Dacă ați fost de economisire pentru pensie pentru un număr de ani, in tot acest timp avansarea în cariera ta și se deplasează între locuri de muncă, s-ar putea avea un număr de diferite conturi de pensii răspândite într-o serie de companii diferite.
Gestionarea toate aceste conturi pot obține confuz. S-ar putea începe să-și piardă urmări în cazul în care fiecare cont este, care dintre ele te contribuie la, și modul în care investiți în termen de fiecare dintre ele.
Acesta poate fi, de asemenea ineficiente. Păstrarea mai multor planuri s-ar putea tine la curent investit în fonduri mutuale de costuri mai mari decât cele care sunt disponibile în altă parte, precum și ceea ce face dificilă atât punerea în aplicare a planului de investiții dorit și să se reechilibreze în timp ca piețele schimba, toate acestea pot face mai greu pentru tine să atinge obiectivele de investiții finale.
Consolidarea conturilor de pensii poate rezolva o mulțime de aceste probleme, dar imaginind când să consolideze și cum să-și consolideze calea cea dreaptă nu este întotdeauna ușor. Acest post va ajuta să-l dau seama.
Table of Contents
Ce conturi de pensionare Ai voie să Consolidați?
Inainte de a ajunge în decizia cu privire la posibilitatea sau nu pentru a consolida conturile de pensii, este util să înțelegem conturile pentru care chiar este permis să -și consolideze , în primul rând.
Există mai multe tipuri diferite de conturi de pensionare, și aveți posibilitatea să faceți clic aici pentru o diagramă detaliată de la IRS , care arată exact ce tipuri de conturi pot fi combinate. Dar există două scenarii comune care mulți oameni se confruntă adesea.
Primul scenariu comun are unul sau mai multe conturi de pensionare de la angajatori vechi, în mod tipic 401 (k) s și / sau 403 (b) s. Aveți câteva opțiuni atunci când vine vorba de acele conturi:
- Lasă-i în cazul în care acestea sunt.
- Roll-una sau mai multe dintre ele în peste angajatorul actual de 401 (k) sau 403 (b), atâta timp cât acceptă rollover de intrare.
- Roll-una sau mai multe dintre ele de peste într-un IRA cu furnizorul de investiții la alegere.
Al doilea scenariu comun este de a avea mai multe IRAS fie cu același furnizor sau de furnizori diferiți. Este posibil să fi le deschise la momente diferite, sau poate avea mai multe IRAS Rollover care au fost deschise pentru a accepta reporturi de la vechiul angajator planuri. Această situație, de asemenea, vă prezintă câteva opțiuni:
- Lasă-i în cazul în care acestea sunt.
- Roll-una sau mai multe dintre ele în peste angajatorul actual de 401 (k) sau 403 (b), atâta timp cât acceptă rollover de intrare.
- Se combină-le într-un singur IRA cu același furnizor. Captura este că, dacă nu vrei să faci o conversie Roth și să plătească taxele aferente, IRAS tradiționale ar trebui să fie combinate numai cu alte IRAS tradiționale și Roth IRAS ar trebui să fie combinate numai cu alte IRAS Roth.
O consolidare ideală vă va lăsa cu între una și trei conturi de pensii – o combinație de: un plan de pensii cu angajatorul actual, o tradiționale IRA, și un IRA Roth.
Dar consolidare maximă nu este întotdeauna cel mai bun traseu. Uneori, va trebui să facă o alegere între consolidare și optimizare. Ceea ce ne aduce la …
Cinci Factori de luat în considerare înainte de consolidarea conturilor pensionare
Scopul consolidării conturilor tale de pensionare este, în general, de două ori:
- Simplificarea: Prin reducerea numărului de conturi de pensii trebuie să gestioneze, este mai ușor să urmăriți totul și să pună în aplicare în mod consecvent planul de investiții dorit.
- Optimizare: Prin consolidarea banii în cele mai bune conturile de pensii disponibile pentru tine, vă puteți maximiza suma de bani care este investit în cele mai bune opțiuni de investiții aveți.
