Pensionarea este un obiectiv pe care îl împărtășesc toți oamenii muncii, dar calendarul variază semnificativ de la persoană la persoană. Cel mai mare factor în decizia majorității oamenilor cu privire la momentul de pensionare sunt banii pe care i-au economisit într-un fond de pensii. Retrați-vă prea devreme, fără a economisi suficiente fonduri și este posibil să trebuiască să vă întoarceți la muncă sau să vă reduceți nivelul de trai.
Deci, când vine vorba de economii la pensie, cât este suficient? Este posibil să nu existe un răspuns definitiv, dar strângerea unor numere vă poate oferi o idee de bază. Iată câteva linii directoare care vă pot ajuta să vă formați planificarea pensionării.
Table of Contents
- 1 Reguli contradictorii de degetul mare
- 2 Întrebări pentru a vă ajuta să vă calculați cheltuielile
- 2.1 Copiii dvs. vor depinde de sprijinul dvs. financiar după ce vă veți retrage?
- 2.2 Sunteți cu soția dvs. și cu soția dvs. sănătoasă?
- 2.3 Aveți datorii?
- 2.4 Vei avea o ipotecă la domiciliu?
- 2.5 Care sunt costurile casei tale?
- 2.6 Vei avea grijă de părinții tăi?
- 2.7 Vei avea grijă de alți membri ai familiei?
- 3 Calculați-vă venitul de pensionare
Reguli contradictorii de degetul mare
În linii mari, există două reguli generale pe care oamenii le pot folosi pentru a stabili obiective aspre de pensionare.
Pe baza veniturilor
Una dintre aceste reguli sugerează că trebuie să economisiți suficienți bani pentru a trăi cu 75% până la 85% din venitul dvs. de pre-pensionare. Dacă tu și soția dvs. câștigați împreună 100.000 de dolari, de exemplu, voi doi ar trebui să planificați să economisiți suficienți bani pentru a avea între 75.000 și 85.000 de dolari pe an în pensie.
Pe baza cheltuielilor
A doua regulă generală sugerează că cheltuielile noastre , nu veniturile dvs., ar trebui să vă ghideze planificarea pensionării. În loc să stabiliți o cifră care să corespundă salariului dvs. curent, această strategie necesită să vă dați seama cu câți bani doriți să trăiți în fiecare an în timpul pensionării, apoi să înmulțiți cu 25. Asta este cât de mult va trebui să economisiți.
De exemplu, dacă dvs. și soțul / soția dvs. decideți să vă suplimentați venitul de asigurări sociale cu 40.000 USD suplimentari din economiile dvs. în fiecare an, veți avea nevoie de o valoare a portofoliului de 1 milion de dolari la pensionare. Dacă tu și soția dvs. doriți să retrageți 80.000 de dolari pe an, veți avea nevoie de 2 milioane de dolari.
Întrebări pentru a vă ajuta să vă calculați cheltuielile
În timp ce prima regulă generală este destul de simplă – luați-vă salariul actual și calculați procentajul – a doua regulă generală va necesita ceva mai multă muncă din partea dvs. Pentru ca obiectivul de pensionare să fie util, trebuie să estimați cu exactitate câți bani veți avea nevoie în fiecare an pentru cheltuielile de trai atunci când vă retrageți.
Pentru început, uitați-vă la bugetul actual. Este posibil ca cheltuielile dvs. la pensionare să nu reflecte exact cheltuielile curente, dar vă vor oferi un bun punct de plecare pentru estimările dvs. Pentru a-l face mai precis, defalcați bugetul pe categorii și luați în considerare modul în care aceste categorii ar putea fi afectate de stilul dvs. de pensionare.
După ce vă cunoașteți bugetul actual, puneți-vă următoarele întrebări.
Copiii dvs. vor depinde de sprijinul dvs. financiar după ce vă veți retrage?
Luați în considerare costul trimiterii copiilor la facultate și, eventual, sprijinirea acestora prin școala absolventă. Luați în considerare dacă este posibil să ceară să împrumute bani pentru o mașină, o casă sau un inel de logodnă. Plănuiești să le plătești nunta? Acestea se pot adăuga la cheltuielile de pensionare.
