Table of Contents
- 1 1. Construirea unui portofoliu total de returnare
- 2 2. Fondurile Utilizarea de pensionare pe venit
- 3 3. anuități imediate
- 4 4. Cumpara Obligațiuni
- 5 5. Inchiriere imobiliare
- 6 6. anuitate variabilă cu un venit pe viață Rider
- 7 7. Păstrați unele investiții sigure
- 8 8. Venituri Producatoare fonduri închise
- 9 9. Dividende și fonduri veniturile din dividende
- 10 10. Trusturi Real Estate Investment (REITs)
1. Construirea unui portofoliu total de returnare
O modalitate comună de a crea venituri de pensionare este de a construi un portofoliu de fonduri de acțiuni și obligațiuni index (sau a lucra cu un consultant financiar care face acest lucru). Portofoliul este conceput pentru a atinge o rată de respectabil pe termen lung de întoarcere, și de-a lungul drum, urmați un set de reguli prescrise Rata de retragere din care de obicei vă va permite să luați în 4-7 la sută pe an, iar în câțiva ani, creșterea retragere pentru inflație.
Conceptul din spatele „întoarcere totală“ este că vizați o la 10 la 20 de ani, randamentul mediu anual, care îndeplinește sau depășește rata de retragere. Deși vizați o medie pe termen lung, într-un an, câștigurile se vor abate de la această medie destul de un pic. Pentru a urmări acest tip de abordare de investiții, trebuie să mențină o alocare diversificat, indiferent de suișuri și coborâșuri de la an la an a portofoliului.
Iei retrageri folosind ceea ce se numește un plan sistematic de retragere. Fiți prudent de modul în care potențial proiect rezultate atunci când dvs. retragerile regulate vin în retragere secvența de piață se întoarce poate afecta rezultatul dumneavoastră.
Există mai multe variante ale unei strategii de investiții totale de returnare, cum ar fi segmentarea de timp și de potrivire a activelor și pasivelor, în cazul în care investițiile sigure sunt utilizate pentru a satisface nevoile de flux de numerar pe termen apropiat, și investițiile orientate spre creștere sunt folosite pentru a finanța nevoile viitoare de flux de numerar.
Abordarea totală de întoarcere este cel mai bine utilizat de către investitori cu experiență, cei care se bucură de gestionare a banilor lor și au o istorie de luare a deciziilor logice, disciplinate, sau prin angajarea unui consultant care utilizează această abordare. Când ați terminat dreapta, un portofoliu total de returnare este una dintre cele mai bune investiții de pensionare le puteți face.
2. Fondurile Utilizarea de pensionare pe venit
Fondurile de venit de pensii sunt un tip specializat de fond mutual. Ei aloca automat banii pe un portofoliu diversificat de actiuni si obligatiuni, de multe ori prin deținerea unei selecții de alte fonduri mutuale. Investițiile sunt gestionate cu scopul de a produce venit lunar care este distribuit pentru tine. Aceste fonduri sunt construite pentru a oferi un pachet all-in-one, care este proiectat pentru a realiza un anumit obiectiv.
Unele fonduri au un obiectiv de a produce venituri lunare mai mari și pot folosi unele principale pentru a îndeplini obiectivele lor de plată. Alte fonduri au o valoare mai mică venit lunar combinat cu un obiectiv de conservare principal.
Cu un fond de pensii venit, vă păstrați controlul asupra principalului dumneavoastră și poate accesa banii în orice moment. Desigur, dacă faci retrage o parte din principalul dvs., venitul lunar viitoare va merge ulterior în jos.
3. anuități imediate
Toate anuitățile sunt o formă de asigurare, mai degrabă decât o investiție. Le-am include pe cea mai bună listă de investiții pentru limită de vârstă, deoarece scopul lor este de a produce venituri și că este ceea ce ai nevoie de pensionare.
Cu o rentă, vă asigurăm venitul viitor. În schimbul plății unei sume forfetare, societatea de asigurări este oferindu-vă venit garantat pentru viață (sau dintr-un alt interval de timp convenit). Garanția este la fel de puternic ca și calitatea societății de asigurare pe care le emite.
