Din 1994, când William P. BENGEN a publicat cercetările sale arată că pensionarul ar putea retrage aproximativ 4% din portofoliul său de pensii, ajustați-l anual pentru inflație, și încă să fie suficient de sigur pentru a trăi mai mult decât banii, această linie directoare a devenit oarecum de un standard de industrie rata de retragere de pensionare în condiții de siguranță. Dar, ca orice altă regulă de degetul mare, anumite probleme sunt prezentate atunci când îndrumarea este privit cu atenție.
Să aruncăm o privire la unele dintre gândire actuale despre contul de retragere rata de retragere în condiții de siguranță.
Table of Contents
În condiții de siguranță de retragere Rata: mai mult decât o regulă de degetul mare?
După cum Michael Kitces în comun cu comunitatea consilier financiar în Rezolvarea Paradox – Este sigur de retragere Rata uneori prea sigură? (Mai, 2008), un scenariu în care două cupluri cu portofolii identice se pensioneze un an în afară poate duce la rezultate surprinzătoare și oarecum lipsite de logică , în funcție de ceea ce se întâmplă în piață anii respectivi cuplurile se pensioneze. În cazul în care piața ar crește sau descrește în mod substanțial în cursul anului , atunci când un cuplu se retrage , dar celălalt nu, fiecare cuplu va fi probabil informați destul de diferite cantități de retragere în condiții de siguranță peste tot restul vieții lor pe baza regulii 4% , introdusă de BENGEN, chiar dacă relativ, sumele de retragere recomandate sunt contradictorii. Acest lucru se întâmplă în ciuda faptului că același portofoliu de pornire.
In conformitate cu regula de 4%, numai calendarul data de pensionare și valoarea contului cuplului la momentul pensionării dictează diferența dramatică în standardul de viață durabil sugerat. Cu nici alte considerente făcute, regula de doar 4%, pur și simplu nu oferă un răspuns greu și rapid pentru a avea un nivel sustenabil al venitului din pensie.
Este însă un punct de plecare. Luați în considerare un cuplu, de exemplu, care sa retras chiar înainte de piață urs a crizei financiare din 2008. Conform regulii 4%, acestea ar trebui să fie în mod rezonabil în măsură să-și retragă aceeași sumă și-au retras în anul anterior, ajustat în funcție de inflație. Dar este acea cantitate de retragere încă sustenabilă după lovit portofoliul lor a luat în 2008? Problema nu este pur și simplu răspuns de regula de 4% în monoterapie.
Deci, ce este un sigur de pensionare Retragerea Suma?
Nu există o soluție sigură fără risc pentru o rată de retragere în condiții de siguranță există. Fiecare sugestie are fie riscul ca petreci prea mult prea repede și a alerga afară sau că petreci prea puțin și, târziu în viață, devin dezamăgit că nu ai cheltui mai devreme în timpul pensionării. O sugestie alternativă este de a utiliza regula de 4%, ca punct de plecare, fiind conștient de unii factori cheie care pot ghida să-și petreacă mai mult sau mai puțin în orice an, în cursul pensionare, cum ar fi următoarele:
- Sănătatea ta poate scădea pe măsură ce îmbătrâniți. Luați în considerare mai multe cheltuieli la începutul pensionării pe elemente , cum ar fi de călătorie și de vacanță cu cunoștințele pe care bugetul dvs. de călătorie devreme în pensionare ar putea foarte bine trebuie să fie realocate bugetul de îngrijire a sănătății mai târziu la pensie.
- Piața poate lua o recesiune severă la scurt timp după ce se pensioneze. Dacă se întâmplă acest lucru așa cum a făcut -o pentru pensionari chiar înainte de 2008, ia în considerare ratcheting înapoi cheltuielile în primii ani pentru a da o șansă de investiții de a reveni , mai degrabă decât realizarea pierderea suferită prin vânzarea la un punct scăzut , în comparație.
- Ați putea trăi mai mult decât speranța live. Astăzi, mulți pensionari trăiesc bine în nouazeci lor , iar altele trebuie să -și asume cheltuielile suplimentare de viață mai lungă , împreună cu alți ucigași , cum ar fi bugetul de îngrijire pe termen lung. Pentru a acoperi riscul de supraviețuire activelor dvs., ia în considerare combaterea posibilitatea de achiziționarea unei rentă sau o rentă longevitate pentru a se asigura că sunt acoperite. Pe termen lung de asigurare de îngrijire pe termen lung este , de asemenea , merită luat în considerare.
Pensionare Retragerea Rata nu sunt un lucru sigur
Chiar și cu aceste informații limitate, probabil că puteți vedea de ce este practic imposibil de a da o orientare precisă cât de mult vă puteți permite să-și petreacă într-un anumit an în timpul pensionării.
Sunt pur și simplu prea multe variabile necunoscute. Cu toate acestea, deoarece oamenii își doresc simplificarea din ce în ce mai complicată conceptul de pensionare, reguli de degetul mare poate fi util. Personal, voi depune eforturi pentru a începe de la 4% o zi, știind că sunt o grămadă de variabile, dintre care multe nu pot controla, care se pot schimba raportul meu de cheltuieli final de la an la an. Reevaluați portofoliul meu, iar bugetul va fi pur și simplu o parte a ecuației în fiecare an.
Linia de fund
Determinarea un venit de pensionare în condiții de siguranță, pe baza valorilor portofoliului este pur si simplu nu la fel de simplu ca rată de o retragere. Dar monitorizarea atentă a portofoliului și cheltuielile, eventual cu un consilier financiar competent la partea ta, poate da încredere să-și petreacă confortabil pe elementele pe care le doresc cu adevărat cu calendarul care are sens având în vedere obiectivele generale de pensionare. Poate cea mai importantă strategie de planificare venit de pensionare pentru a lua este de a crea un plan înainte de a începe exploatând investițiile de pensionare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.