Sfat: Amortizați cheltuielile unice. Dacă intenționați să plătiți 20.000 USD pentru nunta copilului dvs., de exemplu, presupuneți că costurile anuale de pensionare vor fi, în medie, cu 2.000 USD pe an mai mari decât facturile curente.
Sunteți cu soția dvs. și cu soția dvs. sănătoasă?
Aveți antecedente familiale cu afecțiuni medicale majore care s-ar putea dovedi scumpe? Medicare se ocupă de unele costuri, dar mulți seniori vor plăti din buzunar pentru unele cheltuieli.
Există, de asemenea, costuri medicale „indirecte”, cum ar fi adaptarea locuinței dvs. pentru a fi adaptată scaunelor cu rotile, ceea ce poate costa o avere. Potrivit cercetărilor realizate de Fidelity, cuplul în vârstă de 65 de ani care se pensionează în 2019 va cheltui 285.000 de dolari pe costurile de îngrijire a sănătății pe tot parcursul pensionării și asta presupunând că cuplul este acoperit de Medicare.
Aveți datorii?
Datoriile cardului de credit, împrumuturile auto și împrumuturile studențești vă vor afecta bugetul. Evaluați soldurile datoriilor și ratele dobânzii corespunzătoare, apoi folosiți-le pentru a estima calendarul pentru achitarea datoriilor și modul în care acestea vă vor afecta bugetul anual de pensionare.
Vei avea o ipotecă la domiciliu?
Pe măsură ce vă calculați datoria, nu uitați de ipoteca dvs. Determinarea timpului în care veți plăti un credit ipotecar este un factor major în bugetarea pentru pensionare.
Care sunt costurile casei tale?
Chiar dacă v-ați achitat creditul ipotecar, veți avea în continuare costuri asociate proprietății. Uitați-vă la rata de impozitare a proprietății și calculați aceste costuri anuale. Asigurarea proprietarilor de case este un alt cost continuu pe care va trebui să îl bugetezi.
Vei avea grijă de părinții tăi?
Aveți părinți în vârstă? Ar putea avea nevoie de asistență fizică sau financiară la bătrânețe, așa că ar trebui să vă pregătiți pentru a satisface aceste nevoi.
Vei avea grijă de alți membri ai familiei?
Dacă anticipați că trebuie să ajutați frații, verii sau orice alt membru al familiei, ar trebui să bugetați pentru aceste costuri.
Calculați-vă venitul de pensionare
Înțelegerea surselor de venit din pensie vă va ajuta să estimați mai bine cât de multe economii veți avea nevoie pentru a vă menține nivelul de trai la pensionare.
Notă: Venitul dvs. de pensionare va fi scăzut din cheltuieli pe măsură ce vă planificați bugetul de pensionare. Acest venit include prestații de asigurări sociale, plăți de pensii și orice venituri din proprietăți de închiriere, redevențe sau anuități.
În 2019, mai puțin de o treime din americanii care aveau 65 de ani sau mai mult au primit fonduri dintr-un plan de economii pentru pensii sau pensii. Dacă slujba dvs. oferă un plan de pensii, întrebați angajatorul pentru detalii despre cât veți primi. Departamentul de resurse umane este cel mai bun loc pentru a începe să întrebi.
Asigurările sociale trimit un formular către americanii cu vârsta de 60 de ani sau peste o dată pe an, informându-i cât de mult sunt eligibili să primească la pensionare, pe baza contribuțiilor curente. Consultați formularul respectiv pentru a găsi plata așteptată. Dacă nu găsiți formularul, utilizați estimatorul de pe site-ul oficial de securitate socială.
Linia de fund
Nu există nici un substitut pentru angajarea unui planificator financiar care să poată arunca o privire atentă asupra situației dvs. unice și să planifice în consecință. Acestea fiind spuse, folosirea unei reguli generale vă poate oferi un obiectiv practic la care puteți lucra pe măsură ce vă apropiați de anii de aur. Puteți să vă bazați aceste obiective pe baza veniturilor curente sau a cheltuielilor dvs. așteptate. Important este că începeți să planificați și să economisiți bine înainte de a spera să părăsiți forța de muncă definitiv.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.