Există anuități imediate fixe precum și anuități imediate variabile. Unele venituri oferta, care va crește odată cu inflația, deși asta înseamnă că veți începe a primit o sumă lunară mai mică.
Puteți alege, de asemenea, termenul de anuitate, cum ar fi o plată de 10 ani, o plată de viață comună (corespunzătoare dacă sunteți căsătorit și doriți venit pentru oricare dintre voi care ar putea fi de lungă durată) sau o singură plată de viață.
anuități imediate poate fi o soluție bună pentru cei care nu au multe alte surse de venit garantat, pentru cei care tind să fie supra-cheltuitori (ceea ce înseamnă că pot cheltui o sumă forfetară de bani mult prea repede și apoi nu au nimic din stânga) și pentru oameni singuri speranța de viață lungă.
4. Cumpara Obligațiuni
Când cumpărați o legătură, ți împrumut banii fie guvernului, o corporație sau o municipalitate. Creditată este de acord să vă plătească dobânzi pentru o sumă stabilită de timp și când legătura ajunge la maturitate principală este returnat. Veniturile din dobânzi, sau randamentul, îl primiți de la o legătură (sau dintr-un fond de obligațiuni) poate fi o sursă constantă de venituri din pensii.
Obligatiunile au rating de calitate pentru a vă oferi o idee despre puterea financiară a emitentului obligațiunii. Sunt pe termen scurt, pe termen mediu și obligațiuni pe termen lung. Există, de asemenea, obligațiuni cu rate ale dobânzii reglabile, numite obligațiuni cu rată, precum și obligațiuni cu randament ridicat plutitoare, care plătesc rate mai mari de cupon, dar care au un rating de calitate inferioară. Obligatiunile pot fi achiziționate ca un pachet sub forma unui fond de obligațiuni tranzacționate la bursă fond mutual sau obligațiuni, sau puteți cumpăra obligațiuni individuale.
În pensionare, obligațiuni individuale pot fi folosite pentru a forma o scară de obligațiuni cu date de scadență stabilite pentru a se potrivi nevoilor dvs. viitoare de flux de numerar. Această structură de investiții este adesea menționată ca potrivire activ-pasiv sau timp de segmentare.
Valoarea principală a obligațiunilor va fluctua ca ratele dobânzilor schimba. Într-un mediu de creștere a ratei dobânzii, vă puteți aștepta la valori de obligațiuni existente pentru a merge în jos. Dacă aveți de gând să țineți legătura la scadență fluctuații principale nu va conta. Dacă dețineți un fond mutual de obligațiuni și trebuie să-l vândă pentru a utiliza fondurile pentru cheltuielile de trai, fluctuații principale vor conta.
Cumpăra obligațiuni pentru veniturile pe care le produc și / sau pentru comitent garantat vei primi atunci când ajung la maturitate; nu le cumpere așteaptă randamente mari, sau așteptându-se să facă un câștig asupra creșterii capitalului.
5. Inchiriere imobiliare
proprietate de închiriere poate oferi o sursă stabilă de venit, dar vor exista cerințe de întreținere, iar când dețineți imobiliare, va suporta în mod inevitabil cheltuieli neprevăzute. Înainte de a cumpăra proprietăți de închiriere trebuie să calculeze toate cheltuielile potențiale pe care le poate suporta peste intervalul de timp de așteptat, aveți de gând să dețină proprietatea. De asemenea, trebuie să ia în posturi vacante rate nici o proprietate nu vor fi închiriate de 100 la suta din timp.
proprietate de investiții este o afacere, nu o propunere-îmbogățire rapidă. Pentru cei cu experiență imobiliare, sau cei care doresc să pună timpul în a face o afacere de închiriere de bunuri imobiliare poate face o investiție mare de pensionare face.
Dacă nu sunteți sigur de unde să înceapă, ia în considerare citind cărți despre investiții imobiliare, vorbesc cu investitorii cu experiență, și să se alăture unui club de investiții imobiliare.
