Fiecare pensionar viitoare vrea să știe cât timp banii lor va dura la pensie. Pentru a veni cu un răspuns, trebuie să abordeze toate cele șapte elemente din această listă.
Table of Contents
1. Rata de rentabilitate
Primul dintre cele șapte elemente este rata de rentabilitate câștigați.
Rata de rentabilitate câștigați la economii și investiții vor avea un mare efect asupra cât timp durează banii. Au existat perioade lungi de timp, în cazul în care investițiile sigure (cum ar fi CD-uri și titluri de stat) a câștigat o rată a dobânzii decente, și perioade de timp (ca acum), în cazul în care ratele dobânzilor sunt destul de mici. La fel cu stocuri. Au existat zeci de ani în cazul în care stocurile furnizate întoarce restante, și zeci de ani în cazul în care se întoarce erau aproximativ la fel ca ceea ce v-ar obține dacă ai fi blocat cu investiții sigure. Nu există nici o modalitate de a ști exact ce rata de rentabilitate va câștiga pe banii din pensie.
Întemeindu succesul planului dumneavoastră numai pe profitul mediu nu este o idee bună. O medie înseamnă jumătate din momentul în care s-ar fi câștigat ceva sub medie.
Ce trebuie să faceți: consultați întoarce istorice uitându atât la cel mai bun caz și cele mai proaste rezultate de caz. Unele perioade de timp de 20 de ani arata foarte bine; altele nu. Trebuie să vă asigurați că planul tău funcționează , chiar dacă obține un rezultat care este sub medie. Apoi puteți rula scenarii care vă arată diferite opțiuni , astfel încât să știi ce să se adapteze în planul dvs. (cum ar fi cheltuieli) în cazul în care te retragi într – o perioadă de timp , care oferă mai întoarce medii.
2. Secvența de Returnare
Când luați bani din conturi, secvența se întoarce, sau ordinea în care vă confruntați se întoarce, probleme. Acest lucru este denumit risc de secvență. De exemplu, să presupunem că primii 5 la 10 ani de pensionare toate investițiile din cauza bine, și deci nu ai doar suma pe care trebuie să se retragă, dar, în plus, soldul principal crește. În această situație, șansele de a rămâne fără bani merge în jos. Pe de altă parte, în cazul în care investițiile face prost dvs. primii ani de pensionare, va trebui să-și petreacă o parte din principal, pentru a acoperi cheltuielile de trai. Acesta va fi mai greu pentru investițiile dvs. pentru a recupera în acel moment.
Ce trebuie să faceți: Testați planul peste numeroase rezultate posibile. În cazul în care o secvență de slabă a se întoarce mai devreme apare în pensionare, planul de a face o ajustare descendentă a cheltuielilor și stilul de viață pentru a vă asigura că banii durează de-a lungul anilor de pensionare.
3. Cât de mult te retragi
Planurile de pensionare tradiționale se bazează pe ceva numit o rată de retragere. De exemplu, dacă aveți 100.000 $ și să ia 5.000 $ pe an, rata de retragere este de cinci procente. O mulțime de cercetare a fost facut pe ceea ce se numește o rată de retragere durabilă; ceea ce înseamnă cât de mult se poate retrage fără a rămâne fără bani peste durata de viata ta. Diferite studii au pus acest număr la oriunde de la aproximativ trei procente la aproximativ sase la suta pe an, în funcție de modul în care este investit banii, ce orizont de timp pe care doriți să planificați (30 de ani, comparativ cu 40 de ani, de exemplu) și cum (sau dacă) crește retragerile de inflație.
Ce trebuie să faceți: Crearea unui plan care calculează rata de retragere anticipată nu numai an de an, dar , de asemenea , așa cum este măsurată întregul orizont de timp de pensionare. În funcție de când securitatea socială și de pensii începe, pot exista câțiva ani în cazul în care aveți nevoie pentru a retrage mai mult decât altele. Asta este în regulă , atâta timp cât funcționează atunci când este privită în contextul unui plan de mai mulți ani.
4. Cât de mult cheltuiți – Și când ai cheltui
Una dintre cele mai mari greseli de pensionare pe care le văd oamenii fac ceea ce este inexact estimarea ei vor petrece la pensie. Oamenii uită că la fiecare câțiva ani, ele pot suporta cheltuieli de reparații acasă. Ei uita despre necesitatea de a cumpăra o mașină nouă în fiecare atât de des. De asemenea, au uitat să pună cheltuieli majore de îngrijire a sănătății în bugetul lor.
