Table of Contents
Aflați mai multe despre Regula 4% în pensionare și cum funcționează
Pe măsură ce aproape de pensionare și să înceapă să încerce să calculeze cât de mult venituri pe care le poate avea, vei veni în mai multe reguli de degetul mare, care au circulat de ani de zile. Una dintre ele este „regula de 4 la sută“. Iată ce este – și de ce nu funcționează întotdeauna.
4% în Regula de pensionare
Regula de pensionare de 4% se referă la rata de retragere: valoarea anuală a valorii de pornire a portofoliului pe care s-ar putea retrage dintr-un portofoliu de acțiuni și obligațiuni în pensionare.
De exemplu, dacă aveți de 100.000 $, atunci când se pensioneze, regula de 4% ar spune că ai putea retrage aproximativ 4% din această sumă, sau 4.000 $, primul an de pensionare, și de a crește această sumă cu inflația, și că probabilitatea este destul de mare (95%), că banii ar dura cel puțin 30 de ani, presupunând alocarea dumneavoastră de portofoliu a fost de 50%, stocurile / 50% obligațiuni.
Istoria Regula 4%
Regula de 4% , a început să circule după o hârtie 1998 , care este denumit Studiul Trinity. Numele actual al lucrării este de pensionare de economii: Alegerea unei retrageri Rata , care este durabilă .
Deși regula de 4% a devenit citat ca o „rată de retragere în condiții de siguranță“ pentru a utiliza în pensionare, nicăieri în lucrare nu se referă la ea în acest fel.
- Câteva dintre concluziile acestui hârtie că mi se pare interesant sunt:
- „Cei mai mulți pensionari vor beneficia probabil de la alocarea de cel puțin 50% până la stocurile de comune.“
- „Pensionarii care cer retrageri ajustate în funcție de IPC în timpul anilor de pensionare trebuie să accepte o rată redusă substanțial de retragere din portofoliul inițial.“
- „Pentru portofoliile dominate de stoc, ratele de retragere de 3% și 4% reprezintă un comportament extrem de conservator.“
Actualizări ale Regula 4%
Autorii cercetarii actualizat Trinity studiu publicat in Jurnalul de planificare financiară în 2011. O puteți găsi la: Portofoliu Rata de succes: În cazul în care pentru a desena linia .
Concluzia nu sa modificat semnificativ. În ea se spune,
„Datele de probă sugerează că clienții care intenționează să facă ajustări anuale ale inflației retragerile ar trebui să planifice, de asemenea, ratele inițiale de retragere mai mici în intervalul de 4 la suta la 5 la suta, din nou, de la portofolii de 50 la sută, sau stocurile de-mare companie mai comune, pentru a găzdui creșteri viitoare ale retrageri.“
Wade Pfau, un academician cu o specialitate în venituri din pensii, a comentat acest studiu în retragerea sa Cercetător blog la Trinity Study Updates .
- Câteva dintre punctele Wade face sunt:
- „Studiul Trinity nu include taxele de fonduri mutuale.“
- „Regula de 4% nu a rezistat aproape la fel de bine în cele mai multe alte țări dezvoltate de piață, deoarece are în SUA“
- „Studiul Trinity consideră lungimi de pensionare de până la 30 de ani. Vă rugăm să rețineți că pentru un cuplu căsătorit atât de pensionare la vârsta de 65 de ani, există o șansă bună pentru cel puțin unul dintre soți care trăiesc mai mult de 30 de ani.“
Ce cred din Regula 4%?
Regula de 4% la vârsta pensionării nu ar trebui menționată ca o regulă. Am auzit un jurnalist se referă la aceste lucruri ca „reguli de prost“, mai degrabă decât „reguli de bază“.
Cred că aceste „reguli“ ar trebui să fie menționate ca linii directoare generale. Dacă doriți o idee generală de venit cât de mult pensionare economiile tale pot sprijini, regula de 4% vă spune că în funcție de dorința de a avea venitul de pensionare ține pasul cu inflația, probabil că puteți retrage aproximativ 4.000 $ – 5.000 $ pe an pentru fiecare 100.000 $ ați investit, presupunând că urmați un mix de portofoliu specific, cu circa 50% din portofoliu in actiuni (cand spun stocurilor Vreau să spun un portofoliu larg diversificat de fonduri indicele de stoc).
Un alt lucru de a păstra în minte; folosind această regulă nu ține cont de impozite. Dacă retrage $ 4.000 de la un IRA, vei plăti impozite federale și de stat pe această sumă, astfel încât dvs. de $ 4.000 de retragere poate avea ca rezultat doar în $ 3.000 de fonduri disponibile pentru a petrece.
Ar trebui să utilizați Regula 4%?
Deși regula de pensionare de 4% poate oferi o orientare generală, nu cred că cineva ar trebui să-l folosească pentru a decide de fapt, cât de mult să se retragă în fiecare an în pensionare.
Ca o chestiune de fapt, atâta timp cât am practicat (din 1995 – inainte de studiu a fost publicat inițial Trinity), am încă pentru a vedea un plan de pensii venit în cazul în care ne-am bazat pe retrageri de 4% din valoarea portofoliului.
In schimb, fiecare pensionar viitoare are propriul plan bazat pe alte surse de venit așteptate ale acestora, tipuri de investiții utilizate, longevitatea de așteptat, rata de impozitare de așteptat în fiecare an, precum și numeroși alți factori.
Când construi un plan de venituri din pensii inteligent, aceasta poate duce la mai multe retrageri în câțiva ani, și mai puțin în altele.
Un alt motiv regula 4% iese din discuție este că, odată ce ajunge la vârsta de 70 ½ vă sunt necesare pentru a lua retrageri de la IRAS si in fiecare an te mai în vârstă, trebuie să se retragă o sumă mai mare. Desigur, nu trebuie să-l petreacă – dar trebuie să-l retragă din IRA, ceea ce înseamnă plata impozitelor pe ea. Aceste distribuții minime cerute sunt specificate printr-o formulă, iar formula vă va solicita să luați mai mult de 4% din valoarea rămas în cont pe măsură ce îmbătrâniți.
Are Regula 4% încă mai lucrează ca orientare?
Într-o lucrare 2013, Regula 4 la suta nu este sigur într-un randament scăzut mondial autori Michael Finke, Wade Pfau, și de stat David Blanchett că,
- „Succesul regulii 4% în SUA ar putea fi o anomalie istorică, iar clienții ar putea dori să ia în considerare strategiile lor de venituri din pensii mai larg decât bazându-se exclusiv pe retrageri sistematice dintr-un portofoliu volatil.“
- „Regula de 4% nu poate fi tratată ca o rată sigură de retragere inițială într-un mediu cu dobândă scăzută de astăzi.“
Această lucrare sugerează că așteptările ar putea fi necesar să fie revizuite ca studiile anterioare s-au bazat pe date istorice, în cazul în care randamentele obligațiunilor și randamentele dividendelor asupra stocurilor au fost mult mai mare decât ceea ce vedem astăzi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.