Captura este că aceste două obiective nu merg întotdeauna mână în mână. Uneori, puteți combina toate conturile de pensii în cel care oferă cele mai bune opțiuni de investiții și cele mai mici costuri, care este o victorie tot drumul în jurul valorii. Dar, uneori, menținând accesul la cele mai bune opțiuni de investiții va necesita păstrarea mai multe conturi deschise, caz în care va trebui să facă unele alegeri dificile.
Aici sunt factorii majori ar trebui să fie luând în considerare în timp ce decide dacă sunt sau nu de a consolida conturile de pensionare.
1. Opțiunile de investiții
În primul rând, trebuie să fie în măsură să pună în aplicare planul de investiții dorit. Deci, înainte de consolidarea, există două mari întrebări trebuie să întreb:
- conturi care oferă opțiuni de investiții de pensii care se potrivesc cu planul tău?
- Care conturile de retragere oferă aceste opțiuni de investiții la cel mai mic cost?
Unul dintre avantajele planurilor de rulare angajatorului de pensionare vechi într-un IRA este că aveți un control deplin asupra opțiunilor de investiții și, prin urmare, pot alege de înaltă calitate, fonduri low-cost.
Dar unele 401 (k) s oferta chiar mai bine și fonduri mutuale cu costuri mai mici decât vă puteți obține de la un IRA sau din planul angajator actual, caz în care s-ar putea fi mai bine lăsând banii în cazul în care acesta este în loc să consolideze.
2. Alte taxe
În plus față de costurile asociate cu opțiunile individuale de investiții, unele 401 (k) s și IRAS vin cu taxe administrative și taxele de administrare care se adaugă la costul investițiilor și al trage în jos întoarce dumneavoastră.
Dacă puteți evita aceste taxe fie prin rulare banii dintr-un plan vechi de pensionare sau transferarea la un nou furnizor de IRA, va îmbunătăți probabil sansele de succes.
3. Comoditate
Conturile mai puține pensionare ai, cu atât mai ușor este de a menține planul de investiții global pe drumul cel bun. În unele cazuri, poate fi chiar merită plătit un pic mai mult pentru a avea toți banii de pensionare într-o singură, ușor de gestionat contul.
4. Backdoor Roth Eligibilitate
Dacă venitul dumneavoastră este prea mare pentru contribuțiile regulate Roth IRA, ați putea fi interesat de utilizarea strategiei „Backdoor IRA Roth“.
Captura cu această strategie este că necesită în mod obișnuit să nu aibă nici un ban într-un IRA tradițional, cel puțin în cazul în care doriți, pentru a evita taxele. Deci, dacă acest lucru este ceva ce vrei să faci, poate fi necesar mai întâi să se mute banii tradiționale IRA în planul curent de angajator, sau cel puțin să evite planuri de rulare vechi angajator într-un IRA tradițional.
Protecția 5. Creditor
Dacă aveți o mulțime de bani de pensionare salvate în sus și doriți să-l protejeze de creditori în caz de faliment, va trebui să ia în considerare diferitele niveluri de protecție oferite de diferite tipuri de conturi de pensii.
401 (k) s și alte planuri de angajator oferă protecția creditorilor nelimitat, în timp ce până la 1,283,025 $ în IRAS este protejat în timpul falimentului, cu unele variații de la stat la stat în ceea ce privește protecția generală creditor.
Dacă aveți economii semnificative de pensionare, protecția limitată ar putea fi un motiv să se gândească de două ori înainte de plan de angajator într-un IRA.
Consolidarea mod inteligent
Întrebarea dacă pentru a consolida conturile dvs. de pensionare într-adevăr vine în jos pentru a echilibra simplitatea cu optimizarea. În multe cazuri, consolidarea va permite de a realiza ambele obiective, în același timp, dar în altele s-ar putea să sacrifice unul pentru a sprijini cealaltă.
La sfârșitul zilei, există de multe ori, cel puțin un anumit nivel de cont de retragere de consolidare că atât face viața mai ușoară și pune mai mulți bani în investiții mai bune. Este ca rar win-win, care este cu siguranță în valoare de explorare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.