Un alt oameni greseala; petrec mai mult atunci când investițiile face bine devreme. Când se pensioneze, în cazul în care investițiile efectua destul de bine dvs. primii ani de pensionare este ușor să se presupună că înseamnă că puteți cheltui în exces câștigurile. Ea nu funcționează în mod necesar în acest fel; întoarce mare de timpuriu ar trebui să fie ascuns departe pentru a putea subvenționa subdezvoltată care pot apărea mai târziu. Linia de fund: dacă retrageți prea mult prea devreme aceasta poate însemna că 10 la 15 ani pe drum planul de pensionare va fi probleme.
Ce să faci: Crearea unui buget de pensionare și o proiecție a traseului viitorului conturilor vor urma. Apoi , monitorizează situația dumneavoastră de pensionare în comparație cu proiecția ta. Dacă planul dvs. arată că aveți un surplus, numai atunci se poate petrece un pic mai mult.
5. Inflația
Fără niciun dubiu, lucruri costă mai mult acum decât a făcut-o acum douăzeci de ani. Inflația este real. Dar cât de mult un impact va avea asupra cât timp durează banii la pensie? Poate nu la fel de mare de un impact așa cum ați putea crede. Cercetările arată ca oamenii ajung anii de mai tarziu de pensionare (varsta de 75 +) cheltuielile lor tinde să încetinească într-un mod care compensează creșterea prețurilor. În special, cheltuielile pentru călătorie, de cumpărături și de mâncat se duce în jos.
S-a arătat că inflația va avea un impact mai mic asupra gospodăriilor cu venituri mai mari ca aceștia cheltuiesc mai mulți bani pe care nu sunt esențiale și, astfel, au „extra“, care pot fi acordate până în cazul în care ratele inflației obține ridicate.
Inflația are un impact mai mare asupra gospodăriilor cu venituri mai mici. Trebuie să mănânci, consumă energie și să cumpere necesitățile de bază. Atunci când prețurile cresc cu privire la aceste elemente gospodăriile cu venituri mici nu au alte lucruri în bugetul lor pe care le pot decupa. Ei trebuie să găsească o modalitate de a acoperi necesitățile.
Ce sa faci: Monitor nevoile de cheltuieli și retrageri de pe un an pe bază de an și să facă ajustări în funcție de necesități. Dacă sunteți o gospodărie cu venituri mai mici, ia în considerare investirea într – o casa eficienta energetic, pornind de o grădină și vie pe undeva , cu acces ușor la transportul public.
6. cheltuielilor de îngrijire medicală
De îngrijire a sănătății în pensionare nu este liberă. Medicare va acoperi o parte din cheltuielile medicale – dar cu siguranță nu toate. In medie, se așteaptă Medicare pentru a acoperi circa 50 la suta din cheltuielile legate de sănătate pe care le suportă pentru pensionare. pensionarii cu venituri mai mici se pot aștepta să-și petreacă aproape 30 la suta din cheltuielile lor de viață în pensionare pe elemente legate de îngrijire a sănătății.
Aceste estimări provin de la uita la sănătate totală a cheltuielilor legate de ingrijire, care include prime pentru Medicare partea B, politici Medigap sau un plan de Medicare Advantage, precum si co-plateste si vizitele medicului, munca de laborator, rețete și bani pentru auz, dentare și îngrijire viziune.
Ce să faci: Fa – ti timp pentru a estima costurile de îngrijire a sănătății în pensionare. Este mai bine să presupunem că va fi mare și că va trebui să -și petreacă complet deductibile în fiecare an. Dacă nu suporta cheltuiala, atunci sunteți liber să cheltui banii pe altceva. Planificarea acest fel lasă loc pentru extra – uri. Este mult mai bine decât a veni scurt.
7. Cât timp ai live
În medie, vă puteți aștepta să trăiască la dvs. mijlocul anilor 80. Dar, amintiți-vă, nimeni nu este medie. Jumătate din oamenii trăiesc mai mult decât media; uneori, mult mai mult. Este mai bine pentru a construi planul presupunând că trăiesc mai mult decât media.
Dacă ești căsătorit, trebuie să țină seama de potențialul longevitate de oricare dintre voi ar trebui să trăiască cel mai lung, mai degrabă decât a privi lucrurile ca și cum ai fi singur. Dacă aveți o diferență de vârstă trebuie să se gândească la speranța de viață a celui mai mic dintre voi doi. Cu cât banii de pensionare trebuie să dureze, cu atât mai atent trebuie să fie despre monitorizarea pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun.
Ce trebuie să faceți: Estimarea speranței de viață și de a pune împreună o proiecție de pensionare, care este un termen de la an la an de venituri și cheltuieli. Extinde această cronologie la aproximativ varsta de 90.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.