecvată de pensionare este la fel de importantă ca niciodată. Nimeni nu îi place să recunoască că ar putea fi prost pregătite pentru pensionare, dar o evaluare corectă în cazul în care unul este punct de vedere financiar este vital pentru a crea un plan care poate aborda cu precizie orice neajunsuri.
Începe prin numărarea cât de mult a fost acumulat în conturile alocate pentru pensionare. Aceasta include soldurile în conturile individuale de pensii (IRAS), precum și planurile de pensii la locul de muncă, cum ar fi un 401 (k) sau 403 (b). Includeți conturi impozabile în cazul în care ei vor fi utilizate în mod specific pentru pensionare, dar omit bani puși deoparte pentru situații de urgență sau de achiziții mai mari, cum ar fi o mașină nouă.
2. să identifice sursele de venit
economiile de pensii existente ar trebui să ofere cea mai mare parte din venitul lunar la pensie, dar poate să nu fie neapărat singura sursă. Venituri suplimentare pot proveni dintr-un număr de locuri din afara economiilor, și ar trebui să ia în considerare, de asemenea, că banii.
Majoritatea lucrătorilor califica pentru prestații de securitate socială, în funcție de factori cum ar fi câștigurile de carieră, lungimea de istorie de muncă și vârsta la care sunt luate beneficii. Pentru lucrătorii care nu au economii de pensionare actuale, aceasta poate fi singura lor active de pensionare. site-ul de securitate socială a guvernului prevede un estimator de pensii pentru a ajuta la a determina aștepte ce fel de venit lunar poti la pensie.
Pentru acei lucrători care au șansa să fie acoperite de un plan de pensii, ar trebui să se adauge venitul lunar din acel activ. De asemenea, puteți inventariezi venit dintr-un loc de muncă part-time în timp ce în cazul în care acest lucru de pensionare este o probabilitate.
3. Luați în considerare obiectivele și planurile de pensionare
Acest lucru se dovedește a fi un factor important în planificarea de pensionare. Cineva care intenționează pe downsizing la o proprietate mai mică și un stil de viață liniștit, modest de pensionare va avea foarte diferite nevoi financiare de la un pensionar care intenționează să călătoresc pe larg.
Persoanele fizice ar trebui să dezvolte un buget lunar pentru a estima cheltuielile regulate la pensionare, cum ar fi locuințe, produse alimentare, mese afară și activități de petrecere a timpului liber. Costurile pentru sănătate și cheltuieli medicale, cum ar fi de asigurare de viață, asigurare de îngrijire pe termen lung, medicamente prescrise si vizite la medic poate fi substanțial mai târziu în viață, astfel încât să le includă în nici o estimare a bugetului.
4. Stabilirea unei Vârstă țintă de pensionare
Cineva care este de 10 ani distanță de pensionare ar putea fi la fel de tânăr ca și 45 în cazul în care acestea sunt bine pregătite financiar și dornici de a ieși din forța de muncă, sau la fel de vechi ca 65 sau 70 în cazul în care nu sunt. Cu speranța de viață continuă să crească, indivizii în stare bună de sănătate ar trebui să facă estimările lor de planificare de pensionare presupunând că acestea vor trebui să finanțeze o limită de vârstă, care ar putea dura potential trei decenii, sau mai mult.
Planificarea pentru pensionare înseamnă evaluarea nu numai obiceiurile de cheltuieli așteptate în pensionare, dar, de asemenea, cât de mulți ani de pensionare poate dura. O pensie care durează 30 la 40 de ani are un aspect mult diferit de unul care ar putea dura decât jumătate din acea vreme. In timp ce pensionarea anticipată este probabil un obiectiv de mulți lucrători, o dată rezonabilă pentru limită de vârstă țintă gestionează un echilibru între dimensiunea portofoliului de pensionare și durata de timp în care ou cuib poate sprijini în mod adecvat.
„Cel mai bun mod de a determina o dată țintă să se pensioneze este să ia în considerare atunci când va avea suficient pentru a trăi prin pensionare fără a rămâne fără bani. Este întotdeauna cel mai bine pentru a face ipoteze conservatoare, în cazul în care estimările sunt un pic off“, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Grupul consultativ inovatoare în Lexington, Mass.
5. Infrunta Orice dificultate
Toate numerele compilate la acest punct ar trebui să ajute răspundă la cea mai importantă întrebare – face active de pensionare acumulate depășesc suma anticipată necesară pentru a finanța integral de pensionare? În cazul în care răspunsul este da, atunci este important să se țină cont de finanțare pentru limită de vârstă, în scopul de a menține ritmul și rămâne pe drumul cel bun. În cazul în care răspunsul nu este, atunci este timpul să dau seama cum de a închide decalajul.