Nu ieși și începe să investească în imobiliare, fără a face temele. Am văzut oameni sari pe bandwagon imobiliar, pur și simplu pentru că au cunoscut un prieten sau vecin care a facut foarte bine cu imobiliare. prieten sau vecin poate avea cunoștințe sau experiență pe care nu aveți. Noțiuni de bază într-o investiție, deoarece altcineva a avut succes cu ea nu este corect motivul pentru a face acest lucru.
6. anuitate variabilă cu un venit pe viață Rider
O anuitate variabilă nu este același tip de investiții ca o rentă. Într-o anuitate variabilă, banii merge într-un portofoliu de investiții pe care le alegeți. Participi la câștigurile și pierderile acestor investiții, dar pentru o taxă suplimentară, puteți adăuga garanții, numite călăreți. Gândiți-vă la un călăreț ca o umbrelă s-ar putea să nu nevoie de ea, dar este acolo pentru a vă proteja într-un scenariu cel mai rău caz.
Riders care asigură venituri du-te de mai multe nume, cum ar fi piloti de beneficii de viață, beneficii garantate de retragere, calareti de venit minim pe viață, etc. Fiecare are o formulă diferită care determină tipul de garanție furnizate. anuități variabile sunt complexe, și am constatat că mulți dintre cei care le oferă nu au o bună înțelegere asupra a ceea ce face produsul și nu face. Riders au taxe, și eu văd frecvent anuități variabile cu comisioane totale de funcționare aproximativ 3-4 procente pe an. Asta înseamnă că pentru a face bani investițiile trebuie să câștige înapoi taxele și apoi unele.
O anuitate este un produs de asigurare. Planificarea Gânditor trebuie să fie făcut pentru a determina dacă ar trebui să asigure o parte din venitul dumneavoastră. În cazul în care răspunsul este da, atunci trebuie să dau seama ce cont să cumpere anuitate în (un IRA sau prin utilizarea de bani non-pensionare), modul în care veniturile vor fi impozitate atunci când îl folosiți, și ce se întâmplă cu anuitate la moartea ta .
Rareori văd o planificare corectă făcut înainte de achiziționarea de anuități variabile. Din păcate, mult prea des anuitatea este achiziționat pentru că cineva a avut bani și o persoană de vânzări a sugerat au pus lor în numerar într-un produs de anuitate variabilă. Acest lucru nu este de planificare financiară.
7. Păstrați unele investiții sigure
Vrei întotdeauna să păstreze o parte din investițiile de pensionare în alternative sigure. Scopul principal al oricărei investiții în condiții de siguranță este de a proteja ceea ce ai, mai degrabă decât a genera un nivel ridicat de venituri curente.
Recomand tuturor pensionarii au unele un cont de rezervă (un fond de urgență). Acest cont nu ar trebui să fie incluse ca un activ disponibil pentru a produce venituri din pensii. Este acolo ca o plasă de siguranță; ceva să se adreseze pentru cheltuieli neprevăzute care pot apărea în pensionare.
De asemenea, dacă nu sunteți sigur ce să fac cu banii, parc-l într-o investiție sigură în timp ce luați timp pentru a lua o decizie. Prea mulți oameni se grăbesc să pună banii lor într-o investiție, deoarece ei simt ca nu ar trebui să fie așezat în bancă pentru prea mult timp. Ei sfârșesc prin a lua o decizie de vârf, care nu este niciodată o idee bună.
Luarea de decizii de investiții bine gândite, bine informate nevoie de timp. În timp ce te educarea sau intervievarea consilierii este perfect în regulă să parcheze banii undeva în condiții de siguranță. Nici o reputație profesională este de gând să vă preseze în luarea unei decizii rapide de investiții. Dacă te simți presat să nu se poate face cu cineva care are cele mai bune interese în minte.
8. Venituri Producatoare fonduri închise
Majoritatea fondurilor închise sunt concepute pentru a produce venit lunar sau trimestrial. Acest venit poate proveni din dobânzi, dividende, apeluri acoperite, sau, în unele cazuri, de la un profit de principal. Fiecare fond are un alt obiectiv; unele stocuri proprii, alții dețin obligațiuni, unele scrie apeluri acoperite pentru a genera venituri, altele folosesc ceva numit o strategie de captare dividend. Asigurați-vă că pentru a face cercetare înainte de cumpărare.
Unele fonduri închise folosesc-pârghie ceea ce înseamnă că împrumută împotriva valorilor mobiliare în fondul pentru a cumpăra mai multe venituri producătoare de valori mobiliare și sunt astfel în măsură să plătească un randament mai mare. Efectul de levier înseamnă risc suplimentar. Așteptați-vă la valoarea principală a tuturor fondurilor închise de capăt pentru a fi destul de volatil.
Investitorii cu experiență pot găsi fonduri închise de capăt să fie o investiție adecvată pentru o parte din banii lor de pensionare. investitorii cu mai puțină experiență ar trebui să le evite sau să le dețină folosind un manager de portofoliu, care este specializat în fonduri închise.
9. Dividende și fonduri veniturile din dividende
În loc de a cumpara actiuni individuale care plătesc dividende, puteți alege un fond de venituri din dividende, care va deține și gestiona stocurile de plată de dividende pentru tine. Dividendele pot oferi o sursă constantă de venit pentru limită de vârstă, care ar putea crește în fiecare an, în cazul în care companiile crește plățile, dar lor dividende în vremuri grele, dividende pot fi, de asemenea, reduse, sau oprit cu totul.
Multe companii cotate la bursă produc ceea ce se numesc „dividende calificate“, ceea ce înseamnă că dividendele sunt impozitate la o rată de impozitare mai mică decât veniturile ordinare sau venituri din dobânzi. Din acest motiv, ar putea fi cea mai eficientă de a deține impozit fonduri sau stocurile care produc dividende calificate în conturi non-pensionare (adică nu în interiorul unei IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Fiți prudent de dividende de plată a stocurilor sau a unui fond cu randamente care sunt destul de mari decât ceea ce pare a fi rata medie. randamentele ridicate sunt întotdeauna însoțite de riscuri suplimentare. Dacă ceva plătește un randament semnificativ mai mare, este de a face acest lucru pentru a vă compensa pentru a lua pe risc suplimentar. Nu investi, fără a înțelege riscul pe care îl luați.
10. Trusturi Real Estate Investment (REITs)
Un fond de investiții imobiliare, sau REIT, este ca un fond mutual care deține bunuri imobiliare. O echipă de profesioniști gestionează proprietatea, colecta chiria, să plătească cheltuielile, percepe o taxă de gestionare pentru a face acest lucru, și să distribuie venitul rămas la tine, investitorul.
REITs se pot specializa într-un singur tip de proprietate, cum ar fi blocurile de locuințe, clădiri de birouri sau hoteluri / moteluri. Există REITs ne-public tranzacționate, de obicei vândute de către un broker sau un reprezentant înregistrat care primește un comision, precum și REIT tranzacționate public care schimburile pe bursă și pot fi cumpărate de către oricine cu un cont de brokeraj.
Atunci când este utilizat ca parte a unui portofoliu diversificat, REIT-uri poate fi o investiție adecvată de pensionare. Datorită caracteristicilor fiscale ale REITs de venit generează, acesta poate fi cel mai bine să dețină acest tip de investiție într-un cont de retragere amânat-fiscală, cum ar fi un IRA.
Dacă v-ați făcut la sfârșitul acestei liste, felicitări! Învață cât poți, și amintiți-vă, face cel mai mult sens pentru a alege investițiile de pensionare, ca parte a unui plan global de investiții. Investițiile sunt cel mai bine alese pentru a lucra împreună soluții-nu ca individuale. Toate cele 10 opțiuni prezentate pot fi amestecate și potrivite și utilizate ca parte a unui plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.