Cu 10 de ani pentru a merge până la pensionare, lucrătorii care au rămas în urmă trebuie să dau seama moduri de a adăuga la conturile de economii. O combinație de creștere a ratelor de economii și reducerea cheltuielilor inutile este probabil necesară pentru a face modificări semnificative. Indivizii ar trebui să dau seama cât de mult economii suplimentare de care au nevoie pentru a închide deficitul și să facă modificări corespunzătoare ratelor de contribuție pentru IRAS și 401 de conturi (k). Opțiuni de automate de economii prin salarii sau un cont bancar deduceri sunt adesea ideale pentru păstrarea economiilor pe drumul cel bun.
„În realitate, nu există trucuri magice financiare un consilier financiar poate face pentru a face situația mai bine. Se va lua munca grea si de a deveni obișnuiți să trăiesc cu mai puțin la pensie. Aceasta nu înseamnă că nu se poate face, dar care au un plan de tranziție și cineva acolo pentru responsabilitate și de sprijin este crucial“, spune Mark Hebner, fondator si presedinte al Fondului Index Advisors, Inc., Irvine, California., Si autor al „fondurile Index: 12-Step Recover program pentru investitori activi.“
6. Evaluarea toleranță la risc
Întrucât lucrătorii începe se apropie de vârsta de pensionare, alocările de portofoliu ar trebui să rândul său, treptat, mai conservatoare, în scopul de a păstra economiile care au fost deja acumulate. O piață urs, cu doar o mână de ani rămași până la pensionare ar putea paraliza orice planuri de ieșire din forța de muncă la timp. portofoliile de pensionare în această etapă ar trebui să se concentreze în primul rând asupra stocurilor de plătitor de dividende de înaltă calitate și obligațiuni de investiții de calitate pentru a produce atât o creștere conservatoare și a veniturilor. Ca orientare, investitorii ar trebui să se scade vârsta lor de la 110 pentru a determina cât de mult să investească în stocuri. De exemplu, un copil de 70 de ani ar trebui să vizeze o alocare de 40% acțiuni și obligațiuni de 60%.
O ispită a celor din spatele economiilor lor este de multe ori să intensifice riscul de portofoliu, în scopul de a încerca să producă randamente peste medie. În timp ce această strategie poate avea succes ocazional, acesta oferă de multe ori rezultate mixte. Investitorii care au luat o strategie de risc ridicat pot găsi, uneori, se înrăutățească situația angajându-se să activelor mai riscante la momentul nepotrivit. Unele riscuri suplimentare pot fi adecvate în funcție de preferințele individuale și de toleranță, dar luând pe un risc prea mare poate fi un lucru periculos. Creșterea alocațiilor de capital cu 10% poate fi adecvată în acest scenariu pentru risc tolerant.
7. Consultați un consilier financiar, dacă este nevoie
Gestionarea banilor este un domeniu de expertiză pentru relativ puține persoane. Consultarea unui consilier financiar sau Planificatorul poate fi un curs înțelept de acțiune pentru cei care doresc un profesionist care supraveghează situația lor personală. Un planificator bun asigură că un portofoliu de pensii menține o alocare a activelor corespunzătoare de risc și, în unele cazuri, poate oferi consiliere cu privire la probleme mai largi de planificare imobiliare, de asemenea. Planificatorilor, în medie, taxa de aproximativ 1% din totalul activelor administrate anual pentru serviciile lor. Este, în general, recomandabil să se aleagă un planificator care este plătit în funcție de dimensiunea portofoliului gestionat, în loc de una care câștigă comisioane pe baza produselor el sau ea vinde.
Linia de fund
Dacă vă puțin salvat pentru pensie, trebuie să se gândească la acest lucru ca un apel de trezire pentru a obține serios despre transformarea lucrurile.
„Dacă sunteți 55 și sunt«scurte pe economii,»v-ar lua mai bine măsuri drastice pentru a prinde din urmă în timp ce sunt încă angajați și generatoare de venituri. Se spune că 50 de ani oamenilor (și începutul anilor ’60) sunt lor ani de câștig, atunci când aceștia au mai puține cheltuieli – copiii sunt plecat, casa este fie plătit sau a fost cumpărat la un preț scăzut de ani în urmă, etc – și astfel încât acestea poate pune deoparte mai mult de plata lor ia-acasă. Ia-ocupat“, spune John Frye, CFA, director de investitii, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. Mai bine pentru a strânge cureaua acum decât să trebuiască să-l facă atunci când dumneavoastră sunt în anii ’80 tale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.